ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN  - H uế CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ cK in h tế PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ SINH VIÊN THỰC HIỆN LÊ THỊ KIM CHI Khóa học: 2007 – 2011 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN  - H uế CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ cK in h tế PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Lê Thị Kim Chi Giáo viên hướng dẫn Ths.Nguyễn Ngọc Châu Lớp: K41A_KTNN Niên khóa: 2007 – 2011 Huế, tháng 05 năm 2011 ii LỜI CẢM ƠN Đ ại họ cK in h tế H uế Qua bốn năm học tập rèn luyện trường Đại học Kinh Tế Huế, nhận bảo tận tình thầy giáo, cô giáo, người tâm huyết truyền đạt cho kiến thức quý báu, đặt móng cho lĩnh vực chuyên môn kiến thức xã hội Sau trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp : “ Phân tích tình hình cho vay vốn chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế” Trong thời gian thực tập vừa qua với nỗ lực thân, hướng dẫn bảo tận tình Thạc sĩ Nguyễn Ngọc Châu, cô chú, anh chị công tác làm việc ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền giúp đỡ thực chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Huế, đặc biệt thầy giáo Thạc sĩ Nguyễn Ngọc Châu, người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình, giúp đỡ hoàn thành đề tài Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám đốc, tập thể cán công nhân viên làm việc chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền giúp đỡ, cung cấp tài liệu, thông tin phục vụ cho trình thực đề tài Với thời gian thực tập không dài, nỗ lực thân trình vận dụng lý luận gắn liền với thực tiễn để thực tốt chuyên đề nghiên cứu Tuy nhiên, chuyên đề nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Quý thầy cô, Quý vị tham khảo, tạo điều kiện cho hoàn thiện tốt chuyên đề chọn Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực LÊ THỊ KIM CHI i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU .iv TÓM TẮT NGHIÊN CỨU v PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 uế PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương I: CƠ SỞ KHOA HỌC .3 H 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng đời tín dụng tế 1.1.2 Sự cần thiết tín dụng .3 1.1.3 Bản chất tín dụng tín dụng ngân hàng: .4 h 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN .5 in 1.2.1 Các chủ trương sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn nước ta .5 1.2.2 Sự cần thiết cho vay vốn NHNo&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên cK Huế: 11 Chương II : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN CỦA 14 CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN .14 họ TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 14 2.1 Tình hình ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền 14 Đ ại 2.1.1 Sơ lược tình hình kinh tế xã hội huyện Phong Điền 14 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên huế .15 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền 17 2.1.4 Tình hình lao động chi nhánh 18 2.1.5 Tình hình trang bị tài sản cố định chi nhánh .20 2.1.6 Tình hình huy động vốn chi nhánh 20 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 25 2.2.1 Tình hình biến động doanh số cho vay NHNo&PTNT huyện Phong Điền 25 2.2.1.1 Tình hình biến động doanh số cho vay theo ngành kinh tế 25 ii 2.2.1.2 Tình hình biến động doanh số cho vay theo thành phần kinh tế .28 2.2.1.3 Tình hình biến động doanh số cho vay theo thời hạn 31 2.2.2 Tình hình biến động doanh số thu nợ chi nhánh 32 2.2.2.1 Tình hình biến động doanh số thu nợ theo ngành kinh tế .33 2.2.2.2 Tình hình biến động doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 35 2.2.2.3 Tình hình biến động doanh số thu nợ theo thời hạn 37 2.2.3 Tình hình biến động doanh số dư nợ chi nhánh qua năm 2008-2010 .39 2.2.3.1 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế .39 uế 2.2.3.2 Tình hình biến động dư nợ theo thành phần kinh tế 41 2.2.3.3 Tình hình biến động dư nợ theo thời hạn 44 H 2.2.4 Tình hình biến động nợ hạn ngân hàng qua năm 2008-2010 45 2.2.4.1 Tình hình biến động nợ hạn theo ngành kinh tế .46 tế 2.2.4.2 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2008-2010 49 2.2.4.3 Tình hình nợ hạn theo thời hạn .51 h CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG in CHO VAY TẠI CHI NHÁNH .53 cK NH No&PTNT HUYỆ PHONG ĐIỀN 53 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH .53 họ 3.1.1 Thuận lợi 53 3.1.2 Khó khăn 53 3.1.3 Phương hướng hoạt động cho vay chi nhánh .54 Đ ại 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHẤP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ .54 3.2.1 CẢI TIẾN PHONG CÁCH GIAO DỊCH VỚI KHÁCH HÀNG .55 3.2.2 TÍCH CỰC HUY ĐỘNG VỐN ĐỂ CHO VAY MỞ RỘNG TÍN DỤNG: .55 3.2.3 CÁC BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC CHO VAY.56 PHẦN III 62 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 Kết luận 62 Kiến nghị 63 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU 1.Bảng 1: Tình hình lao động chi nhánh qua năm 2008-2010 Bảng 2: Tình hình trang bị tài sản cố định chi nhánh Bảng 3: Bảng 3: Tình hình huy động vốn cuả chi nhánh qua năm 2008-2010 Bảng 4: Tình hình biến động doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua năm 20082010 uế 5.Bảng 5: Tình hình biến động doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm H 2008-2010 Bảng 6: Tình hình biến động doanh số cho vay theo thời hạn qua năm 2008-2010 tế Bảng 7: Tình hình biến động doanh số thu nợ theo ngành kinh tế qua năm h 2008-2010 in Bảng 8: Tình hình biến động doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm cK 2008-2010 Bảng 9: Tình hình biến động doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm 2008-2010 10 Bảng 10: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế chi nhánh qua năm 2008- họ 2010 11.Bảng 11: Tình hình biến động dư nợ theo thành phần kinh tế qua năm 2008- 2010 Đ ại 12 Bảng 12: Tình hình biến động dư nợ theo thời hạn qua năm 2008-2010 13 Bảng 13: Tình hình biến động nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 2008-2010 14 Bảng 14: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2008-2010 15 Bảng 15: Tình hình nợ hạn theo thời hạn qua năm 2008-2010 iv TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Thừa Thiên Huế tỉnh có sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, mức sống nông dân thấp, thời tiết khí hậu khắc nghiệt, việc tiêu thụ nông sản phẩm gặp nhiều khó khăn đó, việc mở rộng cho vay vốn đến nông dân việc làm có ý nghiã lớn Xuất phát từ thực tế từ nhận thức trên; trí nhà uế trường, ban giám đốc chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa H Thiên Huế; thân sau nghiên cứu tìm hiểu trình thực tập đơn vị giúp đỡ tận tình cán ngân hàng giáo viên hướng dẫn đẫ chọn tế đề tài: " Phân tích tình hình cho vay vốn chi nhánh ngân hàng No&PTNT h huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế” in Nghiên cứu đề tài nhằm mục đích đánh giá trình triển khai cho vay vốn cK chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế, từ dùng làm để phân tích giải vấn đề thực tiễn đồng vốn ngân hàng đến với người nông dân ngày nhiều hơn, hiệu an toàn họ Trong trình nghiên cứu sử dụng liệu số liệu thứ cấp thu nhận qua báo cáo, số liệu thống kê ngân hàng Đ ại Để tiền hành nghiên cứu dùng phương pháp nghiên cứu sau: + Phương pháp vật biện + Phương pháp thu thập số liệu để làm sở nghiên cứu đề tài + Tham khảo ý kiến cán bộ khách hàng để thu thập thông tin + Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu nhằm đưa số cụ thể ý nghĩa số + Phương pháp so sánh số phương pháp khác v PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NH No&PTNT) Việt Nam với mạng lưới rộng lớn gắn bó với với nông nghiệp, nông thôn nông dân, tổ chức Đảng nhà nước giao nhiệm vụ đưa chương trình sách tín dụng phục vụ phát triển nông thôn vào sống NH No&PTNT thực cho vay phù hợp với nguyện vọng nông dân giải pháp khuyến khích nông dân làm giàu, làm chủ sống sức lực họ, đem lại hiệu kinh tế xã hội, tận dụng nguồn uế lao động dôi thừa, hạn chế cho vay nặng lãi làm thay đổi mặt nông thôn góp phần làm lành mạnh tài quốc gia H Chi nhánh NH No&PTNT Thừa Thiên Huế thực văn định 72 ngày 31/03/2004 HDQT NH No&PTNT Việt Nam tế Quyết định 67/1999/QDTT ngày 03/03/1999 số sách tín dụng h ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn giúp đỡ số hộ nông dân thiếu vốn có in điều kiện mở rộng sản xuất, thoát khỏi cảnh nghèo đói, bước vươn lên làm giàu Thừa Thiên Huế tỉnh có sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, mức cK sống nông dân thấp, thời tiết khí hậu khắc nghiệt, việc tiêu thụ nông sản phẩm gặp nhiều khó khăn đó, việc mở rộng cho vay vốn đến nông dân việc làm có ý nghiã lớn Xuất phát từ thực tế từ nhận thức trên; trí nhà họ trường, ban giám đốc chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế; thân sau nghiên cứu tìm hiểu trình thực tập đơn vị Đ ại giúp đỡ tận tình cán ngân hàng giáo viên hướng dẫn đẫ chọn đề tài " Phân tích tình hình cho vay vốn chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế” Nghiên cứu đề tài nhằm mục đích đánh giá trình triển khai cho vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế, từ dùng làm để phân tích giải vấn đề thực tiễn đồng vốn ngân hàng đến với người nông dân ngày nhiều hơn, hiệu an toàn Để tiền hành nghiên cứu dùng phương pháp nghiên cứu sau: + Phương pháp vật biện chứng nhằm xây dựng tiền đề lý luận đề tài sở xem xét vật, tượng biến động biến đổi mối quan hệ phổ biến liên hệ chặt chẽ, đánh giá biến động phát triển vật tượng điều kiện lịch sử cụ thể + Phương pháp thu thập số liệu để làm sở nghiên cứu đề tài + Tham khảo ý kiến cán bộ khách hàng để thu thập thông tin + Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu nhằm đưa số cụ thể ý nghĩa số uế Đ ại họ cK in h tế H + Phương pháp so sánh số phương pháp khác PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương I: CƠ SỞ KHOA HỌC 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng đời tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị biểu hình thái tiền tệ tài sản vật từ người vay sang người vay với điều kiện định sau thời gian định người cho vay thu lại uế lượng giá trị danh nghĩa lớn ban đầu - Sự đời phát triển tín dụng: H Tín dụng đời từ lâu, xuất sau chế độ nguyên thuỷ tế phát triển qua nhiều thời kỳ Điều kiện để tín dụng đời phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất h Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình in thành phân hoá xã hội: cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người, nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập không đáp ứng đủ nhu cK cầu tối thiểu sống, đặc biệt gặp rủi ro biến cố thất thường xảy đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn xã hội, thực điều hoà nhu cầu tạm họ thời sống Song song với trình phát triển kinh tế qua chế độ xã hội, nhiều hình thức tín dụng đời như: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác xã., tín dụng quốc tế Đ ại Loại hình tín dụng sau đời sở hình thức tín dụng trước Cùng với đòi hỏi kinh tế đáp ứng đòi hỏi mà loại hình tín dụng trước không cung ứng Tuy nhiên, thời kỳ cụ thể có nhiều loại tín dụng tồn có loại phát triển, có loại kìm hãm 1.1.2 Sự cần thiết tín dụng Do đặc điểm vốn tiền tệ đơn vị sản xuất kinh doanh vận động liên tục qua giai đoan trình tái sản xuất Trong kinh tế sản xuất hàng hoá trình tái sản xuất kinh tế việc dùng tiền tệ để tiến hành sản xuất quản lý sản xuất kinh doanh thiếu Mặt khác, vận động kinh tế 2.2.4.3 Tình hình nợ hạn theo thời hạn uế Để thấy tình hình nợ hạn theo thời hạn ta tiến hành xen xét bảng 15 H Bảng 15: Tình hình nợ hạn theo thời hạn qua năm 2008-2010 tế 2008 2009 2010 100.00 Ngắn hạn 580 55.13 Trung hạn 472 44.87 1210 % 100.00 cK 1052 Giá trị So sánh 2009/2008 2010/2009 % +/- % +/- % 2377 100.00 158 15.02 1167 96.45 614 50.74 493 20.74 34 5.86 -121 -19.71 596 49.26 1884 79.26 124 26.27 1288 216.11 (Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền) Đ ại họ Tổng doanh số Giá trị in % h Chỉ tiêu Giá trị Đơn vị tính: triệu đồng 51 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: tình hình nợ hạn tăng dần qua năm Trong nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với nợ trung hạn năm 2008,2009 cụ thể, năm 2009 nợ hạn ngắn hạn chiếm 50.74% tỷ trọng tổng nợ hạn, tăng 5.86%, tương ứng tăng 34 triệu đồng so với năm 2008, nợ hạn trung hạn chiếm 49.26%, đạt giá trị 596 triệu đồng, tăng 26.27%, tương ứng tăng 124 triệu đồng so với năm 2008 Sang năm 2010, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn giảm, trung hạn tăng cao, cụ thể nợ uế trung hạn chiếm 79.6% tỷ trọng tổng nợ hạn, đạt giá trị 1884 triệu đồng, tăng 216.11%, tương ứng tăng 1288 triệu đồng so với năm 2009, nợ hạn chiếm H 20.74% tỷ trọng, đạt giá trị 493 triệu đồng, giảm 19.71%, tương ứng giảm 121 triệu đồng so với năm 2009 tế Qua phân tích bảng số liệu thấy tình hình nợ hạn tăng dần qua năm trở ngại lớn cho ngân hàng việc giải vốn, vay trung h hạn thường lớn, việc tỷ lệ nợ hạn trung hạn tăng cao chiếm tỷ trọng lớn Đ ại họ cK in nợ hạn nguy ngân hàng việc quản lý vốn 52 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NH No&PTNT HUYỆ PHONG ĐIỀN 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Thuận lợi - Nhờ đạo kịp thời ngành, cấp, kinh tế huyện giữ uế ổn định có phát triển lên quy mô tốc độ tăng trưởng H - Cơ cấu kinh tế huyện bước chuyển dịch theo định hướng Đảng tất mặt giúp cho ngân hàng có sở để đầu tư vốn tế - Các hoạt động kinh doanh dịch vụ, đô thị hoá, ngành nghề nông thôn có bước phát triển tạo nên nhiều mô hình kinh tế, nhiều nhân tố xuất h lĩnh vực thuỷ sản số nông dân tìm cách làm giàu nhân rộng in thôn xóm - Những chủ trương Đảng, Nhà nước kịp thời ban hành sửa đổi phần cK tháo gỡ ách tắc cho kinh tế, tạo điều kiện khắc phục điểm tồn tại, ban hành số văn pháp luật tạo hành lang pháp lý cho khách hàng ngân hàng họ quan hệ tín dụng 3.1.2 Khó khăn - Kinh tế huyện nhà nghèo, đời sống bà chưa nâng cao nên Đ ại nguồn vốn huy động để hoạt động kinh doanh thấp - Đối với thành phần kinh tế HTX trang trại chưa thực phát triển mạnh nên việc đầu tư vốn hạn chế - Khả nhận thức khoa học kỹ thuật, kinh doanh hộ sản xuất chưa đồng ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh sản xuất nên kinh tế hộ chưa phát triển - Một số đơn vị xã, thị trấn người dân chưa hiểu hết tầm quan trọng đồng vốn vay việc thu hồi vốn gặp tương đối khó khăn 53 3.1.3 Phương hướng hoạt động cho vay chi nhánh Trên sở kết đạt khó khăn năm qua hội sở chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phong Điền đề phương hướng hoạt động sau: - Tiếp tục thực đồng giải pháp huy động từ nguồn, từ cá nhân, đơn vị kinh tế nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm… gia tăng huy động vốn dài hạn với mức hợp lý để tránh rủi ro; tích cực xử lý nợ tồn đọng để tăng uế khả vốn khả dụng; cần phải tiến hành đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng nhằm phát huy ưu điểm, chấn chỉnh bổ sung kịp thời tồn tại, sai sót H công tác tín dụng - Chủ động kiểm soát mức gia tăng tín dụng phù hợp với mức gia tăng vốn huy tế động, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh sai phạm công tác tín dụng in hạn trả nợ gốc, lãi khách hàng h - Mở rộng quy mô hoạt động phương thức cho vay, chấn chỉnh việc định kỳ cK - Tăng cường công tác kiểm soát nội để giám sát, kiểm soát chặt chẽ việc điều chỉnh, gia hạn nợ chi nhánh, xác định nguyên nhân khả thu hồi nợ hạn họ - Tổ chức phân loại khách hàng, phân tích chất lượng tín dụng cho vay, tăng cường công tác tiếp thị, đổi mời công tác giao dịch, phát khó khăn vướng Đ ại mắc chế sách trình áp dụng vào thực tế để bổ sung kiến nghị - Nắm bắt tình hình dịa bàn nơi ngân hàng hoạt động tín dụng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHẤP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Để khặc phục tồn tại, hạn chế ngân hàng phải đề giải pháp tích cực, hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nói chung mở rộng hoạt động cho vay đến nói riêng Qua trình thực đề tài, xin đưa số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NH No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế 54 3.2.1 CẢI TIẾN PHONG CÁCH GIAO DỊCH VỚI KHÁCH HÀNG - Để cạnh tranh đứng vững thị trường, ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền phải xác định phương thức kinh doanh lấy chữ tín đầu, phải xem khách hàng thượng đế, tất phục vụ cho lợi ích ngân hàng Nhưng phải đảm bảo an toàn hiệu ngân hàng Chủ trương tăng số lượng khách hàng phải thận trọng, có lựa cho đảm bảo chất lượng khách hàng - Đối với khách hàng gửi tiền, ngân hàng thực khung lãi suất hấp dẫn uế phạm vi cho phép để thu hút khách hàng, tạo mối quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng Thường xuyên động viên, nhắc nhở cán nhân viên học tập phong cách H giao dịch Đây yếu tố quan trọng góp phần thu hút thêm khách hàng.- Đối với khách hàng vay vốn, cán giao dịch phải có thái độ ân cần, vui vẻ, tế nhị Đối tế với khách hàng vay chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu ngân hàng phát hành phải nhanh chóng không hẹn lại Đối với khách hàng vay chấp bất động h sản, không đủ điều kiện cho vay vui vẻ, tế nhị trả lời tạo hy vọng dịp in khác có hội phục vụ họ, cho người vay cảm thấy hài lòng cK Nói chung, ngân hàng phải tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng, ngân hàng bạn khách hàng, tạo tâm lý thoải mái đến ngân hàng DỤNG: họ 3.2.2 TÍCH CỰC HUY ĐỘNG VỐN ĐỂ CHO VAY MỞ RỘNG TÍN Đối với ngân hàng nông nghiệp mở rộng cho vay bị ảnh hưởng lớn Đ ại nguồn vốn, sở ngân hàng xét duyệt cho vay hay không Nguồn vốn huy động sư dụng 88%, số lại để dùng làm quỷ dự trữ bảo đảm an toàn ngày Ngoài ra, thiếu vốn vay tổ chức tín dụng khác vay trung ương với lãi vay thương cao lãi suất huy đông vốn, nên việc sử dụng vốn vay vay lợi cho ngân hàng Vì giảm vốn vay tăng nguồn vốn huy động địa phương xu hướng tích cực cần tiến hành cách có hiệu Phương thức cho ngân hàng mang tính chủ động việc vay vốn Muốn thực nguyên tắc " vay vay" theo chế lãi suất thị trường ngân hàng cần phải quan tâm đến việc nâng cao tỷ trọng tiền gửi từ dân cư Để thu hút loại tiền gửi này, ngân hàng phải có tác phong nhanh nhẹn, phải lịch hoà nhã 55 công tác toán phải kịp thời, nhanh chóng, xác Bên cạnh đó, phải có mức lãi suất hấp dẫn ngân hàng khác, tất nhiên ngân hàng phải theo khung lãi suất cho phép để đưa nhiều hình thức huy động: tháng, tháng, tháng, tháng, năm, năm Đến chất lượng khách hàng tăng cao ngân hàng hạ dần lãi suất, tâm lý khách hàng lúc quen giao dịch với ngân hàng, họ không muốn thay đổi ngân hàng, mà lượng tiền gửi ổn định, có khách hàng lớn gửi thường xuyên uế Nếu nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiêm dân cư không đáp ứng nhu cầu vốn vay ngân hàng phát hành kì phiếu H với lãi suất phù hợp với thị trường 3.2.3 CÁC BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC tế CHO VAY Sau ý kiến nhằm hạn chế rủi ro trình cho vay: h *Đối với công tác cho vay thu nợ: in - Muốn công tác cho vay tiến hành tốt mở rộng công tác mở rộng tín dụng cK thu nợ phải đảm bảo, thu nợ ngân hàng có vốn để xoay vòng cho vay tiếp - Trước cho vay, cán tín dụng phải thẩm định giấy tờ, đơn, khế ước họ vay có liên quan đến hồ sơ, thủ tục vay vốn, sau kết hợp với quyền địa phương để thẩm định, điều tra xem dự án vay vốn có tổn thất hay không mặt hàng Đ ại sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn có phù hợp với thi trường hay không, xác định chu kỳ sản phẩm để giúp cho công việc kì hạn trả nợ phù hợp Sau cho vay, cán tín dụng trực tiếp đứng cho vay phải trực dõi việc sử dụng vốn khách hàng, xem xét khách hàng kinh doanh nào, có hiệu hay không sử dụng vốn có mục đích hay không Bên cạnh đó, phải có trách nhiệm theo dõi thời hạn vay để đôn đốc khách hàng trả nợ vay lãi hạn Phải tạo ràng buộc khách hàng vào vay để việc thu nợ tiến hành cách dể dàng, cụ thể tài sản chấp có giá trị lớn số tiền cho vay 56 Thực chế khoán tài nội đến cán bộ, phân công trách nhiệm cán đến cán theo địa bàn tạo điều kiện thuận lợi nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tiết kiệm thời gian lại cán tín dụng Để đảm bảo công tác cho vay thu nợ địa bàn này, ngân hàng cần có biện pháp khen thưởng chế độ ưu đãi để khuyến khích họ làm tốt công việc giao, đồng thời có hình thức kỷ luật để tránh tình trạng thờ vô trách nhiệm công việc Đối với hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp có tính chất sản xuất nhỏ, nhu cầu uế vốn thấp, chi nhánh đầu tư theo nhóm, qua tổ chức đoàn thể nhằm giảm áp lực tải cán tín dụng H Đối với hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp có tính chất sản xuất lớn, thu nhập cao, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nên cho vay theo dự án tế Cho vay theo hộ vay không thường xuyên, sản xuất theo mùa vụ.Cho vay luân chuyển kinh doanh có vòng quay lớn có trinh vay - trả sòng in *Đối với dư nợ hạn: h phẳng, uy tín cK Cần giảm dư nợ hạn dư nợ cách tốt Ta thấy rằng, việc trả nợ không hạn xảy nhiều ngân hàng Để có giải pháp hữu hiệu cần phải đánh giá chung thực trạng nợ hạn, phân tích nguyên nhân chuẩn xác họ Song song với việc xác định nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, cần phải làm tốt thường xuyên việc phân loại nợ hạn theo thời gian, theo hình thức đảm bảo vốn, Đ ại theo thành phần kinh tế, theo ngành kinh tế nhằm xác định khả thu hồi loại, đối tượng nợ Để hạn chế tình trạng nợ hạn, theo ngân hàng cần có số giải pháp sau: *Đối với cán tín dung: - Cho vay chế, thực quy trình nghiêm túc, định kỳ hạn nợ phải phù hợp, thực kiểm tra sau cho vay, có mối quan hệ quyền, cộng đồng dân cư - Phân loại lựa chọn khách hàng vay vốn có thái độ ứng xử mức, dứt khoát loại khách hàng 57 - Phân loại mục đích vay vốn nhóm khách hàng địa bàn, ngành nghề kinh doanh quy mô Dựa vào mục đích vay vốn khách hàng mà định kì hạn nợ phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho trình thu nợ - Thẩm đinh, đánh giá tài sản phải xác - Tạo nguồn cung cấp thông tin nắm bắt kịp thời, đầy đủ thông tin từ phía khách hàng uế - Tạo chấn chỉnh công tác tra, kiểm tra, việc kiểm tra phải đảm bảo chất lượng, có tổng hợp thông báo xử lý, phải có hướng phúc tra, sửa lại, thực đối H chiếu nợ, đổi địa bàn có nghi vấn *Đối với khách hàng: tế Cần kết hợp tổng hoà biện pháp để thu nợ động viên khuyên khích tác động cộng *Về quản lý điều hành : h đồng in Để giảm thấp ngăn ngừa nợ hạn công tác điều hành đóng vai trò đặc biệt cK quan trọng, cần quy định lãnh đạo kiểm tra nhân viên, cấp kiểm tra cấp dưới, thực kiểm tra chéo, giao tiêu kiểm tra thực địa khách hàng cho giám đốc ngân hàng sở, thường xuyên chăm lo giáo dục cán bộ, công nhân viên, nâng cao chát lượng tín họ dụng Thực phương châm: " An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn" *Xử lý nợ vay bị rủi ro: Đ ại Sản xuất nông nghiệp loại hình sản xuất lệ thuộc vào thiên nhiên.Vì vậy, hộ vay không trả nợ gặp rui ro - Để tạo điều kiện cho người nông dân yên tâm tiếp tục sản xuất gặp rủi ro ngân hàng thu hồi nợ, ngân hàng xem xét gia hạn nợ lần nhiều lần, thời gian gia hạn không chu kỳ sản xuất hay 12 tháng vốn ngắn hạn; không 1/2 thời hạn cho vay Ngoài ra, hộ bị thiệt hại có yêu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất ngân hàng xem xét cho vay bình thường - Trong trường hợp rủi ro kẻ gian phá hoại chủ vay vốn bỏ trốn, ngân hàng phải lập văn báo cáo với quan pháp luật xử lý, đồng thời ngưng quan 58 hệ tín dụng hồ sơ xử lý thu hồi nợ Thu nợ hạch toán vào tài khoản "nợ chờ xử lý" Lãi suất chờ xử lý tính theo lãi suất nợ hạn kể từ ngày phát vụ việc - Trường hợp nợ vay đến hạn, người vay cố ý không trả nợ, sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất kinh doanh mặt hàng quốc cấm…ngân hàng phải định ngừng quan hệ tín dụng, chuyển dư nợ qua nợ hạn tính lãi suất 150% lãi suất loại kể từ ngày cho vay lập hồ sơ khởi kiện trước pháp luật buộc người * Đa dạng hoá hình thức tín dụng : uế vay hoàn trả lãi gốc H Mở rộng phạm vi quy mô tiếp cận đến hộ nông dân thông qua tổ chức đoàn thể, hội nông dân theo nghị liên tịch hội nông dân ngân hàng nông tế nghiệp Đa dạng hoá phương thức cho vay mở rộng dịch vụ ngân hàng h với phương thức cho vay quy định, thực tế ngân hàng thương in mại áp dụng phương thức cho vay lần chủ yếu phương thức cho cK vay khác chưa trọng đến, để đa dạng hoá nghiệp vụ tín dụng chi nhánh cần phải mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng phân loại tốt quan hệ tín dụng họ Đối với phương thức cho vay trả góp nên quan tâm Hiện nhiều ngân hàng giới phát triển mạnh, phương thức cho vay trả góp vay Đ ại mua xe hơi, cho vay mua nhà ….nên nghiên cứu phương thức cho vay trả góp, kết hợp với doanh nghiệp bán hàng hợp đồng cho vay tay ba người vay, ngân hàng người cung cấp để kết hợp thực việc cho vay trả góp Hiện ngân hàng cổ phần cho vay trả góp với lãi suất thấp lãi suất thông thường thực tế lãi thu cao so với việc tính lãi toàn số tiền vay suốt thời gian vay phân cho kỳ trả nợ ( gốc + nợ ) tâm lý người vay thấy lãi suất thấp phương pháp trả nợ theo hình thức trả góp thuận tiện với thu nhập nên thích phương thức vay 59 Mở rộng dịch vụ ngân hàng: Bên cạnh nghiệp vụ cho vay chi nhánh cân mở rộng dịch vụ ngân hàng để tăng thêm thu nhập cho ngân hàng dịch vụ chuyên tiền, dịch vụ tư vấn, dịch vụ cho thuê két sắt ngân hàng *Công tác đào tạo cán tư vấn cho vay: - Tổ chức thường xuyên lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán tác nghiệp sở Mở hội thảo với chuyên đề liên quan đến cho vay như: + Giải pháp đầu tư vốn kết hợp chuyển giao công nghệ kỷ thuật uế xem tối ưu + Sáng kiến chuyển giao vốn khâu thu hồi vốn hiệu H - Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phong Điền Tỉnh Thừa Thiên Huế cần tuyên truyền, giáo dục cho cán để họ tham gia thực theo nguyên tắc cho vay: sử tế dụng vốn vay mục đích, có hiệu đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng, tích cực tham gia bảo hiểm rủi ro thiên tai lúa hoa màu bao gồm rủi h ro như: bão, lũ, lụt, hạn hán, sâu bệnh mua bảo hiểm tài sản họ in - Thông qua tổ chức Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh: để hình cK thành câu lạc hộ nghèo làm ăn giỏi hay câu lạc hộ có kinh nghiệm sản xuất Qua tuyên truyền mô hình làm ăn, kinh nghiệm sản xuất: để đông đảo học tập cách làm ăn, biết tận dụng quan hệ "tình làng nghĩa họ xóm " để động viên giúp đỡ trình vay vốn phát huy hiệu cao * Một số công tác khác: Đ ại Chi nhánh cần coi trọng việc đổi công nghệ ngân hàng, đưa máy vi tính vào giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực nối mạng hệ thống để tổ chức toán, chuyển tiền qua mạng cách nhanh chóng, xác, làm cho khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng từ khách hàng gởi tiền ngày đông Bên cạnh giải pháp ngân hàng nhà nước phải tạo điều kiện cho ngân hàng thực tốt nhiệm vụ kinh doanh phục vụ nông nghiệp nông thôn; tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoàn chỉnh luật liên quan, cần hoàn thiện chế Chính sách, văn luật thuộc nhiều lĩnh vực khác để định hướng hoạt động có hiệu hơn, để đảm bảo an toàn vốn nhà nước, phải có phối hợp 60 quyền, địa phương, quan pháp luật ban ngành việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, xử lý vấn đề khiếu kiện, khiếu nại có tranh chấp xảy Do tính chất đa dạng, phong phú nông nghiệp nông thôn tổ chức sản xuất loại sản phẩm, trình độ dân trí không đều, khác biệt vùng kinh tế thành thị, nông thôn, tính chất phức tạp nông, lâm ,ngư nghiệp chịu ảnh hưởng lớn yếu tố thời tiết, khí hậu nên cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn cần phải phong phú, đa dạng phù hợp thích ứng mặt trận nông Đ ại họ cK in h tế H uế nghiệp nông thôn 61 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hiện phát triển kinh tế nông nghiệp nhiệm vụ hàng đầu mà Đảng nhà nước đặt trình CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Việc ban hành sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông uế thôn Thủ tướng phủ vừa qua tạo điều kiện thuận lợi hơn, thông thoáng điều kiện thủ tục vay vốn hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam nói H chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Phong Điền Tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng tế Trong hoàn cảnh kinh tế tỉnh nhà nghèo, đời sống người nông dân nhiều thiếu thốn, suất lao động thấp, việc phát triển nông nghiệp nông h thôn vấn đề nóng bỏng yêu cầu cấp bách giai đoạn Do đó, in đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ban ngành sở lãnh đạo sáng cK suốt cấp lãnh đạo quyền địa phương Định hướng mở rộng tín dụng nhu cầu cấp thiết để phát triển sản xuất hàng hoá, khai thác tiềm mạnh địa phương, vùng, góp phần họ mở rộng thị trường hàng hoá từ nông thôn thành thị, mở rộng giao lưu hàng hoá mở rộng kinh tế nước với Được giúp đỡ ngân hàng, mạnh dạng Đ ại đầu tư vốn, áp dụng tiến vào sản xuất, mở mang đa dạng hoá ngành nghề dịch vụ, tận dụng khai thác khả tiềm tàn địa phương nhằm thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển theo xu chung đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng năm qua trọng, kết doanh số ngày tăng, đối tượng cho vay ngày mở rộng đa dạng Ngân hàng bám sát mục tiêu định hướng ngành, chương trình phát triển kinh tế địa phương tranh thủ giúp đỡ, phối hợp tích cực cấp uỷ, quyền ban ngành nhằm tạo cho ngân hàng nâng cao vị trí hoạt động giữ uy tín kinh doanh, góp phần mở rộng đầu tư đa dạng thành phần kinh tế, ngành kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 62 Trong trình cho vay triển khai thực Quyết định 67 Thủ tướng Chính Phủ, văn 320 Ngân hàng Nhà nước văn 791 Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngân hàng không ngừng đổi thủ tục vay vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Tuy nhiên, công tác cho vay nhiều hạn chế, nợ hạn cao, số vòng quay vốn lưu động thấp Vì vậy, ngân hàng cần thực uế giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Kiến nghị H Nhà nước cần có sách lãi suất ưu đãi nông nghiệp kinh tế nông thôn Nếu có sách ưu đãi thuế tổ chức tín dụng nông thôn tế Nhà nước hình thành quỹ rủi ro nông nghiệp để giúp nông dân ngân hàng an tâm đầu tư vào lĩnh vực có tỷ suất lợi nhuận thấp lại gặp nhiều rủi ro h Nhà nước cần có sách trợ giá nông sản thị trường nông sản có biến in động theo hướng lợi cho nông dân cK Cần có sách khuyến khích, đảm bảo cho người nông dân vay vốn yên tâm sản xuất giải tốt đầu cho người nông dân thông qua việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ nông sản họ Cần đưa tiến khoa học kĩ thuật ứng dụng vào sản xuất để tập huấn cho nông hộ Đ ại Mở rộng địa bàn huy động vốn chuyển tải vốn đến nông dân Mở rộng cho vay trung dài hạn để công nghiệp hoá nông thôn Sự chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn lớn đáp ứng ngân hàng có hạn Vì vậy, Ngân hàng cần tranh thủ nguồn vốn nước có lãi suất thấp để tập trung cho vay theo dự án Về tài sản chấp nông thôn Đề nghị cấp quyền phải hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để nông dân yên tâm sản xuất dễ dàng việc thực quan hệ vay vốn ngân hàng 63 Chi nhánh ngân hàng sở nên đa dạng hoá khách hàng thành phần kinh tế không bó hẹp phạm vi chủ yếu Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phong Điền Tỉnh Thừa Thiên Huế nên có chế thưởng phạt cán tín dụng; đơn cử như: Cho hưởng số phụ cấp lương ưu đãi cán tín dụng đồng thời có ché xử phạt băng Đ ại họ cK in h tế H uế vật chất cán vi phạm không hoàn thành nhiệm vu giao phó 64 Tài liệu tham khảo Tín dụng ngân hàng: TS Hồ Diệu Báo cáo tổng kết chi nhánh NH No&PTNT huyện Phong Điền Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Phong Điền Tạp chí ngân hàng uế Website: agribank.com.vn Website: google.com.vn H Một số tài liệu tham khảo khác Đ ại họ cK in h tế 65