Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng tế H uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN h KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP in TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA cK HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH TRẦN THỊ QUN Tr ườ ng Đ ại họ XÃ HỘI HUYỆN LỘC HÀ NIÊN KHĨA 2008- 2012 SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Lời Cảm Ơn Để hoàn thành tốt đề tài này, nỗ lực thân, nhận uế giúp đỡ nhiệt tình thầy, cô trường, cô ban lãnh đạo quan toàn thể bà xã Thạch Châu, Thạch Bằng, tế H Thạch Kim huyện Lộc Hà Cho phép dược bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Các thầy cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Huế tận tình giảng h dạy cho suốt thời gian học trường, trang bò cho kiến thức in cần thiết để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, đặc biệt thầy giáo Thạc sỹ Lê Sỹ Hùng tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực tập cK Tôi xin chân thành cảm ơn ông Trần Văn Bé Giám đốc Ngân hang sách xã hội huyện Lộc Hà cô quan tạo điều họ kiện thuận lợi giúp đỡ tận tình cho trình thực tập Ngân hàng Tôi xin cảm ơn hộ vay vốn xã Thạch Châu, Thạch Bằng, Thạch Đ ại Kim huyện Lộc Hà tạo điều kiện giúp đỡ trình điều tra Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể bạn bè gia đình nguồn động viên, khích lệ cho suốt thời gian học tập thời ng gian thực tập để hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Do thời gian kiến thức thân nhiều hạn chế nên khóa ườ luận khó trành khỏi thiếu sót, kính mong giúp đỡ thầy cô bạn Tr bè để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2012 Sinh viên thực Trần Thò Quyên SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU uế CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU A/ CƠ SỞ LÝ LUẬN tế H 1.1 CƠ SỞ KHOA HỌC 1.1.1 Một số vấn đề tín dụng sách 1.1.2 Khái niệm hộ nghèo xóa đói giảm nghèo h 1.1.3 Một số nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH in 1.1.4 Các tổ chức trị xã hội cơng xóa đói giảm nghèo 13 1.1.5 Hệ thống tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng cK sách 13 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ họ nghèo 19 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 21 1.2.1.Tổng quan mơi trường hoạt động NHCSXH huyện Lộc Hà 21 Đ ại CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY 30 CỦA CÁC HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN LỘC HÀ 30 I./THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NGHÈO TẠI ng NHCSXH HUYỆN LỘC HÀ 30 I.1 Tình hình cho vay vốn hộ nghèo NHCSXH huyện Lộc Hà 30 ườ 2.1 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Lộc Hà 30 2.2 Hiệu từ hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Lộc Hà 38 Tr I.2 Tình hình sử dụng vốn vay địa bàn huyện 40 2.1 Tình hình hộ 40 2.1.1 Tình hình lao động nhân hộ vay vốn 40 2.1.2 Tình hình đất đai hộ vay vốn 42 2.2 Quy mơ vay vốn hộ 44 2.3 Mục đích sử dụng vốn vay hộ 45 SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng 2.4 Tình hình thu nhập hộ vay vốn 47 2.5 Tình hình hồn trả vốn vay hộ nghèo 49 2.6 Một số ý kiến hộ vay vốn 51 II/ ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA uế HỘ NGHÈO TAI NHCSXH HUYỆN LỘC HÀ 54 2.1 Thuận lợi khó khăn tình hình thực nhiệm vụ cho vay vốn hộ nghèo tế H NHCSXH huyện Lộc Hà 54 2.2 Những kết đạt 57 2.3 Những mặt hạn chế 58 h CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ 62 in SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN LỘC HÀ 62 I/ MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH HUYỆN LỘC cK HÀ 62 3.1 Định hướng chung 62 II/ MỘT SỐ QUAN ĐIỂM VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 64 họ III/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NHCSXH HUYỆN LỘC HÀ 65 Đ ại 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Lộc Hà 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu vay sử dụng vốn vay hộ nghèo 71 ng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 3.1 KẾT LUẬN 73 ườ 3.2 KIẾN NGHỊ 74 Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Lãi suất cho vay hộ nghèo 11 Bảng 2: Diện tích đất đai phân theo mục đích sử dụng năm 2011 22 uế Bảng 3: Tình hình lao động NHCSXH huyện Lộc Hà giai đoạn 2010- 2011 28 tế H Bảng 4:Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Lộc Hà qua năm 2009-201131 Bảng 5: Doanh số cho vay doanh số thu nợ hộ nghèo qua năm 2009-2011 33 Bảng 6: Tình hình ủy thác vốn vay hộ nghèo thơng qua tổ chức trị xã hội 36 h Bảng 7: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH Lộc Hà qua năm 2009- in 2011 38 cK Bảng 8: Số hộ vay vốn nghèo qua năm 2009-2011 39 Bảng 9: Tình hình nhân lao động hộ vay vốn 42 họ Bảng 10: Tình hình đất đai hộ vay vốn 44 Bảng 11: Phân tổ hộ vay vốn từ NHCSXH Lộc Hà theo quy mơ vay vốn 45 Bảng 12: Tình hình sử dụng vốn vay thực tế so với khế ước 47 Đ ại Bảng 13:Tình hình thu nhập BQ hộ điều tra năm 2011 49 Bảng 14: Tình hình hồn trả vốn vay hộ nghèo năm 2011 51 Tr ườ ng Bảng 15: Một số ý kiến hộ vay vốn 53 SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ uế Sơ đồ 1: Quy trình thủ tục cho vay hộ nghèo 12 ĐƠN VỊ QUY ĐỔI Tr ườ ng Đ ại họ cK in h SÀO = 500M2 tế H Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Lộc Hà 27 SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập NHCSXH huyện Lộc Hà tơi chọn đề tài: “ Tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Lộc Hà” uế Mục đích nghiên cứu đề tài Tìm hiểu làm rõ tình hình cho vay vốn ngân hàng tình hình tế H vay sử dụng vốn hộ nghèo NHCSXH huyện Lộc Hà để từ phần đưa giải pháp áp dụng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Dữ kiệu phục vụ cho nghiên cứu in h - Thu thập số liệu từ “Báo cáo tổng kết hoạt động” NHCSXH huyện Lộc Hà qua năm 2009, 2010, 2011 cK - Báo cáo kinh tế niên giám thống kê huyện Lộc Hà qua Các năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập tài liệu họ - Phương pháp thống kê, phân tích - Phương pháp vấn, điều tra hộ Đ ại Các kết đạt - Về mặt lý luận: Đề tài khái qt luận điểm tín dụng tín dụng Ngân hàng; số tiêu đánh giá hoạt động Ngân hàng ng sách xã hội huyện Lộc Hà - Về mặt nội dung: Đề tài phân tích tình hình huy động vốn cho ườ vay NHCSXH huyện Lộc Hà năm từ năm 2009 – 2011, tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nghèo Qua tơi mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm Tr nâng cao hoạt động cho vay vốn hộ nghèo NHSXH huyện Lộc Hà SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Việt Nam bước chân vào “sân chơi” giới WTO Trên tất lĩnh vực đòi hỏi nước ta phải phát triển mạnh mẽ đứng vững thị trường kinh uế tế trị Tuy nhiên q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nước ta gặp nhiều khó khăn Nước ta nước phát triển, kinh tế H tế nhiều phụ thuộc vào sản xuất nơng nghiệp, tỷ lệ hộ nghèo nước cao, để giải đói nghèo, nâng cao đời sống người dân vấn đề đảng nhà nước quan tâm Một kinh tế muốn phát triển phụ thuộc vào nhiều yếu tố, h vốn yếu tố quan trọng Việc sử dụng vốn hiệu đem lại cho người dân cK cho cá nhân tổ chức sử dụng vốn in sống ấm no Tuy nhiên sử dụng vốn cho hiệu vấn đề ln đặt NHCSXH đời quan tâm phủ hộ nghèo đối tượng sách khác nhằm giúp đỡ họ nguồn vốn để sản xuất, họ tăng thu nhập, ổn định đời sống góp phần phát triển kinh tế, ổn định trị quốc gia Đ ại Trong năm qua với cộng tác nhiệt tình NHCSXH nước ta nhanh chóng khỏi danh sách nước nghèo xếp vào nước phát triển, ngân hàng đồng hành người dân cơng ng XĐGN đóng góp tích cực, giúp cải thiện đời sống người nghèo địa phương nước ườ NHCSXH thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 thủ tướng phủ nhằm cấp tín dụng sách cho người nghèo Tr đối tượng sách khác Đến mạng lưới hoạt động ngân hàng phủ khắp nơi nước, trung bình huyện có phòng giao dịch, xã phường có điểm giao dịch ngân hàng Đây mơt chủ trương đắn nhà nước để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách nước SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Lộc Hà huyện thành lập năm 2007 Tỉnh Hà Tĩnh, địa bàn gồm 13 xã, với dân số 94.680 người, diện tích đất tự nhiên 11.830 ha, kinh tế huyện phụ thuộc chủ yếu vào sản xuất nơng nghiệp ngư nghiệp Là huyện có kinh tế nhiều khó khăn tĩnh, tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận uế nghèo cao Nhưng với chủ trương sách Đảng Nhà Nước, đời NHCSXH huyện Lộc Hà phần giải khó khăn cho người dân địa tế H phương nơi đây, nguồn vốn giảm nghèo huy động cho vay để triển khai thực qua tổ chức trị xã hội hội nơng dân, hội phụ nữ…nguồn vốn phần phát huy hiệu quả, góp phần tạo cơng ăn việc làm, tạo thu nhập cho h người dân, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi người nghèo, giúp họ làm giàu in cách đáng sức lao động mình, thực có hiệu chương trình XĐGN, thúc đẩy phát triển kinh tế, đưa đất nước vững bước đường cơng cK nghiệp hóa, đại hóa Tuy đạt nhiều kết đáng mừng vấn đề cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo NHCSXH huyện nhiều bất họ cập dẫn đến lãng phí nguồn vốn, hạn chế hiệu mang lại mong muốn Chính vậy, để thấy rõ khó khăn vướng mắc phần tìm giải pháp giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo tơi chọn Đ ại đề tài " Tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo huyện Lộc Hà tĩnh Hà Tĩnh" để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tập trung vào việc tìm hiểu tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo từ cố ng gắng đưa giải pháp thiết thực phù hợp với tình hình phát triển kinh tế ườ hoạt động NHCSXH Việt Nam nói chung NHCSXH địa phương nói riêng qua góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh Tr Mục đích nghiên cứu đề tài Tìm hiểu làm rõ tình hình cho vay vốn tình hình sử dụng vốn vay NHCSXH huyện Lộc Hà để từ phần đưa giải pháp áp dụng nhằm nâng cao hiệu đồng vốn vay hộ nghèo SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Nội dung đề tài Để đạt mục đích trên, đề tài nghiên cứu nội dung sau: - Tình hình cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Lộc Hà - Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nghèo uế - Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo tế H - Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập tài liệu h - Phương pháp thống kê, xử lý, phân tích in - Phương pháp vấn điều tra hộ Giới hạn đề tài cK Do thời gian thực tập có hạn lúc tổng số hộ vay vốn lớn, nên tơi điều tra ngẫu nhiên 60 hộ xã từ danh sách vay vốn NHCSXH huyện Lộc họ Hà Mỗi xã có đặc trưng định: xã Thạch Bằng vừa sản xuất nơng nghiệp, chăn ni, ni trồng thủy sản xã thuộc xã nghèo có hồn cảnh khó khăn nên tỷ Đ ại lệ hộ nghèo tương đối cao huyện Xã Thạch Kim xã chủ yếu ngư nghiệp bn bán, dịch vụ, ngành nghề, hộ nghèo mức trung bình Xã Thạch Châu xã chủ yếu sản xuất nơng nghiệp, lạc trồng chủ yếu, xã có tỷ lệ hộ nghèo thấp huyện ng Trong phạm vi đề tài, tơi phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ ườ nghèo khơng đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn vay lẽ ngồi việc sử dụng vốn vay ngân hàng hộ nghèo vay từ nhiều nguồn khác Tr khơng thể đánh giá xác hiệu thật mà nguồn vốn vay mang lại mà tơi đề cập đến phần hiệu qua tình hình cho vay ngân hàng Với thời gian thực tập có hạn trình độ khả hạn chế, khóa luận chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì mong góp ý, giúp đỡ thầy bạn để đề tài hồn thiện SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên đến năm 2015 đạt 0,9%, giảm tỷ lệ hộ nghèo năm 3-4%, giảm tỷ lệ hộ nghèo 15%, năm giải việc làm cho 3000 lao động, tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 35% (Nguồn: Báo cáo chiến lược phát triển kinh tế xã hội huyện đến năm 2020- uế huyện Lộc Hà-Hà Tĩnh) 3.1.2 Mục tiêu Định hướng hoạt động tín dụng NHCSXH Huyện Lộc tế H Hà giai đoạn 2010-2015 * Mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Lộc Hà phải thật trở thành lực lượng chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng phục vụ cho tiến trình CNH- HĐH phát triển nơng h nghiệp nơng thơn phù hợp với sách đảng, nhà nước, mở rộng hoạt động in cách vững chắc, an tồn, bền vững tài chính, áp dụng cơng nghệ thơng tin đại, cK cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến loại hình doanh nghiệp dân cư tụ điểm kinh tế nơng thơn huyện, nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích họ ứngnhanh chóng q trình hội nhập kinh tế, quốc tế * Định hướng hoạt động Đ ại Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện Lộc Hà, NHCSXH Việt Nam NHCSXH Tĩnh Hà tĩnh NHCSXH huyện Lộc Hà đưa định hướng hoạt động cho giai đoạn 2010- 2015 là: Tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo ng đối tượng sách khác; vốn đầu tư phải đến đối tượng thụ hưởng theo quy định Tranh thủ lãnh đạo cấp ủy, quyền địa phương, phối hợp ườ ngành liên quan, tổ chức trị xã hội để gắn hoạt động tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội, xóa đói giảm nghèo địa phương; giúp Tr người nghèo đối tượng vay vốn sử dụng có hiệu Kiên trì triển khai mơ hình quản lý, cố nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã, tổ TK&VV; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp sở hộ vay vốn chấn chỉnh kịp thời tồn Thực tốt cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ cho cán tổ chức hội làm ủy thác; tiếp tục thực thị 09/2004/CT-TTg phủ tăng cường lực tài cho NHCSXH SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Một số tiêu cụ thể: -Tăng trưởng dư nợ bình qn năm từ 15 đến 20% - Nợ q hạn 1% tổng dư nợ - Doanh số thu nợ năm đạt 20-25% tổng dư nợ uế - Tỷ lệ thu lãi, giải ngân điểm giao dịch đạt 95% trở lên, tỷ lệ thu nợ điểm giao dịch đạt 85% trở lên tế H - Phấn đấu đạt 100% số tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động đảm bảo theo quy định định số 783/QĐ –HĐQT - Tỷ lệ thu lãi đạt 95% số lãi phải thu II/ MỘT SỐ QUAN ĐIỂM VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH h Cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác chủ trương lớn in đảng nhà nước ta nhằm giúp cho hộ nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận với đồng vốn ưu đãi nhà nước để đầu tư phát triển sản xuất kinh cK doanh, dịch vụ tăng thu nhập, cải thiện đời sống vươn lên nghèo làm quen dần với kinh tế thị trường, đảm bảo cơng hưởng thụ thành tăng trưởng kinh tế đem lại, cần thiết khách quan Vì theo tơi việc cho họ vay ưu đãi hộ nghèo cần phải qn triệt quan điểm sau: - Quan điểm hỗ trợ: Xuất phát từ đặc điểm hộ nghèo thiếu vốn, thiếu kinh Đ ại nghiệm sản xuất kinh doanh, thiếu lực quản lý…cho nên cần thiết phải có hỗ trợ để hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hỗ trợ vốn lẫn kiến thức Trên quan điểm việc hỗ trợ vốn vừa phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời theo u cầu với thời hạn lãi suất hợp lý, đồng thời phải có hỗ trợ người ng nghèo định hướng đầu tư, kiến thức kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh cho hướng, hiệu Đây hai mặt vấn đề, thiếu hai yếu tố ườ hỗ trợ khơng đem lại hiệu hộ nghèo đối tượng sách khác - Quan điểm hiệu quả: Xuất phát từ vai trò tín dụng với tư cách đòn bẩy kinh tế Tr kinh tế thị trường Theo quan điểm tín dụng ngân hàng cấp dù loại hình tín dụng phải coi trọng tính hiệu kinh tế mà đem lại, từ thu hồi gốc lẫn lãi Do vốn NHCSXH có nguồn gốc chủ yếu từ ngân sách nhà nước để thực cho vay ưu đãi hộ nghèo nên q trình cho vay phải tính tốn hiệu mặt kinh tế lẫn mặt xã hội Đây đặc thù riêng tín dụng sách so với tín dụng thương mại SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Vốn vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách thiết phải đạt hiệu kinh tế hiệu xã hội có đồng vốn thật mang lại hiệu Nếu đạt hiệu mặt xã hội góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, ổn định xã hội mà khơng đạt hiệu kinh tế khơng thu hồi vốn gây uế vốn nhà nước, NHCSXH tín dụng sách khơng thể tồn Nhưng đạt hiệu mặt kinh tế đồng vốn thu lại đầy đủ kịp thời mà tế H khơng giúp cho hộ nghèo, khơng tạo việc làm việc cho vay khơng có ý nghĩa gì, NHCSXH khơng hồn thành nhiệm vụ trị Vì tín dụng sách phải quan tâm đồng thời mặt hiệu kinh tế hiệu mặt xã hội - Quan điểm phát triển: Quan điểm đòi hỏi tín dụng sách phải đáp ứng h đồng thời u cầu sau: in Giúp cho hộ nghèo bước nghèo vươn lên làm giàu giúp cho cK NHCSXH ngày ổn định phát triển Để thực điều đòi hỏi chế sách hoạt động khơng tạo rào cản cho hoạt động NHCSXH tương lai Muốn cần phải có chuyển đổi mạnh mẽ theo họ hướng linh hoạt phân cấp tín dụng, chủ động bước bố trí nguồn vốn cho vay Cơ chế sách cần nghiên cứu chỉnh sửa để hoạt động NHCSXH bám sát đối tượng khách hàng, bước tạo chuyển biến Đ ại thân hộ nghèo từ chỗ đối tượng thụ hưởng ưu đãi xã hội thành khách hàng chiến lược theo chế thị trường Có NHCSXH linh hoạt, chủ động bền vững được, đồng thời tăng cường niềm tin khách hàng vào phát ng triển NHCSXH III/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN ườ VAY TẠI NHCSXH HUYỆN LỘC HÀ 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tr Lộc Hà 3.1.1 Tăng tính chủ động hoạt động tín dụng thơng qua việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn chi nhánh Như phân tích trên, tồn hạn chế chi nhánh NHCSXH huyện Lộc Hà hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng khác chưa chủ động nguồn vốn, bị phụ thuộc lớn vào việc chuyển SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng vốn ngân hàng cấp Vì để chủ động việc đầu tư cho vay hộ nghèo đối tượng khác tương lai chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, việc tăng tính chủ động nguồn vốn giúp cho chi nhánh mở rộng hoạt động mình, đồng thời giúp chi nhánh hoạt động linh hoạt Tuy nhiên uế đặc thù hoạt động NHCSXH cho vay ưu đãi lãi suất, ngân hàng huy động túy theo lãi suất thi trường chắn cần tế H ngân sách nhà nước cấp bù chênh lệch, nhiên việc cấp bù từ ngân sách nhà nước thường chậm làm cho NHCSXH bị động nguồn vốn hoạt động Do cần thiết tăng cường huy động nguồn vốn có lãi suất thấp Mặt khác, ngân hàng phải tăng cường cơng tác huy động vốn Để thực tốt mục tiêu này, chi nhánh h cần ý khai thác ưu mình, chi nhánh cần áp dụng biện pháp: in - Tăng cường cơng tác tun truyền, vận động để hộ nghèo đối tượng cK sách khác thấy lợi ích quan hệ gắn bó với chi nhánh, cảm nhận phát triển chi nhánh tác động tích cực tới cải thiện đời sống kinh tế họ, có họ quan tâm tới phát triển chi nhánh Đặc biệt họ cần có vận động để hộ nghèo quan tâm tiết kiệm, đem gửi khoản tiết kiệm vào ngân hàng Ưu lớn NHCSXH gần gủi với hộ nghèo vốn Đ ại đối tượng khách hàng lớn nhất, đối tượng ln nhận quan tâm sâu sắc tồn xã hội, cơng tác vận động ý thực hiệu có nhiều khoản tiền tiết kiệm dân cư, khoản tiền tiết kiệm nhỏ Đặc biệt chi nhánh phép linh hoạt chế, sách lãi suất đảm bảo ng thuận lợi cho người gửi tiền, chắn nhiều người tìm đến với chi nhánh ườ - Triển khai cách thức huy động vốn thi trường đa dạng Việc huy động vốn chi nhánh gặp khó khăn tư tưởng người dân gửi tiết kiệm đem Tr đến ngân hàng thương mại lớn, có nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn Tuy nhiên có giải pháp linh hoạt ý đến tiện ích chi nhánh thu hút tiền gửi khách hàng, vùng nơng thơn, nơi gần gủi tiện lợi cho bà nơng thơn.chẳng hạn huy động tiền gửi góp hộ vay thơng qua tổ TK&VV… SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng 3.1.2 Tăng cường cơng tác cho vay vốn hộ nghèo - Tổ chức điều tra tìm hiểu thực tế nhu cầu mục đích vay vốn hộ nghèo, tư vấn cho họ vấn đề liên quan đến việc vay vốn, trả lãi, trả nợ, tận tình giải đáp thắc mắc, điều chưa rõ cho hộ nghèo.Hướng dẫn họ cách giao dịch với uế ngân hàng tiện lợi, đơn giản - Chủ động tiếp cận với khach hàng, khuyến khích hộ nghèo mạnh dạn vay vốn tế H để mở rộng quy mơ sản xuất, chọn lọc dự án khả thi để đầu tư -Nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn hộ nghèo cách kiểm tra thẩm định kỹ trước cho vay -Thời hạn vay yếu tố ảnh hưởng lớn đến q trình tổ chức sản in h xuất hộ nghèo, cần có sách kéo dài thời hạn cho vay để hộ hiệu cK nghèo có đủ thời gian cần thiết để phục vụ cho hoạt động sản xuất có -Tranh thủ lãnh đạo cấp quyền địa phương phối hợp ngành, tổ chức đồn thể nhằm triển khai đồng cơng tác cho vay vốn hộ nghèo với họ giải pháp khuyến nơng, cung ứng vật tư kỹ thuật cho sản xuất tổ chức thị trường, tạo điều kiện để hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu vươn lên nghèo Đ ại 3.1.3 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện bình qn cán tín dụng quản lý 4-5 xã địa bàn nên hạn chế hiệu cơng tác cán Cụ thể: Trong hoạt động giao dịch NHCSXH mổi tổ ng giao dịch thường có 2-3 cán tín dụng đảm nhiệm phần việc Như ngồi việc tham gia phiên giao dịch phụ trách cán tín dụng phải ườ tham gia làm kế tốn thủ quỹ phiên giao dịch khác Mặt khác khối lượng cơng việc cán ngân hàng đẩy lên tương ứng Qua tìm hiểu Tr mổi cán tín dụng phải thực giao dịch xã bình qn đến 10 lần/ tháng Như có thời gian để tập trung triển khai thực cơng việc khác cố tổ TK&VV, kiểm tra đối chiếu nợ, giám sát….Do nhằm đảm bảo cho hoạt động NHCSXH đạt hiệu quả, đòi hỏi phải bố trí tăng thêm số lượng cán quản lý phù hợp Hay nói cách khác chi nhánh cần bố trí, tăng cường nhân phù hợp, có cơng việc chế độ ưu đãi để gắn kết nhân làm việc lâu dài SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Mặt khác điều kiện kinh tế tri thức nguồn nhân lực ln tổ chức kinh tế đề cao coi nhân tố có tính định để đạt mục tiêu Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trò định đáp ứng số lượng chất lượng Đối với hoạt động NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi uế nhuận mà thực nhiệm vụ trị quan trọng, đối tượng phục vụ chủ yếu hộ nghèo trình độ thấp, dễ bị tổn thương Do yếu tố người ln đề tế H cao, đội ngũ nhân viên khơng đủ mặt số lượng chất lượng, khơng có chun mơn nghiệp vụ vững vàng khơng thể hồn thành nhiệm vụ giao Hiện đội ngũ cán cơng nhân viên chức chi nhánh hầu hết cán trẻ có sức khỏe, đào tạo trường đại học, cao đẳng, song lại thiếu in h kinh nghiệm thực tế, lực quản lý kiến thức ngoại ngành Vì chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn cK chế Đồng thời chi nhánh cần phối hợp hội đồn thể nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán hội, đồn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững nội dung ủy thác cho vay hộ nghèo, có hoạt họ động ngân hàng đạt hiệu cao góp phần thắng lợi mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo địa bàn tồn huyện Đ ại Mặt khác chi nhánh cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với hộ nghèo, tạo dựng lòng tin cho người nghèo vươn lên nghèo hòa nhập với cộng đồng ng 3.1.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát -Trong năm qua cơng tác kiểm tra giám sát chưa nghiêm ngặt khơng ườ thường xun nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu hoạt động ngân hàng cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm khắc phục sử lý sai phạm Tr kịp thời sau kiểm tra, thường xun tổ chức tốt cơng tác điều tra , kiểm sốt đối chiếu nợ nhằm ngăn ngừa nợ q hạn phát sinh để đảm bảo mơi trường tín dụng lành mạnh - Tăng cường kiểm tra giám sát hộ vay, đảm bảo vốn vay đến đối tượng phát huy hiệu thật sự: SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng + Trước cho vay: Nắm danh sách hộ nghèo địa phương, điều tra nắm bắt thơng tin hộ nghèo, thẩm định điều kiện vay vốn, lập thủ tục cho vay từ chối cho vay +Trong cho vay: giải ngân vốn, giám sát q trình sử dụng vốn vay lãi gốc thời hạn tế H - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt tổ trưởng nhận ủy thác uế + Sau vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ vay, đơn đốc hộ vay trả - xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ Tăng cường đội ngũ làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ thuận tiện mặt khác phương tiện… Để góp phần mang lại hiệu h hoạt động cho ngân hàng in - Phải có tách bạch rõ ràng nhiệm vụ cá nhân, tổ chức nhận ủy thác giúp cho cơng tác kiểm tra giám sát hộ vay khắt khao cá nhân tổ cK chức nhận ủy thác có trách nhiệm cơng việc giao 3.1.5 giải pháp cải tiến phương thức thủ tục họ - Đơn giản hóa giấy tờ, thủ tục, giai đoạn khơng cần thiết q trình làm thủ tục vay vốn hộ nghèo đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp q trình xét duyệt cho vay vốn ngân hàng Đ ại - Đối với hộ nghèo vay vốn ngân hàng ln có ý thức tốt việc trả lãi, trả nợ thực có nhu cầu vay tiếp, đề nghi ngân hàng giải nhanh chống cho vay, giảm bớt số khâu khơng quan trọng, góp phần khuyến khích bà ng mạnh dạn vay vốn đầu tư phát triển sản xuất, bước ổn định sống thân người nghèo ườ 3.1.6 Giải pháp thu hồi vốn xử lý nợ q hạn Thứ nhất: Để thực có hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ, cố phát triển sản xuất , vực dậy hộ nghèo vay vốn thực khó khăn có thiện chí trả nợ, Tr góp phần làm lành mạnh quan hệ tín dụng địa bàn, bước tạo bình đẳng hộ nghèo vay vốn, đồng thời sớm ngăn chặn tượng bùng phát có tính dây chuyền hộ vay vốn có tính chây lỳ, trốn tránh nhiệm vụ trả nợ có tư tưởng ỷ lại, trơng chờ vào nhà nước khoanh nợ, xóa nợ theo tơi ngân hàng cần có biện pháp sau: SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng - Tăng cường cơng tác tun truyền, vận động thường xun để làm chuyển biến nhận thức người nghèo , khơi dậy yếu tố nội lực thân người nghèo, phải có chế khuyến khích động viên hộ nghèo nghèo Đồng thời tiến hành phân loại đối tượng vay vốn xử lý nợ theo quy định phủ uế - Đối với hộ nghèo vay vốn sản xuất có hiệu cố tình chây lỳ khơng trả nợ trả nợ cầm chừng để sử dụng vốn vào việc khác ngân hàng tế H khơng nên xử lý đại trà Phải làm mạnh dứt khốt tránh làm hộ chây lỳ Do ngân hàng cần chọn hộ vay vốn điển hình , lập đầy đủ hồ sơ, tập hợp chứng từ pháp lý đưa nghiêm xử theo pháp luật, cương cưỡng chế xử lý để thu hồi nợ vừa để ngăn chặn tư tưởng ỷ lại vừa để làm gương cho hộ khác in h - Gắn trách nhiệm cho vay thu nợ cụ thể đến cán tín dụng ngân hàng Có nghĩa cán tín dụng tiếp xúc với người vay người phải cK có trách nhiệm thu hồi vốn lẫn lãi Điều đòi hỏi cán phải có trách nhiệm khoản tiền cho vay ngân hàng - Ngồi ngân hàng nên khốn tiêu thu hồi nợ cho cán tín dụng để họ họ thực tốt cơng việc Thứ hai: Về nợ q hạn cần áp dụng giải pháp sau: Đ ại - Phải có trương trình Làm việc cụ thể - Cần có hai cán tín dụng tham gia vào gặp gỡ với người vay thẩm định cẩn thận điều người vay nói ng - Thái độ nhẹ nhàng kiên Nói rõ mà ngân hàng mong chờ họ ườ - Biết cố gắng lắng nghe thu thập nhiều thơng tin người vay tốt - Bám sát đơn đốc trả nợ kế hoạch khách hàng có thiện chí trả Tr nợ cam kết, xử lý sai hẹn bất ngờ kế hoạch trả nợ, tạo điều kiện cho hộ nghèo trả hết khoản nợ thu nhập gia đình -Tổ chức thu hồi khoản nợ khó đòi Khi xét thấy cứu vãn tình hình việc áp dụng biện pháp cưỡng chế chưa thực cần thiết xem xét cho giãn nợ để khơi phục khả hồn trả nợ khách hàng Đây giải pháp ni nợ để thu nợ SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu vay sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.2.1 Đối với quyền địa phương Hộ nghèo thường có thiệt thòi định lực sản xuất kiến thức kỹ thuật Để phần giúp đỡ hộ nghèo giải khó uế khăn trước mắt quyền có giải pháp giảm khoản đóng góp cho hộ nghèo, cho họ hưởng chương trình ưu đãi bảo hiểm y tế, giảm học chức tài trợ cho chương trình phát triển hộ nghèo tế H phí, giúp đỡ em hộ nghèo có điều kiện đến trường, kêu gọi cá nhân, tổ - Tạo điều kiện cho hộ nghèo có đầy đủ giấy tờ chứng nhận cần thiết để ngân hàng cho hộ vay vốn in h - Cần có phối hợp nhịp nhàng với ngân hàng cơng tác XĐGN Với xu hướng số lượng người cần vay vốn nhiều mà lượng vốn có hạn, xã cK phải chọn đối tượng xứng đáng vay vốn - Cần quan tâm nhu cầu người dân Khuyến khích người dân canh người dân địa phương họ tác khu đất trống, vừa giải việc làm, vừa tăng thêm thu nhập cho - Cần mở rộng cao hiệu hoạt động chương trình Đ ại 120,135, XĐGN… - Đẩy mạnh cơng tác khuyến nơng, khuyến ngư nhằm giúp đỡ hộ nghèo mở rộng sản xuất, hỗ trợ vật tư, kỹ thuật giúp đỡ phần cho hộ ng - Hợp tác thu mua sản phẩm sản xuất cho hộ cao giá thị trường tránh trường hợp hộ thiếu nên bị mua ép giá ườ 3.2.2 Đối với hộ nghèo Để nguồn vốn vay thật đem lại hiệu quan trọng cố gắng, ý chí nghị Tr lực vươn lên hộ nghèo Nâng cao trình độ, tìm tòi học hỏi hộ sản xuất giỏi xã; tiết kiệm, sử dụng tiền mục đích; Tham gia lớp tập huấn khuyến nơng, khuyến ngư;phải có phương án sản xuất rõ ràng cụ thể trước vay vốn; thu thập, nắm bắt thơng tin việc vay vốn ưu đãi thơng tin thị trường giá cả,…các thơng tin liên quan khác đến sản xuất mà làm lợi cho thu nhập hộ SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng Đối với hộ nghèo xã, tùy thuộc vào điều kiện gia đình điều kiện tự nhiên xã để biết đầu tư hợp lý; Ln đề phòng để tránh rủi ro dich bệnh xẩy Khi vay vốn cần phải triển khai nhanh chống hoạt động sản xuất uế tránh tiêu thâm số tiền vay, cuối khơng thực mục đích vay vốn Phải biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để tạo suất cao đem Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H lại thu nhập cao cho hộ SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 KẾT LUẬN Sau q trình thực tập NHCSXH huyện Lộc Hà tơi rút số kết luận sau: giải pháp xóa đói giảm nghèo thực chưa cao mạnh uế - Tỷ lệ hộ đói nghèo địa bàn huyện cao- 16% Các chương trình tế H - Cán nhân dân huyện gặp nhiều khó khăn nhiều ngun nhân khách quan chủ quan khác Nhất thời tiết năm vừa qua khơng thuận lợi, dịch bệnh, hạn hán xẩy thường xun gây nhiều khó khăn cho người dân nơi h - Hoạt động tín dụng sách nhiều bất cập như: vấn đề nguồn vốn in thiếu, chưa chủ động nguồn vốn mà phụ thuộc trung ương, thiếu nhân lực - Hiện số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn lớn, NHCSXH chưa đáp cK ứng được, phận dân nghèo chưa tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi ngân hàng Do thời gian tới ngân hàng cần trọng pháp huy nguồn lực sẵn họ có địa phương thơng qua hình thức gửi tiết kiệm - Việc sử dụng vốn vay hộ nghèo đạt hiệu chưa cao - Có nhiêù ngun nhân ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay hộ nhiên Đ ại ngun nhân chủ yếu ảnh hưởng kết hiệu nguồn vốn vay hộ nghèo từ thân hộ rủi ro tự nhiên + Một số hộ sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu Họ biết cách sử dụng, dùng ng mục đích, lại cố gắng chăm sản xuất, làm thêm nên có thành cơng tăng thêm thu nhập, kinh tế hộ ngày vững mạnh, bước vươn lên nghèo ườ + Bên cạnh có hộ sử dụng nguồn vốn vay chưa hiệu quả, vốn vay sử dụng vào mục đích như: chi tiêu gia đình, mua sắm…hay đầu tư mức thấp, Tr manh mún, chưa áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nên hiệu mang lại chưa cao -Quy mơ sản xuất nhỏ, chưa dám mạnh dạn đầu tư lớn -Nguồn thu lại chủ yếu vào nơng nghiệp ngư nghiệp, có thu nhập làm thêm từ bên ngồi, số nhân hộ cao, số lao động lại làm cho đời sống hộ khó khăn SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị nhà nước quyền địa phương  Kiến nghị Đối với nhà nước: Nhà nước cần bảo đảm việc áp dụng biện pháp khoa học, cơng nghệ uế sản xuất nơng nghiệp để mang lại hiệu cao có sách hỗ trợ ,ưu đãi người nghèo nhằm khuyến khích họ chăm lo làm ăn, sản xuất, tế H mạnh dạn đầu tư như: sách trợ giá hàng hóa nơng sản, khuyến nơng, khuyến ngư, cung cấp kênh thơng tin hàng hóa nơng sản, thời tiết, dịch bệnh cách kịp thời để hạn chế rủi ro đến mức thấp sản xuất, giúp bà n tâm chăm lo sản xuất h - Mở rộng phát triển nhiều ngành nghề để thu hút số lao động nơng thơn, in người nghèo tham gia sản xuất tăng thêm thu nhập cho họ cK - Hồn thiện ổn định sách sách quy hoạt đất đai,Khắc phục tình trạng sử dụng đất manh mún, hiệu quả, sách lao động việc làm… - Trong xuất nhập cần xem xét kỹ lưỡng mức giá tránh làm thiệt hại đến họ vất vả, đầu tư sản xuất nơng dân ảnh hưởng đến đời sống họ - Cần rà sốt lại tình hình quản lý Thực chương trình Hỗ trợ cơng xóa đói giảm nghèo như: NHCSXH, 135,120…để xem xét việc thực Đ ại sao, nhanh chống kịp thời sửa đổi sai sót để làm tốt chương trình ban hành  Kiến nghi địa phương ng - Các quyền, địa phương cần quan tâm nhiều chương trình xóa đói giảm nghèo ườ - Cần có giải pháp pháp triển moi mặt đời sống nhân dân ,triển khai Tr thực mạnh mẽ như: việc làm, xóa đói giảm nghèo… - Làm tốt cơng tác bình xét, xác nhận, phê duyệt danh sách đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo đối tượng, sách nhà nước theo quy định điều 27 nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 phủ Khắc phục tượng nể nang, né tránh,gia đình chủ nghĩa tạo kẻ hở thực sách tín dụng ưu đãi, xử lý dứt điểm tượng vay ké Đối với xã có nợ q hạn cao, thành lập ban thu hồi nợ q hạn xã SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng - Đưa chương trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách vào nội dung trực báo đạo hoạt động thường xun UBND cấp xã cho thơng báo cơng khai đài truyền xã, cơng khai họp dân tồn cơng tác cho vay hộ nghèo, thơng báo danh sách hộ vay nợ q hạn… uế - Phối hợp chặt chẽ với NHCSXH thực nghiêm túc lịch giao dịch định kỳ hàng tháng xã tế H - Tham mưu hội đồng nhân dân huyện cho chuyển phần nguồn thu ngân sách địa phương sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn theo nội dung thị số 09/2004/CT-TTg ngày 16/03/2004 thủ tướng phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH in h - Hằng năm tổ chức việc điều tra hộ đói nghèo phân tích ngun nhân để có giải pháp, kế hoạch đầu tư phù hợp với địa bàn, hướng dẫn tập trung đầu tư vào cK ngun nhân đói nghèo xúc vùng - Thường xun cố đội ngủ cán làm cơng tác XĐGN địa phương, tổ họ chức tập huấn kiến thức định hướng phát triển địa phương, kiến thức sản xuất cách tổ chức thực chương trình Và tăng thêm chế độ phụ cấp để họ tiếp tục làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm, hồn thành tốt cơng Đ ại tác cơng tác XĐGN địa phương - Cần quan tâm đến tình hình sản xuất hộ nghèo dịch vụ hỗ trợ bà q trình sản xuất liên hệ để thu mua giúp bà phải bị ép ng giá bán, hỗ trợ vật tư nơng nghiệp… 3.2.2 Đối với tổ, đồn thể nhận ủy thác ườ - Đề nghị tổ chức hội đồn thể nhận ủy thác thực đầy đủ nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết: Tăng cường cơng tác kiểm tra đơn vị Tr trực thuộc cấp xã, đạo thực tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay đơn đốc thu hồi nợ, giảm nợ q hạn, tăng thu lãi, đảm bảo số liệu thực tổ chức hội cấp xã cuối q đạt tỷ lệ tyhu lãi từ 98% trở lên, tỷ lệ nợ q hạn 1% SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng - Các hội sở cần phối hợp, chủ động đề xuất với quyền địa phương xử lý nợ khó đòi, khơng chịu trả nợ địa bàn, góp phần làm dư nợ cấp hội quản lý - Chỉ đạo tổ chức hội cấp xã tổ trưởng tổ TK&VV có trách nhiệm tham gia uế giao ban với NHCSXH tìm ngun nhân biện pháp khắc phục khó khăn, vướng mắc để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo địa bàn huyện tế H - Các tổ TK&VV, đồn thể, hội phải có ý thức phục vụ hộ nghèo, khơng xâm tiêu gốc lãi hộ vay, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát từ phát tiền vay đến sử dụng vốn thu hồi nợ h - Hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn cho hiệu quả, tham khảo mơ hình làm in ăn hiệu để hướng dẫn giúp hộ vay sản xuất nhân rộng địa bàn Tóm lại đối tượng liên quan đến việc cho vay sử dụng vốn vay hộ cK nghèo cần phải có kết hợp chặt chẽ với để việc sử dụng cho vay có hiệu góp phần tăng thu nhập, đem lại sống ấm no cho người dân, NHCSXH ngày họ phát triển, vững mạnh góp phần thắng lợi cơng tác XĐGN, phát triển Tr ườ ng Đ ại kinh tế, ổn định trị quốc gia SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ninh Kiều( 1998), Tiền tệ -Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Các Mác( 1987), tập 3-phần 1, nhà xuất Sự Thật Hà Nội uế NHCSXH Lộc Hà, báo cáo kết hoạt động năm 2011, kế hoạch nhiệm vụ tế H năm 2012 TS Tơ kim ngọc( 2008) Giáo trình tiền tệ ngân hàng.NXB thống kê Trần Đình Định, PGS.TS Đinh Văn Thanh, TS Nguyễn Văn Dũng " Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng" NXB Tư pháp h Quản trị doang nghiệp cK hành nội bộ) NHCSXH Việt Nam in 7.Nghiệp vụ Tín Dụng ngân hàng dành cho cán tuyển dụng.( lưu Báo cáo tổng hợp chiến lược phát triển kinh tế- xã hội huyện đến Websites tham khảo: Đ ại www.Boc.vn họ năm 2020- UBND (huyện Lộc Hà- Tĩnh Hà Tĩnh.) www.vbsp.org www Worldbank.org Tr ườ ng www.google.com.vn SVTH: Trần Thị Qun - K42A KTNN 77 [...]... Tổ tiết kiệm và vay vốn 7 2 5 cK 3 Bán xóa đói giảm nghèo xã, UBND xã Tổ chức chính trị xã hội in 4 h 8 Ngân hàng chính sách xã hội 6 tế H Hộ nghèo uế Sơ đồ 1: Quy trình thủ tục cho vay hộ nghèo họ (Theo hướng dẫn của cán bộ tín dụng) 1 Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ tiết kiệm và vay vốn Đ ại 2 Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét hộ được vay, lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn và gửi danh... độ xóa đói giảm nghèo người ta sử dụng chỉ tiêu mức vốn cho vay bình quân một hộ nghèo Mức vốn cho vay bình quân một hộ nghèo được tính bằng thương số giữa tổng ng dư nợ cho vay hộ nghèo tại thời điểm phân tích và tổng số hộ nghèo còn dư nợ Chỉ ườ tiêu này phản ánh mức bình quân một hộ nghèo được vay hay phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội, từ đó xác... trợ cho con em đi học phổ thông Đ ại e) Mức cho vay và lãi suất cho vay Mức cho vay: Mức cho vay đối với hộ nghèo được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả vốn vay Một hộ có thể vay vốn một hoặc nhiều ng lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa với một hộ nghèo do hội đồng quản trị của NHCSXH quyết định và công bố trong từng thời kỳ ườ cụ thể: - Cho vay. .. lại từ đồng vốn cho vay xóa đói giảm nghèo đã giảm được bao nhiêu tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn cK Tỷ lệ này càng cao, hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội càng hiệu quả Tổng số hộ vay vốn thoát nghèo họ Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo= -* 100% Tổng số hộ nghèo còn dư nợ Đ ại  Mức vốn cho vay BQ/ 1 hộ nghèo Để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội dưới gốc... giá rút kinh nghiệm để năng cao chất lượng cho vay hộ nghèo uế 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 1.2.1.TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH tế H HUYỆN LỘC HÀ 1.2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tại huyện Lộc Hà Huyện Lộc Hà nằm ở Đông Bắc tỉnh Hà Tĩnh, phía Bắc giáp huyện Nghi Xuân, phía Nam giáp huyện Thạch Hà và thị xã Hà Tĩnh, phía Tây giáp huyện Can h Lộc và phía Đông giáp Biển Đông với chiều dài... Trong đó Lôc Hà là một huyện mới được xem là huyện nghèo có tỷ lệ hộ nghèo cao của tĩnh, theo báo cáo tổng kết tình hình xóa đói giảm nghèo của phòng lao động thương binh xã hội huyện Lộc Hà năm 2011 thì tỷ lệ hộ nghèo qua các năm được giảm rõ rệt năm 2007 tỷ lệ hộ nghèo của huyện là 33,69% thì đến năm 2010 tỷ lệ hộ nghèo còn 16,05%, năm 2011 tỷ lệ hộ nghèo 15,3% Như vậy nhờ sự cộng tác giúp đỡ của chính... với ngân hàng, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có chứng minh nhân dân, nếu không có chứng minh nhân dân thì phải có ảnh dán ườ trên sổ vay vốn để nhận tiền vay * Đối với tổ TK&VV Tr - Nhận giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo - Tổ chức họp tổ để bình xét những hộ nghèo có đủ điều kiện để vay vốn, lập thành danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo trình... sau:Thu nhập bình quân hộ vay vốn, hiệu quả kinh tế từ một đồng SVTH: Trần Thị Quyên - K42A KTNN 17 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Sỹ Hùng vốn tạo ra cho hộ vay vốn, tỷ lệ hộ có thu nhập tăng lên, tỷ lệ hộ thoát nghèo, tỷ lệ hộ nghèo được tiếp cận tín dụng, thu nhập bình quân một lao động vay vốn - Để đánh giá chất lượng, hiệu quả , tình hình cho vay hộ nghèo, bên cạnh việc sử dụng các chỉ tiêu định... về vốn tập trung cho công 1.2.1.3.1 Sự ra đời và mô hình tổ chức bộ máy hoạt động của NHCSXH huyện Lộc Hà Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg in h ngày 04/10/2002 của thủ tướng chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo cK Lộc Hà là một huyện nghèo của Tỉnh Hà Tĩnh, mới được thành... NHCSXH, và sự cố gắng của bà con nông dân tỷ lệ hộ nghèo đã được giảm rõ rệt xong Huyện Lộc Hà vẫn còn là Huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao so với mặt bằng chung của toàn tĩnh Các giải pháp để giảm nghèo triển khai chưa mạnh, hiệu quả chưa cao trên địa bàn huyện NHCSXH huyện là một tổ chức đang hoạt động quan trọng hỗ trợ thúc cuộc XĐGN của huyện tế H 1.2.1.3 Tình hình hoạt động tại NHCSXH huyện Lộc Hà uế