Nguồn vốn quản lý nguồn vốn I Nguồn vốn NHTM: Khái niệm: Các khoản mục nguồn vốn: 2.1 Vốn chủ sở hữu: lượng vốn định mà chủ ngân hàng phải có để bắt đầu hoạt động.Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài,hình thành trang thiết bị,nhà cưả cho ngân hàng VD: Vốn chủ sở hữu BIDV hết năm 2009 17106238( triệu đồng), VIETCOMBANK 255496000( triệu đồng) a Vốn hình thành ban đầu: tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân hàng nhà nước, cổ phần,liên doanh,tư nhân… b Vốn bổ sung trình hoạt động: Dùng để bổ sung cho nguồn vốn chủ hữu trình hoạt động ngân hàng:  Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện kinh doanh có lãi, lợi nhuận ròng lớn không,chủ ngân hàng có xu hướng chuyển phần lợi nhuận thành vốn đầu tư  Nguồn bổ sung: Trong trình kinh doanh, ngân hàng phát hành thêm cổ phần ,góp thêm,cấp thêm…để mở rộng hoạt động kinh doanh, đổi trang thiết bị,tăng vốn chủ sở hữu.Đặc điểm nguồn vốn không thường xuyên,song giúp cho ngân hàng huy động lượng vốn lớn lúc cần thiết VD: ngày 29/11/2010 Ủy ban Chứng khoán Nhà nước chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TiênPhongBank) phát hành 100 triệu cổ phiếu cho cổ đông hữu nhằm tăng vốn điều lệ từ 2.000 tỷ lên 3.000 tỷ đồng c Các quỹ: Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng,nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng,mỗi quỹ có mục đích riêng VD: quỹ dự phòng tổn thất,quỹ phúc lợi,quỹ khen thưởng… Qũy tổ chức tín dụng năm 2009 VIETCOMBANK 1283539 (triệu đồng) d Chênh lệch đánh giá lại Tài Sản Tài sản đánh giá lại chủ yếu TSCĐ, bất động sản đầu tư, số trường hợp cần thiết đánh giá lại vật liệu, công cụ, dụng cụ, thành phẩm, hàng hoá, sản phẩm dỡ dang Chênh lệch đánh giá lại tài sản phản ánh vào tài khoản trường hợp sau: - Khi có định Nhà nước đánh giá lại tài sản - Khi thực cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước - Các trường hợp khác theo quy định (Như chuyển đổi hình thức sở hữu doanh nghiệp Tài khoản không phản ánh số chênh lệch đánh giá lại đưa tài sản góp vốn liên kết, liên doanh đầu tư vào công ty con, khoản chênh lệch đánh giá lại trường hợp phản ánh vào TK 711 - Thu nhập khác (nếu lãi) TK 811 Chi phí khác (nếu lỗ) Giá trị tài sản xác định lại sở bảng giá Nhà nước quy định Hội đồng định giá tài sản thống xác định Số chênh lệch giá đánh lại tài sản hạch toán xử lý theo sách tài hành 2.2 Vốn nợ: a Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tiền quan trọng ngân hàng thương mại,chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng - Tiền gửi toán(tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán): Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ.Lãi xuất khoản tiền thấp,thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức thấp.Trong phạm vi số dư cho phép,các nhu cầu chi trả chủ tài khoản ngân hàng thực hiện,các khoản thu nhập chủ tài khoản nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu - Tiền gửi có kỳ hạn doang nghiệp,các tổ chức xã hội: Tiền gửi toán thuận thiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền,ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn.Người gửi không sử dụng hình thức toán tiền gửi toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền này.Nếu cần chi tiêu,người gửi phải đến ngân hàng rút tiền - Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Người dân gửi tiết kiệm khoản thu nhập họ tạm thời không sử dụng vào ngân hàng để hưởng lãi suất bảo toàn số thu nhập đó.Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm cho kỳ hạn lần gửi khác nhau,sổ tiết kiệm không dùng để toán song dùng để chấp vay vốn ngân hàng cho phép - Tiền gửi ngân hàng khác: Ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác nhắm mục đích toán hộ số mục đích khác b Tiền vay nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại: Trong giai đoạn cụ thể,số tiền gửi không đáp ứng nhu cầu chi trả ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại phải vay mượn thêm - Vay ngân hàng nhà nước: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mạỊ.Hình thức chủ yếu cho vay ngân hàng nhà nước tái chiết khấu,các thương phiếu ngân hang thương mại chiết khấu(hoặc chiết khấu) trở thành tài sản họ.Khi cần tiền ngân hang thương mại mang thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hang trung ương,các thương phiếu tái chiết khấu thường có thời hạn đáo hạn ngắn,khả trả nợ cao phù hợp với mục tiêu ngân hàng nhà nước giai đoạn.Trong điều kiện chưa có thương phiếu ,ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định - Vay tổ chức tín dụng khác: Các ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường lien ngân hàng.Các nguồn vay dùng để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách ngân hàng.Khoản vay không cần bảo đảm bảo đảm chứng khoán kho bạc VD: Tiền vay tổ chức tín dụng khác năm 2009 VIETCOMBANK 6857580(triệu đồng), 2008 5093101( triệu đồng) - Vay thị trường vốn: Các ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy tờ có giá thị trường vốn.Khả vay mượn phụ thuộc vào lãi suất,uy tín trình độ phát triển thị trường tài VD: Trong năm 2009 VIETCOMBANK phát hành giấy tờ có giá 386058( triệu đồng), 2008 2922015( triệu đồng) c Vốn nợ khác: - Tiền ủy thác: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay.ủy thác đầu tư,ủy thác cấp phát,….Các nguồn hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng - Tiền toán: Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán - Tiền khác: Thuế chưa nộp,lương chưa trả… VD: Các khoản phí,nợ phải trả VIETCOMBANK năm 2009 1848712 (triệu đồng) Vai trò, đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn: a Tiền gửi: - Đặc điểm chung chúng phải toán khách hàng yêu cầu,chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi - Nhân tố ảnh hưởng:lãi suất,tỷ giá,thu nhập,chu kỳ chi tiêu,… b Tiền vay: - Các khoản vay thường với thời hạn quy mô xác định trước,do tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng.Ngân hàng vay lúc cần thiết chủ động định khối lượng vay phù hợp nhu cầu sử dụng,lãi suất trả cho tiền vay thường lớn lãi suất trả cho tiền gửi kỳ hạn - Nhân tố ảnh hưởng: thu nhập nhân cư,ổn định vĩ mô kỹ thuật nghiêp vụ ngân hàng tạo tính khoản giấy nợ thuận tiện người cho vay c Nguồn khác: - Phần lớn nguồn khác ngân hàng trả lãi,chi phí để có trì chúng tương đối Nhân tố ảnh hưởng: phụ thuộc vào sách tăng nguồn thu cho ngân hàng,khả thực mở rộng loại hình dịch vụ VD: Cơ cấu vốn Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ( Vietinbank) năm 2009 : đơn vị ( triệu đồng) => Cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương ( Vietcombank) năm 2009 là: II Quản lý khoản mục nguồn vốn (vốn nợ): Khoản mục nguồn vốn ngân hàng: Nguồn vốn chiếm khoảng 90-95% tổng nguồn vốn ngân hàng tiền gửi chiếm tới 75% tất nguồn vốn ngân hàng thương mại Các nguồn vốn khác gồm có vay ngân hàng khác, vay có cầm cố chứng khoán, phát hành hối phiếu, trái phiếu Theo nghĩa rộng, quản lý nguồn vốn bao gồm hoạt động liên quan đến việc nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay tiền khác Theo nghĩa hẹp, quản lý nguồn vốn xem hoạt động liên quan đến việc đáp ứng nhu cầu toán cách chủ động huy động nguồn vốn bổ sung nhiều hình thức nguồn vốn sử dụng đầu tư vào tài sản khác ngân hàng, chi phí vốn huy động sau khấu hao trừ vào thu nhập tài sản cho mực lơi nhuận ngân hàng Do vậy, liên hệ nguồn vốn tài sản yếu tố định tới lợi nhuận ngân hàng 1.1 Tiền gửi giao dịch: Đối tượng gửi tiền giao dịch NHTM cá nhân, công ty, quan hành nghiệp… Về mặt pháp lý, gửi tiền không kỳ hạn theo tài khoản giao dịch thể hợp đồng khách hàng ngân hàng Theo ngân hàng phải có trách nhiệm thực khoản chi trả theo yêu cầu khách hàng cách kịp thời xác Nếu không thực đầy đủ trách nhiệm ngân hàng bị coi vi phạm hợp đồng phải bối thương thiệt hại theo quy định pháp luật Lý khiến khách hàng mở tài khoản giao dịch quan hệ toán có nhu cầu tiền mặt với số lượng lớn xuất tức ngân hàng đáp ứng yêu cầu tiền mặt với nhiều dịch vụ tiện lợi kèm theo đồng thời bảo đảm tính an toàn cao, tính xác kịp thời phần lớn khách hàng, mục đích hương lãi từ loại tiền gửi thứ yếu Tài khoản tiền gửi giao dịch gọi với tên khác tài khoản séc hay tài khoản toán phần lớn quan hệ toán giao dịch thực thông qua séc Ngoài ra, ngày phát triển khoa học công nghệ cho đời nhiều loại hình nghiệp vụ ngân hàng điện tử thẻ rút tiền tự động… Tiền gửi giao dịch gồm loại:  Tài khoản séc dùng cho doanh nghiệp tài khoản không hưởng lãi trực tiếp mà người gửi hưởng lãi gián tiếp thông qua dịch vụ toán miễn phí ngân hàng  Tài khoản tiền gửi giao dịch dành cho cá nhân hay gọi lệnh rút tiền thương lượng ( negotiable order of Withdrawal-NOW ) Tài khoản ngân hàng trả lãi lãi suất thấp lãi suất tiền gửi kỳ hạn đồng thời ngân hàng hạn chế số dịch vụ tài khoản loại Tiền gửi giao dịch chiếm khoảng 28% tổng nguồn vốn ngân hàng, điều chứng tỏ nguồn vốn quan trọng ngân hàng giải thích ngày ngân hàng không ngừng đưa dịch vụ toán thuân lợi 1.2 Tiền gửi phi giao dịch: Tiền gửi kỳ hạn nguồn vốn quan trọng ngân hàng chiếm tới 61,5% tổng nguồn vốn ngân hàng Chúng có đặc tính chung hưởng tiền lãi người gửi tiền không phát séc Lãi suất chúng thương cao tiền gửi không kỳ hạn có hưởng lãi bời người gửi tiền kỳ hạn không hưởng nhiều dịch vụ toán Tiền gửi phi giao dịch gồm có loại : tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi phi giao dịch phổ biến với tài khoản tiền gửi tiết kiệm vốn rút hay gửi tiết kiệm lúc Việc rút tiền gửi toán lãi theo dõi sổ nhỏ gọi sổ tiết kiệm( chủ tài khoản giữ) thông báo tình hình tiền gửi ngân hàng vào cuối tháng Về mặt kỹ thuật, tiền gửi loại không rút trước thời hạn, nhiên cạnh tranh ngân hàng nên người gửi tiền phép rút tiền Tiền gửi kỳ hạn có nhiều loại khác như: chứng tiết kiệm( savings certificates), chứng tiền gửi có giá trị lớn loại tiền gửi loại có thời gian đáo hạn cố định từ vài tháng đến năm So với tiền gửi tiết kiệm chúng lưu hoạt lại có lãi suất cao Tuy nhiên người gửi kỳ hạn phải châp nhận khoản tiền phạt đó( chẳng hạn không hưởng lãi vào tháng cuối) rút tiền trước hạn Chứng tiền gửi loại lớn ( CDs-Certificates of Deposit) chủ yếu công ty ngân hàng mua Các CDs mua bán thị trường thứ cấp trước tới hạn toán Tiền gửi tiết kiệm chiếm tới 13,2% chứng tiết kiệm chiếm 21,9% tổng nguồn vốn ngân hàng cho thấy tiền gửi kỳ hạn môt nguồn vốn quan trọng ngân hàng Ngoài ngân hàng phát hành công cụ tiền tệ như: hối phiếu, kỳ phiếu… nhằm huy động vốn ngắn hạn thị trường tiền tệ Xác định lãi suất cho tiền gửi phi giao dịch:… Tiền gửi phi giao dịch áp dụng lãi suất cố định hay thả nổi, áp dụng lãi suất thả nổ phải lấy lãi suất thị trường liên ngân hàng làm sở xác định lãi suất Đối với công cụ huy động vốn thị trường tiền tệ có phương pháp phát hành: - Phát hành theo mệnh giá: người mua chứng có giá loại trả tiền theo mệnh giá ghi chứng Cuối kỳ ngân hàng toán tiền theo mệnh giá mua tiền lãi khách hàng hưởng - Phát hành theo hình thức chiết khấu: người mua trả tiền mệnh giá trừ số tiền chiết khấu đến hạn ngân hàng hoàn trả theo mệnh giá 1.3 Vốn vay: Các ngân hàng thu hút vốn vay cách vay NHNN, vay ngân hàng khác, vay công ty Trường hợp vay từ ngân hàng nhà nước gọi vay chiết khấu tiền ứng trước ngân hàng vay khoản dự trữ ngắn hạn ngân hàng khác Các nguồn vốn vay khác mà ngân hàng có là: tiền vay từ công ty mẹ, dàn xếp vay tiền công ty… Nội dung quản lý: 2.1 Quản lý quy mô cấu:… 2.2 Quản lý lãi suất chi trả;xác định loại cấu lãi suất trả cho nguồn tiền khác nhau: - Lãi suất danh nghĩa: mức lãi suất người tiền quan tâm Ví dụ: lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng 0.35%/1 tháng lãi suất danh nghĩa 0.35% - Lãi suất thực tế:là mức lãi suất ngân hàng phải tính toán xác xem chi phí thực tế bỏ để có nguồn tiền đó, tránh tình trạng thua lỗ chi phí huy động thực tế nguồn tiền cao ttrong lãi suất cho vay không bù đắp được.Tuy nhiên chi phí thực phụ thuộc vào phương thức trả lãi: số lần trả lãi kỳ , tỷ lệ dự trữ bắt buộc số lần trả lãi kỳ nhiều , tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao chi phí thực tế lớn - Lãi suất bình quân: ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền với mức lãi suất, kỳ hạn khác nhau, quy mô khác mà thực tế cho vay không phân biệt rạch ròi từ nguồn ngân hàng phải tính toán lãi suất bình quân để làm sở xác định lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận tổng thể cho ngân hàng 2.3 Quản lý kỳ hạn: - Kỳ hạn danh nghĩa: giả sử khách hàng gửi tiền kỳ hạn tháng kỳ hạn danh nghĩa tháng - Kỳ hạn ổn định đồng tiền: kỳ hạn xét với đồng tiền riêng biệt: Thông qua biến động số dư loại tiền gửi qua thời kỳ ngân hàng xác định mức số dư ổn định tương ứng với thời kỳ định Việc xác định kỳ hạn ổn định quan trọng ngân hàng xác định xác nhu cầu chi trả thực tế đồng thời ngân hàng sử dụng phần dư vay với kỳ hạn dài kỳ hạn nguồn tiền mà đảm bảo khả toán III Các quy định bảo đảm an toàn hoạt động huy động vốn NHTM VN: Trước đây, tổ chức tín dụng hoạt động dựa tỷ lệ đảm bảo an toàn theo định 457/2005/QĐ-NHNN Tuy nhiên, kể từ ngày 1/10/2010, định đc thay thông tư 13/2010 NHNN, bao gồm quy định về: a) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; b) Giới hạn tín dụng; c) Tỷ lệ khả chi trả; d) Giới hạn góp vốn, mua cổ phần; đ) Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 1.Tỉ lệ an toàn vốn tối thiếu(Capital Adequacy Ratios- CAR) Tỉ lệ an toàn vốn tối thiếu 9%.( quy định điều thông tư 13/2010) Trong tỉ lệ an toàn vốn riêng lẻ tổ chức tín dụng tính sau: Tỷ lệ an toàn vốn riêng lẻ = Vốn tự có Tổng tài sản “Có” rủi ro Trong vốn tự có vốn cấp 1, bao gồm: -Vốn điều lệ -Lợi nhuận không chia -Các quỹ dự phòng sở trích lập từ lợi nhuân ( ví dụ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tc …) Tổng tài sản “có” rủi ro, xác định theo mức độ rủi ro tính tích số giá trị tài sản “Có” hệ số rủi ro tương ứng tài sản “Có” Ví dụ khoản phải đòi với Chính phủ Việt Nam, NHNNVN, Chính phủ nước thuộc OECD có hệ số rủi ro 0%, ấy, khoản phải đòi để đầu tư máy móc, thiết bị, tài sản cố định có hệ số rủi ro lên tới 100% Và Ngân hàng thương mại cho vay đầu tư bất động sản, hệ số rủi ro khoản vay lên tới 250% Thay đổi so với QĐ 457: tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu QĐ 457 có 8% Giới hạn tín dụng khách hàng - Quản lý, theo dõi khoản cấp tín dụng mức từ 5% vốn tự có trở lên - Tổng dư nợ cho vay khách hàng không 15% vốn tự có - Tổng dư nợ cho vay số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng không vượt 25% vốn tự có tổ chức tín dụng, Tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng nhóm khách hàng có liên quan không vượt 50% vốn tự có - Tổng dư nợ cho vay số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng nhóm khách hàng có liên quan không vượt 60% vốn tự có tổ chức tín dụng - a) Tổng dư nợ cho vay số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát không vượt 10% vốn tự có tổ chức tín dụng - b) Tổng dư nợ cho vay số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát không vượt 20% vốn tự có tổ chức tín dụng - Tổ chức tín dụng cấp tín dụng bảo đảm cho công ty trực thuộc công ty cho thuê tài với mức tối đa không vượt 5% vốn tự có tổ chức tín dụng phải đảm bảo hạn chế quy định Điểm a Điểm b Khoản - Tổ chức tín dụng không cấp tín dụng cho công ty trực thuộc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chứng khoán - Tổ chức tín dụng không cho vay bảo đảm để đầu tư, kinh doanh chứng khoán - Tổng dư nợ cho vay chiết khấu giấy tờ có giá tất khách hàng nhằm đầu tư, kinh doanh chứng khoán không vượt 20% vốn điều lệ tổ chức tín dụng - Tổng dư nợ cho thuê tài khách hàng không vượt 30% vốn tự có công ty cho thuê tài chính.( Ở Ngân hàng ) Tỷ lệ khả chi trả - Tỷ lệ tối thiểu 15% tổng tài sản “Có” toán tổng Nợ phải trả - Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” đến hạn toán ngày kể từ ngày hôm sau tổng tài sản “Nợ” đến hạn toán ngày kể từ ngày hôm sau đồng Việt Nam, đồng Euro, đồng Bảng Anh đồng đô la Mỹ (bao gồm đồng đô la Mỹ ngoại tệ khác lại quy đổi sang đô la Mỹ theo tỷ giá liên ngân hàng cuối ngày) Các tỷ lệ theo dõi bảng theo dõi quản lý tỷ lệ khả chi trả phụ lục thông tư 13 -Nếu NHTM gặp khó khăn khả chi trả NHTM cần báo cáo cho NHNN NHNN thực biện pháp cần thiết đểkhắc phục khó khăn cho ngân hàng này.( cho vay tái CK) Giới hạn góp vốn, mua cổ phần - Mức góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng doanh nghiệp, quỹ đầu tư, dự án đầu tư, tổ chức tín dụng khác không vượt 11% vốn điều lệ doanh nghiệp, quỹ đầu tư, dự án đầu tư, tổ chức tín dụng khác đó, trừ trường hợp góp vốn, mua cổ phần thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật - Tổng mức góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng: a) Trong tất công ty trực thuộc tối đa không 25% vốn điều lệ quỹ dự trữ tổ chức tín dụng b) Trong tất doanh nghiệp, quỹ đầu tư, dự án đầu tư, tổ chức tín dụng khác góp vốn, mua cổ phần công ty trực thuộc tổ chức tín dụng không vượt 40% vốn điều lệ quỹ dự trữ tổ chức tín dụng, tổng mức góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng vào công ty trực thuộc không vượt tỷ lệ quy định Điểm a Khoản Điều - Tổ chức tín dụng góp vốn, mua cổ phần vượt tỷ lệ quy định Khoản Khoản Điều phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận trước văn đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: a) Tổ chức tín dụng chấp hành đầy đủ quy định khác bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ xấu (NPL) từ 3% trở xuống hoạt động kinh doanh có lãi liên tục ba (03) năm liền kề trước b) Là khoản góp vốn, mua cổ phần vào tổ chức tín dụng khác nhằm hỗ trợ tài cho tổ chức tín dụng gặp khó khăn tài chính, có nguy khả toán, ảnh hưởng đến an toàn hệ thống tổ chức tín dụng Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động Đối với ngân hàng: 80% IV Thực trạng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM: Tình hình huy động vốn: a Chính sách huy động vốn NHNN: (Chỉ thị số 04/CT-NHNN việc thực giải pháp tiền tệ, tín dụng ngân hàng, góp phần ổn định giá kinh tế vĩ mô tháng cuối năm 2010 đầu năm 2011) Cần tập trung thực giải pháp chủ yếu: Thứ nhất, tăng cường huy động vốn nước nước thông qua giải pháp phù hợp quy định pháp luật; không áp dụng hình thức cạnh tranh không lành mạnh để ổn định thị trường tiền tệ Kiểm soát tốc độ, quy mô cấu cho vay để cân vốn huy động; thực quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Thứ hai, đáp ứng nhu cầu vay vốn có hiệu cho sản xuất nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, nhu cầu vốn để cung ứng hàng hoá dịch vụ thiết yếu phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng tháng cuối năm 2010 đầu năm 2011 Đối với tỉnh miền Trung bị thiệt hại bão, lũ xem xét thực cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay theo quy định pháp luật xem xét cho vay để khôi phục, phát triển sản xuất, kinh doanh Thứ ba, kiểm soát chặt chẽ huy động cho vay ngoại tệ, không để rủi ro khoản lãi suất ngoại tệ, tỷ giá; cho vay ngoại tệ theo quy định pháp luật Thứ tư, ấn định lãi suất huy động cho vay, tỷ giá mua bán ngoại tệ phù hợp với quy định pháp luật, chủ trương Chính phủ Thứ năm, cung cấp kịp thời thông tin hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Thứ sáu, xử lý kịp thời trường hợp cho vay hỗ trợ lãi suất chưa quy định pháp luật, theo yêu cầu Thanh tra Chính phủ, Kiểm toán Nhà nước, quan tra, giám sát ngân hàng, phát tổ chức tín dụng Thứ bảy, khẩn trương đầu tư, nâng cấp công nghệ, nâng cao khả quản trị điều hành hoạt động kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật yêu cầu an toàn, hiệu b Huy động vốn nước: Trong thời gian vừa qua, lãi suất huy động vốn cho vay ngân hàng không ngừng thay đổi, chí Có vấn đề tâm lý người gửi tiền không ổn định, thay đổi lãi suất kéo theo hệ lượng tiền mặt huy động ngân hàng tăng giảm thất thường Khi lãi suất huy động ngân hàng A tăng lên lượng tiền với số lượng người gửi tăng theo, lãi suất huy động ngân hàng B cao 10 lượng lớn tiền mặt rút khỏi ngân hàng A gửi sang ngân hàng B Khách hàng gửi tiền thường không hiểu rõ điều kiện ràng buộc ngân hàng nên rút tiền không kỳ hạn phải hưởng mức lãi suất thấp không kỳ vọng, dẫn đến tâm lý thiếu lòng tin vào ngân hàng Tuy tiền lãi khách hàng không đáng kể tính đến toàn hệ thống ngân hàng việc dẫn đến thiệt hại không nhỏ Các ngân hàng thường đưa mức lãi suất cao với nhiều chương trình khuyến hấp dẫn Thế kỳ hạn ứng với mức lãi suất đưa thường năm Nếu chia bình quân tháng với lượng tiền gửi không nhiều chi phí hội cao thu nhập từ tiền lãi Bên cạnh đó, khách hàng thường không xem trọng mối quan hệ lâu dài khách hàng gửi tiền - ngân hàng huy động, việc thay đổi đối tác giao dịch điều tất yếu xảy Đây xem chi phí mà khách hàng bỏ Việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài hai phía yếu tố mang đậm tính văn hoá kinh doanh, mà điều thường hai phía không xem trọng Qua thời gian biến động cho ta thấy tính chuyên nghiệp văn hoá kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nhiều yếu giao dịch không đặt tảng lòng tin mà lợi ích trước mắt Chính mong manh nên lượng vốn dân lớn với mức lãi suất huy động cao không thu hút đáng kể Và khối lượng lớn vốn nằm im lại tăng chi phí hội lần c Huy động vốn từ nước ngoài: (Nghị định 69/2007/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2007 phủ việc nhà đầu tư nước mua cổ phần NHTM Việt Nam) Quy định nhà đầu tư nước sở hữu không 30% vốn điều lệ theo Nghị định 69/2007 Chính phủ thực tế mặt hạn chế Các quỹ đầu tư nước ngoài, cá nhân đầu tư nước khó có điều kiện hội để đầu tư vào ngân hàng cổ phần Hầu tất ngân hàng cổ phần mong muốn dành ưu tiên tỷ lệ room 30% cho nhà đầu tư chiến lược nước ngoài, có vài tổ chức nước có hội đầu tư vào ngân hàng Trong đó, ngân hàng cổ phần mong muốn có từ hai đến ba nhà đầu tư chiến lược nước nhằm hỗ trợ họ đổi công nghệ quản lý từ nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, đến nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán Các tổ chức cá nhân đầu tư nước đặt kế hoạch đầu tư vào Việt Nam mong muốn danh mục đầu tư có cổ phiếu ngân hàng quy định hành trước đầu tư vào ngân hàng chưa niêm yết ngân hàng cổ phần phải làm nhiều thủ tục xin phép Ngân hàng nhà nước, muốn đầu tư vào ngân hàng niêm yết có hội ngân hàng niêm yết hết room Còn với danh mục đầu tư có cổ phiếu ngân hàng công ty quản lý quỹ gặp khó khăn việc huy động vốn thị trường quốc tế MỘT SỐ TÌNH HÌNH TIỀN TỆ, TÍN DỤNG TRONG THÁNG 8/2010: 11 a Lãi suất: Mặt lãi suất huy động cho vay VND tháng 8/2010 có xu hướng ổn định, lãi suất huy động VND dao động mức 10,6-11,2%/năm; lãi suất cho vay VND ngắn hạn lĩnh vực ưu tiên phổ biến mức 12-12,5%/năm nhóm ngân hàng thương mại nhà nước 12,5-13,5%/năm nhóm ngân hàng thương mại cổ phần, lãi suất cho vay kinh doanh khác phổ biến mức 13-15%/năm Lãi suất cho vay kinh doanh chứng khoán, tiêu dùng phổ biến mức 16-20%/năm Lãi suất huy động cho vay USD biến động so với tháng 7/2010 b Tỷ giá: Đầu tháng 8/2010, tỷ giá USD/VND thị trường tự tăng mạnh, cao nhiều tỷ giá niêm yết 19.100 VND/USD ngân hàng thương mại Sau Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tăng tỷ giá bình quân liên ngân hàng đồng Việt Nam Đô la Mỹ lên 18.932 VND/USD (ngày 18/8/2010), cung cầu ngoại tệ ổn định, tỷ giá thị trường tự giảm mức 19.480-19.520 VND/USD Tỷ giá giao dịch ngân hàng thương mại mức 19.475-19.500 VND/USD c Huy động vốn: Tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng đến cuối tháng 8/2010 ước tăng 17,75% so với cuối năm 2009 d Cho vay kinh tế: Tín dụng kinh tế đến cuối tháng 8/2010 ước tăng 16,27% so với cuối năm 2009 e Tổng phương tiện toán: Tổng phương tiện toán tháng 8/2010 ước tăng 16,31% so với cuối năm 2009; đó, tiền mặt lưu thông hệ thống ngân hàng tăng 8,37% MỘT SỐ TÌNH HÌNH TIỀN TỆ, TÍN DỤNG TRONG THÁNG 01/2011: a Lãi suất: Trong tháng 01/2011, lãi suất huy động cho vay VND biến động so với cuối năm 2010: Lãi suất huy động bình quân mức 12,44%/năm có sức ép tăng; lãi suất cho vay bình quân mức 15,74%/năm, lãi suất cho vay ngắn hạn phổ biến mức 1617%/năm, lãi suất cho vay lĩnh vực phi sản xuất (kinh doanh bất động sản, chứng khoán, tiêu dùng) mức 18-20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn, xuất mức 14-16%/năm Lãi suất huy động USD tăng khoảng 0,5-1%/năm so với cuối tháng 12/2010, lãi suất huy động bình quân mức 4,17%/năm, lãi suất cho vay bình quân mức 6,37%/năm Lãi suất thị trường liên ngân hàng tương đối ổn định, lãi suất cho vay qua đêm mức 1011%/năm, tuần mức 12%/năm 12 b Tỷ giá Trên thị trường thức, tỷ giá bình quân liên ngân hàng ổn định mức 18.932 VND/USD, tỷ giá giao dịch ngân hàng thương mại dao động khoảng 19.495-19.500 VND/USD Tỷ giá USD/VND thị trường tự dao động nhẹ, xoay quanh mức 20.980 – 21.050 VND/USD Giá vàng tháng 01/2011 biến động theo giá vàng giới mức 35,33 – 35,41 triệu đồng/lượng c Huy động vốn Tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng đến ngày 21/01/2011 giảm 2,46% so với tháng trước; đó, số dư tiền gửi VND giảm 4,12% số dư tiền gửi ngoại tệ tăng 4,43% d Cho vay kinh tế Đầu tư cho kinh tế tính đến ngày 21/01/2011 tăng 0,43% so với tháng trước; đó, đầu tư VND giảm 0,09% đầu tư ngoại tệ tăng 2,37% e Tổng phương tiện toán Tổng phương tiện toán tính đến ngày 21/01/2011 giảm 0,33% so với tháng trước, tiền mặt lưu thông hệ thống ngân hàng tăng 12,54% Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: a Đối với việc huy động vốn nước: Nhằm ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động, đảm bảo đáp ứng đủ vốn phục vụ cho mục tiêu tăng trưởng Ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Mở rộng tín dụng sở gắn liền với huy động vốn cấu lại khách hàng Tiếp tục triển khai giải pháp phù hợp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn, giữ ổn định nguồn vốn đảm bảo khoản cho toàn hệ thống - Thường xuyên bám sát tình hình nguồn vốn lãi suất, tiếp tục phát huy tính linh hoạt, nhạy bén điều hành lãi suất phù hợp với tín hiệu thị trường để thu hút khách hàng nhằm đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác - Nghiên cứu đưa thị trường nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, hướng đến khách hàng Bên cạnh biện pháp giữ ổn định khách hàng cũ, phải tích cực tìm kiếm phát triển khách hàng nhằm tăng trưởng số dư huy động vốn - Việc quản lý tăng trưởng tín dụng dựa tăng trưởng số dư huy động vốn qua tháng để có điều chỉnh linh hoạt phù hợp, đảm bảo hiệu kinh doanh b Đối với việc huy động vốn từ nước ngoài: 13 Theo phân tích VAFI (Hiệp hội nhà đầu tư tài Việt Nam), việc nâng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước không làm tăng tỷ lệ huy động vốn họ vào lĩnh vực ngân hàng mà tăng quy mô quỹ nước vào thị trường Việc tăng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước lĩnh vực ngân hàng thường đồng nghĩa với việc tăng tỷ lệ nắm giữ nhà đầu tư tổ chức ngân hàng, làm cải thiện đáng kể tính tổ chức tính ổn định cấu cổ đông Khi tỷ lệ sở hữu tổ chức nước nước tăng lên quản trị doanh nghiệp cải thiện đáng kể, đồng thời tổ chức đóng vai trò nòng cốt chương trình huy động vốn ngân hàng, cải thiện đáng kể phương thức phát hành gia tăng phương thức phát hành riêng lẻ để tạo thặng dư vốn nhiều cho doanh nghiệp ngân hàng Việc tăng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước lĩnh vực ngân hàng số nhà quản lý cho nhạy cảm phân tích kỹ chất vấn đề cộng với sách quản lý nhà nước thích hợp thời kỳ không vấn đề nhạy cảm mà nhu cầu thực sự phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại thị trường chứng khoán 14 [...]... khỏi ngân hàng A và được gửi sang ngân hàng B Khách hàng đi gửi tiền thường không hiểu rõ các điều kiện ràng buộc của các ngân hàng nên khi rút tiền không đúng kỳ hạn đã phải hưởng mức lãi suất thấp không như kỳ vọng, dẫn đến tâm lý thiếu lòng tin vào các ngân hàng Tuy tiền lãi mất đi đối với một khách hàng không đáng kể nhưng tính đến toàn hệ thống ngân hàng thì việc này đã dẫn đến thiệt hại không... dụng, nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, đến nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán Các tổ chức và cá nhân đầu tư nước ngoài khi đặt kế hoạch đầu tư vào Việt Nam đều mong muốn trong danh mục đầu tư của mình có các cổ phiếu ngân hàng nhưng quy định hiện hành trước khi đầu tư vào ngân hàng chưa niêm yết thì ngân hàng cổ phần phải làm nhiều thủ tục xin phép Ngân hàng nhà nước, còn muốn đầu tư vào ngân hàng niêm yết... của các ngân hàng thương mại Sau khi Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tăng tỷ giá bình quân liên ngân hàng giữa đồng Việt Nam và Đô la Mỹ lên 18.932 VND/USD (ngày 18/8/2010), cung cầu ngoại tệ đã ổn định, tỷ giá trên thị trường tự do giảm và hiện đang ở mức 19.480-19.520 VND/USD Tỷ giá giao dịch của các ngân hàng thương mại ở mức 19.475-19.500 VND/USD c Huy động vốn: Tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại... rất khó có điều kiện và cơ hội để đầu tư vào các ngân hàng cổ phần Hầu như tất cả các ngân hàng cổ phần đều mong muốn dành ưu tiên tỷ lệ room 30% cho các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài, như vậy chỉ có vài tổ chức nước ngoài có cơ hội đầu tư vào một ngân hàng Trong khi đó, các ngân hàng cổ phần đều mong muốn có từ hai đến ba nhà đầu tư chiến lược nước ngoài nhằm hỗ trợ họ đổi mới công nghệ quản lý từ... nhà đầu tư nước ngoài không chỉ làm tăng tỷ lệ huy động vốn của họ vào lĩnh vực ngân hàng mà còn tăng quy mô các quỹ nước ngoài vào thị trường Việc tăng tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thường đồng nghĩa với việc tăng tỷ lệ nắm giữ của các nhà đầu tư tổ chức trong một ngân hàng, làm cải thiện đáng kể tính tổ chức và tính ổn định trong cơ cấu cổ đông Khi tỷ lệ sở hữu của... hình nguồn vốn và lãi suất, tiếp tục phát huy tính linh hoạt, nhạy bén trong điều hành lãi suất phù hợp với tín hiệu thị trường để thu hút khách hàng nhằm đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác - Nghiên cứu và đưa ra thị trường nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, luôn hướng đến khách hàng Bên cạnh... ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên phổ biến ở mức 12-12,5%/năm đối với nhóm ngân hàng thương mại nhà nước và 12,5-13,5%/năm đối với nhóm ngân hàng thương mại cổ phần, lãi suất cho vay kinh doanh khác phổ biến ở mức 13-15%/năm Lãi suất cho vay kinh doanh chứng khoán, tiêu dùng phổ biến ở mức 16-20%/năm Lãi suất huy động và cho vay bằng USD ít biến động so với tháng 7/2010 b Tỷ giá: Đầu tháng 8/2010,... hại không nhỏ Các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất cao cùng với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Thế nhưng kỳ hạn ứng với mức lãi suất đưa ra đó thường là một năm Nếu chia bình quân tháng và với một lượng tiền gửi không nhiều thì chi phí cơ hội sẽ cao hơn thu nhập từ tiền lãi Bên cạnh đó, khách hàng thường không xem trọng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng gửi tiền - ngân hàng huy động, cho... định ở mức 18.932 VND/USD, tỷ giá giao dịch của các ngân hàng thương mại dao động trong khoảng 19.495-19.500 VND/USD Tỷ giá USD/VND trên thị trường tự do dao động nhẹ, xoay quanh mức 20.980 – 21.050 VND/USD Giá vàng trong tháng 01/2011 biến động theo giá vàng thế giới và ở mức 35,33 – 35,41 triệu đồng/lượng c Huy động vốn Tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng đến ngày 21/01/2011... nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu ở mức 14-16%/năm Lãi suất huy động USD tăng khoảng 0,5-1%/năm so với cuối tháng 12/2010, hiện lãi suất huy động bình quân ở mức 4,17%/năm, lãi suất cho vay bình quân ở mức 6,37%/năm Lãi suất thị trường liên ngân hàng tương đối ổn định, lãi suất cho vay qua đêm ở mức 1011%/năm, 1 tuần ở mức 12%/năm 12 b Tỷ giá Trên thị trường chính thức, tỷ giá bình quân liên ngân hàng