i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC inh NGHIÊN CỨU HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ tế ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Đạ Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Hồ Kiều My ThS Nguyễn Tiến Nhật ih Sinh viên thực hiện: Niên khóa: 2012 - 2016 Hu ế Huế, tháng năm 2016 ọc Lớp: K46B Tài i Đạ ng ườ Tr Lời Cảm Ơn Trong suốt thời gian thực tập làm khóa luận, bên cạnh nổ lực, cố gắng thân, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô, gia đình bạn bè cK họ Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý thầy cô nhà trường Đại học kinh tế Huế với tri thức tâm huyết để truyền đạt lại vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Nguyễn Tiến Nhật tận tâm hướng dẫn em suốt trình thực tập Nhiệt tình giải đáp thắc mắc em trình làm khóa luận Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị inh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế-Phòng Giao dịch Bến Ngự cho phép em tham gia vào sở tận tình bảo công việc, bổ sung cho em lượng lớn kiến thức thực tế, cung trình tham gia thực tập sở tế cấp cho em tài liệu số liệu liên quan đến đề tài suốt Đạ Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh Song buổi đầu làm quen với công tác sở, tiếp cận thực tế sản xuất ih hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa thấy Em mong nhận góp ý quý Thầy, cô để Em xin chân thành cảm ơn! ọc khóa luận hoàn chỉnh Huế, tháng năm 2016 Hu Sinh viên Nguyễn Hồ Kiều My ế i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Xếp hạng tín dụng (XHTD) công cụ quan trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Kết XHTD bên cạnh để định cho vay sở để đánh giá chất lượng khoản nợ hỗ trợ công tác trích lập dự phòng rủi ro Vì vậy, nâng cao hiệu hệ thống XHTD nội góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng cK họ BIDV ngân hàng tiên phong việc xây dựng hệ thống XHTD nội tiệm cận theo tiêu chuẩn quốc tế Sau gần 10 năm thực hiện, hệ thống XHTD nội BIDV khẳng định vai trò quan trọng việc quản lý chất lượng tín dụng Bên cạnh kết đạt được, hệ thống XHTD nội BIDV tồn hạn chế định xuất phát từ nguyên nhân khách quan từ inh thân ngân hàng khiến cho hệ thống XHTD nội chưa phát huy kết tốt Đề tài thực số nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội tế khách hàng doanh nghiệp; thu thập sở liệu XHTD 51 khách hàng doanh nghiệp ngẫu nhiên thuộc ngành Thương mại Xây dựng BIDV- Đạ TT Huế; sau sử dụng phương pháp hồi quy để tìm hiểu tiêu có mối tương quan chặt chẽ, ảnh hưởng lớn đến kết xếp hạng khách hàng nhằm giúp cho cấp quản trị phòng ban chức có công cụ hữu hiệu để kiểm soát, điều chỉnh ih kết xếp hạng cách độc lập khách quan Sau cùng, đề tài đưa số kiến nghị với mong muốn góp phần hoàn thiện hệ thống XHTD nội BIDV ọc Phần nội dung khóa luận bao gồm phần Chi tiết nội dung phần trình bày Hu ế i i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV–TT Huế CBTD NHTM PTC TC Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế Cán tín dụng cK họ NHNN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phi tài Tài inh Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần XHTD Xếp hạng tín dụng tế TCTD ih Đạ ọc Hu ế ii i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC TÓM TẮT NGHIÊN CỨU i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii cK họ PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu inh 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tế 4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng Đạ Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ih CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan xếp hạng tín dụng 1.1.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng ọc 1.1.2 Đối tượng xếp hạng tín dụng 1.2 Vai trò xếp hạng tín dụng 1.2.1 Đối với ngân hàng thương mại Hu 1.2.2 Đối với nhà đầu tư thị trường chứng khoán 1.2.3 Đối với doanh nghiệp xếp hạng ế 1.3 Các nguyên tắc quy trình xếp hạng tín dụng iii i Đạ ng ườ Tr 1.3.1 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng 1.3.2 Quy trình xếp hạng tín dụng 1.4 Một số nhân tố ảnh hưởng đến kết xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 10 1.5 Các tiêu thường dùng để xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 11 1.5.1 Các tiêu tài 11 1.5.2 Chỉ tiêu phi tài 12 1.6 Một số phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp áp dụng giới 13 1.6.1 Mô hình toán học chấm điểm tín dụng Z-score 13 cK họ 1.6.2 Phương pháp chuyên gia 15 1.6.2.1 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Fitch 15 1.6.2.2 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp S&P 17 1.6.2.3 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Moody’s 18 1.6.3 Mạng nơ ron thần kinh 18 1.7 Một số hệ thống xếp hạng tín dụng Việt Nam 19 inh 1.7.1 Hệ thống xếp hạng trung tâm tín dụng CIC 19 1.7.2 Công ty cổ phần xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam (CRV) 20 1.7.3 Công ty thông tin tín nhiệm xếp hạng doanh nghiệp (C&R) 20 tế CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ NGHIÊN CỨU VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 21 Đạ 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 21 ih 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 21 2.1.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế (BIDV-TT Huế) 22 ọc 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV-TT Huế 22 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Thừa Thiên Huế 23 Hu 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV-TT Huế giai đoạn 2013-2015 23 ế iv i Đạ ng ườ Tr 2.2 Thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-BIDV-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 28 2.2.1 Khái quát hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp 28 2.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp BIDV-TT Huế 29 2.2.2.1 Đối tượng xếp hạng tín dụng 29 2.2.2.2 Nguyên tắc chấm điểm xếp hạng tín dụng 30 2.2.2.3 Quy trình xếp hạng tín dụng 32 cK họ 2.2.2.4 Đánh giá hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng BIDV-TT Huế 38 2.3 Một số nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp BIDV-TT Huế 40 2.3.1 Nghiên cứu hệ thống tiêu mô hình xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp BIDV-TT Huế 40 2.3.2 Thực phân tích hồi quy phần mềm Eviews 45 inh 2.3.2.1 Thu thập số liệu 45 2.3.2.2 Thực phân tích hồi quy ước lượng tham số 45 2.3.2.3 Kiểm tra tính xác kết hồi quy 51 tế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 56 Đạ 3.1 Đánh giá tiêu rút gọn mô hình 56 ih 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp BIDV-TT Huế 59 3.2.1 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn thông tin sử dụng để XHTD 59 3.2.2 Nâng cao lực, trình độ chuyên môn CBTD 60 ọc PHẦN III: KẾT LUẬN 63 Kết luận-đóng góp nghiên cứu 63 Hu Hạn chế hướng phát triển đề tài 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PHỤ LỤC 66 ế v i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thu nhập BIDV-TT Huế giai đoạn 2013 – 2015 25 Biểu đồ 2.2: Chi phí BIDV-TT Huế giai đoạn 2013 – 2015 26 Biểu đồ 2.3: Chi phí BIDV-TT Huế giai đoạn 2013 – 2015 27 cK họ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.2: Quy trình XHTD nội khách hàng doanh nghiệp 32 inh tế ih Đạ ọc Hu ế vi i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình kết hoạt động kinh doanh BIDV-TT Huế giai đoạn 2013-2015 24 Bảng 2.2: Hệ thống kí hiệu XHTD doanh nghiệp 31 Bảng 2.3: Trọng số tiêu tài phi tài báo cáo tài không kiểm toán 37 cK họ Bảng 2.4: Thang điểm XHTD phân loại nhóm nợ khách hàng doanh nghiệp 38 Bảng 2.5: Bảng ký hiệu quy ước tiêu tài 42 XHTD BIDV-TT Huế 42 Bảng 2.6: Bảng ký hiệu quy ước tiêu phi tài XHTD BIDV- inh TT Huế 43 Bảng 2.7: So sánh Scoring tính từ phương trình hồi quy (Scoring(1)) với Scoring thực tế từ liệu ngân hàng (Scoring(2)) 53 tế ih Đạ ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong rủi ro mà ngân hàng quan tâm hàng đầu rủi ro tín dụng Đây điều dễ hiểu rủi ro tín dụng song hành với hoạt động tín dụng, với đặc thù chung NHTM Việt Nam, hoạt động tín dụng hoạt động bản, mang lai nguồn thu lớn nhất, chiếm từ 50-70% lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh đó, cK họ năm trở lại đây, nợ xấu lên vấn đề nhức nhối hệ thống ngân hàng, gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới “sức khỏe” kinh tế Điều bắt buộc NHTM muốn phát triển bền vững phải làm tốt công tác quản trị rủi ro, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng inh công cụ khoa học, hiệu phổ biến NHTM triển khai áp dụng Xếp hạng tín dụng nội sở để quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế giới hạn rủi ro mức mục tiêu, đồng thời hỗ trợ công tác tế phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro, giúp ngân hàng có bước tiến chắn, đảm bảo cho vận hành ổn định toàn hệ thống Hiện nay, giới Đạ có nhiều mô hình xếp hạng tín dụng từ đơn giản đến phức tạp, có mô hình thiên định tính, có mô hình nặng tiêu định lượng, song mô hình có ưu nhược điểm định Tùy vào đặc điểm hoạt động, lực tài ih mà ngân hàng xây dựng cho hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp Ở Việt Nam, mô hình chấm điểm tín dụng mô hình phổ biến ọc NHTM triển khai áp dụng Mô hình phù hợp với NHTM nước ta ưu điểm việc phân tích dựa công nghệ đơn giản, hệ thống thông tin có sẵn, có hỗ trợ mặt chuyên môn tổ chức tín dụng Hu quốc tế uy tín có mặt thị trường Moody’s, Fitch Ratings, S&P,… Song, mô hình chấm điểm tín dụng có mặt hạn chế định, tiêu chấm điểm bao gồm biến định tính định lượng nên việc chấm điểm tốn nhiều ế thời gian, đồi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, kỹ phân i Đạ ng ườ Tr xác Những hạn chế, bất cập khiến cho hệ thống XHTD BIDV chưa phát huy hiệu cao việc đánh giá dự báo rủi ro khách hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp, BIDV nói chung BIDV-TT Huế nói riêng cần trọng đến việc kiện toàn chất lượng đội ngũ nhân viên đội ngũ làm công tác tín dụng chấm điểm khách hàng Thường xuyên tổ chức lớp học, tập huấn, đào tạo để cập nhật, tăng cường kỹ năng, kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển với tốc độ nhanh cho cán quản trị CBTD Hình thành cho đội ngũ nhân cK họ viên tín dụng cách nhìn khoa học, toàn diện, khách quan khách hàng đặc trưng ngành nghề khách hàng hoạt động Vì BIDV ngân hàng thức đưa hệ thống chấm điểm XHTD khách hàng vào phục vụ công tác quản lý rủi ro, sử dụng kết chấm điểm hệ thống làm sở để áp dụng sách khách hàng, nguồn nhân lực có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng inh BIDV-TT Huế tuyển dụng tiếp quản từ ngân hàng khác sang cần bồi dưỡng, bổ sung kiến thức hệ thống XHTD cách thức nhận xét, đánh giá đối tượng khách hàng Song song đó, việc soạn thảo, ban hành tài liệu hướng dẫn việc khai thác, sử dụng hệ thống XHTD phải rõ tế rang, câu từ diễn giải mạch lạc, thể tính xuyên suốt hợp lý việc xác định mỗ điểm cho tiêu đặc biệt tiêu phi tài Đạ Việc xác định điểm khách hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố chủ quan nhân viên nhập liệu, đánh giá khả xảy tiêu cực cần ih lưu ý Như trình bày nội dung trước, kết XHTD sở tham khảo để áp dụng sách khách hàng, khách hàng có mức xếp hạng cao nhận ọc nhiều ưu đãi lãi suất cho vay, hạn mức tín dụng,… Sự chênh lệch mức độ ưu đãi sách mức xếp hạng gần lớn, ví dụ khách hàng AA BIDV-TT Huế xem xét bảo lãnh tối đa 100% dư nợ vay, số dư bảo lãnh không Hu có tài sản bảo đảm (tín chấp 100%); khách hàng xếp loại A 50%,… Vì vậy, khả nhân viên tín dụng câu kết với khách hàng, thao túng kết chấm điểm xảy Do đó, để đảm bảo thông tin phục vụ ế 61 i Đạ ng ườ Tr công tác XHTD với thực tế BIDV-TT Huế cần có chế độ khảo sát, kiểm tra, đánh giá định kỳ hàng năm quy mô lớn mức độ trung thực, xác Phòng giao dịch việc chấm điểm phân loại khách hàng Ban hành quy định khen thưởng Phòng giao dịch, cá nhân làm tốt, đồng thời xử phạt hành vi sai phạm thiếu trung thực cá nhân tập thể vi phạm, thiếu khách quan việc chấm điểm khách hàng Hệ thống XHTD khách hàng doanh nghiệp BIDV-TT Huế chương trình điện toán, trình khai thác, sử dụng đòi hỏi phải có cK họ can thiệp vào cấu trúc hệ thống để khai báo thông tin người sử dụng cập nhật thông tin sửa đổi, điều chỉnh hàng năm theo yêu cầu phận giám sát thuộc Ban quản lý tín dụng Vì vậy, để đảm bảo hệ thống chấm điểm vận hành ổn định thiết Hội Sở Chính Chi nhánh BIDV phải trang bị cho đơn vị đội ngũ chuyên viên công nghệ thông tin làm công tác hỗ trợ hiệu quả, đáp ứng yêu inh cầu xử lý công việc có tính cấp thời, khắc phục mặt kỹ thuật cố dự kiến nhằm đảm bảo môi trường hoạt động hệ thống XHTD ổn định, an toàn Đồng thời, ngân hàng nên thường xuyên trọng đến công tác trang bị, nâng cấp, bổ sung trang thiết bị cho hệ thống công nghệ thông tin tế ih Đạ ọc Hu ế 62 i Đạ ng ườ Tr PHẦN III: KẾT LUẬN Kết luận-đóng góp nghiên cứu Đề tài “Nghiên cứu hệ thống XHTD nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” giải vấn đề sau:  Một là, đề tài hệ thống hóa vấn đề XHTD hoạt động kinh doanh ngân hàng cK họ  Hai là, đề tài tìm hiểu hệ thống XHTD nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua đưa đánh giá thực trạng công tác XHTD ngân hàng  Cuối cùng, thông qua liệu xếp hạng thực tế 51 khách hàng ngẫu inh nhiên có hồ sơ tín dụng ngân hàng thuộc ngành chiếm dư nợ lớn tổng dư nợ toàn Chi nhánh, đề tài nghiên cứu, thử nghiệm rút kết luận 10 tiêu tài phi tài có mối quan hệ phụ thuộc chặt chẽ kết chấm điểm khách hàng tế Hạn chế hướng phát triển đề tài Đạ Vì thời gian nghiên cứu kiến thức thân có hạn nên đề tài tránh khỏi thiếu sót hạn chế định, từ tác giả xin đưa số hướng mở rộng, phát triển đề tài cụ thể sau: ih - Mẫu nghiên cứu có 51 quan sát (doanh nghiệp), nhiều ảnh hưởng đến tính đại diện cỡ mẫu, hạn chế tầm quan sát vấn đề nghiên cứu Đây ọc nguyên nhân khách quan khó tránh khỏi giới hạn số lượng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh thời điểm nghiên cứu Với gia tăng nhanh số lượng cỡ mẫu giúp độ xác mô hình cao Hu khách hàng nay, nghiên cứu tương lai hoàn toàn tăng kích ế 63 i Đạ ng ườ Tr - Đề tài dừng lại việc nghiên cứu tiêu xếp hạng, tìm hiểu mối tương quan tiêu tổng điểm xếp hạng khách hàng mô hình hồi quy đơn giản Do đó, nghiên cứu tương lai sử dụng thêm mô hình thống kê phổ biến nhằm dự báo khả phá sản hay đo lường rủi ro tín dụng doanh nghiệp mô hình logistic, mô hình z-score để tăng chiều sâu cho nghiên cứu Mặc dù có nhiều cố gắng thiếu kinh nghiệm kiến thức nhiều hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi sai sót, khiến kết thu dược chưa cK họ thực đầy đủ hoàn chỉnh Vì tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô bạn bè nhằm giúp đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn inh tế ih Đạ ọc Hu ế 64 i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Thị Thúy Hà (2012), “Nghiên cứu mô hình Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Quốc Gia Hà Nội [2] Bùi Hữu Thế Dũng (2014), “Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt [3] cK họ Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh Tế Đại học Huế Đàm Truyền Uyên Ly (2012), “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tài doanh nghiệp bản, NXB Thống [5] inh kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Quang Dong (2006), Bài Giảng Kinh Tế Lượng, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh tế Fisher, R.A (1925), Statistical Methods for Research Workers [7] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng kết Đạ [6] kinh doanh thường niên năm 2013, 2014, 2015 [8] Tài liệu tập huấn xếp hạng tín dụng nội nộ ngân hàng TMCP Đầu tư ih Phát triển Việt Nam www.vi.wikipedia.org [10] www.crvietnam.com [11] www.vietinbankschool.edu.vn ọc [9] Hu ế 65 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC Dữ liệu 51 khách hàng doanh nghiệp có hồ sơ tín dụng BIDV- TT Huế ngày 31/12/2015 TC1 100 60 100 100 100 100 20 60 60 40 40 80 60 40 80 40 40 60 40 60 100 80 40 60 TC2 80 100 80 100 80 60 40 40 60 40 40 100 60 60 60 40 40 60 60 60 100 60 80 80 TC3 40 100 60 60 80 60 40 100 40 20 40 60 40 40 60 60 40 60 80 60 40 40 60 20 TC4 60 40 40 60 80 80 100 100 60 60 60 100 80 60 60 60 60 60 60 80 60 80 100 80 TC5 100 100 100 100 100 100 100 60 80 60 60 100 100 100 80 100 60 100 100 100 100 60 80 40 Đạ Ngành TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM tế Rating AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A inh Scoring 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 cK họ STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 TC6 60 60 60 60 60 60 80 80 60 60 60 60 100 60 60 100 100 100 100 60 60 80 80 80 66 TC7 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 TC8 100 100 80 100 100 100 100 60 100 100 100 100 60 100 60 60 60 60 60 60 20 100 60 60 TC9 TC10 TC11 TC12 TC13 TC14 100 80 60 80 80 80 100 100 60 80 80 100 100 60 60 80 60 40 100 60 40 40 40 40 100 80 80 80 60 40 100 60 80 80 60 40 100 40 20 40 40 20 80 60 40 100 20 20 100 40 40 20 20 20 100 20 20 20 20 20 100 40 20 40 20 40 100 20 20 100 60 60 100 40 20 40 40 20 100 60 40 80 60 40 100 60 40 60 60 40 100 60 60 40 40 20 100 60 20 80 40 20 100 60 20 80 40 20 100 60 60 40 20 20 100 60 80 40 60 40 20 40 40 20 20 40 100 40 40 40 40 20 100 40 60 60 60 40 100 100 80 60 80 20 i i Đạ ng ườ Tr TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 80 60 40 80 40 60 80 80 80 100 20 80 80 20 40 60 40 80 80 80 40 80 80 40 100 60 80 40 60 60 40 60 40 100 80 80 80 20 80 80 20 40 60 40 100 100 80 80 60 80 40 100 40 60 60 60 40 40 60 40 60 60 20 80 100 60 40 60 60 60 80 100 80 60 60 60 80 20 20 40 40 60 60 60 60 60 80 60 60 60 100 100 100 100 100 100 80 60 100 80 100 60 80 100 80 100 80 80 tế A A A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB inh 80,635 82,242 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 cK họ 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 20 60 40 Đạ 67 100 60 80 60 60 80 60 100 80 100 100 80 80 80 80 100 60 80 60 80 80 40 100 100 100 80 80 80 60 60 80 80 100 100 100 100 100 60 40 60 60 60 80 60 100 60 60 60 60 100 20 60 20 20 60 100 80 60 80 60 80 40 60 60 100 100 60 60 40 60 60 20 100 60 100 60 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 80 80 60 100 100 80 100 100 100 100 100 40 60 80 60 60 40 80 80 60 80 60 100 100 100 100 80 60 60 60 60 100 60 80 100 80 100 100 60 80 60 40 40 40 60 60 60 60 60 80 100 80 80 60 60 60 40 40 80 80 80 100 100 100 20 60 60 20 20 40 40 20 40 60 40 40 40 60 80 40 80 80 60 60 60 100 100 80 100 100 100 100 40 60 40 20 20 20 20 40 40 40 60 40 60 100 20 80 40 40 20 40 60 60 60 100 100 100 20 20 40 20 20 20 40 20 20 40 20 20 80 40 20 20 20 i i Đạ ng ườ Tr STT Ngành AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A A A TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM PTC1 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 PTC2 inh 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 100 100 100 100 100 PTC3 tế 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 80,635 82,242 Rating cK họ 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Scoring PTC4 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 Đạ 68 100 100 100 100 100 80 80 60 80 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 PTC5 100 60 60 60 60 100 20 60 20 60 60 20 60 20 20 60 20 60 60 60 60 60 60 60 20 20 PTC6 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 PTC7 100 100 60 100 100 100 60 60 60 100 100 60 60 60 60 100 60 100 100 100 100 100 100 60 60 100 PTC8 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 PTC9 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 100 80 100 80 100 80 80 80 80 80 100 80 80 60 100 100 PTC10 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 i i Đạ ng ườ Tr TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 20 100 40 tế A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB inh 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 cK họ 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 Đạ 69 100 100 100 100 100 60 100 100 100 100 80 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 20 60 60 60 60 60 100 20 20 20 60 20 20 60 60 60 60 60 60 100 20 20 60 60 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 80 60 60 60 60 100 100 100 100 100 100 60 100 100 60 60 100 100 100 60 100 100 60 60 100 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 80 80 80 100 100 100 100 100 100 60 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 100 60 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 i i Đạ ng ườ Tr STT AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A A A TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM PTC11 PTC12 PTC13 PTC14 PTC15 PTC16 PTC17 PTC18 PTC19 PTC20 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 80 80 100 100 100 100 80 100 100 100 100 80 100 100 80 80 80 80 80 100 100 100 80 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 60 40 60 60 60 60 60 80 60 80 60 80 80 60 100 100 60 100 60 40 tế Ngành inh 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 80,635 82,242 Rating cK họ 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Scoring Đạ 70 i i Đạ ng ườ Tr TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 60 100 40 tế A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB inh 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 cK họ 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 Đạ 71 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 80 100 40 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 60 100 60 100 100 100 80 100 100 80 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 80 80 80 100 100 80 100 100 100 100 100 80 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 40 60 60 60 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 60 60 60 i i Đạ ng ườ Tr STT AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A A A TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM PTC21 PTC22 PTC23 PTC24 PTC25 PTC26 PTC27 PTC28 PTC29 PTC30 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 100 100 100 100 100 80 100 80 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 100 80 80 100 80 100 100 80 100 80 100 80 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 80 100 60 100 100 100 80 80 80 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 80 80 100 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 80 80 100 100 80 80 100 80 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 60 60 60 60 60 60 60 80 60 60 60 60 60 60 80 60 60 100 60 60 100 60 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 80 80 100 80 80 80 tế Ngành inh 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 80,635 82,242 Rating cK họ 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Scoring Đạ 72 i i Đạ ng ườ Tr TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 60 100 60 tế A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB inh 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 cK họ 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 80 80 80 80 80 80 80 100 100 80 100 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 100 80 80 80 80 100 80 80 80 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 Đạ 73 80 80 100 100 100 100 80 100 100 0 0 0 0 0 0 0 0 100 80 60 80 80 80 80 100 80 80 80 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 60 60 60 60 100 60 60 100 0 0 0 0 0 0 0 0 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 80 80 80 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 i i Đạ ng ườ Tr STT AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A A A A TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM PTC31 PTC32 PTC33 PTC34 PTC35 PTC36 PTC37 PTC38 PTC39 PTC40 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 40 60 40 60 60 100 100 100 100 100 80 60 40 80 100 60 80 60 80 80 80 80 100 80 100 80 100 80 60 80 60 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 80 80 100 80 100 80 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 40 60 80 60 40 80 40 80 40 60 60 40 60 60 40 40 80 60 60 100 40 100 100 40 60 40 60 40 40 40 60 40 40 40 40 60 60 100 40 40 40 40 40 100 40 60 60 40 100 80 80 80 80 80 60 60 60 60 60 60 60 80 80 80 60 60 80 80 60 60 60 60 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 80 100 80 80 80 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 80 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 80 100 100 100 80 100 100 100 100 100 tế Ngành inh 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 80,635 82,242 78,893 Rating cK họ 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 Scoring Đạ 74 i i Đạ ng ườ Tr A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 20 80 80 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 80 80 80 100 60 60 40 100 100 100 80 100 100 80 100 80 100 60 60 60 60 100 100 100 60 80 100 100 100 60 60 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 60 80 80 60 inh 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 cK họ 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 60 100 40 100 100 100 100 100 80 60 100 60 60 60 100 60 80 100 80 100 40 60 60 40 tế Đạ 75 60 40 40 60 40 40 60 100 40 60 100 60 40 60 100 60 40 60 60 60 60 60 60 40 60 80 60 80 80 80 100 80 80 60 60 60 60 60 80 80 80 80 80 100 60 60 60 60 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 i