Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Cho vay tiêu dùng đang là một xu thế và là yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay nhằm tăng cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần vào tăng sức cạnh tranh cũng như doanh thu của ngân hàng. Bên cạnh đó, cơ hội mở rộng thị trường, tiềm năng phát triển, khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng cũng sẽ tăng lên. Từ năm 2007 đến nay, cho vay tiêu dùng đã có sự phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam. Tính đến cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam đạt khoảng 188.000 tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2012 và chiếm 5,4% trong tổng dư nợ của toàn hệ thống, tương đương khoảng 5,2% GDP, và 7% tổng giá trị tiêu dùng cuối cùng. Mặc dù chưa có thống kê đầy đủ, song năm 2014 hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá là phát triển mạnh hơn so với năm 2013 từ các Ngân hàng thương mại. (Theo Viện Chiến lược Việt Nam tổng hợp). Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương thành lập ngày 01/02/2013, được coi là chi nhánh còn “non trẻ” trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Việt Nam với quy mô thị trường 90 triệu dân sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương nói riêng chú trọng mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới. Hiện tại, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương từ khi thành lập đến nay chủ yếu cho vay trung dài hạn đối với các dự án đầu tư và phát triển. Tuy nhiên, trong thời gian tới, chi nhánh xác định tầm nhìn “Trở thành chi nhánh bán lẻ số 1 tại BIDV trong năm 2016” là một trọng tâm trong chiến lược kinh doanh. Mở rộng cho vay tiêu dùng có vai trò hết sức quan trọng và cần thiết nhằm góp phần củng cố và nâng cao vị thế cho chi nhánh, mang lại nền khách hàng bền vững, tăng trưởng dư nợ tín dụng và đem lại hiệu quả kinh tế. Tuy nhiên, theo các số liệu báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh, sau thời gian hoạt động một số tồn tại của cho vay tiêu dùng của chi nhánh là: số lượng khách hàng ít, dư nợ trong cho vay tiêu dùng chỉ đạt 10% dư nợ tín dụng của chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng mang lại còn hạn chế. Xuất phát từ thực tế nêu trên, đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương” đã được tác giả lựa chọn để nghiên cứu với hy vọng góp một phần vào quá trình phát triển hoạt động kinh doanh tại đơn vị. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Xác định các chỉ tiêu, thước đo đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và sự phù hợp của các cơ chế, chính sách hiện tại mà BIDV đang áp dụng với đối tượng khách hàng này. - Xác định các điều kiện đảm bảo cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. - Nắm bắt tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Chương Dương hiện nay, từ đó đề ra đánh giá cho vay tiêu dùng tại chi nhánh (dựa vào các chỉ tiêu, thước đo đã đề ra) - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Chương Dương trong thời gian tới. 3. Tên và kết cấu của chuyên đề - Tên luận văn: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương. - Kết cấu chuyên đề ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo bao gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Đề xuất nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN trần ngọc diệp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng tmcp đầu t phát triển việt nam - chi nhánh chơng dơng Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: ts hoàng thị lan h ơng Hà nội 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan lun thc s M rng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam- Chi nhỏnh Chng Dng hon ton c hỡnh thnh v phỏt trin t nhng quan im ca chớnh cỏ nhõn tụi, di s hng dn khoa hc ca TS Hong Th Lan Hng Cỏc s liu v kt qu cú c lun l hon ton trung thc Ni dung ca lun cú tham kho v s dng cỏc ti liu theo danh mc ti liu ca lun Hc viờn Trn Ngc Dip LI CM N hon thnh ti lun thc s v kt thỳc khúa hc, tụi xin chõn thnh cm n Trng i hc kinh t Quc dõn ó to iu kin cho tụi cú mụi trng hc tt sut thi gian tụi hc v nghiờn cu ti trng Tụi xin by t lũng bit n i vi Vin o to Sau i hc - Trng i hc kinh t Quc dõn, cỏc thy cụ tham gia qun lý, ging dy v t cho tụi sut quỏ trỡnh hc ti trng v nghiờn cu ti lun ny Tụi xin gi li cm n sõu sc ti ton th cỏc thy cụ Trng i hc Kinh t quc dõn, c bit l TS Hong Th Lan Hng ó dnh rt nhiu thi gian v tõm huyt giỳp tụi sut quỏ trỡnh hc tp, trc tip hng dn tụi hon thnh ti lun thc s Kớnh mong nhn c s ch dn v gúp ý ca cỏc thy cụ, bn bố v ng nghip cụng trỡnh nghiờn cu ca tụi c hon thin hn H Ni, thỏng 11 nm 2015 Hc viờn Trn Ngc Dip MC LC MC LC .i DANH MC T VIT TT .xiii DANH MC BNG BIU, HèNH, S .xiv LI M U i Tớnh cp thit ca ti .i Mc tiờu nghiờn cu ii Tờn v kt cu ca chuyờn ii KT LUN ix LI M U 1 Tớnh cp thit ca ti Mc tiờu nghiờn cu i tng nghiờn cu v phm vi nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu Hn ch ca nghiờn cu Tờn v kt cu ca chuyờn CHNG NHNG VN C BN V M RNG CHO VAY TIấU DNG TRONG NGN HNG THNG MI .4 1.1 Tng quan v hot ng cho vay ca NHTM .4 1.1.1 Khỏi nim v hot ng cho vay ca NHTM Cho vay l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu (NHTM) sang ngi s dng (ngi vay), sau mt thi gian nht nh li quay v vi lng giỏ tr ln hn lng giỏ tr ban u Theo Lut cỏc TCTD nm 2010, cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng theo ú bờn cho vay giao hoc cam kt giao cho khỏch hng mt khon tin s dng vo mc ớch xỏc nh mt thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Hot ng cho vay cú th c phõn loi theo rt nhiu tiờu khỏc nh theo i tng khỏch hng, thi hn cho vay, mc ớch s dng vay, phng thc cho vay, lói sut cho vay .4 1.1.2 Cỏc loi hỡnh cho vay ca ngõn hng thng mi 1.1.2.1 Cn c vo thi hn, cho vay chia thnh cỏc loi sau õy: 1.1.2.2 Phõn loi theo hỡnh thc cho vay 1.1.2.3 Phõn loi cho vay theo ti sn m bo .5 1.1.3 Vai trũ ca hot ng cho vay nn kinh t .6 1.1.3.1 Vai trũ ca hot ng cho vay i vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng .6 1.1.3.2 Vai trũ ca hot ng cho vay nn kinh t 1.2 Tng quan v hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM 1.2.1 nh ngha v c im ca cho vay tiờu dựng .8 1.2.1.1 nh ngha cho vay tiờu dựng 1.2.1.2 c im ca cho vay tiờu dựng c Cn c vo ngun gc ca khon n .12 - Cho vay tiờu dựng trc tip: l hỡnh thc cho vay tiờu dựng ú ngõn hng v khỏch hng i vay s trc tip gp tin hnh m phỏn, ký kt hp ng cho vay; sau hon thnh vic ký kt hp ng thỡ khỏch hng s nhn tin vay trc tip t ngõn hng hoc s tin i vay s c chuyn luụn vo ti khon ca doanh nghip m h s mua hng húa, dch v Cho vay tiờu dựng trc tip thng c thc hin theo quỏ trỡnh nh sau: 12 .12 S 1.1: S cho vay tiờu dựng trc tip 12 Ngun: Qun tr ngõn hng thng mi, Nh xut bn giao thụng ti .12 (1) Ngõn hng v khỏch hng i vay (ngi tiờu dựng) ký hp ng cho vay .12 (2) Ngi tiờu dựng tr trc mt phn tin mua hng cho doanh nghip bỏn l 12 (3) Ngõn hng toỏn s tin cũn li cho doanh nghip bỏn l 12 (4) Doanh nghip bỏn l giao hng hoỏ cho ngi tiờu dựng 12 (5) Ngi tiờu dựng thc hin toỏn n cho ngõn hng theo tng k hn 12 Cht lng tớn dng ca nhng khon cho vay tiờu dựng trc tip thng cao hn so vi cho vay tiờu dựng giỏn tip ngõn hng trc tip tip xỳc vi khỏch hng nờn cỏc cỏn b tớn dng cú trỡnh , kin thc, kinh nghim chuyờn mụn s thc hin thm nh khỏch hng tt hn Ngoi ra, thụng qua vic tip xỳc trc tip vi s lng ln khỏch hng cỏ nhõn, ngõn hng cú iu kin gii thiu v cung cp cỏc sn phm dch v khỏc dnh cho cỏ nhõn nh dch v th, toỏn tin in, nc, in thoi, 12 - Cho vay tiờu dựng giỏn tip: l hỡnh thc cho vay tiờu dựng ú ngõn hng mua cỏc khon n phỏt sinh nhng doanh nghip bỏn l ó bỏn chu hng húa, dch v cho ngi tiờu dựng i vi hỡnh thc cho vay ny ngõn hng thc hin cho vay thụng qua cỏc doanh nghip bỏn hng húa, dch v m khụng trc tip tip xỳc gp g khỏch hng Cho vay tiờu dựng giỏn tip thng c thc hin theo quỏ trỡnh nh sau: .13 .13 S 1.2: S cho vay tiờu dựng giỏn tip 13 Ngun: Qun tr ngõn hng thng mi, Nh xut bn giao thụng ti .13 (1) Ngõn hng ký hp ng vi doanh nghip bỏn l v vic mua cỏc khon n phỏt sinh doanh nghip bn l ó bỏn chu hnh húa, dch v cho ngi tiờu dựng 13 (2) Doanh nghip bỏn l ký hp ng bỏn tr chm vi ngi tiờu dựng 13 (3) Doanh nghip bỏn l giao hng húa cho ngi tiờu dựng 13 (4) Doanh nghip bỏn l bỏn b chng t bỏn tr chm cho ngõn hng 13 (5) Ngõn hng toỏn tin cho doanh nghip bỏn l 13 (6) Ngi tiờu dựng toỏn tin tr gúp cho ngõn hng 13 Thụng qua hỡnh thc cho vay tiờu dựng giỏn tip cỏc ngõn hng nhanh chúng m rng doanh s cho vay tiờu dựng, ng thi cng ct gim c chi phớ qung cỏo ti nhiu khỏch hng cỏ nhõn, gim thi gian tỡm kim, thm nh khỏch hng Do ngõn hng lm vic trc tip vi cỏc doanh nghip bỏn l nờn s cú c hi m rng quan h vi khỏch hng doanh nghip, tng kh nng m rng v phỏt trin cỏc sn phm dnh cho khỏch hng doanh nghip 13 Tuy nhiờn, thc hin cho vay tiờu dựng giỏn tip thỡ ngõn hng khụng tip xỳc trc tip vi khỏch hng i vay m thụng qua doanh nghip ó bỏn chu hng hoỏ, dch v; ngõn hng khú kim soỏt c cỏc khon cho vay c giai on trc, v sau gii ngõn ú cỏc khon cho vay ny thng cú mc ri ro cao hn so vi cỏc khon cho vay trc tip Nhm hn ch ri ro ca hỡnh thc cho vay tiờu dựng giỏn tip, cỏc ngõn hng thng mua li cỏc khon n t doanh nghip bỏn l vi hỡnh thc cú truy ũi ton b hoc mt phn t cỏc doanh nghip bỏn l trng hp ngi tiờu dựng khụng tr c n cho ngõn hng 14 d Cn c v thi hn cho vay: Thi hn cho vay l khong thi gian c tớnh t khỏch hng bt u nhn vay cho n thi im tr ht n gc v lói vay nh ó c tha thun hp ng tớn dng C th cn c theo thi hn cho vay thỡ cho vay tiờu dựng c phõn chia thnh loi nh sau: .14 - Cho vay tiờu dựng ngn hn: l nhng khon cho vay tiờu dựng cú thi hn cho vay t 12 thỏng tr xung, thng ti tr cho cỏc nhu cu tiờu dựng ngn hn, giỏ tr khon vay nh nh mua sm cỏc dựng gia ỡnh, mua in thoi, xe mỏy 14 - Cho vay tiờu dựng trung hn: l nhng khon cho vay tiờu dựng cú thi hn cho vay t trờn nm n nm, thng ti tr cho cỏc nhu cu nh cho vay mua ụ tụ, sa cha nh 14 - Cho vay tiờu dựng di hn: l nhng khon cho vay tiờu dựng cú thi hn cho vay trờn nm, thng ti tr cho cỏc nhu cu tiờu dựng di hn, giỏ tr khon vay ln nh mua nh 14 e Cn c vo phng thc hon tr n 14 - Cho vay tiờu dựng phi tr gúp: l hỡnh thc cho vay tiờu dựng ú s tin cho vay c khỏch hng i vay toỏn cho ngõn hng mt ln nht khon vay n hn Cỏc khon cho vay tiờu dựng phi tr gúp thng ch c cp i vi cỏc nhu cu vay vi giỏ tr khon vay nh, thi hn vay khụng di ( thng di nm), i tng khỏch hng cú thu nhp khỏ cao 14 - Cho vay tiờu dựng tr gúp: l hỡnh thc cho vay tiờu dựng ú khỏch hng i vay tr n gc hoc n gc v lói cho ngõn hng vi mt s tin nh vo mi k tr n, k tr n cú th l hng thỏng, quý hoc na nm Hỡnh thc cho vay ny thng ỏp dng cho nhng khon vay cú giỏ tr ln hoc thu nhp nh k ca khỏch hng i vay khụng kh nng toỏn ht giỏ tr khon vay mt ln õy l hỡnh thc cho vay giỳp cho khỏch hng i vay khụng b ỏp lc quỏ ln v vic tr n vo cui k nh hỡnh thc cho vay tiờu dựng phi tr gúp Hin nay, hỡnh thc cho vay tiờu dựng tr gúp cng l hỡnh thc cho vay ch yu ca cỏc ngõn hng thng mi .15 - Cho vay tiờu dựng tun hon: l hỡnh thc cho vay tiờu dựng m ngõn hng s cp cho khỏch hng mt hn mc tớn dng c trỡ mt khong thi gian nht nh, khỏch hng cú quyn vay v tr nhiu ln, khụng cú k hn n c th m tu kh nng ti chớnh ca mỡnh khỏch hng cú th tr n bt c lỳc no l khụng vt quỏ hn mc tớn dng ca mỡnh Loi hỡnh cho vay ny d ỏp dng v thun tin cho khỏch hng vic ch ng s dng ngun tin linh hot, thụng thng õy l nhng khon cho vay giỏ tr nh v dũng tin ca khỏch hng vo thng xuyờn Hin nay, i sng ca ngi dõn ngy cng c nõng cao thỡ mt loi hỡnh cho vay tiờu dựng tun hon l cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng ca cỏ nhõn ngy cng tr nờn ph bin, theo ú vi mt hn mc c cp khỏch hng cú th rỳt vt s d trờn ti khon ca mỡnh 15 1.2.3 Vai trũ ca cho vay tiờu dựng 15 1.2.3.1 i vi nn kinh t 15 1.2.3.2 i vi ngõn hng thng mi 16 1.2.3.3 i vi ngi tiờu dựng 16 1.3 M rng cho vay tiờu dựng ti ngõn hng thng mi 16 1.3.1 Quan im v m rng cho vay tiờu dựng .16 1.3.2 Cỏc ch tiờu phn ỏnh mc m rng cho vay tiờu dựng ca NHTM 17 1.3.2.1 Nhúm ch tiờu phn ỏnh quy mụ 17 1.3.2.2 Ch tiờu phn ỏnh kh nng sinh li: Li nhun thu t cho vay tiờu dựng 21 1.3.2.3 Nhúm ch tiờu phn ỏnh mc an ton ca hot ng cho vay tiờu dựng .22 1.3.3 Cỏc iu kin m bo vic m rng cho vay tiờu dựng ca NHTM 26 1.3.3.1 Cỏc iu kin ch quan ca NHTM .26 1.3.3.2 Cỏc iu kin khỏch quan 30 CHNG 33 THC TRNG CHO VAY TIấU DNG 33 TI NHTMCP U T V PHT TRIN VIT NAM 33 CHI NHNH CHNG DNG 33 2.1 Khỏi quỏt v NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng 33 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng .33 2.1.2 C cu t chc ca NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng 34 .35 2.1.3 Kt qu hot ng kinh doanh ca NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng .35 2.1.3.1 Hot ng huy ng 35 2.1.3.2 Hot ng tớn dng .38 2.1.3.3 ỏnh giỏ chung kt qu hot ng kinh doanh ti Chi nhỏnh 41 2.2 Thc trng m rng cho vay tiờu dựng ti NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng 41 2.2.1 Nhúm ch tiờu phn ỏnh quy mụ 41 2.2.1.1 S lng khỏch hng v s lt khỏch hng vay tiờu dựng ti NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam- Chi nhỏnh Chng Dng .41 2.2.1.2 Tỡnh hỡnh v doanh s cho vay tiờu dựng v d n cho vay tiờu dựng ti Chi nhỏnh Chng Dng 44 2.2.2 Thc trng v nhúm ch tiờu phn ỏnh hiu qu hot ng 50 2.2.3 Nhúm ch tiờu phn ỏnh mc an ton .51 2.3 Kt qu kho sỏt ý kin ca khỏch hng v mc ỏp ng yờu cu i vi sn phm cho vay tiờu dựng ti BIDV Chng Dng 52 2.3.1 Kt qu kho sỏt v nhng mong mun ca khỏch hng i vi sn phm cho vay tiờu dựng .52 2.3.2 Mc hi lũng ca khỏch hng i vi sn phm cho vay tiờu dựng 55 2.4 ỏnh giỏ iu kin m bo s m rng cho vay tiờu dựng ti BIDV Chng Dng 63 2.4.1 Nhng iu kin thun li 64 2.4.2 Nhng iu kin cha c m bo 66 2.4.2.1 Khỏch quan 66 3.1 nh hng m rng cho vay tiờu dựng ti NHTMCP u t v Phỏt trin 77 õy l hot ng quan trng nhm trỡ mi quan h vi cỏc khỏch hng truyn thng cng nh tng kh nng m rng mng li khỏch hng Do ú, hot ng ny cn c thc hin thng xuyờn liờn tc BIDV Chi nhỏnh Chng Dng cng cn xõy dng cỏc bỏo cỏo ỏnh giỏ v tỡnh hỡnh phỏt trin khỏch hng nh k ỏnh giỏ hiu qu ca cỏc hot ng qung bỏ n khỏch hng Phõn cụng chuyờn mụn húa cỏn b phỏt trin khỏch hng v cỏn b tớn dng Hin ti BIDV thỡ cụng tỏc m rng th trng, tỡm kim khỏch hng v thm nh u cỏn b quan h khỏch hng ph trỏch Do khụng cú s tỏch bit gia cụng tỏc phỏt trin khỏch hng v cụng tỏc thm nh cựng vi ỏp lc v ch tiờu kinh doanh, cỏc cỏn b ny thng cú xu hng b qua mt s mt khim khuyt ca khỏch hng, lm p h s c phờ duyt cp tớn dng nhm t c ch tiờu kinh doanh ú ch l mt phn ca ri ro, bờn cnh ú cũn cú nhng tiờu cc xy cụng tỏc cp tớn dng cho khỏch hng Chớnh vỡ vy, chi nhỏnh cn b trớ, phõn cụng cụng tỏc tip th, tỡm kim ngun khỏch hng mi, v cụng tỏc thm nh khỏch hng trỏnh nhng ri ro hot ng cho vay 3.2.4 Nõng cao trỡnh i ng nhõn s, o to nhng cỏn b chuyờn sõu v cho vay tiờu dựng Cht lng i ng nhõn viờn cú nh hng rt ln n hot ng ngõn hng Nh ó phõn tớch chng 2, i ng nhõn viờn thiu kinh nghim v kin thc cú th a cỏc ỏnh giỏ khụng chớnh xỏc v tỡnh hỡnh ti chớnh, nng lc tr n ca khỏch hng, lm nh hng cht lng thm nh, dn n cỏc quyt nh cho vay khụng chớnh xỏc Thờm vo ú, ý thc ca i ng cỏn b cha cao cng l nguyờn nhõn dn n vic tuõn th chớnh sỏch tớn dng cha trit , vic kim tra, kim soỏt cỏc khon vay ch lm cho cú v mang tớnh hỡnh thc Do vy, vic nõng cao trỡnh chuyờn mụn, k nng, kinh nghim, phm cht o c, nng lc iu hnh ca cỏn b l rt cn thit Nõng cao trỡnh chuyờn mụn v k nng Chi nhỏnh cha cú b phn chuyờn trỏch chu trỏch nhim phõn tớch tớn dng, m vic ny c giao cho phũng tớn dng Do ú, cỏn b tớn dng cn c 78 tham gia cỏc khúa hc o to (ngn hn hoc khúa hc di hn) nõng cao kin thc v kinh nghim ca h vic phõn tớch cỏc khon vay Chi nhỏnh cú th b chi phớ cỏn b theo hc cỏc khúa hc Hi s chớnh t chc hoc t t chc cỏc lp t o to ti chi nhỏnh cỏn b t trao i, trau di kinh nghim ln Cỏc khúa o to phi c cung cp kin thc sõu sc v chun mc k toỏn, k thut ỏnh giỏ khỏch hng, phỏp lut v chớnh sỏch ca chớnh ph, kin thc chuyờn ngnh, c bit, kin thc chuyờn ngnh rt quan trng vic phc v khỏch hng, nú s gúp phn nõng cao cht lng cho vay quỏ trỡnh m rng quy mụ d n Phm cht o c cỏ nhõn Chi nhỏnh nờn to thờm ng lc cho nhõn viờn bng cỏch to nhiu loi u ói v phn thng, ng thi cú c ch k lut nghiờm khc trng pht cỏc hnh vi vi phm ỏnh giỏ thng xuyờn hiu sut ca nhõn viờn, hoc xõy dng b ch tiờu ỏnh giỏ hiu sut lm vic Quy nh ny s giỳp cỏc nh qun lý phi hiu cụng vic ca cỏc nhõn viờn ca h v lm gim c hi lm cho ri ro o c o to ngun lc ỏp ng nhu cu qun tr ri ro hot ng cho vay l yờu cu quyt nh s thnh bi ca mt h thng qun tr ri ro Hn ch ca cỏn b v kh nng v kin thc s lm cho hot ng qun tr ri ro tr nờn khụng hiu qu cú th nõng cao nng lc qun tr ri ro hot ng cho vay tiờu dựng cn phi lm cho cỏc cỏn b tớn dng hiu v nhn thc y v bn cht cỏc loi ri ro m ngõn hng phi i mt, nhng nguyờn nhõn gõy ri ro ú, hu qu nú mang n cho ngõn hng v nhng bin phỏp phũng nga ri ro Chi nhỏnh cú th tin hnh mi cỏc chuyờn gia v phỏp lý n ging dy, trao i kinh nghim cỏc tỡnh hung, v ỏn liờn quan n lnh vc ti chớnh ngõn hng cỏn b cú thờm kin thc v hiu bit v phỏp lut Th nht, nõng cao cht lng chuyờn mụn nghip v ca cỏn b cng nh trung xõy dng thng hiu cho ngõn hng vi mc tiờu gim thiu ri ro nhõn lc v ri ro hot ng, c th: 79 - Nõng cao cht lng tuyn dng u vo, m bo nhõn viờn mi tuyn dng cú iu kin, trỡnh v phm cht m nhim cụng vic c giao - T chc hc tp, hng dn v cỏc quy trỡnh nghip v cho ton th cỏn b nht l cỏc cỏn b nhõn viờn mi vo lm vic Lónh o phõn cụng cỏn b lõu nm, cú kinh nghim hng dn, h tr cỏn b mi - Hng nm, ngõn hng cn r soỏt li trỡnh cỏn b lm nghip v bng cỏc cuc thi nghip v chuyờn mụn, ng viờn cỏn b t nghiờn cu, o to nhm nõng cao cht lng cụng tỏc chuyờn mụn - Chi nhỏnh cn a chớnh sỏch khuyn khớch, ói ng hp lý i vi cỏn b lm cụng tỏc tớn dng, m bo thu nhp phi tng xng vi trỏch nhim cụng vic Vic phõn phi thu nhp phi i ụi vi cụng tỏc kim soỏt cỏn b cn c vo cht lng cụng vic nhm hn ch tỡnh trng lm dng quyn hn cp nhng khon tớn dng ri ro - Do hot ng tớn dng liờn quan n nhiu lnh vc, nhiu ngnh ngh, sn phm i ng cỏn b tớn dng ch yu c o to t cỏc trng kinh t, kinh nghim v cỏc lnh vc liờn quan n k thut b hn ch ũi hi cỏn b tớn dng khụng ngng nõng cao trỡnh chuyờn mụn, thng xuyờn tỡm hiu cỏc ngnh ngh, lnh vc khỏc phc v cho cụng tỏc Mc dự chi phớ o to thng xuyờn ca cỏn b tham gia hot ng nghip v l rt tn kộm v mt ti chớnh v thi gian, nhiờn ngõn hng bt buc phi thc hin mt cỏch tớch cc v liờn tc m bo s thnh cụng ca h thng qun tr ri ro hot ng cho vay ti BIDV Chi nhỏnh Chng Dng Th hai, hn ch ri ro o c bng cỏch gn trỏch nhim vi quyn li cỏn b lm cụng tỏc tớn dng, nờn cú ch thng pht rừ rng cỏn b tớn dng luụn i mt vi ri ro, cn phi cú ch tin lng c bit khuyn khớch ngi lm cụng tỏc tớn dng, thng xuyờn tuyờn truyn, ph bin t tng cho ngi lm tớn dng mi ngi hiu v chp hnh ỳng quy trỡnh nghip v Nõng cao tớnh ch ng, t thõn, ý thc t giỏc v khỏt vng phn u hc ca tng cỏn b thụng qua cỏc chớnh sỏch s dng, b nhim, bt, thi ua, khen thng, thi tuyn nõng ngch bc, õy va l ũn by khuyn khớch, ng viờn cỏn b t 80 thõn tớch cc n lc phn u hc va l chớnh sỏch c th, l ng lc ngi lao ng tng khỏt vng cng hin Th ba, chun húa cỏn b tớn dng cú mt vai trũ rt quan trng Ngay t khõu tuyn dng cn phi cú nhng tiờu chun c bn v kin thc, kh nng lm vic, phm cht o c, nhng hiu bit v cỏc lnh vc kinh t, k thut, xó hi, cú kh nng giao tip õy l cỏc yu t c bn m bo nng lc lm vic ca cỏc cỏn b tớn dng quỏ trỡnh tỏc nghip Th t, ng b húa gia cụng tỏc o to v phỏt trin ngun nhõn lc vi cụng tỏc qun lý ngun nhõn s quy hoch, phỏt trin i ng cỏn b lónh o cỏc cp Cụng tỏc o to cn phi thc hin ng b vi cỏc cụng tỏc qun lý ngi nh: sp xp cụng vic, phõn cụng phõn nhim, cụng tỏc tuyn chn, s dng, quy hoch phỏt trin ngun lónh o ỏnh giỏ kt qu cụng vic, ch lng thng, phỳc li õy cn chỳ ý n khõu thit k cụng vic, ú l vic a mt bn mụ t cụng vic vúi yờu cu v trỡnh , k nng, nng lc c th cho tng v trớ cụng vic, t ú cú th xỏc nh c cỏn b ti v trớ no cn c o to v s o to nghip v chuyờn mụn gỡ Chớnh sỏch ỏnh giỏ kt qu cụng vic cng l mt khõu quan trng, khụng ch da vo ú tr lng m cũn tỡm nhng mt yu kộm cn o to v phỏt trin nhõn viờn quy hoch di hn Chớnh sỏch ny cng to ng lc phu u cho cỏn b, nhõn viờn, h s t tỡm nhu cu cn o to thờm ca bn thõn hon thin v nõng cao chuyờn mụn, nghip v hn na Nõng cao nng lc qun tr iu hnh Chi nhỏnh cn phi quan tõm u t thi gian v ngun lc hoch nh chin lc qun tr ri ro cho an ton v hiu qu, phự hp vi nhng loi ri ro c thự v vi iu kin ca chi nhỏnh mụi trng cnh tranh v hi nhp hin Ban iu hnh v kim soỏt phi xỏc nh, iu chnh nh k chớnh sỏch tớn dng, chin lc kinh doanh tớn dng cng nh chin lc qun tr ri ro, kh nng chp nhn ri ro mt cỏch phự hp vi quy mụ, s phc v kh nng qun tr ca 81 ngõn hng Khi xõy dng chin lc hot ng cn phõn tớch tớnh toỏn cỏc iu kin kinh t v mụ, xu hng phỏt trin ca th trng dch v, th trng BIDV Chi nhỏnh Chng Dng ch chp nhn ri ro sau ó phõn tớch chi tit trờn tt c cỏc khớa cnh phỏp lut v kinh t Vic qun tr ri ro hot ng cho vay cn c thc hin thụng qua xõy dng danh mc phõn tỏn ri ro, trỏnh vic cho vay dn vo mt ngnh ngh c th hn ch thp nhõt ri ro cú th xy ng thi t c mc tiờu li nhun Mt nhng nguyờn tc c in nht kinh doanh l khụng b trng vo mt gi Nú c th hin di cỏc hỡnh thc sau: - a dng húa phng thc cho vay: Trong hot ng cho vay cú nhiu phng thc nh cho vay theo hn mc, cho vay theo mún, cho vay d ỏn u t NHHT cn xem xột v a cỏc phng thc thớch hp vi cỏc i tng khỏch hng v phng ỏn kinh doanh, khụng ỏp dng mt cỏch cng nhc v mang tớnh truyn thng i mi v linh hot cho vay phõn tỏn ri ro - a dng húa khỏch hng: Ngoi cỏc i tng khỏch hng truyn thng, m rng cho vay i vi cỏc thnh phn kinh t, cỏc i tng khỏch hng mi, trỏnh vic cho vay trung vo mt i tng khỏch hng, hn ch ri ro nhúm khỏch hng ny gp khú khn khụng tr c n cho ngõn hng - Thc hin bo him ti sn m bo y : õy chớnh l bin phỏp san s ri ro tớn dng, thng c thc hin di dng bo him v ti sn m bo khon vay hn ch ri ro i vi khon vay, Chi nhỏnh phi yờu cu n v mua bao him cho ton b ti sn bo m n vay v ngi th hng bi thng l BIDV Chi nhỏnh Chng Dng 3.2.5 Rỳt ngn thi gian x lý h s thc hin thm nh cho vay mt khỏch hng vay tiờu dựng cn thu nhp nhiu chng t chng minh ti chớnh, ti sn bo m, phng ỏn vay Vic ny c thc hin theo quy trỡnh chung ca BIDV ú khú cú th gim bt mt s th tc giy t ng thi, m bo an ton cho mún vay vic m rng quy mụ d n, thỡ vic thu thp y thụng tin, chng t l cn thit Tuy nhiờn, tng tc x lý h s cỏc khon cho vay tiờu dựng, chi 82 nhỏnh cú th b trớ cỏn b chuyờn trỏch v sn phm, linh hot v chuyờn mụn húa vic thc hin mt khon vay iu ny giỳp tng nng sut lao ng ca cỏn b, ng thi, khỏch hng cng hi lũng h s ca mỡnh c x lý nhanh chúng, hn ch cm giỏc b gõy phin h 3.3 Mt s kin ngh gúp phn m rng cho vay tiờu dựng ti NHTMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng 3.3.1 Kin ngh i vi Hi s chớnh Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam l c quan ch o trc tip ca BIDV Chng Dng, ú, Chi nhỏnh cú th phỏt trin hot ng cho tiờu dựng trờn a bn thỡ nhng nh hng h tr, giỳp ca BIDV l iu khụng th thiu Th nht, hin ti Hi s chớnh BIDV, u mi qun lý nhúm khỏch hng cỏ nhõn trung ti Ban Bỏn l m khụng cú s khụng phõn tỏch b phn qun lý khỏch hng cho vay tiờu dựng riờng bit vi b phn qun lý khỏch hng cỏ nhõn cú cỏc nhu cu khỏc iu ny hn ch kh nng tỡm hiu, nghiờn cu c im v phỏt trin cỏc sn phm tớn dng c thự, phự hp vi nhúm khỏch hng cỏ nhõn vay tiờu dựng Vỡ vy, thi gian ti, BIDV cn t chc li Ban bỏn l, phõn tỏch thnh cỏc nhúm c lp vi nghiờn cu tng mng sn phm bỏn l Th hai, BIDV cn ban hnh cỏc quy nh, chớnh sỏch c th nhm hon thin v ng b húa cỏc bn, quy trỡnh v nghip v tớn dng ca cỏc chi nhỏnh, thit lp mt h thng chm im tớn dng c th, khoa hc xỏc nh ri ro i vi tng nhúm khỏch hng, qua ú to iu kin cho chi nhỏnh m rng v nõng cao cht lng hot ng kinh doanh tớn dng vi mi khỏch hng ng thi, ban hnh nhng chớnh sỏch c th ỏp dng vi i tng khỏch hng cú nhu cu vay tiờu dựng, quy nh rừ nhng u ói i vi khỏch hng ny Th ba, thi gian ti BIDV cn giao quyn ch ng hn cho cỏc chi nhỏnh vic quy nh cỏc mc lói sut huy ng v lói sut cho vay hp lý, 83 thc hin cỏc chớnh sỏch khuyn mói, tng qu phự hp vi c im ca tng a bn hot ng v phự hp vi c thự hot ng kinh doanh ca tng chi nhỏnh iu ny s giỳp cỏc chi nhỏnh ch ng hn cỏc k hoch huy ng v cp tớn dng ca mỡnh, m bo cõn i v cú hiu qu Th t, n gin húa quy trỡnh, th tc cho vay i vi cho vay tiờu dựng Quy trỡnh tớn dng ang ỏp dng ti cỏc chi nhỏnh hin ny mc dự ó cú nhiu sa i nhng nm gn õy nhm phc v tt hn nhu cu ca khỏch hng, nhiờn c coi l khỏ cht ch Khỏch hng phi hon tt nhiu th tc, giy t khỏ rm r, thụng qua nhiu bc, nhiu phũng ban, gõy tn kộm thi gian v cụng sc, nh hng tiờu cc ti hot ng cho vay tiờu dựng ca chi nhỏnh Vỡ vy, vic xõy dng mt quy trỡnh n gin hn m phự hp cho khỏch hng, hon thin h thng giao dch mt ca, ni lng cỏc iu kin v ti sn bo m s thỳc y khỏch hng tỡm n vi cỏc chi nhỏnh Th nm, ngõn hng cn thng xuyờn t chc cỏc t hun, tng cng thc hin cụng tỏc bi dng, nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v cho cỏc cỏn b nhõn viờn ton h thng Th sỏu, thnh lp riờng mt qu h tr phỏt trin cho vay i vi cỏc khỏch hng vay tiờu dựng v phõn b mt cỏch hp lý cho cỏc chi nhỏnh tựy theo nhu cu v iu kin ca mi ni, qua ú, giỳp cỏc khỏch hng vay tiờu dựng d dng vay ca ngõn hng hn Th by, song song vi vic thc hin cỏc hot ng trờn, BIDV cn y mnh i mi trang thit b, hin i húa cụng ngh ngõn hng, tng cng cỏc hot ng marketing qung bỏ hỡnh nh, nõng cao uy tớn, nh ú, s lng khỏch hng doanh nghip nh v va cú nhu cu v tỡm n vi cỏc chi nhỏnh ca ngõn hng s ngy cng nhiu hn 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc NHNN l c quan i din cho Nh nc lnh vc ngõn hng, trc tip ch o hot ng ca cỏc ngõn hng Vỡ th, NHNN gi vai trũ quan trng vic phỏt trin cỏc hot ng ca ngõn hng núi chung v hot ng CVTD núi riờng - NHNN cn hon thin cỏc bn phỏp quy v hot ng CVTD núi riờng v hot ng ca ngõn hng núi chung Vic hon thin h thng bn phỏp quy s to nn tng cho hot ng CVTD thụng sut ú l cỏc quy nh v i tng, 84 loi hỡnh CVTD mt cỏch c th to dng hnh lang phỏp lý cho hot ng ny Cỏc bn thỡ nờn nghiờn cu k tỡnh hỡnh th trng v cú d oỏn sỏt vi xu hng thay i ca th trng - NHNN nờn linh hot hn vic iu hnh v qun lý cỏc cụng c ca chớnh sỏch tin t nh: cụng c lói sut, cụng c t giỏ, cụng c d tr bt buc hot ng ngõn hng theo kp vi th trng - NHNN cn tng cng cụng tỏc o to kin thc mi, kin thc chuyờn sõu cho ton h thng, to iu kin giao lu hc hi kinh nghim gia cỏc ngõn hng 85 KT LUN Trong nhng nm qua, nhn thy vai trũ quan trng ca tiờu dựng cỏ nhõn s phỏt trin kinh t - xó hi chung ca nn kinh t, ó ban hnh nhiu ch trng, chớnh sỏch nhm h tr v phỏt huy n mc cao nht hiu qu ca i tng ny Bỏm sỏt xu hng phỏt trin ca th trng, nhng nm qua, Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam chi nhỏnh Chng Dng ó cú nhiu n lc vic ỏp ng mt cỏch tt nht nhu cu cho vay tiờu dựng ca khỏch hng cỏ nhõn trờn a bn, thc hin chớnh sỏch u ói v sc tng cng khai thỏc b phn khỏch hng ny iu ú c th hin qua s m rng s lng khỏch hng vay, tng trng d n cho vay i vi khỏch hng vay tiờu dựng ti Chi nhỏnh Tuy nhiờn, nhng tn ti v hn ch li l nhõn t cn tr vic phỏt trin hot ng cho vay ca Chi nhỏnh vi khỏch hng cỏ nhõn cú nhu cu vay tiờu dựng Qua quỏ trỡnh nghiờn cu, lun M rng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam chi nhỏnh Chng Dng ó gii quyt c cỏc c bn sau: Th nht, h thng húa cỏc v cho vay tiờu dựng (nghiờn cu cỏc v quan im, s cn thit, cỏc ch tiờu ỏnh giỏ v cỏc nhõn t nh hng n m rng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi) Th hai, nghiờn cu v phõn tớch thc trng cht lng cho vay tiờu dựng ti BIDV Chng Dng trờn c s cỏc ch tiờu nh lng Trờn c s ú ch rừ nhng kt qu ó t c nh: quy mụ cho vay tiờu dựng ang cú xu hng m rng (c v s lng khỏch hng, doanh s cho vay v d n cho vay), cht lng hot ng cho vay tiờu dựng cng c nõng cao (n xu thp, li nhun luụn cú s tng trng qua cỏc nm); ch rừ nhng hn ch nh: d n cho vay tiờu dựng ch chim mt t l rt nh tng d n ca Chi nhỏnh, n quỏ hn mc cao so vi cho vay cỏc i tng khỏc ng thi, lun ó ch nhng nguyờn nhõn c bn dn n cỏc hn ch trờn, bao gm c nhng nguyờn nhõn ch quan n t 86 ni ti ca Chi nhỏnh ln nhng nguyờn nhõn khỏch quan bờn ngoi nh nguyờn nhõn t phớa cỏc khỏch hng, chớnh sỏch, bn phỏp lý cha y Th ba, trờn c s nh hng m rng cho vay tiờu dựng ti BIDV Chng Dng thi gian ti v nhng nguyờn nhõn dn ti cỏc hn ch cũn tn ti, lun cú xut mt s gii phỏp v kin ngh nhm phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ti Chi nhỏnh Mt s gii phỏp mang tớnh cp thit nh: xõy dng chớnh sỏch tớn dng phự hp cú s u ói cho cỏc khỏch hng vay tiờu dựng, nõng cao trỡnh i ng nhõn s, tng cng cỏc hot ng marketing Hy vng thi gian ti, BIDV Chng Dng s cú nhng bc chuyn bin mi vic phỏt trin hot ng cho vay ca Chi nhỏnh núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng cú c s thớch ng ngy cng cao i vi xu hng phỏt trin ca nn kinh t, úng gúp xng ỏng vo s phỏt trin chung ca t nc DANH MC TI LIU THAM KHO Phan Th Thu H (2006), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, NXB Thng Kờ NNguyn Minh Kiu (2011), Tớn dng v thm nh tớn dng, NXB Lao ng xó hi Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam chi nhỏnh Chng Dng (2013, 2014, Quý I/2015), Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh, Bỏo cỏo phõn loi n trớch lp d phũng ri ro Ngc Tuyờn (2014), Gn t USD cho vay tiờu dựng, Bỏo Tin Phong Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2013), Thụng t 02/2013/TT-NHNN ngy 21/01/2013 quy nh v phõn loi ti sn cú, mc trớch, phng phỏp trớch lp d phũng ri ro v vic s dng d phũng x lý ri ro hot ng ca t chc tớn dng, chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2014), Thụng t 09/2014/TT-NHNN ngy 18/3/2014 sa i, b sung mt s iu ca Thụng t 02/TT-NHNN ngy 21/01/2013 http://laisuat.vn/tin-tuc/Ngan-hang-noi-tan-cong-mang-cho-vay-tieu-dung10145.aspx https://www.fecredit.com.vn/vi-VN/FinancialTips/Cho-vay-tieu-dung-xuhuong-phat-trien-tat-yeu-phan-2.aspx?newsid=138 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/se-han-che-rui-ro-trong-cho-vay-tieudung-20150921162042445.chn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lai-suat-cho-vay-tieu-dung-cao-thap-namo-rui-ro-20150923101744299.chn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/dang-sau-nhung-to-roi-moi-goi-cho-vaytieu-dung-20150909151343099.chn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-du-ng-qua-cong-ty-ta-i-chinh-co-nen-20150527101824083.chn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/no-xau-tiem-an-tu-tin-dung-tieu-dung20150322115113431.chn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cuoi-nam-ngan-hang-lai-day-manh-chovay-tieu-dung-201412142225511673.chn PH LC PHIU KHO ST í KIN KHCH HNG Tụi l hc viờn lp Cao hc Vin Ngõn hng Ti chớnh- i hc Kinh t quc dõn ang thc hin nghiờn cu M rng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng TMCP u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh Chng Dng Rt mong c s giỳp ca quý anh/ch Tụi xin cam kt nhng thụng tin ny ch phc v cho mc ớch thng kờ v cụng b di dng kt qu tng hp THễNG TIN KHCH HNG H v tờn: Nam/n: Ngh nghip: Tui: T lỳc anh/ch vay tiờu dựng n ó c bao lõu? a di thỏng b 6- 12 thỏng c 12- 24 thỏng d trờn 24 thỏng I MONG I CA KHCH HNG Khi s dng sn phm cho vay tiờu dựng ti BIDV, yu t no khin anh/ch quan tõm n, anh/ch vui lũng ỏnh du vo yu t ú ng thi chn im th hin mc mong i ca anh/ch i vi nhng yu t ú CC TIấU CH a Th tc, iu kin vay n gin b Tin gii quyt h s nhanh c Hn mc cho vay cao d Lói sut thp e Thi hn vay di f Chng t, hp ng vay phi hp Rt khụng mong i Khụng mong i Bỡnh thng Mong i Rt mong i 5 1 2 3 4 5 l, chi tit g Thi hn x lý ti sn bo m n quỏ hn di h Phng thc tr n a dng i Khỏch hng vay 5 5 5 c xột min, gim lói vay v gia hn n vay cú nhu cu j Lói sut thp k Nhõn viờn tớn dng cú chuyờn mụn, õn cn, lch s l Khỏc (xin vui lũng ghi rừ) II THI , CHT LNG PHC V CA NHN VIấN NGN HNG Khi anh/ch n BIDV t vay tiờu dựng, nhõn viờn BIDV cho ún nim n, lch s v hi thm nhu cu t bt u giao dch? a Cú b Khụng (vui lũng ghi rừ thỏi ca nhõn viờn tip ún anh/ch) Nhõn viờn BIDV t sn phm phự hp, hng dn c th, chớnh xỏc th tc vay v nhng giy t cn thit cho h s vay vn? a Cú b Khụng Nhõn viờn BIDV thc hin nhanh, chớnh xỏc cỏc yờu cu ca anh/ch? a Cú b Khụng Thi gian t anh/ch np y h s theo yờu cu ca BIDV n lỳc nhõn viờn BIDV n thm nh ti sn v cú thụng bỏo quyt nh cho vay mt bao nhiờu ngy? a 1- ngy b 3- ngy c 5- ngy d trờn ngy Tin gii quyt h s nh vy l nhanh hay chm? a Nhanh b Bỡnh thng c Chm d Khỏc (vui lũng ghi rừ) Nhõn viờn ngõn hng cú ỳng hn vi anh/ch nh ó ha? a Cú b Khụng Khi khụng th ỳng hn vi anh/ch nhõn viờn BIDV gi in thoi di hn? a Gi bỏo 3- 4h trc hn b Gi bỏo 2- 3h trc hn c Gi bỏo 1- 2h trc hn d Khỏc (vui lũng ghi rừ) Khi ang phc v anh/ch ti quy nu cú giỏn on khỏch hng khỏc/ tỡm ti liu, h s nhõn viờn BIDV cú nh nhng xin li anh/ch v nhanh chúng quay tr li? a Cú b Khụng 10 Khi kt thỳc giao dch nhõn viờn BIDV cú núi li cm n v hi anh/ch cú cn gỡ thờm khụng? a Cú b Khụng III MC P NG CA NGN HNG 11 Anh / ch vui lũng ỏnh du vo ụ im s th hin s ng ý ca anh/ch i vi cỏc tiờu sau: CC TIấU CH Rt Khụng Bỡnh khụng ng ý thng ng ý 5 5 5 5 gim lói vay v gia hn n vay cú nhu cu k Khụng pht tr n trc hn l Khỏc (vui lũng ghi rừ) 1 2 3 4 5 a Th tc vay n gin b Tin gii quyt h s nhanh (ti a ngy) c Hn mc cho vay cao (70% giỏ tr ti sn th chp) d Thi hn vay di (ti a 20 nm) e Phớ phỏt sinh quỏ trỡnh vay rừ rng f Chng t, hp ng vay phi hp l g Nhõn viờn tớn dng cú chuyờn mụn, õn cn, hũa nhó h Thi hn x lý ti sn bo m n quỏ hn di i Phng thc tr n a dng j Khỏch hng c xột min, ng ý Rt ng ý