TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH KINH DOANH QUỐC TẾ -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Sinh viên thực : Triệu Thị Thủy Lớp : Anh Khóa : 44 Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Tuyết Nhung Hà Nội, tháng 5/2009 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ I Khái quát DNVVN Khái niệm DNVVN Đặc điểm DNVVN Vai trò DNVVN kinh tế 10 II Hoạt động cho vay NHTM DNVVN 12 Khái niệm hoạt động cho vay 12 Các hình thức cho vay 13 Vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN 14 III Hiệu cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN 16 Khái niệm hiệu cho vay 16 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 17 2.1 Dư nợ 17 2.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 17 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay 19 2.4 Vòng quay vốn tín dụng 19 2.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 20 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu cho vay ngân hàng 20 3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 20 3.1.1 Chính sách tín dụng 20 3.1.2 Quy trình cho vay 21 3.1.3 Chất lượng cán tín dụng 21 3.1.4 Tình hình huy động vốn 22 3.1.5 Thông tin tín dụng 22 3.1.6 Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ ngân hàng 23 3.1.7 Cơ cấu tổ chức 23 3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 23 3.2.1 Phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 23 3.2.2 Năng lực tài doanh nghiệp 24 i 3.2.3 Năng lực quản lý, điều hành chủ doanh nghiệp 24 3.2.4 Thiện chí doanh nghiệp việc trả nợ ngân hàng 24 3.3 Các nhân tố khác 24 3.3.1 Môi trường kinh tế 24 3.1.2 Môi trường trị - xã hội 25 3.1.3 Môi trường pháp lý 25 3.1.4 Môi trường tự nhiên 26 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN 26 4.1 Đối với DNVVN 26 4.2 Đối với ngân hàng thương mại 27 4.3 Đối với kinh tế - xã hội 27 CHƢƠNG II: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo&PTNT LÁNG HẠ 28 I Khái quát NHNo&PTNT Láng Hạ 28 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Láng Hạ 28 Cơ cấu tổ chức 29 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian qua 31 3.1 Tình hình huy động vốn 31 3.2 Tình hình sử dụng vốn 34 3.3 Hoạt động dịch vụ 38 3.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 40 II Phân tích hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ thông qua số tiêu 41 Tình hình dƣ nợ 41 Tình hình nợ hạn nợ xấu 46 Vòng quay vốn tín dụng 49 Hiệu suất sử dụng vốn vay 51 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN 53 III Đánh giá chung hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ 54 Những kết đạt đƣợc 54 Những hạn chế nguyên nhân 55 2.1 Những hạn chế 55 2.2 Nguyên nhân 57 2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 57 2.2.2 Nguyên nhân từ phía DNVVN 59 2.2.3 Nguyên nhân khác 60 ii CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo&PTNT LÁNG HẠ 61 I Định hƣớng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ 61 II Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ 63 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 63 Hoàn thiện đổi chế cho vay DNVVN 64 2.1 Đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay 64 2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN 64 2.3 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay 66 Tăng cƣờng công tác Marketing ngân hàng DNVVN 67 Nâng cao hiệu thẩm định trƣớc cho vay tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 68 4.1 Nâng cao hiệu thẩm định trước cho vay 68 4.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 71 Xây dựng hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 72 Chủ động phát xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu 73 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 74 Tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ ngân hàng đại 76 III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 Kiến nghị với Chính phủ 77 Kiến nghị với NHNN 79 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 80 Kiến nghị DNVVN 81 Kiến nghị Hiệp hội nghề nghiệp 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt STT Nguyên văn CBTD Cán tín dụng CTCP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng KTNQD Kinh tế quốc doanh NH Ngân hàng 10 NHNo&PTNT Láng Hạ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NQH Nợ hạn 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTC Tổ chức tài 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu Bảng Trang Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Láng Hạ từ năm 32 2006-2008 Bảng Cơ cấu dư nợ NHNo&PTNT Láng Hạ từ năm 2006-2008 Bảng Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ từ năm 40 36 2006-2008 Bảng Tình hình dư nợ DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ từ 42 năm 2006-2008 Bảng Dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình DN NHNo&PTNT Láng 44 Hạ qua năm 2006-2008 Bảng Dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế NHNo&PTNT 45 Láng Hạ từ năm 2006-2008 Bảng Nợ hạn nợ xấu cho vay DNVVN NHNo&PTNT 46 Láng Hạ từ năm 2006-2008 Bảng Tình hình trích lập dự phòng rủi ro NHNo&PTNT Láng Hạ từ 48 năm 2006-2008 Bảng Vòng quay vốn tín dụng chung NHNo&PTNT Láng Hạ qua 49 năm 2006-2008 Bảng 10 Vòng quay vốn tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Láng 50 Hạ qua năm 2006-2008 Bảng 11 Hiệu suất sử dụng vốn vay NHNo&PTNT Láng Hạ từ năm 51 2006-2008 Bảng 12 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNVVN NHNo&PTNT Láng 52 Hạ từ năm 2006-2008 Bảng 13 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN 53 NHNo&PTNT Láng Hạ từ năm 2006-2008 Biểu đồ Cơ cấu lợi nhuận NHNo&PTNT Láng Hạ giai đoạn từ năm 41 2006-2008 Biểu đồ Dư nợ cho vay DNVVN so với tổng dư nợ Chi nhánh giai đoạn 42 từ năm 2006-2008 v LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập sâu vào kinh tế giới, DNVVN ngày đóng vai trò quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu kinh tế, cải thiện thu nhập giải việc làm cho đông đảo tầng lớp dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo thu hẹp khoảng cách phát triển vùng đất nước Tuy vậy, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNVVN phát triển Chính vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Với vị NHTM hàng đầu Việt nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh phát triển tăng trưởng không ngừng, Ngân hàng có tồn tại, khó khăn, đặc biệt hoạt động tín dụng – hoạt động vô quan trọng NHTM Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ nói riêng tương đối ổn định, chứa đựng rủi ro định, đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay DNVVN qua khảo sát thực tế tình hình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, người viết chọn đề tài khóa luận là: “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Láng Hạ ” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hiệu cho vay DNVVN NHNN&PTNT chi nhánh Láng Hạ thời gian năm từ năm 2006 đến năm 2008 Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề DNVVN, hoạt động cho vay NHTM để từ làm rõ vai trò DNVVN kinh tế vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN, từ thấy rõ tầm quan trọng hiệu cho vay DNVVN hoạt động NHTM cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN nói chung Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ để phát vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân có biện pháp, kiến nghị giúp nâng cao hiệu cho vay DNVVN, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận nghiên cứu lý luận kết hợp thực tiễn, phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh,… Kết cấu khóa luận Với mục đích, đối tượng phương pháp nghiên cứu trên, khóa luận gồm ba phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Phần nội dung chia làm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề hiệu cho vay ngân hàng thương mại DNVVN Chương 2: Phân tích hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHNo&PTNT Láng Hạ Do nhiều hạn chế nhận thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, góp ý thầy cô giáo bạn đọc để em hoàn thiện khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô khoa Quản trị Kinh doanh trường Đại học Ngoại Thương truyền đạt kiến thức năm em ngồi ghế nhà trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Tuyết Nhung – giáo viên hướng dẫn trực tiếp – nhiệt tình hướng dẫn em trình nghiên cứu để hoàn thành khóa luận Sinh viên Triệu Thị Thủy CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ I Khái quát DNVVN Khái niệm DNVVN Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động, sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình DN khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường; phát triển SXKD, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động DNVVN DN có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN chia thành ba loại vào quy mô là: DN vừa, doanh DN nhỏ DN siêu nhỏ Theo tiêu chí nhóm Ngân hàng Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động 10 người, DN nhỏ có số lao động từ 10 – 15 người, DN vừa có từ 50 – 300 lao động1 Hiện có nhiều tiêu thức để phân loại DNVVN Một số tiêu thức như: vốn, lao động, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng,… Tuy nhiên, nước, kinh tế lại lựa chọn tiêu thức khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Trong đó, hai tiêu thức sử dụng nhiều phần lớn nước quy mô vốn lao động Thông thường nước có trình độ phát triển cao quy định tiêu quy mô vốn lao động cao so với nước có trình độ phát triển thấp http://vi.wikipedia.org “Doanh nghiệp vừa nhỏ” Ở Việt Nam, phân loại DN theo hai tiêu thức phổ biến lao động trung bình vốn sản xuất Theo Nghị định số 90/2001/NĐ _CP trợ giúp phát triển DNVVN ngày 23/11/2001, định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Theo quy định Nghị định DNVVN bao gồm: - Các DN thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp: CTCP, công ty TNHH, công ty hợp danh DN tư nhân - Các DN thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước; DNNN - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2000/NĐ-CP đăng ký kinh doanh Như vậy, DNVVN nước ta tồn tất thành phần kinh tế, lĩnh vực SXKD thuộc hình thức sở hữu khác Đặc điểm DNVVN Đặc điểm đồng thời đặc trưng loại hình DNVVN, đem so sánh với loại hình DN khác, phận có đặc điểm sau:  Khả linh hoạt cao, động hoạt động SXKD Nhờ quy mô vừa nhỏ, mô hình tổ chức quản lý sản xuất giản đơn nên DN động linh hoạt Các chủ DN vận động tìm kiếm lĩnh vực mà cạnh tranh chưa cao, song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng Hơn nữa, DN lại dễ dàng chuyển hướng SXKD, với chi phí thấp lượng vốn bỏ không lớn Vì vậy, trước biến động mạnh cung cầu thị trường, nhóm DN chịu ảnh hưởng lớn, dễ phục hồi so với DN lớn Hơn thế, DNVVN thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu dùng nên có phản ứng nhanh nhạy với biến đổi thị trường Với sở vật chất kỹ thuật không lớn, DNVVN đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất thu hẹp quy mô mà không gây hậu nặng nề cho xã hội DNVVN có khả tạo lượng cung hàng hóa dịch vụ đủ sức đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sản xuất tiêu dùng xã hội với giá hợp lý Chính nhờ khả linh hoạt, thích ứng tốt với thị trường sẵn sàng chấp nhận rủi ro mà DNVVN có khả đổi mới, mang lại hiệu cao cho kinh tế, đó, tự thể chức kinh tế to lớn xã hội  DNVVN có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vực hoạt động phong phú, đa dạng, tạo điều kiện khai thác tối ưu tiềm lực nước Hiện nay, DNVVN chiếm gần 94% tổng số DN nước Điều chứng tỏ DNVVN có mặt hầu hết thành phần kinh tế với loại hình khác Mặt khác, nhu cầu người tiêu dùng đa dạng, phong phú Để đáp ứng nhu cầu đó, DNVVN thường sâu, cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp, đặc biệt sản phẩm dịch vụ mà DN lớn chưa cung cấp Với quy mô vừa nhỏ, DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ cung ứng để thích nghi với thay đổi kinh tế nói chung nhu cầu người tiêu dùng nói riêng Nhờ đó, DNVVN tránh rủi ro thay đổi môi trường Theo đó, hoạt động cho vay NH phân tán rủi ro tránh rủi ro biến động môi trường cho DNVVN vay vốn Thành công DNVVN nắm bắt điều kiện cụ thể đất nước tài nguyên lao động Các DNVVN có lợi việc tuyển dụng lao động địa phương tận dụng nguồn tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có, phát huy hết lợi vùng kinh tế cho SXKD  DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ kinh doanh ngắn, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Theo NĐ 90/CP vốn đăng ký DNVVN 10 tỷ đồng, để thành lập DNVVN không cần đến lượng lớn vốn đầu tư ban đầu Hơn nữa, chu kỳ SXKD DNVVN ngắn nên vòng quay vốn lưu động nhanh Nếu DN sử dụng vốn vay NH để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh với khả thu hồi vốn nhanh, DN hoàn trả vốn hạn, giúp cho NH chủ động việc lập kế hoạch sử dụng vốn kinh doanh mình, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận NH  Khả tài DNVVN hạn chế Đặc trưng DNVVN vốn tự có tham gia vào dự án SXKD thường thấp Nếu NH cho vay, rủi ro với NH lớn, NH phải yêu cầu điều kiện tài sản bảo đảm (TSĐB) nghiêm ngặt Tuy nhiên, phần lớn DN lại thiếu TSĐB Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản gắn liền với đất cho DN gặp nhiều khó khăn, thời gian chờ lâu, đặc biệt DN chuyển đổi hình thức Vì thế, DN thường dùng TSĐB cho khoản vay tài sản cá nhân, trang thiết bị DN Nhưng tài sản cá nhân thường có giá trị thấp nên không vay nhiều, tài sản trang thiết bị nên phần lớn NH e ngại khó kiểm soát2 Tiếp đến khả tài hạn chế, quy mô kinh doanh không lớn nên DNVVN có khả huy động vốn thị trường Chính vậy, phần lớn DNVVN tình trạng thiếu vốn Điều khiến cho khả thu lợi nhuận DN bị giới hạn có hội kinh doanh http://vietnamnet.vn “Vì doanh nghiệp nhỏ khó vay ngân hàng?” 27/09/2008 có nhu cầu mở rộng sản xuất Với tình trạng đó, khả tích lũy DNVVN bị hạn chế  Trình độ khoa học – công nghệ DNVVN lạc hậu Xuất phát từ nguồn vốn nhỏ bé, quy mô đầu tư ban đầu không lớn nên trình độ khoa hoc - công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin DNVVN thường lạc hậu Số DN trang bị công nghệ đại DN liên doanh với nước ngoài, lại hầu hết trình độ khoa học – công nghệ DNVVN Việt Nam lạc hậu từ 20 – 50 năm so với nước khu vực Thêm vào đó, DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn cần thiết để đổi công nghệ, nâng cao suất chất lượng sản phẩm DNVVN thiếu thông tin cần thiết thị trường công nghệ, khó tiếp cận với dịch vụ tư vấn có tính chất hỗ trợ việc lựa chọn công nghệ thích hợp Mặt khác, việc nhập máy móc thiết bị chịu thuế suất cao nên gây khó khăn cho DNVVN  Chất lượng nguồn nhân lực DNVVN yếu Để tồn phát triển điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi DN phải có đội ngũ lao động với trình độ chuyên môn tay nghề cao Tuy nhiên, lại hạn chế lớn hầu hết DNVVN DNVVN thường tận dụng lao động thay cho máy móc, đặc biệt với nước có nguồn lao động dồi nhân công rẻ nước ta Mặt khác, ban lãnh đạo DNVVN vừa người quản lý DN vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn hóa quản lý không cao Phần lớn người chủ DN không đào tạo qua khóa quản lý quy nào, chí chưa qua khóa đào tạo Do đó, khả tiếp cận áp dụng tiến khoa học – kỹ thuật tiên tiến vào SXKD hoạch định chiến lược phát triển, mở rộng thị trường DNVVN thường hạn chế Nhiều DN coi đào tạo chi phí, DN có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực cách thức, đặc biệt nâng cao lực chuyên môn cho cán chủ chốt có ảnh hưởng đến lực quản lý - điều hành khả cạnh tranh DN3  Các DNVVN phân bố phân tán, hiệu hoạt động chưa cao Với số lượng DNVVN nhiều, hoạt động tất lĩnh vực kinh tế lại thiếu tập trung, DN phân bố khắp vùng miền, hoạt động DNVVN diễn nhỏ lẻ, manh mún, thiếu liên kết hỗ trợ Do đặc điểm vốn ít, vốn phục vụ cho SXKD DN khó nên việc liên doanh, liên kết lại khó khăn Vì thế, nói quy mô nhỏ, phân tán hạn chế, bất cập lớn DNVVN nước ta, từ chi phối đến nhiều yếu khác như: sức cạnh tranh thấp, hiệu kinh doanh không cao, lao động thiếu tính ổn định bền vững lâu dài  Khả cạnh tranh tiếp cận thị trường DNVVN thấp Có thể thấy đại đa số DN hoạt động tình trạng không đủ vốn cần thiết Điều ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh lực cạnh tranh, khả tiếp cận thị trường DNVVN thị trường nước quốc tế Mặt khác, hiệu công tác nghiên cứu thị trường hạn chế yếu kém, nhiều thị trường tiềm chưa khai thác, nhiều DN phải chịu thua lỗ lớn thị trường không sâu vào nghiên cứu thị trường Nhiều DN nhận thức tầm quan trọng công tác nghiên cứu thị trường tiến hành nghiên cứu, song vốn ít, lực tìm kiếm, khai thác thông tin thị trường đội ngũ nhân viên yếu chưa tổ chức cách khoa học nên chưa hiệu Hoạt động nghiên cứu thị trường DN chưa tổ chức cách khoa học, DN hạn chế việc sử dụng công nghệ thông tin nghiên cứu thị trường Vì thế, thông tin sơ cấp thị trường không http://vietnamnet.vn “Vì doanh nghiệp nhỏ khó vay ngân hàng?” 27/09/2008 có đủ chi phí công cụ để thu thập, dẫn đến tình trạng đa số DN kinh doanh thụ động, không chắn Vai trò DNVVN kinh tế Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu cạnh tranh gay gắt nay, nước ý hỗ trợ DNVVN nhằm huy dộng tối đa nguồn lực hỗ trợ cho DN lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm DNVVN ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam, động lực sức mạnh kinh tế cho phát triển đất nước tương lai, cội nguồn đổi phát triển mối quan hệ kinh doanh Vai trò to lớn DNVVN thể mặt sau:  DNVVN giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần tăng trưởng ổn định kinh tế - xã hội Các DNVVN chiếm tỷ trọng lớn kinh tế, chí áp đảo tổng số DN Hiện nước có khoảng 349.309 DN, DNVVN chiếm tới gần 94%, giúp giải việc làm cho 50% tổng số lao động nộp 17,64% tổng ngân sách thu từ DN, đóng góp 30% GDP Có thể nói DNVVN ngày đóng vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát kinh tế xã hội Đặc biệt điều kiện Việt Nam hội nhập Hàng năm, DNVVN góp phần tạo số lượng lớn việc làm cho người lao động Loại hình DN giải việc làm cho 12 triệu lao động năm cung cấp thêm việc làm cho nửa triệu lao động DNVVN động lực quan trọng cho phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo đất nước Theo Tổng cục Thống kê, DNVVN chiếm 50% tổng số lao động nộp 17,64% tổng ngân sách thu từ DN, đóng góp 30% GDP Đây phận quan trọng trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, cung 10 ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển DN lớn kinh tế  DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nước ta, đặc biệt khu vực kinh tế nông thôn Sự phát triển DNVVN nông thôn thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, đồng thời phát triển DN nông thôn thúc đẩy ngành thương mại, dịch vụ phát triển, xóa dần tình trạng độc canh nông thôn Sự phát triển DNVVN góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Phát triển DNVVN có tác dụng làm chuyển dịch cấu ngành nghề, thành phần kinh tế Các DN chủ yếu thuộc thành phần KTNQD, tăng lên nhanh chóng làm cân đối thành phần kinh tế Ngoài ra, DN phân bố khắp nơi, từ thành thị đến nông thôn, từ đồng đến miền núi, góp phần hình thành cấu hợp lý  DNVVN có nhiều khả việc thu hút nguồn vốn, nguồn lực đầu tư dân cư sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội cho tăng trưởng kinh tế Việc thành lập DNVVN tạo hội cho đông đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè, họ hàng người thân Vì thế, DNVVN xem phương tiện có hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân biến trở thành nguồn vốn đầu tư phát triển SXKD quan trọng Ngoài ra, nhiều tiềm lực xã hội chưa khai thác hết như: tiềm trí tuệ, nguồn lao động, nguyên liệu,…Với quy mô vừa nhỏ với số lượng lớn, DNVVN phân bổ rộng khắp vùng lãnh thổ, tận dụng tối đa nguồn lực chưa khai thác, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước 11  DNVVN hỗ trợ đắc lực cho DN lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Đối với DN lớn, DNVVN có vai trò quan trọng giúp DN lớn thực sản xuất mang tính chuyên môn hóa, đồng đại hóa Vai trò DNVVN mối quan hệ là: DNVVN vừa làm đại lý vừa làm vệ tinh tiêu thụ hàng hóa cung cấp vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu SXKD DN lớn  DNVVN góp phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Có nói, DNVVN trường rèn luyện thực tế đội ngũ doanh nhân Qua số DN đăng ký thành lập mô hình kinh doanh kinh tế hộ cho thấy, tuổi đời doanh nhân ngày trẻ hơn, trình độ học vấn, kỹ thuật họ cao Và quan trọng số họ xuất nhiều doanh nhân thành đạt, xuất nhiều ý tưởng kinh doanh mới, biết áp dụng thành tựu khoa học – kỹ thuật tiên tiến, đại vào kinh doanh Nhiều DNVVN phát triển lên thành DN có quy mô lớn, sản xuất sản phẩm có uy tín, chất lượng người tiêu dùng nước chấp nhận Đây tiềm to lớn cho việc hình thành DN lớn, tập đoàn kinh tế Việt Nam tương lai II Hoạt động cho vay NHTM DNVVN Khái niệm hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/NĐNHNN Thống đốc NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Sự hoàn trả đặc trưng thuộc chất hoạt động cho vay 12 Các hình thức cho vay Hiện có nhiều tiêu thức khác để xác định hình thức cho vay Một số tiêu thức mà NHTM thường áp dụng là:  Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến năm, sử dụng để tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây nhà ở, mua thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn  Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay để trang trải chi phí thông thường sống - Cho vay kinh doanh: Bao gồm:  Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay nhằm bổ sung vốn cho DN lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay nông nghiệp: loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền  Phân theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có đảm bảo: hình thức cho vay NH cung ứng yêu cầu phải có tài sản chấp cầm cố, có bảo lãnh bên thứ ba - Cho vay đảm bảo: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Việc cho vay dựa uy tín thân KH Hiện nay, việc cho vay tín chấp chủ yếu áp dụng DNNN mà chưa áp dụng nhiều khu vực KTNQD 13  Phân theo phƣơng pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: hình thức cho vay khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay với người kinh doanh nhỏ,… Có thể có bốn phương pháp hoàn trả sau:  Phương pháp trả vốn gốc lãi định kỳ  Phương pháp trả vốn gốc lãi theo số dư vào cuối năm  Phương pháp trả vốn gốc trả lãi mức hoàn trả vốn gốc  Phương pháp cộng thêm - Cho vay phi trả góp: loại hình cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: loại hình cho vay người vay hoàn trả lúc có thu nhập Vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN  Góp phần đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN liên tục tạo điều kiện mở rộng sản xuất Trong kinh tế thị trường đòi hỏi DN phải cải tiến kỹ thuật, đa dạng hóa sản phẩm, đổi công nghệ, máy móc thiết bị để tồn tại, đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không DN đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu SXKD Do đó, DN thường phải huy động nguồn vốn từ NHTM Vốn vay NH góp phần thúc đẩy, tạo điều kiện cho hoạt động SXKD DN liên tục mở rộng Đặc biệt, bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn vốn vay NH có ý nghĩa, giúp DN trì sản xuất 14 [...]... cho vay 12 2 Các hình thức cho vay Hiện nay có rất nhiều tiêu thức khác nhau để xác định các hình thức cho vay Một số tiêu thức mà các NHTM thường áp dụng đó là:  Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm, được sử dụng để tài trợ cho. .. định - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây nhà ở, mua các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn  Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay để trang trải các chi phí thông thường của cuộc sống - Cho vay kinh doanh: Bao gồm:  Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay nhằm bổ sung vốn cho các... Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín của bản thân KH Hiện nay, việc cho vay tín chấp như vậy mới chủ yếu chỉ áp dụng đối với những DNNN mà chưa áp dụng nhiều đối với khu vực KTNQD 13  Phân theo phƣơng pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay. .. động cho vay của NHTM đối với DNVVN 1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/NĐNHNN của Thống đốc NHNN: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và. .. trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ  Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền  Phân theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Cho vay có đảm bảo: là hình thức cho vay được NH cung ứng yêu cầu phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba - Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế... tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu quả SXKD của DN lớn  DNVVN góp phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Có thế nói, các DNVVN là trường rèn luyện thực tế đối với đội ngũ doanh nhân mới Qua số DN đăng ký thành lập và các mô hình kinh doanh kinh tế hộ hiện nay cho thấy, tuổi đời của các doanh nhân ngày càng trẻ hơn, trình độ học vấn, kỹ thuật của họ cũng cao hơn Và quan... trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, cung 10 ứng dịch vụ, là các vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy sự phát triển của các DN lớn trong nền kinh tế  DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nước ta, đặc biệt là khu vực kinh tế nông thôn Sự phát triển của các DNVVN ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đồng thời sự phát triển của các DN này ở nông thôn đã thúc đẩy các... phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội của đất nước 11  DNVVN hỗ trợ đắc lực cho các DN lớn, góp phần làm cho nền kinh tế phát triển năng động hơn Đối với các DN lớn, các DNVVN có vai trò quan trọng giúp các DN lớn thực hiện sản xuất mang tính chuyên môn hóa, đồng bộ và hiện đại hóa Vai trò của DNVVN trong mối quan hệ này là: DNVVN vừa làm đại lý vừa làm vệ tinh tiêu thụ hàng hóa và cung cấp... mại, dịch vụ phát triển, xóa dần tình trạng độc canh nông thôn Sự phát triển của các DNVVN cũng góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ và làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp trong cơ cấu kinh tế quốc dân Phát triển DNVVN còn có tác dụng làm chuyển dịch cơ cấu ngành nghề, thành phần kinh tế Các DN này chủ yếu thuộc thành phần KTNQD, được tăng lên nhanh chóng làm cân đối các thành... máy móc và thiết bị chịu thuế suất cao nên gây khó khăn cho các DNVVN  Chất lượng nguồn nhân lực của các DNVVN còn yếu kém Để tồn tại và phát triển trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi các DN phải có đội ngũ lao động với trình độ chuyên môn và tay nghề cao Tuy nhiên, đây lại là một trong những hạn chế lớn nhất tại hầu hết các DNVVN do các DNVVN thường tận dụng lao động thay thế cho máy