Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 Chương I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ DNNVV VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .3 1.1.1 Khái niệm DNNVV : 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường: .5 1.1.4 Các kênh huy động vốn DN nhỏ vừa : 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với DNNVV .8 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng DNNVV 10 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 11 1.3.1 Sự cần thiết mở rông tín dụng ngân hàng DNNVV .11 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng DNNVV 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNNVV .16 1.4 KINH NGHIỆM VỀ VIỆC HỖ TRỢ DNNVV Ở MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 19 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 19 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 20 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 22 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VIB 22 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển: .22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VIB - Đống Đa .22 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA VIB - Đống Đa 23 2.2.1 Tình hình huy động vốn 24 2.2.2 Tình hình sủ dụng vốn 26 2.2.3 hoạt động khác 27 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 28 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng vớ chi nhánh Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng VIB - Đống Đa 28 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay .29 2.3.3 Dư nợ tín dụng DNNVV 31 2.3.4 Cơ cấu tín dụng DNNVV 32 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .35 2.4.1 Những thành công đạt 35 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 37 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – ĐỐNG ĐA .42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 42 3.1.1 Định hướng chung chi nhánh 42 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNNVV thời gian tới .42 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TD ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .43 3.2.1 Xây dựng chiến lược quán DNNVV : 43 3.2.2 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNNVV .44 3.2.3 Chuẩn hóa quy chế cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV .44 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 44 3.2.5 Tăng cường hỗ trợ phi tài với khách hàng DNNVV .45 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNNVV .45 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV 46 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV 47 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển 48 3.3 KIẾN NGHỊ 48 3.3.1 Đối với DNNVV 48 3.3.2 Đối với VIB - Đống Đa 49 3.3.3 Đối với NHNN 52 3.3.4 Đối với Chính phủ 53 KẾT LUẬN 56 Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức VIB - Đống Đa 23 BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 24 Bảng 2: Tình hình huy động vốn VIB - Đống Đa 25 Bảng : Tình hình tín dụng chi nhánh .27 Bảng 4: Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh 28 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV .30 Bảng 6: Dư nợ tín dụng DNNVV chi nhánh: 31 Bảng7: Dư nợ cho vay DNNVV VIB - Đống Đa 33 BIỂU Biểu đồ1: Tổng Nguồn vốn huy động 25 Biểu đồ2: DS cho vay DNNVV tổng DS cho vay 30 Biểu đồ 3: Dư nợ tín dụng DNNVV qua năm 32 Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy giáo cô giáo khoa Ngân hàng, đặc biệt thầy cô môn Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng cho em kiến thức quý báu cách nghiên cứu vấn đề tiếp cận vấn để em hoàn thánh tốt chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế VIB chi nhánh Đống Đa, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng tín dụng, phòng nguồn vốn, phòng dịch vụ khách hàng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng Những kiến thức thực tế hành trang trình làm việc sau em Vì em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng giúp đỡ em trình thực tập vừa qua Qua em xin chúc Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa ngày phát triển, kính chúc cô chú, anh chị thành đạt cương vị công tác Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2010 Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN DNNVV Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng NSNN Ngân sách nhà nước DS Doanh số NHNN Ngân hàng nhà nước BTC Bộ tài TNDN Thu nhập doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 12 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 13 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 14 TPKT Thành phần kinh tế 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TG Tiền gửi 17 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 18 VĐTNN Vốn đầu tư nước 19 CV Cho vay 20 TTQT Thanh toán quốc tế 21 VLĐ Vốn lưu động 22 TSĐB Tài sản đảm bảo 23 TSCC Tài sản cố định 24 GTCG Giấy tờ có giá Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : “ Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mạnh công nghiệp hóa đại hóa đất nước” (Trích nghị định Chính Phủ trợ giúp phát triển DNNVV ) Chính phủ chủ trương tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp, nên phát triển DNNVV yếu tố tất yếu Tính đến thời điểm này, nước có chừng 460 nghìn doanh nghiệp DNNVV chiếm tới 97% số đóng góp khoảng 45% GDP nước, tạo 50% việc làm mới,78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp Tuy nhiên, khó khăn lớn mà DNNVV gặp phải vấn đề vốn Làm để có vốn đầu tư sử dụng vốn có hiệu toán nan giải đặt cho nhà quản lý DN, đồng thời thu hút quan tâm nhà tài trợ ngân hàng thương mại số lượng DNNVV đông đảo với đặc thù vốn đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Song theo điều tra Cục Phát triển DN (Bộ Kế hoạch Đầu Tư), có 32,38% DNNVV có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Rõ ràng , DNNVV ngân hàng khoảng cách mà có lẽ không bên muốn Nguyên nhân tình trạng chưa có tiếng nói chung ngân hàng với DN Để mở rộng cho vay không ngừng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải có giải pháp cụ thể cho vấn đề Xuất phát từ thực tế qua thời thực tập chi nhánh VIB - Đống Đa mà em chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP quốc tế VIB bank chi nhánh Đống Đa.” Mục đích nghiên cứu đề tài : Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Nêu bật đặc điểm vai trờ hoạt động tín dụng kinh tế Từ thấy tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng DNNVV Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Đánh giá tổng quát ưu điểm hạn chế VIB - Đống Đa , từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu đề tài toàn nội dung liên quan đến hoạt động mở rộng tín dụng DNNVV - Phạm vi nghiên cứu đề tài: đề cập đến hoạt động tín dụng DNNVV VIB - Đống Đa giai đoạn từ năm 2007 đến Phương pháp nghiên cứu : Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học đặc biệt phương pháp thống kê Kết cấu đề tài: Nội dung đề tài nghiên cứu trình bày thành ba phần chính: -Chương I : Cơ sở lý luận DNNVV tín dụng ngân hàng DNNVV -Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP quốc tế VIB - Đống Đa -Chương III : Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP quốc tế VIB - Đống Đa Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ DNNVV VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm DNNVV : Trước tìm hiểu DNNVV cần nắm khái niệm DN kinh tế thị trường.Theo luật DN năm 2005 thì: “DN tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, có tài sản riêng, có đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Có thể nói DN chủ thể kinh tế tiến hành hoạt động kinh tế theo kế hoạch định nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận DN tổ chức theo nhiều loại hình khác Mỗi loại hình DN có đặc trưng riêng từ từ tạo nên hạn chế hay lợi doanh nghiệp Trên giới, khái niệm DNNVV đề cập tới từ năm đầu kỉ XX Để đưa khái niệm DNNVV có nhiều ý kiến khác Các tiêu chí sử dụng để xác định DNNVV phong phú như: số lao động, vốn đầu tư, doanh thu, lực sản xuất… Song hầu hết quốc gia coi trọng tiêu chí số lao động DN.Ví dụ như: Tại Nhật Bản – DN sản xuất có số lượng lao động 300 người số vốn đăng kí 100 triệu yên; DN bán buôn có số lao dộng 100 người vốn đăng kí 30 triệu yên ; DN bán lẻ dịch vụ có 50 người số vốn đăng kí 10 triệu yên Tại Hàn Quốc – DN kinh doanh khai thác có 300 lao động có số vốn đăng kí 600.000 USD ; DN bán buôn có 50 lao động số vốn 50000USD; DN bán lẻ có 50 người số vốn 250000 USD coi DNVVN Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tại Mỹ - DN có 1000 lao động có vốn đăng kí triệu USD Và sở hữu độc lập, hoạt độn nội địa, vai trò chi phối hoạt động Còn Việt Nam, để tạo điều kiện cho việc phát triển DNNVV, phủ ban hành nghị định 90/ NĐ_ CP ngày 23/11/2001 trợ giúp DNNVV, điều nghị định định nghĩa: “ DN nhỏ vừa sở kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể nghành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên.” Theo khái niệm này, khu vực DNNVVtại Viêt Nam bao gồm + Các DNNN có quy mô vừa nhỏ kinh doanh độc lập + Các hợp tác xã có quy mô vừa nhỏ đăng kí hoạt động theo luật hợp tác xã + Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí hoạt động theo Nghị định số 02/2002/NĐ-CP đăng kí kinh doanh ngày 03/02/2000 Chính Phủ Như so với trước đây, tiêu chí để xác định DNVVN nâng lên cho phù hợp với tình hình thực tế nước ta nay, quy mô DNVVN lớn trước Đồng thời phủ có dự định sửa đổi nghị định số 90/2001/NĐ-CP để phù hợp với trình hội nhập WTO, dần đánh giá xác DNVVN theo tiêu chí giới 1.1.2 Đặc điểm DNNVV DNNVV tồn phát triển với đặc điểm sau: Thứ nhất, DNNVV tồn phát triển ngành nghề, thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Theo thống kê nước ta có 453.800 DNNVV, chiếm 97% tổng số DN nước, đóng góp khoảng 40% GDP nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động DNNVV tạo 90% việc làm năm (Nguồn Bộ Kế hoạch Đầu tư) Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Thứ hai, DNNVV có tính động linh hoạt cao Với quy mô khiêm tốn mình, DN dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh trước biến động thị trường Việc phổ biến áp dụng sách kinh tế vào DNNVV dễ thực hơn, đổi công nghệ sản xuất, thực sách tiền lương mới… Thứ ba, DNNVV có máy sản xuất quản lý gọn nhẹ, hiệu Đây lợi DNNVV tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho DN Với số lượng lao động DN không vượt 300 người dễ dàng bố trí đội ngũ quản lý sản xuất điều hành gọn nhẹ Thứ tư, DNNVV có vốn ban đầu ít, khả thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao Là loại hình DNNVV có quy mô vừa phải nên việc đầu tư vốn sản xuất không yêu cầu lớn, chu kỳ sản xuất DN thường ngắn, diễn biến theo mùa, chớp thời nhanh chóng, nên vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế cao Thứ năm, Về thị trường mức độ cạnh tranh: Thị trường DNNVV chủ yếu phục vụ DN lớn làm nhà cung cấp nguyên vật liệu, làm đại lý bán hàng, kênh phân phối, hay đoạn thị trường bỏ ngỏ độ sâu hạn chế Những đoạn thị trường chứa đựng nhiều rủi ro không ổn định khiến cho hoạt động DNNVV trở nên bấp bênh, canh tranh trở nên gay gắt thị trường trở nên gần hoàn hảo Tuy nhiên bên cạnh đó, DNNVV có bất lợi sau: - Vị thị trường thấp,khả cạnh tranh - Ít có khả huy động vốn lớn để đổi công nghệ cao - Khả tài thấp nên có điều kiện để đào tạo công nhân 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường: Thực tế phát triển kinh tế giới khẳng định, DNNVV giữ vị trí, vai trò quan trọng nhằm thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng “DNNVV coi xương sống kinh tế” Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNNVV - Tổ chức mô hình hoạt động theo hướng chuyên môn hóa với việc hình thành ban DNNVV chi nhánh nhằm tìm hiểu thông tin, chuyên sâu cho vay DNNVV - Tập chung đào chuyên sâu kiến thức DNNVV từ kiến thức quy trình nghiệp vụ cho vay DNNVV , nhằm tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.Cụ thể: + Tổ chức thi tuyển cách công để tìm người có lực + Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng + Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi + Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý rõ ràng 3.2.3 Chuẩn hóa quy chế cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV Chuẩn hóa quy trình, thủ tục: Quy trình thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm khách hàng Thủ tục tránh rườm rà, gây khó khăn, tiêu cực trình tiếp cận khoản vay DNNVV, phải đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý Ngân hàng cần có biện pháp phù hợp để đưa thủ tục vay vốn đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng Chìa khóa để giải toán thân DNNVV phải nâng cao trình độ quản lý, kinh doanh, đặc biệt cần có chế tài minh bạch Ngân hàng cần đổi cung cách cho vay DNNVV, tích cực tham gia DN từ khâu lập dự án, giám sát thực hiện, chí đào tạo cho DN 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Thông tin có vai trò vô quan trọng công tác thẩm định Cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chon lọc thông tin cần thiết đảm bảo tránh rủi ro định cho vay Sinh viên: Thân Hải Vân 44 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè Ngân hàng cần phải tạo lập mối quan hệ thường xuyên với phòng Công nghiệp Thương mại Việt Nam có trung tâm hỗ trợ DNNVV Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình thực tế DNNVV Qua Ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất lực quản lý chủ doanh nghiệp 3.2.5 Tăng cường hỗ trợ phi tài với khách hàng DNNVV Nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng Chi nhánh nên tổ chức cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng thông qua Website riêng nhằm kết nối với DNNVV đưa mục thông tin riêng DNNVV với đầy đủ thông tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mại … Nhằm rút ngắn trình tiếp cận DNNVV Ngân hàng Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV , tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNNVV Hoạt động marketing có vai trò lớn kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới VIB - Đống Đa cần tập trung vào số hoạt động chủ yếu sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Sự cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước nước đòi hỏi khách hàng truyền thống ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng cho riêng mà đặc biệt khách hàng DNNVV Một ngân hàng thành công không thực việc cho vay doanh nghiệp mà nên đóng vai trò nhà tư vấn cho doanh nghiệp, giải vấn đề tài cho doanh nghiệp Chi nhánh cần tìm liệt kê để tìm DNNVV bạn hàng truyền thống để có chế độ ưu đãi hợp lí,những Sinh viên: Thân Hải Vân 45 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DNNVV nàochưa tiếp cận với ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân để có hướng khắc phục, giải - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Các hoạt động marketing áp dụng tăng cường công tác quảng cáo báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet hay phát tờ rơi, tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức marketing DNNVV có hội biết ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Ngày tạo nhiều dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Trong sản phẩm dịch vụ giai đoạn nay, ngân hàng cần trọng tới hình thức toán không dùng tiền để hạn chế rủi ro mặt khác mở rộng toán không dùng tiền mặt sở để NHTM mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ đại toán 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV DNNVV hoạt động đa dạng ngành nghề, lĩnh vực kinh tế nên nhu cầu vốn thời hạn vay vốn đa dạng Vì để mở rộng tín dụng DNNVV việc đa dạng hoá hình thức tín dụng ngành nghề hoạt động DNNVV mà chi nhánh cho vay quan trọng cần thiết Đối với hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho DNNVV ngân hàng nên linh hoạt điều kiện cho vay, hồ sơ yêu cầu, hay hình thức đảm bảo….để DNNVV vay vốn nhanh chóng kịp thời cho kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh nghiệp vụ cho vay truyền thống cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư cho vay hợp vốn mà chi nhánh áp dụng nên phát triển thêm hình thức cho vay như: ►Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng công ty Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân doanh nghiệp uỷ quyền sử dụng thẻ Cá nhân sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Sinh viên: Thân Hải Vân 46 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nghiệp vụ chưa đựơc sử dụng rộng rãi Trong tương lai với việc đại hoá công nghệ Ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng nâng cao lực sử dụng công nghệ ngân hàng khách hàng ►Linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm Năng lực DNNVV thường lớn so với tài sản thực có họ Do muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hoá, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh va khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, chi nhánh cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp ► Xây dựng gói sản phẩm phù hợp Đặc thù hoạt động DNNVV tính đa dạng nghành nghề kinh doanh chênh lệch lớn trình độ quản lý Vấn đề đặt để tiếp cận phục vụ ngày nhiều, tốt với khách hàng phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: cho vay, thấu chi, bao toán, cho thuê tài chính, góp vốn đầu tư, bảo lãnh Các sản phẩm dịch vụ toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm chia nhỏ với sách phí phù hợp 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV Nói đến lãi suất nói đến khía cạnh quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Lãi suất nguồn thu, lợi nhuận ngân hàng đồng thời chi phí nguồn vốn doanh nghiệp Chính không định tính cạnh tranh ngân hàng mà khuyến khích doanh nghiệp vay vốn kinh doanh có hiệu Như biết, DNNVV vay vốn với mức lãi suất thấp họ giảm phần chi phí sản xuất giảm bớt gánh nặng việc trả lãi cho ngân hàng Nhưng ngân hàng lại cần có mức lãi suất thoả đáng để bù đắp cho chi phí trình huy động vốn, trả lương cho cán công nhân viên đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Bởi Sinh viên: Thân Hải Vân 47 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chi nhánh VIB - Đống Đa cần có sách lãi suất thoả đáng, phù hợp với lợi ích Chi nhánh khách hàng 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính công khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển Phân chia hệ thống chấm điểm: Khách hàng DN lớn, DNNVV, cá nhân Trong khác với tính chuẩn hóa DN lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng DNNVV cần linh hoạt, đơn giản, trọng tới yếu tố thân chủ DN số tài Bên cạnh chi nhánh cần tham khảo thêm mô hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến quốc gai phát triển họ dựa chủ yếu vào hai nhóm tiêu tiêu tài tiêu phi tài để phân loại khách hàng DN Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng ngân hàng cần xem xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế trường hợp DN hoạt động đa dạng nghành nghề phân laoị theo nghành nghề lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho DN Ngoài lịch sử quan hệ tín dụng cùa khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng cần xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chình kì hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tìa khoản tiền gửi 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với DNNVV Trong trình hội nhập NKT, DNNVV nói muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải tự lực từ phía DN chính, Nhà nước ngân hàng tạo điều kiện mức độ định Vì để tiếp cận khoản vay thân DNNVV cần phải thay đổi tư làm việc - DNNVV phải tạo niềm tin TCTD lực Sinh viên: Thân Hải Vân 48 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - DN phải tuân thủ quy định Luật kế toán, thống kê để số liệu kế toán DN có độ tin cậy cao hơn; thể thực tế kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán…của DN - Hàng năm DNNVV cần lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có sở Nhằm giúp DN vạch hướng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề ra; làm sở để ngân hàng tìm hiểu đánh giá DN, đồng thời sở xác định số vốn vay DN; công cụ theo dõi, quản lý việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh DN Vì vậy, kế hoạch kinh doanh đầy đủ, khoa học, có dự tính rủi ro xảy có giải pháp khắc phục dễ dàng thuyết phục ngân hàng - DNNVV cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Bởi vì, sở đảm bảo DN thực phương án sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho DN sử dụng vốn vay mục đích, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho DN vay vốn - Khi vay vốn DNNVV phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Nếu có khó khăn nhờ tư vấn từ ngân hàng - Chủ động nâng cao quy mô vốn tự có DN để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSĐB đến vay ngân hàng DN tăng vốn cách cổ phần hoá, kêu gọi đầu tư… 3.3.2 Đối với VIB - Đống Đa Trước hết, ngân hàng cần hoàn thiện sách huy động vốn Hoạt động tín dụng khâu ngân hàng cho thành phần kinh tế vay vốn mà hoạt động gồm hai mặt liên quan mật thiết với nhau, là: huy động vốn cho vay sở vốn huy động Vì vậy, để mở rộng cho vay đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, đại hóa, ngân hàng cần có giải pháp thu hút vốn thành phần kinh tế Do vậy, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức gửi tiền, cần làm cho sản phẩm tiền gửi phong phú thể loại, thời gian, đối tượng huy động Cần có ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng Sinh viên: Thân Hải Vân 49 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thường xuyên thu chi nhà, khoản khuyến mại Cạnh đó, cần thực tốt giải pháp mang tính nghiệp vụ đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, tổ chức luân chuyển chứng từ gọn nhẹ; làm tốt công tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Đối với việc huy động vốn trung hạn dài hạn, cần thay hình thức huy động đợt kỳ phiếu, trái phiếu hình thức tiền gửi tiết kiệm mang tính thường xuyên, liên tục Thứ hai, cần đổi sách tín dụng cho hợp lý Xây dựng sách tín dụng để tăng cường vai trò tín dụng nhằm khuyến khích phát triển DNNVV Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn Đối với khoản cho vay nhỏ Ngân hàng không cần yêu cầu không cần khách hàng phô tô công chứng tất giấy tờ…mà cân xuất trình gốc để kiểm tra Nên giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin Có thể hình thành hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho khách hàng DNNVV, tạo chuẩn mực chung làm giảm thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng Thứ ba, nới lỏng điều kiện vay vốn quy định bảo đảm tiền vay Đặc trưng kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an toàn vốn phải đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo đảm tài sản, bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh Vấn đề đặt ngân hàng phải lựa chọn hình thức để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng Bảo đảm tiền vay tài sản, điều cần thiết ngân hàng phải xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá tài sản, đến việc phân tích tính pháp lý kiểm tra giám sát tài sản Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên môn am hiểu để định giá tài sản, có DNNVV không gặp khó khăn việc vay vốn Sinh viên: Thân Hải Vân 50 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Mặt khác, DNNVV vay vốn gặp khó khăn việc bảo đảm tín dụng Vì ngân hàng cần phải khắc phục tình trạng cho vay trọng vào tài sản chấp mà bỏ qua dự án, phương án kinh doanh có hiệu Bằng cách nâng cao lực thẩm định dự án, phân tích tính khả thi dự án xin vay hiệu kinh doanh mà dự án mang lại Bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước, ngân hàng cần có ưu đãi bảo đảm tiền vay theo hướng sau: - Đối với DNNVV bảo lãnh tín dụng phần phần lại bảo đảm tài sản chấp, yêu cầu DNNVV thực bảo đảm nợ theo quy định định cho vay phương án, dự án khả thi - Đối với DNNVV bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay lại - Đối với DNNVV không đủ điều kiện thực hai hình thức Ngân hàngphải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn việc thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không với mức vay Thứ tư, xây dựng, áp dụng phương pháp chấm điểm, xếp hạng DNNVV Kết thẩm định cần phải có so sánh đối chiếu, để đánh giá xác DNNVV vay vốn Việc phân tích, đánh giá DN định tính, xếp hạng DN định lượng, giúp cán tín dụng đưa để xuất xác Tuy nhiên, không nên phụ thuộc vào máy móc, mà phải có kiểm tra, điều chỉnh cho phù hợp đưa kết cuối Thứ năm, thành lập phận lưu trữ thông tin DNVVN Việc hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thông tin khách hàng Để làm điều cần phải ứng dụng tin học, cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh Ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng Sinh viên: Thân Hải Vân 51 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh, nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức để sẵn sàng hội nhập kinh tế toàn cầu 3.3.3 Đối với NHNN NHNN nên hoàn thiện văn luật, cần tạo môi trường hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt Nên có chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động phát triển thể vai trò quan trọng loại hình DNVVN NKT Do chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng TCTD Chính NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng TCTD công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng thời hướng dẫn TCTD thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính toán thông báo số trung bình toàn ngành chất lượng tín dụng để TCTD tham khảo so sánh Cải thiện chất lượng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) phát huy hiệu thực trung tâm NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng TCTD khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn, nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan không nên áp dụng mức lãi suất hạn Điều bất lợi cho DNVVN, đặc biệt DNVVN vào hoạt động Hiện tất TSĐB ngân hàng tự đánh giá Vì vậy, thứ tâm lý e ngại rủi ro, thứ hai đầy đủ kiến thức giá thị trường nên Sinh viên: Thân Hải Vân 52 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng giá trị TSĐB DNVVN bị đánh giá thấp giá trị thực tế nhiều lần, DNVVN đủ TSĐB để chấp vay vốn ngân hàng theo nhu cầu Do cần thiết phải có chuyên gia đánh giá giá trị TSĐB ngân hàng, trung tâm đánh giá giá trị TSĐB 3.3.4 Đối với Chính phủ 3.3.4.1 Nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNVVN Việc quản lý Nhà nước phải đảm bảo cho quy luật kinh tế vận hành cách bình thường, nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho DN Mọi loại hình DN quản lý bình đẳng sở quy định bình đẳng pháp luật, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Xây dựng chế độ việc bắt buộc cung cấp thông tin DN tích cực DNVVN nhằm đảm bảo quản lý Nhà nước có hệ thống có hiệu Có sách quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt động DNVVN Bởi việc cấp giấy phép kinh doanh cho DN lỏng lẻo dễ dãi Nhiều DN Nhà nước cấp giấy phép thành lập vượt lực thân DN, nhiều DN ma thành lập Trong trình hoạt động lại giám sát quan chức nên nhiều DN vay vốn ngân hàng giải thể, ngân hàng thường có xu hướng không muốn cho DNVVN vay vốn Thúc đẩy DNNN tiếp tục cổ phần hoá, khuyến khích công ty cổ phần Tạo điều kiện cho công ty cổ phần có quy mô nhỏ vừa có thêm kênh huy động vốn, giảm bớt áp lực cung cấp vốn cho thành phần kinh tế mà ngân hàng đảm nhận Ngoài Nhà nước cần thực quán triệt, thống pháp lệnh kế toán DNVVN, nguyên nhân có nhiều DN sử dụng nhiều hệ thống kế toán tính toán, có riêng hệ thống để vay vốn ngân hàng Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNVVN, tạo điều Sinh viên: Thân Hải Vân 53 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng kiện để DNVVN công khai hóa tài hàng năm, từ củng cố tạo tin tưởng cho đối tác có quan hệ kinh doanh Chính phủ cần tiếp tục đổi thể chế DNVVN; chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo, điều kiện để DNVVN vay vốn ngân hàng thuận lợi 3.3.4.2 Hoàn thiện sách hỗ trợ phủ DNVVN Chính phủ có nhiều sách để hỗ trợ DNVVN, đặc biệt tư luật dân đời năm 2005 phủ ban hành bắt đầu có hiệu lực, đưa thay đổi giao dịch đảm bảo tiền vay, phủ cần ban hành nghị định vè giao dịch đảm bảo tiền vay cho phù hợp  Chính sách đất đai: Các cấp có thẩm quyền cần tăng cường làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất (Bìa đỏ), cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông thôn, đất lâm nghiệp, đất nuôi trồng thuỷ sản Nhà nước nên mở rộng quyền chuyển giao đất, cấp đất cho quyền địa phương, tiến hành cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể, thực sách cho thuê bình đẳng với tất thành phần kinh tế để sử dụng vào mục đích kinh doanh Điều tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng Ngoài cần hỗ trợ xây dựng, phát triển kết cấu hạ tầng rộng khắp nhằm tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN  Về sách thuế: Cần có sách thuế ưu đãi DNVVN thành lập, có DN vào hoạt động dễ dàng Đồng thời mức thuế cao DNVVN có nguy trốn thuế Ngoài việc chống tham nhũng định thuế thu thuế, miễn giảm thuế sở tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho chủ NKT Chỉnh sửa quy định thuế, chế độ báo cáo kế toán phù hợp với quy mô hoạt động trình độ quản lý DNVVN đảm bảo xác, minh bạch  Chính sách công nghệ: Trong thời đại ngày với tốc độ phát triển vũ bão khoa học công nghệ tạo điều kiện giúp DN sản xuất sản phẩm có chất lượng cao Thế để tiếp cận với công nghệ đại chi phí Sinh viên: Thân Hải Vân 54 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bỏ lớn, vốn tự có DN thấp Do Nhà nước cần có chủ trương, biện pháp để giúp DNVVN tăng khả tiếp cận thông tin công nghệ thị trường nước nước Xây dựng hệ thống thông tin thống quản lý DNVVN; tăng cường hoạt động trợ giúp DNVVN đổi công nghệ, thiết bị sản xuất…  Về sách đầu tư: Lĩnh vực mà DNVVN thường tập trung chủ yếu thương mại, dịch vụ đời sống, lĩnh vực công nghiệp Nhà nước cần có sách khuyến khích DN hướng tới đầu tư vào khu vực công nghiệp, cần khuyến khích DNVVN phát triển ngành nghề truyền thống 3.3.4.3 Hoàn thiện chế định giá tài sản Hiện ngân hàng nằm tình trạng định giá sai thấp giá trị TSĐB theo giá thị trường, dẫn đến việc DN xin vay không vay vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Để tránh tình trạng tranh chấp Nhà nước cần phải đưa chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá giá trị tài sản phải theo giá thị trường Nhưng số loại tài sản có mức độ biến động lớn cần phải đưa hạn mức giá trị, để tránh rủi ro cho ngân hàng định giá cao mà giá trị tài sản lại biến động xuống Hơn nữa, cần phải có quy định pháp lý TSĐB, việc đăng ký giao dịch TSĐB quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khó khăn Nhà nước cần phải đưa chế làm việc thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàngvà khách hàng vay vốn việc đăng ký giao dịch TSĐB Có việc vay vốn có TSĐB không gây e ngại cho bên vay vốn bên cho vay Tóm lại, với thực trạng DNVVN Việt Nam nay, Nhà nước ban hành sách hỗ trợ phát triển hoàn toàn đắn Sinh viên: Thân Hải Vân 55 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Năm 2010 dự báo năm bắt đầu có tín hiệu phục hồi kinh tế Chính phủ dự kiến mức tăng trưởng GDP năm 2010 6,5% Vì vậy, với hầu hết DN, nhu cầu vốn năm 2010 lớn nhiều so với năm 2009 Đối với Ngân hàng, việc cân nhắc, lựa chọn khách hàng tốt điều kiện sống nhằm đảm bảo tồn bền vững an toàn Mở rộng tín dụng DNNVV nhu cầu tât yếu hầu hết NHTM, đáp ứng xu hướng chung toàn cầu hóa, phát triển Ngân hàng theo mô hình ngân hàng bán lẻ đại Như vậy, việc mở rộng tín dụng DNNVV không góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, mà giúp giải việc làm cho người lao động, giảm khoảng cách giàu nghèo cho vùng miền… Dựa sở nghiên cứu lí luận thực tiễn DNNVV, chuyên đề tốt nghiệp khẳng định vai trò vô quan trọng DNNVV với phát triển đất nước; phân tích khó khăn mà DNNVV gặp phải, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay ngân hàng; nêu bật nguyên nhân DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng có nguyên nhân từ thân DN Trên sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, em mạnh dạn đề suất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNNVV VIB bank chi nhánh Đống Đa kiến nghị với Nhà nước, Với NHNN nhằm tạo thuận lợi cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn Ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp thực đồng Do đó, giới hạn nhỏ chuyên đề em muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển DNNVV Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, phê bình thầy cô giáo bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Thân Hải Vân 56 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống Kê, Hà Nội Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp – Học viện Tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Frederic S.Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật Một số báo tạp chí chuyên ngành Ngân hàng Báo cáo thường niên năm 2007,2008,2009 VIB bank Khóa luận tốt nghiệp khóa Luật tổ chức tín dụng, luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung Nghị định 90/2001/ NĐ- CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV 10 Tổng cục thống kê (2007,2008,2009) – “ Niên giám thống kê”, NXB Thống kê Hà Nội 11 Tạp chí cộng sản số 64/2004 “ Mở rộng tín dụng Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa” – Mai Thị Trúc Ngân 12 Luật Doanh Nghiệp năm 2005 13 Chỉ thị việc mở rộng tín dụng có hiệu DN khu chế xuất, khu công nghiệp – NHNN số 07/2001/CT- NHNN 14 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 NHNo& PTNT chi nhánh huyện Yên Phong 15 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam/QĐ 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN sửa đối, bổ xung định1627/2001/QĐ-NHNN 16 Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV 17 Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Các Website: - www.vib.com.vn - www.business.gov.vn - www.mfo.mquiz.ne - www.vietbao.vn - www.sggp.org.vn/daututaichinh - www.taichinhvietnam.net - www.vi.wikipedia.org - www.iss.gos.gov.vn - www.irv.moi.gov.vn - www.vbard.com - www.sbv.gov.vn - www.vinasme.com.vn Sinh viên: Thân Hải Vân Lớp: NHA - CD24 [...]... cao như e-banking, e-savings, sản phẩm bảo lãnh và phát hành chứng chỉ tiền gửi 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH VIB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng vớ chi nhánh VIB - Đống Đa Để có thể đánh giá được hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại chi nhánh trước hết cần tìm hiểu số lượng các DNNVV xin vay tại chi nhánh. Đây là một tiêu chi xác định... tăng dư nợ tín dụng đối với DNNVV DN(t): Dư nợ tín dụng năm t đối với DNNVV DN(t-1): Dư nợ tín dụng năm t-1 đối với DNNVV Sinh viên: Thân Hải Vân 15 Lớp: NHA - CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng +Nếu MDN>0 có nghĩa là ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNNVV +Nếu MDN