Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn ĐẠIHỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠIHỌC KINH TẾ uế KHOA KINH TẾVÀ PHÁT TRIỂN h tế H * cK in KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP họ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ng Đ ại HUYỆN QUAN SƠN, TỈNH THANH HÓA Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Mai Văn Xn Tr ườ Sinh viên thực hiện: Lò ThịChun Lớp: K42A KTNN Niên khóa: 2008 - 2012 Huế,tháng năm 2012 SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn Låìi Cm Ån Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Trong quạ trçnh nghiãn cỉïu v hon thnh âãư ti ny, ngoi sỉû cäú gàõng näù lỉûc ca bn thán, täi â nháûn âỉåüc sỉû quan tám, âäüng viãn ca cạc cạ nhán, täø chỉïc v ngoi trỉåìng: Âãø hon thnh âãư ti ny, trỉåïc hãút täi xin chán thnh cm ån Tháưy Cä giạo Trỉåìng Âải Hc Kinh Tãú, khoa Kinh Tãú v Phạt Triãøn â trang bë cho täi väún kiãún thỉïc quạ trçnh hc táûp Âàûc biãût täi xin chán thnh cm ån tåïi PGS.TS Mai Vàn Xn â hỉåïng dáùn täi hon thnh âãư ti våïi táút c tinh tháưn, trạch nhiãûm v sỉû quan tám, nhiãût tçnh Täi xin cm ån Ban lnh âảo, cng ton thãø cạc cạn bäü nhán viãn NHNo&PTNT huûn Quan Sån â tảo âiãưu kiãûn giụp âåỵ täi sút quạ trçnh thỉûc táûp Täi xin gỉíi låìi cm ån tåïi UBND huû n Quan Sån v b nhán dán huûn â tảo âiãưu kiãûn cho täi viãûc cung cáúp säú liãûu Cúi cng täi xin gỉíi låìi cm ån tåïi gia âçnh, b, ngỉåìi thán â âäüng viãn giụp âåỵ täi vãư màût váût cháút, tinh tháưn, sút quạ trçnh hon thnh âãư ti ny Tuy â cọ nhiãưu cäú gàõng, song âãư ti khäng thãø trạnh nhỉỵng sai sọt v hản chãú Vç váûy täi kênh mong âỉåüc sỉû chè dáùn, gọp ca qu tháưy cä v ton thãø cạc âãø âãư ti âỉåüc hon thiãûn hån Xin chán thnh cm ån! Hú, ngy thạng nàm 2012 Sinh viãn thỉûc hiãûn L Thë Chun SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ uế Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tế H 2.1 Mục tiêu tổng qt 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu h Phương pháp nghiên cứu in 4.1 Thu thập thơng tin số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu cK PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG HỘ NƠNG họ DÂN 1.1 Lý luận tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Đ ại 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng ng 1.1.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng ườ 1.1.3.4 Căn vào chủ thể tín dụng Tr 1.2 Lý luận tín dụng hộ nơng dân 1.2.1 Khái niệm hộ nơng dân 1.1.2.1 Ưu kinh tế HND so với loại hình kinh tế khác 10 1.1.2.2 Một số đặc điểm đáng ý kinh tế HND nước ta 10 Vai trò kinh tế HND q trình phát triển 11 SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn 1.3 Các quy định hành hệ thống NHNo & PTNT cho vay hộ nơng dân 12 1.3.1 Ngun tắc điều kiện cho vay 12 uế 1.3.2 Mức tiền vay 13 1.3.3 Các quy định lãi suất 14 tế H 1.3.4 Phương thức cho vay thời hạn cho vay 14 1.3.4.1 Phương thức cho vay 14 1.3.4.2 Thời hạn cho vay 16 1.3.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay 16 h 1.3.6 Lãi suất cho vay 17 in 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 18 cK 1.4.1 Nợ q hạn tổng dư nợ 18 1.4.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 18 1.4.3 Doanh số cho vay tổng nguồn vốn 18 họ 1.4.4 Nợ q hạn tổng nguồn vốn 18 CHƯƠNG II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN TẠI Đ ại NHNo&PTNT HUYỆN QUAN SƠN 19 2.1 Giới thiệu khái qt chi nhánh huyện Quan sơn 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.2 Cơ cấu sơ đồ tổ chức máy 20 ng 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 ườ 2.1.3.1 Ban Giám Đốc 21 2.1.3.2 Kiểm tra viên 21 Tr 2.1.3.3 Phòng tín dụng 21 2.1.3.4 Phòng kế tốn – ngân qũy 22 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 22 2.1.5 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng 23 2.1.5.1 Thuận lợi 23 2.1.5.2 Khó khăn 23 SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn 2.1.6 Phương hướng hoạt động kinh doanh đến năm 2015 24 2.1.6.1 Mục tiêu 24 2.1.6.2 Những tiêu chủ yếu 25 uế 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nơng dân 25 2.2.1 Thơng tin chung hộ điều tra 25 tế H 2.2.2 Phân tích doanh số cho vay 26 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay HND theo thời hạn 26 2.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay HND theo nghành kinh tế 27 2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ hộ nơng dân 30 h 2.2.3.1 Tình hình thu nợ HND theo thời gian 30 in 2.2.3.2 Tình hình thu nợ HND theo nghành kinh tế 32 cK 2.2.4 Phân tích dư nợ 33 2.2.4.1 Phân tích dư nợ hộ nơng dân theo thời hạn 34 2.2.4.2 Phân tích dư nợ theo nghành kinh tế 35 họ 2.2.5 Phân tích nợ q hạn HND 36 2.2.5.1 Tình hình nợ q hạn HND theo thời hạn 37 Đ ại 2.2.5.2 Tình hình nợ q hạn HND theo nghành kinh tế 38 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng HND NHNo huyện Quan Sơn quan điểm đánh giá từ phía hộ vay 39 2.3.1 Tình hình cho vay hộ nơng dân 39 ng 2.3.2 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 42 ườ 2.3.3 Tình hình hồn trả vốn vay hộ nơng dân 43 2.3.4 Nhu cầu vốn hộ nơng dân điều tra 44 Tr 2.3.5 Nhận xét chung tín dụng HND địa bàn nghiên cứu 45 2.3.6 Mối quan tâm hộ nơng dân vay vốn 47 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay hộ nơng dân 48 2.4.1 Thành tựu đạt 48 2.4.2 Hạn chế 49 2.4.3 Ngun nhân 49 SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI CHI NHÁNH HUYỆN QUAN SƠN 51 3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh 51 uế 3.1.1 Những ưu điểm 51 3.1.2 Những hạn chế 51 tế H 3.2 Một số giải pháp 52 3.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn 52 3.2.2 Đối với việc đào tạo nhân lực 52 3.2.3 Đối với cơng tác cho vay, thu hồi quản lý nợ 52 h 3.2.4 Mở rộng tun truyền gắn với xây dựng chiến lược khách hàng 54 in 3.2.5 Giảm thiểu rủi ro 54 cK 3.2.6 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý khách hàng 55 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 3.1 Kết luận 56 họ 3.2 Kiến nghị 57 3.2.1 Đối với NHNo&PTNT 57 Đ ại 3.2.2 Đối với chi nhánh Ngân hàng 57 3.2.3 Đối với hộ nơng dân 58 3.2.4 Đối với quyền địa phương 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Tr ườ ng PHỤ LỤC SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng HND : Hộ nơng dân HĐTD : Hợp đồng tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh DSCV : Doanh số cho vay TNV : Tổng nguồn vốn CN,XD : Cơng nghiệp, xây dựng DSTN : Doanh số thu nợ TDNH : Tín dụng ngân hàng SXNN : Sản xuất nơng nghiệp UBND : Uỷ ban nhân dân NTTS : Ni trồng thủy sản họ cK in h tế H uế TCTD Tr ườ ng Đ ại NHNo&PTNT : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ uế Sơ đồ 1: Tổ chức NHNo&PTNT huyện Quan sơn 10 Bảng 1: Lãi suất NHNo&PTNT huyện Quan Sơn qua năm 2009 – 2011 17 tế H Bảng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2009 – 2011) 22 Bảng 3: Tình hình chung hộ điều tra năm 2011 25 h Bảng 4: Thể doanh số cho vay HND theo thời hạn vay chi nhánh qua in năm 26 cK Bảng 5: Doanh số cho vay HND theo nghành kinh tế 28 họ Bảng 6: Tình hình doanh số thu nợ chi nhánh qua năm 30 Bảng 7: Tình hình thu nợ theo nghành kinh tế qua năm chi nhánh 32 Đ ại Bảng 8: Tình hình dư nợ theo thời hạn chi nhánh 34 Bảng 9: Tình hình dư nợ theo nghành kinh tế 35 ng Bảng 10: Tình hình nợ q hạn HND theo thời hạn qua năm 37 Bảng 11: Tình hình nợ q hạn theo nghành kinh tế qua năm 38 ườ Bảng 12: Doanh số cho vay tổ chức tín dụng Xã Tam Thanh 39 Tr Bảng 13: Phân tổ hộ vay vốn theo quy mơ vốn hộ điều tra năm 2011 40 Bảng 14: Mục đích sử dụng vốn HND xã Tam Thanh 41 Bảng 15: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra năm 2011 42 Bảng 16: Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra năm 2011 43 SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn Bảng 17: Nhu cầu vay vốn HND xã Tam Thanh 44 Bảng 18 : Một số ý kiến hộ điều tra xã Tam Thanh 46 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Bảng 19: Một số đề xuất hộ nơng dân vay vốn 49 SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn TĨM TẮT NGHÊN CỨU Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Quan Sơn, tơi chọn đề tài: uế “Hoạt động cho vay hộ nơng dân taị Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Quan Sơn, tỉnh Thanh Hóa” tế H Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa số lý luận tín dụng hộ nơng dân hiệu cho vay hộ nơng dân h - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện in Quan Sơn Biết khó khăn, thuận lợi hoạt động tín dụng hộ nơng dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quan Sơn cK - Trên sở thực tiễn lý luận, đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện Quan Sơn họ Dữ liệu phục vụ nghiên cứu Số liệu thứ cấp: thu thập từ tài liệu, báo cáo cơng bố quan chun ngành quyền cấp như: phòng Nơng nghiệp huyện, phòng Đ ại Tài ngun Mơi trường huyện, báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quan Sơn Ngồi ra, số thơng tin thu thập từ báo cáo khoa học kết nghiên cứu nhiều tác giả cơng bố sách báo, tạp ng chí chun ngành, tín dụng, Ngân hàng, vv Số liệu sơ cấp: vấn trực tiếp 49 hộ nơng dân vay vốn NHNo&PTNT ườ huyện Quan Sơn để thực điều tra lấy ý kiến HND việc vay vốn NH tình hình sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động SXNN hộ Tr Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Phương pháp thống kê mơ tả Kết đạt - Có nhìn tổng qt vai trò tín dụng Ngân hàng đời sống SVTH: Lò Thị Chun Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn thủ tục vay vốn đơn giản nhiều chưa hồn thiện nhằm đảm bảo vốn vay, giảm áp lực cơng việc cho CBTD, giảm phiền hà cho khách hàng vay vốn Tài sản bảo đảm nhà đất ở, HND tài sản có giá trị tương đối thấp, nhiều hộ khơng đủ tài sản chấp Một số HND ngại phải uế làm nhiều thủ tục mức vay thường 50 triệu đồng Vì thủ tục vay tiết kiệm chi phí - Gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ q hạn: tế H vốn HND cần phải đơn giản nhanh chóng vừa tiết kiệm thời gian vừa Khi xử lý NQH Ngân hàng đưa tài sản chấp quan pháp luật h để xử lý tranh chấp dân NQH Nhưng việc xử lý chậm, quan in chức chưa nhiệt tình giúp đỡ, thường muốn quy trách nhiệm cho cán Ngân hàng Việc thực đinh giá, đấu giá kéo dài cK - Do địa bàn hoạt động gặp nhiều khó khăn: Địa bàn hoạt động rộng, địa hình phức tạp, cán tín dụng theo dõi lượng họ khách hàng lớn nên khơng nắm sát tình hình biến động q trình sử dụng tiền vay khách hàng Cơ sở hạ tầng chưa phát triển, đường sá lại gặp nhiều khó khăn, địa điểm giao dịch xa Vào lúc trời mưa nơng dân phải Đ ại 10 số để đến vay vốn Ngân hàng - Do đặc điểm sản xuất nơng nghiệp: SXNN khác với loại hình sản xuất khác, phụ thuộc chặt chẽ vào điều kiện tự ng nhiên; HND chưa khắc phục bất lợi đó; q trình tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn; họ người bị áp đặt giá cả, họ phải đối diện với thực trạng ườ mùa giá, mùa giá Trong chi phí đầu vào ngày tăng lên Việc áp dụng tiến KHKT gặp nhiều khó khăn, rủi ro vốn cao Tr Cho nên nhiều hộ sản xuất khơng hiệu quả, thu nhập từ nơng nghiệp thấp - Do hạn chế thân hộ nơng dân: Lao động HND phần lớn chưa qua đào tạo; kiến thức thị trường, khoa học kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất hạn chế Kỹ thuật canh tác HND mang nặng tính chất độc canh nơng, cấu trồng vật ni chậm đa dạng hóa Dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay khơng hiệu SVTH: Lò Thị Chun 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI CHI NHÁNH HUYỆN QUAN SƠN uế 3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh tế H 3.1.1 Những ưu điểm Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng năm qua tương đối thuận lợi Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển biến theo định hướng cơng nghiệp hố – đại hố kinh tế nơng nghiệp nơng dân nơng thơn Uỷ Ban h Nhân Dân ban hành chế sách khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện in cho Ngân hàng mở rộng tín dụng Được phối hợp tổ chức, đạo, triển khai thực quyền cK địa phương cấp, ban nghành đồn thể, đặc biệt quyền xã, đồn thể nơng dân, phụ nữ, nghành pháp luật… họ 3.1.2 Những hạn chế Tuy nhiên bên cạnh ưư điểm hoạt động tín dụng chi nhánh nhiều hạn chế nắng hạn kéo dài, ảnh hưởng đến việc sản xuất nơng nghiệp, giá Đ ại mặt hàng phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp tiếp tục tăng mạnh, từ tác động đến hoạt động tín dụng địa bàn Chưa có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết theo vùng, cây, ng Chưa đồng việc triển khai biện pháp kĩ thuật phục vụ sản xuất thuỷ lợi cho ni trồng thuỷ sản, thuỷ lợi cho canh tác đất, biện pháp đồng ườ cây, giống…gây khó khăn cho hoạt động mở rộng tín dụng địa phương Chưa có dự án đầu mối, dựu án phát triển có tính khả thi có hiệu cao Tr để đầu tư vốn tín dụng, thiếu dự án khả thi phát triển con, vùng kinh tế trọng điểm Thiếu phối hợp nghành kĩ thuật, Ngân hàng người vay vốn q trình lập dự án, thẩm định, tiến hành chuyển giao khoa học kĩ thuật, phát huy hiệu vốn vay… SVTH: Lò Thị Chun 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn 3.2 Một số giải pháp 3.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn Nguồn vốn thể tầm vóc lớn mạnh Ngân hàng phải tập trung với nhiều biện pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, tiền gửi dân cư, uế tiền gửi có kì hạn 12 tháng, với hình thức mức lãi suất phù hợp, thay đổi cấu kì hạn huy động vừa phù hợp với u cầu khách hàng nhiệm vụ kinh doanh tế H đơn vị, tăng tỷ trọng cấu nguồn vốn huy động địa phương, trọng nguồn vốn có kì hạn mang tính ổn định Khai thác triệt để dịch vụ chuyển tiền nhanh để huy động vốn tăng tỷ lệ thu h phí dịch vụ, tiếp tục thực chiến lược khách hàng, khách hàng địa bàn 3.2.2 Đối với việc đào tạo nhân lực in nơng thơn, khách hàng lớn, tín nhiệm, quan hệ giao dịch thường xun cK Chú trọng tới việc đào tạo, tạo lại cán để phù hợp với nhiệm vụ giai đoạn hội nhập, đặc biệt kiến thức tổng qt, trình độ vi tính, khả đọc, nói viết ngoại ngữ anh văn, khả tiếp cận với thời kì hội nhập… Mạnh họ dạn giải sách cán khơng đáp ứng u cầu cơng tác, thường xun khơng hồn thành nhiệm vụ Đ ại Định kì tháng lần thực phân loại cán tín dụng theo tiêu chí ( giỏi – – trung bình – yếu kém) để có kế hoạch bồi dưỡng nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức, tác phong cán Trong đào tạo tập trung đào tạo chun sâu cho cán tín ng dụng quản lý doanh nghiệp kĩ thẩm định sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ườ 3.2.3 Đối với cơng tác cho vay, thu hồi quản lý nợ  Đối với cơng tác cho vay Tr Tiếp tục mở rộng tín dụng phục vụ định hướng phát triển kinh tế theo Nghị Tỉnh Đảng đề ra, đặc biệt trọng đến kế hoạch chuyển dịch cấu vật ni trồng nơng nghiệp – nơng thơn định hướng hoạt động kinh doanh nghành, trọng đến doanh nghiệp nhỏ vừa Tiếp tục lấy địa bàn nơng nghiệp nơng thơn kinh tế hộ địa bàn để phục vụ phát triển kinh doanh; đầu tư ưu tiên vốn cho dự án có hiệu SVTH: Lò Thị Chun 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Tập trung đạo cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, khoản nợ cho vay: Ni trồng thuỷ sản, kinh tế trang trại, tiêu dùng, xuất lao động… Việc cho vay hộ gia đình nơng dân, doanh nghiệp phải thực uế kiểm tra thẩm định chặt chẽ hiệu dự án, phương án Cán tín dụng phải năm xác định mức kinh tế kĩ thuật nghành tế H nghề, trồng, vật ni, năm xác thời vụ, thị trường tiêu thụ sản phẩm, sở xác định thời hạn cho vay kì hạn trả nợ với chu kì sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập nhằm hạn chế nợ cấu, nợ q hạn, hạn chế rủi ro đầu tư tín dụng in h  Đối với cơng tác thu hồi nợ Tập trung đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ để đảm bảo có đủ nguồn đầu tư tái cK đầu tư phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Quan Sơn cần theo dõi diễn biến chặt chẽ kinh tế thị trường để có hướng đầu tư vào lĩnh vực làm ăn có hiệu quả, hạn chế họ đầu tư vào lĩnh vực làm ăn hiệu khó thu hồi vốn làm ảnh hưởng đến cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng Đ ại Nên đè suất khen thưởng cán tín dụng tích cực cơng tác thu hồi nợ Nhằm tạo tâm lý tích cực hưn cho cán tín dụng việc nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn ng Cán tín dụng thường xun liên hệ với phòng kế tốn để theo dõi khách hàng có đến đóng lãi trả nợ hay khơng để xây dựng kế hoạch thu hồi nợ ườ khách hàng Ngân hàng cần tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phương nơi hỗ Tr trợ tốt cho Ngân hàng cơng tác thu hồi nợ thuận lợi  Đối với cơng tác quản lý nợ Cán tín dụng thực việc xây dựng hồ sơ kinh tế địa bàn cách đầy đủ nhất, phải thực phân loại khách hàng địa bàn quản lý, phân theo nhóm đối tượng cụ thể như: Phân theo nghành nghề, phân theo độ tuổi, phân theo khả kinh tế Trên sở phân loại khách hàng để xác định nhu cầu vốn nhóm SVTH: Lò Thị Chun 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn đối tượng khách hàng việc quản lý nợ dễ dàng Định kì có kế hoạch kiểm tra tình hình thực quản lý vay, tập trung thu thập, quản lý cung cấp phục vụ cho việc thẩm định phòng ngừa rủi ro Tham mưu với Ban Giám Đốc đạo quản lý theo dõi chặt chẽ (đến cá nhân trực uế tiếp kí hồ sơ) khoản nợ theo dõi 3.2.4 Mở rộng tun truyền gắn với xây dựng chiến lược khách hàng tế H Làm tốt cơng tác thơng tin, tun truyền, quảng cáo, tiếp thị Đây cơng tác có vai trò quan trọng, khơng thể thiếu hoạt động xây dựng chiến lược khách hàng Có thể phát tờ rơi, dán áp phích quảng cáo chương trình khuyến in h để thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng làm tăng thêm nguồn vốn huy động cho chi nhánh cK Cán tín dụng cần phải nói rõ thơng tin cho khách hàng lãi suất cho vay, lãi suất nợ q hạn, thời hạn cho vay, đóng lãi theo quy định để giúp 3.2.5 Giảm thiểu rủi ro họ khách hàng hiểu rõ tránh tình hình nợ q hạn Rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi, trước rủi ro Đ ại xảy phải tìm cách để trì mức rủi ro tối thiểu xảy Ngân hàng, sau số giải pháp giúp Ngân hàng giảm bớt rủi ro hạot động tín dụng nâng cao chất lượng uy tín NHNO lên hàng đầu ng Cán tín dụng nên theo dõi lịch trả nợ khách hàng, gần đến hạn trả nợ nên gửi giấy báo đến hạn cho khách hàng biết trước 15 ngày để khách hàng có ườ thời gian chuẩn bị Cán tín dụng phải định kì hạn nợ cho phù hợp với điều kện thực tế, chu Tr kì sản xuất kinh doanh khách hàng Trước cho vay cần nói rõ lãi suất phạt nợ q hạn để khách hàng rõ có thái độ trả nợ hạn Trong q trình định cho vay cơng tác thẩm định khách hàng vơ quan trọng đảm bảo cho khoản vay thu hồi hạn Để đảm bảo cho cơng tác thẩm định có chất lượng đạt hiệu cán tín dụng phải nắm vững nghiệp SVTH: Lò Thị Chun 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn vụ kiến thức liên quan đến cơng tác thẩm định Phải hiểu rõ tình hình tài sản chấp khách hàng giá trị thường tài sản Có mối quan hệ thường xun với quyền địa phương địa bàn, tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương uế Cán tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thu thập thơng tin cần thiết qua việc trao đổi với khách hàng để nắm lực tài uy tế H tín khách hàng 3.2.6 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý khách hàng Ngày việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý khách hàng vấn đề khơng thể thiếu Ngân hàng Có cơng nghệ thơng tin giúp quản lý in h thơng tin khách hàng dễ dàng, thuận tiện khơng thời gian trước Muốn tìm kiếm thơng tin khách hàng hay muốn thu lãi, tất nợ cần lên cK máy có đầy đủ tư liệu khách hàng thay tìm kiếm thủ cơng trước Những tư liệu liên quan đến khách hàng quản lý máy chặt chẽ Tr ườ ng Đ ại họ tránh tình trạng bị trước SVTH: Lò Thị Chun 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Qua phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân chi nhánh NHNo&PTNT uế huyện Quan Sơn, nói năm qua Ngân hàng góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đặc biệt kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, đưa kinh tế H tế nơng nghiệp nơng thơn chuyển biến theo hướng sản xuất hàng hố, góp phần giải việc làm, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, nâng coa đời sống vật chất tinh thần, cải thiện sống người dân nơng thơn h Song song với phát triển kinh tế việc thiết lập mở rộng thị in trường hoạt động tín dụng nơng thơn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quan Sơn có ý nghĩa quan trọng cần thiết Vấn đề mở rộng tín dụng nâng cao chất cK lượng tín dụng Ngân hàng quan tâm Trong nguồn vốn sử dụng mình, Ngân hàng khơng ngừng hỗ trợ vốn ngắn hạn để đáp ứng, bổ sung kịp thời nhu cầu họ vốn lưu động tạmt hời thiếu hụt hoạt động kinh doanh mà đầu tư trang thiết bị, sở vật chất kĩ thuật phục vụ cho sản xuất kinh doanh nguồn vốn trung hạn Nhờ vào đồng vốn Ngân hàng, bà nơng dân mạnh dạn ứng dụng khoa Đ ại học cơng nghệ vào đồng ruộng, ngày có nhiều giống trồng có suất cao, máy móc nơng nghiệp thay sức người Những tiến khoa học cơng nghệ lĩnh vực trồng trọt, chăn ni ng ứng dụng rộng rãi làm cho suất, sản lượng hàng hố ngày tăng, số hộ lên ngày nhiều ườ Bên cạnh kết qủa đạt được, Ngân hàng gánh chịu rủi ro q trình hoạt động kinh doanh mình, rủi ro tình hình thời tiết, khí Tr hậu, đất đai, điều kiện sản xuất, giá cả, hàng hố… nhiều yếu tố khác làm hiệu sản xuất người dân tình hình thu nợ Ngân hàng gặp khơng khó khăn Nhìn chung vốn tín dụng tạo điều kiện cho HND mở rộng quy mơ sản xuất nâng cao thu nhập tạo thêm nhiều việc làm cho lao động nhàn rỗi nơng hộ Tuy nhiên, nhiều ngun nhân khác mà hiệu hoạt động tín dụng HND SVTH: Lò Thị Chun 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn nhiều hạn chế, tồn Tỷ lệ hộ NQH chiếm tỷ lệ cao so với thành phần kinh tế khác Đây nhiệm vụ phức tạp, khó khăn đòi hỏi nhiều cơng sức kiến thức, kinh nghiệm nhà nghiên cứư kinh tế Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế, khả suy luận uế vấn đề chưa sâu Nên tơi khơng thể sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng này, nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng tế H HND tơi hi vọng đóng góp nho nhỏ vào hoạt động tín dụng HND ngày hiệu 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với NHNo&PTNT h Phân quyền cho Ngân hàng chi nhánh quyền mua sắm tài sản phục vụ in nhu cầu hoạt động kinh doanh, tăng hạn mức phán cho vay khách cK hàng chi nhánh Do kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn vay ngày tăng, mức vay khách hàng ngày lớn nên NHNo&PTNT cần mở rộng phạm vi mức vay cho phép để đáp ứng nhu cầu khách hàng họ Cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm vi tính để giảm lỗi kĩ thuật để khách hàng khơng phải chờ đợi lâu Tổ chức ngày nhiều lớp huấn luyện nâng cao trình độ chun mơn Đ ại cán Ngân hàng trình độ lẫn tác phong nghề nghiệp 3.2.2 Đối với chi nhánh Ngân hàng Duy trì phát huy nhunữg thành tựu đạt ng Tăng cường cơng tác huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn huy động địa phương Phối hợp với quan ban nghành, doanh nghiệp để thực dịch ườ vụ chi trả lương cho cán cơng nhân viên qua Ngân hàng, để từ tăng cường Tr vốn huy động thơng qua hình thức gửi tiền tốn Tăng cường cơng tác bồi dưỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn đáp ứng u cầu phát triển Cần trang bị thêm máy ATM để phục vụ tốt khâu dịch vụ gửi rút tiền, tốn khách hàng SVTH: Lò Thị Chun 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn 3.2.3 Đối với hộ nơng dân Trung thực việc cung cấp thơng tin cho Ngân hàng Đảm bảo sử dụng vốn mục đích Phải cam kết trả nợ gốc lãi hạn uế Nếu làm ăn khơng thuận lợi, gặp khó khăn vốn khơng trả nợ hẹn kiến nghị với Ngân hàng xin gia hạn thời gian trả nợ tránh vay nóng bên ngồi tế H để trả nợ cho Ngân hàng 3.2.4 Đối với quyền địa phương Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử thi hành án để nhanh chóng phát tài sản thu hồi nợ in h Để tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội, quyền địa phương có kế hoạch cụ thể phù hợp với vùng, khu vực, nghành nghề Có kế hoạch hàng năm cK đầu tư số lượng diện tích trồng vật ni vừa giúp cho Ngân hàng đầu tư theo chương trình phát triển địa phương Uỷ Ban Nhân Dân cần phải quan tâm đến cơng tác quy hoạch mời gọi nhà thực tế thị trường họ đầu tư, xây dựng khu kinh tế tập trung, định hướng phát triển kinh tế phù hợp với Đ ại Trên địa bàn huyện đa số bà nơng dân sống chủ yếu nghề nơng quyền địa phương cần quan tâm nhiều đến việc hỗ trợ kĩ thuật cơng nghệ cho người nơng dân để hạn chế tình trạng dịch bệnh gây ảnh hưởng đến ng suất chất lượng giống trồng vật ni làm ảnh hưởng lớn đến thu nhập người dân ườ Uỷ Ban Nhân huyện cần tính tốn lại cho phù hợp để đưa mức quy định gía trị đất, nhà sát với giá trị thường Điều khơng giúp cho Ngân hàng có Tr sở đầu tư mà người dân có hội vay nhiều vốn khơng phải vay bên ngồi với lãi suất cao mang lại hiệu đầu tư cao cho người dân SVTH: Lò Thị Chun 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, nhà xuất Đại học quốc gia, thành phố Hồ Chí Minh uế PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê GS.TS Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nơng dân, NXB Thống kê, Hà Nội tế H PGS.TS Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Số liệu tham khảo Ngân hàng cung cấp h Sổ tay tín dụng, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, 2004 in Một số luận văn, báo cáo tài liệu tham khảo khác dụng nơng thơn” cK http://www.kinhtenongthon.com.vn/- “Cách phát huy hiệu tín Nguồn: http//www.sbv.gov.vn họ 10 Nguồn: http://www.vnba.org.vn/ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 11 Nguồn: http://www.agribank.com.vn, “Những chặng đường vẻ vang Tr ườ ng Đ ại Agribank” SVTH: Lò Thị Chun 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ Người vấn: Lò Thị Chun uế Hiện sinh viên trường ĐH Kinh Tế - ĐH Huế - Khoa Kinh Tế Và Phát Triển PTNT huyện Quan Sơn, tỉnh Thanh Hóa h NỘI DUNG CÂU HỎI tế H Mục đích vấn: Thu thập thơng tin hoạt động tín dụng hộ nơng dân NHNo in I THƠNG TIN TỔNG QT - Họ Tên khách hàng: cK - Tuổi:……………………………… Giới tính: - Địa chỉ: họ - Trình độ văn hóa: - Tổng số nhân khẩu: người - Tổng số lao động: .người + Lao động độ tuổi: .người Đ ại - Trong đó: + Lao động ngồi độ tuổi: người - Phân loại hộ: ng A Hộ nghèo B Trung bình C Khá D Giàu - Thu nhập từ hoạt động nào: B Chăn ni D NTTS E Kinh doanh, khác……… Tr ườ A Trồng trọt C Lâm nghiệp Tình hình đất đai nơng hộ năm 2010 Chỉ tiêu Trong DT ( sào) Được cấp Đấu thầu Khai hoang Th mướn Khác DT đất ở+vườn DT đất SXNN SVTH: Lò Thị Chun 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn DT đất lâm nghiệp DT đất NTTS Đất khác uế Tổng diện tích tế H Các hoạt động tạo thu nhập hộ: a Tình hình trồng trọt: DT gieo NSBQ Sản lương Giá SP Tổng thu Tổng chi trồng trồng (sào) (tạ/sào) (tạ) (1000 đ) (1000 đ) (1000 đ) Giá vật ni Tổng thu Tổng chi (1000 đ) (1000 đ) (1000 đ) h Tên in Lúa Lạc cK Đậu Ngơ họ …………… b Tình hình chăn ni: Số lượng (con) NSBQ Số lượng (kg/con) bán (con) Đ ại Loại vật ni Trâu, bò Lợn thịt ng Lợn nái SS Gia cầm, khác ườ c Thu nhập khác: Tiền lương: Làm th: Tr Bn bán:…………………………… Thu nhập khác: II THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG: Tổng số nguồn vốn mà ơng (bà) cần:……………….vốn tự có:………… Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng ?: A Có SVTH: Lò Thị Chun B Khơng 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn - Nếu Có xin ơng (bà) cho biết: Nguồn vay Số tiền cần Số tiền Thời hạn Lãi suất vay vay (1000 đ) vay (1000 đ) vay (tháng) (%/tháng) Hình thức vay uế NHNo & PTNT NHCSXH tế H Bà con, bạn bè Nguồn khác Mục đích sử dụng vốn vay ơng (bà) là: h Chăn ni: .Trồng trọt: Lâm nghiệp: in NTTS: Kinh doanh: Khác: cK 2.Ơng (bà) có Xây dựng phương án sử dụng vốn khơng ?: A Có B Khơng 3.Hồn trả vốn vay: họ Đã trả:………………… Trong hạn:………………Q hạn:…………………… - Ngun nhân hồn trả vốn vay: Đ ại - Ngun nhân khơng hồn trả vốn vay: 4.Kết sử dụng vốn: A Có tích lũy B Bị thâm hụt C Bị cụt vốn D Chưa thu kết …………………………………………………………………………………… ng …… …………………………………………………………………………… ườ - Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng ?: A Có B Khơng Tr - Nếu có xin ơng (bà) vui lòng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ơng (bà) cần vay thêm bao nhiêu?: b Ơng (bà) vay nhằm mục đích gì? A Trồng trọt B Chăn ni D NTTS E Kinh doanh, khác……… SVTH: Lò Thị Chun C Lâm nghiệp 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn Ơng (bà) muốn vay từ tổ chức nào? A NHNo & PTNT B TCTD khác - Nếu khơng xin ơng (bà) cho biết lý do: B Đang nợ C Khơng biết để làm D Lý khác uế A Hạch tốn thấy đủ khơng vay thêm III CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN A Lần tế H - Số lần vay: B Lần C Lần hai trở lên - Cách trả vốn lãi: A Thuận lợi B Bình thường in h - Đánh giá cán tín dụng: A Nhiệt tình B Bình thường - Lãi suất cho vay: B Thích hợp C Thấp C Bình thường D Khơng thích hợp B Bình thường C Đơn giản, tiện lợi Đ ại - Thủ tục cho vay: B Bình thường họ A Cao D Khác:…………… cK C Gây khó khăn, thờ - Thời hạn vay: C Chưa thuận lợi A Rờm rà, phức tạp - Vốn tín dụng giúp ơng (bà) làm gì? Có Khơng ng Chỉ tiêu Mở rộng quy mơ sản xuất ườ Nâng cao hiệu sản xuất Tr Cải thiện điều kiện học tập Xây dựng nhà cửa Khác: ………………………… - Nguyện vọng ơng (bà) việc vay vốn ? …………………………………………………………………………………… Theo ơng (bà) đầu tư vào lĩnh vực hiệu nhất? A Trồng trọt SVTH: Lò Thị Chun B Chăn ni C Lâm nghiệp 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xn D NTTS E Kinh doanh, khác………… - Lý ơng (bà) chọn NHNo & PTNT huyện Quan Sơn để giao dịch A Độ an tồn cao B Lãi suất hợp lý C Sản phẩm đa dạng D Thái độ phục vụ tốt uế - Ơng (bà) có kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng: tế H in h Xin chân thành cảm ơn hợp tác đóng góp ý kiến ơng (bà) Tr ườ ng Đ ại họ cK Quan sơn, ngày….tháng….năm 2012 SVTH: Lò Thị Chun 64 [...]... sức quan trọng, từ đó kích thích nhân dân hăng hái tham gia sản xuất, góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho bà con nông dân Ngân hàng là cầu nối trung tế H gian giữa người cho vay và người đi vay một cách hiệu quả nhất Đó cũng là lý do em chọn đề tài: “ Hoạt động cho vay hộ nông dân taị Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quan Sơn, tỉnh Thanh Hóa làm luận văn tốt nghiệp. .. là phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân tại cK NHNO & PTNT huyện Quan sơn Trên cơ sở đó, có những biện pháp nâng cao hiệu tốt hơn 2.2 Mục tiêu cụ thể họ quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng và phục vụ khách hàng ngày càng - Đánh giá sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh Đ ại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng hộ nông dân - Một số... Nếu hệ số này càng cao chứng tỏ Ngân hàng làm ăn không hiệu quả và ngược Tr lại SVTH: Lò Thị Chuyên 18 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xuân CHƯƠNG II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh huyện Quan sơn tế H 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển uế NHNo&PTNT HUYỆN QUAN SƠN  Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chính thức được thành... hàng sử dụng vốn vay chuyên để sản xuất ra sản phẩm hàng hóa Tín dụng sản xuất gồm có: cho vay nông tế H nghiệp, cho vay công nghiệp, cho vay lâm – ngư nghiệp  Tín dụng lưu thông: là loại tín dụng cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Tín dụng lưu thông gồm có: cho vay khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ h thương mại ( mua – bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh... yêu cầu cấp thiết cho sự phát triển kinh tế nói chung nhất là với một đất nước đang phát họ triển như Việt Nam Hộ nông dân muốn phát triển sản xuất, ngoài các điều kiện đất đai, lao động, vật tư đòi hỏi còn phải có vốn Với tư cách là bạn đồng hành của nông nghiệp và nông thôn Đ ại trong những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam với các chi nhánh của mình đã và đang là kênh... yếu đến hộ nông dân, góp phần tạo công ăn việc làm, giúp nông dân làm giàu bằng chính sức lao động của mình ng Huyện Quan Sơn là một huyện miền núi của tỉnh Thanh hóa, nông nghiệp là nguồn thu chính của hộ gia đình nông dân Từ chỗ xác định nông nghiệp là nghành thế ườ mạnh còn nhiều tiềm năng trong cơ cấu kinh tế của huyện nên chủ yếu khách hàng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quan sơn là hộ nông dân Khi...Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Mai Văn Xuân như trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân - Thấy được những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động cho vay HND của NHNo&PTNT huyện Quan Sơn uế - Nắm rõ được tình hình vay vốn của các hộ nông dân trên địa bàn xã Tam Thanh tế H - Đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng hộ nông dân, Tr ườ ng Đ ại họ... phải ghi bổ sung vào hợp đồng tín dụng ườ 1.3.4 Phương thức cho vay và thời hạn cho vay 1.3.4.1 Phương thức cho vay Tr Có các phương thức cho vay sau: Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và NHNo&PTNT Việt Nam đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam và khách hàng xác định thỏa... hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chii tiêu ngắn hạn của các cá nhân họ - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ một năm đến dưới bảy năm Ngân hàng cho vay trung hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn cố định của doanh nghiệp Đ ại - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn từ bảy năm trở lên Ngân hàng cho vay dài hạn nhằm tài trợ cho. .. doanh hoạt động chủ yếu trên thị họ trường tiền tệ nông thôn Trong những năm qua NHNo&PTNT đã đổi hướng hoạt động của mình phục vụ đắc lực có hiệu quả cho sự nghiệp công nghiệp hóa Đ ại – hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn cung ứng vốn tín dụng cho thêm 21 triệu lượt hộ nông dân, hàng nghìn tỷ đồng để phát triển sản xuất thực hiện kịp thời chủ trương chương trình phát triển kinh tế nông nghiệp của