MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua, với công đổi đất nước (Doanh nghiệp nhỏ vừa) DNN&V có bước phát triển mạnh mẽ, trở thành phận có ảnh hưởng đến phát triển KT Với số lượng đông đảo, chiếm 95% tổng số DN, tạo công ăn việc làm cho gần nửa số lao động DN, đóng góp đáng kể vào GDP kim ngạnh xuất nước, DNN&V Việt Nam khẳng định vai trò thiếu trình phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc mở rộng cho vay DNN&V coi hội NHTM, phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối đắn Đảng Nhà nước, giúp NH chuyển dịch cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hoá danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh Hiện nay, tỷ trọng dư nợ DNN&V tổng dư nợ Hội sở Ngân hàng Bắc (NASB) khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm khả thị trường Hội sở Ngân hàng Bắc có định hướng mở rộng cho vay DNN&V nhằm phục vụ cụm công nghiệp nhỏ, làng nghề truyền thống phát triển Nghệ An Trước thực tiễn này, mở rộng cho vay DNN&V cần thiết NHTM động lực quan trọng thúc đẩy phát triển KT nói chung DNN&V nói riêng Đồng thời đối tượng khách hàng hấp dẫn, có nhiều hội tăng trưởng dư nợ cách an toàn, có hiệu "Mở rộng cho vay DNN&V Hội sở NASB" góp phần thực mục tiêu NASB địa bàn Nghệ An Mục tiêu nghiên cứu Nội dung luận văn sâu phân tích làm rõ vấn đề sau: - Phân tích sở lý luận cần thiết, tầm quan trọng việc mở rộng cho vay DNN&V NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc từ năm 2006 đến năm 2008 - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay DNN&V NHTM Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc á, giai đoạn từ năm 2006- 2008 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng luận văn: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng: Thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích… Ý nghĩa lý luận tính thực tiễn Về lý luận: đề cập vai trò tín dụng NHTM phát triển DNN&V chế KT thị trường Việt Nam Về thực tiễn: đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Kết cấu luận văn Phần mở đầu: Nêu cần thiết, mục tiêu đối tượng phạm vi, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa lý luận tính thực tiễn luận văn Chương I: Những vấn đề mở rộng cho vay DNN&V NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc CHƯƠNG 1- NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Cho đến nay, chưa có tiêu chuẩn chung quốc tế để phân loại DNN&V Nhìn chung, việc phân định quy mô DNN&V thường dựa tiêu chí số lượng lao động, vốn tài sản doanh thu Mỗi quốc gia, tuỳ theo điều kiện trình độ phát triển, quy định mức độ đánh giá tiêu chí theo quy mô doanh nghiệp khác Tại Thái Lan, khái niệm DNN&V đưa dựa việc xác định tiêu chí cách chi tiết cụ thể với tách biệt rõ ràng doanh nghiệp vừa nhỏ Hai thông số quan trọng sử dụng số lượng nhân công tài sản cố định Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 định nghĩa DNN&V sở kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán DN) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Khu vực Số lao động Tổng Số lao động ng.vốn I Nông,lâm ≤ 10 người nghiệp&th.sản II CN ≤ 10 người ≤ 10 tỷ 10 đến 200 10 đến 200 đồng ≤ 10 người mại d.vụ Số lao động ng.vốn đồng xây dựng III Thương ≤ 10 tỷ Tổng 20 đến 100 200 đến tỷđ 300 20 đến 100 200 đến tỷđ 300 50 đến 100 ≤ 10 tỷ 10 đến 50 20 đến đồng người 50 tỷđ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Về điểm mạnh - DNN&V dễ khởi Hầu hết DNN&V cần có lượng vốn ít, số lao động không nhiều, diện tích mặt nhỏ điều kiện làm việc đơn giản bắt đầu kinh doanh có ý tưởng kinh doanh - Tinh linh hoạt cao Vì hoạt động với quy mô nhỏ hầu hết DNN&V động dễ thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trường - Có lợi việc trì phát triển ngành nghề truyền thống - DNN&V có lợi sử dụng lao động Quan hệ lao động DNN&V thường có tính chất thân thiện, gần gũi so với DN lớn Do người lao động thường dễ dàng quan tâm, động viên, khuyến khích công việc Đặc biệt mối quan hệ gần gũi, thân thiện phù hợp với văn hoá người Châu nói chung người Việt Nam nói riêng Về điểm yếu - DNN&V thiếu nguồn lực để thực ý tưởng kinh doanh lớn dự án đầu tư lớn, dự án đầu tư công cộng - DNN&V lợi kinh tế theo quy mô số nước loại hình DN thường bị yếu mối quan hệ với NH, với Chính phủ giới báo chí thếu ủng hộ đông đảo công chúng - Các DNN&V dễ khởi nghiệp nên phải chịu nhiều loại rủi ro kinh doanh 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa * Tạo cải vật chất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế DNN&V cung cấp thị trường nhiều loại hàng hoá khác đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nước trang thiết bị linh kiện cần thiết cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành thủ công nghiệp hàng hoá tiêu dùng khác * Thu hẹp khoảng cách thành thị nông thôn DNN&V với quy mô nhỏ vừa, với mức độ đầu tư không lớn, linh hoạt, phù hợp cho phát triển kinh tế dân doanh DNN&V phương thức phù hợp hữu hiệu để huy động nguồn lực từ dân cho phát triển kinh tế * Tạo việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp Đặc điểm chung DNN&V vốn hoạt động chủ yếu ngành sử dụng nhiều lao động Do đó, DNN&V tất nước tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động nhiều nước giới, kể nước phát triển, DNN&V nơi tạo nhiều việc làm * Tạo sở để hình thành doanh nghiệp lớn Kinh nghiệm phát triển kinh tế nhiều nước cho thấy phần lớn công ty tập đoàn kinh tế đa quốc gia trưởng thành từ DNN&V Với cách xem xét DNN&V nguồn tích luỹ ban đầu “lồng ấp” cho doanh nghiệp lớn 1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Các doanh nghiệp nhỏ vừa từ thành lập suốt trình sản xuất kinh doanh có quy mô vừa nhỏ nhu cầu vốn doanh nghiệp không lớn việc thu xếp vốn cho doanh nghiệp nằm khả ngân hàng - Các doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn chủ yếu để tài trợ cho thiếu hụt vốn lưu động tạm thời, nên khoản vay thường nhỏ - DNN&V khả tài hạn chế (do vốn chủ sở hữu nhỏ, lợi nhuận để lại không cao), việc tiếp cận nguồn vốn trung-dài hạn ngân hàng thường khó khăn doanh nghiệp lớn, tài sản đảm bảo phương án kinh doanh không đủ điều kiện vay Chính khoản cho vay trung-dài hạn DNN&V chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn cho vay loại hình doanh nghiệp - DNN&V có trình độ quản lý, tổ chức sản xuất chưa cao, mang tính gia đình hạn chế tính sáng tạo cao doanh nghiệp, khả tiếp cận thông tin thị trường, xúc tiến thương mại gặp nhiều khó khăn cho vay DNN&V khả đối mặt với rủi ro vốn ngân hàng cao 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Theo quan điểm tác giả mở rộng cho vay DNN&V hiểu sau: Mở rộng cho vay DNN&V thuật ngữ phản ánh việc tăng quy mô, tăng phạm vi cho vay DNN&V, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn DNN&V đồng thời đảm bảo phát triển an toàn ngân hàng 1.3.2 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Thúc đẩy doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển - Giúp doanh nghiệp nhỏ vừa nâng cao lực cạnh tranh - Điều chỉnh cấu ngành nghề 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa * Các tiêu quy mô - Số lượng khách hàng DNN&V vay vốn - Tỷ trọng khách hàng DNN&V vay vốn/tổng số khách hàng tổ chức - Tỷ trọng dư nợ DNN&V bình quân/tổng dư nợ bình quân năm NHTM - Dư nợ bình quân DNN&V, tính công thức: * Các tiêu chất lượng - Tỷ trọng nợ xấu cho vay DNN&V/dư nợ cho vay DNN&V, tính công thức: - Tỷ trọng nợ xấu cho vay DNN&V/nợ xấu NHTM 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại * Về phía ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Trình độ công nghệ ngân hàng - Trình độ quản lý kinh doanh ngân hàng thương mại * Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa - Phương án sản xuất kinh doanh Để tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng, DNN&V phải cân nhắc lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh hiệu - Năng lực quản lý, tài khách hàng - Tài sản đảm bảo * Về sách, chế độ Chính sách chế độ quy định Nhà nước liên quan đến cho vay DNN&V có ảnh hưởng lớn trực tiếp tới hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG BẮC Á 2.1 Khái quát Hội sở Ngân hàng Bắc Trải qua 15 năm hoạt động, với hệ thống 45 điểm giao dịch rộng khắp nước (Hà Nội, Thanh Hoá, Nghệ An, TP Hồ Chí Minh, đồng Sông Cửu Long…) NASB ngày phát triển bền vững bước khẳng định uy tín thị trường tài - tiền tệ nước Đến 31/12/2008 NASB đạt số tiêu bản: - Tổng tài sản: 8.582 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 6.481 tỷ đồng - Nợ hạn: 116 tỷ đồng chiếm 1,79% tổng dư nợ - Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ: 44% Trong đó, tổng tài sản Hội sở Ngân hàng Bắc 6.875 tỷ đồng, Hội sở Ngân hàng Bắc gồm hội sở chính, 01 phòng giao dịch, đội ngũ cán 165 người có trình độ, kinh nghiệm nỗ lực vượt bậc góp phần tích cực vào nghiệp xây dựng phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Đơn vị: Tỷ đồng (cả ngoại tệ quy đổi) STT A Chỉ tiêu Tổng tài sản 2006 2007 2008 1.471 1.567 1.876 B C Hoạt động huy động vốn Vốn huy động địa bàn 795 968 1.031 Thị phần huy động vốn 8,6% 8,05% 6,49% 683 842 1.022 - Ngắn hạn 351 273 476,25 - Trung dài hạn 332 569 545,75 - VNĐ 572 736 957 - Ngoại tệ quy đổi 111 106 65 - Dư nợ có tài sản đảm bảo 512,25 698,86 970,9 - Dư nợ tài sản đảm bảo 170,75 143,14 51,1 Hoạt động tín dụng Dư nợ Phân theo thời gian Phân theo loại tiền Phân theo tài sản đảm bảo Nợ hạn 14,7 15,1 13,8 Thị phần tín dụng 6,2% 4,9% 4,72% D Hoạt động dịch vụ khác - Bảo lãnh 0,149 0,79 1,648 - Thanh toán 0,312 0.494 0,598 - Ngân quỹ 0,018 0,036 0,204 -Kinh doanh ngoại tệ 1,97 4,458 50,817 Thu từ dịch vụ NH E Kết kinh doanh Tổng thu 352 516 625 Tổng chi 341 501 612 Trích dự phòng rủi ro 18,5 19,3 21,2 Lợi nhuận trước thuế 11 15 13 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Hội sở ngân hàng Bắc Đơn vị: Tỷ đồng (cả ngoại tệ quy đổi) Loại cho vay Dư nợ Năm 2006 Tăng, Tỷ trọng giảm (%) (%) Năm 2007 Tăng, Tỷ Dư nợ giảm trọng (%) (%) Năm 2008 Dư nợ Tăng, giảm (%) Tỷ trọng (%) I Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung, dài hạn II DNN&V Ngắn hạn Trung, dài hạn 683 351 332 130,6 74,67 55,93 51,4 48,6 27,2 34,1 57,18 42,82 842 273 569 181 110,86 70,14 48,46 25,4 1.022 32,46 476,25 67,54 545,75 142,19 61,25 142,19 38,75 87,81 46,6 53,4 28,26 25,19 61,82 38,18 Qua số liệu cho thấy năm 2006 năm 2007 tốc độ tăng trưởng dư nợ DNN&V cao tương ứng 18,6% 38,59% năm 2008 tốc độ tăng dư nợ có chậm lại đạt 27,07%% Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ DNN&V tổng dư nợ Hội sở Ngân hàng Bắc năm 2006, 2007, 2008 19,12%, 21,5% 22,51% Bên cạnh đặc điểm DNN&V quy mô nhỏ nên dư nợ cho vay DN không lớn điều quan trọng để mở rộng cho vay DNN&V phải mở rộng khách hàng, gia tăng số lượng DN vay vốn Mặc dù dư nợ DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc chiếm tỷ trọng thực số lượng chưa nhiều, đến 31/12/12008 có 140 DN Số lượng tỷ trọng khách hàng DNN&V vay vốn Bảng 2.12: Tổng hợp dư nợ DNN&V Đơn vị: Tỷ đồng (cả ngoại tệ quy đổi) Số TT Loại vay Tổng dư nợ DNN&V Số DN vay vốn Dư nợ Dư nợ/tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ Năm 2006 683 Năm 2007 842 Năm 2008 1.022 101 130,6 19,12% 18,6% 121 181 21,5% 38,59% 140 230 22,51% 27,07% (Nguồn liệu: Báo cáo tín dụng giai đoạn 2006 – 2008 Hội sở Ngân hàng Bắc á) Qua số liệu cho thấy năm 2006 năm 2007 tốc độ tăng trưởng dư nợ DNN&V cao tương ứng 18,6% 38,59% năm 2008 tốc độ tăng dư nợ có chậm lại đạt 27,07%% Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ DNN&V tổng dư nợ Hội sở Ngân hàng Bắc năm 2006, 2007, 2008 19,12%, 21,5% 22,51% Bên cạnh đặc điểm DNN&V quy mô nhỏ nên dư nợ cho vay DN không lớn điều quan trọng để mở rộng cho vay DNN&V phải mở rộng khách hàng, gia tăng số lượng DN vay vốn Mặc dù dư nợ DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc chiếm tỷ trọng thực số lượng chưa nhiều, đến 31/12/12008 có 140 DN 2.2.2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V dư nợ bình quân DNN&V Bảng 2.13 : Tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V bình quân Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Dư nợ DNN&V bình quân năm (tỷ đồng) 115,5 155,8 205,5 Tổng dư nợ bình quân năm (tỷ đồng) 591,5 762,5 932 Tỷ trọng (%) 19,52 20,43 22,05 (Nguồn liệu: Báo cáo tín dụng giai đoạn 2006 – 2008 Hội sở Ngân hàng Bắc á) 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hội sở Ngân hàng Bắc Á 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân Qua số liệu thực trạng cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc thời gian vừa qua tổng kết số kết tích cực sau: - Tốc độ tăng trưởng số lượng DNN&V vay vốn tốt ổn định; - Tốc độ tăng trưởng tín dụng với DNN&V tương đối cao, tỷ trọng tín dụng cho DN tăng đáng kể; - Tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao khẳng định thêm khả an toàn việc cho vay DNN&V; - Dư nợ theo thành phần KT có chuyển biến tích cực, tập trung nhiều vào DNN&V quốc doanh; - Chất lượng tín dụng DNN&V tương đối khả quan, có nguy bùng phát nợ hạn Nợ xấu ngày giảm số tuyệt đối tương đối; - Cũng từ kết công tác cho vay DNN&V năm qua Hội sở Ngân hàng Bắc góp phần đáng kể vào phát triển DN Nhìn chung DNN&V vay vốn hoạt động hiệu quả, mức trưởng doanh thu lợi nhuận đạt ổn định Đây sở vững để DN NH xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó có lợi Để đạt kết tích cực nguyên nhân sau: - Việc thực công tác cho vay có nhiều chuyển biến tích cực, thực tốt quan điểm đạo cho vay không phân biệt thành phần KT, trọng ưu tiên cho vay DNN&V; - Áp dụng linh hoạt hình thức cho vay, đảm bảo tiền vay cho hình thức cho vay, đảm bảo tiền vay phù hợp với DN, loại hình sản xuất kinh doanh nhu cầu khách hành; - Hiện Hội sở Ngân hàng Bắc thực công khai hoá thủ tục cho vay, qua tạo điều kiện thuận lợi cho khách hành trình tiếp xúc vốn vay NH, tránh thủ tục phiền hà sách nhiễu… 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, việc cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc bộc lộ hạn chế như: - Dư nợ cho vay DNN&V chiếm tỷ trọng thấp, chưa tương xứng với tiềm thực tế; - Việc cho vay DNN&V Hội sở Ngân hàng Bắc chưa theo định hướng mạnh phát triển DN lĩnh vực cho vay công nghiệp, đặc biệt công nghiệp chế biến, vùng nguyên liệu, nuôi trồng chế biến thuỷ sản,… - Việc cho vay đầu tư vào cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống nơi có nhiều DNN&V nhiều hạn chế - Chính sách tín dụng DNN&V chưa thực phù hợp chưa có đáp ứng sử thích hợp vấn đề tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay… - Bên cạnh có nhiều hạn chế khác từ quan ban ngành chức năng, quyền địa phương từ thân DNN&V như: hạn chế lực người quản lý DN; việc thực chế độ báo cáo công khai minh bạch tài DN Những hạn chế số nguyên nhân chủ yếu sau: - DNN&V hoạt động phân tán việc tiếp cận đến DN khó khăn, đặc biệt DN huyện - Cơ chế sách Việt Nam nhiều bất cập, chưa đồng thực tiễn chưa cao - Sự phát triển DNN&V chưa thật vững chắc, tăng trưởng mạnh số lượng chưa tương ứng với chất lượng - Mạng lới hoạt động Hội sở Ngân hàng Bắc chưa tạo thuận lợi cho việc tiếp cận giao dịch với NH DNN&V - Trình độ khả cán Hội sở Ngân hàng Bắc nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu công tác tín dụng đòi hỏi ngày cao khách hàng - Các sản phẩm cho vay DNN&V nghèo nàn, chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp; - Các biện pháp bảo đảm tiền vay chủ yếu tập trung vào bất động sản mà chưa trọng đến tài sản khác doanh nghiệp, việc xác định giá trị tài sản cứng nhắc, chưa theo kịp giá trị trường CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG BẮC Á 3.1 Thực sách lãi suất linh hoạt Trên sở lãi suất thời kỳ, áp dụng chế lãi suất ưu đãi DNN&V, đảm bảo mức lãi suất cho vay DNN&V thấp từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường 3.2 Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng - Cho vay trực tiếp lần với DN có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, có quan hệ không thường xuyên với NH, có nguồn thu thường không định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời - Cho vay theo hạn mức tín dụng với DN có quan hệ thường xuyên, có tín nhiệm với NH, sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu quả, nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường xuyên - Cho vay vốn trung dài hạn để phục vụ cho đầu tư mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà… vv - Đặc biệt DN xuất khẩu, chương trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu chứng từ…vv 3.3 Áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng… phù hợp với lĩnh vực ngành nghề kinh doanh xếp hạng DN 3.4 Xây dựng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng quản lý tín dụng theo danh mục NASB cần xây dựng Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng với mục tiêu linh hoạt, bổ sung phát triển nhằm đảm bảo tính thực tế cao việc đánh hiệu chỉnh hệ thống cần tiến hành định kỳ, kết chấm điểm phải lưu trữ đầy đủ với hồ sơ tín dụng khách hàng, kể khách hàng bị từ chối Trên sở tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng nội khách hàng, NH áp dụng biện pháp, sách tín dụng, quản lý danh mục tín dụng loại khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn tín dụng đầu tư NH 3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đáp ứng kịp thời hội kinh doanh DN, kết hợp với công tác tiếp thị yêu cầu cán NH phải tiếp cận với phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng từ DN manh nha Qua giúp cho cán NH có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh DN để từ có định đầu tư đắn; qua hướng dẫn DN tạo lập hồ sơ vay vốn cách đầy đủ thuận lợi 3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng - Với cán tín dụng cần thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng - Đối với NASB phải thường xuyên làm tốt công tác giáo dục phẩm chất đoạ đức, trị tư tưởng cho cán tín dụng Tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng nhiều hình thức nhiều lĩnh vực 3.7 Đa dạng hóa phương thức tiếp cận khách hàng - Thiết lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu đối tượng khách hàng, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ NH, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm NH mở rộng hoạt động - Thống kê, phân loại DN theo tiêu chí cụ thể - Mở rộng chiến dịch quảng bá để DN biết đến thương hiệu NASB nhiều - Tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội DNN&V, phối hợp với quan quản lý, quyền địa phương để sâu phân tích tìm hiểu DN - Một phương thức tiếp thị có hiệu cao tiếp thị qua khách hàng có NH phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ NH sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín NH DN 3.8 Hiện đại hóa hệ thống thông tin - Tổ chức học tập nâng cao trình độ kiến thức, kỹ sử dụng cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng - Phải làm tốt công tác phối hợp phòng ban phận NASB toàn hệ thống NASB để nâng cao tính đồng chương trình đại hoá - Công tác cập nhật thông tin vào hệ thống phải thực đầy đủ, xác thường xuyên để không ngừng nâng cao khả áp ứng nhu cầu thông tin ngày cao 3.9 Phát triển mạng lưới - Mở rộng mạng lưới phải tiến hành có trọng điểm, đảm bảo hiệu quả, tránh hình thức - Bên cạnh từ số điểm trung tâm mở rộng hoạt động ảnh hưởng thông qua hình thức đề án “NH Lưu động” cho vay thông qua đầu mối, quyền địa phương… - Phối hợp với ban quản lý cụm công nghiệp, quyền địa phương làng nghề truyền thống nắm nhu cầu vốn vay cụ thể DN để tiếp thị, đáp ứng vốn kịp thời cho DN thực có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn KẾT LUẬN Trong xu hội nhập, mở cửa, đặc biệt Việt Nam tham gia vào WTO, DN Việt Nam nói chung DN nhỏ vừa nói riêng, sống môi trường kinh doanh bình đẳng lại đối mặt với cạnh tranh khốc liệt Đổi hoat động quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh tăng cường lực vốn cho DNN&V yêu cầu cấp thiết DN để nâng cao sức canh tranh không phạm vi quốc gia mà toàn giới Yêu cầu đặc biệt quan trọng DN nhỏ vừa, vốn loại hình DN chiếm số lượng lớn nước, sức cạnh tranh yếu kém, hoạt động quản lý mang tính tự phát đặc biệt thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh Nghệ An, tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống, cụm công nghiệp, người dân cần cù chịu khó, có nhiều điều kiện thuận lợi để DNN&V tồn phát triển Trong năm qua DNN&V tỉnh khẳng định vị trí với kinh tế góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An Tuy nhiên, nhiều lý chủ quan khách quan, khả tiếp cận nguồn vốn NH DNN&V hạn chế bị nhiều rào cản Để góp phần thúc đẩy DNN&V phát triển nâng cao đóng góp loại hình DN với kinh tế đất nước, nguồn vốn cho vay từ NHTM có vai trò quan trọng Bằng thực tiễn công tác tín dụng NASB kết hợp với lý luận bản, luận văn phần phản ánh thực trạng tình hình hoạt động NASB nói chung công tác tín dụng nói riêng Từ nêu lên khó khăn, thuận lợi giải pháp tháo gỡ kiến nghị việc mở rộng cho vay DNN&V NASB Điều làm rõ sở phân tích số liệu thực tế hoạt động tín dụng NASB điều kiện môi trường kinh tế, pháp lý chung đặc trưng riêng tỉnh Nghệ An