GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng tế H ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN * uế Khố luận tốt nghiệp in h KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Tr ườ ng Đ ại họ cK HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUAN HÓA TỈNH THANH HÓA Sinh viên thực hiện: Hà Thị Lê Lớp: K42B KTNN Niên khóa: 2008 - 2012 Giáo viên hướng dẫn: ThS Lê Sỹ Hùng Huế, tháng năm 2012 SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng Lời Cảm Ơn uế Trong q trình nghiên cứu hồn thành đề tài này, ngồi cố gắng nỗ lực thân, tơi nhận quan tâm, động tế H viên cá nhân, tổ chức ngồi trường: Để hồn thành đề tài này, trước hết tơi xin chân thành cảm ơn Thầy Cơ giáo Trường Đại Học Kinh Tế, khoa Kinh Tế Phát Triển trang bị cho tơi vốn kiến thức q trình học tập h Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn tới Th.S Lê Sỹ Hùng hướng in dẫn tơi hồn thành đề tài với tất tinh thần, trách nhiệm quan cK tâm, nhiệt tình Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, tồn thể cán nhân viên Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa tạo điều kiện giúp đỡ tơi họ suốt q trình thực tập Tơi xin gửi lời cảm ơn tới UBND huyện Quan Hóa bà nhân Đ ại dân huyện tạo điều kiện cho tơi việc cung cấp số liệu Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè, người thân động viên giúp đỡ tơi mặt vật chất, tinh thần, suốt q trình ng hồn thành đề tài Tuy có nhiều cố gắng, song đề tài khơng thể tránh khỏi ườ sai sót hạn chế Vì tơi kính mong dẫn, góp ý Tr q thầy tồn thể bạn để đề tài hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Hà Thị Lê SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng : Trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng HND : Hộ nơng dân NHNN : Ngân hàng nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh CB-CNV : Cán cơng nhân viên DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ TDNH : Tín dụng ngân hàng TDTM : Tín dụng thương mại : Uỷ ban nhân dân NTTS : Ni trồng thủy sản CIC : Cơng tác thơng tin tín dụng NHNo&PTNT ng : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn DNQH : Dư nợ q hạn TDN : Tổng dư nợ TNV : Tổng nguồn vốn DV : Dịch vụ Tr UBND ườ Đ ại họ cK in h tế H TNHH uế DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng MỤC LỤC Trang PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 1.1 Lí chọn đề tài uế 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 tế H 1.4 Phương pháp nghiên cứu PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .3 1.1 Cơ sở lí luận h 1.1.1 Khái qt Ngân hàng thương mại in 1.1.1.1 Khái niệm .3 cK 1.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng họ 1.1.2.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.3 Vai trò tín dụng .10 Đ ại 1.1.3 Lý luận tín dụng hộ nơng dân 12 1.1.3.1 Khái niệm hộ nơng dân .12 1.1.3.2 Định nghĩa tín dụng hộ nơng dân 12 1.1.3.3 Vai trò tín dụng hộ nơng dân 12 ng 1.1.4 Một số tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố 13 ườ 1.1.4.1 Doanh số cho vay 13 Tr 1.1.4.2 Doanh số thu nợ .14 1.1.4.3 Dư nợ q hạn 14 1.2 Cơ sở thực tiễn 14 1.2.1 Hoạt động cho vay đến HND Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố 14 1.2.1.1 Ngun tắc cho vay .14 1.2.1.2 Điều kiện cho vay 15 1.2.1.3 Đối tượng cho vay 16 SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 1.2.1.4 Mức cho vay 16 1.2.1.5 Thời hạn cho vay 17 1.2.1.6 Phương thức cho vay .18 1.2.1.7 Quy trình xét duyệt cho vay 19 uế 1.2.2 Hoạt động tín dụng nơng thơn Việt Nam 20 1.2.3 Tín dụng nơng thơn địa bàn Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố .22 tế H 1.2.4 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng nơng thơn .24 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN QUAN HỐ 26 2.1 Khái qt Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố 26 h 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng No&PTNT in huyện Quan Hố 26 cK 2.1.2 Bộ máy tổ chức .27 2.1.3 Tình hình lao động ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa .29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố họ đạt qua năm 2009-2011 .31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đến hộ nơng dân qua năm 2009 - 2011 34 2.2.1 Tình hình huy động sử dụng vốn 34 Đ ại 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn .34 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn 37 2.2.2 Tình hình doanh số cho vay hộ nơng dân Ngân hàng No&PTNT ng huyện Quan Hố 42 2.2.2.1 Doanh số cho vay theo đối tượng 42 ườ 2.2.2.2 Doanh số cho vay phân theo thời hạn vay .44 2.2.2.3 Doanh số cho vay theo mục đích 46 Tr 2.2.3 Phân tích tình hình thu nợ .47 2.2.3.1 Doanh số thu hồi nợ theo đối tượng vay 47 2.2.3.2 Doanh số thu nợ hộ nơng dân theo thời hạn 49 2.2.3.3 Doanh số thu nợ theo mục đích vay 50 2.2.4 Phân tích dư nợ .51 2.2.4.1 Phân tích dư nợ theo đối tượng vay .51 SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 2.2.4.2 Phân tích dư nợ theo thời hạn 52 2.2.4.3 Phân tích dư nợ theo mục đích vay 53 2.2.5 Phân tích nợ q hạn .54 2.2.5.1 Phân tích nợ q hạn theo thời hạn 54 uế 2.2.5.2 Phân tích nợ q hạn theo mục đích vay .56 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng HND 57 tế H 2.3.1 Hiệu huy động vốn 57 2.3.2 Hiệu sử dụng vốn 57 2.3.2.1 Doanh số cho vay tổng nguồn vốn 57 2.3.2.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay .58 h 2.3.2.3 Dư nợ q hạn (nợ xấu) tổng dư nợ .58 in 2.4 Tình hình cho vay vốn ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa cK xã Hồi Xn xã Xn Phú .59 2.4.1 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 60 2.4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn hộ điều tra 60 họ 2.4.1.2 Mục đích sử dụng vốn 61 2.4.2 Nhận xét chung tín dụng HND địa bàn nghiên cứu 63 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP 67 Đ ại 3.1 Định hướng Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố .68 ng 3.2.1 Tăng cường huy động vốn vay 68 3.2.2 Nâng cao, đào tạo đội ngũ nhân viên 68 ườ 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing 69 3.2.4 Đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay 70 Tr PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 3.1 Kết luận 71 3.2 Kiến nghị 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng : Tình hình lao động ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố qua năm 2009-2011 30 uế Bảng : Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2009-2011 32 Bảng : Tình hình huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Quan Hố qua năm tế H 2009-2011 35 Bảng : Tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng No&PTNT Quan Hố qua năm 2009-2011 .39 : Doanh số cho vay đến đối tượng địa bàn qua năm 2009-2011 43 h Bảng in Bảng : Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm 2009-2011 45 Bảng : Doanh số cho vay HND theo mục đích qua năm 2009 - 2011 .46 cK Bảng : Doanh số thu nợ chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa qua năm 2009 - 2011 48 họ Bảng : Doanh số thu nợ HND theo thời hạn qua năm 2009 - 2011 49 Bảng 10 : Doanh số thu nợ HND theo mục đích vay qua năm 2009 - 2011 50 Bảng 11 : Dư nợ theo đối tượng vay qua năm 2009 - 2011 51 Đ ại Bảng 12 : Tình hình dư nợ HND theo thời hạn qua năm 2009 - 2011 .52 Bảng 13 : Phân tích dư nợ HND theo mục đích vay qua năm 2009 - 2011 54 Bảng 14 : Nợ q hạn HND theo thời hạn qua năm 2009 - 2011 55 ng Bảng 15 : Nợ q hạn HND theo mục đích vay qua năm 2009 - 2011 56 Bảng 16 : Doanh số cho vay tổng nguồn vốn 57 ườ Bảng 17 : Doanh số thu nợ doanh số cho vay .58 Bảng 18 : Nợ xấu tổng dư nợ 58 Tr Bảng 19 : Cơ cấu nguồn vốn hộ điều tra .60 Bảng 20 : Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 62 Bảng 21 : Một số ý kiến hộ điều tra hai xã Hồi Xn Xn Phú .64 Bảng 22 : Một số đề xuất hộ nơng dân vay vốn 65 Sơ đồ : Quy trình xét duyệt cho vay .19 SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng TĨM TẮT NGHÊN CỨU Trong thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa, tơi chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng No&PTNT huyện Quan uế Hố-tỉnh Thanh Hố” tế H Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa số lý luận tín dụng hộ nơng dân hiệu cho vay hộ nơng dân - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng No&PTNT h huyện Quan Hóa Biết khó khăn, thuận lợi hoạt động tín dụng hộ nơng in dân chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa cK - Trên sở thực tiễn lý luận, đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa Dữ liệu phục vụ nghiên cứu họ Số liệu thứ cấp: thu thập từ tài liệu, báo cáo cơng bố quan chun ngành quyền cấp như: phòng Nơng Nghiệp huyện, phòng Tài Đ ại ngun Mơi trường huyện, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa Ngồi ra, số thơng tin thu thập từ báo cáo khoa học kết nghiên cứu nhiều tác giả cơng bố sách báo, tạp chí ng chun ngành, tín dụng, Ngân hàng, vv Số liệu sơ cấp: vấn trực tiếp 40 hộ nơng dân thuộc xã Hồi Xn Xn Phú ườ vay vốn Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa để thực điều tra lấy ý kiến HND việc vay vốn ngân hàng tình hình sử dụng vốn phục vụ cho Tr hoạt động SXNN hộ Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Kết đạt SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng - Có nhìn tổng qt vai trò tín dụng Ngân hàng đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nơng dân - Thấy khó khăn thuận lợi hoạt động cho vay HND Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa uế - Nắm rõ tình hình vay vốn hộ nơng dân địa bàn xã Hồi Xn xã Xn Phú tế H - Đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng hộ nơng dân, giúp Tr ườ ng Đ ại họ cK in h HND tiếp cận vốn vay thuận lợi sử dụng vốn vay có hiệu SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lí chọn đề tài uế Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Nó có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển tế H kinh tế đất nước Nền kinh tế phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn h Ở nước ta, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, hệ thống in ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất cK nước Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung họ kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Do đó, cần phải nghiên cứu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận Đ ại hành tổ chức quản lý có hiệu Ở Việt Nam nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có vai trò quan trọng suốt q trình xây dựng phát triển đất nước Nước ta có 10 triệu hộ ng nơng dân, chiếm phần lớn tổng số dân nước Do đó, hộ nơng dân có vai trò quan trọng kinh tế Chính vậy, phát triển kinh tế hộ u cầu cấp thiết ườ Để làm điều cần phải quan tâm đầu tư nhiều lĩnh vực, vốn yếu tố cần thiết để phát triển kinh tế nơng hộ Hệ thống ngân hàng nơng Tr nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Quan Hố khơng ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế Hộ nơng dân thành phần ngân hàng quan tâm Trong năm qua, Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố thực tốt việc chuyển vốn đến hộ nơng dân góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế hộ Trong giai đoạn nay, kinh tế giới có nhiều biến động tác SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng vào nhiều mục đích khác nhau, ngồi chi phí cho hoạt động sản xuất hộ phải trang trải cho hoạt động tiêu dùng Bên canh đó, sản phẩm chủ yếu bán khai thác nên khơng có sản phẩm dự trữ để bán lấy tiền cần thiết Vì vậy, lượng tiền mặt mà hộ dự trữ Mặt khác, nhu cầu uế đời sống ngày cao việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu hộ nơng dân điều tất yếu tế H Người dân vay vốn khơng để phục vụ cho hoạt động sản xuất mà để trang trải khoản chi tiêu khác học hành cái, ma chay đám giỗ, khoản nợ nần… Do đó, nhận khoản tiền vay họ khơng tập trung đầu tư h vào mục đích định mà thường chia khoản khác Để nâng cao hiệu in đồng vốn vay sử dụng vốn mục đích quan trọng Do đó, quyền địa phương ngân hàng phải có biện pháp để tăng tỷ lệ sử dụng vốn cK mục đích góp phần tăng hiệu sản xuất kinh doanh hộ 2.4.2 Nhận xét chung tín dụng HND địa bàn nghiên cứu họ Qua điều tra tơi nhận thấy có tới 57,50% HND có quan hệ vay mượn từ hai lần trở lên với Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa, Hỗi Xn có 60,00%; Đ ại Xn Phú có 55,00% Điều chứng tỏ Ngân hàng làm tốt cơng tác giữ chân khách hàng cũ, bên cạnh Ngân hàng có nhiều biện pháp để thu hút khách hàng mới, có 32,50% khách hàng có quan hệ vay mượn lần đầu với Ngân hàng ng Khi hỏi HND cách trả vốn lãi có 32,50% cho thuận lợi; 5,00% khách hàng chưa hài lòng với cách trả vốn lãi, nhiều hộ cho hàng tháng ườ phải trả lãi suất nhiều thời gian đặc biệt hộ xa địa điểm giao dịch 40,00% khách hàng cảm thấy hài lòng thực giao dịch với Ngân hàng; Tr khách hàng nhận xét cán bộ, nhân viên Ngân hàng làm việc tương đối nhiệt tình có trách nhiệm Có 57,50% khách hàng trả lời bình thường 2,50% khách hàng khơng hài lòng với CBTD Đây vấn đề đặt đòi hỏi cần phải có thay đổi phong cách làm việc CBTD để khách hàng ln cảm thấy hài lòng thực giao dịch với Ngân hàng SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 63 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng Bảng 21: Một số ý kiến hộ điều tra hai xã Hồi Xn Xn Phú Chỉ tiêu Tổng số Xã Hồi Xn Xã Xn Phú % Số hộ % Số hộ % 40 100,00 20 100,00 20 100,00 Lần 13 32,50 25,00 40,00 Lần 23 57,50 12 60,00 11 55,00 Trên lần 10,00 15,00 5,00 Thuận lợi 13 32,50 35,00 25,00 Bình thường 25 62,50 12 65,00 Chưa thuận lợi 5,00 Tổng số hộ Bình thường 23 h 16 5,00 10,00 in 40,00 11 55,00 45,00 57,50 45,00 10 50,00 2,50 0,00 2,50 12 30,00 30,00 30,00 Bình thường 28 70,00 14 70,00 14 70,00 Thấp 0,00 0,00 0,00 Thích hợp 17 42,50 10 50,00 35,00 Bình thường 18 45,00 40,00 10 50,00 Khơng thích hợp 12,50 10,00 15,00 Đơn giản, tiện lợi 12 30,00 35,00 25,00 Bình thường 24 60,00 11 55,00 13 65,00 Rờm rà, phức tạp 10,00 10,00 10,00 Gây khó khăn thờ Đ ại Lãi suất cho vay họ Nhiệt tình 60,00 ườ Đánh giá CBTD 13 cK Cách trả vốn lãi tế H Lần vay uế Số hộ Cao Tr ng Thời hạn vay Thủ tục vay (Nguồn: Số liệu điều tra năm 2012) SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 64 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng Điều khiến khách hàng băn khoăn định vay vốn Ngân hàng lãi suất CBTD cần giải thích cho khách hàng biết lãi suất cho vay phải theo quy định NHNN Việt Nam, Ngân hàng khơng tự ý tăng lãi suất cho vay, lãi suất chung hạ xuống Ngân hàng hạ lãi suất cho khách hàng; 30,00% cho lãi suất cao, uế 70,00% cho bình thường Khi hỏi thời hạn vay 42,50% hộ cho thời hạn vay thích hợp; 45,00% tế H hộ đánh giá bình thường, 12,50% hộ cho thời hạn vay khơng thích hợp Ngun nhân số khách hàng có nhu cầu vay trung hạn Ngân hàng giải cho vay ngắn hạn, có tượng nguồn vốn Ngân hàng chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng nên có lúc phải dừng cho vay in h trung hạn Qua điều tra 40 hộ có 30,00% hộ vay vốn Ngân hàng cho thủ tục cK vay vốn đơn giản tiện lợi 10,00% HND cho thủ tục vay vốn rờm rà, phức tạp Ngun nhân quy định tài sản đảm bảo phải qua xác nhận nhiều khâu khiến cho thời gian làm hồ sơ vay vốn kéo dài Điều phần cơng tác họ tổ chức cấp quyền nhiều địa phương chưa tốt - Mối quan tâm hộ nơng dân vay vốn Đ ại Ngồi việc tìm hiểu tình hình vay vốn sử dụng vốn vay HND tơi tiến hành thu thập số đề xuất hộ nhằm góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, hồn thiện cơng tác Ngân hàng Kết thể bảng 22 ng Bảng 22: Một số đề xuất hộ nơng dân vay vốn Đề xuất Cơ cấu (%) Giảm lãi suất 24 60,00 Tăng thời hạn vay 17 42,50 Tăng mức vốn vay 15 37,50 Được tập huấn 11 27,50 Được giải rủi ro 13 32,50 Cho vay đối tượng 20,00 ườ Tr Số hộ (Nguồn: Số liệu điều tra năm 2012) SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 65 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng Qua bảng 22 ta thấy vấn đề hộ quan tâm giảm lãi suất cho vay Có đến 24 hộ tổng số 40 hộ chiếm tỷ lệ 60,00% đưa đề xuất SXNN mang tính chất mùa vụ, HND phải đầu tư thời gian dài thu kết hàng tháng hộ phải trích phần thu nhập để trả lãi cho Ngân hàng điều uế gây nhiều khó khăn cho hộ Do việc lựa chọn mức lãi suất cho hợp lý điều đễ hiểu tế H Tuy nhiên có trường hợp lãi suất cho vay cao HND chấp nhận, điều chứng tỏ đa số HND việc vay vốn cách dễ dàng kịp thời, chất lượng dịch vụ có ỹ nghĩa quan trọng so với mức lãi in quan ban ngành nhiều hộ quan tâm đến h suất cho vay Sau mức lãi suất cho vay thời hạn vay, mức vốn vay hỗ trợ Nguyện vọng người dân mong muốn đáp ứng mức vay vốn cK cao so với lần vay trước, có tới 15 hộ chiếm 37,50% có ý kiến Điều cho thấy nhu cầu vay vốn hộ tăng lên Ngân hàng tăng mức vốn cho vay lên Thời gian vay vốn tất yếu quan trọng có đến 17 hộ họ tổng số 40 hộ chiếm tỷ lệ 42,50% có đề xuất tăng thời hạn vay Ngồi mong muốn tập huấn tín dụng, tập huấn kỹ thuật sản xuất Đ ại hộ quan tâm có đến 27,50% số hộ có đề xuất Ngồi hộ có số đề xuất khác cần quan tâm cách chọn đối tượng cho vay phải cơng biện pháp xử lý rủi ro giúp hộ n tâm sản xuất ng gia hạn nợ, cho vay để tiếp tục tiến hành hoạt động sản xuất Trên số đề xuất việc vay vốn hộ điều tra, Ngân ườ hàng cấp ngành có liên quan cần có biện pháp phù hợp để tạo điều Tr kiện tốt cho hộ sản xuất vay vốn, phát triển sản xuất SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 66 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP 3.1 Định hướng Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố uế Mơi trường hoạt động kinh doanh năm tới tiếp tục biến động theo chiều hướng phức tạp, tạo hội thách thức cho tất ngân hàng Các biện tế H pháp đảm bảo tăng trưởng kiệm chế lạm phát làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu nhiều sức ép khó khăn, có nhiều ngân hàng xuất hiện, bao gồm ngân hàng nước ngồi tham gia thị trường cạnh tranh thị phần, đặc biệt thị phần cho vay huy động vốn h Căn vào kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 Trong năm in tới chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố tiếp tục chiến lược phát triển cK hoạt động cho vay huy động vốn xoay quanh mục tiêu tăng trưởng nhanh, bền vững, đồng thời kiểm sốt rủi ro tốt để đảm bảo an tồn việc kinh doanh Để thực chiến lược này, năm tới chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố họ phấn đấu nâng cao tiêu hoạt động kinh doanh:  Tổng nguồn vốn huy động tăng bình qn 22% Đ ại  Tổng dư nợ tăng bình qn 25%  Tỷ lệ dư nợ q hạn 3% Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phát huy hết nguồn lực ngân hàng ng ngân hàng cần:  Mở rộng mạng lưới cho vay cách hợp lý ườ  Triển khai thực tốt, đa dạng hóa hình thức cho vay có tính cạnh tranh cao  Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất Tr  Nâng cao sở vật chất, lực trình độ tác phong làm việc cán tín dụng ngân hàng  Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định  Kinh doanh phát triển-an tồn-hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 67 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố 3.2.1 Tăng cường huy động vốn vay  Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, xem nhiệm vụ sống uế chi nhánh nhằm đảm bảo cân đối vốn vay tế H  Thường xun nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tình hình hoạt động, sách lãi suất, sách khách hàng… NHTM để địa bàn có linh hoạt điều hành kinh doanh, đặc biệt lãi suất huy động nhằm giữ vững thu hút khách hàng in hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng h  Triển khai kịp thời có hiệu sản phẩm tiền gửi có tính linh hoạt, phù cK  Tiếp tục củng cố với ban ngành liên quan, dự án địa bàn nhằm thu hút nguồn vốn lớn có lãi suất thấp để đảm bảo hiệu kinh doanh  Tăng cường quảng bá Agribank doanh nghiệp hàng đầu, ngân hàng có độ họ an tồn cao người gửi tiền  Làm cơng tác phát hành thẻ ATM, chi trả tiền lương qua tài khoản, chuyển tiền Đ ại điện tử… nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ ngân sách đối tượng xã hội  Thực nghiêm túc việc giao khốn tốn khoản chi tiêu huy động ng vốn đến tồn thể cán cơng nhân viên ườ 3.2.2 Nâng cao, đào tạo đội ngũ nhân viên Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh Tr nghiệp Sự thành cơng doanh nghiệp ln phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp sử dụng hợp lý lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực q trình kinh doanh, tránh SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 68 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng xảy tượng thừa, thiếu lao động Hiện nay, ngân hàng thiếu đội ngũ cán tín dụng cần bổ sung thêm cán tín dụng có lực chun mơn để thực tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể uế Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán trường đại học theo lớp ngắn ngày ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ tế H nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xun tập huấn nghiệp vụ để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn h Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ in vay vốn, làm báo cáo theo quy định, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, q hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng cK Việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín họ dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác, thơng tin mắt thấy tai nghe từ thực tế Đ ại sở kinh doanh khách hàng đóng vai trò quan trọng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị bỏ qua cách lãng phí 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing ng Ngày định chế ngân hàng hoạt động biến động khơng ngừng mơi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt, điều ườ đòi hỏi ngân hàng phải ựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có giải pháp Tr marketing động hướng Với mục tiêu: Tăng khách hàng -> Tăng thị phần -> Tăng doanh thu -> Tăng lợi nhuận -> Nâng cao giá trị thương hiệu -> Làm bật hình ảnh ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing-mix  Chính sách giá cả: Giá lãi suất ngân hàng Cần xác định mức lãi suất phù hợp linh hoạt đối tượng khách hàng SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 69 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng  Chính sách sản phẩm tín dụng: Hiện chi nhánh ngân hàng thực với hai hình thức cho vay ngắn hạn trung hạn Hai hình thức đáp ứng nhu cầu khách hàng song cần cố gắng nhiều để sản phẩm ngày hồn thiện uế  Chính sách phân phối: Nghĩa cho vay phương thức cho vay nào? Ngân hàng cần mở rộng quy mơ hoạt động tương lai khả tiếp cận tế H với khách hàng, đặt thêm nhiều địa điểm rút thẻ ATM nơi có trụ sở làm việc cán cơng nhân viên chức  Chính sách ngân hàng Tổ chức tốt hội nghị khách hàng h  Nâng cấp sở vật chất, cơng nghệ: Đa phần khách hàng có tâm lý mong muốn in tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở đẹp, bề Do đó, ngân sách xúc tiến: Tăng cường tun truyền, quảng bá hoạt động ngân cK hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền hay tài trợ cho số hoạt động văn hố xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động hàng phải họ thay đổi thường xun nâng cấp sở vật chất để thu hút thêm tin tưởng khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng giao dịch ngân hàng 3.2.4 Đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay Đ ại Bên cạnh hình thức cho vay đảm bảo, chi nhánh nên nghiên cứu cho vay theo hình thức kết hợp linh hoạt hình thức đảm bảo tín chấp, tín chấp chấp, chấp bảo lãnh Mặt khác, chi nhánh cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra ng thường xun tài sản cầm cố, chấp, tránh trường hợp khách hàng cố tình dùng tài sản chấp cho khoản vay ngân hàng khác ườ Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ ngân hàng Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác Tr ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàn lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi vừa nâng cao uy tín ngân hàng SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 70 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HND ngân hàng No&PTNT uế huyện Quan Hố cho thấy năm qua ngân hàng góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, đặc biệt kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Đưa tế H kinh tế nơng nghiệp nơng thơn chuyển biến theo hướng sản xuất hàng hóa, góp phần giải việc làm, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cải thiện sống người dân nơng thơn Mặc dù nhu cầu tín dụng bà nơng dân lớn ngân hàng h No&PTNT huyện Quan Hố chủ động nguồn vốn để sẵn sàng đáp ứng, in nguồn vốn ngắn hạn nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt sản cK xuất kinh doanh nguồn vốn trung hạn cho đầu tư trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp Nhờ vào nguồn vốn ngân hàng mà bà nơng dân mạnh dạn ứng dụng khoa học cơng nghệ vào trồng trọt, chăn ni nên họ ngày có nhiều giống trồng, vật ni có suất cao, chất lượng tốt, số lượng chủng loại hàng hóa nâng lên Góp phần nâng số hộ địa bàn Đ ại hoạt động ngân hàng lên Bên cạnh kết đạt được, ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố phải gánh chịu nhiều rủi ro ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, thay đổi ng thời tiết, khí hậu, đất đai, điều kiện sản xuất, … nhiều yếu tố khác đến hiệu sản xuất người dân kéo theo tình hình thu nợ ngân hàng gặp khơng khó ườ khăn Nhưng nhìn chung, ý thức trả nợ HND địa phương tốt, ngoại trừ số hộ chây ỳ cố kéo dài thời hạn trả nợ Tr Tóm lại, năm qua chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố hồn thành nhiệm vụ mà cấp giao phó, ln tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn phát triển sản xuất, thực nhiều sách nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương ngày vững mạnh Đồng thời, ngân hàng bước mở rộng áp dụng sản phẩm dịch vụ đại, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn huyện tồn tỉnh SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 71 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 3.2 Kiến nghị - Đối với Nhà nước Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lanh pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng an tồn cho tổ chức dịch vụ hoạt động ngân hàng uế lĩnh vực tín dụng tế H Gắn khuyến nơng với việc cho vay vốn nhiều hình thức, hướng dẫn HND áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất kinh doanh thơng qua mơ hình thực tế nơng nghiệp để đáp ứng nhu cầu vay HND in - Đối với quyền địa phương h Chỉ đạo cho Ngân hàng trung ương phân phối với lãi suất phù hợp cho ngân hàng cK Xác định thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát q họ trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý q trình chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao cơng nghệ cho hộ nơng dân Đ ại Quy hoạch vùng đạo hộ lập phương án dự án đầu tư thực hịên mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, ng đơn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay ườ - Đối với Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hố Ngân hàng cần đơn giản hố thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho Tr hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất Thường xun tổ chức hội nghị khách hàng, mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho tổ trưởng tổ vay vốn Hướng dẫn kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Tăng cường hoạt động tun truyền quảng cáo sách Ngân hàng đến với hộ nơng dân SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 72 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng - Đối với hộ nơng dân Các hộ nơng dân phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh uế để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ tế H Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn chuyển giao cơng nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư, có in h có đủ khả quản lý sử dụng vốn có hiệu Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực cK vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Tr ườ ng Đ ại quan hệ tín dụng họ Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 73 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê PGS.TS Nguyễn Ngọc Hùng, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB thống kê, Hà Nội uế TS Lâm Quang Hun, Kinh tế nơng hộ kinh tế hợp tác xã nơng nghiệp Việt Nam, NXB trẻ, Hà Nội tế H PGS.TS Nguyễn Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB thành phố Hồ Chí Minh h GS.TS Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nơng dân, NXB Thống kê, Hà Nội in PGS.TS Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội hóa, NXB Nơng nghiệp cK Lê Đình Thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ nơng dân theo hướng sản xuất hàng Sổ tay tín dụng, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, 2004 họ 10 Báo cáo “kết hoạt động kinh doanh”, Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa (2009 - 2011) 11 Báo cáo “kế hoạch kinh doanh”, Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Đ ại Hóa (2010 - 2012) 12 Sao kê dự nợ số báo cáo khác, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn - tỉnh Nghệ An 13 Một số luận văn, báo cáo tài liệu tham khảo khác ng 14 http://www.kinhtenongthon.com.vn/- “Cách phát huy hiệu tín dụng nơng thơn”, Kinh nghiệm từ số nước châu Á ườ 15 Nguồn: http//www.sbv.gov.vn 16 Nguồn: http://www.vnba.org.vn/ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Tr 17 Nguồn: http://www.agribank.com.vn, “Những chặng đường vẻ vang Agribank” SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 74 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ Người điều tra: Hà Thị Lê Ngày điều tra:…………………… Mã số phiếu:……… 1.1 Họ tên chủ hộ:………………………… uế I THƠNG TIN CHUNG 1.2 Địa chỉ: Thơn …… .Xã …… Huyện Quan Hóa, Tỉnh Thanh Hóa Nữ  1.4 Tuổi: 1.5 Trình độ văn hóa: lớp a Tổng số lao động: .người + Lao động chính: .người h Trong đó: tế H 1.3 Giới tính: Nam  b Phân loại hộ:  Trung bình  Khá  Giàu cK  Nghèo in + Lao động ngồi độ tuổi tham gia lao động: người c Thu nhập từ hoạt động nào:  Chăn ni  Lâm nghiệp  NTTS  Kinh doanh, khác họ  Trồng trọt II THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG 2.1 Tổng số nguồn vốn mà ơng (bà) cần:……………….Vốn tự có:………… Đ ại 2.2 Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng?  Có  Khơng ng Nếu Có xin ơng (bà) cho biết: Số tiền Thời hạn vay (1.000đ) vay (1.000đ) vay (tháng) ườ Nguồn vay Số tiền cần Lãi suất vay (%/tháng) Hình thức vay NHNo & PTNT Tr NHCSXH Bà con, bạn bè Tư nhân Nguồn khác 2.3 Mục đích sử dụng vốn vay ơng (bà) là: SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 75 Khố luận tốt nghiệp  Chăn ni GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng  Trồng trọt Lâm nghiệp  NTTS  Kinh doanh  Khác 2.4 Ơng (bà) có Xây dựng phương án sử dụng vốn khơng?  Có  Khơng 2.5 Hồn trả vốn vay: uế Đã trả:………………… Trong hạn:………………Q hạn:…………………… - Ngun nhân hồn trả vốn vay: 2.6 Kết sử dụng vốn:  Có tích lũy  Bị thâm hụt  Bị cụt vốn tế H - Ngun nhân khơng hồn trả vốn vay:  Chưa thu kết ………………………………………………………………… ……………………… ………………………………………………………………………………………… in h 2.7 Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng?  Có  Khơng b cK Nếu có xin ơng (bà) vui lòng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ơng (bà) cần vay thêm bao nhiêu: Ơng (bà) vay nhằm mục đích gì?  Trồng trọt Lâm nghiệp  NTTS họ  Chăn ni 2.8 Ơng (bà) muốn vay từ tổ chức nào?  NHNo & PTNT  Kinh doanh  Khác  TCTD khác Đ ại - Nếu khơng xin ơng (bà) cho biết lý do: 1. Hạch tốn thấy đủ khơng vay thêm 2. Đang nợ 3. Khơng biết để làm 4. Lý khác ng III CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN 3.1 Số lần vay: A Lần B Lần C Lần hai trở lên B Bình thường C Chưa thuận lợi ườ 3.2 Cách trả vốn lãi: A Thuận lợi Tr 3.3 Đánh giá cán tín dụng: A Nhiệt tình B Bình thường C Gây khó khăn, thờ D Khác:…………… 3.4 Lãi suất cho vay: A Cao B Bình thường C Thấp 3.5 Thời hạn vay: SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 76 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng B Thích hợp C Bình thường D Khơng thích hợp 3.6 Thủ tục cho vay: A Rườm rà, phức tạp B Bình thường C Đơn giản, tiện lợi 3.7 Vốn tín dụng giúp ơng (bà) làm gì? Có Khơng uế Chỉ tiêu Mở rộng quy mơ sản xuất tế H Nâng cao hiệu sản xuất Cải thiện điều kiện học tập Khác: ………………………… h Xây dựng nhà cửa in - Nguyện vọng ơng (bà) việc vay vốn gì? ……………………………………………………………………………………  Chăn ni  Trồng trọt cK 3.8 Theo ơng (bà) đầu tư vào lĩnh vực hiệu nhất? Lâm nghiệp  NTTS  Kinh doanh  Khác 3.9 Lý ơng (bà) chọn NHNo & PTNT huyện Quan Hố để giao dịch B Lãi suất hợp lý D Thái độ phục vụ tốt họ A Độ an tồn cao C Sản phẩm đa dạng Đ ại 4.0 Ơng (bà) có kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng: ng Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ơng (bà)! Tr ườ SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 77 [...]... cK hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm cả nghề rừng, nghề cá và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn Trong các hoạt động phi nông nghiệp khó phân biệt các hoạt động có liên quan với nông nghiệp và không có liên quan với nông nghiệp họ 1.1.3.2 Định nghĩa về tín dụng hộ nông dân Tín dụng HND là mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng và hộ nông dân, tổ Đ ại chức tín dụng sẽ cung cấp tín dụng cho... thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển, cK Chính vì vậy, phải có những giải pháp đặc biệt về vốn để hỗ trợ và tạo điều kiện cho các hộ nông dân vượt qua khó khăn tiếp tục phát triển Nhận thức được vai trò của hộ nông dân và tầm quan trọng của vốn tín dụng đối với hộ nông dân, từ đó tôi mạnh họ dạn chọn đề tài: Hoạt động tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hoá- tỉnh Thanh Hoá làm khóa... nông dân h tại Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hoá trong 3 năm từ năm 2009-2011 Qua đó sử No&PTNT chi nhánh huyện quan Hoá in dụng phương pháp so sánh để nhận xét đánh giá về thực trạng tín dụng tại ngân hàng cK + Tham khảo thêm tài liệu sách báo có liên quan đến vấn đề tín dụng hộ nông dân để có thể đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của hộ nông dân  Chọn mẫu... trách nhiệm, Ngân hàng cho vay nhóm trên cơ sở có thế chấp tài sản Trên đây là một số kinh nghiệm cần thiết cho việc vận dụng vào thực tế hoạt Tr ườ ng động tín dụng HND ở Việt Nam SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 25 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT 2.1 Khái quát về Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hoá uế HUYỆN QUAN HOÁ tế H 2.1.1... tín dụng hộ nông dân ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Quan Hoá Và điều tra chủ yếu ở 2 xã Hồi Xuân và Xuân Phú Thời gian thực hiện nghiên cứu trong 3 năm uế (2009 - 2011) tại địa bàn huyện Quan Hoá 1.4 Phương pháp nghiên cứu tế H 1.4.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp + Thu thập số liệu, tài liệu về tình hình hoạt động tín dụng của các hộ nông dân. .. hiệu quả cho vay tại Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hoá, tỉnh Thanh Hoá và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng Tr vốn vay của các hộ nông dân trên địa bàn 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng của các hộ nông dân có vay vốn tại Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hoá SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 2 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng ... mới Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hóa được chính thức hoạt động trên cơ sở chuyển giao từ NHNN huyện Quan Hóa Với tên gọi là: Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện Quan Hóa, trụ sở chính: tại khu 2 thị trấn Quan Hóa, Thanh Hóa Địa bàn hoạt động kinh doanh chủ yếu là khu vực nông nghiệp nông thôn Sau quyết định SVTH: Hà Thị Lê – K42B_KTNN 26 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng số 400/HĐBT Ngân hàng. .. xem là những hoạt động chính tạo ra sự tồn tại của một tổ chức tài chính kinh doanh tiền tệ Theo đó, nếu như ngân hàng không đáp ứng đủ vốn hoặc khả năng huy động vốn kém thì có nghĩa ngân hàng đã hoạt động không hiệu quả Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt in h Nam nói chung và Ngân hàng No&PTNT huyện Quan Hoá nói riêng thì hoạt động huy động vốn khá tốt, vì ngoài việc huy động vốn trong dân cư qua hình... triển Nông nghiệp huyện Quan Hóa đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp huyện Quan Hóa Về cơ cấu tổ chức và bộ máy được bố trí sắp xếp lại cho phù hợp với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp theo cơ chế thị trường uế Đến ngày 15/10/1996 sau Quyết định số 280/HN5-QĐ của Thống đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng Quan Hóa chính thức mang tên Ngân hàng No&PTNT huyện tế H Quan Hóa Trải qua hơn 20 năm hoạt động, ... mối quan hệ chặt chẽ với nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và quan trọng nhất tạo ra tiền Đ ại đề cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời nếu thực hiện tốt các chức năng sau thì lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng ng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng ườ Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng