Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, xin tỏ lòng biết ơn thầy cô giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Trường Đại học Kinh tế Huế Xin chân thành cảm ơn Cô giáo hướng dẫn TS.Phạm Thị Thanh Xuân tận tình, chu đáo hướng dẫn thực khóa luận tế H uế chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế cho phép, tạo điều kiện để em thực tập Ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh ại họ cK in h Song buổi đầu làm quen với công tác nghiên cứu, tiếp cận với thực tế công việc hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót định mà than chưa thấy Tôi mong góp ý quý Thầy, Cô giáo để khóa luận hoàn Đ chỉnh Huế, ngày 16 tháng năm 2015 Sinh viên NGUYỄN THỊ KIM SANG MỤC LỤC MỤC LỤC i Trang i Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT vii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU viii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ i Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tế H uế Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ại họ cK in h 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Đ 1.2 Hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm cho vay nhóm khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò cho vay nhóm khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Đối với khách hàng 1.2.3.2 Đối với Ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế 1.3 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu cho vay nhóm khách hàng cá nhân 1.3.1 Các tiêu định tính 1.3.2.Các tiêu định lượng Trang ii Khóa luận tốt nghiệp 1.3.2.1.Nhóm tiêu quy mô 10 1.3.2.1.1 Doanh số cho vay 10 1.3.2.1.2 Doanh số thu nợ 10 1.3.2.1.3 Dư nợ cho vay 10 1.3.2.1.4.Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 11 1.3.2.2 Nhóm tiêu tăng trưởng 11 1.3.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 11 1.3.2.2.2.Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 11 1.3.2.3.Nhóm tiêu rủi ro 12 tế H uế 1.3.2.3.1.Chỉ tiêu nợ hạn 12 1.3.2.3.2 Chỉ tiêu nợ xấu 13 1.3.2.3.3.Chỉ tiêu quay vòng vốn 14 1.3.2.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 14 ại họ cK in h 1.3.2.4 Nhóm tiêu sinh lợi 14 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 15 1.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 15 1.3.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 17 1.3.3.3.Nhóm nhân tố thuộc môi trường 17 1.4 Tổng quan nghiên cứu 18 Đ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 19 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam 19 2.1.1 Sự đời phát triển 19 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh MB Huế 20 2.1.2.1 Chức 20 2.1.2.2 Nhiệm vụ 20 2.1.2.3 Sản phẩm dịch vụ MB Huế 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 21 Trang iii Khóa luận tốt nghiệp 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động 23 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 24 2.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn chi nhánh 24 2.2.2 Khái quát tình hình cho vay chi nhánh 26 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 29 2.3 Tổng quan hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh 30 2.3.1 Khái quát cho vay nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh 30 2.3.2 Các sản phẩm cho vay nhóm khách hàng cá nhân 31 2.3.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh 32 tế H uế 2.3.3 Hệ thống tiêu định lượng 33 2.3.3.1 Nhóm tiêu quy mô 33 2.3.3.1.1 Doanh số cho vay nhóm khách hàng cá nhân 33 2.3.3.1.2.Doanh số thu nợ nhóm khách hàng cá nhân 35 ại họ cK in h 2.3.3.1.3 Dư nợ cho vay nhóm khách hàng cá nhân 36 2.3.3.1.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 39 2.3.4.2 Nhóm tiêu tăng trưởng 39 2.3.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 39 2.3.4.2.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 40 2.3.4.3 Nhóm tiêu rủi ro 41 Đ 2.3.4.3.1 Chỉ tiêu nợ xấu 41 2.3.4.3.2 Chỉ tiêu quay vòng vốn 42 2.3.4.3.3 Chỉ tiêu hệ số thu hồi nợ 42 2.3.4.4 Nhóm tiêu sinh lợi 43 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 45 2.4.1.Kết đạt hoạt động cho vay nhóm KHCN 45 2.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay nhóm KHCN 46 2.4.3 Nguyên nhân 48 2.4.3.1 Nguyên nhân từ phía KH 48 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía NH 48 Trang iv Khóa luận tốt nghiệp 2.3.3.3 Nguyên nhân từ kinh tế 48 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CHI NHÁNH HUẾ 50 3.1 Định hướng phát triển thời gian tới Ngân hàng 50 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay nhóm KHCN chi nhánh 51 PHẦN III KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 Đ ại họ cK in h tế H uế PHỤ LỤC Trang v Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động giai đoạn 2011-2014 23 Bảng 2.2 Tỷ trọng huy động vốn theo nhóm KH giai đoạn 2011-2014 25 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2011- 2014 28 Bảng 2.4 KQHĐKD chi nhánh giai đoạn 2011- 2014 29 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay nhóm KHCN cấu tín dụng giai đoạn 2011 2014 37 Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2011 tế H uế – 2014 38 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng dư nợ chi nhánh giai đoạn 2011- 2014 39 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng DSCV chi nhánh giai đoạn 2011- 2014 39 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay nhóm KHCN 41 ại họ cK in h Bảng 2.10 Lợi nhuận hoạt động cho vay nhóm KHCN giai đoạn 2011 – 2014 43 Bảng 2.11 Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu cho vay nhóm KHCN chi Đ nhánh giai đoạn 2011 – 2014 45 Trang vi Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ & BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh 21 Sơ đồ 2.2 Qui trình nghiệp vụ cho vay chi nhánh 32 Biểu đồ 2.1 Số dư vốn huy động thời điểm 31/12 giai đoạn 2011 – 2014 chi nhánh 24 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn theo nhóm KH chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 26 Biểu đồ 2.3 Biến động dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 27 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 34 tế H uế Biểu đồ 2.5.Biến động DSCV KHCN chi nhánh 35 Biểu đồ 2.6 DSTN cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 36 Biểu đồ 2.7 DSCV DSTN cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 Biểu đồ 2.8 Biến động nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT chi nhánh giai ại họ cK in h đoạn 2011 – 2014 40 Đ Biểu đồ 2.9 Lợi nhuận hoạt động cho vay nhóm KHCN giai đoạn 2011 – 2014 44 Trang vii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT : Chính sách tín dụng DN : Doanh nghiệp DNCV : Dư nợ cho vay DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước tế H uế CSTD : Ngân hàng thương mại ại họ cK in h NHTM NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TSĐB : tài sản đảm bảo Đ PGD Trang viii Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Hoạt động cho vay nhóm KHCN Ngân hàng Quân đội – chi nhánh Huế phân tích giai đoạn 2011 – 2014, khóa luận tiến hành phân tích hiệu quả, nhân tố tác động tới hiệu cho vay nêu rõ tiêu chí định lượng như: Doanh số huy động, DSCV, DSTN, dư nợ cho vay, nợ xấu, vòng quay vốn, hệ số thu nợ lợi nhuận hoạt động cho vay nhóm KHCN Với phương pháp nghiên cứu thu thập xử lý số liệu sơ cấp, từ tổng hợp đưa nhận xét hoạt động cho vay nhóm KHCN NH Kết đạt cho thấy hoạt động cho vay nhóm KHCN Ngân hàng tế H uế Quân đội- chi nhánh Huế giai đoạn 2011 – 2014 khẳng định vai trò việc đáp ứng nhu cầu KH góp phần mở rộng SXKD, nâng cao mức sống người dân Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách phát triển Tỉnh, đặc ại họ cK in h điểm tình hình kinh tế địa bàn, phạm vị hoạt động tín dụng ngày mở rộng Bên cạnh đó, NH cố gắng khắc phục khó khăn để đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân địa bàn Dựa vào sở trên, ta nhận thấy mặt đạt số tồn hoạt động cho vay nhóm KHCN NH Quân đội – chi nhánh Huế, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nhóm Đ KHCN chi nhánh Từ đó, phía NH theo sát mục tiêu trở thành NHTMCP hàng đầu Việt Nam với đầu tư đồng với nỗ lực toàn đội ngũ cán nhân viên nhằm phát triển mở rộng tương lai Bài khóa luận phần giải mục tiêu đề ban đầu Trang ix Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, kinh tế đất nước có chuyển biến khả quan, đất nước dần gia nhập vào thị trường khu vực giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế nhiều lĩnh vực, đạt nhiều thành tựu mặt đời sống xã hội Trong đó, Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đóng góp vai trò quan trọng thành tựu kể Ngành tế H uế ngân hàng (NH) phận thiếu giúp cho vận động hàng hóa, tiền tệ nhanh chóng, thuận lợi hơn, đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho phát triển kinh tế nước nhà xu hướng kinh tế thị trường đà phục hồi sau khó khăn ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu ại họ cK in h Trong hoạt động hệ thống NHTM hoạt động huy động cho vay trình song song, có mối liên hệ thiết bổ sung chặt chẽ cho Và hoạt động cho vay coi hoạt động NHTM, có vai trò quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu giúp NH sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Khi kinh tế phát triển, nhu cầu thỏa mãn, chi tiêu người ngày cao cho vay nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) có tiềm Đ trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp cụ NHTM Bởi lẽ cho vay KHCN không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho NH mà với trình độ ngày cao KH, họ có nhu cầu mong muốn nâng cao mức sống đáp ứng kế hoạch chi tiêu tương lai, điều khiến họ muốn vay nhiều Nhận thấy điều này, với mong muốn có nhìn tổng quát hiểu rõ nghiệp vụ cho vay nhóm KHCN NHTM nói chung NHTM Cổ phần Quân đội chi nhánh Huế, định tìm hiểu nghiên cứu đề tài “ Hiệu cho vay nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế” giai đoạn 2011- 2014 Trang Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay nhóm KHCN chi nhánh Bên cạnh định hướng chung hoạt động, chi nhánh cần củng cố hiệu cho vay nhóm KHCN thông qua biện pháp cụ thể để không tăng cường quy mô vốn mà nâng cao đội ngũ cán nhân viên, hệ thống công nghệ NH trình tác nghiệp tuân thủ CSTD linh hoạt cho thời kỳ Thứ nhất, xây dựng CSTD hợp lý Xây dựng CSTD hợp lý giúp NH trì lượng KH tại, phát triển KH tiềm Đặc biệt, NH cần phải có chiến lược thu hút KH có lựa chọn tế H uế không ý kiến cho rằng, tình hình nợ xấu xuất phát từ khâu lựa chọn KH Các tiêu chuẩn để chọn lựa KH tình hình ổn định, tiềm kinh doanh lâu dài, đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với môi trường kinh doanh Bên cạnh đó, NH cần nhạy cảm việc xác định xu hướng, phù hợp ại họ cK in h nhu cầu KH xây dựng kế hoạch hàng năm chiến lược lâu dài Lãi suất sách quan trọng để thu hút KH Nguyên tắc chung cho thấy, lãi suất cao hạn chế KH vay vốn ngược lại Song, sách lãi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, đối tượng KH mang lại lợi ích cho hai bên NH KH Từ đầu 2015 tới nay, NHNN tiếp tục hạ trần lãi suất nhằm kích thích cho vay Tuy nhiên, mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà NH Đ cho vay tùy tiện chạy theo tiêu, mà cần có lựa chọn, tùy đối tượng để thương lượng lãi suất Thứ hai, nâng cao chất lượng thẩm định Lợi ích bước đầu việc thẩm định nhằm đánh giá hiệu hoạt động cho vay hướng tới mục tiêu quan trọng bảo đảm an toàn nguồn vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng NH Để nâng cao chất lượng thẩm định, NH cần trọng xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tài dự án hoàn chỉnh phải kết hợp ba nhóm tiêu: nhóm tiêu phản ánh khả sinh lợi, nhóm phản ánh mức độ rủi ro Trang 51 Khóa luận tốt nghiệp nhóm số khả hoàn vốn xem xét, phân tích hiệu Tuy nhiên có hệ thống tiêu điều kiện cần chưa đủ Để đảm bảo thẩm định hiệu quả, việc tính toán tiêu cần phải xác Muốn vậy, NH cần thu thập, thẩm tra liệu đầu vào hồ sơ KH xây dựng nên dự kiến mô hình biến số giá cả, sản lượng, lãi suất, lạm phát năm tới để lường trước rủi ro tương lai có biện pháp ứng phó thích hợp Kết luận xác đáng đưa dựa vào phân tích tính toán không cứng nhắc Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính, thẩm định khách hàng sở để đảm bảo chất lượng tín dụng ngày nâng cao, đặc biệt điều kiện tế H uế thông tư 02/NHNN quy định phân loại nợ xấu, trích lập dự phòng có hiệu lực vào tháng 6/2014 nhằm siết chặt quản lý tín dụng NH Thứ ba, nâng cao chất lượng cán nhân viên Chất lượng công việc, có nghiệp vụ NH, thực chất bắt ại họ cK in h nguồn từ người Nhân tố người lại có tầm quan trọng đặc biệt tín dụng, nghiệp vụ đòi hỏi kỹ kết hợp tính khoa học nghệ thuật yêu cầu phân tích phức tạp nhạy cảm người thực nhiều mặt Chính cán tín dụng người chịu trách nhiệm tìm kiếm KH, cho vay, theo dõi, giúp đỡ KH hay phát sai phạm , cán tín dụng có ảnh hưởng quan trọng tới hiệu tín dụng nói chung cho vay nhóm KHCN nói riêng Đ Vậy nên, muốn nâng cao hiệu cho vay nhóm KHCN, NH bỏ qua việc nâng cao chất lượng cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ đạo đức Theo đó, cán tín dụng cần đào tạo nghiệp vụ, quy trình tín dụng bước lựa chọn thẩm định KH Người làm tín dụng phải biết cách thu thập thông tin mà phải xử lý thông tin thu thập để tận dụng triệt để khả mà thông tin mang lại Tính nghệ thuật nghiệp vụ cho vay thể chỗ cán tín dụng không lệ thuộc vào số cứng nhắc chưa hoàn toàn đáng tin cậy báo cáo tài mà thu thập thông tin nhiều cách vấn KH, nghiên cứu sở thực địa Trang 52 Khóa luận tốt nghiệp để hiểu tình hình thực tế, nhu cầu tương lai, lực quản lý, đặc biệt trung thực KH Tính linh hoạt đòi hỏi cán phải nhạy cảm nắm bắt chủ trương, sách phát triển ngành nghề, địa phương có liên quan tới dự án để giúp đỡ KH phát triển KH tiềm việc chủ động tìm đến KH cần vốn Không theo dõi KH trước cho vay mà sau giải ngân cán tín dụng cần thường xuyên giám sát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn để phát kịp thời hành vi vi phạm có biện pháp giúp đỡ KH khó khăn thông qua sách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn Một vấn đề không phần quan trọng rèn luyện đạo đức cho cán tín tế H uế dụng, trung thực, lĩnh, tinh thần tập thể nhân tố thiếu tạo nên hiệu hoạt động tín dụng Việc đào tạo thường xuyên để cập nhật kiến thức nghiệp vụ, biến động thị trường, thủ đoạn lừa đảo mới, xu phát triển ngành tương lai để nâng cao kinh nghiệm kỹ cho ại họ cK in h cán cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, tăng sức cạnh tranh với NH khác không lãi suất mà chất lượng tín dụng NH Thứ tư, hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin KH Hoạt động môi trường thiếu thông tin hay thông tin không minh bạch lo ngại tất nhà đầu tư kinh tế Có thể nói rằng, thông tin chìa khóa cho định kinh tế, vậy, tính chuẩn xác đầy đủ thông tin trở thành yêu cầu thiếu hoạt động Các Đ nghiệp vụ NH nói chung tín dụng nói riêng nằm quy luật Hiệu cho vay nhóm KHCN phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin mà NH thu thập được, lực tài KH, thay đổi biến số lãi suất, lạm phát, thuế làm tảng cho phân tích, đánh giá, dự báo rủi ro, hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên thu thập thông tin việc dễ dàng diễn sớm chiều mà cần có thời gian phải dựa vào nhiều nguồn, từ trực tiếp tới gián tiếp thông qua KH, KH KH nguồn tin nội bộ, hệ thống thông tin NHNN Do đó, yếu tố người, NH cần tới công nghệ đại Trang 53 Khóa luận tốt nghiệp tiên tiến để quản lý cho phép truy xuất thông tin cách có hệ thống KH thời gian nhanh chóng Những thông tin KH bao gồm: tình hình tài KH, quan hệ tín dụng với NH, chất lượng khoản tín dụng với NH nay, khoản tiền gửi NH, thông tin khác có quan hệ KH với tổ chức tín dụng khác từ CIC Tham vấn thông tin nhanh chóng sở để NH rút ngắn thời gian kiểm tra KH để chấm điểm tín dụng, kiểm tra lực tài hoàn thành thủ tục thời gian sớm nhằm tiết kiệm thời gian cho NH KH Thời gian tới đây, hoạt động NH hứa hẹn cạnh tranh khốc liệt xu sáp nhập, cấu lại NH yếu xâm nhập NH ngoại, công tế H uế nghệ NH lại lần trở thành vấn đề cấp bách cần quan tâm đầu tư thích hợp NH để không nâng cao hiệu mà gia tăng tính an toàn nghiệp vụ NH trực tuyến Ứng dụng công nghệ thông tin không giúp NH lĩnh vực truyền thống toán, kế toán, lưu trữ số liệu mà ại họ cK in h tảng để phân tích tài KH góp phần nâng cao hiệu tín dụng Nhờ đó, NH không bị động trước xu hội nhập vốn chứa thời thách thức loại thải NH không đủ “bản lĩnh” lúc Thứ năm, tăng cường công tác kiểm soát nội NH Một nghiệp vụ quan trọng mà NH quan tâm công tác kiểm soát nội Thông qua đó, NH phát tồn tại, yếu sai phạm tất hoạt động tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời Đ Để thực tốt nghiệp vụ quan trọng này, cán chuyên trách cần xây dựng chương trình kiểm tra tín dụng định kỳ hay đột xuất với mục tiêu biện pháp xử lý đề cụ thể Nội dung kiểm tra cần toàn diện có trọng tâm vào vấn đề bật tuân thủ quy trình tín dụng, quy định bảo đảm tiền vay, phân loại nợ, xử lý nợ xấu qua trích lập dự phòng, gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn có nguyên tắc hay không, hệ thống thông tin tín dụng, báo cáo tín dụng có cập nhật thường xuyên hay không Thanh tra giám sát chặt chẽ sở ngăn chặn hành vi tiêu cực làm thất thoát tài sản NH, giảm chất lượng tín dụng Trang 54 Khóa luận tốt nghiệp Ngoài giải pháp trên, NH cân nhắc cách thức hạ mức cho vay KH chưa đủ tin cậy chưa có nhiều thông tin KH, cho vay hợp vốn để phân tán rủi ro, kiên với đối tượng KH tham gia giao dịch với NH từ trước thường xuyên có nợ xấu, kết kinh doanh không tốt Tham gia loại hình bảo hiểm tín dụng giải pháp khác nhằm chuyển Đ ại họ cK in h tế H uế bớt gánh nặng rủi ro sang công ty bảo hiểm Trang 55 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN Kết luận Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi NH cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, hoạt động hoạt động cho vay Và việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay nhóm KHCN nói riêng ý nghĩa định đến tồn phát triển thân NH mà có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế đạt góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế- xã hội Tuy nhiên tế H uế việc mở rộng hoạt động cho vay phải gắn liền với tính an toàn khoản vay, có hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân đội chi nhánh Huế ngày phát triển, đại hóa để hòa nhập với xu chung Hoạt động cho vay nhóm KHCN NHTMCP Quân đội chi nhánh Huế ại họ cK in h giai đoạn 2011-2014 khẳng định vai trò việc đáp ứng nhu cầu KH góp phần phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể chi nhánh phù hợp với sách phát triển tỉnh, đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Bên cạnh đó, NH cố gắng khắc phục khó khăn để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn KH Đồng thời trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản vay Nhờ vậy, hoạt động Đ cho vay KHCN chi nhánh ngày mở rộng đảm bảo tính an toàn khoản vay • Kết đạt Khóa luận tốt nghiệp khái quát sở lý luận hoạt động cho vay NHTM nói chung nhóm KHCN nói riêng hệ thống tiêu phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, đề tài nêu rõ phân tích hiệu hoạt động cho vay nhóm KHCN giai đoạn 2011-2014 khía cạnh tình hình huy động vốn, DSCV, DSTN, dư nợ, nợ xấu Đây sở để đưa mặt đạt Trang 56 Khóa luận tốt nghiệp số tồn hoạt động cho vay NHTMCP Quân đội chi nhánh Huế, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh • Hạn chế Quá trình phân tích chưa thực cách toàn diện sâu tất phương diện Do giới hạn kiến thức, thời gian nghiên cứu yêu cầu giữ bí mật kinh doanh sở thực tập nên không tránh khỏi thiếu sót số liệu , đánh giá dừng lại xu biến động theo thời gian Do đó, nghiên cứu chưa toàn diện để nghiên cứu kỹ nghiệp vụ thời gian dài đưa dự báo tương đối hợp lý cho chi nhánh thời Hướng phát triển đề tài tế H uế gian tới Nghiên cứu phân tích tình hình cho vay KHCN giai đoạn dài để đánh giá hệ thống đầy đủ tiêu từ tìm quy luật biến động tiêu ại họ cK in h Phân tích tình hình cho vay thị trường khác từ tiến hành so sánh với thị trường Thừa Thiên Huế, tìm điểm chung, khác biệt giải thích khác biệt Phân tích tình hình cho vay nhóm KHCN NHTMCP khác địa bàn Đ tỉnh Thừa Thiên Huế từ rút nhận xét chung khác biệt Trang 57 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chủ biên: PGS TS Trần Huy Hoàng, (2010), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội [2] Chủ biên: TS Trần Thị Xuân Hương – ThS Hoàng Thị Minh Ngọc, (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [3] Cục Thống kê tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2011 [4] Cục Thống kê tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2012 Thừa Thiên Huế năm 2013 tế H uế [5] Cục Thống kê tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh [6] Cục Thống kê tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2014 ại họ cK in h [7] KPMG, (2013), Khảo sát ngành Ngân hàng Việt Nam [8] Luật cá tổ chức tín dụng năm 2010 [9] Nguyễn Thị Hoài (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Vinh” [10] Nhóm tác giả Học viện ngân hàng TP.HCM, (2013), Nợ xấu – góc nhìn đa chiều Đ [11] PGS TS Lê Văn Tề, (7/2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải [12] Trần Văn Duy (2010), Khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội” [13] Trung tâm nghiên cứu kinh tế phát triển Anh Nguyễn (ANCE), Báo cáo kinh tế tài Việt Nam năm 2011 [14] Ủy ban Giám sát Tài quốc gia, Báo cáo nhận định tình hình kinh tế năm 2013 dự báo kinh tế 2014 – 2015 Trang 58 Khóa luận tốt nghiệp Các trang Web: www.sbv.gov.vn www.qso.gov.vn www.ivc.com.vn www.tapchitaichinh.vn www.mbb.com.vn www.cafef.vn Đ ại họ cK in h tế H uế …………… Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Bảng Số dư vốn huy động cuối năm Chi nhánh 2011 – 2014 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2012/2011 2013/2012 uế Chỉ tiêu huy động 776,510 780,112 801,256 % +/- % +/- % 1,066,352 3,602 0.46 21,144 2.71 265,096 33.09 in h Tổng nguồn vốn tế H +/- ĐVT: triệu đồng 2014/2013 Theo thời hạn 660,034 696,250 720,001 780,884 36,216 5.49 23,751 3.41 60,883 8.46 Trên 12 tháng 116,477 83,862 81,255 285,468 -32,615 -28 -2,607 -3,11 204,213 251.32 ọc K Dưới 12 tháng 420,134 Khách hàng DN 356,376 443,187 Đ Khách hàng CN ại h Theo đối tượng khách hàng 336,925 465,018 730,315 23,053 5.49 21,831 4.93 265,297 57.05 336,232 336,037 -19,451 -5.46 -0,693 -0.21 -0,195 -0.06 (Nguồn: Số liệu chi nhánh năm tính toán người thực khóa luận) Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Bảng Dư nợ tín dụng cuối năm tài toàn hệ thống MB giai đoạn 2011 – 2014 2011 2012 Dư nợ tín dụng 58,527,135 74,564,499 - Tín dụng ngắn hạn 39,348,083 100,571,010 53,737,255 64,101,608 62,349,786 20,827,244 24,151,342 38,221,224 tế H 88,252,950 in h 19,179,052 2013 uế Năm K - Tín dụng trung dài hạn ĐVT: triệu đồng 2014 (Nguồn: Báo cáo tài riêng lẻ MB 2011 – 2014)hụ lục ọc Bảng Dư nợ tín dụng cuối năm tài chi nhánh theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: triệu đồng 2014/2013 +/% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ cuối kỳ 355,258 427,562 452,113 637,303 72,304 20,35 24,551 5.74 185,190 40.96 217,645 288,136 292,016 410,016 70,491 32,39 3,880 1.35 118,000 40.41 137,613 139,426 160,097 227,287 1,813 13.17 20,671 14.83 67,190 41.96 Đ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn ại h Chỉ tiêu 2012/2011 +/% 2013/2012 +/% (Nguồn: Số liệu chi nhánh năm 2011 – 2014 tính toán người thực đề tài) Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Bảng Tổng DSCV DSCV nhóm KHCN chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng DSCV 854,493 886,513 847,438 856,861 DSCV nhóm KHCN 252,075 251,783 223,311 227,664 uế Năm 2011 in h tế H Chỉ tiêu K Bảng Doanh số cho vay nhóm KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2014 Số ọc Năm 2012 ại h Năm 2011 Tỷ trọng Tổng DSCV KHCN 252,075 DSCV ngắn hạn KHCN DSCV trung dài hạn KHCN Số Năm 2013 Tỷ trọng Số Năm 2014 Tỷ trọng Số Tỷ trọng 100% 251,783 100% 223,311 100% 227,664 100% 232,716 92.32% 225,883 89.71% 184,964 82.83% 138,660 60.9% 19,359 7.68% 25,900 10.29% 38,347 17.17% 89,004 39.1% Đ Chỉ tiêu ĐVT: triệu đồng Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Bảng Tổng DSTN DSTN nhóm KHCN chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Mức tăng/ giảm uế Chỉ tiêu 2013/2012 2014/2013 tế H 2012/2011 859,756 814,209 822,887 671,671 -45,547 8,678 -151,216 DSTN nhóm KHCN 234,716 230,680 202,418 89,138 -4,036 -28,262 -113,280 K in h Tổng DSTN Bảng Doanh số thu nợ nhóm KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2014 ọc Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2014 Tổng DSTN KHCN 234,716 ại h Chỉ tiêu ĐVT: triệu đồng 100% 230,680 100% 202,418 100% 89,138 100% DSTN ngắn hạn KHCN 223,92 95.4% 213,903 92.73% 174,079 86% 71,692 80.43% DSTN trung dài hạn KHCN 10,796 4.6% 16,777 7.27% 28,339 14% 17,446 19.57% Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Đ Số Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Bảng Dư nợ cho vay nhóm KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Tổng dư nợ KHCN 72,074 100% Dư nợ ngắn hạn KHCN 50,812 70.5% 62,792 67.39% 73,677 Dư nợ trung dài hạn KHCN 21,262 29.5% 30,385 32.61% 40,393 Tỷ trọng 114,070 100% ại họ cK in h Đ Số Tỷ trọng 252,596 100% 64.59% 140,645 55.68% tế H uế 93,177 100% Số 35.41% 111,951 44.32% Khóa luận tốt nghiệp Bảng Dư nợ cho vay nhóm KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2011 – 2014 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 ĐVT: triệu đồng Năm 2014 Số Số Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng 34,591 43,392 46.57% 52,449 45.98% 114,249 45.23% Vay sản xuất kinh doanh 16,678 23.14% 16,967 18.21% 19,403 17.01% Vay tín chấp 3,625 5,910 5,628 6.04% 1,127 42,663 16.89% 9,548 8.37% 25,866 10.24% 8.97% 11,806 10.35% 34,302 13.58% 15.64% 18,832 20.21% 20,864 18.29% 35,516 14.06% 114,070 100% 252,596 100% 8.2% 8,358 Đ Vay khác (vay thấu chi cầm cố giấy tờ có giá) 5.03% ại họ cK in h Vay mua ô tô 48% tế H uế Vay mua sủa chữa nhà, đất Tổng 72,074 100% 93,177 100%