Ế U TẾ -H KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TR Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Kim Vân Thanh Lớp: K42 KTKT Khóa học: 2008 - 2012 Th.S Hà Diệu Thương HUẾ, 05/2012 U Ế Đề tài tốt nghiệp phần quan trọng thể kết học tập -H thân năm học trường Đại học Để hoàn thành khóa luận này, nỗ lực thân, giúp đỡ TẾ thầy cô, lãnh đạo Ngân hàng, gia đình bạn bè IN H Tôi xin chân thành cảm ơn đến thầy cô giáo trường Đại học kinh tế K Huế tận tình truyền đạt cho kinh nghiệm quý báu suốt C bốn năm học vừa qua Đặc biệt cô giáo Th.S Hà Diệu Thương IH Ọ trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình làm khóa luận Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo toàn thể cô chú, Đ Ạ anh chò phòng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông G thôn huyện Phong Điền phòng ban khác tạo điều kiện Ư Ờ N thuận lợi giúp đỡ cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới người thân bạn bè TR giúp đỡ hoàn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn Huế, tháng 05 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Kim Vân Thanh MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý lựa chọn đề tài 10 Mục tiêu nghiên cứu 11 U Ế Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 12 -H Phương pháp nghiên cứu 12 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .14 TẾ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ 14 CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN 14 H 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại: .14 IN 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 14 K 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại: 15 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại: .15 C 1.1.4 Vai trò ngân hàng thương mại 17 IH Ọ 1.1.5 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 18 1.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại: .20 Ạ 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng 22 Đ 1.2.1 Khái niệm tín dụng 22 G 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 23 N 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .23 Ư Ờ 1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 24 1.2.5 Lãi suất tín dụng 25 TR 1.2.6 Rủi ro tín dụng 25 1.2.7 Phân loại tín dụng ngân hàng 26 1.3 Tổng quan hệ thống KSNB ngân hàng thương mại: 28 1.3.1 Khái niệm, mục tiêu, chức hệ thống KSNB: 28 1.3.2 Các yếu tố hệ thống KSNB (theo coso) 30 1.3.3 Những hạn chế tiềm tàng hệ thống KSNB .32 1.3.4 KSNB hoạt động tín dụng: 33 1.4 Những vấn đề chung hộ nơng dân 34 1.5 Tín dụng hộ nơng dân 37 1.6 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng hộ nơng dân 40 1.6.1 Doanh số cho vay 40 1.6.2 Doanh số thu nợ 40 Ế 1.6.3 Hệ số thu nợ 41 U 1.6.4 Dư nợ 41 -H 1.6.5 Nợ q hạn 41 1.6.6 Tỷ lệ nợ q hạn 41 TẾ 1.6.7 Nợ xấu 42 H 1.7 Các đề tài nghiên cứu có liên quan: 42 IN CHƯƠNG 2: TRỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN PHONG K ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 44 C 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phong Ọ Điền tỉnh Thừa Thiên Huế 44 IH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Phong Điền 44 Ạ 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng 46 Đ 2.1.3 Tổ chức phòng ban 48 G 2.1.4 Kết đạt năm 2009 - 2011 .50 N 2.1.4.1 Tình hình sử dụng lao động 50 Ư Ờ 2.1.4.2 Tình hình tài sản nguồn vốn 52 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Phong Điền62 TR 2.1.5 Nhiệm vụ giải pháp trọng tâm năm 2012: 66 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế .67 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay HND NHNo & PTNT Phong Điền 67 2.2.2 Hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay 74 2.2.2.1 Mơi trường kiểm sốt .74 2.2.2.2 Đánh giá rủi ro hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay 75 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng HND NHNo & PTNT huyện Phong Điền .77 2.2.3.1 Tình hình chung cho vay HND ngân hàng 78 2.2.3.2 Phân tích tình hình cho vay HND theo ngành kinh tế 85 2.2.3.3 Phân tích tình hình cho vay HND theo kỳ hạn vay 95 Ế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO HIỆU .104 U QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NHNo & PTNT 104 -H HUYỆN PHONG ĐIỀN 104 3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng HND NHNo & PTNT huyện Phong Điền 104 TẾ 3.1.1 Ưu điểm .104 H 3.1.2 Những tồn số giải pháp khắc phục hoạt động tín dụng đối IN với HND .106 3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HND K NHNo & PTNT huyện Phong Điền .108 C 3.2.1 Định hướng phát triển tín dụng HND NHNo & PTNT huyện Phong Điền Ọ thời gian tới .108 IH 3.2.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HND Ạ NHNo & PTNT huyện Phong Điền .109 Đ 3.2.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HND .109 G 3.2.2.2 Tăng cường cơng tác huy động vốn .109 N PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 113 Ư Ờ 3.1 Kết luận 113 3.2 Kiến nghị 114 TR 3.2.1 Đối với Chính phủ Nhà nước 114 3.2.2 Đối với ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 115 3.2.3 Đối với NHNo & PTNT huyện Phong Điền .115 3.3 Đề nghị hướng phát triển đề tài thời gian đến: .116 Nội dung CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính HĐTD Hợp đồng tín dụng HND Hộ nơng dân HSTN Hệ số thu nợ KH Khách hàng KSNB Kiểm sốt nội MTKS Mơi trường kiểm sốt NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT U -H TẾ H IN K C Ngân hàng thương mại Đ Nợ q hạn Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TPKT Thành phần kinh tế Trđ Triệu đồng TSCĐ Tài sản cố định Ư Ờ N G TCKT Ạ NQH SXKD Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn IH NHTM TR Ế Chữ viết tắt Ọ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình lao động NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 41 Bảng 2: Tình hình tài sản nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 45 Ế Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Phong Điền U qua năm 2009 – 2011 48 -H Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 52 Bảng 5: Lãi suất cho vay NHNo & PTNT huyện Phong Điền TẾ qua năm 2010 – 2011 64 Bảng 6: Đánh giá rủi ro hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay 66 H Bảng 7: Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Phong Điền IN qua năm 2009 – 2011 70 K Bảng 8: Hệ số thu nợ NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua Ọ C năm2009 – 2011 72 Bảng 9: Tỷ lệ nợ q hạn NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 74 IH Bảng 10: Tình hình nợ xấu hộ nơng dân NHNO & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 75 Ạ Bảng 11: Tình hình cho vay hộ nơng dân theo ngành kinh tế Đ qua năm 2009 – 2011 77 G Bảng 12: Hệ số thu nợ hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Phong Điền N qua năm 2009 – 2011 82 Ư Ờ Bảng 13: Tỷ lệ nợ q hạn tổng dư nợ NHNo & PTNT hun Phong Điền qua năm 2009 – 2011 85 TR Bảng 14: Tình hình cho vay hộ nơng dân theo kỳ hạn NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 87 Bảng 15: Hệ số thu nợ hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 90 Bảng 16: Tỷ lệ nợ q hạn hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Phong Điền qua năm 2009 – 2011 93 Bảng 17: Những tồn số giải pháp khắc phục hoạt động tín dụng HND………………………………………………………………… 97 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phong Điền 40 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ -H U Ế Sơ đồ 2: Quy trình xét duyệt cho vay NHNo & PTNT huyện Phong Điền 63 TĨM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài “Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Ế Phong Điền” gồm nội dung sau: U - Đề tài làm rõ khái niệm: Ngân hàng thương mại, Tín dụng quy -H trình tín dụng ngân hàng, Hệ thống kiểm sốt nội bộ, vấn đề chung Hộ nơng dân, hoạt động Tín dụng hộ nơng dân, số tiêu đánh giá hoạt động tín TẾ dụng hộ nơng dân - Đề tài giới thiệu phần NHNo & PTNT Việt Nam H NHNo & PTNT huyện Phong Điền, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng, tổ IN chức máy quản lý chi nhánh Đề tài làm rõ phần kết K đạt Ngân hàng chi nhánh qua năm 2009 – 2011 như: Tình hình sử C dụng lao động, tình hình Tài sản Nguồn vốn, tình hình huy động vốn, kết hoạt Ọ động kinh doanh Đồng thời trình bày nhiệm vụ đề giải pháp trọng IH tâm Ngân hàng năm Ạ - Đề tài tìm hiểu thực trạng tín dụng Hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Đ Phong Điền qua năm 2009 – 2011 Cụ thể làm rõ quy trình tín dụng hộ G nơng dân, rủi ro kiểm sốt ngân hàng hoạt động tín dụng hộ N nơng dân Tìm hiểu hoạt động tín dụng hộ nơng dân theo ngành theo kỳ hạn Ư Ờ cách phân tích số tài kết hợp với thực tiễn ngân hàng địa TR phương - Đề tài nêu lên ưu điểm tồn hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất số giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng hộ nơng dân nói riêng Ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phong Điền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Hà Diệu Thương PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý lựa chọn đề tài Ngày nay, q trình tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu hướng tất yếu phát triển Tồn cầu hóa kinh tế giới làm cho kinh tế U Ế Việt Nam biến đổi sâu sắc chiều rộng lẫn chiều sâu Thêm vào đó, việc Việt Nam ghi -H tên vào tổ chức kinh tế giới WTO, trở thành thành viên thứ 150 WTO tạo cho doanh nghiệp thêm nhiều hội thách thức Để đứng vững, khơng TẾ bị đào thải khỏi sân chơi khắc nghiệt này, doanh nghiệp Việt Nam phải khơng ngừng củng cố tốt, loại bỏ xấu đổi theo hướng tích cực Đứng trước xu H đó, đạo NHNN, NHTM tự cải biến để đóng góp nhiều IN cho phát triển ngành Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung K Trong kinh tế thị trường, việc tìm cách khai thác sử dụng nguồn vốn có hiệu mang lại lợi ích cao mục tiêu doanh nghiệp Đối với hệ Ọ C thống NHTM vậy, trải qua 20 năm đổi phát triển, Ngân hàng IH có nhận thức đầy đủ quy luật như: quy luật giá trị, quy luật vận động phạm trù lãi suất, tài chính, tín dụng, lưu thơng tiền tệ kinh tế Từ đó, kịp Ạ thời đưa biện pháp xử lý, can thiệp mạnh mẽ có hiệu cơng tác Đ tín dụng thành phần kinh tế xã hội Ngành ngân hàng nói chung G chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phong Điền nói riêng có thay đổi lớn cấu N tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần nước ta Ư Ờ Trước đây, tín dụng tập trung đầu tư vào kinh tế Nhà nước kinh tế tập thể chủ yếu, kinh tế hộ đầu tư với tỷ trọng khơng đáng kể Nhưng đầu tư tín TR dụng hộ nơng dân quan tâm, thị trường tiêu thụ vốn đa dạng hấp dẫn, tỷ trọng dư nợ ngày tăng lên với tốc độ cao Trong đó, tư nhân hộ cá thể trở thành khách hàng quan trọng NHTM trước mắt tương lai Hiện thị trường vốn tín dụng hộ nơng dân làm thay đổi cấu tín dụng thay đổi tình hình tài NHTM Hệ thống NHNo&PTNT sớm tiếp cận với hộ nơng dân, đặc biệt sách tín dụng thúc đẩy kinh tế hộ nơng dân Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Lê Văn Tư (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê GS.TS Lê Văn Tư (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê Ế TS Hồng Văn Liêm (2007), Giáo trình Tài tiền tệ, NXB Đại học Huế -H U Giáo trình tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành, Lý thuyết Tài tiền tệ, TẾ NXB Đại học Kinh tế TP HCM PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại H học Kinh tế Quốc dân Hà Nội IN TS Nguyễn Minh Kiều(2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống K Kê Ọ C Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế Hộ nơng dân, NXB trị Quốc gia Hà Nội IH NHNo & PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo V/v ban hành quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Ạ Việt Nam Đ 10 NHNo & PTNT Huyện Phong Điền, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh G năm 2011 phương hướng nhiệm vụ năm 2012 Ư Ờ N 11 Một số website: Bách khoa tồn thư mở Wikipedia, www.vi.wikipedia.org/wiki - Tạp chí ngân hang, www.tapchinganhang.com - NHNo & PTNT Việt Nam, www.agribank.com.vn - Bộ nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt nam, www.sbv.gov.vn - Trang tìm kiếm, www.google.com.vn TR - 12 Một số luận văn khóa trước trường Đại học Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  -MẪU SỐ : 01 B/CV Ế (Do khách hàng lập) -H U GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN (Dùng cho hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác TẾ thực vay vốn) Kính gửi: CHI NHÁNH NHNo & PNNT………………………………… H Họ tên chủ hộ người đại diện:………………………………………………… IN Năm sinh:………………… K CMND số:…………… ngày cấp:…………… Nơi cấp:…………… Hiện cư trú tại:……………………Xã (phường):………………………………… C Huyện (quận) (thị xã):…………….Tỉnh (thành phố):…………………………… IH Ọ Ngành nghề SXKD ……………………… Số giấy phép KD:…………………… Trình độ chun mơn (nếu có):…………………………………………………… Đ Ạ CÁC THÀNH VIÊN TRONG HỘ GIA ĐÌNH (Từ đủ 18 tuổi trở lên) QUAN HỆ KÝ TÊN VỚI CHỦ HỘ HOẶC ĐIỂM CHỈ TR Ư Ờ N G TT HỌ VÀ TÊN Chúng tơi làm giấy đề nghị Ngân hàng xem xét cho vay số tiền: đồng (Bằng chữ:……………………………………………………………………….) Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp - GVHD Để thực phương án kèm theo giấy đề nghị (nếu có) Đối tượng vật tư chi phí sản xuất cần vay vốn Đối tượng Số lượng Thành tiền Ế STT + Ngày trả nợ cuối cùng… /…./20… + Trả gốc:…………….kỳ + Lãi suất:………………… %/tháng -H U + Thời hạn vay: …… Tháng - Chúng tơi chấp, cầm cố tài sản trị giá ……… Đồng sau: Tên tài sản Giấy tờ tài sản Đặc điểm kỹ thuật Giá trị K IN H STT TẾ + Trả lãi theo:…………………………………………………………… Tên ngân hàng vay Hạn trả nợ cuối Dư nợ đến ngày xin vay IH TT Ọ C LỊCH SỬ TÍN DỤNG Tại NHNo & PTNT: Ạ + Ngắn hạn: Tại ngân hàng khác: + Ngắn hạn: G Đ + Trung, dài hạn: Tổ chức, cá nhân khác Ư Ờ N + Trung, dài hạn: TR Chúng tơi cam kết: - Sử dụng vay vốn mục đích, trả nợ gốc lãi hạn thỏa thuận, sai chúng tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật …………., ngày… tháng… năm 20… CHỦ HỘ HOẶC NGƯỜI ĐẠI DIỆN (Ký, ghi rõ họ tên) Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD Ghi chú: - Phải ghi đầy đủ thành viên gia đình (từ 18 tuổi trở lên); - Phải ghi cụ thể đối tượng vay vốn (thí dụ vay chăn ni gia cầm, gia súc phải ghi rõ vay để mua gà, vịt, trâu, bò…, tổng chi phí cho loại khách hàng ghe chung chung “chăn ni” Vay mua vật tư nơng nghiệp phải ghi rõ mua kg đạm, NPK… ) Ế Ghi rõ số giấy chứng nhận QSDĐ, ngày, tháng, năm cấp, diện tích đất U - Nếu giấy đề nghị vay vốn tờ rời phải đóng dấu giáp lai TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ - -H sử dụng chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHI NHÁNH:…………  MẪU SỐ: 02A/CV (Do ngân hàng lập) -H BÁO CÁO THẨM ĐỊNH, TÁI THẦM ĐỊNH U Ế … ngày…tháng…năm 20 (Dùng cho vay hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác TẾ Có bảo đảm tài sản) Căn vào hồ sơ xin vay vốn ơng (bà):……………………………… H Hiện cư trú tại: Xã (phường)……………………………………………… IN Quận (huyện, thị xã)……………… tỉnh (thành phố)…………………… K Tơi là: ……………… Cán tín dụng chi nhánh NHNo………………… Đã thẩm định mục đích vốn vay, dự án, phương án SXKD, tài sản đảm bảo Ọ C ơng (bà) IH ……………………………………………………………………………… Kết sau: Ạ Năng lực pháp luật dân lực hành vi dân sự: Đ Nêu rõ số CMND/ hộ chiếu số hộ khẩu, số thành viên gia đình, G lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, nhân thân người đại diện, giấy N chứng nhận đăng ký KD (số, ngày cấp, ngành nghề…) Ư Ờ Mục đích sử dụng vốn vay: Nêu rõ mục đích vay vốn (ngắn hạn hay trung, dài hạn, số lượng, giá trị loại TR vật tư, hàng hóa cần mua để thực phương án SXKD, dự án đầu tư) Khả tài chính: Nêu rõ vốn tự có (bằng tiền mặt, số dư tiền gửi tiết kiệm, giá trị ngày cơng lao động, vật tư hàng hóa hộ giá đình có sẵn Nếu người hưởng lương thu nhập từ lương, phụ cấp thu nhập khác (nếu có)… Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD Tính khả thi, hiệu dự án, phương án SXKD, dịch vụ: Nêu chi tiết khoản chi phí, thu nhập, chênh lệch thu nhập – chi phí dùng để trả nợ Vòng quay vốn, thời điểm tạo thu nhập, nguồn trả nợ từ dự án, phương án SXKD, dịch vụ Vòng đời dự án, hiệu kinh tế - xã hội, tác động mơi trường Tài sản bảo đảm tiền vay: Ế Nêu tên tài sản, chủng loại chất lượng, giá trị, giấy tờ chứng minh quyền sở U hữu, quyền sử dụng có liên quan, khẳng định tính pháp lý tài sản, khả quản -H lý, cầm giữ, khả chun nhượng, lý… TẾ Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG Đề nghị Giám đốc duyệt cho vay số tiền: …………………………… đồng H (Bằng chữ:………………………………………………………………… đồng) IN Lãi suất:…………… %/ Tháng Thời hạn:………… tháng, hạn trả nợ cuối ngày……… Tháng………… Năm 20… K Phương thức cho vay:………………………………………………………… ……., ngày… tháng… năm 20… CÁN BỘ TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên) Đ Ạ IH Ọ C Kỳ hạn trả gốc:…………………… Kỳ hạn trả lãi:…………………………… Ý KIẾN TRƯỞNG PHỊNG TÍN DỤNG G Đề nghị Giám đốc duyệt cho vay số tiền: …………………………… đồng Ư Ờ N (Bằng chữ:………………………………………………………………… đồng) Lãi suất:…………… %/ Tháng Thời hạn:………… tháng, hạn trả nợ cuối TR ngày……… Tháng………… Năm 20… Phương thức cho vay:………………………………………………………… Kỳ hạn trả gốc:…………………… Kỳ hạn trả lãi:…………………………… Khơng đồng ý cho vay Lý do:…………………………………………………… ……., ngày… tháng… năm 20… TRƯỞNG PHỊNG TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên) Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD PHÊ DUYỆT CỦA GIÁM ĐỐC Duyệt cho vay số tiền: …………………………… đồng (Bằng chữ:………………………………………………………………… đồng) Lãi suất:…………… %/ Tháng Thời hạn:………… tháng, hạn trả nợ cuối ngày……… Tháng………… Năm 20… Ế Phương thức cho vay:………………………………………………………… U Kỳ hạn trả gốc:…………………… Kỳ hạn trả lãi:…………………………… -H Khơng đồng ý cho vay Lý do:…………………………………………………… TẾ ……., ngày… tháng… năm 20… GIÁM ĐỐC TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  Ế MẪU SỐ : 01 A/CV -H HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG U (Do khách hàng ngân hàng lập) Số :………./ HĐTD Căn luật Dân năm 2005 văn quy phạm pháp luật khác có H - IN liên quan - TẾ (Dùng cho khách hàng hộ gia đình, cá nhân) Theo thỏa thuận bên BÊN CHO VAY (Bên A) C K Hơm nay, ngày … /… / 20…., tại……… chúng tơi gồm: Ọ Chi nhánh NHNo & PTNT …………………………………………………… IH Trụ sở tại:……………………………………………………………………… Ạ Mã số thuế:……………………………………………………………………… Đ Điện thoại:………………………… Fax:……………………………………… G Người đại diện: Ơng/Bà…………………… Chức vụ:……………………… N (Theo giấy ủy quyền số:………… ngày… /…./20….của tổng Giám đốc NHNo & Ư Ờ PTNT Việt Nam) BÊN VAY (Bên B) TR Ơng/bà:………………………………………………………………………… CMND số:………………… cấp ngày……………… tại…………………… ĐKKD số (nếu có):…………… do………………… cấp ngày……………… Địa thường trú:…………………………………………………………… Mã số thuế (nếu có):…………………………………………………………… Điện thoại:………………………… Fax:……………………………………… Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD Hai bên thống việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thỏa thuận đây: Điều 1: Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay Phương thức cho vay:……………………………………………… Mức dư nợ cao nhất:……………… số tiền vay:…………… Ế (Bằng chữ:…………………………………………………………………) -H lục hợp đồng giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng U Số tiền cho vay cụ thể tính cho lần rút vốn theo dõi phụ Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm sau xác định lại thấp so với lần TẾ định giá ban đầu mức cho vay dư nợ giảm theo tương ứng H Mục đích sử dụng tiền vay: IN Điều 2: Lãi suất cho vay: Lãi suất tiền vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng là:…… % / - Phương pháo trả lãi tiền vay: K - C + Theo định kỳ:………… / lần vào ngày………… Trường hợp lãi suất thống đốc NHNN quy định có thay đổi, bên A IH - Ọ + Hoặc…… tháng/lần, q/lần vào ngày………… Ạ thỏa thuận lại với bên B để điều chỉnh lãi suất vay phù hợp với quy định Tổng Lãi suất nợ q hạn: đến kỳ hạn trả nợ kết thúc thời hạn cho vay, G - Đ Giám đốc NHNo Việt Nam N bên B khơng có khả trả nợ hạn gốc và/ lãi khơng chấp nhận Ư Ờ cho cấu lại nợ gốc / lãi bên A chuyển tồn số dư nợ hợp đồng tín dụng sang nợ q hạn bên B phải chịu lãi suất nợ q hạn tối đa bằng……….% TR so với lãi suất vay thỏa thuận Điều 3: Thời hạn cho vay, phương thức kỳ hạn trả nợ Thời hạn cho vay:………tháng Hoặc thời hạn hạn mức tín dụng……tháng, kể từ ngày……… tháng……….năm 20… Ngày nhận tiền vay lần đầu là:……… (Kế hoạch phát tiền vay kỳ hạn trả nợ thực theo phụ lục kèm theo) Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD Trường hợp bên B vay ngoại tệ muốn trả nợ đồng tiền khác với đồng tiền vay phải bên A chấp thuận Trường hợp bên B rút tiền vay nhiều lần lần nhận tiền vay bên B lập giấy nhận nợ gửi bên A Giấy nhận nợ phần khơng thể tách rời hợp đồng tín dụng Ế Điều 4: Hình thức đảm bảo tiền vay: U Có đảm bảo/ Khơng có đảm bảo tài sản -H Điều 5: Quyền nghĩa vụ bên A: 5.1 Bên A có quyền: TẾ a Kiểm tra, giám sát q trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ bên B H b Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khởi kiện theo quy định IN pháp luật phát bên B cung cấp thơng tin sái thật, vi phạm hợp đồng tín dụng K c Có quyền định đoạt tài sản hình thành từ vốn vay tài sản làm bảo đảm C tiền vay trường hợp sau: Bên B khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ - Khơng có chủ thể kế thừa nghĩa vụ bên B - Xảy kiện pháp lý giải phóng bên B khỏi nghĩa vụ cam kết Đ hợp đồng Ạ IH Ọ - G d Gia hạn nợ gốc, lãi, điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi theo quy định NHNN N NHNo Việt Nam Ư Ờ 5.2 Bên A có nghĩa vụ: a Thực thỏa thuận hợp đồng tín dụng TR b Lữu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Điều 6: quyền nghĩa vụ bên B 6.1 Bên B có quyền: a Từ chối u cầu bên A khơng với thỏa thuận hợp đồng b Khiếu nại vi phạm hợp đồng theo quy định pháp luật Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD 6.2 Bên B có nghĩa vụ: a Cung cấp đầy đủ, trung thực thơng tính chất, tài liệu liên quan đến việc vốn vay chịu trách nhiệm tính xác, hợp pháp thơng tin, tài liệu cung cấp thuận hợp đồng U c Trả nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận hợp đồng Ế b Sử dụng tiền vay mục đích thực nội dung khác thỏa -H d Chịu trách nhiệm trước pháp luật khơng thực thỏa thuận TẾ việc trả nợ vay Điều 7: Một số cam kết khác H ………………………………………………………………………………………… IN ……………………………………………………………………………………… Điều 8: sửa đổi bổ sung, chuyển nhượng hợp đồng K Khi hai bên muốn có thay đổi nội dung điều khoản hợp C đồng gửi đề xuất tới bên văn Nếu bên chấp thuận, hai bên Ọ ký phụ lục hợp đồng để bổ sung, thay đổi điều khoản IH Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tín dụng phải hai bên thỏa Đ khơng thay đổi Ạ thuận theo quy định mua bán nợ NHNN Các điều khoản khác hợp đồng G Điều 9: Cam kết chung N Hai bên cam kết thực điều khoản hợp đồng có tranh Ư Ờ chấp hai bên giải thương lượng dựa ngun tắc bình đẳng avf có lợi Trường hợp khơng thể giải thương lượng, hai bên đưa tranh chấp TR giải tòa án theo quy định pháp luật Hợp đồng lập thành 02 bản, có giá trị nhau, bên giữ 01 Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký lý bên B hồn trả xong gốc lãi bên thay hợp đồng tín dụng khác ĐẠI DIỆN BÊN A ĐẠI DIỆN BÊN B (Ký tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Hà Diệu Thương NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHI NHÁNH:…………  MẪU SỐ: 05/CV Ế (Do ngân hàng lập) -H BIÊN BẢN KIỂM TRA SAU KHI CHO VAY U … Ngày…tháng…năm 20 Họ tên cán kiểm tra:…………………………………………………………… TẾ Tên người vay:……………………………………………………………………… Địa chỉ: H Đã tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay theo hợp đồng tín dụng số IN Ngày…… tháng……….năm 20…., kết sau: K I NỘI DUNG KIỂM TRA: C Mục đích sử dụng tiền vay: Ọ - IH Tình hình thực dự án, phương án, khả trả nợ: - Ạ Tài sản làm bảo đảm nợ: Đ - G II Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ KIỂM TRA: N - Ư Ờ III Ý KIẾN CỦA NGƯỜI VAY: TR NGƯỜI VAY CÁN BỘ KIỂM TRA (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Độc lập – Tự – Hạnh phúc  -MẪU SỐ : 07/CV (Do khách hàng lập) … Ngày…tháng…năm 20 Ế GIẤY ĐỀ NGHỊ ĐIỀU CHỈNH -H U KỲ HẠN TRẢ NỢ GỐC, LÃI Kính gửi: CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT TẾ …………………… Họ tên người vay: H Địa chỉ: IN Đã vay NHNo & PTNT số tiền: (bằng chữ: ) K Theo hợp đồng tín dụng số ……ngày…… tháng………năm 20… C Theo phân kỳ, ngày…… tháng……….năm 20…… Số tiền đến hạn trả nợ gốc Ọ IH Lãi là:…………… Đến chúng tơi chưa tra nợ ngân hàng, lý do: Ạ - Đ - G Đề nghị chi nhánh NHNo & PTNT cho chúng tơi điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, điều N chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi sau: Ư Ờ Kỳ hạn nợ theo cam kết Số tiền gốc, lãi Ngày, tháng Số tiền gốc, lãi TR Ngày, tháng Đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ NGƯỜI VAY (Ký, ghi rõ họ tên) PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG Ý kiến cán tín dụng: Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Qua xem xét thực tế nội dung trình bày giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tơi thấy ngun nhân khách hàng khơng trả nợ do: - Ngày, tháng -H Số tiền gốc, lãi Số tiền gốc, lãi TẾ Ngày, tháng Đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ U Kỳ hạn nợ theo cam kết Ế Đề nghị cho điều chỉnh / khơng cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: H CÁN BỘ TÍN DỤNG IN (Ký, ghi rõ họ tên) K Ý kiến phòng tín dụng: Ọ dụng, tơi đồng ý / khơng đồng ý C Căn giấy điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc (lãi) khách hàng ý kiến cán tín TRƯỞNG PHỊNG TÍN DỤNG (Ký, ghi rõ họ tên) TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Đề nghị giám đốc cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ / khơng cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Nguyễn Kim Vân Thanh ……., ngày… tháng… năm 20… GIÁM ĐỐC (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Hà Diệu Thương NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHI NHÁNH:…………  MẪU SỐ: 08/CV Ế (Do ngân hàng lập) -H THƠNG BÁO CHUYỂN NỢ Q HẠN U … Ngày…tháng…năm 20 Kính gửi: Chi nhánh NHNo & PTNT……………… TẾ Căn hợp đồng tín dụng số……… ngày……… tháng……… năm 20…… thơng báo số tiền H của…………………… hợp đồng tín dụng q hạn IN Số tiền q hạn: K (bằng chữ: ) C Kể từ ngày q hạn, số nợ phải chịu lãi suất phạt ……… %/ tháng Ọ u cầu……………… tìm biện pháp để trả nợ số tiền IH Nơi nhận: - Như TR Ư Ờ N G Đ Ạ - Lưu hồ sơ TD Nguyễn Kim Vân Thanh GIÁM ĐỐC (ký tên, đóng dấu) vay [...]... kiểm sốt nội bộ, quy trình cho vay và hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Nguyễn Kim Vân Thanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Hà Diệu Thương - Tìm hiểu thực trạng NHNo & PTNT huyện Phong Điền nói chung và hoạt động tín dụng hộ nơng dân nói riêng - Tìm hiểu những kết quả đã đạt được và chưa được của hoạt động tín dụng hộ nơng dân tại NHNo & PTNT huyện Phong Điền trong thời gian 2009 – 2011 - Đề... của K NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền, thực trạng hoạt động tín dụng đối với C hộ nơng dân và các vấn đề liên quan đến hoạt động này IH Ọ  Thời gian: Đề tài được bắt đầu nghiên cứu từ tháng 2/2012 đến tháng 5/2012 Các số liệu thu thập trong đề tài chủ yếu phản ánh tình hình hoạt động trong 3 năm Ạ 2009-2011 Đ  Khơng gian: Đề tài được thực hiện tại NHNo & PTNT huyện Phong Điền, G Tỉnh Thừa Thiên. .. Tuy nhiên, tín dụng hộ nơng dân cũng còn bộc lộ nhiều bất cập đến từ cả hai phía: nguồn cho vay (NHNo& PTNT ) và người đi vay (hộ nơng dân) vấn đề này cần phải được nghiên cứu, đánh giá một cách tồn diện và tìm ra hướng phát triển trong thời gian tới Xuất phát từ đó tơi chọn đề tài nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng Ế đối với hộ nơng dân tại NHNo & PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế U làm... quyết các vấn đề thực tiễn để cho đồng vốn a Đối tượng nghiên cứu: -H 3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu U đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ nơng dân tại chi nhánh Ế Ngân hàng đến với hộ nơng dân ngày càng nhiều, nhanh, an tồn và hiệu quả hơn; TẾ Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng cho vay của NHNo & H PTNT huyện Phong Điền đối với hộ nơng dân IN b Phạm vi... chung: TR Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng hộ nơng dân nói riêng tại chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn huyện Phong Điền Từ đó, đưa ra nhận xét và đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện và nâng cao hoạt động tín dụng dành cho hộ nơng dân trên địa bàn huyện  Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về NHTM, hoạt động tín dụng, hệ thống kiểm... liên quan đến tín dụng hộ nơng dân C huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế K Chương hai: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nơng dân tại NHNo & PTNT Ọ Chương ba: Đánh giá và đề xuất IH Phần ba: Kết luận và kiến nghị Ạ Mặc dù đã nỗ lực và cố gắng rất nhiều, nhưng do buổi đầu làm quen với cơng Đ việc nghiên cứu, đây cũng là đề tài mới nghiên cứu tại Khoa Kế tốn – Trường Đại G học Kinh tế Huế, khóa luận... là lợi tức tín dụng Trong nền U kinh tế hàng hóa có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng ngân hàng, tín dụng thương -H mại, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng th mua, tín dụng quốc tế… 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng TẾ Tín dụng ngân hàng mang bản chất của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan H hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng với các IN... tượng của KSNB hoạt động tín dụng Đ Đối tượng của KSNB hoạt động tín dụng là tổng thể các nghiệp vụ thực hiện trong G q trình cấp tín dụng cho khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, tình hình bảo đảm N tín dụng, các ngun tắc xét duyệt và cấp tín dụng, giám sát tín dụng của ngân hàng đối Ư Ờ với hoạt động tín dụng, kiểm sốt chi tiết các loại tài sản đảm bảo tín dụng, kiểm tốn những khoản nợ có vấn... nhập của các nhân vay vốn TẾ + Tín dụng sản xuất và lưu thơng hàng hóa: Là hoạt động tín dụng được sử dụng H đối với các chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất và lưu thơng hàng hóa Hoạt động cho IN vay này rất phát triển và chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của các NHTM 1.2.7.4Căn cứ vào chủ thể quan hệ tín dụng K + Tín dụng thương mại: Phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa những C người... chịu hàng hóa Ọ + Tín dụng Nhà nước: Phản ánh mối quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với dân IH cư và các chủ thể kinh tế khác, thể hiện qua các hình thức cơng trái, trái phiếu Nhà Ạ nước, kho bạc… Đ + Tín dụng ngân hàng: Phản ánh quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, giữa G ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác, giữa ngân hàng với người dân N + Tín dụng th mua: Phản ánh quan hệ tín dụng nảy sinh giữa