I Khái niệm, chất, chức Khái niệm Có nhiều quan điểm khác NHTM, tựu chung lại hiểu tổng quát: - Theo luật tổ chức tín dụng: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tòan họat động ngân hàng họat động kinh doanh tiền tệ khác có liên quan - Theo nội dung họat động: NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện tóan cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Bản chất - NHTM loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế - Họat động NHTM họat động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Chức năng: a Trung gian tài Bao gồm trung gian tín dụng trung gian toán doanh nghiệp kinh tế - Trung gian tín dụng: Đây chức quan trọng NHTM, cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức NHTM đóng vai trò người trung gian tín dụng đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng vay - Trung gian toán: Ngân hàng thực chức trung gian toán làm cho trở thành thủ quỹ cho khách hàng NHTM thực theo yêu cầu khách hàng trích khoản tiền tài khoản tiền tiền gửi để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào khoản tiền gửi khách hàng từ bán hàng hóa khoản thu khác b Chức tạo tiền Chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ cho kinh tế Khi kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán tạo cho ngân hàng thương mại khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Từ lượng tiền gửi ban đầu, qua nghiệp vụ cho vay hình thức chuyển khoản, làm cho số dư tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng thương mại tăng lên c Chức sản xuất Bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Dịch vụ ngân hàng có đặc điểm: Thứ nhất, dịch vụ mà có NH với ưu riêng thực cách trọn vẹn đầy đủ Thứ hai, dịch vụ gắn liền với hoạt động NH cho phép NHTM thực yêu cầu khách hàng mà hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức NH Dịch vụ NH mà NHTM cung cấp cho khách hàng không túy để hưởng hoa hồng dịch vụ phí mà có tác dụng hỗ trợ mặt hoạt động NHTM mà trước: Một số dịch vụ điển hình: +Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh quốc nội; +Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế; +Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ ) +Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin; +Dịch vụ ngân hàng điện tử II Các loại hình thức tổ chức NHTM quốc doanh NHTM thành lập 100% vốn NSNN Là ngân hàng nhà nước đầu tư vốn thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh góp phần thực mục tiêu kinh tế NN NHTM cổ phần Là NHTM thành lập hình thức công ty cổ phần, vốn cổ đông đóng góp có doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định cuả ngân hàng nhà nước Loại hình ngân hàng nhỏ ngân hàng thương mại nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày tỏ động nhanh chóng đổi công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập NHTM liên doanh Là ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên NHVN NH nước có trụ sở VN, pháp nhân VN có trụ sở taị VN, họat động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật NHTM 100% vốn nước chi nhánh NHTM nước Là NH lập theo luật nước ngoài, phép mở chi nhánh VN, hoạt động theo pháp luật VN, loại hình ngày xuất nhiều kể từ việt nam đổi hội nhập kinh tế III Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức NHTMCP thông thường: Hội sở với đầy đủ phòng: phòng giao dịch, Phòng tín dụng, Phòng toán quốc tế, Phòng kinh doanh ngoại tệ, Phòng ngân quỹ, Phòng hành – tổ chức, Phòng quan hệ quốc tế, Phòng công nghệ thông tin Chi nhánh, bao gồm chi nhánh cấp cấp địa phương Phòng giao dịch điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh, thường mở nơi đông dân cư có nhu cầu giao dịch với ngân hàng siêu thị, trường học, khu công nghiệp… Hội sở Mỗi NH có hội sở thường đặt trung tâm kinh tế - tài nước khu vực, địa phương Hội sở nơi đặt trụ sở lãnh đạo điều hành thống toàn hệ thống Bộ máy lãnh đạo điều hành cao NHTM đặt hội sở Sở giao dịch chi nhánh SGD chi nhánh đơn vị trực thuộc hội sở - nơi thực giao dịch với khách hàng, nơi thực nghiệp vụ NHTM Tất mặt hoạt động NHTM thực sở giao dịch chi nhánh ngân hàng Phòng giao dịch quỹ tiết kiệm Là sở thực thuộc sở giao dịch chi nhánh, sở giao dịch với khách hàng huy động vốn cho vay theo phân cấp SGD chi nhánh Phòng giao dịch quỹ tiết kiệm đơn vị hạch toán phụ thuộc hoàn toàn Các công ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập NHTM phép lập công ty để hoạt động độc lập ngành nghề định phù hợp với pháp luật (Cty cho thuê tài chính, Cty chứng khoán, Cty quản lý nợ khai thác tài sản, Cty kinh doanh vàng bạc đá quý, Cty bảo hiểm, Công ty du lịch địa ốc, Cty tư vấn tài tiền tệ ) IV Nguồn vốn NHTM Vốn NHTM bao gồm vốn tự có , vốn huy động, vốn vay tổ chức tín dụng khác, vốn tiếp nhận nguồn vốn khác Vốn tự có - Vốn tự có nguồn vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, chủ sở hữu đóng góp hay tạo trình kinh doanh dạng lợi nhuận không chia Nó bao gồm vốn điều lệ, quỹ lợi nhuận không chia (vốn cấp 1), giá trị tăng thêm tài sản định giá lại, dự phòng chung, trái phiếu chuyển đổi số công cụ nợ khác (vốn cấp 2) - Đặc điểm vốn tự có o Vốn tự có nguồn vốn ổn định tăng trưởng qúa trình hoạt động o Vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh (thông thường từ 8% đến 10%), nhiên lại giữ vai trò quan trọng sở để hình thành nên nguồn vốn khác ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu ngân hàng o Vốn tự có định quy mô hoạt động ngân hàng, cụ thể vốn tự có sở để xác định giới hạn huy động vốn ngân hàng - Chức vốn tự có + Chức bảo vệ Trong hoạt đông kinh doanh có nhiều rủi ro, rủi ro xảy gây thiệt hại lớn cho ngân hàng, dẫn ngân hàng đến chỗ phá sản Khi vốn tự có giúp ngân hàng bù đắp thiệt hại phát sinh đảm bảo cho ngân hàng tránh khỏi nguy Trong số trường hợp ngân hàng khả chi trả vốn tự có sử dụng để hoàn trả cho khách hàng Ngoài ra, mối quan hệ hỗ tương ngân hàng với khách hàng, vốn tự có có chức bảo vệ cho khách hàng không bị vốn gửi tiền ngân hàng + Chức hoạt động: Thể chỗ vốn tự có sử dụng vay, hùn vốn đầu tư chứng khoán nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, vốn tự có chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn kinh doanh nên lợi nhuận mà mang lại không cao Vì chức hoạt đông thứ yếu + Chức điều chỉnh: Vốn tự có đối tượng mà quan quản lý ngân hàng thường hướng vào để ban hành quy định nhằm điều chỉnh hoạt động ngân hàng, tiêu chuẩn để xác định tính an toàn (ví dụ ngân hàng không đầu tư vào tài sản cố định vượt qúa 50% vốn ngân hàng) Vốn tự có để xác định điều chỉnh giới hạn hoạt động nhằm đảm bảo ngân hàng an toàn kinh doanh - Phương pháp tăng vốn tự có + Nguồn bên trong: Chủ yếu tăng lợi nhuận giữ lại Đây lợi nhuận ngân hàng đạt năm, không chia cho cổ đông mà giữ lại để tăng vốn + Nguồn bên ngoài: Phát hành cổ phiếu thường: Phát hành cổ phiếu ưu đãi vĩnh viễn: Phát hành giấy nợ thứ cấp (thời hạn tối thiểu năm): Vốn huy động - Vốn huy động thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hòan trả kịp thời đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm : tiền gửi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; khoản tiền gửi khác - Đặc điểm + Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn, ngân hàng hoạt động nhờ vào nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng + Vốn huy động nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn nên ngân hàng cần trì khoản dự trữ khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Sự thay đổi đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Trong nguồn vốn huy động nguồn tiền gửi toán thường biến động mạnh ( ổn định ) tiền gửi tiết kiệm + Vốn huy động có chi phí sử dụng vốn cao ( ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách hàng gửi, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi lại không sử dụng hết vay mà phải để lại phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước quy định ) đồng thời chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh NHTM + Vốn huy động nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng muốn tăng trưởng tín dụng buộc ngân hàng phải tăng nguồn vốn huy động + Vốn huy động sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, NHTM không sử dụng nguồn vốn để đầu tư Vốn vay - Vốn vay nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại có nhờ thông qua quan hệ vay mượn Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thương mại với hay với tổ chức tín dụng khác Vốn vay nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao vốn huy động trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng tìm đến Ngân hàng thương mại khác để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng - Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Thuộc loại bao gồm: + Vốn vay nước: Vay ngân hàng trung ương: NHTW tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu hồ sơ tín dụng chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm vậy, NHTW trở thành chỗ dựa người cho vay cuối ngân hàng thương mại Vay ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng + Vốn vay ngân hàng nước Vốn tiếp nhận Đây nguồn vốn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ NHNN… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi trường sinh thái…chỉ sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định Vốn khác Là nguồn vốn phát sinh trình họat động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng…) V Họat động NHTM Hoạt động huy động vốn: Nghiệp vụ huy động nguồn vốn họat động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng công vụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động việt nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN - Các hình thức khác theo quy định NHNN Hoạt động tín dụng a NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh,cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN NHTM cho tổ chức cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống b NHTM chủ động tìm kiếm dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hoàn trả nợ vay NHTMNN cho vay theo định thủ tướng phủ trường hợp cần thiết Việc cho vay phải lập thành hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật bảo đảm tiền vay giới hạn cho vay c NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh tóan , bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh không tỉ lệ so với vốn tự có NHTM d NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác e NHTM cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức họat động công ty cho thuê tài thực theo nghị định phủ tổ chức họat động công ty cho thuê tài Hoạt động dịch vụ tóan ngân quỹ NHTM mở tài khỏan cho khách hàng nước, để thực tóan ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khỏan tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Chi nhánh NHTM mở tài khỏan tiền gửi NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Họat động dịch vụ tóan ngân quỹ NHTM bao gồm: - Cung ứng phương tiện tóan - Thực dịch vụ tóan nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ tóan khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ tóan quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống tóan nội tham gia hệ thống tóan liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống tóan quốc tế NHNN cho phép Họat động khác Góp vốn mua cổ phần: dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn , mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật, góp vốn , mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối: trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước quốc tế Ủy thác nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến họat động ngân hàng, kể quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Cung ứng dịch vụ bảo hiểm , thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng Bảo quản vật quý giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật NHTM trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để thực kinh doanh khác có liên quan đến họat động ngân hàng theo quy định pháp luật NHTM không phép trực tiếp kinh doanh bất động sản VI Thực trạng NHTM việt nam Từ tháng 5/1990, đời Pháp lệnh ngân hàng Việt Nam thức chuyển chế hoạt động hệ thống NHVN từ cấp sang cấp với mục tiêu nhiệm vụ cấp phân định rạch ròi Ngành NH không độc quyền nhà nước khái niệm “kinh doanh ngân hàng” khai sinh Việt Nam, NHTM đời Từ số không tròn trĩnh bắt đầu thời kì đổi mới, ngân hàng Việt Nam ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Quy mô hệ thống ngân hàng Tính đến thời điểm tháng 12/2010, hệ thống NH Việt Nam có NHTM quốc doanh, 37 NHTM cổ phần, NH liên doanh, NH 100% vốn nước 48 chi nhánh NHTM nước Về số lượng chi nhánh phòng giao dịch, số lượng có lớn, nhiên phần lớn chi nhánh tập trung thành phố lớn, trung tâm kinh tế, khu công nghiệp, khu đô thị Tại vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn nghèo… có mặt chi nhánh NHTM cổ phần (ngân hàng hoạt động “độc quyền” khu vực thường NH sách xã hội NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) Chính cạnh tranh nên hoạt động ngân hàng vùng miền thường có chất lượng dịch vụ không cao, thái độ phục vụ nhân viên chưa tốt Bảng: Số lượng ngân hàng Việt Nam nước khu vực năm 2009 Quốc gia Số Số lượng hàng NH nội địa ngân nước Dân số (triệu dân) GDP 2009 (triệu USD) Thái Lan 32 18 65 272,100 Malaysia 14 24 214,700 Indonesia 121 29 215 510,800 Singapore 103 4.4 154,500 Việt Nam 47 86 90,880 Nguồn: CIA Factbook 2009 Vốn điều lệ, tổng tài sản Vốn điều lệ NHTM Việt Nam mức thấp so với NHTM khu vực giới NHTM có vốn điều lệ lớn Việt Nam tính đến năm 2009 NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) có mức vốn điều lệ 13.400 tỷ đồng tương đương 696 triệu USD, mức thực nhỏ bé so với NHTM khu vực (Sau bổ sung vốn điều lệ vào tháng 2/2010, vốn điều lệ Agribank tăng lên 21.000 tỷ đồng) Bảng: Vốn CSH tổng tài sản NHTM nước với NHTM khu vực (năm 2009) Quốc gia Số lượng NH nội địa Ngân hàng lớn Tên Tài sản Vốn CSH Bangkok Bank 53.832 5.529 Maybank 72.063 6.808 44.420 3.739 Thái Lan 32 Malaysia Indonesia 121 Singapore DBS Bank 184.206 18.070 Việt Nam 47 Agribank 22.782 696 Bank Mandiri Nguồn: Báo cáo tài năm 2009 từ website ngân hàng Một ví dụ khác, Thái Lan có GDP khoảng 180 tỉ USD, dân số khoảng 65 triệu người, hệ thống NHTM có 32 ngân hàng Hệ thống NHTM Thái Lan có Tổng tài sản 310 tỉ USD, 16 ngân hàng nội địa Thái Lan có Tổng tài sản 277 tỉ USD, gấp rưỡi GDP Thái Lan (2004) Trong đó, Tổng tài sản 35 NHCP Việt Nam vào khoảng 400 ngàn tỉ đồng (25 tỉ USD), 35% GDP Việt Nam Theo quy định Thông tư 13, 23 NHTM buộc phải tăng vốn điều lệ tối thiểu lên 3.000 tỷ đồng năm 2010 Tuy nhiên, đến tháng 12/2010 có 10 NHTM chưa đáp ứng quy định, buộc NHNN phải lùi thời hạn thêm năm Sự điều chỉnh phần phản ánh thiếu quán sách NHNN cho thấy tình trạng khó khăn hệ thống tài vận hành hiệu thị trường vốn nước Tình hình hoạt động NHTM a Hoạt động huy động vốn: Đây mảng có diễn cạnh tranh, giành giật thị trường liệt NHTM Công cụ chủ yếu mà NH sử dụng lãi suất hình thức giá trị gia tăng cho khách hàng khuyến mãi, hậu mãi, chương trình trúng thưởng (thực chất mục đích chương trình để lách trần lãi suất huy động NHNN quy định) Rõ ràng việc phải phụ thuộc nhiều vào việc tăng lãi suất để cạnh tranh làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh NH 10 Lãi suất tăng mạnh, đặc biệt tháng cuối năm 2010 với mức lãi suất huy động biến 14-16%, lãi suất cho vay chạm 19-20% Cuộc chiến lãi suất gây không trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đáng ý, chạy đua lãi suất NHNN cho phép NHTM áp dụng lãi suất thỏa thuận, thời gian dài trước phải dùng nhiều biện pháp hạ mặt lãi suất Sau cố Techcombank với mức lãi suất huy động lên tới 18%, NHNN buộc phải định mức trần lãi suất huy động không vượt 14% bao gồm khoản khuyến mại Tuy nhiên, biện pháp can thiệp hành không ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định Qua đồ thị trên, thị phần chủ yếu thuộc ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng công thương Khách hàng cho vay chủ yếu ngân hàng quốc doanh lớn tổng công ty nhà nước, với ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân doanh nghiệp tư nhân b Hoạt động tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng NHTM năm gần lớn, dư nợ cho vay tăng mạnh Điều xuất phát từ thực tế kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu tín dụng tăng cao Tăng trưởng tín dụng bình quân năm 2007 đạt 37,8%, năm 2008 21% (đây năm điển hình sách tiền tệ thắt chặt), năm 2009 37,1% Những mức tăng coi cao, vượt xa mức trung bình NHTM nước khu vực (VD Trung Quốc nước có mức tăng trưởng GDP đứng đầu giới có tăng trưởng tín dụng bình quân mức 20%/năm) Tốc độ tăng trưởng tín dụng thường cao tốc độ tăng trưởng huy động, dẫn đến cân , toàn hệ thống ngân hàng tiền gửi ngắn hạn đem cho vạy dài hạn Sự tăng trưởng nóng đôi với lực quản trị rủi ro nhiều hạn chế dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao, làm môi trường tín dụng căng thẳng, xói mòn ổn định kinh tế vĩ mô Tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn gia tăng ngân hàng thương mại quốc doanh do: việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thị trường bất động sản thị trường hàng hóa chưa phát triển nhiều biến động phức tạp Mặc dù tỉ lệ nợ xấu bình quân mức 2,5% nợ xấu thực tế hệ thống ngân hàng cao số ngân hàng không trích dự phòng đầy đủ cho khoản vay doanh nghiệp Nhà Nước, Trong thời gian gần đây, để kìm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà Nước đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 20% Những tính đến ngày 22/2/2011, tăng trưởng tín dụng ước tính tăng 1,46% so với cuối tháng 01/2011 tăng 2,71% so với cuối năm 2010 Như tăng trưởng tín 11 dụng tháng đầu năm 2011 có mức tăng nhanh so với kỳ 2010, tháng đầu năm 2010, tăng trưởng tín dụng kinh tế tăng 1,4%, năm 2009 1,82% Để kiềm chế mức tăng trưởng tín dụng 20%, NHNN NHTM phải siết chặt việc cho vay tháng tới, đặc biệt mùa cao điểm quý c Các dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng nước ta phát triển nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển - Các dịch vụ thị trường tài Đến có 15 ngân hàng thương mại thành lập đưa vào hoạt động có hiệu công ty chứng khoán trực thuộc Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phối hợp với công ty chứng khoán thực dịch vụ cho vay cầm cố cổ phiếu, cầm cố chứng khoán để đầu tư chứng khoán Một số ngân hàng thương mại liên doanh với số định chế tài nước thành lập Quỹ đầu tư chứng khoán, như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín, Đặc biệt cuối tháng 4/2007, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam công bố ngân hàng với tập đoàn, tổng công ty lớn khác nước thành lập Công ty quản lý quỹ công nghiệp lượng lớn Việt Nam, với số vốn lên tới 10.000 tỷ đồng, tương đương với 625 triệu USD Bên cạnh đó, số ngân hàng thương mại khác triển khai nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, toán bù trừ chứng khoán ngân hàng giám sát Hiện nay, khoảng ngân hàng thương mại khác khẩn trương hoàn tất hồ sơ để nhận giấy phép thành lập công ty chứng khoán - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại Tăng tiện ích tài khoản cá nhân: Ngoài chức tài khoản tiền gửi thông thường cá nhân, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, toán tiền hàng hoá dịch vụ, chuyển tiền toán khác, phát triển mạnh Một số ngân hàng thương mại phát hành thẻ tín dụng quốc tế: VISA, Master Card, Amex, Các ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ cho vay vốn trả góp mua ô tô, kể xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải, trả góp nhà 12 - Các dịch vụ ngân hàng quốc tế Hiện nay, có ngân hàng thương mại thực dịch vụ kinh doanh vàng tài khoản nước ngoài, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Các dịch vụ ngân hàng khác, như: bao toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất, nhiều ngân hàng thương mại giới thiệu cho khách hàng Hiện nay, Hiệp hội Bao toán quốc tế có 200 thành viên 60 quốc gia Việt Nam có 11 ngân hàng cấp phép thực dịch vụ bao toán, bao gồm ngân hàng thương mại nước: Vietcombank, ACB, Sacombank, Techcombank chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Hiện tại, Việt Nam có ngân hàng thương mại chấp nhận làm đại lý phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế tổ chức thẻ: VISA, Master Card, Amex, Đặc biệt dịch vụ chuyển tiền kiều hối phát triển mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiều ngân hàng thương mại phối hợp với tổ chức quốc tế Western Union, song dẫn đầu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Riêng Đông Á thành lập riêng công ty kiều hối, đạt doanh số chi trả gần 700 triệu USD năm 2006, chiếm 14% thị phần chi trả kiều hối nước Tóm lại Hệ thống ngân hàng Việt Nam kênh dẫn vốn chủ yếu cho kinh tế Lượng vốn ngân hàng cung cấp cho kinh tế lớn, chiếm khoảng 17- 18% GDP 50% vốn đầu tư toàn xã hội .Quy mô vốn tự có ngân hàng cải thiện nhiều Bên cạnh kênh phát hành trái phiếu Chính phủ với ngân hàng Nhà nước phát hành cổ phiếu, ngân hàng nhiều giải pháp trích từ lợi nhuận, phát hành trái phiếu dài hạn, "bắt tay" với nhà đầu tư nước ngoài… để tăng vốn tự có Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Sự xuất chi nhánh 100% vốn nước vừa tăng thêm số lượng nhà cung cấp, vừa tạo sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng nước phải nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Về khả sinh lời, tỷ lệ chi phí/lợi nhuận ngành ngân hàng Việt Nam trung bình khoảng 40%, thấp nhiều so với ngân hàng khác khu vực cao ngân hàng Trung Quốc Singapore Với lợi này, ngân hàng Việt Nam tăng lợi nhuận nâng cao tỷ số sinh lời Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng thương mại tồn số hạn chế 13 - Quy mô vốn nhỏ so với tổng tài sản, khả tích lũy từ nội không cao Vì thế, việc chống đỡ với hiên tượng đột biến, rút tiền gửi, thiếu hụt khả khoản yếu Và kịch khó tránh khỏi ngân hàng quy mô nhỏ mua bán, sáp nhập - Năng lực quản trị yếu tố công nghệ ngân hàng Việt Nam yếu Kênh dịch vụ ngân hàng chưa mang lại nguồn thu lớn - Mặt khác, cải cách khu vực ngân hàng diễn chậm chạp tiến trình tự hóa diễn nhanh chóng, đạo quan quản lý chưa theo kịp với dòng chảy thị trường Thông tin toàn hệ thống ngân hàng thiếu minh bạch Nguyên nhân tình trạng chế độ kiểm toán VN chưa thực phù hợp với thông lệ quốc tế, tính tuân thủ ngân hàng chưa cao, kiểm tra, kiểm soát nội hạn chế - Cơ cấu hệ thống tài cân đối, hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu Tính chung nội tệ ngoại tệ, số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn Việc sử dụng vốn cho vay trung dài hạn nước ta tới 50% cao, trì lâu yếu tố gây rủi ro lớn có nguy gây thiếu an toàn cho toàn hệ thống Một số giải pháp, kiến nghị - Thứ nâng cao lực tài ngân hàng thương mại việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý Ngoài ra, ngân hàng cần cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng, giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế - Thứ hai tăng cường đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán, cần tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Tuy nhiên, dự án đầu tư công nghệ cần tính toán kỹ lưỡng để sử dụng công suất phù hợp với chiến lược mở rộng kinh doanh ngân hàng - Thứ ba: nhân lực chất lượng cao động lực để phá Nâng cao lực cán thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành - Thứ tư: phần quan trọng để khắc phục rủi ro tín dụng ngân hàng thực quản trị ngân hàng thương mại từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên 14 [...]... Amex, Các ngân hàng thương mại đang mở rộng dịch vụ cho vay vốn trả góp mua ô tô, kể cả xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải, trả góp nhà 12 - Các dịch vụ ngân hàng quốc tế Hiện nay, có 3 ngân hàng thương mại được thực hiện dịch vụ kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài, đó là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam và Ngân hàng Phát triển... gồm cả các khoản khuyến mại Tuy nhiên, đây chỉ là biện pháp can thiệp bằng hành chính và không chắc các ngân hàng sẽ tuân thủ nghiêm ngặt quy định này Qua đồ thị trên, thị phần chủ yếu thuộc về các ngân hàng thương mại quốc doanh như Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng công thương Khách hàng cho vay chủ yếu của các ngân hàng quốc doanh lớn này... khoán để đầu tư chứng khoán Một số ngân hàng thương mại còn liên doanh với một số định chế tài chính nước ngoài thành lập Quỹ đầu tư chứng khoán, như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín, Đặc biệt cuối tháng 4/2007, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã công bố ngân hàng này cùng với 6 tập đoàn, tổng... gửi thông thường của cá nhân, các ngân hàng thương mại còn cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi trên tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền và thanh toán khác, cũng đang phát triển mạnh Một số ngân hàng thương mại còn phát hành thẻ tín dụng quốc... USD Bên cạnh đó, một số ngân hàng thương mại khác còn triển khai nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, thanh toán bù trừ chứng khoán và ngân hàng giám sát Hiện nay, khoảng 8 ngân hàng thương mại khác đang khẩn trương hoàn tất hồ sơ để nhận giấy phép thành lập công ty chứng khoán - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân: Ngoài chức năng là tài khoản tiền gửi thông... Sacombank, Techcombank và 7 chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Hiện tại, ở Việt Nam có 5 ngân hàng thương mại được chấp nhận làm đại lý phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các tổ chức thẻ: VISA, Master Card, Amex, Đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền kiều hối đang được phát triển mạnh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiều ngân hàng thương mại phối hợp với các tổ chức quốc tế... Phát triển nhà ĐBSCL Các dịch vụ ngân hàng khác, như: bao thanh toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất, cũng được nhiều ngân hàng thương mại giới thiệu cho khách hàng Hiện nay, Hiệp hội Bao thanh toán quốc tế có 200 thành viên ở 60 quốc gia thì Việt Nam có 11 ngân hàng đã được cấp phép thực hiện dịch vụ bao thanh toán, bao gồm 4 ngân hàng thương mại trong nước: Vietcombank, ACB,... c Các dịch vụ của ngân hàng Dịch vụ ngân hàng ở nước ta đang phát triển hết sức nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn trong xã hội và thúc đẩy nền kinh tế phát triển - Các dịch vụ trên thị trường tài chính Đến nay đã có 15 ngân hàng thương mại thành lập và đưa vào hoạt động có hiệu quả công ty chứng khoán trực thuộc Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cũng phối hợp... như Western Union, song dẫn đầu vẫn là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Riêng Đông Á thành lập riêng một công ty kiều hối, đạt doanh số chi trả gần 700 triệu USD trong năm 2006, chiếm 14% thị phần chi trả kiều hối trong cả nước 4 Tóm lại Hệ thống ngân hàng Việt Nam là kênh dẫn vốn chủ yếu cho nền kinh tế Lượng vốn các ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế là rất lớn,... các ngân hàng trong nước phải nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình Về khả năng sinh lời, tỷ lệ chi phí/lợi nhuận của ngành ngân hàng Việt Nam trung bình khoảng 40%, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác trong khu vực và chỉ cao hơn các ngân hàng của Trung Quốc và Singapore Với lợi thế này, các ngân hàng Việt Nam có thể tăng lợi nhuận và nâng cao các tỷ số sinh lời Tuy nhiên, hệ thống ngân