ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN U Ế  H TÊ ́H KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC IN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ Đ A ̣I H O ̣C K PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ HOÀNG THỊ NHƯ TRANG Khóa học: 2009 - 2013 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN  TÊ ́H U Ế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU H DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT ̣I H O ̣C K IN TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ Đ A SINH VIÊN THỰC HIỆN: Hoàng Thị Như Trang GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS Trần Hữu Tuấn Lớp: K43A Kế hoạch & Đầu tư Niên khóa: 2009 – 2013 Đông Hà, tháng năm 2013 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn LỜI CẢM ƠN Cùng với cố gắng thân giúp đỡ tận tình chu đáo quý thầy cô, bạn bè, gia đình anh chị cán Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà, hoàn thành đợt thực tập khóa luận cuối khóa Lời xin cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức cần thiết làm tảng để hoàn thành khóa luận hành trang cho nghề nghiệp tương lai Đặc biệt xin cảm ơn thầy giáo TS Trần Hữu Ế Tuấn, người hết lòng giúp đỡ trình thực khóa luận U Xin cảm ơn đến Ban Giám đốc Chi nhánh NHNo &PTNT Thành phố Đông Hà, giúp suốt thời gian nghiên cứu đề tài ́H anh chị cán tín dụng phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tạo điều kiện TÊ Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể bạn bè gia đình nguồn động viên, thành khóa luận tốt nghiệp H khích lệ cho suốt trình học tập thời gian thực tập để hoàn IN Do thời gian thực tập có hạn, trình độ khả nhiều hạn chế nên khóa luận K không tránh khỏi sai sót nội dung lẫn hình thức, mong đóng góp giúp Đ A ̣I H O ̣C đỡ quý thầy cô bạn để khóa luận hoàn chỉnh SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi TÓM TẮT NGHIÊN CỨU vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài Ế Phương pháp nghiên cứu U Đối tượng phạm vi nghiên cứu ́H PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .3 TÊ CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Khái niệm chung cho vay tiêu dùng H 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng IN 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng K 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.5 Rủi ro cho vay tiêu dùng ̣C 1.1.6 Một số quy định cho vay tiêu dùng O 1.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ̣I H 1.2 Cơ sở thực tiễn 12 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI Đ A NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 15 2.1 Giới thiệu Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 15 2.1.1 Khái quát Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 15 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh .15 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 16 2.1.4 Tình hình lao động Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà .18 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 19 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 19 2.2.2 Hoạt động cho vay 19 SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn 2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 20 2.2.4 Hoạt động cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ 20 2.2.5 Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác 20 2.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2010 - 2012 20 2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà năm 2010 – 2012 33 Quy trình cho vay Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 33 2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà Ế năm 2010 - 2012 34 U 2.3.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 40 ́H 2.3.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 45 TÊ 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dung Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 51 2.4.1 Kết đạt từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT H Thành phố Đông Hà 51 IN 2.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT K Thành phố Đông Hà 52 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 53 ̣C CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI O NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ 55 ̣I H 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 55 Đ A 3.1.1 Thuận lợi 55 3.1.2 Khó khăn 56 3.2 Định hướng phát triển 57 3.2.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Trị 57 3.2.2 Định hướng phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 57 3.3 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 59 3.3.1 Mở rộng thu hút khách hàng 59 3.3.2 Nâng cao lực đội ngũ cán - nhân viên 63 3.3.3 Đẩy mạnh công tác hạn chế xử lý nợ hạn 65 SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn 3.3.4 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 67 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 A - KẾT LUẬN 71 B - KIẾN NGHỊ 72 * Đối với NHNN 72 * Đối với địa phương 72 * Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 72 Ế * Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 72 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế CVTD : Cho vay tiêu dùng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNBQ : Dư nợ bình quân NQH : Nợ hạn BHXH : Bảo hiểm xã hội Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế NHNN SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà năm 2010 – 2012 18 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà năm 2010 - 2012 .21 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà năm 2010 - 2012 24 U Ế Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà năm 2010 – 2012 31 ́H Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo &PTNT Thành phố TÊ Đông Hà năm 2010 – 2012 35 Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Chi nhánh H NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà năm 2010 – 2012 .41 IN Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Chi nhánh Đ A ̣I H O ̣C K NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 46 SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đông Hà” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích đề tài: Từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết qua phân tích thực trạng cho vay tiêu Ế dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà để đề giải pháp nhằm U nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành ́H phố Đông Hà TÊ Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp vật biện chứng IN - Phương pháp thống kê số liệu H -Phương pháp phân tích Kết đạt được: K - Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà đảm bảo việc hỗ trợ, cung O doanh thành phố ̣C ứng vốn theo nhu cầu người dân, tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh dân, ̣I H - Quy trình thủ tục đơn giản khoa học tạo nhiều mặt thuận lợi cho người Đ A - Nắm bắt xu hướng kinh tế, biết tự điều chỉnh theo biến động thị trường nên Chi nhánh đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng - Chi nhánh có định hướng đắn phát triển nguồn nhân lực nâng cao nghiệp vụ cho cán – công nhân viên, qua nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, kinh tế đất nước ta có bước chuyển biến khả quan, đất nước dần gia nhập vào thị trường khu vực giới, thiết lập mối quan hệ kinh tế nhiều lĩnh vực, đạt nhiều thành tựu to lớn mặt đời sống xã hội Trong đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng góp vai trò quan trọng việc đạt thành tựu kể Ngân hàng trung gian tài chính, Ế kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Ngành ngân hàng ngày đóng U góp vai trò quan trọng kinh tế, phận thiếu giúp cho vận ́H động hàng hóa, tiền tệ nhanh chóng, thuận lợi hơn, đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho TÊ phát triển kinh tế nước nhà Đặc biệt sau kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) vai trò ngân hàng ngày nâng cao Trong môi trường cạnh H tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương IN châm cho ngân hàng có hoạt động cho vay Từ trước đến nay, ngân hàng quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất K nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa ̣C có nhu cầu lại khả toán dẫn tới cung vượt cầu, hàng O hóa bị tồn kho ứ đọng vốn ̣I H Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá Đ A nhân người cần vốn hết Bởi vậy, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay đầy tiềm năng, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Khách hàng vay tiêu dùng không vay vốn để giải nhu cầu cấp bách mà họ cần đến cho vay tiêu dùng phương tiện nhằm cải thiện mức sống họ, đặc biệt lúc họ chưa có khả chi trả Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà, nhận thấy Chi nhánh có nhiều quan tâm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực thành hoạt động lớn Chi nhánh Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn - Làm tốt công tác chuyển tiền, kiều hối, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng Đẩy mạnh ứng dụng tin học hoạt động ngân hàng - Tổ chức phát động hưởng ứng phong trào thi đua, động viên nhân viên, cán lãnh đạo tham gia khóa đào tạo cấp, ban ngành mở để nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ 3.3 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ế NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà U 3.3.1 Mở rộng thu hút khách hàng ́H 3.3.1.1 Mở rộng đối tượng khách hàng Mỗi ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách để thu hút khách hàng TÊ khách hàng yếu tố định đến kết kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phải làm để đa dạng hóa đối tượng khách hàng tất H nghiệp vụ kinh doanh nói chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, khách hàng IN yếu tố định sống ngân hàng Có thể có giải pháp K sau: - Mở rộng cho vay tiêu dùng vào đối tượng khách hàng có thu nhập O ̣C cao, ổn định để mở rộng doanh số cho vay ̣I H + Những khách hàng có thu nhập khá, ổn định khách hàng làm doanh nghiệp, sở kinh doanh hoạt động có hiệu đối tượng mà Đ A ngân hàng cần hướng đến Đối tượng có nhu cầu sống cao, quỹ tài họ hình thành lúc mà thường hình thành tương lai, họ cần đến ngân hàng với vai trò người cung ứng trước quỹ tài cho họ đáp ứng nhu cầu sống họ + Đây nhóm khách hàng tiềm tương lai họ có thu nhập cao ổn định Hơn nữa, khách hàng có trình độ học vấn định nên họ có ý thức trách nhiệm nợ vay, dẫn đến khả thu hồi nợ ngân hàng thuận lợi Và ngân hàng việc giao dịch với họ dễ dàng SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn + Ngoài ra, ngân hàng cần gia tăng thêm lượng khách hàng vay ngắn hạn Bởi vay tiêu dùng hầu hết người vay vay với mục đích không tạo lợi nhuận, để an toàn cho ngân hàng thời hạn khoản vay ngắn tốt - Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng thiết lập mối quan hệ + Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà thành viên NHNo & PTNT Việt Nam, ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, Ế người bạn đồng hành người dân lao động Đây ngân hàng có hệ thống nhiều U cấp lợi ích tạo cho ngân hàng mối quan hệ ngày mở rộng với ́H quan, đơn vị doanh nghiệp địa bàn Điều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng TÊ 3.3.1.2 Mở rộng thời hạn vay vốn cho vay có giá trị lớn Đồng thời với việc mở rộng DSCV đối tượng có mức thu nhập cao, H ngân hàng nên mở rộng thời hạn vay vốn cho vay có giá trị lớn nhằm làm IN giảm sức ép việc trả nợ hàng tháng lên tình hình tài khách hàng K Đa số khách hàng muốn vay với thời hạn dài, để với mức thu nhập định họ vừa thực trả nợ cho ngân hàng, vừa đủ để chi phí cho O ̣C sống hàng ngày Mặt khác, thời hạn vay, vay có quy mô vốn ̣I H vay lớn vay có mức vốn vay thấp số tiền gốc lãi phải trả hàng tháng cho ngân hàng cao theo tỷ lệ Chính với vay có giá trị lớn, Đ A thời hạn vay bị khống chế gây khó khăn cho người vay trình trả nợ Thông thường người cho vay mong muốn khách hàng có tỷ lệ tiền toán hàng tháng nằm giới hạn từ 25-30% tổng thu nhập để đảm bảo sống thực tốt hợp đồng vay tiêu dùng Vì ngân hàng mở rộng thời hạn vay cho vay từ 10 triệu trở lên, vay có giá trị lớn Một thời hạn vay mở rộng, ví dụ thay đổi từ mức 36 tháng lên thành mức tối đa 60 tháng, thuận lợi cho khách hàng trình trả nợ Trong trường hợp xác định thời hạn vay cụ thể, phụ thuộc vào quy mô vay, thu nhập trung bình tháng lựa chọn thời hạn vay theo khách hàng phù hợp với họ để thực việc trả góp hàng SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn tháng Nếu có nhiều khách hàng vay vốn với thời hạn dài làm dư nợ ngân hàng đạt mức cao hơn, việc thu lãi từ số dư nợ đem lại cho ngân hàng lợi lớn 3.3.1.3 Mở rộng mạng lưới Chi nhánh số huyện, thị trấn địa bàn Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay trả góp hàng tháng nên việc trả nợ trì thời gian dài, mang tính thường xuyên, liên tục Mặc khác doanh nghiệp hay cá nhân vay vốn lại phân bố rải rác nhiều huyện, thị trấn khác Ế Chính mà hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng dễ tiếp cận để U cho vay tiêu dùng khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho họ trình ́H trả góp hàng tháng Bên cạnh đó, ngân hàng muốn tăng DSCV nói chung DSCV tiêu dùng nói TÊ riêng việc phát triển số lượng địa điểm tác dụng thị trường địa phương không mà phát triển lên Vậy muốn tăng dư nợ H loại hình này, phải phát triển thêm chi nhánh mới, hướng đối IN tượng khách hàng sang doanh nghiệp cá nhân chưa K thực vay tiêu dùng địa bàn khác Muốn phải có mạng lưới Chi nhánh phân bố đến địa bàn, khu vực tập trung nhiều doanh O ̣C nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh lớn Đây hội cho ngân hàng nâng cao ̣I H doanh số cho vay thông qua việc cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có nhu cầu, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác Đ A chuyển tiền, toán, mở tài khoản 3.3.1.4 Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu Nhận thức tầm quan trọng công tác tiếp thị kinh doanh ngân hàng áp dụng vào thực tiễn tạo hiệu tích cực có tính chiến lược lâu dài Chi nhánh tiến hành số hoạt động quảng bá để thực hiệu ngân hàng cần xây dựng sách cụ thể Mục đích hoạt động quảng bá nhằm thu hút khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tạo ấn tượng tốt khách hàng, cải tiến mặt, tăng danh tiếng uy tín ngân hàng Các hoạt động cụ thể sau: - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: sách báo, tạp chí… SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn - Tham gia tài trợ, đồng tài trợ cho chương trình thể thao, giải trí địa bàn - Tham gia hội chợ triển lãm; tham gia công tác từ thiện, khuyến học, bảo vệ môi trường,… - Nâng cao phong cách giao dịch đại, văn minh, lịch giao dịch viên - Trên website ngân hàng, nên thường xuyên cập nhật, bổ sung thông tin sản phẩm dịch vụ, hoạt động thường nhật ngân hàng, đặc biệt danh mục cho Ế vay tiêu dùng để khách hàng nắm bắt dễ dàng U 3.3.1.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay ́H Để phát huy hết hiệu quả, bên cạnh hình thức cho vay tại, Chi nhánh cần mở rộng đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu TÊ dùng Chi nhánh thời gian qua chủ yếu cho vay TSĐB CBCNV làm việc doanh nghiệp quốc doanh, CBCNV làm việc H doanh nghiệp quốc doanh muốn vay phải có TSĐB Việc IN làm giảm lượng khách hàng đáng kể Do vậy, Chi nhánh cần mở rộng đối tượng K cho vay, đồng thời đa dạng hóa hình thức cho vay để thu hút thêm nhiều khách hàng mới, tăng doanh số cho vay Cụ thể sau: O ̣C a, Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản đối ̣I H với CBCNV thông qua phương thức người đại diện Trong trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng khách Đ A hàng, mà cụ thể CBCNV vay TSĐB (vay trả theo tiền lương hàng tháng), gặp phải khó khăn - Đối với ngân hàng khó khăn chỗ: + Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho Ngân hàng nhiều thời gian, tốn chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ + Ngoài có rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn, việc làm… - Đối với người vay khó khăn chỗ: SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn + Khó khăn khách hàng chỗ họ làm việc vào hành nên khó giao dịch với ngân hàng vào hành Đến hạn trả nợ tháng, khách hàng phải đến ngân hàng làm thủ tục trả nợ, thời gian lại giao dịch Do đó, cần thiết phải cho vay qua người đại diện Muốn thực điều cần phải có kế hoạch thay đổi sách, nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình thu nợ, phải ý đảm bảo quyền lợi cho người đại diện b, Hoàn thiện công tác thẩm định, định giá hình thức cho vay có tài sản đảm Ế bảo bất động sản U Hiện nay, phần lớn cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài ́H sản nhà đất, điều gây khó khăn không nhỏ cho công tác định giá cán tín dụng định giá không phù hợp dẫn đến gây thiệt hại nhiều cho ngân hàng TÊ Một giải pháp khắc phục tình trạng Hội sở nên thành lập thông tin bất động sản, cung cấp thông tin nhà đất, định giá môi giới nhà đất H nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng để tránh khỏi thiệt hại xảy ngân hàng IN c, Đa dạng hóa phương thức hoàn trả nợ gốc lãi K Phương thức hoàn trả nợ gốc lãi cho vay tiêu dùng chủ yếu trả theo định kỳ theo tháng Trong phương thức hoàn trả qua quý, nửa năm hay năm O ̣C chưa áp dụng Do thời gian này, đối tượng vay chủ yếu CBCNV, họ trả nợ ̣I H từ tiền lương hàng tháng Nhưng mở rộng đối tượng cho vay, nhiều người có nguồn thu nhập biến động theo mùa, theo quý việc áp dụng phương thức hoàn trả Đ A theo tháng gây khó khăn cho họ Ngoài có nhiều khách hàng muốn trả nợ theo quý, theo năm để bớt thời gian giao dịch với ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên khách hàng tự lựa chọn phương thức trả nợ mình, phải kiểm tra giúp họ phương thức trả nợ tốt 3.3.2 Nâng cao lực đội ngũ cán - nhân viên Muốn mở rộng hoạt động cho vay lực tài ngân hàng phải đảm bảo Một yếu tố tác động lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng đội ngũ CBTD Ngân hàng cần phải quan tâm thực giải pháp: - Về công tác tuyển dụng: SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn + Tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với tính chất công việc, nghiệp vụ địa bàn cần tuyển Công tác tuyển dụng nên tiến hành chặt chẽ, công khai, minh bạch, phù hợp với quy chế Chi nhánh nhằm thu hút nhân viên có trình độ, lực Sau tuyển dụng xong, Chi nhánh nên tiếp tục tổ chức đào tạo lực lượng cán này, cán tín dụng không đơn người cho vay vốn mà phải người tư vấn cho khách hàng khả sản xuất kinh doanh, góp ý cho khách hàng sai sót phương án kinh doanh, … Do đó, đòi hỏi Ế CBTD vừa phải nắm chuyên môn nghiệp vụ vừa phải am hiểu có kinh nghiệm U thực tế tất lĩnh khác ́H - Bố trí nhân lực: + Bố trí nhân viên vào vị trí phù hợp với trình độ, lực, chuyên môn đào TÊ tạo, sở trường họ để từ nâng cao hiệu công việc Đối với cán không đủ phẩm chất đạo đức không nắm chuyên môn nghiệp vụ H kiên cho việc chuyển sang phận khác IN - Vấn đề thưởng phạt: K + Chi nhánh cần có chế độ lương, thưởng phù hợp để kích thích tinh thần hăng say làm việc, cống hiến nhân viên cho nghiệp chung ngân hàng từ O ̣C hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tránh tình trạng hưởng lương theo doanh số lượng ̣I H cho vay làm cho nhân viên quan tâm đến số lượng mà không quan tâm đến chất Đ A + Cùng với chế độ lương, thưởng hợp lý Chi nhánh phải nghiêm khắc xử lý cá nhân nguyên nhân chủ quan làm thất thoát vốn Chi nhánh Đối với cá nhân gây thất thoát vốn Chi nhánh phải đền bù thiệt hại vật chất, có nhân viên Chi nhánh làm việc cẩn thận hạn chế bớt rủi ro - Vấn đề bồi dưỡng cán bộ: + Tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, quy chế, quy định nghiệp vụ tín dụng; động nhạy bén công việc, có tinh thần trách nhiệm cao; thường xuyên tổng kết SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn rút kinh nghiệm cán làm công tác tín dụng công tác xét duyệt cho vay, xử lý thu hồi nợ… + Thường xuyên mở lớp tập huấn chất lượng cao, phát động phong trào tìm hiểu luật NHNN, luật TCTD, luật Dân sự, … toàn thể CBCNV, tạo điều kiện cho cán tín dụng tìm hiểu chuyên sâu vào ngành nghề lĩnh vực mà Chi nhánh có đầu tư vốn qua thông hiểu chế sách pháp luật + Hàng năm phải thực thi tay nghề, kết hợp với đánh giá, phân loại cán tín U 3.3.3 Đẩy mạnh công tác hạn chế xử lý nợ hạn Ế dụng có lực, có phẩm chất đạo đức, để có chế độ thưởng phạt nghiêm minh ́H Nợ hạn khoản thiếu hoạt động ngân hàng; tồn nào, tăng trưởng lại vấn đề mà ngân hàng cần giải TÊ triệt để để trì nợ hạn khoảng mà đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng H 3.3.3.1 Thu thập, phân tích thông tin khách hàng cách chặt chẽ IN Việc xác minh thông tin khách hàng góp phần không nhỏ vào hiệu hoạt K động cho vay, giúp hạn chế rủi ro xảy Do đó, cần trọng thực công tác cách chặt chẻ khoa học O ̣C Ngay tiếp xúc với khách hàng vay vốn, CBTD phải tiến hành phân tích kỹ ̣I H lưỡng thông tin khách hàng, xác định phân loại khách hàng từ đầu để phát kịp thời rủi ro xảy Cần thiết phải kiểm tra khách hàng có đủ tư Đ A cách pháp lý hay không, tình trạng kinh tế sao, mức thu nhập Xác minh, tăng cường thu thập thông tin khách hàng xác để tránh việc đánh giá sai lầm khách hàng, làm khách hàng có nhiều tiềm khác tương lai Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh việc nắm bắt thông tin dễ dàng, nhiên không mà chủ quan bỏ qua việc xác minh làm sơ xài có vấn đề phát sinh, có thay đổi mà khách hàng cố tình giấu diếm 3.3.3.2 Chú trọng công tác thẩm định khách hàng Một công việc xem quan trọng việc hạn chế nợ hạn Chi nhánh thẩm định: thẩm định tốt, xác khách hàng việc trả nợ khách SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn hàng Chi nhánh thực tốt, thẩm định sai, không chặt chẽ dẫn đến cho vay không hiệu quả, không đảm bảo khả trả nợ khách hàng, từ nảy sinh nợ hạn Vậy để hạn chế nợ hạn, nhân viên tín dụng cần thẩm định kỹ vấn đề sau: a, Thẩm định trước cho vay + Tư cách người vay: Tư cách người vay tình trạng hợp pháp khách hàng vay CBTD phải biết rõ khách hàng có đủ tư cách pháp lý không Ế Thẩm định tính pháp lý để đảm bảo đầu tư hướng, pháp luật, tránh U rủi ro không đáng có ́H + Khả trả nợ: Điều thể qua thu nhập khách hàng để đảm bảo chắn trả nợ vay, đồng thời CBTD tư vấn cho khách hàng số TÊ tiền vay thời hạn vay hợp lý với khả trả nợ + Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm cầm cố, chấp ngân hàng để đảm H bảo cho vay, đề phòng trường hợp khách hàng trả nợ ngân IN hàng phát tài sản thu hồi nợ Tài sản bảo đảm phải đảm bảo bù đắp K chi phí, có lãi bảo toàn vốn, có khả tiêu thụ cần phối hợp với sở ban ngành liên quan để đánh giá tính pháp lý tài sản CBTD cần cẩn trọng gặp O ̣C khách hàng có tài sản bảo đảm lớn Phải nhớ rằng, tài sản bảo đảm ̣I H nguồn thu nợ thứ 2, có xác nhận kinh doanh không tốt, vay cần từ chối không cho phép tài sản bảo đảm ảnh hưởng đến định Đ A b, Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay Kiểm tra sau cho vay để kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tình hình trả nợ, tài sản đảm bảo, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm có biện pháp khống chế kịp thời, giảm nợ hạn cho Chi nhánh Thực tế kiểm tra sau cho vay thường khiến khách hàng cảm thấy khó chịu, lại thời gian cho phía ngân hàng nên nhân viên tín dụng thường kiểm tra quy định thời gian, cách thức kiểm tra Do đó, để cải thiện tình hình Chi nhánh nên có linh động thời gian kiểm tra sau cho vay, cần có thay đổi kỳ kiểm tra, không nên với khách hàng áp dụng mật độ kiểm tra giống Và kiểm tra phải thực kiểm tra thực tế, phân tích đánh giá để phát SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn kịp thời bất thường, rủi ro xảy ra, tránh việc thực giấy tờ mang tính đối phó nguy hiểm Bên cạnh đó, qua công tác kiểm tra thực tế, CBTD cần tìm hiểu khó khăn, vướng mắc khách hàng để kịp thời có biện pháp tháo gỡ ngân hàng có khả thu hồi nợ 3.3.4 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.4.1 Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay việc Ế làm người vay vốn U Để phòng tránh rủi ro trên, trước thực cho vay tiêu dùng ngân hàng phải ́H có thông tin đầy đủ lợi nhuận doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh, thu nhập bình quân CBCNV, xu hướng phát triển tương TÊ lai, thị trường cạnh tranh tiềm phát triển Qua lựa chọn doanh nghiệp tốt để tiến hành cho vay tiêu dùng Đồng thời nhằm hạn chế tổn thất H cho ngân hàng rủi ro xảy đến với doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh IN tiến hành cho vay tiêu dùng, trường hợp cụ thể ngân hàng có K phương án xử lý như: - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người vay bị O ̣C ảnh hưởng, cán ngân hàng làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa ̣I H mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, CBTD xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp Đ A tục trả nợ cho ngân hàng, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp lương, người vay có khoản thu nhập thường xuyên khác đủ khả trả nợ cho ngân hàng CBTD làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho ngân hàng, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng Nếu người lao động không nguồn thu nhập khác lương trình đóng BHXH trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay Trong thời gian đến, hoạt động Quỹ trợ cấp SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn thất nghiệp triển khai nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp Mặc dù thu hồi nợ, hiệu việc thu nợ thể cách thức thu nào, nên tốt hết ngân hàng phải phòng tránh rủi ro từ đầu việc xem xét tiềm xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai để có vay tiêu dùng thật có chất lượng 3.3.4.2 Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay Ế thiệt hại đến tính mạng người vay vốn U Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp thể rõ ́H nhất, họ người nắm thông tin đầy đủ lao động làm việc cho Chính biên thoả thuận ngân hàng người đại diện doanh TÊ nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp thông tin có liên quan đến tình hình vay tiêu dùng cách kịp thời cho ngân hàng biết để H xử lý có rủi ro xảy IN - Nếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ CBTD không cần điều chỉnh lại K phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên không ảnh hưởng nhiều đến khả thu O ̣C hồi nợ ngân hàng Trong trường hợp tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy làm ảnh ̣I H hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài ngân hàng phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa Đ A thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm Người bị rủi ro hưởng từ Quỹ bảo hiểm số tiền trợ cấp lần từ 4-12 tháng lương mức suy giảm khả lao động từ 5-30% hưởng mức trợ cấp hàng tháng từ 1-3 triệu đồng tháng lương tương ứng với mức suy giảm khả lao động từ 31-100% - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ bảo hiểm người đó, số doanh nghiệp có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy Lãnh đạo doanh nghiệp phải có trách nhiệm xác nhận cho người lao SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn động vay vốn ngân hàng việc thông tin nhanh cho ngân hàng rủi ro xảy phối hợp với ngân hàng để giải trường hợp Ngoài số tiền tuất người đó, Quỹ BHXH trợ cấp thêm số tiền 24 tháng tiền lương tối thiểu Số tiền số tiền trích từ quỹ người lao động doanh nghiệp dùng để toán hết nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Và lãnh đạo doanh nghiệp người có nghĩa vụ trích tất khoản thu mà người để toán trường hợp Tuỳ vào thương lượng doanh nghiệp ngân hàng mà ngân hàng U chia sẻ từ phía ngân hàng rủi ro không may Ế thu số tiền gốc lại thôi, không thu tiền lãi khoản vay Xem ́H 3.3.4.3 Trường hợp xảy rủi ro từ phía chủ quan người vay - Trường hợp người vay cố tình không trả nợ: kèm với hồ sơ vay vốn có xác TÊ nhận doanh nghiệp, nên có thêm phần cam kết bắt buộc người vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, không chịu hình thức xử phạt lợi ích H vật chất doanh nghiệp Lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp IN nhận cho CBCNV vay vốn phải có qui định cụ thể việc xử lý K hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay, ví dụ: O ̣C + Quy định CBCNV có tên danh sách không trả nợ ngân hàng ̣I H báo đơn vị bị cắt thưởng tháng Thông thường người không trả nợ vay từ tháng trở lên Đ A + Trường hợp nặng hơn, người tiếp tục không trả nợ ngân hàng gửi giấy báo nhiều lần người bị cắt thi đua quý hay năm + Ở số doanh nghiệp, đơn vị mà giá trị tiền thưởng không lớn hay yếu tố thi đua không coi trọng, doanh nghiệp nên áp dụng phương thức “giam lương” người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro - Nếu trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm thông báo với ngân hàng danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển công tác người chứng minh hoàn thành xong việc trả nợ SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn cho ngân hàng - Trong trường hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay Người đại diện cho đơn vị hoàn toàn có quyền ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng Vì theo điều Điều lệ BHXH quyền hưởng BHXH người lao động bị đình cắt giảm huỷ bỏ người lao động vi phạm pháp luật 3.3.4.4 Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Ế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm cho giá U tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời ́H điểm ngân hàng định giá tài sản Và vào lúc người vay không trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản không thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro TÊ xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người H vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản Nhưng trường hợp IN xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự K sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng, phần thiếu Đ A ̣I H O ̣C mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ A - KẾT LUẬN Qua trình tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà cho thấy ngân hàng thực tốt nhiệm vụ cấp giao, hỗ trợ, cung ứng vốn theo nhu cầu người dân, giúp hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, ngày đẩy mạnh công tác mở rộng thị phần, giữ vị quan trọng địa bàn Ế Ngoài quy trình thủ tục cho vay ngân hàng thực cách có hiệu U khoa học Từ rút ngắn thời gian cho vay, tạo uy tín, niềm tin cho khách ́H hàng tại, thu hút thêm nhiều khách hàng Mặc dù tình hình kinh tế tỉnh bị biến động lớn năm qua, TÊ nhiên xuất nhiều NHTM lớn địa bàn đặt ngân hàng vào cạnh tranh gay gắt Từ kết đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng ngày H tăng trưởng đạt mức cao, điều cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng, IN đặc biệt hoạt động cho vay ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh tích cực hoạt động tín dụng mang lại ngân hàng cần quan tâm K đến hoạt động huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ O giảm thiếu nợ hạn ̣C động nguồn vốn việc cho vay, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ nhằm ̣I H Để thích ứng với môi trường cạnh tranh chung Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà có sách đắn, sáng tạo, không ngừng nâng Đ A cao chất lượng tín dụng, mở rộng thêm nhiều hoạt động tín dụng theo chiều hướng đa năng, nhanh chóng hoà nhập vào phát triển chung hệ thống NHTM Trong xu hội nhập kinh tế giới yếu tố đóng vai trò quan trọng, nhân viên, phòng ban thành phần nghiệp phát triển Chi nhánh Với đội ngũ nhân viên trẻ, khả nghiệp vụ cao, làm việc động, luôn sáng tạo, hy vọng Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà phát triển nữa, việc nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tỉnh Quảng Trị nói riêng thị trường nói chung SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn B - KIẾN NGHỊ * Đối với NHNN Hoạt động NHTM mục tiêu lợi nhuận, để đảm bảo vốn nhà nước giao theo vốn điều lệ bảo đảm khả khoản cho khách hàng Do yêu cầu hệ thống NHNo đầu mối cho vay khắc phục hậu phải xây dựng chế phù hợp, không ảnh hưởng đến tình hình tài NHTM * Đối với địa phương Ế Tiến hành xếp doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước làm ăn U hiệu quả, kết hợp với việc khoán, bán, cho thuê Tiến hành quy hoạch phát triển, ́H xây dựng dự án khả thi phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa phương Đề xuất phương án, dự án hiệu quả, xin phép cải tạo, xây dựng, nâng cấp sở hạ tầng TÊ địa phương Tiến hành thực cải cách hành chính, tiến hành làm việc cửa Tạo chế H thông thoáng cho người dân làm, đăng ký giấy tờ thuận lợi IN * Đối với NHNo & PTNT Việt Nam K NHNo & PTNT Việt Nam có sách ưu đãi thu nhập tạo động lực giúp cán tín dụng phấn đấu công tác nâng cao chuyên môn Khi đơn vị xây O ̣C dựng sách cho vay khả thi, NHNo Việt Nam tạo thuận lợi ̣I H nguồn vay, cung ứng thêm vốn.Tạo điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ * Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà Đ A Tiếp tục gắn bó hoạt động ngân hàng với điạ phương, tranh thủ giúp đỡ ban ngành Mở rộng tạo mối quan hệ với quan chức phường, xã lân cận, tạo điều kiện cho dân cư vùng dễ dàng thực vay vốn Chi nhánh Hỗ trợ, khuyến khích cán quan đưa đề án vay cho vay Qua để phát hiện, bồi dưỡng nhân tố tích cực làm nồng cốt cho đơn vị SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc – Năm 2008 – Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều – Năm 2009 – Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê Giảng viên Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn biên soạn – Năm 2011 – Tập Ế U giảng Tổng quan Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Trường Đại Học Duy Tân – PGS.TS Phan Thị Cúc, NCS.ThS Đoàn Văn Huy, Th.S Nguyễn Văn Kiên – TÊ ́H Khoa QTKD Năm 2010 – Tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng 2010 H Các website: http://www.agribank.com.vn/default.aspx IN http://agribank.quangtri.gov.vn/ K http://www.google.com.vn ̣C Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Thủ Tướng Chính phủ số O sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn ̣I H Sổ tay tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam NXB, Hà Nộ tháng năm 2004 Các báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Đ A Đông Hà năm 2010, 2011, 2012 Các tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 10 Một số khoá luận khoá trước SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 73 [...]... tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Ế - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & U PTNT Thành phố Đông Hà Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà TÊ 3 Phương pháp nghiên cứu ́H - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại - Phương pháp duy vật biện chứng: Đây là phương pháp xuyên suốt trong quá trình H thực hiện đề tài IN - Phương pháp. .. tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng Do đó tôi đã lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đông Hà làm đề tài khóa luận tốt nghiệp 2.Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và. .. đổi tên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hiếu Giang thành Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà, có trụ sở đặt tại 01B đường Lê Quý Đôn, Thành phố Đông Hà, Tỉnh Quảng Trị Với các chức năng chính: - Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ cho mọi thành phần kinh tế - Cho vay uỷ thác theo... PTNT Thành phố Đông Hà được thành lập trên cơ sở Ngân hàng nông nghiệp Hiếu Giang theo quyết định số 213/QĐ/HĐQT-TCCB ngày ̣C 01/08/2003 của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông ̣I H Trị O thôn Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Đến ngày 19/07/2005 theo quyết định số 328 của chủ tịch Hội đồng quản trị về Đ A việc đổi tên Ngân hàng. .. nghiệp: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Đông Hà Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Ế  U Development, viết tắt là Agribank Địa chỉ: 225 Hùng Vương, Thành phố Đông Hà, Tỉnh Quảng Trị  Điện thoại: 0533.852.981 Fax: 0533.551543  Slogan: Mang phồn thịnh đến khách hàng H TÊ ́H  IN 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh K Chi nhánh. .. Việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng có tác động ảnh hưởng rất lớn đối với bản thân ngân hàng, cũng như đối với người tiêu dùng và nền kinh tế * Đối với Ngân hàng Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tăng thêm thu nhập Ngoài ra, thông qua cho vay tiêu dùng, các ngân hàng có điều kiện thiết lập nhiều mối quan hệ mất thiết với các cá nhân cũng như các doanh nghiệp, ... hoàn thành từng kế hoạch kinh doanh, tạo đà, tạo thế Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế vươn lên SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 14 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ ĐÔNG HÀ, TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Giới thiệu về Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà 2.1.1 Khái quát về Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà ... nhất K hàng (tăng lên hoặc giảm xuống) IN định và mức này có thể thay đổi tuỳ nhu cầu của khách và mức độ tín nhiệm của ngân + Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được hiểu là các hoạt động cho vay tiêu dùng qua O ̣C việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hoá và do vậy nó ̣I H chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng Đ... của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn * Số khách hàng được vay vốn : - Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua 1.2 Cơ sở thực tiễn Trước đây các ngân hàng không tích cực cho vay tiêu dùng bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng. .. việc ở Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà là nữ Phụ nữ rất thích hợp trong ngành ngân hàng, nên trong chi n lược phát triển kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Đông Hà nữ luôn chi m đa số SVTH: Hoàng Thị Như Trang Trang 18 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Về mặt chất lượng cán bộ, Chi nhánh ngân hàng luôn coi đây là vấn đề được quan tâm và không ngừng bồi dưỡng nâng cao trình