BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIỀU UYẾN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH KON TUM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Hoàng Tùng Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: TS PHẠM LONG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Kon Tum vào ngày 18 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế nước ta nay, thành phần kinh tế ngày phát triển đà lớn mạnh, chiến Ngân hàng ngày gay gắt, theo khoản mục cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn tổng giá trị tài sản hầu hết TCTD nước ta Trong hoạt động tín dụng (TD) giữ vai trò chủ đạo việc cung cấp vốn cho cá nhân, doanh nghiệp, công ty hộ gia đình nhằm sản xuất kinh doanh tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn đời với mục đích cho vay phát triển nông nghiệp nước ta xuất phát nước nông nghiệp, bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, xuất nhập việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển toàn cầu Kon Tum tỉnh mạnh sản xuất nông nghiệp, hình thức kinh doanh chủ yếu địa bàn tỉnh đa phần hình thức kinh doanh nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Chính từ đặc trưng làm cho hoạt động tín dụng NH NN&PTNT Kon Tum nói riêng NHTM khác Kon Tum nói chung mạnh chủ yếu tín dụng cá nhân Hoạt động tín dụng cá nhân (TDCN) NH NN&PTNT Kon Tum năm vừa qua đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, song chứa đựng nhiều tồn cần khắc phục Đặc biệt tổ chức TD đời địa bàn tỉnh ngày nhiều, đòi hỏi NH NN&PTNT Kon Tum phải có giải pháp hiệu nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDCN thời gian tới Với lý định chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Kon Tum” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận phân tích cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum - Trên sở kết phân tích, đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum giai đoạn - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Kon Tum + Về thời gian: Thực trạng nghiên cứu sở số liệu từ năm 2013 đến năm 2015 đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng bao gồm: - Phương pháp luận: Chủ nghĩa vật biện chứng; chủ nghĩa vật lịch sử - Phương pháp cụ thể: Logic lịch sử; quy nạp diễn dịch; thống kê, phân tích tổng hợp; phương pháp thống kê so sánh, đối chiếu… để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, luận văn gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Đó quan hệ kinh tế mà NH chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân a Về mục đích vay Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình b Về qui mô vay Các khoản vay cá nhân thường nhỏ nhiều so với khoản vay doanh nghiệp c Về hạn mức cho vay Đối với hình thức vay, ngân hàng thường quy định hạn mức khác dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý d Đối tượng cho vay Là cá nhân hộ gia đình e Về chi phí quản lý Quy mô vay nhỏ số lượng KHCN nhiều nên kéo theo chi phí liên quan đến cho vay thường cao so với KH tổ chức f Về rủi ro tài sản bảo đảm khoản vay Cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng g Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân a Căn vào phương thức cho vay b Căn vào mục đích vay c Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân a Đối với khách hàng cá nhân b Đối với ngân hàng c Đối với kinh tế 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm mục tiêu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Phân tích hoạt động cho vay KHCN hoạt động nhằm đánh giá thực trạng công tác cho vay KHCN sở phân tích tiêu quy mô dư nợ, thị phần cho vay, cấu cho vay, tỷ lệ nợ xấu…để từ đưa giải pháp, sách phù hợp với tình hình thực Ngân hàng Các Ngân hàng với mục tiêu cao tối đa hoá lợi nhuận việc phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân hạn chế tồn cần khắc phục, sở giải pháp nhằm hoàn thiện mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng phải xác định theo định hướng cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp mua nhà, sữa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay tín chấp dựa thu nhập người vay, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho hợp lý để đạt hiệu cao 1.2.2 Phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nội dung phân tích tập trung yếu tố bao gồm: * Phát triển phải đôi với kiểm soát rủi ro tín dụng * Có sách lãi suất linh hoạt * Chú trọng công tác rà soát, đánh giá, xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu * Hoạt động tuyên truyền quảng cáo * Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 1.2.3 Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại a Các nhân tố bên thuộc Ngân hàng thương mại * Nguồn lực ngân hàng * Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng * Thương hiệu ngân hàng * Hệ thống công nghệ hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN ngân hàng * Năng lực quản trị tín dụng cho vay KHCN ngân hàng * Quy trình cấp tín dụng cho vay khách hàng cá nhân * Khả tiếp cận thị trường cho vay KHCN ngân hàng * Hoạt động Marketing ngân hàng b Nhóm nhân tố bên * Tình hình kinh tế - xã hội * Môi trường trị * Môi trường pháp lý * Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội địa bàn hoạt động ngân hàng *Nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân * Tình hình cạnh tranh thị trường cho vay KHCN 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại a Tiêu chí phản ánh quy mô cho vay khách hàng cá nhân * Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân * Số lượng khách hàng cá nhân * Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân b Thị phần cho vay khách hàng cá nhân NH c Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân - Cơ cấu cho vay theo thời hạn - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề - Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng - Cơ cấu cho vay theo lĩnh vực đầu tư - Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ d Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân e Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân đánh giá qua phương thức, là: đánh giá đánh giá ngân hàng chất lượng cung ứng dịch vụ đánh giá đánh giá khách hàng thông qua khảo sát ý kiến f Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Mức độ kiểm sóat rủi ro tín dụng đánh giá qua hai tiêu chí sau: - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ trích lập dự phòng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương toàn lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM, bao gồm vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân, mục tiêu cho vay ngân hàng thương mại đồng thời đưa phương hướng để thực mục tiêu đó, nhóm tiêu chí để đánh giá việc phát triển cho cho vay khách hàng cá nhân NHTM Bên cạnh đó, nội dung chương thể rõ nét nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay khách hàng cá nhân NHTM Đây sở lý luận cần thiết cho việc phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Kon Tum Chương 10 - Mức độ cạnh tranh địa bàn - Đặc điểm khách hàng cá nhân địa bàn b Bối cảnh bên - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Năng lực hoạt động ngân hàng - Đội ngũ nguồn nhân lực - Cơ sở vật chất, môi trường làm việc 2.2.2 Mô hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân * Bộ máy thực * Nhân * Phân công thực công việc * Quy trình thực việc cho vay 2.2.3 Phân tích mục tiêu giải pháp mà NH thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân mà Ngân hàng Agribank - chi nhánh Kon Tum đề thời gian qua * Về quy mô cho vay KHCN: + Kế hoạch năm 2014 Chi nhánh phấn đấu đạt dư nợ cuối kỳ 2,000 tỷ đồng + Năm 2015 Chi nhánh phấn đấu đạt dư nợ cuối kỳ 2,350 tỷ đồng * Về phát triển thị phần: + Năm 2014, mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đạt 38% thị phần dư nợ cho vay KHCN tính đến thời điểm cuối kỳ + Năm 2015, mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đạt 45% thị phần dư nợ cho vay KHCN tính đến thời điểm cuối kỳ 11 * Về kiểm soát rủi ro tín dụng: + Năm 2014, tiêu kế hoạch đặt phấn đấu khống chế tỷ lệ nợ xấu 2% + Năm 2015, mức phấn đấu tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,76 % b Các giải pháp Chi nhánh thực việc cho vay khách hàng cá nhân * Hoạt động phát triển khách hàng * Hoạt động tăng cường lực cạnh tranh, chiếm thị phần * Hoạt động kiểm soát rủi ro 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank – chi nhánh Kon Tum a Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ a1 Dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay Agribank- chi nhánh Kon Tum tăng trưởng qua năm, dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ - Năm 2013 dư nợ cho vay KHCN đạt 1,729 tỷ đồng - Năm 2014 dư nợ cho vay KHCN đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 333 tỷ đồng so với năm 2013, vượt 3,1% kế hoạch đặt tương ứng với 62 tỷ đồng - Năm 2015 dư nợ cho vay KHCN đạt 2,466 tỷ đồng, tăng 404 tỷ đồng so với năm 2014, vượt 4,9% kế hoạch đặt tương ứng với 116 tỷ đồng Tốc độ tăng dư nợ qua năm nhờ ngân hàng đẩy mạnh cấu cho vay, mở rộng phương thức cho vay nên đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng, vừa phân tán rủi ro đảm 12 bảo cho hoạt động tín dụng an toàn có mức tăng trưởng hợp lý dư nợ a2 Số lượng khách hàng cá nhân Về số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh tăng qua năm, cụ thể: Năm 2013 14,529 khách hàng, năm 2014 14,942 khách hàng tăng 413 khách hàng, ứng với 3% so với năm 2013 năm 2015 15,037 khách hàng tăng 95 khách hàng, ứng với 1% so với năm 2014 a3 Phân tích dư nợ bình quân khách hàng Trong năm qua, hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh có tăng trưởng qua năm Dư nợ cho vay tăng qua năm, số lượng cá nhân vay vốn chi nhánh giữ mức ổn định có xu hướng tăng Những tăng trưởng có tác động trực tiếp đến tiêu dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ bình quân khách hàng mức cao tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng ổn định Năm 2014 đạt 0,138 tỷ đồng/khách hàng tăng 3% so với năm 2013, năm 2015 đạt 0,164 tỷ đồng/khách hàng tăng 1% so với năm 2014 Nhìn chung dư nợ bình quân tăng Agribank thực sách giảm lãi suất để tạo điều kiện cho cá nhân tiếp cận nguồn vốn kinh doanh thuận lợi b Phân tích thị phần cho vay KHCN Agribank - chi nhánh Kon tum địa bàn Thị phần cho vay KHCN Agribank – chi nhánh Kon Tum năm 2013 49% , năm 2014 44% đến năm 2015 40% Thị phần cho vay giảm dần qua năm nguyên nhân có cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ số ngân hàng thành lập, chiếm tỷ trọng cao 13 Điều cho thấy Agribank Kon Tum chiếm lĩnh thị phần Tuy nhiên, với sách ưu đãi lãi suất cộng với việc chăm sóc khách hàng tốt, chuyên nghiệp, ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn dần chiếm phần thị phần cho vay KHCN c Phân tích cấu cho vay khách hàng cá nhân * Phân tích cấu cho vay theo thời hạn: Tổng doanh số cho vay ngân hàng có gia tăng đáng kể qua năm, đó: Doanh số cho vay ngắn hạn vào năm 2014 tăng 13%, qua năm 2015 tăng 3% Doanh số cho vay trung hạn tăng mạnh, cụ thể năm 2013 tăng 28% năm 2014 tăng 35% Doanh số cho vay dài hạn không tăng, vào năm 2014 năm 2015 giữ mức 14% Như qua hai năm doanh số cho vay có chiều hướng tăng dần kể cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Trong hình thức cho vay ngắn hạn chiếm ưu hết nguồn vốn vay phần lớn để bổ sung vốn lưu động, nguồn vốn thiếu hụt tạm thời * Phân tích cấu cho vay theo ngành nghề: Cơ cấu cho vay cá nhân theo ngành nghề Agribank Kon Tum, tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao (Năm 2013 chiếm 30%; năm 2014 32%; năm 2015 34%) Tỷ trọng cho vay Thương mại - Dịch vụ xây dựng nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế địa bàn có nhiều chuyển biến tích cực Thương mại – dịch vụ vào năm 2014 có giảm nhẹ -7%, vào năm 2015 tăng vọt lên 13% Còn lĩnh vực xây dựng vào năm 2014 giảm mạnh xuống 20%, đến năm 2015 tăng mạnh lên 24% Chi nhánh triển khai sâu rộng tổ chức hội nghị với địa phương triển khai cho vay theo Quyết định 68/QĐ-TTg, cho vay tái canh cà phê, sách tín dụng Chính phủ, 14 NHNN Agribank Thực sách ưu tiên vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp thu mua, chế biến hàng nông sản xuất Đến 31/12/2015, dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 5.381tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 97,98%/ tổng dư nợ d Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay cá nhân Agribank Kon Tum Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân giảm từ năm 2014 469 tỷ đồng giảm 66 tỷ đồng so với năm 2013 với tốc độ giảm -10%, đến năm 2015 thu nhập có phần lại đạt 475 tỷ đồng, tăng tỷ đồng so với năm 2013 tốc độ tăng đạt 1% Bên cạnh đó, kết hợp với tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay ta thấy, dư nợ cho vay cá nhân năm 2015 tăng 20% so với năm 2014 thu nhập từ cho vay cá nhân tăng 1% so với năm 2014 Nguyên nhân năm 2015 tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao so với năm 2014 Đồng thời tình hình cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh Kon Tum ngày gay gắt, lượng khách hàng lãi suất cho vay ngân hàng phải giảm nên thu nhập từ lãi cho vay khách hàng cá nhân giảm so với năm trước e Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Đối với người vay tiện ích dịch vụ rõ ràng, thủ tục, thời gian điều kiện tài sản bảo đảm rút gọn Ngân hàng Agribank Kon Tum xét duyệt, giải ngân tiền vay 24h kể từ tiếp nhận hồ sơ 15 f Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Agribank Kon Tum Tình hình nợ hạn chung chi nhánh năm qua không giảm xuống mà có xu hướng tăng lên với tốc độ cao, năm 2014 tăng 75% so với năm 2013 năm 2015 tăng 5% so với năm 2014 Nợ hạn cho vay cá nhân tăng qua năm đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cố gắng nỗ lực việc sàng lọc KH thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro nợ hạn gây Tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân/tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2013: 0.2% đến năm 2015 tỷ lệ tăng lên 0.3% Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2013 – 2015 tăng qua năm việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ gốc, lãi theo phân kỳ gặp nhiều khó khăn Nợ xấu năm 2015 tăng với tốc độ cao, tăng 40% so với năm 2014 Riêng nợ xấu cho vay cá nhân, năm 2015 tăng với tốc độ cao, tăng 60% so với năm 2014 năm 2014 tăng 33% so với năm 2013 Nguyên nhân khách quan chung tình hình suy thoái, khó khăn kinh tế, hàng hóa tiêu thụ chậm, nhiều cá nhân, hộ kinh doanh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, chưa thu hồi công nợ, hàng nông sản giá nên người nông dân thất thu lớn Bên cạnh công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ số hạn chế định làm cho nợ xấu có chiều hướng gia tăng… Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân/tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2015: 0.2% cao 0,1% so với năm 2014 0,11% so với năm 2013 16 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM 2.3.1 Những mặt làm đƣợc - Xác định công tác huy động vốn địa phương nhiệm vụ quan trọng nhất, tập trung nhân lực cho công tác huy động vốn, trọng hình thức huy động, tạo nên tính ổn định nguồn vốn kinh doanh - Hoàn thành vượt mức kế hoạch giao năm 2015 tiêu huy động vốn nội tệ ngoại tệ - Có sách điều hành lãi suất linh hoạt vừa đảm bảo cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, vừa trì chênh lệnh lãi suất theo kế hoạch - Nguồn vốn huy động từ dân cư có tốc độ tăng trưởng cao so với nguồn vốn khác, so kế hoạch giao đạt 110,08%, chiếm tỷ trọng 82,1%/Tổng nguồn vốn huy động - Triển khai có hiệu việc huy động tiết kiệm dự thưởng mừng Xuân hai lần may mắn, kết đạt 230 tỷ - Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng có số dư tiền gửi lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn tiền gửi từ dân cư - Trong đầu tư tín dụng chi nhánh bám vào chủ trương phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh định hướng NHNN Việt Nam - Thực trích lập dự phòng rủi ro xử lý rủi ro theo quy định, tích cực thu lãi, thu nợ xử lý rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng 0,72%/tổng dư nợ ( kế hoạch giao 1,67%) 17 - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để phát kịp thời sai sót, nhằm ngăn ngừa có biện pháp khắc phục sửa chữa 2.3.2 Một số hạn chế - Chưa hoàn thành kế hoạch giao năm 2015 tiêu dư nợ; - Lãi dự thu chiếm tỷ lệ cao/tổng thu lãi (274,9 tỷ), tỷ lệ lãi thực thu năm 2015 đạt 51% - Các tiện ích, dịch vụ ngân hàng chưa phong phú, đa dạng chưa hấp dẫn khách hàng nên thu tín dụng đạt thấp - Chính sách chăm sóc khách hàng công tác tuyền truyền quảng cáo hạn chế, chưa có sách khách hàng, sách sản phẩm cụ thể 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân bên b Nguyên nhân thuộc ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH KON TUM 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Nhận định môi trƣờng kinh doanh thời gian tới 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Agribank – chi nhánh Kon Tum thời gian tới 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Thực đồng sách nhằm khai thác tiềm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Phân tích hạn chế chương 2, cho thấy việc đa dạng hoá sản phẩm chưa đạt hiệu cao nhiều sản phẩm triển khai không tăng trưởng mong đợi thiếu sách đồng Đó sản phẩm: cho vay hỗ trợ nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay tín chấp Mặt khác, số sản phẩm mới, có tiềm ngân hàng triển khai thời gian tới như: - Sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp qua thẻ - Sản phẩm cho vay bảo đảm Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá - Cần triển khai đồng sách kèm với việc đưa sản phẩm vào thị trường - Cần tổ chức phối hợp tốt sách tạo hiệu ứng tăng số lượng khách hàng tăng quy mô dư nợ, khai thác 19 tối đa tiềm thị trường sản phẩm - Thành lập phận thực nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt thị trường Ngân hàng địa bàn nhằm phục vụ công tác cải tiến, hoàn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN Như đánh giá chương 2, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cao so với số ngân hàng khác địa bàn Đây điểm làm hạn chế nhiều sức cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Trong điều kiện chế phân quyền nay, sách lãi suất Hội sở định Chi nhánh Agribank Kon Tum cần mặt kiến nghị Hội sở nới lỏng phân quyền định lãi suất cho Chi nhánh Chi nhánh cần tiến hành sách phân biệt lãi suất theo nhóm đối tượng khách hàng, theo quy mô vay, theo mức độ rủi ro, theo tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm để tạo linh hoạt sách lãi suất 3.2.3 Phát triển kênh phân phối trực tiếp - Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp - Tăng cường tiếp cận chủ động đến khách hàng thay chờ khách hàng đến giao dịch trụ sở điểm giao dịch - Tích cực vận dụng phương tiện giao tiếp điện tử để tiếp cận khách hàng cung ứng dịch vụ như: Internet Banking; Home Banking, E-Mobile Banking 20 - Kết hợp kênh phân phối truyền thống với phương tiện phân phối đại 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán Nhân yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Bởi vậy, cần trọng việc hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ thuận lợi ngân hàng thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn trình cho vay Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao công việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng công tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, trình độ nghiệp vụ nhân viên 3.2.5 Tăng cƣờng hiệu tác động biện pháp xúc tiến Marketing công tác chăm sóc khách hàng cá nhân - Tích cực thực công tác tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ toán lương qua tài khoản Agribank, tăng cường bán kèm, bán chéo, trọng quảng bá sản phẩm cho 21 vay cá nhân chủ chốt - Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo chủ động định sách xúc tiến Marketing áp dụng đối dịch vụ cho vay KHCN - Chính sách truyền thông, cổ động cần thể đặc thù dịch vụ cho vay cá nhân - Phương pháp phương tiện truyền thông cần phù hợp với đối tượng tiếp nhận - Về công tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thông để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp - Giảm chi phí cho khách hàng - Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ - Cần đặt mức vị trí công tác chăm sóc khách hàng cá nhân tương quan với phận khách hàng doanh nghiệp - Vận dụng sách chăm sóc khách hàng cá nhân như: tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tăng quà, - Xây dựng thường xuyên cập nhật sở liệu khách hàng cá nhân 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho vay KHCN theo định hƣớng Các giải pháp cốt lõi cần NH cần thực bao gồm: - Áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân: cần triển khai việc chấm điểm 22 - Xếp hạng tín dụng nội KHCN - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung cần có - Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng - Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn cán 3.2.7 Đổi sách khuyến khích với đơn vị liên kết nhằm khai thác hiệu mối liên kết Ngoài quan hệ liên kết có, Agribank Kon Tum cần mở rộng liên kết với đơn vị như: hãng xe, siêu thị, ban quản lý chợ địa bàn để giới thiệu hình thức cho vay cá nhân Chi nhánh ký hợp đồng hợp tác kinh doanh Cần áp dụng sách phù hợp có tính cạnh tranh đối tác liên kết Ngân hàng cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp hiệu cho 23 đơn vị liên kết tạo hiệu cao cho ngân hàng Tương tự, riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng Có sách ưu tiên, ưu đãi cán nhân viên đơn vị liên kết sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Xử lý nhanh giảm khoản phí đơn vị liên kết có giao dịch ngân hàng 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ a Tăng cường công tác huy động vốn để có thêm nguồn lực phát triển cho vay KHCN b Hoàn thiện quy trình cho vay c Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức có liên quan 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát ngày phát triển, thu nhập cá nhân, hộ gia đình cải thiện Chính mà nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, kinh doanh ngày tăng lên Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng trở nên thông dụng Việt Nam Lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình thị trường rộng lớn đầy tiềm Ngân hàng Nhưng trước thách thức cạnh tranh hội nhập đòi hỏi ngân hàng phải có sách cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình hợp lý hiệu nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển bền vững Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Kon Tum, Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay KHCN NHTM Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Từ phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Kon Tum dựa tiêu chí đánh giá trình cho vay khách hàng cá nhân nêu chương Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ thực tế kết hợp với lý luận, xin đưa số giải pháp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần giúp cho chi nhánh đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển mạnh mẽ tương lai