TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  Đoàn Vũ Hải Đăng NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Từ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản Trị Doanh Nghiệp Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN KẾ TUẤN Hà nội - 2012 I Phần mở đầu Vốn điều kiện tiên trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thương mại (NHTM) - doanh nghiệp đặc biệt, vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tượng kinh doanh chủ yếu Một NHTM muốn hoạt động kinh doanh phát triển ổn định, bền vững, hiệu trước hết phải coi trọng công tác huy động vốn Có nhiều hình thức huy động vốn khác năm gần tới, với xu phát triển ngân hàng bán lẻ đặc biệt hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB), vốn NHTM Quốc doanh, cổ phần hoá từ tháng năm 2008, có lịch sử phát triển lâu dài Là bốn ngân hàng trụ cột Việt Nam, sứ mệnh VCB không công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước mà phải đầu lĩnh vực, đặc biệt hiệu kinh doanh Muốn đạt điều vấn đề hiệu huy động vốn quan tâm Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Từ đòi hỏi Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà nội (VCB Hà nội) nói riêng cần phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, đặc biệt hoạt động huy động vốn từ KHCN Hoạt động huy động vốn từ KHCN VCB Hà nội năm qua đạt số yêu cầu định Tuy nhiên, hiệu huy động vốn từ KHCN chưa cao, bởi: Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, sách lãi suất Ngân hàng chưa linh hoạt, chưa đưa chiến lược có hiệu qủa nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng, chưa có đối sách cụ thể khách hàng, nhóm KHCN; tổ chức nhân chưa chuyên nghiệp … Hiệu hoạt động huy động vốn từ KHCN có vai trò vô quan trọng tới kết kinh doanh Ngân hàng Bởi vậy, đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà nội” chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn II Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn từ KHCN NHTM * Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM phạm trù phản ánh trình độ khả đảm bảo thực công tác huy động vốn có kết cao với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng cách có hiệu Như vậy, hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý * Các tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn từ KHCN NHTM Khối lượng vốn, mức tăng trưởng tính bền vững Một hình thức huy động vốn đánh giá tốt yếu tố đáp ứng yêu cầu với chi phí thấp cần phải có ổn định, tức thay đổi đột ngột thời gian sử dụng nguồn vốn ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá qua: mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn huy động tăng qua năm, có tốc độ gia tăng ổn định, đặn, đạt mục tiêu nguồn vốn đặt vốn coi có hiệu việc huy động Tỷ lệ Chi phí huy động vốn / Tổng vốn huy động từ KHCN Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí huy động vốn chi phí trả lãi chủ yếu Chỉ tiêu Chi phí huy động vốn / Tổng vốn huy động dùng để đánh giá xem đồng vốn huy động cần phải bỏ chi phí Và chia nhỏ làm hai tiêu: - Chi phí trả lãi / Tổng vốn huy động: đồng vốn huy động ngân hàng cần phải trả tiền dựa lãi suất công bố cho khách hàng - Chi phí phi trả lãi / Tổng vốn huy động: đồng vốn huy động ngân hàng bỏ chi phí cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, bảo hiểm Chỉ tiêu thấp huy động vốn có hiệu Khi xem xét hiệu huy động vốn, chi phí cho đồng vốn huy động phải hợp lý, nhiên phải thấy để giảm chi phí huy động vốn cần phải giảm lãi suất huy động có chi phí phi trả lãi cách tối ưu Việc đưa lãi suất huy động hợp lý quan trọng, lãi suất không cao – đảm bảo lợi ích ngân hàng, không thấp – thu hút khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm chi phí phi trả lãi làm cho hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu Tỷ lệ Chênh lệch thu, chi lãi / Chi phí trả lãi ngân hàng Để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng ngân hàng thường sử dụng tiêu Chênh lệch thu, chi lãi / Chi phí trả lãi ngân hàng, tiêu tính sau: Chênh lệch thu, chi lãi Thu lãi – Chi lãi = Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi Chỉ tiêu cho thấy đồng chi phí ngân hàng bỏ để huy động vốn thu đồng lợi nhuận từ đồng vốn Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng sử dụng hiệu đồng vốn huy động việc tối thiểu hóa chi phí huy động vốn cho đồng vốn Tỷ lệ Vốn huy động / Chi phí tiền lương cán huy động vốn từ KHCN Trước tiên, để đánh giá hiệu huy động vốn NHTM thông qua tiêu này, cần phải đánh giá tiêu Quy mô vốn huy động / cán huy động vốn Chỉ tiêu xác định sau: Quy mô vốn huy động từ KHCN Tổng số vốn huy động từ KHCN = 01 cán huy động vốn Tổng số lao động huy động vốn KHCN Chỉ tiêu tính tổng số vốn mà NHTM huy động thời kỳ từ KHCN chia cho tổng số lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng thời kỳ Chỉ tiêu cho biết suất huy động vốn lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cho thấy cách định lượng khả huy động vốn lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng Nó không phản ánh cấu nguồn vốn huy động chi phí phải bỏ để huy động vốn, phù hợp nguồn vốn huy động với mục tiêu sử dụng vốn Đối với tiêu Vốn huy động / Chi phí tiền lương phải trả cho cán huy động vốn xác định sau: Quy mô vốn huy động từ KHCN Tổng số vốn huy động từ KHCN = Chi phí tiền lương phải trả Tổng tiền lương trả cho cán huy động vốn Chỉ tiêu cho thấy đồng chi phí phải trả cho lao động hoạt động huy động vốn thu đồng vốn huy động Chỉ tiêu cao thể rõ hiệu huy động vốn ngân hàng Chỉ tiêu cho thấy hiệu huy động vốn ngân hàng mặt lượng cách cụ thể Một số tiêu khác - Mức độ thuận tiện khách hàng: - Thời gian để huy động lượng vốn định - Một số tiêu khác số lượng vốn bị rút trước hạn, kỳ hạn thực tế nguồn vốn * Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn từ KHCN NHTM Các nhân tố chủ quan a, Chính sách lãi suất ngân hàng Lãi suất huy động yếu tố đầu tiên, ảnh hưởng trực tiếp đến khả huy động tiền gửi thay đổi quy mô nguồn vốn NHTM b, Mạng lưới huy động vốn ngân hàng Ngân hàng có mạng lưới huy động vốn hình thức huy động rộng rãi có khả thu hút nhiều vốn c, Hoạt động marketing ngân hàng Marketing công cụ thiếu NHTM Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hoá cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường kinh doanh nên thay đổi yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng d, Công nghệ, sở vật chất tổ chức nhân Khách hàng muốn giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố bề thế, có công nghệ đại, có đội ngũ cán công nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao Các nhân tố khách quan - Những nhân tố tác động từ kinh tế - trị - xã hội: Bao gồm yếu tố kinh tế, hành lang pháp lý, yếu tố trị, môi trường văn hoá xã hội - Sự cạnh tranh môi trường huy động: - Yếu tố tâm lý thói quen tiêu dùng: III Phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ KHCN VCB Hà nội Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ KHCN Mặc dù VCB Hà nội có tăng trưởng huy động vốn tốc độ tăng trưởng huy động vốn giảm lượng vốn huy động từ KHCN giảm 2 Tỷ lệ Chi phí huy động vốn / Tổng vốn huy động từ KHCN Chỉ tiêu thấp so với mặt chung ngành tốc độ tăng chi phí huy động vốn lớn tốc độ tăng quy mô huy động vốn từ KHCN Như vậy, hoạt động huy động vốn VCB Hà nội có hiệu chưa cao Tỷ lệ Chênh lệch thu, chi lãi / Chi phí trả lãi Do hoạt động tín dụng ngân hàng ngày khó khăn ảnh hưởng đến thu lãi ngân hàng Chỉ tiêu giảm dần thu lãi tăng tình hình kinh tế khó khăn đẩy chi phí trả lãi tăng theo tốc độ tăng chi phí trả lãi cao tốc độ tăng thu lãi Như vậy, hiệu hoạt động huy động vốn từ KHCN chưa cao lợi nhuận thu từ đồng chi phí bỏ giảm dần Tỷ lệ Vốn huy động / Chi phí tiền lương trả cho cán huy động vốn từ KHCN Mỗi năm số lượng cán huy động vốn từ KHCN tăng với gia tăng tiền lương chi trả cho cán quy mô vốn huy động lại bị thu hẹp làm cho hiệu huy động vốn ngân hàng không cao, chi phí bỏ ngày cao mà kết huy động vốn lại bị thu hẹp dần * Kết Công tác huy động vốn từ dân cư VCB Hà Nội năm gần trì kết tương đối tốt Về quy mô huy động: Mặc dù năm gần có nhiều ngân hàng hệ thống khác hệ thống thành lập huy động tiền gửi qua năm tăng dần có tính ổn định cao qua năm Về cấu huy động: Cơ cấu huy động vốn có thay đổi theo hướng có lợi kinh doanh, nguồn vốn có kỳ hạn nguồn VND chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao ổn định điều kiện thuận lợi cho VCB Hà Nội theo đuổi sách ngân hàng bán lẻ hệ thống Về thị phần ngân hàng: Duy trì tăng trưởng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ KHCN * Hạn chế nguyên nhân - Hạn chế Tốc độ huy động vốn giảm: Huy động vốn từ dân cư năm sau có tăng so với năm trước tốc độ tăng giảm hẳn so với năm trước so mức chung ngành Cơ cấu huy động vốn từ dân cư theo kỳ hạn chưa hợp lý: Nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu tập trung kỳ hạn ngắn điều khó khăn cho VCB Hà Nội việc sử dụng vốn Hình thức huy động vốn chưa đa dạng: Các hình thức huy động vốn từ dân cư VCB Hà Nội truyền thống chưa có tính đột phá Lãi suất huy động chưa hợp lý: Lãi suất thấp so với NHTM khác Hoạt động thông tin tiếp thị chưa quan tâm mức - Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan Thị phần huy động vốn bị chia sẻ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói chung VCB Hà Nội nói riêng không giữ vị số ngân hàng nữa, thị phần dịch vụ nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng bị chia sẻ Chính sách huy động vốn thiếu sót: Sản phẩm huy động vốn VCB Hà Nội chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, tiện ích Lãi suất huy động chưa cạnh tranh: Lãi suất huy động loại ngoại tệ khác lãi suất huy động tiền gửi toán thấp so với ngân hàng khác Biểu phí cho khách hàng cá nhân thiếu tính cạnh tranh: Một số loại phí mà VCB thu cao so với ngân hàng khác phí tất toán sổ tiết kiệm, phí rút ngoại tệ từ tài khoản ngoại tệ, phí rút tiền từ tài khoản toán Chính sách khách hàng chưa tốt: Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng hiệu nhằm thu hút đối tượng khách hàng Cơ chế giao dịch nội VCB Hà Nội VCB Hội sở chưa kịp thời: Điều dẫn đến sách lãi suất VCB Hà Nội với khách hàng thiếu linh hoạt bị động Công tác Marketing bán hàng yếu: Việc quảng cáo tiếp thị sản phẩm đến người gửi tiền Mạng lưới huy động thời gian giao dịch: Số lượng điểm giao dịch VCB Hà Nội so với ngân hàng khác địa bàn thời gian giao dịch giới hạn hành Trình độ cán hạn chế: Kỹ chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm hạn chế - Nguyên nhân khách quan Nền kinh tế vĩ mô thiếu ổn định: Sự biến động bất lợi môi trường kinh tế năm gần tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn từ dân cư VCB Hà Nội Thói quen sử dụng tiền mặt dân cư lớn: Điều làm cho lượng tiền mặt lưu thông lớn, hạn chế nguồn tiền chảy vào ngân hàng Sự cạnh tranh từ phía NHTM: Số lượng NHTM địa bàn lớn IV Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ KHCN VCB Hà nội Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, dịch vụ liên quan đến huy động vốn; tìm kiếm phát triển sản phẩm Để tăng cường nguồn vốn huy động, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, VCB Hà Nội cần có sách đa dạng hóa loại hình huy động VCB Hà Nội đa dạng hoá sản phẩm theo hướng: đa dạng hoá sản phẩm theo kỳ hạn, theo số dư theo nhóm khách hàng Ngoài ra, VCB Hà Nội phát triển sản phẩm tiết kiệm gửi gốc linh hoạt, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm theo phân đoạn khách hàng, tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm nhà ở, phát hành chứng tiền gửi Mở rộng mạng lưới kéo dài thời gian giao dịch Mở thêm Phòng giao dịch khu vực đông dân cư, khu dân cư Nghiên cứu để kéo dài thời gian giao dịch ngày tuần bố trí thêm số Phòng giao dịch làm việc vào sáng thứ bảy Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút khách hàng VCB Hà Nội cần thực tốt văn minh thương mại, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại Mục đích lớn tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng nâng cao hiểu biết khách hàng VCB Hà Nội từ nâng cao khả huy động vốn Chi nhánh Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, giới thiệu tiện ích sản phẩm để thu hút khách hàng Chi nhánh cần thường xuyên thu thập ý kiến, góp ý khách hàng thông qua “hộp thư góp ý” đồng thời cần phát huy hiệu hệ thống sách chăm sóc khách hàng Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán VCB Hà Nội cần thường xuyên tổ chức đợt đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán cán trực tiếp giao dịch với khách hàng Các chương trình đào tạo bao gồm đào tạo công tác Marketing chăm sóc khách hàng, đào tạo nghiệp vụ, đào tạo ngoại ngữ Hơn Chi nhánh cần có sách tuyển dụng nhằm thu hút người có lực làm việc Chi nhánh Xây dựng sách lãi suất linh hoạt công cụ để tăng cường quy mô, diều chỉnh cấu vốn Lãi suất nhân tố quan trọng việc thu hút tiền gửi từ dân cư ngân hàng VCB Hà Nội cần có sách lãi suất linh hoạt hơn, cạnh tranh lãi suất tiền gửi kỳ hạn tiền EUR, GBP lãi suất tiền gửi toán Các mức lãi suất phải có phân biệt ngắn hạn dài hạn Có sách lãi suất khuyến khích khách hàng gửi nhiều kỳ hạn Nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực thẻ VCB Hà Nội bị ngân hàng khác đuổi kịp, chí vượt qua thị phần toán thẻ số lượng thẻ phát hành Trong thời gian tới VCB Hà Nội cần mở rộng thị phần toán thẻ có biện pháp để thu hút khách hàng sử dụng thẻ Cần phải có sách miễn giảm phí làm thẻ cho đơn vị làm thẻ với số lượng lớn, hay đối tượng học sinh, sinh viên V Kết luận Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, khái quát lý luận huy động vốn, hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội từ năm 2007 đến quý 2/2012; sâu phân tích đánh giá biến động trình huy động vốn VCB Hà Nội Từ tìm hạn chế nguyên nhân trình Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ KHCN VCB Hà Nội Hiệu huy động vốn từ KHCN NHTM vấn đề lớn, quan trọng, cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá phải lượng hoá được, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Đây đề tài rộng, đề cập đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng, khuôn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu [...]... thành các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra: Thứ nhất, khái quát các lý luận cơ bản về huy động vốn, hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu thực trạng các hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội từ năm 2007 đến quý 2/2012; đi sâu phân tích và đánh giá biến động trong quá trình huy động vốn tại VCB Hà Nội Từ đó tìm ra các hạn chế và nguyên nhân của. .. và kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ KHCN tại VCB Hà Nội Hiệu quả huy động vốn từ KHCN của NHTM là một vấn đề lớn, quan trọng, cần phải có một hệ thống phân tích, đánh giá và phải lượng hoá được, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Đây là một đề tài rộng, đề cập đến hầu hết các mặt hoạt động của ngân hàng, trong khuôn khổ một luận văn.. .ngân hàng VCB Hà Nội cần có chính sách lãi suất linh hoạt hơn, cạnh tranh hơn nhất là đối với lãi suất tiền gửi các kỳ hạn của tiền EUR, GBP và lãi suất tiền gửi thanh toán Các mức lãi suất phải có sự phân biệt giữa ngắn hạn và dài hạn Có chính sách lãi suất khuyến khích đối với khách hàng gửi được nhiều kỳ hạn 7 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ VCB Hà Nội đang bị các ngân hàng. .. vượt qua về thị phần thanh toán thẻ cũng như số lượng thẻ phát hành Trong thời gian tới VCB Hà Nội cần mở rộng thị phần thanh toán thẻ cũng như có biện pháp để thu hút khách hàng mới sử dụng thẻ Cần phải có chính sách miễn giảm phí làm thẻ cho các đơn vị làm thẻ với số lượng lớn, hay đối tượng là học sinh, sinh viên V Kết luận Trước những yêu cầu thực tế khách quan cùng với việc áp dụng các biện pháp... một đề tài rộng, đề cập đến hầu hết các mặt hoạt động của ngân hàng, trong khuôn khổ một luận văn thạc sỹ không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót, tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô và những người quan tâm để có thể hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu