ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐINH THIỆN ĐỨC THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đại Quốc Việt Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trƣờng Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho trình học tập thực đề tài Tôi xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Đinh Thiện Đức - Giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, cán nhân viên Agribank Yên Lạc tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đại Quốc Việt Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỀU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4 Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu đề tài Chƣơng CƠ SỞ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.1.2 Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.3 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 14 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 14 1.2 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.1 Quan niệm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 20 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất 22 1.3 Kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại khu vực học kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất 26 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 26 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng huyện Vĩnh Tƣờng tỉnh Vĩnh phúc 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 28 Kết luận chƣơng 31 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 32 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 33 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thông tin 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 Kết luận chƣơng 38 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC 39 3.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc 39 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 39 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 40 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Yên Lạc 41 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 51 3.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc 53 3.2.1 Về mạng lƣới cho vay hộ sản xuất 53 3.2.2 Các hình thức, phƣơng thức cho vay hộ sản xuất 54 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.2.3 Doanh số cho vay doanh số cho vay hộ sản xuất 56 3.2.4 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 58 3.2.5 Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất 60 3.2.6 Số hộ sản xuất đƣợc vay vốn dƣ nợ bình quân hộ 61 3.2.7 Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất 62 3.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 65 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 3.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 69 Kết luận chƣơng 74 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC 75 4.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Yên Lạc (2010-2020) 75 4.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế -xã hội 75 4.1.2 Nhiệm vụ giải pháp chủ yếu phát triển kinh tế-xã hội 76 4.1.3 Định hƣớng phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 77 4.2 Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc 83 4.2.1 Tăng cƣờng truyền thông sách tín dụng hộ sản xuất 83 4.2.2 Đa dạng phƣơng thức cho vay hộ sản xuất 84 4.2.3 Xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt hợp lý 86 4.2.4 Kết hợp cho vay tƣ vấn đầu tƣ hộ sản xuất 88 4.2.5 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ 89 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.2.6 Kết hợp cho vay bảo hiểm tiền vay 91 4.2.7 Cơ cấu tăng tỷ trọng dƣ nợ hộ sản xuất tổng dƣ nợ Ngân hàng 92 4.2.8 Tăng trƣởng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng 92 4.2.9 Tiếp tục đào tạo nâng cao phát triển nguồn nhân lực 95 4.2.10 Mở rộng mạng lƣới, tăng cƣờng xây dựng sở vật chất 98 4.2.11 Giải pháp tăng trƣởng nguồn vốn 98 4.2.12 Tăng cƣờng biện pháp phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, tổ chức đoàn thể, tổ chức trị - xã hội 101 4.3 Các kiến nghị 102 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ 102 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 103 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 104 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phƣơng 104 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CNH-HĐH Công nghiệp hoá đại hóa Cty TNHH Công ty TNHH Cty CP Công ty cổ phần CBVC Cán viên chức DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân HTX Hợp tác xã NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NSNN Ngân sách Nhà nƣớc SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT Yên Lạc qua năm 42 Bảng 3.2 Tình hình dƣ nợ tín dụng phân theo kỳ hạn vay 44 Bảng 3.3 Tình hình dƣ nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế 46 Bảng 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 47 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013 52 Bảng 3.6 Doanh số cho vay thành phần kinh tế 56 Bảng 3.7 Doanh số cho vay hộ sản xuất 57 Bảng 3.8 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 58 Bảng 3.9 Mức độ thu nợ hộ sản xuất 59 Bảng 3.10 Tình hình dƣ nợ hộ sản xuất 60 Bảng 3.11 Số hộ sản xuất đƣợc vay vốn dƣ nợ bình quân hộ 61 Bảng 3.12 Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất 63 Bảng 3.13 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 64 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 Kiện toàn đội ngũ cán có, tăng cƣờng giáo dục phẩm chất cán bộ, đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán tín dụng: Trong lĩnh vực, yếu tố ngƣời yếu tố định Đối với chất lƣợng tín dụng trƣớc hết cán trực tiếp làm nghiệp vụ tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính tổng hợp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều đối tƣợng khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhiều hội để thực hành vi vụ lợi ngƣời cán tín dụng cần phải đƣợc tuyển chọn cẩn trọng, đƣợc bố trí hợp lý, đƣợc đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ, đƣợc giáo dục rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Ngƣời cán tín dụng hết phải có phẩm chất đạo đức tốt, không để bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải biết coi nghiệp, danh dự thân lợi ích Ngân hàng hết Đồng thời phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao để không quản ngại khó khăn, thực có chất lƣợng công việc đƣợc giao + Phải có kiến thức, trình độ nghiệp tinh thông: Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, mặt trình độ nghiệp vụ không đồng đều; số cán lớn tuổi ảnh hƣởng chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp, chuyển sang chế thị trƣờng không thích ứng đƣợc Nhiều cán tín dụng yếu nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức xã hội, pháp luật, kỹ đàm phán, nên xử lý công việc lúng túng, đại khái, chí có trƣờng hợp không hiểu đƣợc văn bản, chế độ, nên tạo khoản tín dụng có chất lƣợng + Phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp + Có tín nhiệm khách: Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp với khách hàng + Có khả dự báo vấn đề kinh tế, phát triển nhƣ triển vọng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 97 Đây tầm nhìn cá nhân nhƣng lại ảnh hƣởng đến kết hoạt động chung Ngân hàng Từ kinh nghiệm, có lực mà họ có đƣợc dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng + Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Điều thể ý chí vƣơn lên để khẳng định khả thân Đồng thời với việc kiện toàn đội ngũ cán tín dụng, phải tăng cƣờng giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, bồi dƣỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm cho cán tín dụng + Cần thƣờng xuyên mở lớp tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ, kỹ cho vay kinh tế hộ cho đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng + Hàng năm, định kỳ nên mở hội thảo có mời thêm chuyên gia ngành kinh tế liên quan nhƣ Nông - Lâm nghiệp, cán quản lý Ngân hàng cấp trên, tổ chức hội thảo kiến thức, kinh nghiệm nghiệp vụ nội ngoại ngành để đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, tìm biện pháp nghiệp vụ có hiệu quả, thích hợp cho loại hộ, ngành sản xuất Đặc biệt ý đến hình thức, phƣơng thức tín dụng mới, đối tƣợng vay + Định kỳ cần tổ chức phong trào viết sáng kiến, kinh nghiệm, qua thực tế, nhằm nắm bắt đƣợc thực lực nhận thức cán Ngân hàng nghiệp vụ đƣợc giao, từ đó, phổ biến rộng rãi kinh nghiệm hay để áp dụng đơn vị toàn ngành Mặt khác thƣờng xuyên có đánh giá, phân loại chất lƣợng cán từ cán quản lý điều hành (trƣởng, phó phòng) đến cán tín dụng, qua chăm lo giáo dục cán đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm ngƣời công việc đƣợc giao, coi trọng hiệu vốn đầu tƣ xem chất lƣợng tín dụng tiêu chuẩn hàng đầu để đánh giá cán Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ, để khuyến khích cán trẻ yên tâm công tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 98 4.2.10 Mở rộng mạng lưới, tăng cường xây dựng sở vật chất Hiện NHNo&PTNT huyện Yên Lạc có điểm giao dịch, có 01 Ngân hàng huyện phòng giao dịch /17 xã, thị trấn, trung bình xã, có điểm giao dịch Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín, thƣơng hiệu Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing rẻ tiền hiệu Chính mở rộng hệ thống mạng lƣới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Ngoài Ngân hàng cần tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, kĩ thuật, nâng cấp số phòng giao dịch có, cải thiện điều kiện làm việc cho cán công nhân viên nhằm phục vụ tốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát huy lợi hệ thống mạng lƣới rộng khắp, hoạt động nhiều năm khu vực nông thôn, khai thác tối đa tiện ích công nghệ thông tin có, đẩy nhanh tiến độ phát triển sản phẩm dịch vụ, làm tốt công tác toán, huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ, tạo lập uy tín thƣơng hiệu Agribank 4.2.11 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn Muốn nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất nói riêng, vấn đề quan trọng phải có đủ nguồn vốn Vấn đề đặt cho Ngân hàng làm để có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân, vấn đề xúc Từ thực tiễn nƣớc ta kinh nghiệm nƣớc giới cho thấy, Ngân hàng phải tập trung nguồn vốn đầu tƣ giải đƣợc vấn đề vốn cho Hộ sản xuất cá nhân Trong đó, kể nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại tự huy động hình thức, tài trợ Chính phủ từ nguồn vốn ngân sách Nhà nƣớc tài trợ khác nƣớc 4.2.11.1 Nguồn vốn tài trợ từ ngân sách Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 99 Các quốc gia khác giành nguồn tài trợ để đầu tƣ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Tuy phƣơng pháp khác nhau, song nhìn chung, họ uỷ thác cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thực giải ngân Việc cấp phát vốn ngân sách để hỗ trợ cho nông dân sản xuất, nhiều nƣớc đoạn tuyệt, Chính phủ trích phần ngân sách định, có giới hạn để cấp phát từ thiện với chƣơng trình giải vấn đề xã hội xúc nông thôn Ngay nguồn vốn mà Chính phủ dành cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo đƣợc thƣơng mại hoá tác động kênh tín dụng Cho đến nay, Yên Lạc 15% hộ nông dân nghèo Thực tế, để hỗ trợ vốn cho nông dân làm ăn, bƣớc vƣợt khỏi ngƣỡng nghèo đói vƣơn lên làm giàu vấn đề khó khăn, phức tạp Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc có vị chủ yếu đáp ứng nguồn vốn cho hộ sản xuất, song không quên rằng, chức chủ yếu Ngân hàng “đi vay vay” Điều không cho phép Ngân hàng huy động vốn với lãi suất thị trƣờng hộ sản xuất vay với lãi suất ƣu đãi Ngân hàng phấn đấu giảm đƣợc phần lãi suất cho vay hộ sản xuất sở đƣợc tiếp ứng số nguồn tài trợ có lãi suất ƣu đãi, mà trƣớc hết tài trợ ngân sách Nhà nƣớc 4.2.11.2 Nguồn vốn tài trợ tổ chức, cá nhân trong, nước thông qua dự án đầu tư Ngoài nguồn tài trợ ngân sách, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tài tín dụng, cá nhân nƣớc nƣớc theo chƣơng trình dự án tài trợ cho Nông nghiệp, nông thôn xí nghiệp sản xuất chế biến, ứng trƣớc chi phí sản xuất, hình thành vành đai nguyên liệu… nhƣ dự án tài nông thôn, Tín dụng tiết kiệm, Ngân hàng phát triển châu (ADB)…Đây nguồn vốn để đầu tƣ trung dài hạn với lãi suất thấp, giúp cho Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 Nông nghiệp phát triển Nông thôn mở rộng tín dụng, đổi cấu đầu tƣ Tuy nhiên, việc xây dựng dự án thu hút tài trợ vấn đề khó địa phƣơng tỉnh lẻ nhƣ Yên Lạc 4.2.11.3 Nguồn vốn huy động từ dân cư Trong năm qua, nguồn vốn huy động từ dân cƣ chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triền Nông thôn Yên Lạc, (chiếm từ 85% - 90% nguồn vốn quản lý) Với phƣơng châm “đi vay vay” đƣợc khẳng định, phát huy kết đạt đƣợc, tiếp tục đổi biện pháp sáng tạo, hình thức hợp lý, lãi suất phù hợp với chế thị trƣờng để đẩy mạnh công tác huy động vốn Khai thác tiềm vốn tầng lớp dân cƣ, thành phần kinh tế, bƣớc đổi cấu nguồn vốn theo hƣớng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc đa dạng hoá hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, mềm dẻo nhƣ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Nhƣng nhìn chung, nguồn vốn chủ yếu ngắn hạn, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho vay trung, dài hạn Vì vậy, cần phải có chế huy động vốn trung, dài hạn hình thức tiết kiệm dài hạn, trái phiếu, với lãi suất hấp dẫn Với chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ, kinh tế Do đó, lãi suất nên qui định theo hƣớng bao gồm phần: lãi suất lãi suất trƣợt giá qui định lãi suất thả điều chỉnh theo thực tế, toán theo kỳ hạn tháng, năm, để tránh thiệt hại cho ngƣời gửi tiền có lạm phát cao, tạo niềm tin cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, không sợ đồng tiền giá gửi kỳ hạn dài Từ tăng nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung, dài hạn nhiều Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 4.2.12 Tăng cường biện pháp phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể, tổ chức trị - xã hội Xuất phát từ thực tiễn cho thấy: học gần dân, tranh thủ đạo đồng tình ủng hộ cấp quyền địa phƣơng học kinh nghiệm đƣa đến thành công Ngân hàng cần phải kết hợp với quyền địa phƣơng đẩy mạnh công tác khuyến nông địa bàn nhằm nâng cao suất, hiệu đầu tƣ Thông qua ủng hộ, tạo điều kiện quyền địa phƣơng tổ chức đoàn thể giúp ngân hàng tuyên truyền phổ biến chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc, ngành, đầu tƣ tín dụng cho hộ vay vốn phát triển đời sống Mối quan hệ Ngân hàng quyền địa phƣơng địa bàn có vai trò quan trọng việc triển khai cho vay thông qua phƣơng thức tổ nhóm, cho trình đầu tƣ tín dụng ngân hàng, thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa bàn, góp phần vào việc thực mục tiêu kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc nhiệm vụ trị địa bàn Đối với quyền địa phƣơng thông qua Ngân hàng, nhờ nguồn vốn Ngân hàng giúp kinh tế địa bàn phát triển nhờ thông tin kịp thời Ngân hàng, quyền địa phƣơng nắm bắt kịp thời hoạt động sản xuất kinh doanh hộ địa bàn mình, từ có biện pháp kịp thời để điều chỉnh cấu kinh tế địa phƣơng có hiệu Đối với Ngân hàng nhờ có ủng hộ cấp quyền địa phƣơng hoạt động cho vay có hiệu giúp Ngân hàng biết đƣợc thông tin kịp thời nhằm ngăn chặn xử lý vay có trình trạng xấu Thêm vào nhờ vào mối quan hệ mật thiết với quyền mà cán tín dụng Ngân hàng dễ dàng việc lựa chọn đối tƣợng vay xác định tƣ cách ngƣời vay, tài sản chấp trƣờng hợp cho vay chấp tài sản, trình quản lý đôn đốc trả nợ Nhƣ vậy, trình đầu tƣ gắn chặt với có mặt quyền địa phƣơng công tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 102 cho vay đƣợc triển khai rộng rãi, hiệu vốn Ngân hàng đƣợc đảm bảo Để đảm bảo đƣợc mối quan hệ Ngân hàng phải thƣờng xuyên báo cáo kết hoạt động tín dụng hàng năm, tồn nguyên nhân, từ để tranh thủ ủng hộ giúp đỡ quyền địa phƣơng đoàn thể việc đạo tổ chức thực hoạt động tín dụng phạm vi toàn huyện Mỗi cán tín dụng không thực tốt nhiệm vụ mà phải trở thành ngƣời trợ lý đắc lực quyền địa phƣơng việc hƣớng dẫn hộ vay vốn Đây cách để NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tiếp cận với hộ sản xuất, nắm bắt kịp thời nhu cầu, đối tƣợng, khả vay vốn hộ từ có điều kiện tăng trƣởng nâng cao tín dụng hộ sản xuất Thực tiễn nhiều năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh huyện Yên Lạc, tranh thủ lãnh đạo cấp uỷ Đảng, quyền cấp, phối hợp tổ chức trị đoàn thể: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh giúp đỡ ban ngành, nên đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh việc nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất nói riêng 4.3 Các kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ - Nhu cầu vốn cho Nông nghiệp, nông thôn nông dân lớn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn có hạn Vì vậy, đề nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép NHNo&PTNT Việt Nam trì tiền gửi NHCSXH số tiền 2%/ tổng số dƣ tiền gửi không kỳ hạn, mà đƣợc sử dụng số tiền vay Nông nghiệp, nông thôn, nông dân Thay NSNN cấp nguồn cho TCTD vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo qui định Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Nghị định 41/2010/NĐCP, mà thực tế năm qua chƣa có TCTD đƣợc NSNN cấp nguồn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 103 - Nhà nƣớc cần sớm có sách bảo hộ cho sản xuất nông nghiệp, tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân Trong điều kiện sản xuất nông nghiệp chịu nhiều rủi ro, thiên tai, suất lao động thấp, công nghiệp chế biến nƣớc ta chƣa phát triển, việc bảo hộ nông sản hàng hoá nƣớc ta cần thiết Nếu để sản phẩm nông nghiệp chế biến nông sản nhƣ đƣờng, bánh, kẹo, hoa nƣớc tràn vào nƣớc ta, ngƣời nông dân khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm Tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân vấn đề bách khó khăn sản xuất nông nghiệp Vấn đề giải tầm vĩ mô đòi hỏi phải có giải pháp đồng Nhà nƣớc cần bƣớc thực sách bao tiêu sản phẩm cho loại nông sản hộ nông dân sở phát triển nhà mạng lƣới thƣơng nghiệp công nghiệp chế biến nông thôn - Chính phủ sớm ban hành sách khuyến khích sản suất nông nghiệp nhƣ: Chính sách khuyến nông - khuyến lâm, sách trợ giá cho sản xuất nông nghiệp, tổ chức quỹ ổn định mặt hàng thiết yếu, tạo lập môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho sản xuất - kinh doanh kinh tế hộ, qua thức đẩy quan hệ hợp tác, liên kết kinh tế nông dân, nông nghiệp nông thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất hàng hoá nông nghiệp, thúc đẩy việc đƣa tiến khoa học kỹ thuật nông thôn nhằm tăng suất lao động, hạn chế rủi ro đầu tƣ - Đề nghị Chính phủ đạo bộ, ban ngành Nhà nƣớc cấp quyền địa phƣơng, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu trang trại, cách kịp thời để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân việc, chấp tài sản vay vốn Ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có nguồn vốn ƣu đãi cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, nguồn vốn dự án với lãi suất ƣu đãi, để tạo điều kiện cho hộ dân có điều kiện phát triển kinh tế 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Về thời gian đổi vùng cán tín dụng chuyên quản lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất cá nhân, Giám đốc phòng giao dịch Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thay đổi thời gian đổi vùng 36 tháng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán Tín dụng công tác cho vay nhƣ thu hồi nợ vay - Có chế phân phối thu nhập tiền lƣơng, tiền thƣởng, chế độ công tác phí, phụ cấp khuyến khích cho cán công tác lâu dài vùng miền núi làm công tác tín dụng - Về biên chế: Do đối tƣợng khách hàng Nông dân chính, cho vay nhỏ, chi phí cao, huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ chủ yếu, huy động nhiều, phục vụ thu thuế, thu phạt hành lƣợng khách hàng lớn, công việc tải, nên đề nghị cho tăng thêm biên chế - Về sở vật chất: Cho xây dựng trụ sở việc ngân hàng huyện để tƣơng xứng với vị qui mô Agribank, cấp vốn xây dựng nâng cấp phòng giao dịch hƣ hỏng, xuống cấp - Hiện NHNo&PTNT Việt Nam thực quản lý vốn phân tán, điều hòa vốn chi nhánh thừa vốn chi nhánh thiếu vốn không kịp thời, gây láng phí vốn Đề nghị sớm nghiên cứu thực quản lý vốn tập trung trụ sở để sử dụng vốn hiệu 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương - Tạo điều kiện thuận lợi việc xác nhận giấy tờ, hồ sơ vay vốn cho hộ dân - Phối hợp tốt với Ngân hàng việc xử lý nợ hạn, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 105 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 106 KẾT LUẬN Những năm qua kinh tế huyện Yên Lạc có bƣớc phát triển mới, chuyển dịch cấu kinh tế hƣớng, nhiều lực sản xuất đƣợc tăng lên, sản xuất Nông, Lâm, Ngƣ nghiệp phát triển ổn định bƣớc đầu hình thành số vùng sản xuất hàng hoá Góp phần lớn vào tốc độ tăng trƣởng kinh tế hàng năm tỉnh Với chủ trƣơng, sách khuyến khích Đảng Nhà nƣớc với su hƣớng toàn cầu hoá khu vực hoá nến kinh tế giới kinh tế quốc doanh đối tƣợng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Để thực nội dung, phƣơng hƣớng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển toàn diện nông - lâm ngƣ - diêm nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh Có cấu hợp lý trồng, vật nuôi, có sản phẩm hàng hoá nhiều số lƣợng, tốt chất lƣợng, đảm bảo an toàn lƣơng thực xã hội, đáp ứng đƣợc yêu cầu công nghiệp chế biến thị trƣờng nƣớc Trong năm qua, mặt nông nghiệp - nông thôn nƣớc ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nông nghiệp có tăng trƣởng liên tục diện tích, suất, sản lƣợng Vấn đề lƣơng thực đƣợc giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dƣ thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tƣơng đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nƣớc, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đƣợc quan tâm, đầu tƣ, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nƣớc ta đƣợc khởi sắc, đƣợc đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn đƣợc cải thiện, làm cho dân giàu, nƣớc mạnh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 107 Có đƣợc thành to lớn nông nghiệp - nông thôn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trò to lớn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc nói riêng, việc đầu tƣ tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan thiếu trình công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc Qua trình nghiên cứu, phƣơng pháp khoa học, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Phân tích cần thiết vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất địa bàn huyện Yên Lạc - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc, nêu bật kết đạt đƣợc, rõ tồn tại, yếu kém, rút nguyên nhân, cần phải khắc phục thời gian tới - Từ sở lý luận thực tiễn trên, luận văn đƣa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn huyện Yên Lạc Đồng thời đƣa số kiến nghị sách điều kiện để thực giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc Thực đƣờng lối phát triển nông nghiệp nông thôn theo hƣớng công nghiệp hoá đại hoá, tín dụng tài trợ cho nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn ngày đa dạng phong phú Trong khuôn khổ luận văn nghiên cứu việc nâng cao hiệu cho hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc, để đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 108 động tín dụng ngân hàng nói chung hộ sản xuất cá nhân nói riêng, góp phần thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Yên Lạc Trên sở phân tích thực trạng luận văn đƣa đƣợc hệ thống giải pháp nhƣ kiến nghị Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu tƣ tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hoàn thiện để mở rộng khối lƣợng tín dụng nhƣ vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tóm tắt tình hình kinh tế xã hội kế hoạch 2010-2020 huyện Yên Lạc, tầm nhìn năm 2030 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc năm 2011; 2012; 2013 Báo Vĩnh Phúc số năm 2011- 2013 Báo Nông nghiệp số năm 2011- 2013 Các văn qui định, qui trình cho vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD,Quyết định 881/QĐ HĐQT-TD, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo) Các định Chính phủ, sách tín dụng phục vụ Phát triển Nông nghiệp Nông thôn, (Quyết định 67/1999-QĐ-TTg, Nghị định 41/2010-NĐ-CP) TS Hồ Diệu, Tiến sĩ Lê Thẩm Dƣơng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng-Học viện Ngân hàng, nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Hồ Diệu (2000) Tín dụng Ngân hàng - Học viện ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2004), Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Lao động xã hội 10 Nguyễn Đăng Đờn (2003), Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 12 Học viện Ngân Hàng (2002), Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 TS Tô Ngọc Hƣng (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 14 TS Tô Ngọc Hƣng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 15 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 16 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam năm 2010 17 Tạp chí Ngân hàng 2011- 2013 18 Thị trƣờng tài tiền tệ 2011 - 2013 19 Thời báo Ngân hàng 2011 - 2013 20 Thời báo kinh tế 2011 - 2013 21 Thông tin nội Đảng tỉnh Vĩnh Phúc 22 Thông tin Internet 23 Uỷ ban nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc “Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2010-2020” 24 Chu Văn Vũ, Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, Nhà xuất Khoa học xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn