ĐẠI HỌC HUẾ tế H uế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN …  …… h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC in ĐỀ TÀI: Tr ườ ng Đ ại họ cK TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỘC HÀ, TỈNH HÀ TĨNH Sinh viên thực hiện: Phan Thị Mỹ Nhụy Lớp: K42A - KTNN Niên khóa: 2008-2012 Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Văn Hòa Huế, 5/ 2012 Lời Cảm Ơn! Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm, chăm sóc, giúp đỡ nhiệt tình từ tổ chức cá nhân Do có điều kiện thuận uế lợi suốt trình thực tập thực khóa luận tốt nghiệp tế H Đó nguồn động viên lớn dành cho Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất người Đầu tiên, cho bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến tất quý thầy cô Trường Đại học Kinh Tế - Đại Học Huế nói chung thầy cô h Khoa Kinh tế - Phát Triển nói riêng truyền đạt kiến thức quý báu in hoàn thành tốt chương trình học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm cK ơn chân thành đến thầy Phan Văn Hòa – người tận tâm hướng dẫn hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Đồng thời, trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể họ nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lộc Hà tạo điều kiện cho thực tập, xâm nhập thực tế tìm hiểu tình hình ngân hàng Đ ại Và sau xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, người thân, tất bạn bè ủng hộ, khuyến khích, chia sẻ khó khăn với suốt trình học tập Kiến thức ngày giảng đường ng hành trang cho tiếp đường phía trước Dù có đến đâu, làm điều cho xã hội không quên người nâng bước cho ườ hòa vào sống Kính chúc Quý thầy cô trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế Tr thầy Phan Văn Hòa gặt hái nhiều thành công công tác giảng dạy! Kính chúc NHNo & PTNT huyện Lộc Hà ngày phát triển thành công đường hội nhập! Chúc bạn thành công! Chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phan Thò Mỹ Nhụy Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa MỤC LỤC Phần 1: ĐẶT VẤN ĐỀ .2 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 uế 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể tế H Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu h Giới hạn: in Phần 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU cK 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Một số vấn đề hộ nơng dân 1.1.1.1 Khái niệm hộ nơng dân họ 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nơng dân 1.1.1.3 Tiềm nội hộ nơng dân Đ ại 1.1.2 Những vấn đề tín dụng, tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng .7 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nơng dân ng 1.1.2.4 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng .11 1.1.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 14 ườ 1.1.3.1 Đối với ngân hàng .14 1.1.3.2 Đối với hộ nơng dân 15 Tr 1.2 Cơ sở thực tiển 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LỘC HÀ 17 2.1 Khái qt tình hình tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Lộc Hà 17 2.2 Tình hình chung chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 21 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 21 SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa 2.2.2 Vai trò, chức năng, nhiệm vụ cấu máy tổ chức NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 23 2.2.2.1 Vai trò NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 24 2.2.2.2 Chức hoạt động 24 uế 2.2.2.3 Nhiệm vụ .26 2.2.2.4 Cơ cấu tổ chức máy NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .26 tế H 2.2.3 Tình hình lao động NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .30 2.2.4 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 32 2.3 Khái qt hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua năm (20092011) .33 h 2.3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 33 in 2.3.2 Hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng qua năm (2009-2011) .36 2.3.3 Phân tích biến động dư nợ hộ nơng dân theo ngành nghề kinh tế qua năm 2009-2011 cK 41 2.3.4 Hoạt động tín dụng hộ nơng dân chi nhánh Ngân hàng qua năm (2009-2011) 44 2.4 Tình hình kinh tế - xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 47 họ 2.5 Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ điều tra NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .49 Đ ại 2.5.1 Tình hình chung hộ điều tra .49 2.5.1.1 Tình hình nhân lao động hộ điều tra 49 2.5.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 50 2.5.1.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra .54 ng 2.5.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 57 2.5.2.1 Tổng nhu cầu vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất hộ điều tra 57 ườ 2.5.2.2 Mức vay vốn hộ điều tra .60 2.5.2.3 Tình hình vay vốn hộ điều tra NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 61 Tr 2.5.2.4 Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra .63 2.5.3.1 Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 66 2.5.3.2 Khả hồn trả vốn hộ điều tra 70 2.5.3.3 Nhu cầu vay vốn hộ tương lai .72 2.5.4 Ý kiến đánh giá hộ vay vốn hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 74 SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NƠNG DÂN 79 TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LỘC HÀ .79 3.1 Các giải pháp cấp, ngành quyền .79 uế 3.2 Giải pháp NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 80 3.2.1 Về cơng tác quản trị điều hành .80 tế H 3.2.2 Về cơng tác nguồn vốn 80 3.2.3 Về việc nâng cao chất lượng tín dụng .82 3.2.4 Về việc nâng cao trình độ cán tín dụng 83 3.2.5 Đối với hộ nơng dân 83 h Phần 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾNNGHỊ 85 in KẾT LUẬN 85 Kiến nghị 86 cK 2.1 Đối với quyền địa phương 86 2.2 Đối với ngân hàng .87 2.3 Đối với hộ nơng dân .87 Tr ườ ng Đ ại họ TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn NHNo : Ngân hàng nơng nghiệp NHNo VN : Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại uế NHNo & PTNT tế H NHNo & PTNT VN: Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam : Kinh doanh ngành nghề dịch vụ phi nơng nghiệp SXNN : Sản xuất nơng nghiệp CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ NQH : Nợ q hạn UBND : Ủy ban nhân dân VN : Việt Nam : Việt Nam đồng : Đơn vị tính Đ ại ĐVT HND ng DSDN HND : Triệu đồng : Hộ nơng dân : Doanh số dư nợ hộ nơng dân : Tư liệu sản xuất Tr ườ TLSX in cK họ VNĐ Trđ h KDNN-DV phi NN SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình cho vay NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 12 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2: Mơ hình tổ chức máy quản lý chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 27 SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Diện tích đất đai huyện Lộc Hà năm 2010 phân theo mục đích sử dụng 18 Bảng 2: Cơ cấu lao động NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 30 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua năm 2009-2011 34 uế Bảng 4: Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua năm 2009-2011 .37 Bảng 5: DSDN HND theo ngành nghề kinh tế NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua năm tế H 2009-2011 .42 Bảng 6: Hoạt động tín dụng hộ nơng dân theo loại cho vay NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua năm 2009-2011 .45 Bảng 7: Tình hình nhân lao động hộ điều tra năm 2011 49 h Bảng 8: Tình hình đất đai hộ điều tra năm 2011 52 in Bảng 9: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra năm 2011 55 Bảng 10: Nhu cầu vốn mức độ đáp ứng theo lĩnh vực sản xuất hộ điều tra năm cK 2011 58 Bảng 11: Tình hình vay vốn hộ điều tra năm 2011 phân theo mức vay .60 Bảng 12: Tình hình vay vốn hộ điều tra NHNo & PTNT huyện Lộc Hà năm họ 2011phân theo ngành nghề .62 Bảng 13: Tình hình vay vốn hộ điều tra năm 2011 theo kỳ hạn ngành nghề 64 Đ ại Bảng 14: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra năm 2011 theo ngành nghề 67 Bảng 15: Tình hình sử dụng vốn sai mục đích hộ điều tra năm 2011 69 Bảng 16: Tình hình hồn trả vốn hộ điều tra năm 2011 71 Bảng 17: Nhu cầu vay vốn hộ điều tra thời gian tới 73 ng Bảng 18: Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lộc Tr ườ Hà năm 2011 75 SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa TĨM TẮT NỘI DUNG Đẩy mạnh nơng nghiệp phát triển nhanh bền vững, có khả cạnh tranh với nước giới ln mối quan tâm hàng đầu nước ta Để làm điều hỗ trợ tổ chức tín dụng động lực quan trọng thúc đẩy nơng nghiệp uế phát triển Cũng với vay trò Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hà Tĩnh tham gia tài trợ nơng nghiệp khắp địa bàn Tỉnh, có huyện Lộc Hà tế H Để tìm hiểu hộ nơng dân sử dụng nguồn vốn vay nào, tơi chọn đề tài: “Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh” để nghiên cứu h Lộc Hà huyện thành lập, nghèo nàn, mơi trường tự nhiên kinh tế xã in hội nhiều khó khăn, phần lớn thu nhập người dân từ hoạt động sản xuất nơng nghiệp Nhu cầu vốn hộ nơng dân ngày tăng Để đáp ứng nhu cK cầu đo cho người dân cần phải có đóng góp to lớn NHNo & PTNT huyện Lộc Hà Mặc dù thành lập khoảng thời gian ngắn mà Ngân hàng góp phần khơng nhỏ cho phát triển huyện, thúc đẩy kinh tế huyện nhà họ ngày lên bước đáng kể Chi nhánh thực tốt vai trò phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Với nguồn vốn vay nơng Đ ại nghiệp ngày tăng đáp ứng nhu cầu người dân, đồng thời giúp cho hộ nơng dân có điều kiện mở rộng sản xuất, đem lại lợi nhuận nâng cao đời sống cho người dân Tuy nhiên, hoạt động sản xuất nơng nghiệp mang nhiều rủi ro khơng lường trước ng được, khó thu hồi vốn, hiệu kinh tế mang lại thấp Hơn nữa, người nơng dân mang tâm lý sợ khơng dám mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực sản xuất lớn Vì vậy, để ườ hoạt động cho vay sử dụng vốn vay cho phù hợp để an tồn đạt hiệu cao nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển huyện thực tế nhiều nội dung cần Tr phải đặt Trong q trình thực tập NHNo & PTNT huyện Lộc Hà tơi phần hiểu vấn đề mà nghiên cứu Mục tiêu nghiên đề tài tìm hiểu tình hình cho vay ngân hàng tình hình sử dụng vốn hộ nơng dân Chi nhánh để từ đưa giải pháp áp dụng nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng hiệu sử dụng vốn hộ nơng dân Trong q trình nghiên cứu tơi thu thập số liệu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa PTNT huyện Lộc Hà qua năm từ 2009 đến 2011, báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Lộc Hà vận dụng phương pháp ngiên cứu sau: - Phương pháp điều tra thống kê - Phương pháp chun gia chun khảo uế - Phương pháp thống kê phân tích Kết nghiên cứu đề tài khái qt điểm hộ nơng tế H dân, tín dụng tín dụng ngân hàng, số tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 20092011, tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân Và qua tơi đề xuất Tr ườ ng Đ ại họ cK in h số giải pháp nhằm nâng cao hiệu vay sử dụng vốn vay Ngân hàng SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa 3.2 Giải pháp NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 3.2.1 Về cơng tác quản trị điều hành - Từ ban lãnh đạo đến trưởng phó phòng ban phải nghiêm túc nhìn nhận, đánh giá lại yếu cơng tác quản trị Nhằm chấn chỉnh nâng uế cao lực người quản lý, điều hành cơng việc hiệu - Phải đạo thực nghiêm túc việc giao tiêu kế hoạch theo năm, q, tế H tháng phù hợp với tình hình địa bàn tín dụng phụ trách Tổ chức giao ban định kỳ cán tín dụng để rutskinh nghiệm đạo sát việc hồn thành kế hoạch giao 3.2.2 Về cơng tác nguồn vốn in h Tập trung huy động đến mức tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn bà nơng dân, đảm bảo khả tư cân cK đối nguồn vốn sử dụng vốn thời điểm a/ Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn : Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề nói đến họ nhiều việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống Đ ại , tạo điều kiện cho phát triển tồn ngành Hiện ngân hàng dừng lại số biện pháp huy động vốn thơng dụng nhận tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế phát hành kỳ phiếu Vấn đề mở rộng nhiều hình thức huy động vốn cố ng thể huyđộng sau : * Tiền gửi tốn : ườ Hiện ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi doanh nghiệp vào để tốn qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi tốn Tr số cá nhân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực tốn séc (Hiện ngân hàng mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi tồn quốc) Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu tốn nhanh chóng, an tồn để thu hút khách hàng tốn qua ngân hàng Tiền gửi tốn qua ngân hàng phương thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên việc tốn qua ngân hàng khó thực hai lý do: Thu nhập SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa dân cư thấp phát triển hệ thống thương nghiệp chưa tạo điều kiện để tốn qua ngân hàng Việc phát triển hình thức tốn qua ngân hàng thích hợp với nhiều thị phát triển Ở địa bàn thủ hoạt động giao dich thưong mại diễn tấp nập diều kiện tốt để ngân hàng phát triển dịch vụ tốn qua uế ngân hàng như: nhận chyển tiền, nhận tốn hộ, thu hộ doanh nghiệp * Tiền gửi tiết kiệm : tế H Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào mục đích định mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm, theo loại cần phải tạo hấp dẫn khách hàng phải trọng đến yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng in h hố chất lượng cao Muốn đạt điều ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp tổ chức kinh doanh đĩa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ cK giá bán lẻ thị trường để kích thích người gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua bán) tạo thoả mái cho khách hàng Việc thực hình thức họ ngân hàng tìm khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp, nhà sản xuất Trên địa bàn Hà nội tầng lớp viên chức nhà Đ ại nước có thu nhập ổn định đơng Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao, ngân hàng kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để taọ thêm nguồn vốn cho sản xuất ng b/ Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn: Nhằm tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng ườ cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư Tr * Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng Do Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lộc Hà phải tăng cường, mở rộng với tổ chức kinh tế đóng địa bàn huyện Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo đựoc tin cậy doanh nghiệp , tổ chức kinh tế SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa * Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn: năm, năm,10 năm Với lãi suất huy động phù hợp Thơng thưòng người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền uế sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn tế H cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ ràng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động in h 3.2.3 Về việc nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng tỷ lệ vốn đầu tư hộ nơng dân, vốn trung dài hạn, tỷ lệ cK doanh số cho vay trung hạn ngân hàng thấp cần tăng lên Lựa chọn áp dụng phương thức cho vay phù hợp với đối tượng đầu tư tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nhanh với đồng vốn ngân hàng họ Tổ chức cố nâng cao chất lượng thẩm định dự án việc tập huấn tín dụng Đ ại thường xun, trang bị kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tế cho cán - Về cơng tác xử lý thu hồi nợ: Cần phải có biện pháp giảm nợ q hạn cho ngân hàng, nợ q hạn mối ng lo ngại ngân hàng Do để giảm bớt nguồn nợ q hạn cho ngân hàng cần phải có biện pháp thu hồi xử lý nợ q hạn cách hợp lý để dần xóa bỏ ườ nợ q hạn cho ngân hàng Các cán địa bàn cần bám chặt,thường xun theo dõi địa bàn nơi phụ Tr trách, kiểm tra đơn đốc khách hàng sử dụng vốn mục đích, trả lãi kỳ hạn Đơn giản hóa thủ tục cho vay yếu tố hấp dẫn thu hút lượng khách hàng lớn vay vốn từ ngân hàng Kiểm tra sau cho vay hộ vay xem có thực hợp đồng khơng, tình hình sử dụng vốn SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa 3.2.4 Về việc nâng cao trình độ cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp gặp gở trao đổi thơng tin vay vốn với khách hàng, lực cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng Vì cần phải đào tạo đội ngũ cán tín dụng, uế nâng cao trình độ chun mơn cho họ thường xun Cần tổ chức đánh giá xếp loại cán cách nghiêm túc, trau dồi kiến thức tế H cho cán trẻ có lực trình độ, phẩm chất nghề ngiệp đạo đức tốt, bồi dưỡng kiến thức cho họ để họ tiếp tục phát huy tiềm Đối với cán già, yếu sức khỏe lẫn trình độ cần vận động họ hưu trước tuổi để đưa cán trẻ vào để đẩy nhanh tiến độ làm việc, tránh làm in h chậm tiến độ ngân hàng Có chế độ khen thưởng, phạt hợp lý để cán có ý thức tốt cơng việc cK Đối với cán giỏi khen thưởng để động viên họ vươn cao hơn, ngày hồn thiện Xử phạt thích đáng cán vi phạm để họ khơng vi phạm cố gắng vươn lên để làm việc tốt hơn, tiến độ ngân hàng họ Thường xun mở buổi giao lưu để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, phát triển đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng lên Đ ại 3.2.5 Đối với hộ nơng dân Các hộ vay vốn trước vay cần vạch rõ mục đích vay vốn gì, đầu tư vào hoạt động gì, đề phương án sản xuất kinh doanh cụ thể để từ xác định số tiền ng vay thích hợp Sau vay vốn hộ nơng dân phải đầu tư vào phương án xác ườ định trước, tránh tình trạng nguồn vốn bị sử dụng sai mục đích, thất vốn Ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, góp sức vào Tr q trình cơng nghiệp hóa nơng nghiệp nơng thơn Mạnh dạn vay vốn tiếp tục đầu tư mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, thấy hoạt động mang lại hiệu cao, đa dạng hóa sản xuất để hạn chế rủi ro Trong q trình sản xuất cần tận dụng yếu tố đầu vào sẵn có để giảm bớt chi phí Ví dụ như, sản phẩm phụ trồng trọt rơm rạ, loại rau dùng để SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa phục vụ chăn ni, sản phẩm chăn ni phân chuồng dùng để bón ruộng trồng trọt Các hộ vay có kế hoạt trả nợ hợp lý, thời hạn hợp đồng vay vốn với ngân hàng, trường hợp làm ăn thua lỗ tìm phương án để trả nợ trường uế hợp khơng thể trả nợ dẫn đến nợ q hạn phải báo với tổ trưởng tơt vay vốn để có biện pháp xử lý kịp thời hợp lý tế H Các hộ vay cần bỏ thời gian để tham quan trực tiếp mơ hình làm ăn có Tr ườ ng Đ ại họ cK in h hiệu nước để học hỏi kinh nghiệm ứng dụng vào hoạt động SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 84 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa Phần 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾNNGHỊ KẾT LUẬN Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam ngân hàng chủ yếu phục vụ cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần xây dựng cơng nghiệp uế hóa nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng nơng nghiệp có chi nhánh phân tán hầu hết tất huyện lớn nhỏ nước Là ngân hàng gần gủi với người dân, tế H mà người dân tiếp cận nguồn vốn cách dể dàng NHNo & PTNT huyện Lộc Hà chi nhánh NHNo & PTNT đóng thị tứ Thạch Châu huyện Lộc Hà Mới thành lập năm chi nhánh h ngân hàng góp phần vào cơng CHN-HĐH đất nước, giúp cho huyện nhà ngày in phát triển lên, qua thời gian hoạt động ngắn chi nhánh có thành tựu đáng kể hoạt động mang lại lợi nhuận cao đưa chi nhánh phát cK triển lên Chi nhánh ln xem hộ nơng dân khách hàng mục tiêu lâu dài minh Do chi nhánh có sách biện pháp hợp lý, đưa nguồn vốn vào hộ nơng dân để đầu tư phát triển sản xuất nhằm hỗ trợ cho phát triển kinh tế huyện nhà, họ góp phần xóa đói giảm nghèo, cải thiện sống, nâng cao mức sống cho người dân Qua phân tích số liệu ngân hàng ta thấy, kết mà ngân hàng đạt Đ ại khả quan, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ liên tục tăng nhanh qua năm, tỷ lệ nợ q hạn tương đối thấp khơng có nợ q hạn rơi vào nợ khơng thu hồi vốn Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát ng triển, hoạt động kinh doanh ln mở rộng, cơng tác tín dụng huy động vốn ln trọng Nguồn vốn huy động ngân hàng đa dạng, ngân ườ hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân để gửi vào ngân hàng làm tăng nguồn vốn cho khách hàng vay Đạt kết khả quan Tr ngồi cố gắng nổ cán ngân hàng nhờ vào đạo sang suốt ban lãnh đạo ngân hàng, có đường đưa ngân hàng lên theo hướng tích cực có biện pháp hợp lý để giải khúc mắc khách hàng Huyện Lộc Hà huyện thành lập, ngân hàng đóng huyện ít, có ngân hàng sách xã hội ngân hàng nơng nghiệp, chi nhánh giảm bớt đối thủ cạnh tranh cho Lượng khách hàng vay vốn chi nhánh lớn SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 85 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa Mặc dù kết ngân hàng đạt khả quan hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhiều vấn đề bất cập, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khách hàng chủ yếu hộ nơng dân, họ người dân hiểu biết ngân hàng hạn chế, tạo nên khó khăn việc vay vốn uế thủ tục vay vốn họ Ngân hàng cần có nhìn tổng quan biện pháp hợp lý để áp dụng vào thực tiễn tế H Mục đích vay vốn hộ chủ yếu trồng trọt, ni dịch vụ kinh doanh nhỏ Thực tế điều tra chủ yếu hộ vay vốn đầu tư vào hoạt động chăn ni chủ yếu, đầu tư vào bn bán kinh doanh lớn khiêm tốn, việc thu hồi vốn chậm, lợi nhuận đạt khơng cao dẫn đến việc trả nợ lãi cho ngân hàng khó in h khăn, nộp lãi khơng kỳ hạn nhiều, để giảm bớt tình trạng trả lãi chậm, người dân nộp lãi hạn cK ngân hàng cần phối hợp vói quyền địa phương có biện pháp thích hợp, đơn đốc Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nhiều rủi ro ảnh hưởng xấu thời tiết, khí hậu, dịch bệnh làm cho hoạt động sản xuất hiệu Đây Kiến nghị họ ngun nhân dẫn đến tình trạng trả nợ chậm, dẫn đến nợ q hạn Đ ại 2.1 Đối với quyền địa phương Sự hỗ trợ phía địa phương nhân tố quan trọng giúp hoạt động tín dụng đạt hiệu Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ ng cho ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng hồ sơ vay vốn, cơng tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi ườ Tạo điều kiện cho hộ qua trình làm thủ tục vay vốn mà cần xin dấu xác nhận từ địa phương Tr Ủy ban nhân dân xã cần xem xét quản lý chặt chẽ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ để chấp vay vốn Nếu có thay đổi hay cần làm lại bìa đất ủy ban xã ngân hàng phải làm vệc rõ ràng, tránh xãy sơ suất dẫn đến lòng dân Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay ngân hàng, tránh tình trạng dả mạo chữ ký để xin vay Tham gia ngân SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 86 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa hàng việc kiểm tra thường xun q trình sử dụng vốn hộ vay Giám sát quản lý chặt chẽ tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao cơng nghệ cho hộ nơng dân uế Có buổi thảo luận tín dụng nơng nghiệp nơng thơn nơng dân để giúp họ tìm hiểu hình thức cho vay nơng nghiệp tác động tích tế H cực từ việc vay vốn mang lại Chỉ đạo hội, tổ vay vốn kết hợp với ngân hàng việc cho vay, đơn đốc thu nợ, thu lãi cho hộ vay 2.2 Đối với ngân hàng in h Các cán nên thường xun tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Các văn luật cần phổ biến kịp thời, để dể dàng q trình cơng tác cK Tổ chức lớp tập huấn cho tổ trưởng tổ vay vốn để nâng cao trình độ cho họ, phổ biến thay đổi thường xun tín dụng để họ phổ biến lại cho cơng việc họ hộ vay Cần khen thưởng định kỳ cho tổ trưởng để khuyến khích họ hồn thành tốt Ngân hàng nên mở thêm máy rút tiền tự động để thuận tiện cho khách hàng Đ ại nhận tiền qua thẻ Chú trọng tới việc thẩm định vay, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác thẩm định, cho vay xử lý nợ ng Có sách tài trợ vốn ưu đãi vốn hộ vay nơng nghiệp để hộ có điều kiện để phát triển sản xuất ườ Ban lãnh đạo cần xem xét tuyển thêm vài nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng q tải cơng Tr việc nhân viên Ngân hàng cần quan tâm tới việc cải tiến mua thêm sở máy móc, thiết bị phục vụ cho q trình hoạt động ngân hàng 2.3 Đối với hộ nơng dân Trước vay hộ cần vạch phương án sản xuất kinh doanh cụ thể để xác định số vốn cần đầu tư từ xác định số tiền cần vay SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 87 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa Các hộ cần cung cấp xác thơng tin thân, tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh gia đình Các hộ cần có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn chuyển giao cơng uế nghệ để học tập tích lủy kinh nghiệm phục vụ cho hoạt động sản xuất Các hộ vay phải có trách nhiệm việc vay, khoản vay, phải tế H quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Và phải có ý thức trả nợ, hồn trả vốn cho ngân hàng định kỳ, giữ lòng tin ngân hàng Với kiến thức nhận từ thầy giáo trường thời gian thực tập nghiên cứu thực tế địa phương, tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp in h Với quan tâm giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo, bác, cơ, anh chị cán NHNo & PTNT huyện Lộc Hà, hướng dẫn nhiệt tình thầy Tr ườ ng Đ ại họ đỡ người cK giáo, T.S Phan Văn Hòa Lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 88 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nơng nghiệp, định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay uế NHNo & PTNT huyện Lộc Hà, báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2009-2011 tế H UBND huyện Lộc Hà, báo cáo tổng kết tình hình kinh tế xã hội huyện từ năm 2009-2011 Một số khóa luận khóa trước Một số trang web: in h - NHNo & PTNT VN:http://www.agribank.com.vn - http://www.tailieu.vn cK - Bộ nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - http://www.kilobook.com.vn - http://www.ebook.edu.vn họ Lê Thành Trung - Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Giáo trình ngân hàng thương mại – Nhà xuất học viện Ngân hàng Quốc Gia Đ ại Phạm Anh Ngọc - Giáo trình kinh tế hộ nơng dân tiến trình hội nhập Tr ườ ng kinh tế quốc tế - Trường ĐH kinh tế quản trị kinh doanh SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 89 PHỤ LỤC *** MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA CHỈ TIÊU họ * Tình hình đất đai chủ hộ: cK in h tế H uế Về tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà Người điều tra: Phan Thị Mỹ Nhụy Mã số phiếu: Lớp: K42A-KTNN Ngày điều tra:……………… I Thơng tin chung hộ điều tra: - Họ tên chủ hộ: ………………………………… Năm sinh:……… - Địa chỉ: Thơn ………………- Xã …………………… - Huyện Lộc Hà - Giới tính:  Nam  Nữ - Nhóm hộ: A.Hộ nơng (TT, CN, NTTS) B.Hộ kiêm nơng nghiệp (NN + ngành nghề khác) * Tình hình nhân lao động hộ: - Số nhân khẩu: - Số lao động gia đình: - Trình độ văn hóa chủ hộ: Lớp ………………… DIỆN TÍCH (m2) Đ ại Đất + vườn Đất trồng lúa + hoa màu Đất ao hồ NTTS Đất khác Tổng diện tích đất: ng * Tình hình TLSX hộ: ĐVT Trâu bò Lợn nái sinh sản Lợn đực giống Máy bơm nước Máy cày, bừa Máy gặt Máy tuốt lúa Máy xay xát Bình bơm thuốc trừ sâu 10 TLSX khác Tổng giá trị TLSX Con Con Con Cái Cái Cái Cái Cái Bình Cái 1000 đ Tr ườ CHỈ TIÊU SỐ LƯỢNG GIÁ TRỊ (1000đ) Đ ại uế họ cK in h tế H II Thơng tin tình hình vay vốn 1) Mục đích vay vốn (ghi khế ước) A Vay sản xuất nơng nghiệp (TT, CN, NTTS) B Vay kinh doanh ngành nghề - DV phi nơng nghiệp C Vay bn bán (phục vụ đời sống tiêu dùng) 2) Mục đích sử dụng vốn vay thực tế A Sản xuất nơng nghiệp B Ngành nghề - Dịch vụ phi nơng nghiệp C Bn bán D Mục đích khác 3) Số tiền vay: - Số tiền u cầu vay (trđ):……………………… - Sồ tiền thực tế vay (trđ):……………………… 4) Lãi suất cho vay bao nhiêu? …………%/tháng 5) Thời gian vay bắt đầu nào? Ngày……tháng… năm…… 6) Thời hạn vay: …………… tháng 7) Kỳ hạn trả lãi vay: ………tháng lần 8) Khó khăn mà ơng (bà) gặp phải việc vay vốn A Lãi suất cho vay cao B Thiếu thơng tin C Thiếu lao động D Khơng có phương án sử dụng vốn có hiệu E Khơng đảm bảo trả nợ F Khơng đảm bảo thủ tục vay 9) Phương thức cho vay? A Vay lần B Vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn Tr ườ ng III Thơng tin tình hình sử dụng vốn vay 1) Vốn đầu tư cho lĩnh vực LĨNH VỰC SẢN VỐN ĐẦU TƯ VỐN TỰ CĨ XUẤT (trđ) (trđ) Chăn ni Trồng trọt Ngành nghề - Dịch vụ Bn bán Ni trồng thủy sản 2) Hồn trả vốn vay - Đã trả:………………………………………… - Còn nợ:…………………………………………  Trong hạn:…………………………  Q hạn:………………………………… Lý nợ q hạn: VỐN VAY NGÂN HÀNG (trđ) tế H uế A Thiếu kiến thức sản xuất B Sử dụng vốn vay sai mục đích C Rủi ro D Khơng tiêu thụ sản phẩm 3) Khó khăn gặp phải sản xuất là: A Vốn B Đất canh tác C Giống D Phân bón E Thủy lợi F Kỹ thuật G Máy móc TỔNG SẢN LƯỢNG (kg) in DIỆN TÍCH GIEO TRỒNG CẢ NĂM (sào) GIÁ SẢN PHẨM (1000đ/kg) cK TÊN CÂY TRỒNG h VI Các hoạt động tạo thu nhập hộ Tình hình trồng trọt: TỔNG CHI (1000đ) họ Lúa Lạc TỔNG THU (1000đ) Đ ại Ghi chú: ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Tình hình chăn ni SỐ LƯỢNG (con) GIÁ SẢN PHẨM TỔNG THU (trđ) TỔNG CHI (trđ) Tr ườ ng LOẠI VẬT NI Lợn nái Lợn thịt Trâu Bò Ghi chú: ………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Thu nhập từ lương, thưởng, bảo hiểm, trợ cấp ………………………………… Tình hình NTTS LOẠI THỦY SẢN SỐ LƯỢNG (con) TỔNG SẢN LƯỢNG CẢ NĂM (kg) GIÁ SẢN PHẨM (1000/kg) TỔNG THU (trđ) tế H uế Tơm Cua Cá TS khác TỔNG CHI (trđ) Tình hình DV, ngành nghề: TỔNG THU (trđ) TỔNG CHI (trđ) cK in h LOẠI DV, NGÀNH NGHỀ Tr ườ ng Đ ại họ V Một số ý kiến đóng góp hộ vay vốn 1) Ơng (bà) đánh thủ tục vay vồn? A Rườm rà , phức tạp B Đơn giản C Bình thường 2) Ơng (bà) đánh lãi suất cho vay? A Cao B Vừa C Thấp 3) Ơng (bà) đánh điều kiện vay vốn? A Đơn giản, dể dàng B Bình thường C Bắt bẻ, phức tạp, khó khăn 4) Theo ơng (bà) lãi suất vay hợp lý nhất? ………%/ tháng 5) Ơng (bà) cảm thấy thái độ cán tín dụng Ngân hàng khách hàng vay? A Nhiệt tình B Bình thường C Khó tính, nóng nảy 6) Ơng (bà) có nhu cầu vay vốn tiếp khơng? A Có B Khơng Nếu có mục đích lần vay tiếp gì? A Sản xuất kinh doanh B Tiêu dùng khác Đ ại họ cK in h tế H uế Số tiền vay lần tiếp bao nhiêu? Khơng vay thêm sao? A Còn nợ B Khơng biết để làm C Khơng cần phải vay thêm 7) Cách trả vốn lãi: A Thuận lợi B Chưa thuận lợi C Bình thường 8) Đánh giá thời hạn vay? A Ngắn B Dài C Chấp nhận 9) Chính sách thu nợ có hợp lý khơng? A Có B Khơng 10) Ý kiến chủ hộ để sử dụng vốn có hiệu quả, giúp phát triển sản xuất, kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cao cho chủ hộ ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Tr ườ ng Cám ơn hợp tác nhiệt tình ơng (bà)! [...]... vốn để từ đó đưa ra ng các giải pháp hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nơng dân 2.2 Mục tiêu cụ thể ườ - Hệ thống hố cơ sở lý luận và thực tiễn về vay vốn và sử dụng vốn của hộ nơng dân Tr - Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nơng dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà - Đề xuất ra một số... an tồn và đat hiệu quả kinh tế cao cần phải có các phương án cụ thể Để hiểu sâu về vấn đề tơi xin chọn đề tài nghiên cứu : Tình huyện Lộc Hà họ hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nơng dân tại chi nhánh NHNo & PTNT 2 Mục tiêu nghiên cứu Đ ại 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nơng dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà Đánh giá nhu cầu vay và hiệu quả sử dụng vốn để... trực tiếp các hộ nơng dân tại địa bàn huyện Lộc Hà Số liệu điều tra được lấy từ việc phỏng vấn 60 hộ vay vốn Đ ại tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà + Số liệu thứ cấp: Được thu thập thơng qua các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua các năm, đề án kinh doanh, các tài liệu, ng số liệu liên quan của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà, báo cáo kinh tế xã hội của huyện Lộc Hà ườ - Phương... hiệu quả từ nguồn vốn nào mang lại Do đó trong phạm vi tế H đề tài này tơi xin dừng lại ở chổ phân tích tình hình vay và sử dụng vốn chứ khơng đánh giá hiệu quả của việc sử dụng vốn + Nội dung: h  Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nơng dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà in  Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cK Với thời gian thực tập có hạn và trình độ khả năng... THỰC TRẠNG VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LỘC HÀ 2.1 Khái qt tình hình tự nhiên, kinh tế - xã hội của huyện Lộc Hà * Vị trí địa lý: uế Huyện Lộc Hà nằm ở Đơng Bắc tỉnh Hà Tĩnh, Phía Bắc giáp huyện Nghi Xn, phía Nam giáp huyện Thạch Hà và thị xã Hà Tĩnh, phía Tây giáp huyện Can Lộc và tế H phía Đơng giáp Biển Đơng với chiều dài bờ biển hơn 12 km, diện tích tự nhiên 11.830,85 ha Là huyện mới... dụng vốn vay Số liệu điều tra thực tế lấy tập trung vào năm 2011 tế H của các hộ nơng dân tai NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm 2009-2011 - Phạm vi khơng gian: Địa điểm nghiên cứu đề tài tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà Địa bàn thực hiện điều tra số liệu là 2 xã Thạch Mỹ và Hộ Độ in h - Phạm vi nội dung: Phân tích, đánh giá tình hình vay vốn của hộ nơng dân và việc sử dụng vốn vay của họ vào... quyết các vấn đề thực tiển và giúp hộ nơng dân sử dụng vốn có hiệu quả hơn SVTH: Phan Thò Mỹ Nhụy Lớp K42KTNN 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Văn Hòa 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Các hộ nơng dân vay vốn ở huyện Lộc Hà - Tín dụng của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà đối với hộ nơng dân uế 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu số liệu về tình hình vay và sử dụng. .. người dân cần một khoản vốn đầu tư lớn Do đó nhu cầu uế vay vốn của các hộ nơng dân ngày càng cao NHNo & PTNT huyện Lộc Hà đã góp phần to lớn về việc cung câp nguồn vốn cho các hộ nơng dân vay với các mức lãi suất tế H hợp lý Với việc cung cấp vốn của Ngân hàng nên kinh tế huyện nhà ngày mơt phát triển hơn, người dân đở vất vã đói khổ hơn, cải thiện cuộc sống xã hội Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. .. ngân hàng theo thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng 1.1.3.2 Đối với hộ nơng dân Nợ q hạn uế - Tỷ lệ nợ q hạn = Tổng dư nợ tế H Tổng số tiền vay - Số tiền vay bình qn hộ = Tổng số hộ vay Số tiền vay bình qn trên một hộ thể hiện khả năng đáp ứng vốn từ các tổ chức tín dụng in - Tỷ lệ hộ vay sử dụng đúng mục đích = h Số hộ sử dụng đúng mục đích cK Số hộ vay Số hộ vay sử dụng đúng mục đích - Tỷ lệ vốn. ..  Mức cho vay Ngân hàng quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có, khả năng hồn trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay áp dụng đảm bảo bằng tài sản), và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng Mức cho vay của uế NHNo & PTNT huyện Lộc Hà như sau: - Đối với trường hợp cho vay hộ khơng có tài sản đảm bảo (món vay ≤ 30 triệu tế H đồng) thì cán bộ tín dụng xem