ổ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG VÕ QUỐC THỊNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ QUỐC LUẬN VĂN THẠC SĨ Khánh Hòa - 2016 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG VÕ QUỐC THỊNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ QUỐC LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành Quản trị kinh doanh Mã số Quyết định giao đề tài: Quyết định thành lập hội đồng Ngày bảo vệ: Người hướng dẫn khoa học: 60340102 Số 1224 /QĐ-ĐHNT ngày 28 /12/2015 Số 458/QĐ-ĐHNT ngày 17/06/2016 Ngày 27/06/2016 TS ĐỖ THỊ THANH VINH Chủ tịch hội đồng: TS LÊ KIMLONG Khoa Sau đại học: Khánh Hòa - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Số liệu nêu luận văn hoàn toàn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu hình thành từ quan điểm cá nhân tôi, tự tìm hiểu, phân tích Tác giả luận văn Võ Quốc Thịnh iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Quý thầy/cô trường Đại học Nha Trang, Quý thầy/cô trường đại học tham gia giảng dạy lớp Cao học Quản trị kinh doanh – Khóa K56 2014-2016 Rạch Giá, Kiên Giang tận tâm truyền đạt, dạy bảo kiến thức quý giá, hỗ trợ cho suốt thời gian theo học khóa học Đặc biệt xin trân trọng tri ân đến Cô TS Đỗ Thị Thanh Vinh Cô Ths Võ Hải Thủy ủng hộ, nhiệt tình hướng dẫn thực hoàn thành luận văn cao học Đồng thời chân thành cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Kiên Giang anh, chị đồng nghiệp, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, động viên, giúp đỡ thời gian, vật chất, tinh thần cung cấp số liệu đầy đủ để hoàn thành luận văn Trong phần nghiên cứu tác giả tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý thầy/cô toàn thể quan tâm đến vấn đề nghiên cứu đề tài Người thực Luận văn Võ Quốc Thịnh iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC HÌNH .xi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm .6 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Phân loại tín dụng bán buôn tín dụng bán lẻ: 1.1.4 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .10 1.2.1 Các nhân tố môi trường bên 10 1.2.2 Các nhân tố môi trường nội 13 1.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 15 1.3.1 Quan điểm đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.3.2 Hệ thống tiêu tiêu chí đánh giá: 16 1.3.4 Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 19 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nước 23 1.4.1 Kinh nghiệm NHTM nước 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ áp dụng cho BIDV Kiên Giang 27 CHƯƠNG .29 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV KIÊN GIANG 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng BIDV Kiên Giang .29 v 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Kiên Giang 29 2.1.2 Chức nhiệm vụ 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV–Kiên Giang 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang 40 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang 40 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang 43 2.2.2.1.Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng BIDV Kiên Giang .45 2.2.2.2 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ bán lẻ 48 2.2.2.3 Dư nợ phân theo kỳ hạn vay 48 2.2.2.4 Phân loại dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay 50 2.2.2.5 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu .51 2.2.2.6 Chỉ tiêu lãi treo tỷ lệ lãi treo 54 2.2.2.7 Đánh giá theo tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ tổng dư nợ tín dụng bán lẻ 55 2.2.2.8 Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ: 56 2.2.2.9 Vòng quay vốn tín dụng 57 2.2.2.10 Tỷ lệ thu nợ: 58 2.2.2.11 Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ 58 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang 59 2.2.3.1 Giới thiệu chung điều tra 59 2.2.3.2 Kết xử lý liệu điều tra 59 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang 63 2.3.1 Những thành tích đạt 63 2.3.2 Những hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng 65 CHƯƠNG .69 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV KIÊN GIANG .69 3.1 Các sở đề xuất giải pháp 69 3.1.1 Chiến lược kinh doanh BIDV Kiên Giang đến năm 2020 69 vi 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang đến năm 2020 70 3.1.3 Dự báo thị trường tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang hội nhập quốc tế72 3.2 Các giải pháp đề xuất .75 3.2.1 Giải pháp giá sản phẩm tín dụng bán lẻ: 75 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 76 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng77 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng bán lẻ phù hợp với tình hình thực tế địa phương 78 3.2.5 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng 79 3.2.6 Cơ cấu lại dư nợ 81 3.2.7 Chấp hành nghiêm túc quy chế quy trình cấp tín dụng nói chung quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể nói riêng 82 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh 83 3.2.9 Yêu cầu tỷ lệ vốn tự có tỷ lệ tài sản bảo đảm phù hợp cần linh hoạt việc định kỳ hạn trả nợ khách hàng 84 3.2.10 Công tác bố trí, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ 84 3.2.11 Một số giải pháp khác 85 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 88 3.3.4 Kiến nghị BIDV Kiên Giang 90 KẾT LUẬN .92 TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ADB Asian devolopment bank-Ngân hàng Phát triển châu Á ATM Automatic Teller Machine – Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát Triền Việt nam BPGDKHCN Bộ phận giao dịch khách hàng cá nhân BPQTTD Bộ phận quản trị tín dụng BSMS Bank Short Message Service - Dịch vụ gửi, nhận tin nhắn qua điện thoại di động CBQLKHCN Cán quản lý khách hàng cá nhân CBQTTD Cán quản trị tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro ĐCTC Định chế tài GĐCN Giám đốc chi nhánh LĐPKHCN Lãnh đạo Phòng Khách hàng cá nhân LĐPGD Lãnh đạo phòng giao dịch NIM net inteterest margin-Lợi nhuận lãi ròng biên NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Niệt Nam NHBB Ngân hàng bán buôn NHBL Ngân hàng bán lẻ NIB Nordic Investment Bank-Ngân hàng đầu tư Bắc Âu POS Point of Sale – Điểm chấp nhận thẻ PKHCN Phòng Khách hàng cá nhân PGD Phòng giao dịch PQTTD Phòng quản trị tín dụng PGĐQLKHCN Phó giám đốc quản lý khách hàng cá nhân PQLRR Phòng quản lý rủi ro QLRR Quản lý rủi ro QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng viii TSBĐ Tài sản bảo đảm WB World Bank – Ngân hàng giới WTO World Trade Organization – Tổ chức Thương mại Thế giới ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân biệt tín dụng bán buôn tín dụng bán lẻ Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động chủ yếu từ năm 2012-2015 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Kiên Giang từ 2012-2015 35 Bảng 2.3: Tình hình cho vay BIDV Kiên Giang từ 2012-2015 38 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng bán lẻ thời điểm 31/12/2015 42 Bảng 2.5: Doanh số cho vay, thu nợ Dư nợ bán lẻ BIDV Kiên Giang .48 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay 50 Bảng 2.7: Nợ hạn nợ xấu qua năm từ 2012-2015 51 Bảng 2.8: Phân loại nợ qua năm từ 2012-2015 53 Bảng 2.9: Lãi cho vay chưa thu giai đoạn 2012-2015 54 Bảng 2.11: Chỉ tiêu lợi nhuận hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Kiên Giang, 55 2012-2015 55 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ BIDV Kiên Giang năm 2012-2015 56 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng tỷ lệ thu nợ bán lẻ BIDV Kiên Giang, 2012-2015 57 Bảng 2.14: Trích lập DPRR tỷ lệ DPRR bán lẻ BIDV Kiên Giang, 58 2012-2015 58 Bảng 2.15 Thông tin chung mẫu khảo sát 60 Bảng 2.16 Thông tin số lần vay vốn BIDV Kiên Giang 60 Bảng 2.17 : Kết khảo sát .62 x 15 Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II - Ngân hàng công thương Việt Nam” Trương Thị Thu Ngân - Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tiếng Anh Fred R David (2003), Khái luận quản trị chiến lược, NXB Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Anderson, E W and Fornell, C (2000), “Foundation of the American Customer Satisfaction Index”, Total Quality Management, 11, 7, 8869-8882 Johnson (2002), “The Evolution and Future of National Customer Satisfaction Index Models”, Presented at the Århus School of Business Århus, Denmark, May 2002 Website www.bidv.com.vn www.google.com www.sbv.gov.vn http://voer.edu.vn/m/khai-quat-chung-ve-ngan-hang-thuong-mai/7e0f8c07 94 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 BẢN CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG (Điều tra chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng) BIDV trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính-ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng”, để cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, kính mong Quý khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ BIDV Kiên Giang Tất thông tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Quý khách hàng Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công! Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ông/bà thuộc loại hình sau đây? Cá nhân KD cá nhân, hộ gia đình DN vừa nhỏ Câu hỏi 2: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ông/bà có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không ? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng (từ 2-3 lần) Thường xuyên (trên lần) Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ông/bà vay vốn BIDV Kiên Giang năm? Dưới năm Từ năm đến năm Trên năm Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết việc vay vốn BIDV Kiên Giang, đơn vị, cá nhân ông/bà có vay vốn tổ chức tín dụng khác không ? Không, vay BIDV Kiên Giang Có vay tổ chức khác Câu hỏi 5: Xin ông/bà vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn BIDV Kiên Giang cách đánh “x” vào ô mà ông/ bà cho phù hợp Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận lợi Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Hồ sơ vay vốn dễ điền, hợp lý Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh Không gian giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch BIDV thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 10 Mức cho vay đáp ứng nhu cầu 11 Giá cạnh tranh 12 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 13 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 14 Chất lượng tư vấn tốt 15 Tư vấn quản lý tài hiệu 16 NH hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 17 Dịch vụ tín dụng BIDV tạo niềm tin hài lòng cho bạn 18 Khi có nhu cầu, bạn sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV Không đồng ý Đồng ý Rất đồng ý THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin vui lòng cho biết bạn nhóm tuổi sau đây? Từ 20– 30 tuổi Từ 31 – 40 tuổi Từ 31 – 50 tuổi Từ 50 tuổi trở lên Xin vui lòng cho biết giới tính bạn? Nam Nử Chúng trân trọng kính chào quý khách ! PHỤ LỤC 02 Nội dung quy trình tín dụng bán lẻ Mục 1: Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Tiếp thị PKHCN/PGD Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Tư vấn hoàn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKHCN Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hoàn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…) Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ CBQLKHCN - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc tài sản bảo đảm khách hàng) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng PKHCN/PGD Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (thông tin nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài nguồn trả nợ khách hàng;…) Theo quy định hành BIDV Đánh giá tài sản bảo đảm PKHCN/PGD khoản cấp tín dụng Tổ định giá TSBĐ giao dịch bảo đảm cho vay Lập đề xuất tín dụng Phê duyệt đề xuất tín dụng PKHCN/PGD LĐPKHCN/ LĐPGD PGĐQLKHCN Báo cáo đề xuất tín dụng - Trường hợp không qua thẩm định rủi ro: Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bước 13 - Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước - Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm soát thực tiếp bước 11 Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng Bước Quy trình thực Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro 10 Phán tín dụng Bộ phận Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD Lập Biên giao nhận hồ sơ PQLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro Cấp thẩm quyền Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) - Trường hợp trình Trụ sở (4 ngày làm việc) Bước Quy trình thực 11 Hoàn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu mối hoàn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Ban QLRRTD đầu mối tiếp nhận) Bộ phận triển khai PKHCN/PGD PGĐQLKHCN/ GĐ CN Công việc cụ thể Hồ sơ trình Trụ sở gồm: - Công văn gốc đề nghị phê duyệt tín dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê duyệt) - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo CN ký (01 photo) - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 photo) 12 Phán tín dụng (theo Quy định phân cấp thẩm quyền hoạt động TDBL BIDV) - Hoàn thiện Báo cáo thẩm định rủi ro - Văn phán tín dụng gửi Chi nhánh Ban QLRRTD Cấp thẩm quyền - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm soát trước trình cấp có thẩm quyền cao - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban QLRRTD soạn thảo văn gửi Chi nhánh Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (1 ngày) Bước Quy trình thực 13 Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng Bộ phận triển khai PKHCN/PGD Cấp thẩm quyền Công việc cụ thể - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng 14 Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm PKHCN/PGD Kho quỹ - Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, cầm cố theo Quy định hành Bộ mẫu Hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ - Nhập kho hồ sơ TSBĐ Mục 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh 15 Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều kiện bảo lãnh PKHCN/PGD Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh 16 Đề xuất định giải ngân/phát hành bảo lãnh a) PKHCN/PGD Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán PQTTD tín dụng Chi nhánh Cấp thẩm quyền Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành BIDV) b) 17 Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Trụ sở chính: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, TF PKHCN/PGD PQTTD PGĐ phụ trách tác nghiệp PKHCN/PGD BPQTTD BPGDKHCN - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể soạn Cam kết bảo lãnh, sau chuyển toàn hồ sơ sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm soát, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ + BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐ tín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) Lưu ý: Nguyên tắc khởi tạo, cập nhật thông tin vào hệ thống khoản cấp tín dụng PGD: * Đối với khoản bảo lãnh PGD: PQTTD khởi tạo, cập nhật thông tin vào hệ thống TF, thu phí bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ * Đối với khoản cho vay PGD:  PGD Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP HCM: Chuyển hồ sơ PQTTD Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ Việc luân chuyển hồ sơ PQTTD thực theo quy định hành BIDV thời kỳ (hiện CV5945/CV-TTDVKH1)  PGD thuộc Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP HCM: Ưu tiên chuyển hồ sơ PQTTD Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ Giao Giám đốc Chi nhánh hoạt động thực tế Chi nhánh, lực đạo đức cán bộ, khả quản trị rủi ro, khoảng cách địa lý PGD Trụ sở Chi nhánh, quy mô dư nợ số lượng khách hàng PGD…chịu trách nhiệm định việc cho phép PGD có phận QTTD để khởi tạo, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, lưu trữ hồ sơ 18 a) Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Giải ngân PKHCN/PGD BPGDKHCN - PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… - BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình quản lý chử ký (SVS) với hồ sơ chứng từ giải ngân b) Phát hành bảo lãnh PQTTD Cấp thẩm quyền + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV Quản lý theo dõi Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo dõi, quản lý công văn theo quy định hành BIDV Mục 5: Quản lý sau giải ngân Mục 5.1: Quản lý sau giải ngân (không áp dụng với bảo lãnh) Bộ phận triển khai PKHCN/PGD Bước Quy trình thực 19 20 a) Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng Quản lý sau giải ngân Theo dõi nợ đến hạn b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD PKHCN/PGD c) Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro BPQTTD PQLRR PKHCN/PGD 21 a) Thu nợ Thu nợ tự động: PKHCN/PGD BPQTTD PKHCN/PGD BPGDKHCN Công việc cụ thể Theo Điều 11 Quy định Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ BPQTTD (đầu mối) phối hợp PKHCN/PGD tính toán, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà soát, theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro trình cấp thẩm quyền định - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động Trường hợp việc thu nợ tự động không thực do: + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng không đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD BPGDKHCN BPQTTD Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng có tiền đến hạn: CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thu nợ c) Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn: 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh tín dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá, theo dõi khoản vay, khách hàng… - Nội dung điều chỉnh tín PKHCN/PGD BPGDKHCN - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp không quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV PKHCN/PGD Thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh dụng gồm: + Rà soát, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn bảo lãnh + Điều chỉnh điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm…) Trường hợp KH đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng lập đề xuất Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Các trường hợp điều chỉnh tín dụng khác: Cấp có thẩm quyền phán tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng b) Quyết định cấu lại thời Cấp có hạn trả nợ/Phê duyệt điều quyền chỉnh tín dụng c) Giao nhận bổ sung hồ sơ chứng từ gốc cập nhật thông tin vào hệ thống PKHCN/PGD Xử lý thu hồi nợ hạn PKHCN/PGD 23 thẩm BPQTTD PQLRR BPQTTD PKHCN/PGD thực bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ - PKHCN/PGD thông báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đôn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hành pháp luật BIDV 24 Thanh lý hợp đồng tín dụng: PKHCN/PGD - Tất toán khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, lý hợp đồng BPQTTD BPGDKHCN - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV Mục 5.2: Quản lý sau phát hành bảo lãnh Bộ phận Bước Quy trình thực 19 Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với HĐ cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh…) a) Tiếp nhận Đề nghị gia hạn bảo lãnh khách hàng/Đề nghị điều chỉnh bảo lãnh Khách hàng lập đề xuất PKHCN/PGD b) Phê duyệt điều chỉnh/gia hạn bảo lãnh Cấp có thẩm quyền - Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh bảo lãnh (trừ trường hợp gia hạn bảo lãnh – tuân thủ theo cấp thẩm quyền Quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh) Công việc cụ thể triển khai - - Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh - Việc điều chỉnh bảo lãnh thực theo trình tự thủ tục khoản cấp bảo lãnh c) 20 Giao nhận bổ sung hồ sơ chứng từ gốc cập nhật thông tin vào hệ thống Xử lý BIDV phải thực nghĩa vụ bảo lãnh PQTTD PKHCN/PGD PKHCN/PGD Cấp có thẩm quyền - PKHCN/PGD bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để PQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ - Tiếp nhận yêu cầu Bên nhận bảo lãnh lập Tờ trình đề xuất - Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo trình phê duyệt Thông báo từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh - Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thông báo gửi khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ toán 21 Xử lý khách hàng không thực nghĩa vụ toán PKHCN/PGD Cấp có thẩm quyền - PKHCN/PGD trình cấp có thẩm quyền phương án xử lý khách hàng không thực nghĩa vụ toán, gồm: a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn) c) Cho vay bắt buộc để toán cho Bên nhận bảo lãnh 22 Cho vay bắt buộc PKHCN/PGD PQTTD BPGDKHCN Cấp có thẩm quyền - PKHCN/PGD lập Tờ trình cho vay bắt buộc trình cấp thẩm quyền phê duyệt, sau đó, gửi Thông báo cho vay bắt buộc tới khách hàng - Bàn giao hồ sơ cho PQTTD (hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh để PQTTD tạo khoản vay hệ thống SIBS lưu hồ sơ - BPGDKHCN thực chuyển 23 Giải tỏa bảo lãnh Giải tỏa bảo lãnh khi: - Cam kết bảo lãnh/Hợp Đồng bảo lãnh có ngày hết hạn hiệu lực xác định, - Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh có thời hạn hiệu lực mở khách hàng hoàn thành nghĩa vụ theo quy định Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh cung cấp đầy đủ tài liệu chứng minh hoàn thành nghĩa vụ quy định Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh PKHCN/PGD PQTTD BPGDKHCN tiền cho bên nhận bảo lãnh - PKHCN/PGD báo cáo cấp thẩm quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, PQTTD thực giải tỏa phân hệ tài trợ thương mại (TF) - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển PQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - PQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV (Nguồn: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 BIDV)