-i- PHẦN MỞ ĐẦU Thị trường tài ngân hàng nước ta thời gian vừa qua đánh dấu chuyển biến mạnh mẽ chất lượng Các ngân hàng thành lập gia tăng đáng kể, kéo theo cạnh tranh gay gắt ngân hàng Các NHTM lớn dần lợi sẵn có bị chia sẻ thị phần hoạt động Bên cạnh đó, theo xu hướng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, số tổng công ty doanh nghiệp nhà nước lớn với xu hướng hình thành tập đoàn đa cách thực mua cổ phần để trở thành cổ đông chiến lược ngân hàng tự thành lập ngân hàng thuộc tập đoàn Trước tình trạng đó, NHTM lớn có NHTMCP Ngoại thương Việt Nam phải đối mặt với thực trạng giảm sút dần số lượng khách hàng truyền thống Để giảm thiểu ảnh hưởng đến hiệu hoạt động giảm dần số lượng khách hàng truyền thống, NHTM lớn bắt đầu chuyển hướng sang thu hút khách hàng DNNVV Theo Hiệp hội DNNVV, Việt Nam có 350 nghìn DNNVV với số vốn đăng ký 1.415 nghìn tỷ đồng DNNVV có vai trò quan trọng tăng trưởng kinh tế phát huy tác dụng tốt DNNVV đóng góp đến 40% GDP, giải việc làm khoảng 50% lao động xã hội Với số lượng lớn tiềm dồi dào, DNNVV thu hút cạnh tranh ngân hàng chiến dịch chiếm giữ thị phần Với tiềm hữu to lớn DNNVV, chọn đề tài luận văn “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” để nghiên cứu nhằm đưa giải pháp thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay phận doanh nghiệp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - ii - NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) điều kiện thị trường cạnh tranh ngày gay gắt Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia làm chương  Chương 1: Tổng quan mở rộng cho vay DNNVV ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngoài tác giả nêu rõ mục đích nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu phương pháp khoa học mà tác giả sử dụng để nghiên cứu đề tài Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - iii - CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV Mỗi nước giới có cách định nghĩa, nhận diện khác DNNVV Ở Việt Nam, theo quy định Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, DNNVV sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói 1.1.2 Đặc trưng DNNVV Thủ tục thành lập dễ dàng với số vốn đầu tư thấp nên hầu hết DNNVV bộc lộ hạn chế định về: lực tài chính, trình độ chuyên môn lao động, trình độ quản lý hạn chế, tài thiếu minh bạch, khả tiếp cận thông tin, tiếp cận thị trường thấp Ngoài hạn chế, DNNVV có vài đặc trưng mang tính tích cực như: tính linh hoạt cao, hoạt động rộng khắp lĩnh vực kinh tế 1.1.3 Vai trò DNNVV Với số lượng lớn chiếm tỷ trọng chủ yếu doanh nghiệp kinh tế, DNNVV có số vai trò quan trọng: (i) tạo cải vật chất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế; (ii) thu hẹp khoảng cách phát triển thành thị nông thôn; (iii) tạo việc làm chủ yếu cho người lao động Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - iv - 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay nguyên tắc cho vay NHTM Cho vay nghiệp vụ tín dụng NHTM, NHTM cam kết giao cho người vay khoản tiền người vay cam kết hoàn trả sau thời hạn định khoản lãi cho vay Cho vay NHTM dựa ba nguyên tắc bản: Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi; Vốn vay phải sử dụng mục đích; Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo 1.2.2 Các hình thức cho vay Cho vay phân loại theo nhiều cách khác như: theo thời gian, hình thức cho vay, theo tài sản đảm bảo, theo rủi ro hình thức phân loại khác 1.2.3 Chính sách cho vay NHTM * Chính sách khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân loại nhóm đối tượng khách hàng đưa sách áp dụng phù hợp với loại đối tượng khách hàng * Chính sách quy mô giới hạn tín dụng: Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng (cho vay, bảo lãnh cho thuê ) với tiền hạn mức định * Lãi suất phí suất: Ngân hàng ban hành mức lãi suất cho tuỳ theo kỳ hạn vay, tuỳ theo loại tiền vay chí tuỳ theo loại khách hàng sở tính toán mức độ rủi ro, lãi suất cạnh tranh thị trường * Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ: Thời hạn tín dụng ngắn, trung dài hạn tính từ lúc giải ngân đến lúc khách hàng hoàn trả hết vốn lẫn lãi theo hợp đồng cam kết * Các khoản đảm bảo: Các đảm bảo thường giấy tờ có giá, hàng hoá kho, nhà cửa, thiết bị bảo lãnh bên thứ ba Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam -v- * Điều kiện giải ngân điều kiện toán: Ngân hàng giải ngân nhiều lần tuỳ theo đối tượng khách hàng gắn với điều kiện định Điều kiện toán bao gồm toán gốc lãi 1.2.4 Mở rộng cho vay DNNVV 1.2.4.1 Quan niệm mở rộng cho vay DNNVV DNNVV phận quan trọng kinh tế khách hàng tiềm mà NHTM muốn hướng đến Việc mở rộng cho vay DNNVV giúp ngân hàng phân tán rủi ro đạt mục tiêu cụ thể như: Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV; Tăng trưởng số lượng khách hàng; Tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng từ việc mở rộng cho vay DNNVV; Kiểm soát rủi ro tín dụng 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay DNNVV Việc mở rộng cho vay DNNVV đánh giá qua số tiêu: (i) định lượng: Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV, Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV; Tăng trưởng lợi nhuận từ việc mở rộng cho vay DNNVV; Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV đo lường tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tổng dư nợ dư nợ cho vay DNNVV 1.3 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NHTM Việc mở rộng cho vay DNNVV bị ảnh hưởng số yếu tố: (i) Về phía ngân hàng: Chiến lược mở rộng tổ chức thực hiện; Trình độ công nghệ ngân hàng; Trình độ quản lý kinh doanh NHTM; (ii) Về phía DNNVV: Phương án sản xuất kinh doanh, Năng lực quản lý, tài khách hàng, Tài sản đảm bảo; (iii) Về sách, chế độ: Chính sách chế độ quy định Nhà nước liên quan đến cho vay DNNVV Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - vi - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA VCB 2.1.1 Khái quát VCB Ngày 01/04/1963, VCB thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30/10/1962 Ngày 02/06/2008, NHNT thức vào hoạt động theo mô hình công ty cổ phần theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103024468 Sở Kế hoạch đầu tư TP Hà Nội cấp Sau cổ phần hóa, VCB xây dựng theo mô hình công ty mẹ NHTM giữ vai trò mảng hoạt động kinh doanh hoạt động công ty mẹ Trong giai đoạn 2006-2008, hoạt động nghiệp vụ VCB đạt kết ấn tượng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2006-2008 Đơn vị: Tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng (%) CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 Vốn huy động 152.125 177.906 196.507 10,46 16,95 I.Tiền gửi TCKT, dân cư 111.916 141.589 157.067 10,93 26,51 1.1.Không kỳ hạn 50.567 76.923 55.783 -27,48 52,12 1.2.Có kỳ hạn 61.349 64.366 101.284 56,63 5,41 2.1.VNĐ 56.001 69.439 87.412 25,88 24,00 2.2.Ngoại tệ 55.915 72.150 69.655 -3,46 29,03 II.Tiền gửi/Tiền vay khác 31.430 33.096 36.518 10,34 5,30 8.779 3.221 2.922 -9,28 -63,31 2008-2007 2007-2006 1.Theo kỳ hạn 2.Theo loại tiền III.Phát hành GTCG Nguồn: Bản cáo bạch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - vii - Trong giai đoạn 2006-2007, định hướng “Tăng cường công tác khách hàng, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế” góp phần làm tăng trưởng tín dụng năm 2007 VCB tăng 44,12% so với năm 2006 Năm 2008, thực đạo Chính phủ NHNN, VCB đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm từ 29% xuống 20% Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2006 2007 2008 67.742.519 97.631.494 112.792.965 Theo kỳ hạn 1.1 Ngắn hạn 37.878.864 51.678.079 59,343,948 1.2 Trung dài hạn 29.863.655 45.853.815 53,449,017 Theo loại tiền 34.917.110 47.755.428 67,434,138 2.017 3.049 2,672 2.1 Triệu VNĐ 2.2 Ngoại tệ (triệu USD) Nguồn: Bản cáo bạch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Các hoạt động kinh doanh khác toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt phát hành toán thẻ phát triển vững mạnh dẫn đến kết kinh doanh liên tục tăng qua năm Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị: triệu VND Chỉ tiêu 2006 2007 2008 5.289.140 6.113.548 8.989.814 (1.291.160) (1.627.740) (2.694.119) Chi phí dự phòng rủi ro (120.724) (1.337.083) (2.971.235) Lợi nhuận trước thuế 3.877.256 3.148.725 3.324.460 (1.016.217 ) (758.773) (787.906) 2.861.079 2.389.952 2.536.554 Tổng thu nhập HĐKD Tổng chi phí HĐKD Thuế thu nhập DN Lợi nhuận sau thuế Nguồn: Bản cáo bạch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - viii - 2.1.2 Khách hàng DNNVV VCB Nhận thức tầm quan trọng đối tượng khách hàng DNNVV đầy tiềm năng, từ năm 2001 Ban lãnh đạo NHNT định hướng tập trung phát triển khách hàng DNNVV Các DNNVV có quan hệ với VCB nhiều lĩnh vực tiền gửi, tiền vay dịch vụ ngân hàng khác 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI VCB CÁC NĂM 2006-2008 2.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay DNNVV giai đoạn 2006-2008 Với tiềm hữu to lớn khu vực SMEs, việc định hướng mở rộng sản phẩm thị phần cho DNNVV quan trọng tất yếu Tập trung khai thác, thu hút DNNVV chi nhánh địa bàn trọng điểm thông qua giải pháp tổng thể sản phẩm, giá,…phù hợp nhằm mở rộng khách hàng song hạn chế rủi ro 2.2.2 Chính sách cho vay DNNVV Quy trình tín dụng DNNVV thực thông qua hai bước rút gọn bước thực so với quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, khoản cấp tín dụng có giá trị từ tỷ trở xuống, chi nhánh không cần chấm điểm, xếp hạng xác định giới hạn tín dụng lần đầu hàng năm cho khách hàng 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV từ 2006-2008 2.2.3.1 Số lượng khách hàng DNNVV: Từ năm 2001 VCB định hướng trọng phát triển tín dụng tới khách hàng SMEs Vì năm gần đây, số lượng khách hàng DNNVV tăng trưởng năm sau cao năm trước chiếm tỷ trọng lớn tổng số khách hàng tổ chức có quan hệ vay vốn VCB Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - ix - Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng tổ chức VCB 6000 5358 5000 4000 4423 3421 4816 3657 4053 DNNVV 3000 Khách hàng tổ chức 2000 1000 2006 2007 2008 Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay DNNVV năm 2006, 2007, 2008 2.2.3.2 Dư nợ cho vay DNNVV: DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tổng số khách hàng tổ chức có quan hệ vay vốn VCB, nhiên dư nợ nhóm khách hàng lại chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ khách hàng tổ chức Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổ chức 62.258 87.911 101.965 Tổng công ty, DN lớn 44.991 66.255 73.654 SMEs 17.267 21.656 28.311 5.485 9.720 10.828 67.743 97.631 112.793 Cá nhân Tổng dư nợ Nguồn: Bản cáo bạch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam VCB tập trung cho vay ngắn hạn DNNVV, tức chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, mảng cho vay dự án đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư nâng cấp dây chuyền, máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, chưa trọng Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam -x- 2.2.3.3 Chất lượng tín dụng DNNVV Tỷ lệ nợ xấu VCB có xu hướng tăng qua năm trì mức 3,5% Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV năm 2007 giảm so với năm 2006 lại tăng gấp đôi năm 2008, nhìn chung tỷ lệ nợ xấu năm loại kỳ hạn cao tỷ lệ nợ xấu tương ứng hệ thống Bảng 2.8: Chất lượng tín dụng VCB Đơn vị: % STT Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2006 2007 2008 1,5 1,98 3,48 - Ngắn hạn 0,87 1,09 2,3 - Trung hạn 0,40 0,33 0,41 - Dài hạn 0,23 0,56 0,77 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV/ dư nợ cho vay DNNVV 3,49 2,99 6,47 - Ngắn hạn 1,83 1,81 4,68 - Trung hạn 0,55 0,65 0,91 - Dài hạn 1,12 0,53 0,88 58,46 33,64 49,85 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV / tổng nợ xấu VCB Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay DNNVV năm 2006-2008 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI VCB 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân VCB có số lượng khách hàng DNNVV đáng kể: VCB ban hành quy trình cho vay DNNVV Dư nợ DNNVV có tăng trưởng ổn định, góp phần tăng trưởng dư nợ VCB nhìn chung đảm bảo chất lượng tín dụng Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xi - Thông qua việc tập trung mở rộng cho vay DNNVV, VCB muốn thay đổi nhận thức quan điểm phục vụ khách hàng VCB đạt kết đáng khích lệ nói do: Kịp thời định hướng tập trung phát triển khách hàng DNNVV, đồng thời nhận thức cán VCB dần nâng cao Việc thành lập mô hình phòng/ban, quy trình cấp tín dụng riêng cho DNNVV thể tâm theo định hướng đắn VCB VCB góp phần giúp doanh nghiệp khắc phục số hạn chế tài để cải thiện tình hình doanh nghiệp Các chế, sách Nhà nước DNNVV ngày hoàn thiện, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển thuận lợi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, việc mở rộng cho vay DNNVV VCB số hạn chế sau: Dư nợ cho vay số lượng khách hàng DNNVV chưa theo kịp phát triển DNNVV Việc khai thác thị trường trọng điểm hiệu Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ mức thấp Dư nợ cho vay DNNVV tập trung chủ yếu loại ngắn hạn Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV chưa cao 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế đưa xuất phát từ nguyên nhân: Khách quan: (i) Về phía DNNVV: Hạn chế nhân lực lực quản lý, phần lớn báo cáo tài DNNVV thiếu tính minh bạch, Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xii - DNNVV không thích bị kiểm soát dòng tiền kinh doanh nên muốn vay NHTMCP hơn; (ii) Về phía sách, chế độ Nhà nước: Thực chủ trương hạn chế tín dụng NHNN nhánh không mở rộng cho vay khách hàng mới, Quỹ bảo lãnh tín dụng chưa phát huy vai trò làm cầu nối cho DNNVV vay vốn ngân hàng Chủ quan (VCB): Tâm lý phát triển khách hàng lớn phổ biến, thay đổi nhận thức cán khách hàng hạn chế, việc khai thác thị trường trọng điểm thiếu hiệu quả, chưa có chế khuyến khích để tạo động lực cho cán khách hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNNVV đơn điệu, Hệ thống thông tin quản lý nhiều bất cập Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xiii - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV CỦA VCB 3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV nước ta Ý thức vai trò quan trọng DNNVV kinh tế, Đảng Nhà nước ta tạo điều kiện để DNNVV lựa chọn hướng phù hợp, phát huy thuận lợi hạn chế khó khăn Trong giai đoạn 2006-2010, Đảng Nhà nước định hướng phát triển DNNVV quan điểm chủ đạo: Tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý, cải cách thủ tục hành chính; thực sách phù hợp để cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất, bảo vệ môi trường; ban hành sách khuyến khích phát triển quỹ dành cho DNNVV; xúc tiến phổ biến thông tin công nghệ tới DNNVV; khuyến khích DNNVV tham gia vào liên kết ngành cấp hỗ trợ phát triển hiệp hội doanh nghiệp; trợ giúp có trọng điểm để tăng cường khả cạnh tranh số ngành hàng có lợi thế; khuyến khích phát triển thị trường dịch vụ phát triển kinh doanh theo định hướng kinh tế thị trường; phát triển văn hoá doanh nghiệp, văn hoá kinh doanh, khuyến khích khởi doanh nghiệp; tăng cường phối hợp trợ giúp phát triển DNNVV 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay DNNVV VCB 3.1.2.1 Định hướng chiến lược phát triển VCB Trong thời tới, Ban lãnh đạo VCB định hướng chiến lược phát triển VCB theo hướng: Hoạt động ngân hàng thương mại cốt lõi, vừa phát triển bán buôn vừa đẩy mạnh bán lẻ; Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh; Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xiv - Phát triển tảng công nghệ, nhân lực; Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực VCB hệ thống NHTM Việt Nam; Phấn đấu đạt số tiêu đến năm 2010 Trong đó, lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt 3.320 tỷ đồng, năm 2010 đạt 5.250 tỷ đồng 3.1.2.2 Định hướng mở rộng cho vay DNNVV Đẩy mạnh phát triển SMEs, phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu phục vụ SMEs Phát triển tín dụng nòng cốt, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ, tăng cường quản trị rủi ro bối cảnh phải mở rộng khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI VCB 3.2.1 Xây dựng mục tiêu cụ thể mở rộng cho vay DNNVV Xây dựng tiêu cụ thể như: tốc độ tăng trưởng dư nợ; tăng trưởng khách hàng, lợi nhuận từ cho vay Mở rộng cho vay DNNVV theo hướng không phân biệt thành phần kinh tế, kết hợp mở rộng cho vay với phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNNVV 3.2.2 Hoàn thiện sách cho vay DNNVV Cần sớm đưa khái niệm thống đối tượng khách hàng SMEs để hoàn thiện quy trình cấp tín dụng triển khai Sớm xây dựng sách khuyến khích chi nhánh cán tín dụng 3.2.3 Hoàn thiện sách tiền lương hệ thống VCB Quy chế chi trả tiền lương cho cán nhân viên hệ thống VCB cần có mức giãn cách đáng kể cán khách hàng, đồng thời có chế khấu trừ tiền lương không hoàn thành nhiệm vụ Quy chế phân phối quỹ lương kinh doanh cho chi nhánh hệ thống VCB cần có tiêu đánh giá mở rộng cho vay DNNVV Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xv - 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức theo hướng phòng/ban chuyên trách Hoàn thiện cấu tổ chức theo hướng thành lập phòng/ban chuyên trách: (i) Hội sở để xây dựng triển khai sách phù hợp với SMEs, (ii) chi nhánh để tổ chức thực mở rộng cho vay SMEs đạt hiệu 3.2.5 Tăng cường thực công tác marketing khách hàng Trong kinh tế thị trường, marketing yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp Triển khai công tác marketing khách hàng DNNVV cách nghiêm túc việc làm cấp thiết 3.2.6 Tăng cường đào tạo cán khách hàng Để thực tốt công tác marketing khách hàng, chi nhánh cần quán triệt tinh thần đến toàn thể cán đặc biệt cán làm công tác khách hàng Tăng cường khóa đào tạo kỹ bán hàng xen kẽ với khóa đào tạo nghiệp vụ để nâng cao ý thức chăm sóc, tiếp cận khách hàng 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin Việc quản trị thông tin khách hàng phải theo hướng định danh cụ thể, thông tin liên quan cập nhật thường xuyên có tính hỗ trợ đắc lực cho chi nhánh việc phân tích, đánh giá lực khách hàng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Hiệp hội DNNVV Hiệp hội DNNVV nên: tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ quản lý DNNVV; thể rõ vai trò đại diện; tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp đổi công nghệ, đào tạo huấn luyện nâng cao trình độ chuyên môn, hỗ trợ xúc tiến thương mại; đẩy mạnh thu thập trao đổi thông tin Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xvi - 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Trong quy định kiềm chế tín dụng để tránh tăng trưởng nóng kinh tế, NHNN nên có quy định tỷ trọng dư nợ DNNVV tối thiểu cấu dư nợ NHTM 3.3.3 Với quan quản lý nhà nước khác Để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, quan chức cần ban hành quy định chế độ hậu kiểm Ngoài ra, sách có liên quan đặc biệt thuế TNDN cần sửa đổi theo hướng áp dụng mức thuế suất ưu đãi DNNVV Nâng cao lực cạnh tranh DNNVV thông qua chương trình hỗ trợ, tạo điều kiện để DNNVV tiếp cận yêu cầu công nghệ đáp ứng lực cạnh tranh quốc tế Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - xvii - KẾT LUẬN Trong xu toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Trong thời gian qua, NHNT xác định DNNVV nhóm khách hàng tiềm năng, chiến lược mở rộng cho vay DNNVV đạt số kết định Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt số hạn chế định Đi sâu phân tích nguyên nhân kết đạt hạn chế tốn tại, tác giả đưa số giải pháp khả thi nhằm mở rộng cho vay DNNVV VCB đạt hiệu cao Các giải pháp đề xuất có có tính khả thi cao, đưa vào áp dụng góp phần thúc đẩy việc mở rộng cho vay DNNVV VCB đạt hiệu Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để luận văn hoàn thiện Hà Nội, tháng 10/2009 Hoàng Thị Khánh – CH15M – Mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt Nam