NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY MỚI VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HCM – PGD HIỆP BÌNH PHƯỚC Sinh viên thực hiện: PHÍ THỊ NGA Lớp: DH27NH04 Khóa học: 27 Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ THANH NGỌC Tp Hồ Chí Minh, tháng 11/2014 LỜI CẢM ƠN  Trong suốt trình thực tập làm báo cáo, em vận dụng nhiều kiến thức học trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Em hiểu vốn kiến thức quan trọng, tảng vững vàng để áp dụng cho đường tương lai em sau Vì vậy, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể giảng viên truyền dạy cho em kiến thức bổ ích Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy TS Lê Thanh Ngọc, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh TPHCM tiếp nhận tạo điều kiện cho em thực tập PGD Hiệp Bình Phước, cảm ơn lãnh đạo toàn thể anh chị-cán nhân viên PGD Hiệp Bình Phước tận tình giúp đỡ, hướng dẫn dạy em suốt trình thực tập Em quan sát, học hỏi thực tế nhiều điều, tất giúp em hoàn thành tốt báo cáo thực tập có động lực phấn đấu cho vị trí nghề nghiệp không xa tương lai Em xin kính chúc tất quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng TPHCM, ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh TPHCM toàn thể anh chị - cán nhân viên PGD Hiệp Bình Phước nhiều sức khỏe thành công! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phí Thị Nga NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Đánh giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên:      Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP  Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng DNBQ Dư nợ bình quân Đvt Đơn vị tính HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QSD Quyền sử dụng QSH Quyền sở hữu STK Sổ/thẻ tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank/ NHCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VND Việt Nam đồng XSN Xây dựng sửa chữa nhà DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Quy mô dư nợ cho vay mua XSN 10 Bảng 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay mua, XSN tổng dư nợ cho 12 vay Bảng 3: Tình hình cho vay theo mục đích sử dụng vốn 13 Bảng 4: Tình hình cho vay theo thời hạn vay 14 Bảng 5: Tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo 15 Bảng 6: Tỷ lệ lãi cho vay mua, XSN ở/ tổng lãi cho vay 17 Bảng 7: Tỷ lệ thu từ lãi cho vay mua, XSN/ DNBQ mua, XSN 18 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ tổ chức PGD Hình 1: Tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay mua, XSN 11 LỜI MỞ ĐẦU - Lý chọn đề tài: Hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tùy chiến lược ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tổng tài sản ngân hàng dao động từ 60-90%, việc tăng trưởng dư nợ tín dụng, vận dụng linh hoạt loại hình phương thức cho vay để đầu tư vốn cách hiệu mục tiêu quan trọng NHTM Trong bối cảnh tình hình chậm phục hồi kinh tế, việc thực hóa mục tiêu đặt ngân hàng gặp không khó khăn cầu tín dụng tăng trưởng thấp nợ xấu có nguy gia tăng doanh nghiệp giải hàng tồn kho mở rộng sản xuất kinh doanh Thêm vào đời thông tư 02/2013/TT-NHNN có hiệu lực thi hành năm 2015 thắt chặt quy trình cho vay ngân hàng để giải vấn đề nợ xấu, gây khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay Do khoản cho vay lớn cho vay kinh doanh doanh nghiệp cho vay đầu tư gặp nhiều khó khăn rủi ro Và lựa chọn khôn khéo hết để mở rộng khách hàng trì mức tăng trưởng dư nợ tín dụng tập trung vào mảng cho vay tiêu dùng Theo định hướng tín dụng chung ngân hàng Vietinbank năm trở lại chi nhánh PGD cấp chủ yếu tập trung vào hoạt động bán lẻ, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Những năm qua, Vietinbank tiếp tục thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng nâng cao đời sống cho người dân, sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân ngày đa dạng sản phẩm cho vay mua mới, xây nhà sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay sinh hoạt phí cầm cố sổ tiết kiệm hay chấp bất động sản,…Tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-PGD Hiệp Bình Phước hoạt động cho vay mua mới, xây nhà sửa nhà chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cao Xuất phát từ thực tế trên, em nhận thấy hoạt động cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-PGD Hiệp Bình Phước trội có tiềm phát triển tương lai lớn Chính em lựa chọn đề tài để nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu hoạt động cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ngân hàng Phân tích quy trình hoạt động, thực trạng, điểm mạnh điểm yếu áp dụng quy trình thực quy định hoạt động cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ngân hàng, để từ giúp ngân hàng có xem xét đề xuất giải pháp phù hợp - Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-PGD Hiệp Bình Phước - Phạm vi nghiên cứu Các số liệu thống kê, thông tư, văn quy định hướng dẫn đạo thực hiện, kết hoạt động kinh doanh phận tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-PGD Hiệp Bình Phước, giai đoạn từ 2011- 2013 - Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tiếp cận liệu Lý thuyết: tiếp cận văn bản, giáo trình tìm hiểu khái niệm, lý thuyết liên quan Thực nghiệm: tiếp cận quy định cho vay mua, xây sửa nhà hợp đồng, sách báo ngân hàng Phương pháp thu thập liệu Số liệu sơ cấp: hỏi chuyên viên, cán ngân hàng Số liệu thứ cấp: thu thập từ báo cáo, tài liệu, internet, báo chí… Phương pháp xử lý liệu Phân tích, so sánh, thông kê mô tả CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM-PGD HIỆP BÌNH PHƯỚC 1.1 QÚA TRÌNH THÀNH LẬP VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Tên đầy đủ (tiếng anh): VietNam Bank for Industry and Trade Tên giao dịch quốc tế: VietinBank Trụ sở chính: 108 Trần hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) thành lập vào ngày 26/3/1988, sở tách từ ngân hàng nhà nước Việt Nam theo nghị định số 53/HĐBT hội đồng Bộ trưởng Hiện nay, VietinBank có quan hệ với 1000 ngân hàng đại lý 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới (2 chi nhánh Cộng hòa liên bang Đức chi nhánh nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào ) Chi nhánh TP.HCM 148 chi nhánh cấp VietinBank Ngày 17/12/2010 VietinBank - Chi nhánh Tp.HCM khai trương PGD Hiệp Bình Phước số 827 quốc lộ 13, phường Hiệp Bình Phước, quận Thủ Đức, đồng thời đưa vào khai thác Điểm thu tiền mặt (thuộc PGD) Bình Dương PGD Hiệp Bình Phước 14 PGD thuộc chi nhánh TP.HCM PGD Hiệp Bình Phước thực nghiệp vụ: huy động vốn; toán, chuyển tiền (trừ toán quốc tế); mua, bán ngoại tệ; toán séc du lịch; chi trả kiều hồi; phát hành, toán thẻ; dịch vụ ngân hàng điện tử; thực thu hộ, chi hộ; cấp tín dụng VND khách hàng hộ gia đình, cá nhân mức thẩm quyền… Những năm gần quận Thủ Đức huyện Thuận An (Bình Dương) biết đến địa phương có tốc độ phát triển kinh tế nhanh Chỉ tính riêng quận Thủ Đức có 150 nhà máy có quy mô sản xuất lớn, đại (không bao gồm hàng ngàn nhà máy có quy mô vừa nhỏ) Đây nơi tập trung nhiều khu công nghiệp trường đại học hàng đầu nước Do nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp dân cư địa bàn lớn Việc thành lập phát triển PGD nằm kế hoạch phát triển mạng lưới Chi nhánh, giúp Chi nhánh tăng khách hàng, tăng thu dịch vụ, thu hút nguồn vốn tạo điều kiện để Chi nhánh phục vụ tốt khách hàng doanh nghiệp hoạt động quận Thủ Đức tỉnh Bình Dương PGD Hiệp Bình Phước nằm vị trí đắc địa gần bệnh viện Phụ sản – nhi quốc tế Hạnh Phúc - bệnh viện đại, đạt tiêu chuẩn “5 sao” Công ty cổ phần Bệnh viện phụ sản – nhi quốc tế Hạnh Phúc đầu tư xây dựng từ nguồn vốn tài trợ Chi nhánh Tp.HCM Với thuận lợi vị trí này, năm vừa qua, số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng PGD liên tục đạt tiêu mà cấp trung ương đề Sơ đồ tổ chức PGD Trưởng phòng Phó phòng Cán tín dụng Giao dịch viên 10 Thủ quỹ Phân tích theo thời hạn cho vay  Thời hạn vay vốn ngân hàng khách hàng thoã thuận với vào nhu cầu vay, khả trả nợ thời gian lại TSBĐ Đây yếu tố quan trọng khách hàng định trình lựa chọn ngân hàng, thời gian vay ngắn khó khăn cho người vay vốn, thời hạn vay dài ngân hàng lại gặp nhiều rủi ro Phân tích theo thời hạn giúp cho ngân hàng có kế hoạch cân đối nguồn vốn hợp lý Bảng 4: Tình hình cho vay theo thời hạn vay Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu DNB Q Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền 5,30 1,58 3,72 Số tiền 9,54 2,87 6,66 Số tiền 18,14 5,262 TT (%) 100 12,88 71 TT (%) 100 29,8 70,2 TT (%) 100 30,15 69,85 29 Chênh lệch 2012/2011 Số TL tiền (%) 4,24 79,98 1,29 82,04 2,94 79,10 Chênh lệch 2013/2012 Số TL tiền (%) 8,59 90,06 2,38 82,84 6,21 93,18 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương-chi nhánh TPHCM) Cho vay mua nhà, xây SCN thường trung dài hạn Ở kết cho vay ngân hàng cho thấy điều vậy, nhìn vào bảng phân tích ta thấy cho vay trung dài hạn PGD chiếm ưu ngày tăng, tăng không nhiều Nhìn vào tốc độ tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, năm 2013 tăng 82,84% so với 2012, phần năm 2013 Vietinbank áp dụng nhiều sách cho vay hỗ trợ nhà , ví dụ lãi suất 6%/năm đầu tiên, năm lãi suất áp dụng khoảng 50% lãi suất cho vay bình quân ngân hàng thị trường tối đa không 6%/năm…chính sách đẩy nhanh dư nợ cho vay ngắn hạn với khoản vay sửa nhà với chi phí thấp Hiện ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay 8%/ năm vòng tháng cho khách hàng vay mua nhà dự án, nhằm tăng dư nợ 20 cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc cân đối nguồn vốn hạn chế rủi ro  Phân tích theo hình thức đảm bảo Cho mua mua, XSN Vietinbank tất cho vay có đảm bảo tài sản, đảm bảo BĐS đa số Vì khoản cho vay cầm cố STK có thời hạn vay thời gian hiệu lực sổ, nên áp dụng với khách hàng có khả trả nợ ngắn hạn QSH QSD nhà Tỷ trọng khoản vay mua, XSN có đảm bảo STK ngày giảm, tính không thuận tiện Bảng 5: Tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền DNBQ 5,304 BĐ 478 STK BĐ 4,826 BĐS TT (%) 100 9,01 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền 9,546 600 Số tiền TT (%) 100 6,29 18,143 1,025 90,99 8,946 93,71 17,118 TT (%) 100 5,65 Chênh lệch 2012/2011 Số TL tiền (%) 4,242 79,98 122 25,52 94,35 4120 Chênh lệch 2013/2012 Số TL tiền (%) 8,597 90,06 425 70,83 85,37 8172 91,35 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương-chi nhánh TPHCM) 2.3.2 CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ ÁP DỤNG NGHIỆP VỤ 2.3.2.1 Chất lượng cho vay Trong năm vừa qua, ngành ngân hàng xảy nhiều vụ bê bối sụp đổ ngân hàng yếu Để tạo niềm tin vững nơi khách hàng vững vàng phát triển, Vietinbank thực việc thắt chặt quy trình cho vay đào tạo cán với kiến thức nghiệp vụ vững chắc, nhìn chung tỷ lệ nợ xấu năm vừa qua toàn hệ thống Vietinbank chưa năm mức 1,5% Năm 2013 tỷ lệ mức 0,82%, thấp nhiều so với ngân hàng TMCP khác so với toàn ngành Theo định hướng phát triển chấp hành thị cấp trên, 21 phần khác Vietinbank PGD Hiệp Bình Phước vào hoạt động gần năm nên chưa có nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 0% năm qua Đây biểu tốt chất lượng hoạt động chất lượng quản lý PGD Tiếp cận từ quan điểm khách hàng, suốt thời gian em thực tập quan sát vấn thực tế, em nhận thấy khách hàng hài lòng thái độ trình độ làm việc cán tín dụng nhân viên khác Chưa có trường hợp khách hàng hủy giao dịch chậm trễ thời gian xử lý hồ sơ Mặc dù PGD có cán tín dụng lực giải khiếu nại xử lý hồ sơ tốt, đảm bảo giám sát bao quát toàn khoản vay, tránh khuyết điểm máy tổ chức phân quyền (chuyên môn hóa) việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên lúc cao điểm, khách hàng có phàn nàn diện tích nhân viên PGD chưa đáp ứng kịp Thủ tục khoản vay đơn giản, chuẩn mực linh hoạt Thời gian trung bình để giải hồ sơ khoảng ngày làm việc Thời gian nhanh với điều kiện vị trí xa chi nhánh PGD Hiệp Bình Phước 2.3.2.2 Hiệu cho vay Hiệu cho vay đánh giá qua tiêu phản ánh mức độ sinh lời sau: tỷ lệ thu từ lãi cho vay mua, XSN ở/ tổng thu từ lãi cho vay, tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay mua, XSN/ dư nợ cho vay mua, XSN bình quân, tiêu chênh lệch lãi suất bình quân Tiền lãi từ hoạt động cho vay bao gồm tiền lãi từ cho vay cầm cố STK, cho vay chứng minh tài chính, lãi cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh chợ, … Trong tiền lãi cho vay từ cầm cố STK chiếm tỉ trọng lớn tổng lãi, khối lượng cho vay lĩnh vực cao nhất, chiếm từ 40-50% tổng dư nợ Với lãnh vực cho vay mua, XSN chiếm khối lượng cho vay từ 10-30% tổng thu lãi cho vay chiếm từ 12-40%, chiếm tỷ trọng ngày cao cao tương đương với vay cầm cố năm 2013, thứ nhất: thời gian cho vay mua, XSN chủ yếu trung, dài hạn, mà lãi suất cho vay trung dài hạn lớn lãi suất cho vay ngắn hạn nhiều, thứ hai tốc 22 độ tăng khối lượng cho vay mua, XSN lớn tốc độ giảm lãi suất nên tỷ trọng lãi cho vay mua, XSN tăng mạnh qua năm Bảng phân tích cho thấy rõ tiêu Bảng 6: Tỷ lệ lãi cho vay mua, XSN ở/ tổng lãi cho vay Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền TT (%) Tổng lãi cho vay 6102 100 Lãi cho vay mua, 754 12,4 XSN Năm 2012 Số tiền 5500 1239 TT (%) 100 22,5 Năm 2013 Số tiền TT (%) 5307 100 1996 37,6 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương-chi nhánh TPHCM) Từ năm 2011-2013, theo sách kiềm chế lạm phát mức thấp có thể, ngân hàng nhà nước đưa nhiều quy định điều chỉnh, áp trần lãi suất cho vay nhằm tăng tổng cầu toàn kinh tế từ 28/9/2011 đến 27/6/2013, NHNN áp dụng nhiều thông tư, điều chỉnh làm giảm trần lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 14%/năm xuống 8% với kỳ hạn từ đến 12 tháng, nhằm hạn chế người dân gửi tiền vào ngân hàng, kích cầu kinh tế Song song với việc giảm trần lãi suất tiền gửi việc điều chỉnh giảm trần lãi suất cho vay, từ 13%/ năm xuống 10%/năm nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hộ gia đình gia tăng vay ngân hàng để sản xuất kinh doanh Ngân hàng Công thương hoạt động theo thị đó, lãi suất cho vay theo bị ảnh hưởng, tổng dư nợ cho vay tăng lên theo năm tiền lãi thu không tăng, giảm dần Đó xu hướng chung khối NHTM năm vừa qua, làm thu từ tín dụng giảm tỷ trọng, tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ đầu tư Chỉ tiêu thứ hai dùng để đánh giá hiệu tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay mua, XSN/ dư nợ cho vay mua, XSN bình quân Tỷ lệ cho biết đồng cho vay bình quân thu đồng lãi Bảng 7: Tỷ lệ thu từ lãi cho vay mua, XSN/ DNBQ mua, XSN Đvt: triệu đồng 23 Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền TT (%) DNBQ mua, XSN 5,304 100 Lãi cho vay mua, 754 14,22 XSN Năm 2012 Số tiền 9,546 1239 TT (%) 100 12,9 Năm 2013 Số tiền TT (%) 18,143 100 1996 11 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương-chi nhánh TPHCM) Lãi tính lợi ích thu từ khoản cho vay trừ chi phí phát sinh trình cho vay chi phí định giá, chi phí làm hồ sơ, chi phí lại,… Tỷ lệ lãi suất cho vay mua, XSN trung bình qua năm Qua bảng cho thấy tỷ trọng lãi cho vay giảm dần tổng dư nợ, nghĩa đồng cho vay ngày thu đồng lãi Nhưng tỷ lệ biến động nhiều hay bất thường, lãi suất qua năm giảm dần nên đồng cho vay thu số đồng lãi giảm dần Chỉ tiêu thứ ba chênh lệch lãi suất bình quân Chỉ tiêu tính chênh lệch lãi suất huy động bình quân với lãi suất cho vay bình quân Hiện bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt thị trường vốn, chạy đua tăng lãi suất huy động làm cho khoảng cách chênh lệch ngày bị thu hẹp Với lợi ngân hàng có mức vốn điều lệ lớn nay, lãi suất cho vay Vietinbank có tính cạnh tranh thị trường lãi suất huy động mặt chung ngành Do chạy đua lãi suất huy động nên ngân hàng có lợi mặt khối lượng mức lợi nhuận thu từ cho vay, so với ngân hàng khác vừa phải tăng lãi suất huy động vừa phải giảm lãi suất cho vay để hút khách hàng Biên độ chênh lệch Vietinbank từ 2011-2013 mức 4-5% Từ tiêu phân tích trên, cho thấy mức sinh lời từ hoạt động cho vay mua, XSN PGD ổn định tăng trưởng tốt Ngân hàng thu lợi nhuận nhờ vào đảm bảo độ an toàn cho khoản vay Bất tổn thất hay biến động mà ngân hàng gặp phải ảnh hưởng đến thu nhập hay lợi nhuận ngân hàng Hiện công tác quản trị rủi ro đường lối dẫn dắt lãnh đạo ngân hàng tốt, trình tác nghiệp CBTD chặt chẽ hiệu quả, người dân ngày đổ sinh sống nhiều giao thông 24 ngày thuận lợi, đô thị hóa phát triển nhiều dự án quy hoạch triển khai Không có đáng lo ngại để PGD tiếp tục có sách mở rộng khách hàng phát triển mảng cho vay 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.4.1 Điểm mạnh, điểm yếu 2.4.1.1 Điểm mạnh Năm 2013 đánh dấu bước tiến quan trọng Vietinbank Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ, Ltd (BTMU) thức trở thành nhà đầu tư chiến lược nước thứ VietinBank sau IFC Sự kiện giúp Vietinbank trở thành ngân hàng có quy mô vốn điều lệ lớn Việt Nam, với mức vốn điều lệ lên tới 37234 tỷ đồng Tổng vốn điều lệ lớn đệm dày kiên cố tạo sức bật lớn cho phát triển Vietinbank, lí giải thích Vietinbank dám mạnh tay thả lãi suất cho vay xuống thấp thị trường, thu hút lượng lớn khách hàng đối thủ đáng gờm hoạt động cho vay Lãi suất cho vay ngân hàng TOP ưu đãi (xem Phụ lục 3: bảng so sánh lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng năm 2013) Ngoài việc cạnh tranh lãi suất, ngân hàng cố gắng áp dụng mạnh sách cho vay nâng thời hạn vay tối đa 20 năm, chấp nhận nhiều hình thức bảo đảm khác nhau,… đặc biệt thay đổi nâng mức cho vay tối đa với TSBĐ tài sản hình thành từ vốn vay lên 70% so với 50% trước Hình thức tính lãi suất ưu đãi ngày đa dạng hơn, ví dụ chương trình cho vay mua nhà “5000 tỷ chung tay xây nhà mơ ước” từ 2/7 đến 31/12/2014, khách hàng hưởng mức lãi suất thực 12%/năm thời hạn ưu đãi Đối với khoản vay ngắn hạn, VietinBank ưu đãi lãi suất tối đa tháng Đối với khách hàng vay trung, dài hạn, năm vay vốn, khách hàng hưởng tháng ưu đãi lãi suất, thời gian hưởng lãi suất ưu đãi tối đa tháng trình vay vốn Với triết lý kinh doanh an toàn, hiệu bền vững, Vietinbank trọng đào tạo nguồn nhân lực, coi tảng định thành công ngân 25 hàng Với mức lương bình quân mơ ước cao hệ thống ngân hàng, nguồn nhân lực Vietinbank tinh lọc nỗ lực không ngừng để đạt tiêu ban lãnh đạo đề Với đội ngũ cán chuyên nghiệp góp phần giúp Vietinbank đơn vị dẫn đầu có kết kinh doanh tốt nhiều năm qua Khi đến thực giao dịch vay vốn PGD Hiệp Bình Phước khách hàng nhận hài lòng, tác phong làm việc thái độ tích cực từ phía cán nhân viên Thị trường Hiệp Bình Phước vùng đất mới, gần khu vực thành phố Bình Dương, thị trường tiềm số lượng ngân hàng đến khai thác chưa nhiều Nếu có định hướng phát triển đắn ngân hàng thu lợi nhiều sách marketing hiệu 2.4.1.2 Một số hạn chế Bên cạnh đó, việc xây dựng danh tiếng hình ảnh ngân hàng làm việc với tác phong chuyên nghiệp, sách chi nhánh ngân hàng lại chưa trọng đến nỗ lực thu hút khách hàng phương tiện thông tin đại chúng Chủ yếu khách hàng tìm đến họ khách hàng quen chi nhánh thông qua giới thiệu người giao dịch, từ cán nhân viên chi nhánh; Cũng chưa có sách khuyến quảng bá hấp dẫn kèm theo Phường Hiệp Bình Chánh, Quận Thủ Đức - quận trình phát triển đô thị hóa nhanh chóng, nằm gần Chợ đầu mối Tam Bình, Khu vui chơi giải trí Suối Tiên, Khu du lịch Đại Nam, làng đại học đặc biệt khu vực tập trung nhiều khu công nghiệp Sóng Thần, Linh Trung, Bình Đường, Việt Nam Singapore…vị trí thuận lợi, giao thông cầu đường ngày trọng phát triển, nên xem khu vực có tiềm lực phát triển lớn, nhu cầu vay mua nhà xây nhà tương lai ngày tăng Bằng kết thực tế năm qua, Vietinbank nên mở rộng thêm hình ảnh PGD Hiệp Bình Phước thành PGD trọng điểm Hiện tại, diện tích PGD nhỏ số lượng nhân viên ít, chưa có trụ 26 ATM gắn liền với PGD để tiện cho khách hàng rút tiền thực giao dịch khác Thời gian giải hồ sơ chưa thực cạnh tranh: vị trí phòng công chứng, ủy ban nhân dân chi nhánh xa với địa điểm PGD, mà công việc liên quan đến hợp đồng tín dụng, hồ sơ khoản vay có bảo đảm BĐS phải công chứng thông qua chi nhánh chính, nên thời gian chờ xét duyệt chờ công chứng khó khăn cho CBTD xử lý hồ sơ Tỷ trọng dư nợ cho vay mua, XSN năm qua có tăng không đáng kể, tỷ trọng cho vay trung dài hạn biến động không nhiều, phần sách cho vay chặt, điều kiện cho vay thực nghiêm khắc nên nhiều bỏ qua khách hàng tốt Thời gian cho vay tối đa thấp, tối đa 20 năm, ngân hàng khác không cạnh tranh mạnh lãi suất cạnh tranh mặt thời gian thủ tục đơn giản hơn, ví dụ ngân hàng Techcombank thời gian tối đa cho vay mua nhà đất đến 25 năm xác định mức cho vay mà chưa cần tài sản bảo đảm 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế yếu tố ảnh hưởng 2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan Thu nhập từ tín dụng ngày giảm, tính đến hết quý II/2014, tỉ trọng chiếm khoảng 45% tổng thu nhập, tỷ trọng năm trước 70-80% Từ thông tư 02 đời, hoạt động tín dụng trở nên khó khăn nhiều đầu tín dụng khó khăn Sự đổ bể không đáng có ngân hàng yếu học, nên việc thận trọng cho vay nguyên nhân khiến ngân hàng dám cho vay khách hàng thực an toàn, làm dư nợ cho vay không tăng trưởng nhiều Đóng góp nhiều thu nhập ngân hàng năm trở lại từ hoạt động dịch vụ, từ kinh doanh ngoại hối, chứng khoán đầu tư…đó xu hướng chung ngân hàng khối ngân hàng TMCP Và Vietinbank chi nhánh TPHCM vậy, thu nhập chủ yếu từ phí dịch vụ kinh doanh ngoại hối, tính đến cuối năm 2013, phí dịch vụ toán chiếm tới 27 50% thu nhập ngân hàng Nên việc thu nhập từ cho vay mua XSN PGD mức ổn định, mức tăng đáng kể điều dễ hiểu Do vào hoạt động đầu năm 2011 đến nay, khách hàng tham gia giao dịch biết đến ngân hàng chưa nhiều, nên chưa thể mở rộng PGD số lượng cán cách hợp lý Vị trí PGD chưa thuận tiện, nằm khuất sâu bên trong, cách mặt đường tới 20m nằm tuyến đường chiều, nên khó khăn cho khách hàng muốn thực giao dịch nhanh chóng 2.4.2.2 Nguyên nhân chủ quan Từ đại án Huyền Như lừa đảo tuyên án vào ngày 27/1/2014 vừa qua sâu làm rầu nồi canh, kéo tên tuổi mức tín nhiệm Vietinbank lòng người dân giảm xuống phần Làm ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay hoạt động khác ngân hàng Qua ngân hàng tăng cường quản lý chéo có quy định chặt chẽ cho vay, làm cho khâu thủ tục vay thời gian xử lý có phần phức tạp Do có ý định mở rộng PGD chuyển đổi vị trí gần ngã tư Bình Phước, đội ngũ bảo vệ ngân hàng bảo vệ thuê ngoài, nên chưa thể đặt trụ ATM PGD Cái bất tiện phần ngăn cản khách hàng đến giao dịch ngân hàng Thực tế ATM Vietinbank bệnh viện Hạnh phúc, chưa có ATM Vietinbank gần khu vực Chính sách quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa trội chưa trọng Ví dụ với Sacombank tiếng việc có chi nhánh, hội sở tọa lạc vị trí đắc địa, hay quảng bá hình ảnh hiệu việc xây dựng nhà vệ sinh công cộng góp phần bảo vệ môi trường xanh Các ngân hàng khác xây dựng hình ảnh qua đoạn quảng cáo đài truyền Vietcombank, Sacombank, ACB, VPBank… Vietinbank xây dựng hình ảnh qua chương trình từ thiện 28 không mang tính truyền thông rộng tài trợ nhà cho người nghèo, xây dựng trường THCS Tiền Giang, tặng 100 triệu đồng cho quỹ hỗ trợ học sinh, sinh viên nghèo vượt khó, tổ chức chương trình từ thiện làng Hữu Nghị,…Ngân hàng nên đầu tư vào việc quảng bá hình ảnh để khách hàng biết đến giao dịch với ngân hàng nhiều 29 KẾT LUẬN Nhìn chung, năm từ 2011 đến 2013 vừa qua, hoạt động cho vay mua, XSN PGD Hiệp Bình Phước phát triển nhanh, mức nợ xấu tồn 0% vào hoạt động năm, nên chưa thể định chắn khoản vay có tiềm ẩn rủi ro hay không Các khoản vay phát sinh chủ yếu từ 2012 đến nay, mà khoản vay phần lớn khoản vay trung dài hạn Hiện theo em thu thập quan sát PGD, tháng ngân hàng có lập biên kiểm tra sử dụng vốn vay lần Với quy trình yêu cầu cho vay áp dụng chặt chẽ, CBTD có kinh nghiệm kiến thức chuyên sâu, khả kiểm soát thu hồi nợ PGD khả quan, chưa có vấn đề phát sinh phải xử lý Từ đầu năm 2014 đến nay, dư nợ cho vay mua, XSN liên tục tăng, chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ Lãnh vực cho vay dần mạnh ngân hàng Có lẽ điểm mạnh Vietinbank lãi suất, Vietinbank tung gói hỗ trợ lãi suất hấp dẫn, cách làm cho sản phẩm vay thu hút triệt để khách hàng mảng cho vay Bên cạnh điểm mạnh mà Vietinbank có được, hạn chế cần lưu tâm để đạt hiệu chất lượng khoản vay tốt Vì điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu Việt Nam, để giành lấy gia tăng thị phần, Vietinbank nói riêng ngân hàng nội nói chung phải tập trung hoàn thiện hệ thống quy trình đơn giản, thuận tiên; tung sản phẩm sáng tạo phù hợp với nhu cầu người dân Việt Nam cải thiện chất lượng nguồn nhân lực nữa, để cạnh tranh với với ngân hàng nước Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, trình thực báo cáo không tránh khỏi thiếu sót, em mong góp ý Thầy giảng viên hướng dẫn anh chị Ngân hàng 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang chủ Vietinbank : http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html Báo cáo thường niên 2013, 2012, 2011 Sách nghiệp vụ ngân hàng thương mại – TS Nguyễn Minh Kiều Tổng cục thống kê: http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=450&ItemID=12197 http://www.thuduc.hochiminhcity.gov.vn/gioithieu/lists/posts/post.aspx? Source=/gioithieu&Category=%C4%90%E1%BB%8Ba+l %C3%BD&ItemID=3&Mode=1 http://laisuat.vn/lai-suat-ngan-hang.aspx http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/13/05/vietinbank-cho-vay-ho-tro-nha-olai-suat-6-phan-tram.html http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/tu-2014-ngan-hang-ban-le-la-xu-huong-tat-yeucua-viet-nam-2014012717051003320ca34.chn http://smartfinance.vn/ngan_hang/san_pham_vay_von/vay_mua_nha_can_ho/Cho_vay _mua_bat_dong_san_Techcombank.html PHỤ LỤC Phụ lục 1: Hồ sơ yêu cầu hợp đồng vay vốn Đối với cho vay có TSBĐ số dư tiền Đối với cho vay có TSBĐ BĐS gửi, sổ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Hợp đồng ủy quyền Hợp đồng ủy quyền Hợp đồng tín dụng kiêm giấy đề nghị vay Hợp đồng tín dụng vốn kiêm giấy nhận nợ hợp đồng bảo Giấy nhận nợ đảm Biên định giá tài sản Giấy yêu cầu thông tin hóa đơn chi tiết số dư tiền gửi, sổ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có Hợp đồng chấp BĐS giá Biên kê TSBĐ xuất/ nhập kho Phiếu thông tin TSBĐ Phiếu hạch toán TSBĐ Tờ trình thẩm định định cho vay, Tờ trình thẩm định định cho vay giải ngân Các giấy tờ tùy thân , hồ sơ pháp lý: CIC, CMND + sổ, thẻ tiết kiệm photo giấy đăng ký kết hôn, sổ hộ khẩu, CMND photo (theo công văn số 647/CV-NHCT61 ngày 24/3/2013) Phụ lục 2: nội dung tờ trình thẩm định Nội dung tờ trình thẩm định bao gồm: Thẩm định khách hàng hồ sơ khách hàng cung cấp Thẩm định tình hình quan hệ tín dụng Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng Thẩm định phương án vay vốn – trả nợ Thẩm định biện pháp đảm bảo Dự kiến lợi ích rủi ro chấp nhận cho vay Dự kiến lợi ích rủi ro chấp thuận cho vay: dự kiến lợi ích từ tiền vay năm, lợi ích từ việc bán chéo sản phẩm, lợi ích từ việc giới thiệu khách hàng khác vay vốn ngân hàng Các rủi ro đạo đức, nghề nghiệp khách hàng, rủi ro phương án vay vốn, rủi ro giá trị, tính chất pháp lý TSBĐ Thông thường để khách hàng đảm bảo cho vay rủi ro phải đánh giá mức độ thấp trung bình Sau đưa kết luận đề xuất cho khoản vay Với khoản vay vượt hạn mức thẩm quyền PGD tái thẩm định phòng bán lẻ trực thuộc chi nhánh Phụ lục 3: Bảng so sánh lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng năm 2013 Lãi suất tính %/năm, giá trị hỗ trợ tính %/tổng nhu cầu vay vốn Ngân hàng Lãi suất SeABank 12 ACB 11 Vietcombank 10 Techcombank 12 HDBank 11.5 Vietinbank 9,5 Tháng Thế Giá Điều kiện vay vốn chấp trị hỗ trợ 180 TS 70 Đối tượng cá nhân làm việc nghỉ hưu độ tuổi từ 18 đến 55; có nguồn thu nhập ổn định; Tối thiểu 06 tháng làm việc liên tục đơn vị công tác 240 TS 70 Cá nhân, hộ gia đình Việt Nam có thu nhập ổn định, có vốn tự có tham gia có tài sản bảo đảm 240 TS 70 Cá nhân có đủ lực pháp lý lực hành vi dân ; Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ triệu đồng trở nên 240 TS 70 Là người cư trú Việt Nam, có thu nhập ổn định, có vốn tự có tham gia có tài sản bảo đảm 180 TS 70 Công dân Việt Nam nước có đủ lực hành vi dân lực pháp lý, có chứng minh tài thu nhập trả nợ, có TSBĐ chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ 180 TS 80 Cá nhân có đủ lực pháp lý lực hành vi dân sự, thời điểm xem xét cho vay khoản nợ xấu TCTD khác; thu nhập tối thiểu tr/tháng; TSBĐ giấy chứng nhận QSD đất QSH nhà (Nguồn: tham khảo số liệu 2013)