i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC cK họ inh HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ tế Đạ Giảng viên hướng dẫn Phan Khoa Cương ih Sinh viên thực hiện: Huỳnh Châu Ngân Lớp: K46 Ngân hàng Khóa: 2012 – 2016 ọc ế Hu Huế, tháng 05 năm 2016 i i Đạ ng ườ Tr LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học Kinh tế Huế, quan tâm giúp đỡ khoa Tài – Ngân hàng hướng dẫn thầy giáo Phan Khoa Cương, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Huế” Đến hoàn thành đề tài Để hoàn thành khóa luận này, nỗ lực thân, nhận nhiều giúp đỡ, đóng góp ý kiến nhiều cá cK họ nhân tập thể Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Quý thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng toàn thể quý thầy cô Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy trang bị kiến thức cho suốt trình học tập thực tập vừa qua Đặc biệt, xin gởi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo Phan Khoa Cương, người trực tiếp giảng dạy, hướng dẫn, động viên giúp inh đỡ hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Huế Phòng giao dịch An Cựu, đặc biệt anh chị tế phòng Tín dụng nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để hoàn thành tốt trình thực tập, tiếp thu nhiều kinh nghiệm chuyên môn Đạ Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn tới gia đình bạn bè quan tâm động viên trình thực tập Mặc dù nỗ lực cố gắng, kiến thức ih kinh nghiệm hạn hẹp nên đề tài không tránh khỏi sai sót, mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô giáo để đề tài hoàn thiện ọc Xin chân thành cảm ơn Hu Sinh viên thực Huỳnh Châu Ngân ế ii i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT KHÓA LUẬN Hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế nghiên cứu giai đoạn 2013 – 2015, khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng này, nhân tố tác động đến hiệu tín dụng cá nhân việc đưa tiêu định tính, sâu vào phân tích thực trạng hoạt động thông qua tiêu định lượng như: quy mô tín dụng, hiệu sử dụng vốn, hệ số thu nợ, tình hình nợ xấu, lợi nhuận hoạt động tín dụng cK họ cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế đạt kết khả quan giai đoạn 2013 – 2015 góp phần vào việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống người dân, góp phần lớn vào lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, hoạt động tín dụng cá nhân ngày inh Ngân hàng trọng phát triển nữa, mục tiêu Chi nhánh thời gian tới Bên cạnh đó, môi trường hoạt động sản phẩm Ngân hàng chưa phát triển mạnh địa bàn Tỉnh, khó khăn mà địa bàn hoạt động tế Ngân hàng cố gắng khắc phục để phù hợp với sách phát triển Đạ Nhận thấy mặt số vấn đề tồn hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng ih cao hiệu hoạt động Chi nhánh, góp phần vào việc phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh phát triển kinh tế địa bàn ọc ế Hu iii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt ACB ACB – Huế BĐS CBCNV CV 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Huế Bất động sản Cán công nhân viên Cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNCV Dư nợ cho vay KHCN Khách hàng cá nhân NH NHBL Ngân hàng Ngân hàng bán lẻ inh 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu cK họ Chữ viết đầy đủ Ngân hàng nhà nước 12 NHNN 13 NHTM 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TDCN Tín dụng cá nhân 16 TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại tế ih Đạ ọc ế Hu iv i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT KHÓA LUẬN iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: cK họ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài: PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI inh 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại tế 1.2 Tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại .7 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Những đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Các hình thức tín dụng cá nhân 1.2.4 Các phương thức tín dụng cá nhân .10 1.2.5 Các hình thức đảm bảo tín dụng cá nhân .11 1.2.6 Tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế .11 ih Đạ 1.2.1 ọc 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại 12 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 13 Hu 1.3.2.1 Các tiêu định tính .13 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 14 ế 1.3.2.2.1 Nhóm tiêu đánh giá chung hiệu tín dụng cá nhân .15 v i Đạ ng ườ Tr 1.3.2.2.2 Nhóm tiêu đánh giá trực tiếp hiệu 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân .19 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ 23 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Huế .23 cK họ 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 .27 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Châu - Chi nhánh Huế .33 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng 33 inh 2.3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Châu – Chi nhánh Huế qua tiêu 35 Quy mô tín dụng cá nhân .35 2.3.2.2 Tình hình doanh số cho vay 39 2.3.2.3 Hệ số thu nợ 41 2.3.2.4 Hiệu sử dụng vốn 42 2.3.2.5 Tình hình nợ xấu 43 tế 2.3.2.1 Đạ 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Huế 45 Kết đạt hoạt động tín dụng cá nhân .45 2.4.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân .47 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 48 ih 2.4.1 ọc 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan .48 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 49 ế Hu Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ 51 vi i Đạ ng ườ Tr 3.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Châu - Chi nhánh Huế .51 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Châu – Chi nhánh Huế 52 3.2.1 Nhóm giải pháp cải thiện tiêu hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế .52 3.2.1.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn cách hợp lý 52 3.2.1.2 Tăng cường biện pháp huy động vốn 52 3.2.1.3 Xử lý nợ xấu, phòng ngừa rủi ro 53 cK họ 3.2.1.4 Đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay: .54 3.2.2 Nhóm giải pháp chiến lược kinh doanh, sách khách hàng 54 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình tín dụng 56 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 56 3.2.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 59 inh 3.2.4 Nhóm giải pháp nhân cấu tổ chức 60 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing .61 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 Kết luận 63 tế Kiến nghị 63 Kiến nghị Ngân hàng Á Châu 63 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .65 2.3 Kiến nghị Chính Phủ 68 Đạ 2.1 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 ih PHỤ LỤC 71 ọc ế Hu vii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu bảng Tên bảng Trang Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Ngân Biểu đồ 2.1 hàng TMCP Á Châu – CN Huế giai đoạn 37 2013 – 2015 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn Ngân Biểu đồ 2.2 hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 41 cK họ 2013 – 2015 Biểu đồ 2.3 Hệ số thu nợ KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu 42 – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Hiệu sử dụng vốn tín dụng cá nhân Biểu đồ 2.4 NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 43 inh 2013 – 2015 DSCV, DSTN DNCV nhóm KHCN Ngân Biểu đồ 2.5 hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai 45 đoạn 2013 – 2015 tế Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Sơ đồ 2.1 Châu – Chi nhánh Huế 26 ih Đạ ọc ế Hu viii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang Tình hình Tài sản Có Ngân hàng TMCP Á Châu – Bảng 2.1 27 Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảng 2.2 TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 29 2013 – 2015 Kết huy động vốn NHTMCP Á Châu – Chi 30 cK họ Bảng 2.3 nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Kết hoạt động cho vay chung Ngân hàng Bảng 2.4 TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 32 2015 Dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á 36 inh Bảng 2.5 Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử Bảng 2.6 dụng vốn vay ACB Huế giai đoạn 2013 – Doanh số cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á 40 Đạ Bảng 2.7 tế 2015 38 Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Tình hình nợ xấu nhóm KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 44 ih Bảng 2.8 Bảng 2.9 ọc Tình hình lợi nhuận từ hoạt động TDCN NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 46 ế Hu ix i Đạ ng ườ Tr PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài: Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầu hóa giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực không cK họ thể không nói tới ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chúng ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng inh Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho tế NHTM Trong điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập, tín dụng tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt Đạ yêu cầu hiệu hoạt động Sự cạnh tranh khốc liệt phân khúc thị trường bán lẻ NHTM sản phẩm, dịch vụ ngày đa dạng, công nghệ, đội ngũ nhân viên chuyên môn, ih mạng lưới rộng khắp Vì vậy, mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay ọc khởi đầu cho phát triển lâu dài, bền vững hiệu hệ thống ngân hàng đại.Và xã hội ngày phát triển đời sống nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng Bên cạnh nhu cầu vốn vấn đề nhạy cảm, Hu đòi hỏi đáp ứng đầy đủ kịp thời không riêng doanh nghiệp mà cấp thiết khách hàng cá nhân ế i Đạ ng ườ Tr với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó Ngân hàng chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “loãng thông tin” Ngân hàng cần cK họ ý tới nguồn sau: + Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất khách hàng Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh inh + Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng ngoại thương Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà tế nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân Đạ hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp ih thông tin + Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với Ngân hàng ọc Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Hu Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin ế cần thiết xác thực 57 i Đạ ng ườ Tr - Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng Cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng cK họ khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân inh hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo tế vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ Đạ hạn, trước thời hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy ih tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết cá nhân làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động ọc đến đặt quan hệ tín dụng với cá nhân đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách Hu hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không ế 58 i Đạ ng ườ Tr Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tốt Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường cK họ xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm, uy tín khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay inh vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả tế năng, trình độ điều kiện cụ thể nhân viên tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng thường có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai Đạ thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc cá nhân, ih doanh nghiệp phải thực luật kế toán – thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất đơn vị kinh doanh Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có ọc chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công Hu tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng khoản tín dụng nói riêng hiệu đến đâu, để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết ế 59 i Đạ ng ườ Tr lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp nhân cấu tổ chức Nâng cao trình độ cán công nhân viên Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn cK họ định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng Phần lớn đội ngũ cán Chi nhánh có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn Ngân inh hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi nhân viên tín dụng phải học hỏi, tế trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ Đạ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi nhân viên tín dụng giao phụ ih trách nhóm khách hàng định Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, nhân viên tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc ọc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Hu - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán ế 60 i Đạ ng ườ Tr - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý nhân viên tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: nhân viên tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt nhân viên tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng nhân viên có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cK họ Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, inh hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân vấn đề Đạ - tế thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, Chi nhánh nên thực yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân ih viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ọc - Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách Hu hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng ế 61 i Đạ ng ườ Tr - Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải cK họ nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ inh khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng tế - cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, Đạ tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân ih với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động ọc - cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thương ế Hu hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn 62 i Đạ ng ườ Tr PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, hệ thần kinh kinh tế Thực tế đòi hỏi hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại phải tiếp tục đổi hoạt động, phải tìm giải pháp hữu hiệu để phục vụ kinh tế tốt Trên sở tảng có sẵn, song song với việc tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao, ngân hàng không ngừng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ truyền thống cK họ để ngày phục vụ tốt khách hàng Hoạt động tín dụng cá nhân với cho vay kinh doanh trọng tâm, dần ngày phát triển theo tăng trưởng kinh tế thu nhập người dân Đối tượng khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu hướng tới không Ngân hàng Thương mại Cổ phần mà Ngân hàng Thương mại Quốc doanh Do đó, inh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân nhằm kích cầu, thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng phát triển kinh tế Đề tài hoàn thành nghiên cứu nội dung sau : Nêu số sở lý luận tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng, tế - tìm hiểu, vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu - Tìm hiểu số liệu thực tế từ ngân hàng thời gian từ 2013 đến năm Đạ 2015, từ đưa số phân tích đánh giá - Đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động hiệu hoạt động tín tín dụng cá nhân thời gian tới ih dụng cá nhân ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu Trong đề tài này, sở nghiên cứu, phân tích rút kinh nghiệm ọc từ hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Huế đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng, dụng cá nhân hoạt động ngân hàng giai đoạn Kiến nghị Kiến nghị Ngân hàng Á Châu ế 2.1 Hu mong góp phần vào việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu tín 63 i Đạ ng ườ Tr Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Huế việc giúp đỡ đạo sách định hướng Ngân hàng Á Châu đóng vai trò quan trọng Ngân hàng Á Châu cần ban hành sách tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh doanh Chi nhánh Huế Vì hoạt động tín dụng NHTM cứ, tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng, coi cương lĩnh tài trợ NHTM, bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM Chính sách tín dụng tạo thống chung hoạt động tín dụng, tạo đường cK họ hướng, dẫn cho cán tín dụng Hội sở nên tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm ngân hàng chưa thực phù hợp với người dân, gặp nhiều vướng mắc lãi suất, điều kiện vay vốn, Đứng trước yêu cầu ngày cao khách hàng, Ngân hàng cần bỏ inh nhiều kinh phí để đào tạo đào tạo lại nhằm giúp cán có đủ trình độ, đáp ứng yêu cầu công việc Ngoài NH cần có chế tiền lương, tiền thưởng nhằm khuyến khích người lao động làm việc có hiệu tế Ngân hàng Á Châu nên dành cho Ngân hàng Á Châu Huế chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Đạ - Về hạn mức tín dụng tối đa khách hàng, Ngân hàng Á Châu cho phép Ngân hàng Á Châu Huế cấp tín dụng tối đa cho khách hàng tỷ VNĐ ih Khi có khách hàng có tổng nhu cầu vay lớn tỷ, Ngân hàng Á Châu khó khăn việc định cho vay thủ tục phiền hà Trong Huế, khu chế xuất, khu trang trại đà phát triển nên nhu cầu vay vốn Ngân hàng ọc nhiều Vì vậy, Ngân hàng Á Châu nên xem xét tăng hạn mức tín dụng khách hàng cho Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Huế Ngân Hàng Á Châu nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Hu - cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ mình; Đồng thời, Ngân hàng nên nghiên cứu tạo hành lang ế pháp lý để bảo vệ cán tín dụng 64 i Đạ ng ườ Tr - Ngân hàng Á Châu nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn hơn, triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân cK họ 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục triển khai chương trình hành động cụ thể theo đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 NHNN: - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy inh cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực - tế ngân hàng Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế Đạ tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo ih hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có quy mô hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống ọc TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Hu - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NH ế Thương mại Nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội 65 i Đạ ng ườ Tr an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL): + NHNN cần tạo điều kiện ưu đãi cho ngân hàng Á Châu mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để đẩy mạnh công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh cách hiệu quả, góp phần phát triển dịch vụ NHBL cK họ + Dịch vụ NHBL dịch vụ cung ứng tiện ích tín dụng ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất, tiêu dùng cho sinh hoạt) Đối tượng khách hàng NHBL vô lớn bao gồm cá nhân, DN vừa nhỏ dịch vụ ngân hàng phi tín dụng cho tập đoàn, công ty lớn inh + Dịch vụ NHBL thước đo văn minh ngân hàng Quốc gia Nó trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế phi tiền mặt hóa Vấn đề NHBL quy mô, chất lượng, hệ thống kênh phân phối Vì tế phát triển NHBL thực chất phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng công nghệ đại mạng lưới kênh phân phối đến tận “tay” người tiêu dùng, làm - Mở rộng dịch vụ ngân hàng: Đạ cho NHTM trở thành Ngân hàng người, nhà doanh nghiệp ih + Từng bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nước nước), thực mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng tổ ọc chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam + Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật tổ chức tín dụng văn Hu pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, không đơn giản hướng dẫn nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành NHTW đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD hoạt ế 66 i Đạ ng ườ Tr động kinh doanh, bước áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động tổ chức tín dụng an toàn hiệu + Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước Xóa bỏ hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng TCTD Sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam Đồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp tổ chức tín dụng nước Việt Nam cK họ + Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hoàn toàn tín dụng sách tín dụng thương mại + Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý inh ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế hoàn thiện quy định toán không dùng tiền mặt + Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ tế ngân hàng hoán đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… Cải cách thủ tục hành chính: Đạ - + NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại ih giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ọc ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, người dân gặp phải nhiều khó khăn việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất Theo đó, Luật Nghị định Hu ban hành, từ tồn đồng thời song song hai hệ thống cấp giấy hai loại giấy: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), có ghi nhận tài sản đất theo quy định luật đất đai ngành tài nguyên – môi trường (TN – MT) ế 67 i Đạ ng ườ Tr cấp; giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hệ thống ngành xây dựng cấp Việc đồng thời tồn hai loại giấy góp phần làm nảy sinh tiêu cực, phiến hà “mảnh đất” để cán thừa hành nhũng nhiễu dân chúng + Và lý thiếu thống vậy, mà người dân gặp khó khăn nhiều việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ Giấy đỏ cấp theo nghị định 181 loại giấy trắng đăng ký trang bổ sung đính kèm theo ghi nhận trực tiếp giấy Trong đó, loại giấy hồng cũ, giấy hồng cK họ đăng ký vào sổ địa Rõ ràng với quy định hướng dẫn chồng chéo thế, người dân gặp nhiều phiền phức giao dịch cầm cố, chấp …thiết nghĩ, cán bộ, ban ngành nên phối hợp lại thống để đưa loại giấy để chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất quyền sử dụng đất cho phù hợp với quy định bộ, tạo điều kiện cho dân chúng có khả tiếp cận với inh nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, đồng thời tạo nên thống nhất, minh bạch pháp luật nước ta - Có phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý tế tài sản đảm bảo: + Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố người vay khả Đạ chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế ngân hàng Á Châu, tạo nên tổ công tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro chi phí bảo 2.3 Kiến nghị Chính Phủ ih quản, phát mại tài sản ọc Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dùng Hu giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng ế 68 i Đạ ng ườ Tr thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, Chính Phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng KHCN Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký cK họ nơi khác Chính Phủ nên thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả inh lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức toán không dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai tế Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây Đạ dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thuận tiện thông thoáng ih thông thoáng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục ọc ế Hu 69 i Đạ ng ườ Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Viết Tân (2008), Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang, Long Xuyên Nguyễn Mạnh Hùng (2012), Tài liệu giảng dạy tín dụng ngân hàng thương mại, Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Huế Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Bảng cân đối cK họ kế toán năm, Huế Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Huế, Bộ phận Kế toán, Bộ phận Hỗ trợ Nghiệp vụ (2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động cho vay, Huế Ngân hàng Nhà nước (2001),“Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy định việc ban hành quy chế cho vay inh tổ chức tín dụng khách hàng”, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005),“Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD”, tế Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2012),“ Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày Đạ 23/4/2012 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ”, Hà Nội 10 Các trang web tham khảo: b http://vi.wikipedia.org/ d http://www.sbv.gov.v/n e http:/www2.chinhphu.vn ế Hu c http://www.acb.com.vn/ ọc a http://vneconomy.vn/ ih Quốc hội (2010), Luật Tín dụng năm 2010, Hà Nội 70 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Số lượng khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 Chỉ tiêu Đơn vị tính: người Năm Năm Năm 2013 2014 2015 Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 cK họ Tổng khách hàng vay vốn 715 774 882 59 108 Khách hàng cá nhân 562 607 684 45 77 Khách hàng doanh nghiệp 153 167 198 14 31 inh (Nguồn: Bộ phận Hành tổng hợp ACB Huế) Phụ lục 2: Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế tế giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Đạ Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 ih 527.979 466.787 Tổng nguồn vốn huy động 845.096 760.586 775.798 62,48 61,37 61,80 Hiệu sử dụng vốn (%) 479.459 ọc Tổng dư nợ Hu (Nguồn: Bộ phận Hỗ trợ Nghiệp vụ ACB Huế) ế 71