TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI -*** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG BỐI CẢNH MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO Sinh viên thực : Nguyễn Thị Lan Anh Lớp : Nhật Khoá : 44G Giáo viên hƣớng dẫn : ThS Ngô Quý Nhâm Hà Nội, tháng 05 năm 2009 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM VÀ VẤN ĐỀ MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO I Tổng quan dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.2.Chức NHTM 2.Tổng quan dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng 2.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống 2.2.2.Dịch vụ ngân hàng đại 16 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 19 2.3.1.Các nhà cung cấp dịch vụ 19 2.3.2 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ 20 2.3.3.Giá dịch vụ tài 20 2.3.4.Môi trường pháp lý hệ thống quản lý quan nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng 21 2.3.5 Vấn đề hội nhập mở cửa thị trường tài theo lộ trình gia nhập WTO 21 2.4 Vai trò việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bối cảnh mở cửa thị trường ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 22 2.4.1.Giúp ngân hàng phân tán rủi ro 22 2.4.2 Tăng lợi nhuận cho ngân hàng 23 2.4.3 Thúc đẩy sản phẩm dịch vụ phát triển 24 2.4.4 Tăng khả cạnh tranh ngân hàng bối cảnh mở cửa 24 II Mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 25 Cam kết Việt Nam vấn đề mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 25 Tác động vấn đề mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 27 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 30 I Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 30 Vài nét khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 30 Các sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 32 2.1 Dịch vụ cho khách hàng cá nhân 32 2.2 Dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp 33 2.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử 34 II Thực trạng hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 35 Dịch vụ huy động vốn 35 Dịch vụ cho vay 36 Sản phẩm dịch vụ toán kinh doanh ngoại hối 39 3.1 Hoạt động huy động vốn cho vay ngoại tệ 39 3.2 Hoạt động toán hàng xuất nhập 41 3.3 Hoạt động khác 42 Sản phẩm dịch vụ thẻ 45 Sản phẩm dịch vụ khác 48 III Đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 49 Nhà cung cấp dịch vụ 49 2.Khách hàng sử dụng dịch vụ 50 Giá dịch vụ ngân hàng 53 Môi trƣờng pháp lý hệ thống quản lý nhà nƣớc hoạt động dịch vụ ngân hàng 54 Mở cửa hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng 55 IV Đánh giá tình hình cung cấp sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 55 Những thành tựu đạt đƣợc 55 Những tồn nguyên nhân 57 2.1 Những tồn 57 2.2 Nguyên nhân 59 Đánh giá chung 61 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG BỐI CẢNH MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO 63 I Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 63 Định hƣớng phát triển chung ngân hàng 63 Phƣơng hƣớng phát triển năm 2009 64 II Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 66 Hoàn thiện sản phẩm 66 Phát triển sản phẩm dịch vụ 70 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán 71 Xây dựng chiến lƣợc tiếp thị, quảng bá sản phẩm mở rộng mạng lƣới giao dịch 72 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 74 Nâng cao lực tài 76 Kiểm soát chặt chẽ chi phí cải thiện cách thức định giá sản phẩm dịch vụ 77 III Một số kiến nghị 78 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 78 Kiến nghị Nhà nƣớc 81 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ABIC Công ty bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GATS Hiệp định chung thƣơng mại dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại POS Điểm chấp nhận thẻ WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Cam kết mở cửa thị trƣờng dịch vụ cho Dịch vụ ngân hàng 25 Bảng Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2007-2008 35 Bảng 3: Tình hình cho vay qua năm 2006-2008 37 Bảng 4: Kết hoạt động huy động vốn cho vay ngoại tệ năm 2004 -2008 39 Bảng 5: Kết hoạt động mua, bán ngoại tệ năm 2007-2008 43 Bảng 6: Kết tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây năm 2008 50 Bảng 7: Kết hoạt động cho vay hộ sản xuất cá nhân theo đối tƣợng năm 2008 51 Bảng 8: Kết cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế tính đến hết 31/12/2008 52 Bảng 9: Doanh thu NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội năm 2008 59 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 31 Đồ thị 1: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn dƣ nợ giai đoạn 2004-2008 40 Đồ thị 2: Doanh số toán hàng xuất nhập 42 Đồ thị 3: Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2004-2008 43 Đồ thị 4: Doanh số chi trả kiều hối năm 2004-2008 45 Đồ thị 5: Số lƣợng thẻ ATM phát hành qua năm 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, kinh tế nƣớc ta năm vừa qua đạt đƣợc bƣớc tiến quan trọng Đặc biệt, đƣờng hội nhập ngành Ngân hàng không nằm trình Trải qua năm từ mở cửa thị trƣờng, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây nói riêng bƣớc tự hoàn thiện mình, nâng cao chất lƣợng hoạt động nâng cao lực tài Trong đó, phát triển dịch vụ ngân hàng lĩnh vực đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu để đảm bảo đủ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Mặc dù, ngân hàng dẫn đầu thị phần nguồn vốn huy động dƣ nợ, nhƣng mảng dịch vụ khác thị phần ngân hàng giữ vị trí khiêm tốn Trong đó, từ Hà Tây sát nhập toàn vào Hà Nội, ngân hàng thƣơng mại cổ phần với ƣu công nghệ sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích liên tục mở chi nhánh phòng giao dịch Và tƣơng lai, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt chi nhánh ngân hàng nƣớc mà ngân hàng 100% vốn nƣớc mở thêm chi nhánh địa bàn đƣợc hƣởng đối xử quốc gia đầy đủ Mặt khác, xu hƣớng giảm dần tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng tăng dần nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng ngày gia tăng Chính vậy, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số lƣợng chất lƣợng điều tất yếu Nhƣng thực tế nhiều vấn đề nảy sinh trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều đòi hỏi nghiên cứu mang tính thực tiễn cao thành công tồn tại, từ tìm giải pháp nhằm thúc đẩy trình phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Nhận thức đƣợc tầm quan trọng, tác giả chọn đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây bối cảnh mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO” Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở làm rõ sở lý luận nội dung dịch vụ ngân hàng, đề tài phân tích thực trạng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây thời gian qua, từ đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây bối cảnh mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Nhƣ vậy, để thực mục đích nghiên cứu, luận văn có nhiệm vụ cụ thể sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung dịch vụ ngân hàng cam kết mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO - Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây - Đƣa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung đánh giá dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây năm gần đây, chủ yếu giai đoạn 2007-2008 Phần giải pháp đề cập chƣơng đƣợc giới hạn nghiên cứu đến năm 2011 năm hoàn toàn mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài dựa phƣơng pháp luận nghiên cứu chủ nghĩa Mác-Lênin vật biện chứng vật lịch sử; quan điểm Đảng Nhà Nƣớc ta hội nhập kinh tế quốc tế Ngoài ra, luận văn áp dụng phƣơng pháp nghiên cứu truyền thống nhƣ: tổng hợp - phân tích, phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh, Cấu trúc khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đƣợc chia làm chƣơng nhƣ sau: Chương 1: Cơ sở lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại vấn đề mở cửa thị trường ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM VÀ VẤN ĐỀ MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO I Tổng quan dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại Theo luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “ Ngân hàng thƣơng mại loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Và luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Nhƣ vậy, ngân hàng thƣơng mại loại hình tổ chức tín dụng nhƣng so với tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhƣ quỹ tiết kiệm có điểm khác biệt: Thứ nhất, Ngân hàng thƣơng mại đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng đƣợc thực số hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng thƣơng mại tổ chức đƣợc phép nhận tiền gửi tổ chức tín dụng phi ngân hàng không đƣợc nhận tiền gửi Thứ ba, ngân hàng thƣơng mại đƣợc phép cung cấp dịch vụ toán, tổ chức tín dụng phi ngân hàng không đƣợc phép 1.2.Chức NHTM Đóng vai trò quan trọng kinh tế, ngân hàng thƣơng mại có ba chức bản: Chức trung gian tài chính, chức tạo tiền chức “sản xuất” Thứ để thực chức trung gian tài chính, ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò trung gian thực nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán nhiều hoạt động môi giới khác “Trung gian” đƣợc hiểu theo hai nghĩa: Trung gian khách hàng với nhau.Ví dụ nhƣ ngân hàng thƣơng mại làm trung gian ngƣời gửi tiền ngƣời vay tiền, hay trung gian ngƣời trả tiền ngƣời nhận tiền, trung gian ngƣời mua ngƣời bán ngoại tệ… Trung gian ngân hàng trung ƣơng công chúng Ngân hàng trung ƣơng hay Việt Nam gọi ngân hàng nhà nƣớc giao dịch trực tiếp với công chúng mà giao dịch với ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng thƣơng mại vừa giao dịch với ngân hàng Trung ƣơng vừa giao dịch với công chúng Thứ hai chức tạo tiền tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Thứ ba chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Tuy nhiên, chữ sản xuất đƣợc để ngoặc kép nhiều tranh cãi chƣa thống Vì có “sản xuất” có “sản phẩm” nên nhà quản trị thấy ngân hàng thƣơng mại giống nhƣ doanh nghiệp sản xuất phải ý: - Cũng nhƣ doanh nghiệp, ngân hàng thƣơng mại muốn tồn phát triển phải tiêu thụ đƣợc sản phẩm mình, cần ý đến tiếp thị, bán hàng, khuyến mãi, chí đến dịch vụ hậu - Ngân hàng thƣơng mại phải ý đến nghiên cứu phát triển sản phẩm thiết kế sản phẩm cho thoả mãn tối đa nhu cầu thị hiếu khách hàng - Ngân hàng thƣơng mại phải không ngừng quan tâm đến phát triển đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt thời đại công nghệ thông tin nhƣ công nghệ ngân hàng thay đổi nhanh chóng Một chậm chạp thiếu đầu tƣ công nghệ dẫn đến tai hoạ cho ngân hàng thƣơng mại thời đại cạnh tranh gay gắt 2.Tổng quan dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng Đi từ khái niệm dịch vụ đến chƣa có định nghĩa thống thân dịch vụ mang tính đa dạng, phức tạp vô hình Theo quan điểm Philip Kotler “ Dịch vụ biện pháp hay lợi ích mà bên cung cấp cho bên chủ yếu không sờ thấy đƣợc không dẫn đến chiếm đoạt đó” Theo Hiệp định chung thƣơng mại dịch vụ (GATS) tổ chức thƣơng mại giới WTO không đƣa định nghĩa dịch vụ mà phân loại dịch vụ thành 12 ngành lớn, ngành lại chia phân ngành Theo từ điển Bách khoa Việt Nam năm 1995 giải thích: “Dịch vụ hoạt động phục vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt” Có thể có nhiều cách tiếp cận nhƣng ta thấy đƣợc hai đặc trƣng dịch vụ là: Thứ nhất, dịch vụ “sản phẩm” kết trình lao động sản xuất nhằm thoả mãn nhu cầu ngƣời; Thứ hai, khác với hàng hoá hữu hình, dịch vụ vô hình, phi vật chất lƣu trữ đƣợc Từ khái niệm dịch vụ ta đến khái niệm dịch vụ ngân hàng WTO không đƣa khái niệm cụ thể dịch vụ ngân hàng, mà xếp ngành lớn thứ dịch vụ tài Nhƣ vậy, dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài Theo WTO, dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài nhà cung cấp dịch vụ tài thành viên cung cấp Dịch vụ tài bao gồm: A.Dịch vụ bảo hiểm, B.Dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác, C.Dịch vụ tài khác Do khó phân tách rạch ròi dịch vụ ngân hàng với dịch vụ tài khác, WTO phải gộp vào phân ngành 7B “Dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác”, sau liệt kê chi tiết nhƣ sau: 1) Nhận tiền gửi đặt cọc khoản tiền toán khách công chúng 2) Cho vay dƣới hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, bao tiêu nợ tài trợ giao dịch thƣơng mại 3) Thuê mua tài 4) Mọi dịch vụ toán chuyển tiền, bao gồm thể tín dụng, thẻ toán báo nợ, séc du lịch hối phiếu ngân hàng 5) Bảo lãnh cam kết 6) Kinh doanh tài khoản khách hàng, dù sở giao dịch thị trƣờng không thức, giao dịch khác về: Công cụ thị trƣờng tiền tệ ( gồm séc, hoá đơn, chứng tiền gửi); ngoại hối; sản phẩm tài phái sinh, bao gồm nhƣng không hạn chế hợp đồng kỳ hạn (futures) hợp đồng quyền chọn (options); sản phẩm dựa tỷ giá hối đoái lãi suất, gồm sản phẩm nhƣ swap, hợp đồng tỷ giá kỳ hạn; chứng khoán chuyển nhƣợng; công cụ chuyển nhƣợng khác tài sản tài chính, kể kim khí quý 7) Tham gia vào việc phát hành loại chứng khoán, kể bảo lãnh phát hành chào bán nhƣ đại lý (dù công khai hay theo thoả thuận riêng) cung cấp dịch vụ liên quan tới việc phát hành 8) Môi giới tiền tệ 9) Quản lý tài sản nhƣ tiền mặt quản lý danh mục đầu tƣ, hình thức quản lý đầu tƣ tập thể, quản lý quỹ hƣu trí, dịch vụ bảo quản, lƣu trữ tín thác 10) Các dịch vụ toán toán tài sản tài chính, bao gồm chứng khoán, sản phẩm tài phái sinh công cụ toán khác 11) Cung cấp chuyển thông tin tài chính, xử lý liệu tài phần mềm liên quan nhà cung cấp dịch vụ tài khác 12) Các dịch vụ tƣ vấn, trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan đến hoạt động nêu đây, kể tham khảo phân tích tín dụng, nghiên cứu, tƣ vấn đầu tƣ danh mục đầu tƣ, tƣ vấn mua sắm cấu lại chiến lƣợc doanh nghiệp Nhƣng Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng, dịch vụ ngân hàng gồm: o Dịch vụ toán ngân quỹ o Dịch vụ bảo hiểm o Dịch vụ tƣ vấn o Các dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng Nhƣ vậy, theo Luật tổ chức tín dụng dịch vụ ngân hàng mang nghĩa hẹp GATS, tức bao gồm hoạt động chức định chế tài trung gian huy động vốn cho vay Trong viết này, dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu theo nghĩa rộng tức bao gồm tất hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối… hệ thống ngân hàng 2.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế Thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng với mức giá cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thƣơng mại chia thành hai loại: Sản phẩm dịch vụ truyền thống sản phẩm dịch vụ đại 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi nói đến sản phẩm dịch vụ truyền thống hiểu sản phẩm dịch vụ đƣợc thực từ nhiều năm công nghệ cũ quen thuộc với khách hàng Dịch vụ huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng thƣơng mại hình thức huy động vốn cổ điển mang tính chất đặc thù ngân hàng thƣơng mại khác với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác nên để thu hút đƣợc ngày nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng thƣơng mại phát triển nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác - Nhóm Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán Tiền gửi toán hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, tổ chức có nhu cầu thực toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng loại dịch vụ toán, theo ngân hàng thực việc trích chuyển tiền từ tài khoản đơn vị phải trả cách ghi Nợ vào tài khoản, sang tài khoản đơn vị thụ hƣởng cách ghi Có vào tài khoản Số dƣ tài khoản hình thành từ việc khách hàng nộp tiền mặt vào khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ đơn vị khác Số dƣ nhằm trì khả toán chi trả khách hàng thời điểm Tuy nhiên số dƣ lúc khách hàng sử dụng, số dƣ nhàn rỗi tạm thời đƣợc sử dụng để toán Những lúc nhàn rỗi số dƣ trở thành nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng sử dụng cho hoạt động Tuy nhiên loại tài khoản kỳ hạn nên khách hàng rút lúc không cần báo trƣớc ngân hàng khó lên kế hoạch sử dụng loại tiền gửi Vì lãi suất loại tiền gửi thấp chí không trả lãi Cũng khách hàng thƣờng trì số dƣ thấp đủ đáp ứng nhu cầu chi trả hàng ngày - Nhóm Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân Tiền gửi cá nhân đƣợc mở cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng Loại tài khoản thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản, chẳng hạn nhận tiền lƣơng hàng tháng, nhận chuyển tiền từ nƣớc cá nhân khác nƣớc Khi nhận tiền khách hàng đƣợc ghi Có vào tài khoản rút tiền đƣợc ghi Nợ Số dƣ Có phản ánh số tiền khách hàng gửi ngân hàng ngân hàng sử dụng cho mục đích Nhƣng số dƣ tăng lên khách hàng nhận lƣơng vào thời điểm trả lƣơng giảm dần khách hàng rút chi tiêu nên số dƣ thƣờng không lớn Tuy năm gần đây, số lƣợng tài khoản ngân hàng thƣơng mại không ngừng tăng lên có phối hợp tốt ngân hàng doanh nghiệp thông qua việc trả lƣơng cho nhân viên qua tài khoản 10 Chính vậy, tổng nguồn vốn huy động đƣợc ngân hàng qua loại tài khoản tăng đáng kể - Nhóm Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Loại sản phẩm lại đƣợc chia làm hai loại tiết kiệm không kì hạn tiết kiệm định kỳ, số loại khác Sản phẩm tiết kiệm không kì hạn đƣợc thiết kế dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an toàn sinh lợi nhƣng lại không thiết lập đƣợc kế hoạch sử dụng tiền tƣơng lai Loại tiền gửi khách hàng rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Chính ngân hàng thƣờng trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi dẫn đến số dƣ tài khoản thƣờng không lớn Nhƣng ngân hàng thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng lớn tổng khối lƣợng vốn huy động qua hình thức tiền gửi trở nên đáng kể Mặt khác, khác với loại tài khoản tiền gửi cá nhân, lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi thực giao dịch nhƣ gửi tiền rút tiền thực đƣợc giao dịch toán nhƣ trƣờng hợp tài khoản tiền gửi toán Sản phẩm tiết kiệm định kỳ, khác với sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn, sản phẩm đƣợc thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn sinh lời thiết lập đƣợc kế hoạch sử dụng tiền tƣơng lai Đối tƣợng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thƣờng xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý nhƣ công nhân, viên chức, hƣu trí Mục tiêu quan trọng lựa chọn loại sản phẩm lợi tức có đƣợc theo định kỳ Do lãi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi lãi suất tiết kiệm định tế cao lãi luất tiền gửi không kỳ hạn Mức lãi suất thay đổi tuỳ thuộc vào loại kỳ hạn gửi, 11 loại đồng tiền gửi ( VND, USD, EURO hay vàng…) tuỳ theo uy tín độ rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi Ngoài có loại tiền gửi tiết kiệm khác nhƣ tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thƣởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trƣng riêng nhằm làm cho sản phẩm đƣợc đổi theo nhu cầu khách hàng tạo điểm khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Dịch vụ cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Dựa vào đối tƣợng ta chia làm nhóm cho vay cá nhân cho vay doanh nghiệp: - Nhóm Cho vay doanh nghiệp thƣờng dựa vào thời hạn cho vay để chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Trong đó, thời hạn cho vay khoảng thời gian đƣợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay đƣợc thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn dƣới năm Mục đích loại cho vay thƣờng nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản lƣu động Cho vay trung hạn loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản cố định Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thƣờng nhằm tài trợ đầu tƣ vào dự án đầu tƣ - Nhóm Cho vay khách hàng cá nhân Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần tỏ động ƣu ngân hàng quốc doanh Những sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân thƣờng đƣợc phát triển thiết kế tƣơng tự nhƣ sản phẩm tín dụng 12 truyền thống nhƣng có nét đặc thù riêng ngân hàng thƣơng mại Vì đƣa số sản phẩm điển hình Cho vay bất động sản sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hoá nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà khách hàng nhƣng chƣa thể thực đƣợc gặp khó khăn vấn đề tài Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cƣ Khách hàng vay ngƣời có thu nhập không cao nhƣng ổn định, chủ yếu công nhân viên chức hƣởng lƣơng có việc làm ổn định số lƣợng khách hàng đông Cho vay sản xuất kinh doanh loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Khách hàng vay cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ Đặc điểm loại cho vay số lƣợng khách hàng có nhu cầu vay thƣờng lớn nhƣng doanh số cho vay không cao lắm, chi phí giao dịch thƣờng cao Cho vay tiểu thƣơng cho vay sản xuất kinh doanh nhƣng tập trung vào khách hàng ngƣời buôn bán nhỏ, chủ yếu khách hàng buôn bán cá thể chợ Loại cho vay phát triển góp phần hạn chế dần nạn cho vay nặng lãi đầy rủi ro Cho vay nông nghiệp cho vay sản xuất kinh doanh nhƣng tập trung vào hộ sản xuất nông nghiệp nhƣ trồng trọt, chăn nuôi nuôi trồng thuỷ sản Cho vay nông nghiệp việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà nông dân có ý nghĩa đặc biệt thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ thị trƣờng địa phƣơng sang sản xuất quy mô lớn hƣớng đến thị trƣờng xuất rộng lớn Có đƣợc nhƣ thực đổi mặt nông thôn Việt Nam 13 [...]... tính chất tài chính do một nhà cung cấp dịch vụ tài chính của một thành viên cung cấp Dịch vụ tài chính bao gồm: A .Dịch vụ bảo hiểm, B .Dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác, C .Dịch vụ tài chính khác Do khó phân tách rạch ròi giữa dịch vụ ngân hàng với dịch vụ tài chính khác, WTO phải gộp vào trong phân ngành 7B Dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác”, sau đó liệt kê chi tiết nhƣ sau: 1) Nhận... Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng với một mức giá cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại có thể chia thành hai loại: Sản phẩm dịch vụ truyền thống và sản phẩm dịch vụ hiện đại 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi nói đến các sản. .. khác với hàng hoá hữu hình, dịch vụ là vô hình, phi vật chất và không thể lƣu trữ đƣợc Từ khái niệm dịch vụ ta đi đến khái niệm thế nào là dịch vụ ngân hàng WTO cũng không đƣa ra một khái niệm cụ thể về dịch vụ ngân hàng, mà xếp nó trong ngành lớn thứ 7 là dịch vụ tài chính Nhƣ vậy, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính Theo WTO, dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có...CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM VÀ VẤN ĐỀ MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO I Tổng quan về dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại 1.Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 1.1.Khái niệm và đặc điểm về ngân hàng thương mại Theo luật Các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “ Ngân hàng thƣơng mại là một loại hình tổ... doanh nghiệp sản xuất phải chú ý: 5 - Cũng nhƣ doanh nghiệp, ngân hàng thƣơng mại muốn tồn tại và phát triển thì phải tiêu thụ đƣợc sản phẩm của mình, do vậy cần chú ý đến tiếp thị, bán hàng, khuyến mãi, và thậm chí đến cả dịch vụ hậu mãi - Ngân hàng thƣơng mại phải chú ý đến nghiên cứu phát triển sản phẩm mới và thiết kế sản phẩm sao cho thoả mãn tối đa nhu cầu và thị hiếu của khách hàng - Ngân hàng. .. nhận tiền, hoặc trung gian giữa ngƣời mua và ngƣời bán ngoại tệ… Trung gian giữa ngân hàng trung ƣơng và công chúng Ngân hàng trung ƣơng hay ở Việt Nam còn gọi là ngân hàng nhà nƣớc không có giao dịch trực tiếp với công chúng mà chỉ giao dịch với các ngân hàng thƣơng mại, trong khi đó các ngân hàng thƣơng mại vừa giao dịch với ngân hàng Trung ƣơng vừa giao dịch với công chúng Thứ hai là chức năng tạo... tham khảo và phân tích tín dụng, nghiên cứu, tƣ vấn đầu tƣ và danh mục đầu tƣ, tƣ vấn mua sắm và về cơ cấu lại chi n lƣợc doanh nghiệp Nhƣng ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng, các dịch vụ ngân hàng gồm: o Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ o Dịch vụ bảo hiểm o Dịch vụ tƣ vấn o Các dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng Nhƣ vậy, theo Luật các tổ chức tín dụng thì dịch vụ ngân hàng mang... trung gian huy động vốn và cho vay 8 Trong bài viết này, dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu theo nghĩa rộng tức là bao gồm tất cả hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… của hệ thống ngân hàng 2.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác nhau trong. .. quan tâm đến phát triển và đổi mới công nghệ ngân hàng, đặc biệt trong thời đại công nghệ thông tin nhƣ hiện nay công nghệ ngân hàng thay đổi rất nhanh chóng Một sự chậm chạp hoặc thiếu đầu tƣ công nghệ có thể dẫn đến tai hoạ cho ngân hàng thƣơng mại trong thời đại cạnh tranh gay gắt 2.Tổng quan về dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1.Khái niệm về dịch vụ ngân hàng Đi từ khái niệm thế nào là dịch vụ thì đến... tín dụng phi ngân hàng nhƣ quỹ tiết kiệm thì có những điểm khác biệt: Thứ nhất, Ngân hàng thƣơng mại đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng, trong khi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ đƣợc thực hiện một số hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức đƣợc phép nhận tiền gửi trong khi tổ chức tín dụng phi ngân hàng không đƣợc nhận tiền gửi Thứ ba, ngân hàng thƣơng mại