Đang tải... (xem toàn văn)
1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng ngoài nhà nước. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Các sản phẩm ,dịch vụ tiêu dùng ngày càng trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng . Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là những vật dụng đắt tiền. Nếu người tiêu dùng vay được tiền từ ngân hàng thì họ có thể thoã mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trước khi họ có đủ khả năng thanh toán cho nhu cầu đó. Điều đó làm tăng sự tiêu dùng hàng hoá ,thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tạo nhiều công việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội một cách nhanh chóng. Thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, một mặt có thể thực hiện tốt nhiệm vụ kích cầu cho nền kinh tế, tạo nên sự hoà hợp giữa Cung & Cầu tiêu dùng. Mặt khác, nó còn đem lại những khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Chính vì vậy, Cho vay tiêu dùng được xem là một hướng đi, một lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho các NHTM Việt Nam. Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế,các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cùng với nó là việc đảm bảo an toàn ,hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế và của toàn xã hội. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội đã xác định hướng đi và đang trong bước đầu của quá trình thực hiện: chiến lược ngân hàng bán lẻ. Trong đó, cho vay tiêu dùng là xu thế tất yếu để ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, tiến tới một ngân hàng bán lẻ hiện đại. Xuất phát từ nghiên cứu lý luận và thực tiễn cùng với những kiến thức bản thân thu được trong quá trình tìm hiểu, tôi đã chọn vấn đề: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội” làm đề tài luận văn thạc sỹ. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiện cứu đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu đề xuất phương hướng và những giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt được mục đích nghiên cứu, đề tài có các nhiệm vụ sau: + Hệ thống hoá lí luận về cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại và kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế về vấn đề này. + Phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội cả khía cạnh kết quả và hạn chế. + Kiến nghị phương hướng và các giải pháp có thể áp dụng vào thực tiễn để mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm 2012 -2014 và kiến nghị đến năm 2020. 5. Phương pháp nghiên cứu -Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác – Lênin, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp sơ đồ, biểu đồ, hình vẽ và các phương pháp nghiên cứu kinh tế khác. - Nguồn dữ liệu: luận văn sử dụng các nguồn dữ liệu thứ cấp qua báo cáo của Ngân hàng và cơ quan thống kê. 6. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục, phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương với nội dung cụ thể sau: Chương 1: Một số nội dung lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng về cho vay tiêu dung tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Chi Nhánh Hàng trống, Hà nội giai đoạn năm( 2011-2013) Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Chi Nhánh Hàng trống, Hà nội.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP VIỆT-HUNG KHOA QUẢN TRỊ KINH TẾ- NGÂN HÀNG ~~~~o0o~~~~ ĐỒ ÁN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG, HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn Sinh viên Lớp Khóa Mã sinh viên : Phạm Thị Vân Anh : Vũ Quỳnh Trang : K35- ĐHTCNH : K35 : 1102206 HÀ NỘI - 2015 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo tổng hợp trước tiên em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu Trường Đại Học Công Nghiệp Việt Hung đặc biệt cô giáo Phạm Thị Vân Anh nhiệt tình giúp đỡ, bảo em nhiều thời gian thực khóa luận Em xin xin gửi lời cảm ơn đến anh chị, cô phòng tài - kế toán Trung tâm tư vấn khoa học công nghệ, đào tạo xuất nhập – Tổng công ty xây dựng Hà Nội tận tính giúp đỡ, tạo hội cho em hoàn thành báo cáo Mặc dù thân có nhiều cố gắng song thời gian tiếp xúc thực tế có hạn nhận thức trình độ hạn chế nên tránh khỏi thiếu sót Vì em mong ý kiến đóng góp Cô giáo tập thể Công ty để em có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt việc tìm hiểu , nghiên cứu chuyên môn sau Em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà nội, Chi nhánh Hàng trống- Hà nội " công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hạnh MỤC LỤC CHƯƠNG .4 MỘT SỐ NỘI DUNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ CHƯƠNG .4 MỘT SỐ NỘI DUNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Các sản phẩm ,dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thoã mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có đủ khả toán cho nhu cầu Điều làm tăng tiêu dùng hàng hoá ,thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tạo nhiều công việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội cách nhanh chóng Thực hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, tạo nên hoà hợp Cung & Cầu tiêu dùng Mặt khác, đem lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính vậy, Cho vay tiêu dùng xem hướng đi, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM Việt Nam Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế,các ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng với việc đảm bảo an toàn ,hiệu từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn xã hội Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội xác định hướng bước đầu trình thực hiện: chiến lược ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng xu tất yếu để ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, tiến tới ngân hàng bán lẻ đại Xuất phát từ nghiên cứu lý luận thực tiễn với kiến thức thân thu trình tìm hiểu, chọn vấn đề: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nhiệm vụ nghiện cứu đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu đề xuất phương hướng giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt mục đích nghiên cứu, đề tài có nhiệm vụ sau: + Hệ thống hoá lí luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước quốc tế vấn đề + Phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội khía cạnh kết hạn chế + Kiến nghị phương hướng giải pháp áp dụng vào thực tiễn để mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống, Hà Nội Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm 2012 -2014 kiến nghị đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lênin, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp sơ đồ, biểu đồ, hình vẽ phương pháp nghiên cứu kinh tế khác - Nguồn liệu: luận văn sử dụng nguồn liệu thứ cấp qua báo cáo Ngân hàng quan thống kê Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục, phụ lục, luận văn kết cấu thành chương với nội dung cụ thể sau: Chương 1: Một số nội dung lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dung Ngân hàng TMCP Sài GònHà Nội, Chi Nhánh Hàng trống, Hà nội giai đoạn năm( 2011-2013) Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Chi Nhánh Hàng trống, Hà nội CHƯƠNG MỘT SỐ NỘI DUNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, thực chức chủ yếu tạo vốn cung ứng vốn cho kinh tế Hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay đầu tư, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng Cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác Căn vào phương thức cho vay, gồm có: cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay thấu chi cho vay gián tiếp Căn vào thời hạn cho vay, gồm có: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Căn vào TSBĐ, gồm có: cho vay có TSBĐ cho vay TSBĐ Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, gồm có: cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Khi kinh tế phát triển, mức sống người dân nâng cao nên họ có nhu cầu vay tiêu dùng ngày lớn Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng nên ngân hàng nước giới phát triển hoạt động Như vậy, hiểu: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện vận chuyển, nhu cầu du lịch, giáo dục, y tế… 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1- Về khách hàng Khách hàng vay: cá nhân hộ gia đình Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao 1.1.2.2- Về quy mô Do cho vay tiêu dùng khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình sử dụng cho mục đích kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị không lớn chí nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng giá trị thứ thường không lớn Hơn nữa, phần lớn khách hàng vay tiêu dùng có tích lũy từ trước, ngân hàng người hỗ trợ cho việc mua sản phẩm dễ dàng tích lũy chưa đủ quy mô khoản vay thường nhỏ Tuy nhiên với số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn tổng quy mô cho vay lớn Đây xu phổ biến, hướng xã hội ngày phát triển nhu cầu người ngày trở nên đa dạng dẫn đến số lượng cho vay tiêu dùng lớn 1.1.2.3- Về lãi suất Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,”cứng nhắc”, nhu cầu vay nhạy cảm với lãi suất Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên thời kì kinh tế rộng mở, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại 64 khuyến mại áp dụng huy động vốn phải tính đủ lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách lãi suất, khuyến không lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng Hơn ngắn hạn, việc đưa sản phẩm huy động vốn phải chịu độ trễ định thời gian Nhưng không huy động đủ vốn làm giảm khả mở rộng tín dụng quan trọng khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Do đó, việc thực tốt sách khách hàng giải pháp hữu hiệu Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Chính sách khách hàng cần phải vượt lên tập quán kiểu bán hàng xong mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng để xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, trước hết, phải phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng có giải pháp phù hợp Đối với khách hàng doanh nghiệp: số dư tiền gửi, ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán Đối với nguồn tiền gửi từ dân cư: kinh tế phát triển, thu nhập tầng lớp dân cư tăng lên, người dân có điều kiện tích lũy nhiều nên ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi thông qua sách huy động hấp dẫn như: tiết kiệm dự thưởng, sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng gửi tiền với giá trị lớn 65 thời gian dài, chương trình tiết kiệm đảm bảo vàng… Thêm vào đó, chi nhánh phải trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng nhiều Đó vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí v.v dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu đầu tư ngày tăng, với cạnh tranh từ kênh đầu tư chứng khoán, bất động sản, vàng …đã tác động không tốt đến nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh SHB Hàng Trống nói riêng Một hướng cạnh tranh thu hút tiền gửi ngân hàng thương mại tìm kiếm là, phối hợp với Ban quản lý dự án, Ban giải phóng mặt quận, huyện để khai thác tiền gửi tạm thời dân cư từ nguồn đền bù giải phóng mặt dự án Bên cạnh đó, dịch vụ chi trả lương qua hệ thống máy ATM doanh nghiệp nguồn vốn mà chi nhánh tận dụng Trong giải pháp huy động vốn lãi suất, việc thực tốt sách khách hàng kết hợp với mở rộng mạng lưới hoạt động tăng thêm phòng giao dịch…tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nhằm phát huy tối đa uy tín SHB giải pháp hữu hiệu, điều kiện kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng huy động vốn 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dung Một danh mục sản phẩm đa dạng phong phú danh mục sản phẩm mà thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Trong danh sách sản phẩm tín dụng bán lẻ , dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần không hiệu quả, ngân hàng chưa có dư nợ cho vay người lao động xuất khẩu, cho vay chứng minh tài du học Nguyên nhân khách hàng có nhu cầu làm việc thông qua đơn vị có chức tuyển người xuất lao động 66 trung tâm tư vấn du học Với sản phẩm cho vay xuất lao dộng, người vay chủ yếu vùng nông thôn xa Hà Nội, địa bàn tiếp cận Với sản phẩm cho vay du học khả cạnh tranh nói riêng, VCB nói chung với Ngân hàng khác thủ tục lẫn chế cho vay, ngân hàng bạn có sách hoa hồng với trung tâm tư vấn Đối với sản phẩm CVTD khác, hình thức có đa dạng chưa sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng Với sản phẩm cho vay mua ô tô, ngân hang chia làm loại cho vay mua ô tô cá nhân thành đạt cho vay mua ô tô với doanh nghiệp thành đạt Cho vay mua nhà có mua nhà ở, mua đất, mua hộ Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Xác định danh mục sản phẩm đa dạng phong phú đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng, phức tạp dân cư Cùng với ưu these người sau, phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm mà trước chưa có cạnh tranh với ngân hàng khác Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà…và giảm nhiều rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro giảm nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng tổng kết tài sản báo cáo quan trọng nhất, phản ánh rõ nét lực tài ngân hàng làm bảng tổng kết tài sản biện pháp để nâng cao lực tài SHB Hàng Trống, từ nâng cao khả cạnh tranh 67 Một xử lý nợ hạn tồn đọng Nhiều năm qua, nợ hạn (hay nợ tồn đọng phát sinh từ nhiều năm không sinh lời) vấn đề nóng bỏng không riêng SHB Hàng Trống mà SHB Tình trạng phần gia hạn nợ cấu lại thời hạn trả nợ Để xử lý nợ xấu, trước hết SHB Hàng Trống cần phải khẩn trương rà soát lại tình hình nợ hạn ngân hàng, phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế, theo trật tự thời gian, đồng thời phân tích nguyên nhân để tìm giải pháp xử lý thích hợp, lập đề án chi tiết xử lý nợ tồn đọng theo giai đoạn, thành lập ban đạo xử lý nợ tồn đọng từ hội sở đến chi nhánh Các biện pháp thu hồi áp dụng: + Đối với khoản nợ tồn đọng có tài sản chấp, cầm cố thực mua bán tài sản để thu hồi nợ thông qua Công ty quản lý tài sản (AMC) thông qua thủ tục pháp lý hành + Đối với khoản nợ tồn đọng tài sản chấp, cầm cố nợ hoạt động: chuyển đổi nợ thành vốn góp liên doanh để chuyển nhượng + Đối với khoản nợ tồn đọng tài sản chấp, cầm cố mà nợ trốn tránh nghĩa vụ khoản nợ có tranh chấp: phải khởi kiện kinh tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật để xử lý Ngoài ra, SHB Hàng Trống chủ động đẩy mạnh việc lành mạnh hoá tình hình tài thông qua việc trích lập đầy đủ dự phòng bù đắp rủi ro để sử dụng quỹ bù đắp cho khoản nợ hạn khả thu hồi Hai là, hạn chế tối thiểu khoản nợ hạn phát sinh Để hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu đôi với xử lý nợ hạn, SHB Hàng Trống phải đặc biệt trọng tới việc hạn chế nợ hạn phát sinh thông qua biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động có rủi ro khác, là: -Thực chặt chẽ quy trình tín dụng đặc biệt với vay lớn, chấn chỉnh thường xuyên kiểm tra xử kịp thời tượng móc ngoặc với khách hàng để cố tình xét duyệt cho vay, thực kiểm soát sau giải ngân (bao gồm kiểm tra lại thủ tục, kiểm tra mục đích vay kiểm tra sử dụng vốn vay) tăng cường mức độ kiểm tra đánh giá với khách hàng (1-2 tháng lần ) - Bộ phận thẩm định đảm bảo tính khách quan phê duyệt - Thường xuyên quan tâm, củng cố hoạt động quản trị điều hành, kiểm soát thực thi quy định pháp luật đề cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm 68 hoạt động kinh doanh - Tập trung rà soát, xếp lại đội ngũ cán (đặc biệt người trực tiếp xét duyệt cho vay, quản lý khoản vay)… để hạn chế rủi ro đạo đức làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Như vậy, thực tốt hai biện pháp làm bảng tổng kết tài sản SHB đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro kinh doanh từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều đặc biệt có ý nghĩa quan trọng cạnh tranh Một ngân hàng có bảng tổng kết tài sản tốt, đảm bảo số an toàn hoạt động NHNN ngân hàng tăng trưởng bền vững Nếu tăng trưởng mà không đảm bảo an toàn hoạt động khả khoản điều hữu hiệu, không làm suy yếu ngân hàng cụ thể mà ảnh hưởng đến toàn hệ thống tài hiệu ứng domino thời kỳ làm phát cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng sở vật chất kỹ thuật Giải pháp dựa sở lý thuyết chất lượng sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng nhân tố chủ quan tác động đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trong môi trường cạnh tranh nay, sở vật chất kỹ thuật yếu tố cạnh tranh ngân hàng Cơ sở thực tiễn giải pháp SHB Hàng Trống thành lập sở tổ chức, xếp lại habubank Hàng Trống nên thừa hưởng sở vật chất từ phòng giao dịch, nhìn chung sở vật chất kỹ thuật chi nhánh nhiều hạn chế Diện tích chật hẹp, gây khó khăn cho nhiều hoạt động Điều ảnh huởng tới mặt chung ngân hàng, không tạo cho khách hàng thấy môi trường làm việc đại chuyên nghiệp Như vậy, việc ốn định nâng cao sở vật chất cho chi nhánh yêu cầu cấp thiết đặt SHB Hàng Trống cần phải ý đến sở vật chất kỹ thuật chi nhánh mặt SHB, ngân hàng TMCP lớn Nâng cao sở vật chất kỹ thuật chi nhánh bao gồm nâng cấp xếp 69 cách hợp lý diện tích có hạn bàn ghế nơi giao dịch, bàn ghế làm việc nhân viên, trang thiết bị, máy móc máy soi tiền, máy tính làm việc, máy photo, fax…Một điểm mà tất ngành dịch vụ hướng tới tương lai thiết kế trang thiết bị xếp chúng theo mô hình chung, tương tự tới mức tối đa chi nhánh hệ thống để tạo cho khách hàng cảm giác chi nhánh phòng giao dịch 3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngày nay, điều kiện, giá (lãi suất) sản phẩm dịch vụ ngân hàng gần ngang bằng, số lượng sản phẩm dịch vụ tính dễ bắt chước chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố người Con người nguồn lực cho phát triển cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh người Tại SHB Hàng Trống, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng nhìn chung khá(80% có đại học đại học) Tuy nhiên tồn số hạn chế để nâng cao trình độ cho cán nhân viên, SHB Hàng Trống cần thực số đề xuất sau: Một là, SHB Hàng Trống cần có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Bộ phận nhân ngân hàng phải lựa chọn kỹ lưỡng từ đầu Khi tuyển dụng, phải tìm người có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, phải đặt tiêu cụ thể cho vị trí Chẳng hạn, yêu cầu phận dịch vụ khách hàng trình độ chuyên môn, tư cách đạo đức nên có phong cách giao tiếp tốt, ngoại hình ưa nhìn; Với phận tín dụng kiến thức chuyên môn nên ưu tiên người có kỹ mềm, chịu áp lực cao… Hai là, nhân viên tuyển dụng nhân viên 70 làm việc ngân hàng, SHB Hàng Trống cần phải đào tạo, đào tạo lại thường xuyên nâng cao trình độ cho họ Những nhân viên thường sinh viên vừa trường, chưa có kinh nghiệm thực tế, chưa nắm bắt sách ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Do vậy, việc đào tạo tân tuyển sau gia nhập đội ngũ SHB, chi nhánh nên tạo điều kiện cho họ tham gia khoá học trung tâm đào tạo ngân hàng Tổ chức buổi thảo luận, thuyết trình chi nhánh văn quy định, sản phẩm định kỳ… Trong giai đoạn mạnh mẽ giải pháp tốt với SHB đào tạo kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm kỹ hỗ trợ cho CBNV đặc biệt với giao dịch viên cán tín dụng không khác họ người trực tiếp gặp gỡ,làm việc với khách hàng, từ biến điểm giao dịch thành điểm bán hàng hiệu Ba là, SHB cần cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trông chờ ỷ lại vào cấp Bộ tiêu đánh giá cho cán (KPIs) xây dựng áp dụng, đánh giá trình công tác theo tháng, tạo động lực làm việc cho nhân viên chấn chỉnh họ nhằm đạt mục tiêu chung Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an toàn, chắn công việc Cải thiện môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hõi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho ngân hàng Bốn là, để nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng thân ngân hàng phải tạo điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo họ; đảm bảo phúc lợi đầy đủ Cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều ứng viên có trình độ cao làm việc cho SHB Hàng Trống Dựa sở hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh nên tháng lần tháng lần có tổng kết, đánh giá hiệu cá nhân, từ có mức thưởng, phạt, hỗ trợ đến cán bộ, vừa tạo cạnh tranh, thi đua lẫn Chi nhánh, góp phần phát triển Chi 71 nhánh ngày lớn mạnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện mở rộng Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khoá thận trọng có sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao vai trò quản lý vĩ mô mình, đặc biệt vai trò phân tích dự báo vĩ mô hoạt động tiền tệ để NHTM có sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Hoàn thiện thông tin Trung tâm Thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết 72 ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng, thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay không, cán phải tìm hiểu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước CIC Hiện nay, CIC hỗ trợ tốt nhanh cho tổ chức tín dụng muốn khai thác thông tin tín dụng Tuy nhiên số liệu cập nhật đến cuối tháng gần nhất, chưa cập nhật theo tuần theo ngày, điều ảnh hưởng nhiều đến việc thẩm định phán tín dụng khoản vay tổ tín dụng 3.3.2 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước Việc cho vay khách hàng Cá nhân không tác động đến thân ngân hàng mà tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động Tuy nhiên, rủi ro cho vay khách hàng Cá nhân tương đối lớn, cho vay khách hàng Cá nhân đảm bảo tài sản, nguồn vốn tài trợ thu nhập người vay Trong trường hợp người vay không may qua đời người đứng trả nợ cho người vay thừ kế nhiên có nhiều trường hợp người thừa kế đủ khả trả nợ ngân hàng Như vây, việc đòi lại phần số tiền vay hay toàn số tiền vay khó khăn Trong người dân Việt Nam chưa có thói quen mua bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, NHNN Việt Nam nên cho phép NHTM trích dự phòng rủi ro vay tiêu dùng theo tỷ lệ định để lập nên quỹ dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng Cá nhân Quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất khoản cho vay khách hàng Cá nhân thu hồi gốc lãi trường hợp bất khả kháng Tuy quỹ dự phòng rủi ro hạn chế phần rủi ro ngân hàng, song công cụ tốt góp phần phòng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn cho ngân hàng hoạt động Hơn nữa, ngân hàng giảm thiểu rủi ro họ 73 tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Cá nhân 3.3.2.1 Hoàn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy đại hóa hệ thống ngân hàng Khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật Tổ chức Tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… 3.3.2.2 Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM tạo hoạt động đồng NHTM từ phát triển Tuy nhiên, để Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức đòi hỏi tăng cường hợp tác, trao đổi NHTM 74 3.3.2.3 Tăng cường vai trò Trung tâm Thông tin tín dụng Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tín khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay không, cán tín dụng phải tìm hiểu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thông tin ngân hàng Nhà nước CIC lại thiếu tính cập nhật, thông tin mà CIC cung cấp chủ yếu nêu lại số thông tin sẵn có đăng ký kinh doanh, thông tin ngân hàng thương mại cập nhật cho vay Như vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động Trung tâm CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác Hiện trung tâm CIC hạn chế việc cung cấp thông tin doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng chưa có thông tin cá nhân để hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Cá nhân Ngân hàng Nhà nước cần sớm cho đời Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân Việt Nam chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thông tin với khách hàng Cá nhân Do nay, CIC Ngân hàng nhà nước chủ yếu tập trung khối khách hàng Doanh nghiệp nên Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng thương mại việc phòng chống rủi ro toán thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng Internet,…) để thẻ tín dụng ngày phát triển 3.3.2.4 Phát triển Trung tâm Thông tin tín dụng tư nhân Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cá nhân tác động tích cực tới Ngân hàng mà có tác động tích cực phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bền , vững loại hình cho vay cần phải có thông tin cụ thể khách hàng Hiện nay, thông tin đối tượng khách hàng khó thu thạp, tình hình vay 75 mượn tổ chức cho vay mà thông tin nhân thân Do đó, Ngân hàng Nhà Nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần sớm cho đời Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân Việt Nam chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thông tin khách hàng Cá nhân Do CIC Ngân hàng nhà nước chủ yếu tập trung vào khối khách hàng Doanh nghiệp nên Ngân hàng bị hạn chế việc chia sẻ thông tin khối khách hàng 3.3.2.5 Đề xuất khác Hiệp hội ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng Cá nhân cho tổ chức tín dụng, loại hình cho vay tiêu dùng Cá nhân, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm cho vay khách hàng Cá nhân…nhằm nâng cao trình độ cán cho vay 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội Thường xuyên cung cấp thông tin tình hình kinh tế, thông tin rủi ro xẩy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội cần chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lí hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh toàn hệ thống Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cư xử nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiểu cao cho ngân hàng, khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng lượng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm Cần bố trí nghỉ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc 76 tốt sau buổi sáng làm việc hiệu Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội cần thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền quầy giao dịch, điểm giao dịch, phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cuối cùng, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Như vậy, để thực mở rộng cho vay tiêu dùng SHB Hàng Trống cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hộ trợ từ phía quyền nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng SHB Hàng Trống, số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ban lãnh đạo SHB Từ mong đóng góp phần nhỏ vào việc phát triển vay tiêu dùng thực tốt mục tiêu chiến lược chung SHB trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam 77 KẾT LUẬN Từ sau cải tổ đến nay, hệ thống NHTMCP Việt Nam thu nhiều thành tựu to lớn có chỗ đứng vững thị trường tiền tệ nước Tuy nhiên ngày hội nhập kinh tế toàn cầu lên trào lưu kinh tế giới NHTMCP Việt Nam cạnh tranh với NHTM nước mà phải “đương đầu” với NHTM nước Do đó, cạnh tranh ngân hàng không bó gọn phạm vi sản phẩm dịch vụ truyền thống mà lĩnh vực như: công nghệ, vốn, người, thương hiệu, khách hàng….và ngày trở nên liệt Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng mẻ, đơn giản NHTM Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống NHTM Việt Nam thành công chứng thực ngân hàng nước phát triển, thấy tiềm triển vọng phát triển Cho vay tiêu dùng cá nhân nghiệp vụ đa dạng hấp dẫn kinh tế thị trường, mặt khác có vai trò quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Một là, hiểu rõ vấn đề cho vay tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Hai là, thông qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, CN Hàng Trống, Hà Nội thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề số giải pháp 78 kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho SHB Hàng Trống Sau nghiên cứu đề tài này, em có tư lý luận thực tiễn lực cạnh tranh ngân hàng thương mại mà cụ thể SHB Hàng Trống Với giải pháp đề xuất tầm vĩ mô vi mô, phân tích nhiều khía cạnh đồng thời có kiến nghị NHNN SHB, hy vọng giải pháp kiến nghị đề xuất góp phần nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Hàng Trống