Đang tải... (xem toàn văn)
Có thể nói hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng, đồng thời thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã có những đóng góp rất lớn trong việc cung ứng, điều chuyển vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững và ổn định.Hiện nay, các NHTM đã chú trọng hơn đến đối tượng KHCN, tập trung phát triển và mở rộng những sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với KHCN nhằm quảng bá thương hiệu và chiếm lĩnh thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, như vậy Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô cũng không nằm ngoài mục tiêu đó.Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đối với KHCN yêu cầu thủ tục phức tạp và thời gian xử lý khá lâu nên khách hàng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận sản phẩm này tại các NHTM khi có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và nâng cao mức sống cho bản thân và gia đình. Do vậy, hiện nay các NHTM đang thực hiện đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp. Sản phẩm này cho vay đối với cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng, không cần tài sản đảm bảo, với thủ tục vay đơn giản, thời gian xử lý nhanh nên cho vay tín chấp đối với KHCN đang là sản phẩm có tiềm năng phát triển, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế có xu hướng phát triển ổn định và nhu cầu tiêu dùng để nâng cao mức sống của khu vực dân cư ngày càng tăng như hiện nay.Do vậy đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” thực sự có ý nghĩa lý luận và ứng dụng thực tiễn đối với BIDV Đông Đô trong giai đoạn này.CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhânCho vay có thể hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.Phân loại hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay thì sẽ có cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh. Như vậy, khái niệm cho vay tiêu dùng đối với KHCN có thể hiểu một cách khái quát là hình thức cho vay, trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một khoản tiền từ phía ngân hàng thương mại sang người sử dụng (người vay) là các cá nhân và hộ gia đình để sử dụng vào mục đích tiêu dùng và trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi,...Bên cạnh đó, trên cơ sở phân loại theo tiêu chí về mức độ tín nhiệm đối với KHCN, cho vay tiêu dùng có thể có tài sản bảo đảm hoặc không có tài sản bảo đảm. Cho vay tiêu dùng đối với KHCN không có tài sản bảo đảm chính là vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN.1.2. Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN tại ngân hàng thương mạiCho vay tiêu dùng tín chấp tại các NHTM càng ngày càng chứng tỏ được vai trò, khả năng thúc đẩy chiếm lĩnh thị trường và quảng bá thương hiệu nên các NHTM càng ngày càng đi sâu vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp để mở rộng đối tượng khách hàng và thị phần, đồng thời thực hiện nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro đối với các khoản vay tiêu dùng tín chấp. Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp là sự tăng lên về số lượng và dư nợ các khoản vay tiêu dùng tín chấp, đồng thời cần kết hợp với sự nâng cao chất lượng của các khoản vay tiêu dùng tín chấp tại các NHTM. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN tại ngân hàng thương mại bao gồm: số lượng khách hàng vay tiêu dùng tín chấp, doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tín chấp, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp.Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN tại ngân hàng thương mại bao gồm nhóm nhân tố khách quan từ môi trường kinh tế, môi trường văn hóa xã hội, môi trường pháp lý, các chính sách của nhà nước; và nhóm nhân tố chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng như chiến lược kinh doanh, quy mô vốn của ngân hàng, chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, thẩm định khách hàng, chất lượng cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất kỹ thuật.
1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chưa công bố công trình Tác giả luận văn Đỗ Thị Phương Nhung LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ kết thúc khóa học, em xin chân thành cảm ơn Trường Đại học kinh tế Quốc dân tạo điều kiện cho em có môi trường học tập tốt suốt trình học tập nghiên cứu trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới toàn thể thầy cô Viện Ngân hàng – Tài - Trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt PGS.TS Đặng Ngọc Đức dành nhiều thời gian tâm huyết để giúp đỡ em suốt trình học tập, trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ Em xin chân thành cảm ơn Viện Đào tạo Sau đại học - Trường Đại học kinh tế Quốc dân, thầy cô tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn cho em suốt trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô tạo điều kiện thuận lợi, góp ý cung cấp số liệu giúp suốt trình học tập nghiên cứu, hoàn thiện đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để công trình nghiên cứu em hoàn thiện Tác giả luận văn Đỗ Thị Phương Nhung MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa ANZ Ngân hàng Trách nhiệm Hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Đông Đô Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô ĐT&PT Đầu tư Phát triển HSBC Ngân hàng Trách nhiệm Hữu hạn thành viên HSBC Việt Nam NH Ngân hàng NIM Net Interest Margin – Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TDTC Tiêu dùng tín chấp TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm ROA Return on Assets, tỷ số tài dùng để đo lường khả sinh lợi đồng tài sản doanh nghiệp Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam VP bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng i LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời thông qua hoạt động cho vay, NHTM có đóng góp lớn việc cung ứng, điều chuyển vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững ổn định Hiện nay, NHTM trọng đến đối tượng KHCN, tập trung phát triển mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN nhằm quảng bá thương hiệu chiếm lĩnh thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô không nằm mục tiêu Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo KHCN yêu cầu thủ tục phức tạp thời gian xử lý lâu nên khách hàng thường gặp khó khăn việc tiếp cận sản phẩm NHTM có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng nâng cao mức sống cho thân gia đình Do vậy, NHTM thực đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp Sản phẩm cho vay cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng, không cần tài sản đảm bảo, với thủ tục vay đơn giản, thời gian xử lý nhanh nên cho vay tín chấp KHCN sản phẩm có tiềm phát triển, đặc biệt bối cảnh kinh tế có xu hướng phát triển ổn định nhu cầu tiêu dùng để nâng cao mức sống khu vực dân cư ngày tăng Do đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” thực có ý nghĩa lý luận ứng dụng thực tiễn BIDV Đông Đô giai đoạn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Cho vay hiểu hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Phân loại hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay có cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh Như vậy, khái niệm cho vay tiêu dùng KHCN hiểu cách khái quát hình thức cho vay, có chuyển nhượng tạm thời khoản tiền từ phía ngân hàng thương mại sang người sử dụng (người vay) cá nhân hộ gia đình để sử dụng vào mục đích tiêu dùng khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi, Bên cạnh đó, sở phân loại theo tiêu chí mức độ tín nhiệm KHCN, cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng KHCN tài sản bảo đảm vay tiêu dùng tín chấp KHCN 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng tín chấp NHTM ngày chứng tỏ vai trò, khả thúc đẩy chiếm lĩnh thị trường quảng bá thương hiệu nên NHTM ngày sâu vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp để mở rộng đối tượng khách hàng thị phần, đồng thời thực nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro khoản vay tiêu dùng tín chấp Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tăng lên số lượng dư nợ khoản vay tiêu dùng tín chấp, đồng thời cần kết hợp với nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng tín chấp NHTM Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại bao gồm: số lượng khách hàng vay tiêu dùng tín chấp, doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp iii Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại bao gồm nhóm nhân tố khách quan từ môi trường kinh tế, môi trường văn hóa - xã hội, môi trường pháp lý, sách nhà nước; nhóm nhân tố chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng chiến lược kinh doanh, quy mô vốn ngân hàng, sách tín dụng, quy trình tín dụng, thẩm định khách hàng, chất lượng cán tín dụng, sở vật chất kỹ thuật CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – tháng 06/2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô (BIDV Đông Đô) thành lập dựa sở nâng cấp Phòng giao dịch SGD Ngân hàng DDT&PT Việt Nam, vào hoạt động bắt đầu ngày 31/07/2004 theo QĐ số 194/QĐ – HĐQT ngày 05/05/2004 HĐQT BIDV Việt Nam Chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế tiêu cốt lõi, chiếm tỷ trọng chủ yếu đánh giá chấm điểm kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong giai đoạn 2010-2012, kết chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế mà BIDV Đông Đô đạt khả quan Tuy nhiên, năm 2013, kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh có giảm sút rõ rệt Bước sang năm 2014, tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh theo đà tăng trưởng trở lại Chênh lệch thu chi đạt 253,9 tỷ đồng, tăng 57,8% so với năm 2013, đem lại lợi nhuận trước thuế 186,68 tỷ đồng Trong tháng đầu năm 2015, lợi nhuận trước thuế đạt 138,4 tỷ đồng, đạt 117,2% so với kế hoạch giao quý II, tăng 16% so với kỳ năm 2014 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 06/2015 − Số lượng khách hàng cá nhân có khoản vay TDTC: Chi nhánh Đông Đô iv đạt bước phát triển đáng kể số lượng KHCN nói chung số lượng KHCN có khoản vay TDTC thời gian vừa qua, đặc biệt giai đoạn 2013 – 06/2015 Đến cuối tháng 06/2015, số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với BIDV đạt 3.245 người, KHCN có khoản vay tiêu dùng tín chấp 2.095 người, chiếm tới 65% − Doanh số, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN năm 2014 tăng lần so với năm 2010, chiếm 6,98% tổng doanh số cho vay Chi nhánh Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010-2014 doanh số cho vay TDTC KHCN đạt 46,2% Điều khiến cho tỷ trọng doanh số cho vay TDTC KHCN tổng doanh số cho vay có xu hướng tăng lên qua năm, từ 2,66% năm 2010 lên 8,69% tháng đầu năm 2015 − Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Dư nợ cho vay TDTC KHCN có tăng trưởng rõ rệt giai đoạn từ năm 2010 đến Đặc biệt năm 2013 với tốc độ tăng trưởng đạt tới 62%, năm 2013 thời điểm BIDV Đông Đô thực quan tâm đầu tư phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN, chiếm lĩnh thị trường quảng bá thương hiệu BIDV nói chung chi nhánh BIDV Đông Đô nói riêng Năm 2014 06 tháng đầu năm 2015, dư nợ tăng trưởng với tốc độ nhỏ đạt mức 31% 14% nhận thấy cần thiết phát triển mạng lưới khách hàng, quảng bá thương hiệu nên NHTM tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN − Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Dư nợ hạn cho vay TDTC KHCN Chi nhánh: tăng giai đoạn từ năm 2010 đến cuối năm 2012 có chiều hướng giữ ổn định giai đoạn từ đầu năm 2013 đến Xét tỷ lệ nợ hạn: giống với biến động dư nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn cho vay TDTC Chi nhánh có xu hướng tăng lên giai đoạn 2010-2012, từ 1,11% năm 2010 lên 1,32% năm 2012 Tuy nhiên, từ năm 2013, tỷ lệ hạn cho vay TDTC KHCN quay đầu giảm xuống, tăng nhẹ năm 2014, đến tháng năm 2015 giảm 0,42% nhờ biện pháp điều hành, xử lý hiệu Ban lãnh đạo Chi nhánh v − Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Dư nợ xấu cho vay TDTC KHCN Chi nhánh diễn biến ổn định theo chiều hướng tăng đân: từ 56 triệu năm 2010 lên 109 triệu tháng 06/2015 Mặc dù nợ xấu tăng lên mức độ tăng chưa đáng lo ngại phù hợp với tốc độ tăng mạnh mẽ dư nợ cho vay TDTC KHCN Chi nhánh năm qua Xét tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu cho vay TDTC KHCN dao động quanh mức 0,05%, thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung Chi nhánh phần nhỏ tỷ lệ nợ xấu chung hệ thống BIDV − Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay TDTC KHCN Chi nhánh tăng trưởng cao, cụ thể từ 3,59 tỷ đồng năm 2010 lên 10,57 tỷ đồng năm 2014, tăng trưởng 6,98 tỷ đồng sau năm 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 06/2015 2.3.1 Kết đạt Thứ nhất, quy mô cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngày mở rộng: Doanh số cho vay dư nợ cho vay TDTC KHCN có tăng trưởng lớn giai đoạn từ năm 2010 đến tháng 6/2015 Tỷ trọng dư nợ cho vay TDTC KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ toàn chi nhánh liên tục tăng qua năm giai đoạn 2010 – 06/2015 Thứ hai, chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngày nâng cao: Hoạt động cho vay TDTC KHCN Chi nhánh có tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp mức trung bình Chi nhánh toàn hệ thống BIDV Lợi nhuận thu từ hoạt động tăng trưởng qua năm, cho thấy chất lượng hoạt động cho vay nhóm khách hàng ngày nâng cao 2.3.2 Những tồn nguyên nhân − Những tồn tại: Thứ nhất, quy mô cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN có tăng trưởng tốt xét tỷ trọng chiếm tỷ lệ thấp: số lượng vi KHCN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh doanh số dự nợ cho vay TDTC KHCN Chi nhánh tăng trưởng tốt năm qua xét tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN dư nợ cho vay chung Chi nhánh thấp so với chi nhánh số ngân hàng địa bàn Thứ hai, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN thấp: Cũng giống tiêu phản ánh quy mô cho vay doanh TDTC KHCN, lợi nhuận thu từ hoạt động tăng trưởng tốt qua năm vừa qua xét giá trị tuyệt đối khiêm tốn Hiện lợi nhuận từ hoạt động cho vay TDTC chiếm khoảng 3% - 6% tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Đây số thấp so với chi nhánh ngân hàng khác HSBC, ANZ, Techcombank, − Nguyên nhân chủ quan − Hiện Hội Sở có sách linh hoạt việc giao Chi nhánh tự định điều kiện mức lãi suất quy định sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, Hội Sở quy định mức lãi suất tối thiểu mức cộng biên độ tối thiểu cho sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, BIDV Đông Đô chưa thực xây dựng sách phát triển, mở rộng riêng cho sản phẩm cho vay TDTC KHCN Chi nhánh − Chất lượng công tác thẩm định cho vay, tiếp cận khách hàng Chi nhánh thời gian qua nhiều hạn chế − Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa cán Chi nhánh thực sát sao, hời hợt mang nặng tính hình thức − Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng nhiều hạn chế; chưa có đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng − Các hoạt động chi nhánh bó hẹp địa bàn thành phố Hà Nội, chưa có chi nhánh cấp II, số lượng phòng giao dịch (trong có quỹ tiết kiệm nâng cấp lên phòng giao dịch) khiêm tốn Điều gây hạn chế Thứ hai, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý, linh hoạt, thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh chi nhánh, có sách chăm sóc phù hợp với đối tượng khách hàng để hoạt động kinh doanh chi nhánh hiệu Điều giúp chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, thực hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh Hội sở đặt theo mạnh chi nhánh, đồng thời đảm bảo phát triển cân đối, phù hợp huy động vốn cho vay Thứ ba, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay TDTC KHCN Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay KHCN Chẳng hạn, với đối tượng khách hàng công tác quan nhà nước với mức lương tính theo hệ số lương Hội sở BIDV có quy định đặc thù đối tượng so với đối tượng công tác đơn vị tư nhân Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện hồ sơ tài xác nhận thu nhập thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh Thứ tư, BIDV cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi kinh tế thị trường thành phần kinh tế, để xác định xu hướng mức thu nhập lao động thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh để cung cấp cho chi nhánh Từ chi nhánh lập kế hoạch kinh doanh cụ thể năm, hướng tới sách phân khúc khách hàng, lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu cho sản phẩm Ví dụ sản phẩm thẻ tín dụng hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân người có thu nhập hàng tháng ổn định chi trả qua tài khoản ngân hàng, đồng thời người độ tuổi từ 25 tuổi đến 45 tuổi Sản phẩm cho vay tín chấp hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi chủ yếu áp dụng với đối tượng cán công nhân viên hệ thống BIDV khách hàng công tác khu vực nhà nước có nhận lương qua tài khoản BIDV,…Với dự báo biến động kinh tế, dẫn đến dự báo biến động chung thu nhập tầng lớp dân cư, từ chi nhánh đưa sách cấp tín dụng phù hợp cho thời kỳ, tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay đồng thời nâng cao chất lượng cho vay Thứ năm, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xảy Các chi nhánh có chiến lược kinh doanh phù hợp, tăng tính tự chủ hoạt động kinh doanh cần thận trọng để hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh xảy nội BIDV Thứ sáu, thu hút dự án, chương trình nước quốc tế nhằm hỗ trợ cán quản lý ngân hàng tu dưỡng nghiệp vụ nước nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành hoạt động chi nhánh theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, BIDV cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn tập trung, định kỳ tổ chức kiểm tra sát hạch lực cán hộ, tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống Từ đó, hiệu công việc tăng cao, thu nhập đạt cán cải thiện tích cực Thứ bảy, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng KHCN vay tín chấp có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều Bên cạnh sách chăm sóc khách hàng tiền gửi, BIDV cần có sách hợp lý để chăm sóc khách hàng tiền vay, để từ khách hàng có quan hệ tín dụng cũ giới thiệu đến ngân hàng khách hàng người thân đối tác làm ăn họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng, từ mở rộng số lượng khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay, chiếm lĩnh thị trường KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng cho vay tiêu dùng nói chung tiêu dùng tín chấp khách hàng cá nhân phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn nhằm tiêu dùng để nâng cao đời sống cá nhân hộ gia đình địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác đối tượng KHCN, đặc biệt khách hàng có thu nhập ổn định, công tác quan nhà nước doanh nghiệp uy tín có quan hệ tín dụng, đổ lương BIDV Đông Đô Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Chi nhánh với KHCN Qua trình nghiên cứu, luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại (nghiên cứu vấn đề quan điểm, cần thiết, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng thương mại) Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN BIDV Đông Đô sở tiêu định lượng, định tính Trên sở rõ kết đạt như: quy mô cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngày mở rộng (cả số lượng KHCN, doanh số cho vay dư nợ cho vay); rõ hạn chế như: dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Chi nhánh, lợi nhuận từ hoạt động cho vay TDTC KHCN thấp… Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên nguyên nhân từ phía khách hàng, tình hình kinh tế, sách, văn pháp lý chưa đầy đủ… Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN BIDV Đông Đô thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: tích cực tiếp thị sản phẩm đơn vị có quan hệ đổ lương BIDV, có chương trình ưu đãi thẻ tín dụng, đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, tăng cường hoạt động marketing… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật Quốc Hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010 quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ngày 31/12/2001 II Sách tham khảo Nguyễn Hữu Tài (2012), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Frederic S.Mishkin (1994), Sách Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật (Người dịch Nguyễn Quang Cư, Nguyễn Đức Duy năm 2001) III Báo cáo, tạp chí Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô (2010, 2011, 2012, 2013, Quý II/2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam IV Website: http://en.wikipedia.org/wiki/Small_and_medium-sized_enterprises http://bidv.com.vn Error! Hyperlink reference not valid http://thoibaonganhang.vn 5.http:// vneconomy.vn http://vnexpress.net http://vietnamnet.vn http://vietbao.vn PHỤ LỤC Quy định cho vay tín chấp KHCN NH TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm hay cho vay tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định Quy định số 7127/QĐ-NHBL “sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân” cụ thể hai phương thức vay theo vay thấu chi, cụ thể quy định sau: Điều kiện vay vốn Khách hàng vay vốn phải đảm bảo điều kiện vay vốn theo quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, văn sửa đổi bổ sung Ngân hàng Nhà nước văn hướng dẫn BIDV Ngoài ra, khách hàng phải đáp ứng điều kiện sau: − Có độ tuổi thời gian vay vốn từ 18 đến 55(đối với nữ) đến 60 (đối với nam); − Có hộ thường trú tạm trú dài hạn (KT3) tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay − Có thu nhập thường xuyên, ổn định, đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay vốn − Có tài khoản tiền gửi toán BIDV Lưu ý: Khuyến nghị Chi nhánh: − Tập trung tiếp cận khách hàng tiềm năng: có thu nhập cao, có thu nhập chuyển tài khoản tiền gửi toán BIDV, thường xuyên có số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm BIDV, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV − Đối với khách hàng người nước ngoài: Thời hạn cư trú lại Việt Nam tối thiểu 12 tháng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn − Điều kiện khách hàng sử dụng đồng thời nhiều sản phẩm cho vay tín chấp BIDV: Trường hợp khách hàng sử dụng đồng thời sản phẩm Quy định sản phẩm tín dụng tiêu dùng tín chấp khác BIDV (như sản phẩm Thấu chi tài khoản tiền gửi, sản phẩm Thẻ tín dụng quốc tế sản phẩm tín dụng tín chấp khác), điều kiện quy định Khoản Điều này, khách hàng phải đáp ứng điều kiện khác quy định sản phẩm Mức cho vay tối đa 01 khách hàng Bảng phụ lục Mức cấp hạn mức thấu chi tối đa cho KHCN Phương Đối tượng Mức tối đa Khách hàng nhận thu nhập qua 15 lần thu nhập thức tài khoản BIDV thuộc Nhóm bình quân tháng khách hàng quan trọng Mục Phụ không 500 triệu lục 04/TDTC đồng Cán công nhân viên 12 lần thu nhập Theo quan, đơn vị hành nghiệp bình quân tháng nhà nước, chưa nhận thu nhập qua tài không khoản BIDV, thu nợ nguồn 300 triệu đồng 10 lần thu nhập Khách hàng không nhận thu bình quân tháng nhập qua tài khoản BIDV không 200 triệu đồng 07 lần thu nhập Khách hàng cán lãnh đạo, bình quân tháng Thấu quản lý không 100 triệu đồng chi 05 lần thu nhập Khách hàng khác bình quân tháng không 50 triệu đồng (Nguồn: Quy định số 7127/QĐ-NHBL BIDV) Khách hàng sử dụng đồng thời tất phương thức vay tiêu dùng tài sản bảo đảm (vay theo món, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng) Chi nhánh cho vay xác định mức cho vay theo phương thức vay vốn, đảm bảo điều kiện: Tổng mức cho vay khách hàng không vượt tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm khách hàng theo Chính sách cấp tín dụng hành BIDV Phương thức thời hạn cho vay Tuỳ thuộc nhu cầu khách hàng, Chi nhánh tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm khách hàng, tính chất khoản vay uy tín quan hệ giao dịch khách hàng với ngân hàng, cụ thể: − Cho vay theo món: Áp dụng khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng với BIDV khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV có nhu cầu vay theo Thời hạn cho vay Chi nhánh khách hàng thoả thuận theo quy định sau: + Đối với khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi BIDV (tối thiểu 06 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn): tối đa 60 tháng + Đối với khách hàng khác: tối đa 36 tháng − Cho vay theo hạn mức thấu chi: + Khách hàng chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi BIDV; + Đã có quan hệ tín dụng với BIDV tối thiểu 12 tháng có lịch sử trả nợ tốt (đầy đủ, hạn) khách hàng có tiền gửi thường xuyên Chi nhánh + Căn vào thu nhập khách hàng, BIDV cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, khách hàng rút vốn trả nợ nhiều lần theo nhu cầu tổng dư nợ thời điểm không vượt hạn mức tín dụng cấp Trả nợ gốc trả lãi vốn vay Phương thức cho vay theo món: Căn vào nguồn trả nợ nhu cầu khách hàng, Chi nhánh khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay phù hợp với thu nhập định kỳ khách hàng theo phương thức sau: Lựa chọn 1: Định kỳ, khách hàng hoàn trả số tiền bao gồm gốc lãi, cụ thể: a) Số tiền trả nợ gốc: = b) Số tiền trả nợ lãi: tính số dư nợ thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn tháng/quý Lựa chọn 2: Định kỳ, khách hàng hoàn trả số tiền gốc lãi cố định (X đồng) Trong đó: a) Số tiền trả nợ gốc = X - số tiền trả nợ lãi b) Số tiền trả nợ lãi: tính số dư nợ thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn tháng/quý * Lưu ý: Chi nhánh tuyệt đối không thoả thuận với khách hàng việc trả nợ gốc và/hoặc lãi vào cuối kỳ Phương thức cho vay thấu chi: − Nợ gốc trả vào ngày phát sinh giao dịch ghi Có vào tài khoản tiền gửi khách hàng ghi nhận khách hàng trì giao dịch ghi Có đến thời điểm BIDV tự động hạch toán thu nợ ngày Trường hợp khách hàng bị chấm dứt hạn mức trước thời hạn nợ gốc trả vào ngày chấm dứt thời hạn hạn mức − Nợ lãi trả vào ngày 27 hàng tháng BIDV tự động hạch toán thu nợ từ tài khoản tiền gửi khách hàng Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng trạng thái thấu chi số lãi tự động nhập vào dư nợ thấu chi chịu lãi suất thấu chi dư nợ thấu chi Hồ sơ vay vốn Hồ sơ thông tin khách hàng − Bản photo Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu hiệu lực; − Bản photo Hộ thường trú Trường hợp Hộ thường trú không tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay: photo KT3 gốc Giấy xác nhận tạm trú nơi địa bàn Chi nhánh cho vay (không áp dụng khách hàng Cán công nhân viên BIDV) Hồ sơ chứng minh lực tài − Bản photo Quyết định tuyển dụng định khác tương đương Quyết định biên chế, Quyết định bổ nhiệm, Quyết định chuyển ngạch công chức, Quyết định điều động công tác theo pháp luật cán công chức Hợp đồng lao động thức có thời hạn từ 01 năm trở lên theo luật lao động − Bản kê tài khoản trả lương từ 03 tháng gần trở lên khách hàng nhận thu nhập theo tháng 06 tháng gần trở lên khách hàng nhận thu nhập theo quý − Trường hợp khách hàng tài khoản trả lương BIDV: kê phải có dấu xác nhận ngân hàng phát hành Nếu kê lương, thay giấy tờ khác có giá trị tương đương xác nhận đơn vị công tác Giấy đề nghị vay vốn − Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp khác (nếu có), như: Hợp đồng cho thuê (nhà, xe, ), Hợp đồng thuê khoán, Hồ sơ khoản vay − Bản gốc Giấy đề nghị vay vốn theo Mẫu số 01a/TDTC Mẫu số 01b/ TDTC − Bản gốc Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể − Lưu ý: Đối với giấy tờ yêu cầu photo, Chi nhánh đề nghị khách hàng mang gốc để đối chiếu Trường hợp khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tín chấp: cho vay tiêu dùng tín chấp, thấu chi tài khoản tiền gửi thẻ tín dụng quốc tế (đề nghị thời điểm thời điểm khác cách không 12 tháng), khách hàng cung cấp hồ sơ chung (hồ sơ thông tin khách hàng hồ sơ chứng minh lực tài chính) cho tất sản phẩm (trừ giấy tờ quy định riêng sản phẩm) Quy trình vay vốn Bước 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng − Tiếp thị chủ động tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV − Tư vấn hoàn thiện hồ sơ tín dụng − Tiếp cận kiểm tra hồ sơ − Đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay − Cán quản lý khách hàng thực đánh giá chung khách hàng, tình hình tài khách hàng; lập Báo cáo đề xuất tín dụng; Bước 2: Phán tín dụng, chấp thuận từ chối cấp tín dụng Phê duyệt đề xuất tín dụng: thẩm quyền giao, Trưởng Phòng giao dịch/Phó Giám đốc phụ trách Khối quản lý khách hàng phê duyệt đề xuất tín dụng − Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, trình cấp có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng − Từ chối cấp tín dụng: gửi Thông báo tới khách hàng nêu rõ lý từ chối khoản vay Nếu chấp thuận cấp tín dụng chuyển qua bước Bước 3: Giải ngân − Bộ phận quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ giải ngân, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng lập đề xuất giải ngân (hồ sơ giải ngân) − Trình duyệt giải ngân: Bộ phận quản trị tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý hồ sơ giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt; − Thực giải ngân lưu trữ hồ sơ Bước 4: Giám sát kiểm soát sau giải ngân − Bộ phận quản lý khách hàng theo dõi trình giải ngân; thực phân loại nợ; đánh giá lại tài sản bảo đảm; thực biện pháp phòng ngừa rủi ro; đôn đốc khách hàng trả nợ; chịu trách nhiệm đề xuất phương án xử lý trực tiếp xử lý khoản nợ xấu − Bộ phận quản lý rủi ro: phối hợp với Bộ phận quản lý khách hàng phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý − Bộ phận quản trị tín dụng: Định kỳ hàng tháng lập thông báo danh sách khoản nợ đến hạn, danh sách khoản vay điều chỉnh lãi suất gửi Bộ phận quản lý khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn; Thực tính toán trích lập dự phòng; Quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định Bước 5: Thu nợ − Bộ phận quản lý khách hàng: thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ − Bộ phận quản trị tín dụng: Kiểm tra đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, phí trả nợ trước hạn (nếu có) chuyển Bộ phận giao dịch khách hàng thực thu nợ; Bước 6: Xử lý trường hợp phát sinh nợ hạn − Bộ phận quản lý khách hàng: Thông báo văn cho khách hàng; Rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn; Đề xuất phương án xử lý − Bộ phận quản lý rủi ro: Phối hợp cán quản lý khách hàng rà soát, phân tích nguyên nhân đề xuất biện pháp xử lý nợ hạn; Giám sát Bộ phận quản lý khách hàng trình thực biện pháp xử lý cấp có thẩm quyền phê duyệt − Bộ phận quản trị tín dụng: Thường xuyên thông báo trạng thái nợ hạn khách hàng cho Bộ phận quản lý khách hàng − Bộ phận giao dịch khách hàng: thực bút toán thu nợ hạn theo thị phận quản lý khách hàng Bước 7: Thanh lý hợp đồng − Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi, phí, Bộ phận quản lý khách hàng phối hợp với Bộ phận quản trị tín dụng, giao dịch khách hàng thực đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất toán hồ sơ tín dụng, giải chấp hợp đồng bảo đảm, lý Hợp đồng (nếu có) − Bộ phận quản trị tín dụng lưu hồ sơ tín dụng tất toán theo quy định I Chính sách cấp tín dụng cho khách hàng phát hành thẻ tín dụng Ngoài ra, bên cạnh hai phương thức cho vay theo va cho vay thấu chi cho vay tín chấp, khách hàng lựa chọn phương thức phát hành thẻ tín dụng đảm bảo thu nhập để phục vụ tiêu dùng không dùng tiền mặt, tiêu dùng trước trả tiền sau Với sách cấp tín dụng khách hàng phát thẻ tín dụng quy định quy định số 8522 hoạt động thẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sau: Chính sách tiếp thị khách hàng + Tập trung tiếp thị nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi BIDV + Tập trung tiếp thị khách hàng có thu nhập ổn định từ triệu đồng trở lên, khách hàng lãnh đạo/chủ doanh nghiệp + Tập trung tiếp thị khách hàng sinh sống Thành phố, Thị xã, Thị trấn + Tập trung tiếp thị cho vay với khách hàng độ tuổi từ 25 – 55 Chấm điểm xếp hạng khách hàng: Mọi khách hàng cá nhân chấm điểm xếp hạng theo hướng dẫn chấm điểm khách hàng phát hành thẻ tín dụng: Các khách hàng BIDV xếp thành mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; C BIDV xem xét cấp tín dụng khách hàng có kết xếp hạng từ BB trở lên Hạn mức tín dụng cụ thể: Đối với hình thức phát hành thẻ tín dụng tài sản bảo đảm: thực theo quy định BIDV cho vay tiêu dùng tín chấp (cho vay tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân (hiện Quy định 5450/QĐ-NHBL2 v/v cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng cá nhân), hạn mức tín dụng tối đa cấp cho 01 khách hàng thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng cụ thể sau: − Khách hàng phát hành sở tín chấp theo chức danh: tối đa 10 lần thu nhập bình quân hàng tháng chứng minh Khách hàng có chức danh cán lãnh đạo quan Đảng, Nhà nước tổ chức trị, xã hội có uy tín − Khách hàng phát hành sở tín chấp theo thu nhập xếp hạng tín dụng: Từ A trở lên: tối đa lần thu nhập bình quân hàng tháng chứng minh BBB: tối đa lần thu nhập bình quân hàng tháng chứng minh Trường hợp khách hàng sử dụng Xác nhận thu nhập đơn vị công tác Bảng lương cập nhật đơn vị/bộ phận công tác Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp khách hàng: Chi nhánh chấp nhận Xác nhận Bảng lương đơn vị thuộc Danh sách tổ chức trị, doanh nghiệp, đơn vị, tổ chức có uy tín