Nguyễn Thị Hà Trang HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I CHỦ ĐỀ: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI MỘT NHTM VIỆT NAM Tên học phần: Tín dụng ngân hàng I Mã học phần: FIN33A nhóm 01 NHTM lựa chọn: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV Nhóm khách hàng: Khánh hàng cá nhân Tên thành viên thực hiện: Nguyễn Thị Hà Trang (Nhóm trưởng) – MSV: 16A4000950 Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang MỤC LỤC Giới thiệu chung ngân hàng • Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV • Trụ sở tại: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội • Website: www.bidv.com.vn • Tiểu sử: Thành lập ngày 26/4/1957, BIDV NHTM lâu đời Việt Nam • Vốn điều lệ: 34.187.153.340.000 đồng ( update: 18/02/2016) • Tổng tài sản: 857.000.000.000.000 đồng (update: 9/1/2016) 1.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh - Ngân hàng: ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích - Bảo hiểm: cung cấp sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ thiết kế phù hợp tổng thể sản phẩm trọn gói BIDV tới khách hàng - Chứng khoán: cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư tư vấn đầu tư khả phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh toàn quốc - Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án, bật vai trò chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành… 1.2 Nhân lực - Hơn 24.000 cán bộ, nhân viên chuyên gia tư vấn tài đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao nửa kỷ BIDV đem đến cho khách hàng lợi ích tin cậy Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang 1.3 Mạng lưới - Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 180 chi nhánh 798 điểm mạng lưới, 1.822 ATM, 15.962 POS 63 tỉnh/thành phố toàn quốc - Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ (BIC)… - Hiện diện thương mại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc - Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ), Liên doanh Bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife - Hiện diện thương mại: rộng khắp Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc Đài Loan (Trung Quốc) 1.4 Công nghệ - Luôn đổi ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến - Liên tục từ năm 2007 đến nay, BIDV giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho phát triển ứng dụng cộng nghệ thông tin) nằm TOP 10 CIO (lãnh đạo Công nghệ Thông tin) tiêu biểu Khu vực Đông Dương năm 2010 Khu vực Đông Nam Á năm 2012 1.5 Cam kết - Với khách hàng: BIDV cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích chịu trách nhiệm cuối sản phẩm dịch vụ cung cấp - Với đối tác chiến lược: Sẵn sàng “Chia sẻ hội, hợp tác thành công” - Với Cán Công nhân viên:Luôn coi người nhân tố định thành công theo phương châm “mỗi cán BIDV lợi cạnh tranh” lực chuyên môn phẩm chất đạo đức Khách hàng - Doanh nghiệp: có khách hàng doanh nghiệp lớn hệ thống Tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm tập đoàn, tổng công ty lớn; doanh nghiệp vừa nhỏ - Định chế tài chính: BIDV lựa chọn tin cậy định chế lớn World Bank, Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang ADB, JBIC, NIB… - Cá nhân: Hàng triệu lượt khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ BIDV 1.6 Thương hiệu BIDV - Là lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng - Được cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam - Là niềm tự hào hệ CBNV ngành tài ngân hàng 58 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước - BIDV ngân hàng Top 30 ngân hàng có quy mô tài sản lớn khu vực Đông Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới Tạp chí The Banker bình chọn theo www.bidv.com.vn Quá trình cấp tín dụng BIDV Như ta biết qui trình tín dụng chung theo lý thuyết tổng quát hóa bao gồm bước Tuy nhiên áp dụng vào tổ chức cụ thể để phù hợp với cấu quản lí ngân hàng vận dụng quy trình tín dụng vào sở Dưới cách áp dụng cụ thể BIDV 2.1 Sơ đồ hóa quy trình cấp tín dụng BIDV Bướ c Đơn vị thực Tín dụng ngân hàng I - 2016 Tiến trình thực Nguyễn Thị Hà Trang Bộ phận QLKH Bộ phận QLKH Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề suất tín dụng Ra định tín dụng Bộ phận QLRR Bộ phận QLKH Đồng ý cấp tín dụng Từ chối cấp tín dụng Ký kết Hợp đồng Hoàn thiện điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân Tín dụng ngân hàng I - 2016 Soạn thảo văn từ chối cấp tín dụng, trình lên cấp lên có thẩm quyền ký gửi cho khách hàng Lưu hồ sơ, nhập thông tin Bộ vàophận hệ thống SIBS QLKH Nguyễn Thịlưu Hà trữ Trang Bàn gia, hồ sơ B ộ p h ậ Bộ phận kho quỹ n Bộ phận QTTD đầu mối, Bộ phận QLKH, QLRR, Kho quỹ phối hợp Lưu kho hồ sơ TSĐB Giải ngân Bộ phận QLKH Bộ phận QTTD Cấp thẩm quyền - Nhập thông tin vào hệ thống SIBS - Lưu trữ hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập đề suất giải ngân Trình duyệt giải ngân Phê duyệt giải ngân Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Bộ phận QTTD, GDKH Thực giải ngân Bộ phận QLLKH Kiểm tra, rà soát liên lạc thường xuyên nắm bắt vấn đề Lập bảng theo dõi nợ vay Thực xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ Rà soát, đối chiếu thông tin SIBS Bộ phân QLRR Phát dấu xấu Giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập DPRR Giám sát việc thực biện pháp xử lý nợ Bộ phận QTTD lập thông báo danh sách Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái khoản nợ vay/Bảo lãnh Lập thông báo yêu cầu Bộ phận QLKH thực kiểm tra, rà soát khoản vay theo quy định Phối hợp phận công tác phân loại nợ, trích lập DPRR theo quy định Thực chức thông tin, báo cáo thống kê TTDVKH đầu mối đề xuất, thực biện pháp giám sát điều kiện giải ngân lần đầu khoản cho vay vượt thẩm quyền Chi nhánh Trụ sở phê duyệt cấp tín dụng Ban QLTD Quản lý, giám sát danh mục tín dụng toàn hệ thống Chỉ đạo, giám sát công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro toàn hệ thống theo quy định Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Bộ phận QLKH phối hợp Thanh lý hợp đồng tín dụng với Bộ phận QTTD, GDKH Bộ phận QTTD 2.2 Nội dụng quy trình cấp tín dụng BIDV  BƯỚC 1: Lập hồ sơ tín dụng Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ: a) Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV từ khách hàng; b) Hướng dẫn khách hàng cung cấp lập Hồ sơ tín dụng theo quy định (lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng) - Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải là bản chính chứng thực của quan có thẩm quyền theo quy định Một số loại văn bản hồ sơ, có thể nhận bản sau cán bộ QLKH đã kiểm tra, đối chiếu đúng với bản chính - Hồ sơ tín dụng khách hàng cung cấp bao gồm: (i) Giấy đề nghị tín dụng theo mẫu BIDV qui định kèm mẫu kê khai thông tin người có liên quan (01 Bản gốc); (ii) Hồ sơ pháp lý khách hàng : - Số CMT hộ chiếu - Sổ hộ - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh khách hàng - Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/tạm trú địa phương khách hàng vay - Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân (iii) Hồ sơ tình hình tài khách hàng: - Kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ - Hợp đồng mua bán vật tư hàng hóa, sản phẩm - Tờ khai thuế VAT - Hóa đơn bán lẻ ( tối thiểu tháng) (iv) Hồ sơ dự án, phương án tín dụng : Đối với cấp tín dụng ngắn hạn: - Kế hoạch sản xuất kinh doanh; Phương án vay vốn; - Giấy đề nghị cấp tín dụng khách hàng; - Trường hợp trình duyệt cấp tín dụng theo để thực hợp đồng cụ thể: Phải cung cấp hợp đồng kinh tế ký kết Đối với cấp tín dụng trung dài hạn: - Dự án, phương án vay vốn báo cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư; - Thiết kế sở tổng dự toán (v) Hồ sơ bảo đảm tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang  BƯỚC 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng Bộ phận QLKH thực khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, thu thập thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích, đánh giá, phân tích tín dụng Căn hồ sơ khách hàng cung cấp thông tin thu thập trình thẩm định khách hàng, Bộ phận QLKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng phân tích đánh giá nội dung sau: Đánh giá chung khách hàng Đánh giá lịch sử hoạt động khách hàng, tư cách lực pháp lý, mô hình tổ chức Đánh giá, phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phân tích triển vọng khách hàng; Tình hình quan hệ khách hàng với ngân hàng Về tình hình tài khách hàng: Bộ phận QLKH thực phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng thông qua phân tích tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng trực tiếp kiểm tra, thu thập thông tin nơi khách hàng đặt địa bàn Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng chính sách cấp tín dụng Thực theo Hướng dẫn Hệ thống xếp hạng tín dụng nội để áp dụng sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp; tra cứu thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng để đánh giá khách hàng Phân tích, đánh giá Phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Năng lực thực kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư Khách hàng; Khả vay trả khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp: a) Trường hợp cấp tín dụng hình thức: Cho vay vốn lưu động/ngắn hạn theo món, Cho vay vốn lưu động/ngắn hạn theo hạn mức, Bảo lãnh theo món/theo hạn mức và hình thức khác b) Trường hợp khách hàng vay vốn đầu tư dự án/đề nghị cấp bảo lãnh vay vốn đầu tư dự án Đánh giá tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm hiện hành BIDV Đánh giá tình hình quan hệ tín dụng khách hàng BIDV TCTD khác; Đánh giá tình hình quan hệ tín dụng người có liên quan khách hàng; quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan (nếu có) Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa, bao gồm: a) Rủi ro khách quan b) Rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng c) Rủi ro xuất phát từ BIDV d) Các biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng e) Các biện pháp phòng ngừa rủi ro ngân hàng Kết luận đề xuất tín dụng: Người đề xuất phải ghi rõ nội dung đề xuất cấp tín dụng, cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang ***Căn vào bảng tiêu chấm điểm XHTD Vietcombank, CBTD đưa kết XHTD khách hàng Nguyễn Hải Nam: CHỈ TIÊU Thông tin nhân thân 1.Tuổi Trình độ học vấn Tiền án, tiền tình trạng cư trú Số người ăn theo Cơ cấu gia đình Bảo hiểm nhân mạng Tính chất công việc Thời gian làm công việc 10 Rủi ro nghề nghiệp TỔNG Thu nhập ròng ổn định hàng tháng Tỷ lệ số tiền phải trả/ thu nhập tình hình trả nợ gốc lãi Các dịch vụ sử dụng TỔNG TỔNG CỘNG ĐIỂM Kết xếp hạng rủi ro Mức độ rủi ro Kết đánh giá tiêu Điểm tương ứng 26 Đại học Không Với gia đình 10 triệu đồng >75% Khách hàng Tiền gửi dịch vụ khác Đánh giá tín dụng kết hợp • 30 12,5 15 57,5*0,6=34,5 62,5 B Trung bình Có thể cấp tín dụng với việc xem xét hiệu PA vay vốn đảm bảo tiền vay Tổng hợp nội dung thẩm định viết báo cáo thẩm định CBTD thực thẩm định viết báo thẩm định trình trưởng/ phó phòng tín dụng Tái thẩm định khoản vay Bộ phận tái thẩm định khoản vay đánh giá lại lần hồ sơ, tính pháp lý, hợp lý hồ sơ xin vay vốn khách hàng, từ định cho vay NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Số:…128…/BC-KHCN Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang BÁO CÁO ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG I Giới thiệu KH: Tên KH: Nguyễn Hải Nam Mã CIF: 53890 CMND số: 0129347298 Ngày cấp: 26/03/2007 Nơi cấp: Hải Dương Địa thường trú: Phí Xá - Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải Dương Địa cư trú tại: Phí Xá - Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải Dương 5.Điện thoại di động: 0904 690 060 Cơ quan công tác: Phí Xá - Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải Dương II Đề xuất KH: Số tiền đề nghị vay/bảo lãnh: 330 000 000 đồng theo Giấy đề nghị vay vốn/bảo lãnh số: 202 ngày 27/04/2016 Bằng chữ: Ba tram ba mươi triệu đồng Phương thức cấp tín dụng:  theo hạn mức Thời gian vay/thời hạn hiệu lực hạn mức/thời hạn bảo lãnh: 18 tháng Lãi suất vay/Phí (ghi rõ KH có đề nghị): 7,5%/năm Mục đích:  tiêu dùng  sản xuất kinh doanh Cụ thể: mở rộng sản xuất kinh doanh theo mô hình VAC TSBĐ:  động sản bất động sản - Mô tả chi tiết TSBĐ: nhà tầng Phí Xá - Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải Dương, mảnh đất Cẩm Giàng – Hải Dương - Trị giá tài sản đảm bảo: 2.672.000.000 đồng - Tỷ lệ mức vay đề nghị giá trị tài sản đảm bảo:50% Nguồn trả nợ KH: - Các nguồn thu nhập: từ bán sản phẩm tự sản xuất (11 triệu đồng/tháng) - Phần thu nhập dùng để trả nợ: chủ yếu từ thu nhập kinh doanh III Đánh giá KH Đánh giá chung KH: - Thông tin chung: rõ ràng, cụ thể, vấn đề - Đánh giá lịch sử tín dụng KH (nếu có): Không có vấn đề (đây khách hàng mới) - Tình hình quan hệ giao dịch với BIDV tiền gửi: Tốt, thường xuyên, định kì - Tình hình quan hệ KH với tổ chức tín dụng khác (nếu có): Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang + Từ thông tin KH cung cấp: Không có + Từ nguồn thông tin cụ thể khác Không có + Quan hệ tín dụng nhóm KH có liên quan (nếu có): Không có * Tình hình quan hệ tín dụng BIDV: Tổng số dư tín dụng tính đến Mối quan hệ Tổng giới hạn tín thời điểm đề xuất cấp TD Nhóm KH liên (sở hữu/điều dụng cấp (ngắn quan với KH…… hành/gia trung dài hạn, bảo Dư ngắn Dư nợ Dư bảo đình) lãnh…) hạn TDH lãnh Ông Nguyễn Hải Minh Bố 100.000.000 đồng 39.000.000 đồng Tổng cộng Đánh giá tổng giới hạn tín dụng mà chi nhánh cấp cho nhóm KH liên quan Phân tích phương án/dự án sản xuất kinh doanh KH (đối với KH vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh) - Đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh (nếu có): Có khả sản xuất kinh doanh tốt, đạt hiệu - Tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh: Cao, tốt - Cơ cấu nguồn vốn đáp ứng yêu cầu (Vốn tự có/ vốn vay ngân hàng/vốn có khả chiếm dụng khác…) tính khả thi nguồn: Không có - Nhu cầu tín dụng tối đa đáp ứng hoạt động sản xuất kinh doanh: 330.000.000 đồng Kết chấm điểm tín dụng KH: - Số điểm đạt được: 62,5 - Xếp hạng: B TSBĐ: + Loại tài sản đảm bảo: Đất đai, nhà cửa + Hình thức bảo đảm: cầm cố/thế chấp + Tính pháp lý tài sản đảm bảo + Đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay đề nghị thêm điều kiện thoả thuận với KH (nếu có) Không cẩn bổ sung, thay TSĐB Nguồn trả nợ, khả trả nợ: Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang - Đánh giá phân tích cụ thể nguồn trả nợ, khả trả nợ KH: + Thu nhập từ kinh doanh ổn định (11 triệu đồng/tháng), chi tiêu hợp lý, tiết kiệm (có khoản tiết kiệm gửi ngân hàng) + KH có kinh nghiệm làm việc năm + Gia đình có bố mẹ có công ăn việc làm ổn định + KH khoản vay khác TCTD khác tính đến thời điểm + KH sẵn lòng dùng 70% thu nhập để trả nợ + KH có 31,25% vốn góp để mở rộng sản xuất kinh doanh Đánh giá rủi ro biện pháp phòng ngừa - Phân tích số rủi ro (rủi ro thị trường, rủi ro tài chính, rủi ro đặc thù khác…) Tài sản có giá trị lớn, biến động thị trường thời điểm khoảng thời gian ngắn không nhiều - Đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro ngân hàng: + Giám sát sau cho vay; + Yêu cầu KH trả gốc lãi định kì tháng/lần; + Theo dõi TSĐB để điều chỉnh phù hợp với giá thị trường IV Đề xuất Cán Quản lý KH cá nhân - Lý định cấp tín dụng (giải trình trường hợp cho vay lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh phát sinh nhiều rủi ro): Khả sinh lời tốt, tài sản đảm bảo có ổn định - Đề nghị cấp tín dụng: + Hạn mức tín dụng:330.000.000 VNĐ Bằng chữ: Ba tram ba mươi ba triệu đồng + Mức cấp tín dụng (theo món) 330.000.000 VNĐ Bằng chữ: Ba tram ba mươi ba triệu đồng - Thời hạn: 18 năm (10/05/2016 - 11/08/2018) - Lãi suất, phí (nêu rõ) 7,5%/năm - Hình thức đảm bảo: Cầm cố/thế chấp TSĐB (Trường hợp khoản vay/bảo lãnh không qua thẩm định rủi ro phê duyệt đề xuất tín dụng đồng thời phê duyệt cho vay/bảo lãnh) Hải Dương, ngày tháng năm 2016 CBQLKHCN LĐ PKHCN/LĐPGD Tín dụng ngân hàng I - 2016 PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG Nguyễn Thị Hà Trang 3.4.3 Quyết định tín dụng Cơ sở định tín dụng - Rủi ro khả trả nợ: • + Vốn tự có anh Nam: Vốn tự có anh Nam( ba mẹ cho): 150,000,000 VND Số dư tiền gửi: đồng Vốn khác: đồng + Lợi nhuận từ hoạt động SXKD năm dự kiến: 250 ( năm đầu tiên) 355 năm + Tài sản chấp : theo hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 04TC15/HĐ-VIN-PGĐ ngày 23/1/2015 Phụ lục có liên quan cho thấy có tổng tài sản chấp trị giá 2,672,000,000 VND + Theo đánh giá nhân viên thẩm định, nguồn thu khách hàng anh Nam ổn định kỳ vọng phát triển lâu dài tương lai => Rủi ro khả trả nợ khách hàng mức trung bình - Rủi ro tài sản đảm bảo: nằm vị trí địa lý đẹp nên bất động sản anh Nam có tính ổn định tính khoản cao • Quyết định cho vay theo gói “CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH” Sau nhận đề xuất CBTD, ban tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương xem xét thảo luận dựa thông tin khách hàng Nguyễn Hải Nam, tờ trình thẩm định CBTD ban tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương đồng ý cấp tín dụng cho anh Nam với Nghị ban tín dụng ngân hàng BIDV đưa xuống, nội dung là: Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Đồng ý cho anh Nguyễn Hải Nam vay tiền để bổ sung vốn lưu động phục vụ phát triển ngành nghề kinh doanh theo mô hình VAC cụ thể là: Phương thức vay vốn: HĐTD lần Số tiền cần vay: 330,000,000 đồng ( Bằng chữ: ba trăm ba mươi triệu đồng) Loại tiền vay: Việt Nam Đồng ( VNĐ ) Số tiền cho vay cụ thể tính cho lần rút vốn theo chứng từ chi tiền theo dõi phụ lục hợp đồng cho vay Mục đích vay vốn: phát triển ngành nghề kinh doanh theo mô hình VAC Thời hạn vay: 18 tháng Hình thức trả nợ: Trả góp hàng tháng theo lãi suất đơn Lãi suất cho vay: Do ban giám đốc BIDV chi nhánh Hải Dương định thời điểm giải ngân, áp dụng lãi suất theo hợp đồng, biên độ theo quy định BIDV Trong trường hợp Ngân hàng nhà nước quy định mức lãi suất cao so với thời điểm ký hợp đồng biến động khác thị trường làm tăng chi phí huy động vốn, bên cho vay thỏa thuận khác khách hàng để điều chỉnh mức lãi suất quy định nói Phương thức giải ngân: giải ngân tiền mặt Lãi suất hạn: 150% lãi suất thỏa thuận trường hợp sau: + Khi đến hạn trả nợ anh Nam không trả nợ hạn gốc và/hoặc lãi không chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ ngân hàng chuyển toàn số dư nợ thành nợ hạn anh Nam phải chịu lãi suất hạn tương ứng với số tiền hạn + Trường hợp anh Nam vi phạm hợp đồng bị ngân hàng thu hồi nợ trước hạn, anh Nam không trả hết nợ toàn số dư nợ chuyển thành nợ hạn ông Nam chịu lãi suất hạn tương ứng với số dư nợ hạn Kỳ hạn trả nợ gốc: theo giấy nhận nợ tối đa không tháng/kỳ Kỳ hạn trả nợ lãi: 27-30 hàng tháng Áp dụng bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm Phương thức quản lý tài sản: theo quy định BIDV Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Biện pháp bảo đảm: chấp Nhà quyền sử dụng đất Phí Xá, Cẩm Hoàng, Cẩm Giàng, Hải Dương, thuộc quyền sở hữu anh Nam Theo biên định giá, tổng giá trị tài sản bảo đảm 2,672,000,000 VNĐ Tài sản ký hợp đồng chấp hạn mức khung với số tiền cho vay tối đa 100% tài sản bảo đảm Điều kiện biện pháp giảm thiểu rủi ro: định kỳ đột xuất kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm Như vậy, anh Nam cho vay theo nhu cầu vay vốn 330,000,000 VNĐ Ngày 27/4/2015 tiến hành ký kết HĐTD ( theo mẫu BIDV) ngân hàng BIDV chi nhánh TP Hải Dương với anh Nguyễn Hải Nam 3.4.4 Giải ngân Cơ sở giải ngân: - Kế hoạch sử dụng vốn nêu HĐTD - Các tài liệu liên quan đến sử dụng tiền vay: hợp đồng mua hàng với ông Nam ; biên nghiệm thu, kế hoạch chi phí… Nội dung giải ngân: - Phương thức giải ngân: Chuyển khoản - Số tiền giải ngân : 330,000,000 đồng - Lãi suất: + Lãi suất cho vay: lãi suất 7.5%/năm +Lãi suất hạn: Bằng 150% mức lãi suất cho vay hạn khoản nợ bị hạn, tính số tiền gốc chuyển nợ hạn số ngày thực tế chậm trả Tiến hành giải ngân: - Sau ký kết HĐTD, CBTD lập tờ trình giải ngân nộp lên ban lãnh đạo chấp thuận ban lãnh đạo - Tiếp đó, nhập thông tin vào chương trình điện toán lưu chuyển chứng từ giải ngân Gửi thông báo, yêu cầu ông Nam kiểm tra thông tin tài khoản xác nhận lại thông tin cho ngân hàng BIDV - CBTD chuyển chứng từ lãnh đạo duyệt cho Phòng nghiệp vụ có liên quan sau: Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang + Chứng từ gốc chuyển phòng kế toán: Hợp đồng tín dụng ( Nếu KH vay vốn lần đầu) Bảng kê rút vốn vay Ủy nhiệm chi + Chứng từ chuyển phòng nguồn vốn ( Nếu có) - Bộ phận quản trị tín dụng lập tờ trình báo cáo ban giám đốc xin giải ngân làm việc với phận kế toán để làm giấy tờ thủ tục tương ứng 3.4.5 Giám sát tín dụng Mở sổ sách theo dõi CBTD mở sổ sách theo dõi thông tin khoản vay theo hợp đồng tín dụng bảng theo dõi nợ vay, khai thác cần thiết lưu kê điện toán theo nội dung: ngày tháng, năm giải ngân, số tiền giải ngân, lãi suất áp dụng, số tiền gia hạn nợ, số tiền chuyển nợ han, thời hạn chuyển nợ hạn… Khai thác phần mềm điện toán Ngoài cách mở sổ theo dõi khoản vay trên, CBTD thường xuyên sử dụng phần mềm điện toán để theo dõi quản lý khoản vay, phát số liệu hạch toán sai lệch với hồ sơ tín dụng phải báo cáo với TPTD phối hợp phòng có liên quan để xử lý Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo nợ vay Kiểm tra hồ sơ chứng từ Kiểm tra trước, giải ngân Kiểm tra sau giải ngân Định kì hàng tháng, quý trường hợp đột xuất CBTD TPTD tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay khách hàng thông qua: sổ sách hạch toán theo dõi khách hàng, chứng từ, hóa đơn hạch toán (chi tiền mặt, chuyển khoản, chi khác…) chứng từ toán, lý hợp đồng Kiểm tra trường Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Thị sát tiến độ thực Thị sát vật chất (vật tư, hàng hóa, ,máy móc thiết bị…) Lập biên kiểm tra Sau kiểm tra, CBTD lập biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng vật tư đảm bảo nợ vay Ngân hàng Nếu khách hàng sử dụng sai mục đích phát sinh vấn đề có nguy ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng CBTD có báo cáo TPTD để trình lãnh đạo xem xét định ngừng cho vay có biện pháp thu hồi nợ trước han… 3.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Tất toán khoản vay theo hợp đồng tín dụng Áp dụng hình thức lý tín dụng Kiểm tra đối chiếu với số liệu phận kế toán xác nhận khoản vay tất toán Giải tỏa tài sản đảm bảo Kiểm tra giấy tờ tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo giải tỏa Phối hợp với khách hàng lập dự thảo lý hợp đồng sau trình giám đốc chi nhánh kí xé duyệt theo yêu cầu ông Nam Quản lý tín dụng Quản lý hồ sơ tín dụng : Rà soát toàn giấy tờ tài liệu thuộc hồ sơ khoản vay ông Nam lưu giữ kho hồ sơ ngân hàng Bổ sung thông tin khách hàng khoản vay vào kho liệu khách hàng: Khách hàng Nguyễn Hải Nam trả đầy đủ khoản vay vào ngày 27/10/2016 Ông Nguyễn Hải Nam trả hết nợ hạn ngày 27/10/2016 Tổng số tiền gốc lãi: 367 125 000 đồng Kỳ hạn Tổng tiền phải trả Tiền gốc (Tháng) 20,395,833 18,333,333 20,395,833 18,333,333 Tín dụng ngân hàng I - 2016 Tiền lãi 2,062,500 2,062,500 Tổng lại Lãi suất thật(%) 311,666,667 293,333,333 1.00 1.06 Nguyễn Thị Hà Trang 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Tổng 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 20,395,833 367,125,000 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 18,333,333 330,000,000 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 2,062,500 37,125,000 275,000,000 256,666,667 238,333,333 220,000,000 201,666,667 183,333,333 165,000,000 146,666,667 128,333,333 110,000,000 91,666,667 73,333,333 55,000,000 36,666,667 18,333,333 1.13 1.20 1.29 1.38 1.50 1.64 1.80 2.00 2.25 2.57 3.00 3.60 4.50 6.00 9.00 18.00 Đánh giá người nghiên cứu quy trình tín dụng BIDV Ưu điểm: - Phát huy kỹ chuyên môn phân Ngân hàng, giúp trình diễn rõ ràng, thống nhất, khoa học - Giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng - Những hoạt động hoàn thiện sách tín dung, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng cấu cho vay, quản lý danh mục tín dụng ngày quan tâm thực đầy đủ - Tạo thống hoạt động cho toàn hệ thống Ngân Hàng Bản thân quy trình cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho NH quản lý tốt hoạt động cho vay Chi nhánh, sở cho toàn hệ thống Ngân Hàng hoạt động trôi chảy Hạn chế: Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang - Đối với thủ tục cho vay: Mỗi đơn xin vay vốn phải trải qua nhiều giai đoạn thẩm định, kiểm tra khác Thủ tục cho vay rườm rà, KH NH phải thực nhiều thủ tục giấy tờ Quá trình có đảm bảo tính an toàn hiệu khoản vay không cần thiết nhiều thời gian cho NH KH * Đối với công tác thẩm định trước cho vay: Công tác thẩm định trước cho vay bước quan trọng để có vay an toàn hiệu Tuy nhiên, chất lượng thẩm định KH, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh nhiều thiếu sót, chưa phản ánh thực tế khả tài khách hàng hiệu dự án vay * Đối với công tác kiểm tra kiểm soát Việc kiểm tra kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay KH chưa đầy đủ Một mặt công việc khó khăn kết việc kiểm tra, kiểm soát phụ thuộc nhiều vào thiện chí khách hàng Nếu Kh thiện chí NH khó nắm bắt tính hình thực tế, việc sử dụng vốn KH nào, có mục đích sử dụng hợp đồng cam kết hay không? Một số giải pháp, kiến nghị Giải pháp cụ thể cải tiến quy trình tín dụng Quy trình chung BIDV xây dựng tạo không khó khăn bất cập cho Ngân hàng, làm hoạt động cho vay Chi nhánh trở nên cứng nhắc hơn, bỏ qua nhiều hội cho vay Vấn đề đặt cho BIDV năm tới phải khắc phục, sửa chữa hạn chế đó.Cụ thể sau: Thứ nhất: Phân tích, đánh giá xác KH vay vốn Để đạt mục đích vay vốn, thực tế nhiều doanh nghiệp tô vẽ không với tình hình hoạt động kinh doanh Điều làm cho CBTD BIDV khó nắm bắt xác tình hình thực tế KH, dẫn đến định sai gây rủi ro cho KH vay vốn Vì giải pháp đặt cho CBTD BIDV phải tìm hiểu thông tin từ nhiều phía Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang khác KH để nhận biết KH có phải đối tượng đủ điều kiện vay vốn hay không Phân tích KH dựa tiêu chí: Năng lực pháp lý KH nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý KH quan hệ với Ngân hàng Đánh giá lực tài KH, khả quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp dự báo xu hướng phát triển doanh nghiệp ngành mà doanh nghiệp hoạt động thời gian tới Những yếu tố định đến hiệu việc sử dụng vốn vay KH, ảnh hưởng đến khả trả nợ KH Vì Ngân hàng biết rõ đặc điểm KH để đảm bảo vay cho vay đối tượng hiệu Thứ hai: Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Thứ ba: Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay Sau giải ngân cho KH, CBTD phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực dự án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết hay không Đây giai đoạn vô quan trọng giúp cho CBTD sớm phát vấn đề phát sinh, để kịp thời thực biện pháp xử lý thích hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp, tránh rủi ro sau Thứ tư: Tăng cường công tác thu hồi chủ động giải nợ có vấn đề Khi cấp vốn vay, BIDV muốn KH hoàn trả hạn nợ theo hợp đồng Nhưng thực tế có nhiều nguyên nhân chủ quan ta biết làm cho khoản vay phát sinh vấn đề Do vậy, công tác thu hồi nợ, cần ý tới vay có vấn đề CBTD cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn KH có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ, Doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Thứ năm: Đơn giản hoá thủ tục cho vay Vấn đề đặt cho NH bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay NHNN Việt Nam, BIDV cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hoá đến mức thấp chấp nhận thủ tục cho vay, nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay tạo điều kiện cho vay KH thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho KH Để giảm thiểu rủi ro phức tạp thủ tục vay vốn mang lại, giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ Thứ sáu: Thực đảm bảo tiền vay Hiện nay, BIDV chủ yếu áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay tài sản chấp Trong đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam có nguồn vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản đảm bảo không tương xứng với vay chí tài sản đảm bảo Để đảm bảo an toàn hội mở rộng hoạt động cho vay NH đồng thời đảm bảo tính linh hoạt hiệu Quy trình cho vay BIDV cần phối hợp với nhiều hình thức đảm bảo khác để giải nhiều nhu cầu vốn vay doanh nghiệp Thứ bảy: Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác tổ chức, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Yếu tố người yếu tố định hoạt động kinh doanh NH Vì công tác tổ chức đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt CBTD phải thực thường xuyên, hoạt động thiếu hoạt động kinh doanh dài hạn NH Việc làm nhằm mục tiêu tối thiểu hoá rủi ro nguyên nhân chủ quan Thứ tám: Hỗ trợ KH sau cho vay Đây hoạt động mà BIDV quan tâm sau giao vốn vay cho KH Thực tế hoạt động quan trọng kết đem lại nhiều lợi ích cho NH KH Sau giao vốn vay, NH thực số hoạt động hỗ trợ dự án vay vốn KH như: Tư vấn cách thức tổ chức hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cho sử dụng vốn hiệu Hỗ trợ KH thông qua việc cung cấp thông tin tình hình giá cả, nhu cầu, tình hình đối thủ cạnh tranh thông tin yếu tố khác liên quan đến hoạt động sử dụng vốn vay KH Hỗ trợ KH việc cung cấp dịch vụ tiện ích đặc biệt NH liên quan đến hoạt động toán quản lý ngân quỹ KH Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang 5.2 Một số kiến nghị BIDV Việt Nam quan Quản lý Nhà nước Kiến nghị BIDV Việt Nam Công tác cải tiến quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng cần phải đẩy mạnh tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Để thực điều xin đề xuất vài kiến nghị với BIDV Việt Nam sau: * BIDV Việt Nam NH quản lý trực tiếp hoạt động kinh doanh BIDV BIDV Việt Nam nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay toàn hệ thống NH nói chung BIDV Việt Nam có văn hướng dẫn việc thực quy trình cho vay Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp CBTD nắm bắt công việc nhanh chóng, đầu tư cho vay có hiệu BIDV Việt Nam nên xây dựng văn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung NHNN * BIDV Việt Nam cần dự thảo quy chế tính phân bổ dự phòng rủi ro, tham khảo ý kiến chi nhánh để ban hành quy định cho phù hợp với thực tế Việc tính dự phòng thực tế nên vào nợ phát sinh năm kế hoạch để tránh việc trùng lặp cách vào số dư nợ nhóm mà trích dự phòng Phối hợp chặt chẽ với NHNN đề tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Do tính chất phức tạp công tác cho vay, BIDV Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD Có sách ưu đãi CBTD thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn lạo động BIDV Việt Nam cần có chương trình đào tạo nâng cao trình độ CBTD đồng thời khuyến khích học tập, khen thưởng công việc Những sách có thực đảm bảo chất lượng cho vay NH Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống BIDV Việt Nam nhằm chấn chỉnh, điều chỉnh kịp thời hoạt động cho vay chi nhánh Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tín dụng ngân hàng I - 2016 Nguyễn Thị Hà Trang Thứ nhất: NHNH phải xây dựng hệ thống thông tin thống nhất, xác tạo điều kiện thuận lợi cho NH việc cho vay Trước hết cần chấn chỉnh lại trung tâm thông tin tín dụng để hoạt động hiệu hơn, hình thành nên phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế Để NHTM nắm tình hình thực tế doanh nghiệp Chỉ đạo NHTM chuẩn hoá sản phẩm tín dụng xây dựng sổ sách tín dụng Thứ hai: NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động tín dụng Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Thứ ba: Qua số tượng CBTD lợi dụng khe hở NH để tiến hành hoạt động vi phạm pháp luật, quy định NH Một số NH tiến hành hoạt động kinh doanh không phép bán ngoại tệ nước Những biện pháp cho thấy lỏng lẻo quản lý NHNN NHTM Để đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh quy mô chất lượng, đảm bảo có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an toàn hệ thống NH Việc tra NH phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt, thành cao trào vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu vừa gây xáo trộn, ảnh hưởng uy tín NHTM NHNN cần có chương trình quản lý nghiệp vụ cho vay máy tính để thường xuyên kiểm tra, giám sát, xử lý cá nhân tổ chức vi phạm quy chế cho vay bắt buộc NHTM phải thực đầy đủ quy chế cho vay, quy định pháp luật trọng hoạt động cho vay Giải hạn chế tồn nâng cao lực, tính ổn định hoạt động cho vay NHTM Tín dụng ngân hàng I - 2016