1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - Vai trị cơng tác thẩm định dự án vay vốn: để định cho vay, định đến chất lượng cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro tài cho ngân hàng … - V trị cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp ngân hàng: Cho nhìn tổng thể, toàn diện hoạt động doanh nghiệp dự án vay vốn doanh nghiệp - Khó khăn cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn: Hoạt động thẩm định phi tài chưa quan tâm phương diện lý luận lẫn thực tế, khó khăn từ biến đối không ngừng kinh tế, minh bạch thông tin … ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định phi tài dự án vay vốn - Thực trạng công tác thẩm định HDBank: Công tác thẩm định phi tài Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh – HDBank cịn nhiều tồn Công tác thẩm định dự án vay vốn ngân hàng thương mại nói chung HDBank nói riêng trọng vào thẩm định, phân tích tài dự án vay vốn tài doanh nghiệp, cịn phân tích phi tài (phân tích lực pháp lý, lực kinh doanh, phân tích mơi trường kinh doanh, phân tích điểm mạnh điểm yếu doanh nghiệp, yếu tố tác động đến dự án vay vốn, đánh giá rủi ro …) chưa quan tâm mức Xuất phát từ điều kiện yêu cầu nên học viên định chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank” để viết luận văn tốt nghiệp cao học quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa lý luận tổ chức thẩm định, nội dung thẩm định số phương pháp thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Tìm hiểu, phân tích thực trạng cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn HDBank, từ đưa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank 2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định phương diện phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank Phạm vi nghiên cứu: HDBank Phương pháp nghiên cứu Phương pháp so sánh; phân tích - tổng hợp; dự báo; thống kê chọn mẫu; phương pháp thu thập thông tin, liệu thứ cấp qua nguồn sách, báo chí, truyền hình, số tài liệu hội thảo, Internet, báo cáo tình hình hoạt động HDBank Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chưa có tác phẩm nghiên cứu riêng biệt công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn, tác phẩm chủ yếu sâu thẩm định tài dự án vay vốn thẩm định tổng thể dự án vay vốn Vì chưa có cơng trình khoa học nghiên cứu đề cập đến vấn đề “Hoàn thiện cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank” Những đóng góp luận văn - Hệ thống hóa lý luận cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank Kết cầu luận văn Luận văn chia làm ba chương Chương 1: Thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank CHƯƠNG THẨM ĐỊNH PHI TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Thẩm định phi tài dự án vay vốn Làm rõ số khái niệm sử dụng luận văn: * “Dự án vay vốn” doanh nghiệp dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh (của thương vụ), kế hoạch sản xuất kinh doanh giai đoạn doanh nghiệp Cụ thể - Dự án đầu tư: có nhiều khái niệm dự án đầu tư; Theo Ngân hàng giới (WB): “Dự án đầu tư tổng thể sách, hoạt động chi phí liên quan với hoạch định nhằm đạt mục tiêu thời gian định” Theo Luật đầu tư năm 2005: Dự án đầu tư tập hợp đề xuất bỏ vốn trung dài hạn để tiến hành hoạt động đầu tư địa bàn cụ thể, khoảng thời gian xác định Như dự án đầu tư doanh nghiệp thường thực trung dài hạn; mặt hình thức tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống hoạt động chi phí theo kế hoạch để đạt kết thực mục tiêu định thời gian - Phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Phương pháp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động mua, bán, sản xuất … để thực thương vụ kinh doanh Đồng thời phương án sản xuất kinh doanh nêu rõ nguồn lực để thực Doanh nghiệp lập Phương án sản xuất kinh doanh gửi Ngân hàng với mục đích thuyết phục Ngân hàng tài trợ cho khoản vay theo món, theo thương vụ - Kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Kế hoạch sản xuất kinh doanh tổng thể hoạt động, sách dự kiến doanh nghiệp thực giai đoạn định nhằm đặt mục tiêu kinh doanh cụ thể (doanh thu, lợi nhuận) 4 Như dự án vay vốn nghiên cứu khơng dự án đầu tư mà bao gồm phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch sản xuất kinh doanh * Thẩm định dự án vay vốn: - Thẩm định dự án vay vốn việc tổ chức, xem xét, phân tích cách khách quan, có sở khoa học tồn diện nội dung dự án, tể từ đưa tính khả thi hay khơng khả thi dự án; giúp Ngân hàng có sở để định tài trợ hay không tài trợ cho dự án vay vốn doanh nghiệp - Ý nghĩa thẩm định dự án vay vốn Hai phương diện thẩm định dự án vay vốn + Thẩm định tài dự án vay vốn + Thẩm định phi tài Thẩm định phi tài dự án vay vốn việc xem xét mặt ngồi khía cạnh tài dự án vay vốn Đó là: tính pháp lý dự án vay vốn lực pháp lý doanh nghiệp vay vốn; Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn; Thị trường dự án /doanh nghiệp vay vốn; Thẩm định phương diện kỹ thuật, công nghệ dự án; Phương diện kinh tế - xã hội dự án vay vốn; Vấn đề quản lý rủi ro dự án vay vốn + Tương quan thẩm định tài thẩm định phi tài Thẩm định tài thẩm định phi tài dự án vay vốn hai phương diện thẩm định không tách rời hoạt động thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp Ngân hàng Tài yếu tố biểu tổng hợp cuối mặt hoạt động hoạt động án Như thẩm định tài có ý nghĩa quan trọng, trực tiếp việc định tài trợ hay không tài trợ dự án vay vốn doanh nghiệp 1.2 Quy trình tổ chức thẩm định phi tài chính: - Quy trình thẩm định: Bước 1: Tiếp nhập hồ sơ vay vốn khách hàng thu thập thơng tín bổ sung Bước 2: Tiến hành thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp Bước 3: Ước lượng kiểm tra rủi ro tín dụng Bước 4: Đưa kết luận - Tổ chức thẩm định lực lượng thẩm định 1.3 Nội dung thẩm định phi tài chính: Các nội dung thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp xem xét bao gồm - Thẩm định lực pháp lý doanh nghiệp/chủ dự án Qua công tác thẩm định lực pháp lý doanh nghiệp giúp - Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thẩm định thị trường dự án/doanh nghiệp - Thẩm định phương diện kỹ thuật công nghệ dự án -Thẩm định phương diện kinh tế - xã hội dự án - Thẩm định vấn đề quản lý rủi ro dự án 1.4 Phương pháp thẩm định phi tài chính: Một số phương pháp thẩm định phi tài thương sử dụng là: - Phương pháp so sánh tiêu - Phương pháp thẩm định theo trình tự - Phương pháp dự báo: Thường sử dụng hai loại dự báo dự báo theo thời gian dự báo theo xu hướng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH PHI TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP TẠI HDBANK 2.1 Tổng quan HDBank 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Ngày 04/01/1990, Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) thành lập Là ngân hàng TMCP nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Tại thời điểm thành lập HDBank có sứ mệnh “phát triển nhà chỉnh trang thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh đại” 6 Cùng với phát triển của đất nước ngành ngân hàng, HDBank tích cực đổi mới, với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, đại Tháng 12/2008, Vốn điều lệ đạt 1.550 tỷ đồng 2.1.2 Định hướng cam kết phát triển giai đoạn 2007 - 2010 Phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch;Nâng cao lực tài chính; Phát triển nguồn nhân lực; hát triển dịch vụ ngân hàng mới; Đảm bảo tốt quyền lợi cổ đông khách hàng 2.1.3 Đặc điểm kinh tế kỹ thuật HDBank: - Hoạt động HDBank hoạt động cung cấp dịch vụ tài + ịch vụ tín dụng Dịch vụ tín dụng dịch vụ mà Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng, HDBank hoạt động tín dụng hoạt động bản, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng (khoảng 50%) Biểu 1: Tình hình dư nợ vay HDBank Chỉ tiêu Dư nợ cho vay ĐVT Tỷ đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2.678 8.912 6.175 8/2009 6.977 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006-2008 8/2009 HDBank) +Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động Ngân hàng, “đầu vào” cho hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Nguồn huy động ổn định chiến lược nguồn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Biểu 2: Tình hình huy động HDBank thời gian qua Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 8/2009 Huy động vốn Tỷ đồng 3.244 12.456 7.772 11.445 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006-2008 8/2009 HDBank) - Hoạt động khác: Ngoài hai hoạt động chính, HDBank cịn thực hoạt động khác hoạt động toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng … Đặc điểm cấu tổ chức: Với tiêu chí họat động thời gian vừa qua HDBank “đổi để tăng trưởng bền vững” ; đổi trở thành nhiệm vụ cấp bách HDBank Sơ đồ tổ chức (dưới đây) sản phẩm dự án tái cấu trúc HDBank; Sơ đồ thể mong muốn HDBank đưa dịch vụ tốt cho khách hàng hướng tới ngân hàng 2.1.3.3 Hệ thống mạng lưới hoạt động HDBank có trụ sở đặt Thành phố Hồ Chí Minh Và loạt chi nhánh nằm nhiều thành phố khắp Việt Nam Biểu 3: Tình hình phát triển mạng lưới HDBank ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 8/2009 Điểm giao dịch Điểm 10 20 33 44 Số tỉnh thành Tỉnh (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006- 2008 8/2009 HDBank) Một chiến lược phát triển HDBank mở rộng mạng lưới Việc mở rộng mạng lưới có ý nghĩa vơ to lớn, giúp phục vụ khách hàng tốt thuận tiện cho việc giao dịch với ngân hàng, đồng thời tăng khả huy động vốn từ dân cư Đặc điểm nguồn nhân lực Xác định nguồn nhân lực tài sản lớn Ngân hàng, HDBannk không ngừng phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu phát triển số lượng chất lượng Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại 2.2 Thực trạng công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank 2.2.1 Tình hình dự án vay vốn doanh nghiệp thẩm định phi tài HDBank: Cùng với phát triển hoạt động tín dụng thời gian qua, tổng số dự án vay vốn thẩm định thời gian qua tăng đáng kể Chi tiết theo biểu sau: Biểu 4: Tính hình dự án vay vốn thẩm định HDBank Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Dự án Giá trị Dự án Giá trị Dự án Giá trị (dự án) (tỷ đồng) (dự án) (tỷ đồng) (dự án) (tỷ đồng) Số dự án thẩm đinh 1265 3136 4283 10668 3975 9428 Số dự án duyệt 1074 2276 3942 7753 3250 5310 Số dự án không duyệt 191 860 341 2915 725 4118 Tỷ lệ dự án duyệt (%) 85 73 92 73 82 56 15 27 27 18 44 Tỷ lệ dự án không duyệt (%) Tỷ lệ nợ hạn (%) 0.30 0.31 1.93 (Nguồn: Báo cáo công tác tín dụng năm 2006- 2008 HDBank) 2.2.2 Quy trình, tổ chức thẩm đinh phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp: - Các văn quy định quy trình tổ chức thẩm định - Hiện HDBank chưa ban hành quy trình riêng thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp, tạm thời lấy quy trình thẩm định dự án vay vốn làm quy trình chung cho cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp - Quy trình thẩm định phi tài tiến hành theo bước quy trình thẩm định dự án vay vốn chung - Các văn quy phạm hướng dẫn hoạt động thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank chưa ban hành chi tiết cụ thể 2.2.3 Thực trạng nội dung phương pháp thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank: - Thẩm định lực pháp lý doanh nghiệp (chủ dự án) Các nội dung xem xét có số ưu điểm nhiên cịn nhiều tồn Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: + Năng lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: HDBank trọng thẩm định nội dung - Tổ chức mạng lưới bán hàng, kênh phân phối phương thức bán hàng: Đánh giá yếu tố biết khả tổ chức tiêu thu sản phẩm doanh nghiệp HDBank tìm hiểu phân tích việc tổ chức mạng lưới, kênh phân phối doanh nghiệp - Tình hình thực sản lượng, doanh thu Thẩm định thị trường dự án, doanh nghiệp - Sản phẩm, dịch vụ dự án (doanh nghiệp) cung cấp thị trường Qua khảo sát thực tế công tác thẩm định 30 dự án vay vốn HDBank; tổng hợp số liệu biểu ta thấy: Nhiều nội dung chưa thẩm định nhiều dự án Yếu tố chu kỳ sống sản phẩm khơng phân tích - Phân tích mơi trường kinh doanh: Nhiều nội dung chưa thẩm định - Dự báo, tính tốn nhu cầu Thẩm định phương diện kỹ thuật công nghệ dự án/doanh nghiệp: Tuy nhiên công tác thẩm định phương diện kỹ thuật công nghệ dự án/doanh nghiệp khó khăn cán thẩm định Vì yếu tố kỹ thuật, cơng nghệ chi tiết địi hỏi phải có kiến thức kỹ thuật, cơng nghệ đánh giá được, cán thẩm định lại thường yếu mặt Yếu tố kinh tế - xã hội dự án: Tuy nhiên lại lỗ hổng công tác thẩm định dự án vay vốn HDBank Việc xem xét hiệu kinh tế - xã hội dự án mang lại không nhắc tới việc thẩm định Đánh giá rủi ro biện pháp phòng ngừa: Nội dung thẩm định thẩm định sơ sài nhứng HDBank quan tâm Việc đánh giá rủi ro phân tích loại rủi ro xảy Ngồi xem xét biện pháp phòng ngừa rủi ro Tuy nhiên nội dung cần quan tâm mà HDBank chưa thẩm định kỹ xem xét cách ứng phó rủi ro xảy để với mục đích giảm thiểu thiệt hại Các phương pháp thẩm định phi tài áp dụng HDBank: HDBank sử dụng chủ yếu phương pháp thẩm định phi tài sau: 10 - Phương pháp so sánh tiêu - Phương pháp thẩm định theo trình tự - Phương pháp dự báo 2.3 Đánh giá tình hình thẩm định phi tài dự án vay vốn HDBank Những kết đạt mặt hạn chế cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank sau: 2.3.1 Những kết đạt được: - Bước đầu quan tâm đến cơng tác thẩm định phi tài - Dần hình thành quy trình chuẩn thẩm định phi tài - Mặc dù chưa hệ thống hóa, chi tiết hóa, xong tài liệu hướng dẫn thẩm định, hướng dẫn chấm điểm tín dụng khác hàng doanh nghiệp đề cập đến nội dung thẩm định phi tài - Các phương pháp thẩm định đại hóa, đổi 2.3.2 Những mặt hạn chế: - Cũng hầu hết Ngân hàng TMCP Việt Nam, HDBank công tác thẩm định dự án vay vốn thường tập chung vào thẩm định mặt tài dự án, cịn cơng tác thẩm định phi tài chưa trọng - Quy trình thẩm định chưa thống - Tổ chức thẩm định quan tâm - Nội dung thẩm định phi tài dự án vay vốn chưa phổ biến cho hệ thống; chưa hệ thống hóa - Phương pháp thẩm định: Chưa trọng đến phương pháp dự báo 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác thẩm định phi tài HDBank: - Nguyên nhân chủ quan: + Nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank chưa cao + Chưa hệ thống hóa nội dung, phương pháp thẩm định phi tài dự án vay vốn 11 + Tổ chức phân công phân cấp, chun mơn hóa thẩm định chưa cao + Việc chưa có quy định cụ thể quy trình nội dung thẩm định phi tài loại dự án + Mới trọng đến họat động thẩm định trước cho vay, hoạt động kiểm tra trình cho vay sau cho vay chưa ý mức + Một nguyên nhân quan trọng trình độ, lực cán thẩm định + Chưa thống sử dụng hiệu phương pháp thẩm định thẩm định phi tài đại phân tích SWOT, dự báo, cách thức lượng hóa tiêu, đánh giá rủi ro … + HDBank q trình đổi mới, lượng cơng việc để cải cách đổi lớn; HDBank tập chung phát triển mảng dịch vụ, hoạt động tín dụng khơng quan tâm mức, hoạt động thẩm định nói chung hoạt động thẩm định phi tài nói riêng chưa Ban lãnh đạo quan tâm mức - Nguyên nhân khách quan: + Chưa có hệ thống lý thuyết hồn chỉnh cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp + Việc thu thập thông tin kinh tế phục vụ cho công thác thẩm định phi tài dự án vay vốn khó khăn lượng thơng tin thiếu + Mơi trường kinh tế nước quốc tế biến động không ngừng + Các doanh nghiệp lập dự án vay vốn thường tập chung vào vài khía cạnh tài chính, tài sản đảm bảo, dự án sơ sài + Tình hình cạnh tranh Ngân hàng thương mại để ngày khốc + Việc Ngân hàng Nhà nước can thiệp sâu vào hoạt động thẩm định Ngân hàng thương mại CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG CÁC THẨM ĐỊNH PHI TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP TẠI HDBANK 12 3.1 Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn: Nhận thức vấn đề cần tác động nhằm tạo đồng thuận tích cực toàn thể cán từ ban lãnh đạo đến cán thẩm định Từ việc ý thức tầm quan trọng công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn mà đưa quy trình quy chế, nội dung, phương pháp thẩm định phù hợp… 3.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định phi tài dự án vay vốn : Để nâng cao chất lượng thẩm định cần chun mơn hố hoạt động thẩm định phi tài 3.3 Hồn thiện quy trình phương pháp thẩm định phi tài chính: Hồn thiện quy trình thẩm định: ến tới áp dụng tiêu chuẩn quản lý chất lượng sản phẩm dịch vụ ISO 9001 – 2000 vào hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động thẩm định nói riêng Hồn thiện phương pháp thẩm định phi tài dự án vay vốn: - Sử dụng kết hợp phương pháp thẩm định áp dụng Ngân hàng phương pháp so sánh tiêu, phương pháp thẩm định theo trình tự, phương pháp dự báo … - Tích cực áp dụng phương pháp thẩm định 3.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp: 3.4.1 Tăng cường công tác thu thập thông tin thẩm định: Để thu thập thông tin cách hiệu quả, HDBank cần: - Phân loại thông tin cần thu thập tạo thuận lợi cho thu thập thông tin - Mở rộng khai thác nguồn thơng tin: đa dạng hóa kênh thông tin - Khai thác hiệu hệ thống thông tin quản lý MIS (Management Information system) HDBank Cần xây dựng kho liệu, thông tin MIS theo hướng mở, tính tương tác cao 13 3.4.2 Hồn thiện nội dung thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp: Cần thẩm định đầy đủ nội dung thẩm định phi tài Quán triệt nguyên tắc 5C hoạt động thẩm định dự án vay vốn: Character (tư cách) Năng lực (Capacity) Điều kiện (Condition) Tài sản đảm bảo (Collateral) Tài (Capital) 3.4.3 Tập chung nâng cao chất lượng cán thẩm định: Đây giải pháp quan trọng nhất, định đến chất lượng công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank Các giải pháp tập chung vào 02 khâu: tuyển dụng tuyển chọn đào tạo 3.5 Chú trọng hoạt động kiểm tra sau cho vay, đánh giá tổng kết việc thẩm định dự án: Tập chung vào công tác kiểm tra sau cho vay để xử lý kịp thời tình rút học cho công tác thẩm định sau 3.6 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ: 3.6.1 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp lý tương đối hoàn chỉnh để tạo sân chơi bình đằng cho Ngân hàng thương mại khơng phân biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Nhà nước sách Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên thực công tác quản lý vĩ mô hoạt động Ngân hàng, không nên can thiệp sâu vào hoạt động cụ Ngồi với chức Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ hoạt động thẩm định cho Ngân hàng thương mại điểm: 14 - Cụ thể hố chi tiết sách văn pháp luật Quốc Hội, Chính phủ cách nhanh chóng, kịp thời - Nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm cung cấp thơng tin kịp thời, xác thực trạng dư nợ khách hàng cho tổ chức thẩm định - Hỗ trợ Ngân hàng hoạt động đào tạo nguồn nhân lực thẩm định - Việc kiểm tra kiểm sốt định kỳ hoạt động tín dụng công tác thẩm định Ngân hàng thương mại - Mở hội thảo liên Ngân hàng để học tập kinh nghiệm lẫn Ngân hàng hoạt động thẩm định dự án vay vốn 3.6.2 Một số kiến nghị với Chính Phủ - Định hướng phát triển ngành phù hợp với điều kiện kinh tế đồng thời cơng bố rộng rãi thức thơng tin quy hoạch, định hướng phát triển ngành, vùng - Xây dựng tiêu chí bảo vệ môi trường, thu nộp ngân sách, giải việc làm cho người lao động - Ngồi Chính phủ cần xây dựng khung pháp lý hoàn chỉnh để Ngân hàng có tham chiếu q trình thẩm định tính chất pháp lý dự án vay vốn KẾT LUẬN Luận văn nghiên cứu làm rõ số vấn đề sau: - Giới thiệu tổng quan hoạt động thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank, ưu điểm hạn chế công tác thẩm định phi tài dự án vay vốn nguyên nhân hạn chế - Đưa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định phi tài dự án vay vốn doanh nghiệp HDBank 15 Công tác thẩm định phi tài hồn thiện giúp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn chất lượng tín dụng Giảm thiểu rủi ro, tăng thu nhập đáng kể cho HDBank Ngồi cịn góp gió cơng đối tồn diện HDBank