Đang tải... (xem toàn văn)
Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu. Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại bộ phận đời sống nhân dân đã được tăng lên một cách rõ rệt. Song, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống. Sự phân hóa giàu nghèo đang diễn ra mạnh, là vấn đề xã hội cần được quan tâm. Chính vì lẽ đó chương trình xóa đói giảm nghèo là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta. Tích cực thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo, thu hẹp dần khoảng cách mức sống giữa nông thôn và thành thị, xây dựng xã hội văn minh, thể hiện bản chất ưu việt của chế độ ta. Xuất phát từ mục tiêu trên, ngày 04102002 Thủ tướng chính phủ đã ký quyết định số 131TTg về việc thành lập Ngân hàng chính sách xã hội, trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo,để thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời là cầu nối đến với người dân tạo nguồn vốn cho người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói nhằm: Xóa đói giảm nghèo,phát triển kinh tế và ổn định xã hội.Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu – Tỉnh Sơn La được thành lập năm 2003, qua 12 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu đã trở thành công cụ hữu hiệu, quan trọng góp phần xóa đói giảm nghèo cho địa phương. Đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận: Dư nợ ban đầu chỉ hơn 23 tỷ đồng năm 2003 đến nay năm 2015 đã lên tới hơn 300 tỷ đồng.Tuy nhiên, vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo còn nhiều hạn chế. Đó là vốn vay chưa đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu của các hộ nghèo trên địa bàn huyện; cơ chế cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro... Những hạn chế đó làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu, cũng đồng nghĩa với việc giảm ý nghĩa của chính sách cho vay ưu đãi của Nhà nước đối với người nghèo. Trong quá trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy nổi lên vấn đề là hiệu quả vốn cho vay còn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay phục vụ người nghèo. Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn vay; chất lượng cho vay được nâng cao nhằm bảo đảm cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn cho vay, đồng thời giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn đề được cả xã hội quan tâm. Vì những lý do trên và để nhằm củng cố kiến thức chuyên ngành đã được đào tạo qua quá trình làm việc thực tế tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận châu tỉnh Sơn La, tôi chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu” làm luận văn tốt nghiệp của mình. Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế,để nâng cao hiệu quả cho vay đến những hộ nghèo và góp phần xóa đói giảm nghèo tại địa phương.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tàiVấn đề hoạt động tín dụng chính sách, vai trò của hoạt động tín dụng sách và những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong các NHCSXH đó được nhiều đề tài nghiên cứu khoa học về lĩnh vực này, cụ thể:Tạ Văn Toàn (2012) Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ““Nâng cao chất lượng cho vay các đối tượng chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La””Võ Thị Lan Hương (2014), Nâng cao chất lượng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.Trần Văn Cường (2010) Trường Đại học Kinh tế quốc dân “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách.Đoàn Thị Hương (2008) Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân LạcHòa Bình.Trên cơ sở nghiên cứu một số tài liệu và đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến cho vay và chất lượng cho vay đối với các đối tượng chính sách tại các NHCSXH, một số kết luận sơ bộ có thể thấy rằng nhiều vấn đề lý luận và thực tiễn về tín dụng chính sách, chất lượng tín dụng chính sách đã được phân tích và luận giải tùy theo mục đích, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của từng công trình, hoặc chỉ nghiên cứu ở từng khía cạnh, từng địa điểm cụ thể. Qua quá trình nghiên cứu tại tỉnh Sơn La, đến nay chưa có công trình khoa học nào nghiên cứu về giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo nên tôi lựa chọn đề tài nghiên cứu là “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu” .2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứuHệ thống hoá những nhận thức lý luận và phân tích hiệu quả công tác cho vay hộ nghèo tại NHCSXH cấp huyện, đối chiếu giữa lý luận và thực tiễn đề làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu.Qua phân tích những thuận lợi, khó khăn, những kết quả và hạn chế của thực tiễn để đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thuận Châu nói riêng và NHCSXH tỉnh Sơn La nói chung.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thuận Châu.Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thuận Châu trong 4 năm từ năm 20112014.4. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận.Sử dụng tổng hợp các phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế và xử lý hệ thống.5. Kết cấu luận vănNgoài phần mở đầu và kết luận, bài luận văn được kết cấu chia thành 3 chương.Chương 1: Cơ sở lý luận, thực tiễn về cho vay và chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội .Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận ChâuSơn La. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận ChâuSơn La.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐÀO TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THUẬN CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐÀO TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THUẬN CHÂU Chuyên ngành : TCNH Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS,TS ĐINH VĂN SƠN Hà Nội, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đào Tuấn Anh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Tích cực thực công xoá đói giảm nghèo, thu hẹp dần khoảng cách mức sống nông thôn thành thị, xây dựng xã hội văn minh, thể chất ưu việt chế độ ta Xuất phát từ mục tiêu trên, ngày 04/10/2002 Thủ tướng phủ ký định số 131/TTg việc thành lập Ngân hàng sách xã hội, sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo,để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội đời cầu nối đến với người dân tạo nguồn vốn cho người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói nhằm: Xóa đói giảm nghèo,phát triển kinh tế ổn định xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu – Tỉnh Sơn La thành lập năm 2003, qua 12 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu trở thành công cụ hữu hiệu, quan trọng góp phần xóa đói giảm nghèo cho địa phương Đã đạt thành tích đáng ghi nhận: Dư nợ ban đầu 23 tỷ đồng năm 2003 đến năm 2015 lên tới 300 tỷ đồng Tuy nhiên, vấn đề nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo nhiều hạn chế Đó vốn vay chưa đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu hộ nghèo địa bàn huyện; chế cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Những hạn chế làm giảm hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu, đồng nghĩa với việc giảm ý nghĩa sách cho vay ưu đãi Nhà nước người nghèo Trong trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn cho vay thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; chất lượng cho vay nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn cho vay, đồng thời giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Vì lý để nhằm củng cố kiến thức chuyên ngành đào tạo qua trình làm việc thực tế Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận châu tỉnh Sơn La, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu” làm luận văn tốt nghiệp Trên sở đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế,để nâng cao hiệu cho vay đến hộ nghèo góp phần xóa đói giảm nghèo địa phương Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Vấn đề hoạt động tín dụng sách, vai trò hoạt động tín dụng sách giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH nhiều đề tài nghiên cứu khoa học lĩnh vực này, cụ thể: Tạ Văn Toàn (2012) Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ““Nâng cao chất lượng cho vay đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sơn La”” Võ Thị Lan Hương (2014), Nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trần Văn Cường (2010) Trường Đại học Kinh tế quốc dân “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo phòng giao dịch Ngân hàng sách Đoàn Thị Hương (2008) Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Tân Lạc-Hòa Bình Trên sở nghiên cứu số tài liệu đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến cho vay chất lượng cho vay đối tượng sách NHCSXH, số kết luận sơ thấy nhiều vấn đề lý luận thực tiễn tín dụng sách, chất lượng tín dụng sách phân tích luận giải tùy theo mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu công trình, nghiên cứu khía cạnh, địa điểm cụ thể Qua trình nghiên cứu tỉnh Sơn La, đến chưa có công trình khoa học nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo nên lựa chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu” Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hoá nhận thức lý luận phân tích hiệu công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH cấp huyện, đối chiếu lý luận thực tiễn đề làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu Qua phân tích thuận lợi, khó khăn, kết hạn chế thực tiễn để đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thuận Châu nói riêng NHCSXH tỉnh Sơn La nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Thuận Châu Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Thuận Châu năm từ năm 2011-2014 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu chia thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận, thực tiễn cho vay chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu-Sơn La Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu-Sơn La đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn ưu đãi tín dụng cho người nghèo Trong điều kiện số lượng cán nhân viên nay, công tác kiểm tra giám sát nên thực đột xuất, không thông báo trước, phận tín dụng phòng giao dịch thực Nếu lập đoàn kiểm tra nhiều thời gian mà hiệu công tác kiểm tra thấp, dễ tạo đối phó hộ nghèo Việc kiểm tra đột xuất điều kiện để kiểm chứng hoạt động Hội, đoàn thể công tác giải ngân vốn kiểm tra giám sát vốn 3.2.3 Hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo - Cần có chế tài quy định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo xã xác nhận hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đến tay đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn rẻ - Cần xếp lại khoản vay dựa yếu tố tính hợp pháp người vay vốn, khả tài chính, khả trả nợ, thời hạn nợ, điều kiện kinh tế xã hội ảnh hưởng đến khả trả nợ - Giám sát chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, thường xuyên phân tích tình hình tín dụng, trì hệ thống kiểm tra rà soát nhằm phát khoản vay tiểm ẩn khả khó thu hồi Cần xây dựng quy trình thật cụ thể, thiết lập phận chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn liền trách nhiệm nghĩa cụ tổ chức tri – xã hội, tổ TK & VV - Mức cho vay thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Mức đầu tư thời hạn cho hộ nông dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu, hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ lẻ nên với từ 10 – 15 triệu đồng đủ, tương lai, mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu Như họ thật thoát cảnh nghèo - Về cách thức thu nợ: nên chia khoản trả nợ theo kỳ hạn theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ yên tâm trả nợ theo kỳ ngắn hạn - Việc cung cấp vốn phải kịp thời để hạn chế đến mức thấp tình trạng cho vay nặng lãi địa phương Để vậy, NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ ủy thác phải biết mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch xong vay thu hồi vốn thời điểm 3.2.4 Củng cố hoàn thiện tổ TK & VV Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK & VV, cần thực số giải pháp sau: Một là: cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho tổ TK & VV, cán ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ.Rà soát lại chất lượng hoạt động Tổ KT&VV trung bình, yếu để tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân làm để thực việc củng cổ, kiện toàn lại Tổ, thực tốt bình xét cho vay đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi theo quy định Để nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo hoạt động Tổ TK&VV hiệu quả, NHCSXH cần đạo cán tín dụng theo dõi địa bàn thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà soát hoạt động Tổ, kịp thời chấn chỉnh tồn tại, yếu hoạt động Tổ, kịp thời củng cố, kiện toàn Tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động Tổ địa bàn phân công theo dõi Việc củng cố kiện toàn Tổ phải xác định việc làm thường xuyên xã Xây dựng kế hoạch kiểm tra kiểm soát nội bộ, phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể kiểm tra 100% tổ TK&VV Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người đại diện quyền địa bàn thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thôn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thôn trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, xử lý nợ Ban quản lý Tổ không làm thay cho hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay cho hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay tự hoàn tất thủ tục vay vốn, xử lý nợ Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương (đặc biệt khu vực Tây Nam Bộ), nhiều hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ bình xét cho vay Sinh hoạt Tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thôn có nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt Hai là: cần ký kết văn liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mô hình tổ TK &VV Cần phải bố trí, phân công rõ cán chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ TK&VV Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV Đặc biệt việc phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu Cần nghiên cứu chế tài hợp lý Hội đoàn thể: Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội đoàn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội đoàn thể Ba là: Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực nảy sinh 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ hạn Để hạn chế kiểm soát nợ hạn nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo, thời gian đó, NHCSXH cần xem xét giải pháp sau: - Hoàn thiện khâu bình xét cho vay từ sở cách dân chủ công khai để lựa chọn hộ vay đối tượng, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay không đối tượng hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích - NHCSXH cần có phối hợp tốt với hội đoàn thể, tiểu khu trưởng, trưởng để đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo, đưa mức cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hộ nghèo thời điểm, mức vay, thời hạn cho vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình quân - NHCSXH cần thực kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “quên” khoản vay - NHCSXH phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo,kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời sai sót để uốn nắn, sửa chữa kịp thời - Nâng cao chất lượng nâng cao hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, phường, chất lượng hoạt động ủy thác chất lượng hoạt động Tổ TK&VV Đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) thực điểm giao dịch Củng cố trì họp giao ban theo định kỳ với tổ chức trị xã hội Tại điểm giao dịch phải công khai số dư nợ hộ, đặc biệt số hộ có nợ hạn Ngoài phòng giao dịch nên thường xuyên phát động phong trào thi đua: xã, phường, cán tín dụng nợ hạn 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Đào tạo cán NHCSXH: Cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, cần phải chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo - Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn: thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng để họ thành thạo nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH Các văn ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ phải kịp thời cung cấp - Đào tạo cán nhận ủy thác: phải thực thường xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức cấp huyện, xã, ngân hàng thông báo kịp thời sách cho cán hội biết 3.2.7 Nâng cấp sở hạ tầng phòng giao dịch, đáp ứng thực nhiệm vụ trị đặt cho phòng giao dịch Đối với PGD NHCSXH huyện Thuận Châu nói riêng NHCSXH Việt Nam nói chung điều kiện tài bất cập Việc hình thành hệ thống NHCSXH thực nhiệm vụ có tính chất trị mà Nhà nước giao phó, lại chưa cung cấp sở hạ tầng tối thiểu để máy vận hành tốt bất cập Sự hoạt động hệ thống tạm thời mô tả là: “ bị động sở hạ tầng, chắp vá xử lý tình ” thiếu thốn phương tiện hoạt động Cho đến nay, PGD NHCSXH huyện Thuận Châu, sở hạ tầng thiếu thốn, máy móc lạc hậu, điểm giao dịch không đáp ứng yêu cầu máy móc, sở hạ tầng Chính vậy, nâng cấp sở hạ tầng cho toàn hệ thống NHCSXH cần thiết giai đoạn Điều cần lý sau: Thứ nhất: Tạo điều kiện cần thiết để NHCSXH hoạt động tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác.Sự hỗ trợ hiệu đến mức lại phụ thuộc nhiều vào lòng say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NHCSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức Thứ hai: Cơ sở hạ tầng nâng cấp tạo tiền đề để NHCSXH mở loại hình dịch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng, toàn xã hội nói chung, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bước tăng tính chủ động hoạt động thông qua đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng vay vốn từ NHCSXH mà không phục vụ phạm vi đối tượng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách Chỉ sở NHCSXH hoạt động bền vững Thứ ba: Đầu tư sở hạ tầng, trước hết văn phòng làm việc rộng rãi, có trang thiết bị đầy đủ, đáp ứng tốt cho hoạt động NHCSXH tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực Giải pháp cần làm là: - Ủy ban nhân dân huyện Thuận Châu cần xem xét bố trí lại số điểm giao dịch để gần dân hơn, phải có đầy đủ trang thiết bị cần thiết để phục vụ cho hoạt động NHCSXH - Các trang thiết bị phải ưu tiên đầu tư để thuận tiện cho hoạt động giao dịch, giúp NHCSXH triển khai tốt hoạt động nghiệp vụ mở số hoạt động dịch vụ Để làm điều này, không nỗ lực từ phía NHCSXH mà cần thiết đến hỗ trợ tích cực từ phía Chính quyền địa phương, từ cấp Trung ương đến Tỉnh, huyện, xã vấn đề tài 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để tiếp tục triển khai có hiệu sách tín dụng ưu đãi thời gian tới, đảm bảo cho NHCSXH hoạt động ổn định, góp phần thực tốt sách an sinh xã hội Đảng Nhà nước, Bộ, ngành liên quan cần thực số nội dung sau: - Cần có môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Hệ thống tài tín dụng nông thôn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm soát được, tăng tỷ lệ tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Cần có môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi: Nhà nước có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mốiphối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm,ngư ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị,hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu…Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nông thôn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp ly cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng - Tín dụng sách để Nhà nước hỗ trợ lãi suất giúp người nghèo tiếp cận, vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh để bước giảm nghèo thoát nghèo bền vững - Đối tượng phục vụ chủ yếu thường xuyên NHCSXH hộ nghèo Nhà nước ủy thác NHCSXH thực cho vay số đối tượng khác để giải số mục tiêu cụ thể thời gian định - Tín dụng sách phân loại theo vùng áp dụng cho nhóm đối tượng khác với mức hỗ trợ khác - Nguồn vốn xác định hợp lý sở nhu cầu cần thiết khả ngân sách Nhà nước, khả tự huy động NHCSXH, nguồn vốn đóng góp xã hội, nguồn vốn ODA ưu đãi - Để đảm bảo cho NHCSXH hoạt động chủ động, ổn định, an toàn, cần xác định cụ thể hoạt động tín dụng dịch vụ mà NHCSXH phép thực hiện; đồng thời xây dựng tổ chức hoạt động tốt chế bù đắp rủi ro, tra, giám sát, quản trị hợp lý 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Đề nghị bổ xung thêm thành phần Chủ tịch UBND xã, thị trấn vào thành viên Ban đại diện HĐQT Ngân hàng CSXH huyện - Quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức hội đoàn thể nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách - Nâng mức cho vay số chương trình: cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, Thương nhân hoạt động vùng khó khăn vay qua tổ TK&VV nên 50 triệu đồng chấp tài sản; cho vay Nước vệ sinh môi trường công trình 10 triệu đồng; cho vay Giải việc làm 30 triệu đồng - Đối với huyện có số xã thuộc vùng khó khăn 20 xã Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH hưởng chế độ ưu đãi huyện nghèo 3.3.3 Kiến nghị Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thuận Châu Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát hộ vay vốn, với tổ TK & VV Tìm phương án giúp hoạt động tổ TK & VV đạt hiệu cao sát với tình hình thực tế - Tăng cường tổ chức hoạt động tập huấn nghiệp vụ cho tổ trưởng tổ TK & VV, với cán nhân viên PGD - Quan tâm đến đời sống cán nhân viên PGD, mặt tinh thần PHẦN KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Hoạt động cho vay hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Thuận Châu , nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà hoạt động cho vay giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề hoạt động cho vay hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá khái quát tình hình hoạt động PGD NHCSXH huyệnThuận Châu, từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng, đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Luận văn thạc sĩ : "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu" Qua nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thuận Châu đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế hoạt động nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng làm giảm thiểu số hộ đói nghèo Để hoàn thành luận văn thạc sĩ xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cán bộ, nhân viên phòng giao dịch NHCSXH huyện Thuận Châu tận tình tạo điều kiện giúp trình viết luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình cô giáo TS Nguyễn Thị Minh Hạnh thầy cô giáo Trường Đại học Thương Mại Với vốn hiểu biết thân nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến bổ sung thầy cô giáo người quan tâm đến lĩnh vực để chuyên đề hoàn thiện thành công DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2002) Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Thủ tướng Chính phủ (2004), Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg ngày 16/3/2004 việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2013), Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Sơn La đến năm 2020 4.Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội; 5.Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020; 6.Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng Thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống Kê, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 8.Ngân hàng sách xã hội (2008,2009,2010,2011,2012,2013), Báo cáo thường niên 9.Ngân hàng Chính sách xã hội (2012), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 10 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nông nghiệp, Hà Nội 11 Web: www.vbsp.org.vn 12 Web: www.gso.gov.vn 13.Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2011), “Giáo trình Quản trị kinh doanh”, NXB ĐH KTQD 14.Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội