Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: uế Đối tượng phạm vi nghiên cứu: H PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN tế DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG 1.1 NHTM hoạt động chủ yếu: h 1.1.1 Khái niệm NHTM: in 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM: cK 1.1.2.1 Trung gian tài chính: 1.1.2.2 Tạo phương tiện toán: họ 1.1.2.3 Trung gian toán: 1.2 Khái quát tín dụng: Đ ại 1.2.1 Khái niệm: 1.2.3 Chức vai trò tín dụng: 1.2.3.1 Chức tín dụng: a) Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: b) Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: c) Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: 1.2.3.2 Vai trò tín dụng: a) Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn cho sản xuất, lưu thông hàng hóa làm phát triển tốc độ chu chuyển vốn kinh tế: Trương Hoàng Linh – K42TCNH i Khóa luận tốt nghiệp b) Tín dụng ngân hàng góp phần giúp chủ thể kinh tế tăng cường quản lý sử dụng vốn có hiệu quả: c) Tín dụng ngân hàng kênh chuyển tải tác động Nhà nước đến mục tiêu vĩ mô: d) Tín dụng ngân hàng công cụ thực sách xã hội: 1.2.4 Phân loại tín dụng: 1.3 Tín dụng doanh nghiệp: uế 1.3.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp: 1.3.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp: H 1.3.2.1 Tín dụng ngắn hạn: tế 1.3.2.2 Tín dụng trung dài hạn: 1.4 Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp: h 1.4.1 Khái niệm thẩm định tín dụng: in 1.4.1.1 Các khái niệm: cK 1.4.1.2 Mục đích ý nghĩa thẩm định tín dụng: 1.4.2 Nguyên tắc thẩm định: (Mô hình 6C) 1.4.2.1 Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn (Character): họ 1.4.2.2 Thẩm định lực khách hàng (Capacity): 10 1.4.2.3 Thẩm định lực tài chính/ sản xuất kinh doanh (Credibility): 10 Đ ại 1.4.2.4 Thẩm định tài sản chấp khách hàng (Collateral): 11 1.4.2.5 Thẩm định phương án/ dự án điều kiện tác động (Conditions): 11 1.4.2.6 Các biện pháp kiểm soát (Control): 11 1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng ngân hàng: 11 1.4.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng: 11 a) Trình độ, lực đạo đức CBTĐ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định: 11 b) Quy trình, phương pháp thẩm định kiểm soát thẩm định: 12 1.4.3.2 Các yếu tố khách quan: 12 Trương Hoàng Linh – K42TCNH ii Khóa luận tốt nghiệp a) Khách hàng: 12 b) Các yếu tố khác: 12 (1) Môi trường pháp lý: 12 (2) Môi trường kinh tế: 13 (3) Môi trường trị sách Nhà nước: 13 (4) Môi trường văn hoá - xã hội: 13 1.5 Một số tiêu đánh giá quy trình thẩm định: 13 uế 1.5.1 Chỉ tiêu thời gian thẩm định: 13 H 1.5.2 Chỉ tiêu chi phí thẩm định: 13 1.5.3 Chỉ tiêu tính hợp lý khoa học bước thẩm định: 14 tế 1.6 Tóm tắt nghiên cứu qua: 14 h Chương 2: ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI in NHÁNH HUẾ 15 cK 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế: 15 2.1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu: 15 2.1.1.1 Tên doanh nghiệp: 15 họ 2.1.1.2 Tên giao dịch: 15 2.1.1.3 Địa liên hệ: 15 Đ ại 2.1.1.4 Quá trình hình thành phát triển: 15 2.1.2 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhành Huế: 16 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển: 16 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức: 16 2.1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh: 17 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế: 20 2.2.1 Các nội dung quy trình thẩm định ACB: 20 2.2.1.1 Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn: 20 Trương Hoàng Linh – K42TCNH iii Khóa luận tốt nghiệp 2.2.1.2 Thẩm định lực khách hàng: 20 a) Thẩm định lực pháp lý: 20 b) Thẩm định mô hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp: 21 c) Thẩm định khả quản trị điều hành: 21 2.2.1.3 Thẩm định lực tài chính/ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: 21 a) Thẩm định tính xác BCTC: 21 b) Phân tích, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh: 22 uế (1) Phân tích tình hình sản xuất: 22 H (2) Phân tích tình hình bán hàng: 22 c) Đánh giá mức độ đáp ứng số điều kiện tài chính: 23 tế (1) Kiểm tra khả tự chủ tài chính: 23 (2) Các tiêu chuẩn kiểm tra: 24 h (3) Phân tích tài doanh nghiệp: 24 in 2.2.1.4 Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh( PASXKD), dự án đầu tư cK (DAĐT): 30 a) Đánh giá chung PASXKD/DAĐT: 30 họ (1) Mục tiêu, cần thiết, phù hợp PASXKD/DAĐT: 30 (2) Đánh giá nhu cầu sản phẩm PASXKD/DAĐT: 31 Đ ại (3) Đánh giá khả cạnh tranh sản phẩm 31 (4) Đánh giá cung sản phẩm PASXKD/DAĐT 32 (5) Đánh giá khả sản xuất tiêu thụ sản phẩm PASXKD/DAĐT: 32 (6) Đánh giá nguồn cung nguyên, nhiên vật liệu 32 (7) Đánh giá phương diện kỹ thuật PASXKD/DAĐT: (Dành cho phân tích cho vay trung, dài hạn, cho vay dự án đầu tư) 33 (8) Đánh giá phương diện tổ chức quản lý phương án: (Dành cho phân tích cho vay trung, dài hạn, cho vay dự án đầu tư) 33 (9) Đánh giá phương án nguồn vốn PASXKD/DAĐT: (Dành cho phân tích cho vay trung, dài hạn, cho vay dự án đầu tư) 34 Trương Hoàng Linh – K42TCNH iv Khóa luận tốt nghiệp (10) Đánh giá rủi ro PASXKD/DAĐT: Những rủi ro mà người thẩm định cần đánh giá là: 36 b) Tính toán hiệu tài khả trả nợ PASXKD/DAĐT: 36 (1) Nhóm tiêu tỷ suất sinh lời dự án 37 (2) Nhóm tiêu khả trả nợ 38 2.2.1.5 Thẩm định điều kiện đảm bảo: (chủ yếu thẩm định BĐS) 39 a) Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản đảm bảo: 39 uế b) Phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay: 39 (1) Thẩm định chủ sở hữu, sử dụng TSĐB: 39 H (2) Quy hoạch sử dụng TSĐB: (TSĐB bất động sản) 40 tế (3) Khả chuyển nhượng TSĐB: 40 (4) Tình trạng pháp lý, tình trạng thực tế TSĐB: 40 h (5) Định giá TSĐB: 41 in c) Thẩm quyền định việc định giá tài sản bào đảm: 42 cK 2.2.1.6 Biện pháp kiểm soát: (Tái thẩm định) 43 a) Các phương pháp tái thẩm định: 43 họ b) Nguyên tắc độc lập tái thẩm định: 43 c) Nội dung tái thẩm định: 43 Đ ại 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB: 44 2.2.2.1 Chín bước thực quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB: 44 2.2.2.2 Ba bước kiểm soát quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB: 48 2.2.3 Thẩm định tín dụng ACB – Chi nhánh Huế qua vài số: 49 2.2.3.1 Tình hình thẩm định tín dụng ACB – Chi nhánh Huế: 49 a) Tình hình nhân Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: 49 b) Tình hình hồ sơ thẩm định: 50 c) Tình hình cho vay Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: 52 Trương Hoàng Linh – K42TCNH v Khóa luận tốt nghiệp d) Tình hình nợ xấu Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: 53 2.2.3.3 Tình hình thẩm định TSĐB ACB – Chi nhánh Huế: 54 a) Tình hình nhân Bộ phận AREV: 54 b) Tình hình thẩm định TSĐB: 55 2.3 Đánh giá kết đạt hạn chế công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB: 56 2.3.1 Những kết đạt được: 56 uế 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân: 58 Chương 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ H CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ 60 tế PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 h KẾT LUẬN: 62 in 1.1 Đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: 62 cK 1.2 Một số hạn chế đề tài: 62 1.3 Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo: 63 KIẾN NGHỊ: 63 họ 2.1 Kiến nghị với Nhà nước: 63 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 65 Đ ại 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu: 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 68 Trương Hoàng Linh – K42TCNH vi Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - Ngân hàng thương mại NHNN - Ngân hàng nhà nước TMCP - Thương mại cổ phần KHDN - Khách hàng doanh nghiệp KHCN - Khách hàng cá nhân TD - Tín dụng CBTD - Cán tín dụng NVTD - Nhân viên tín dụng TĐ - Thẩm định PASXKD - Phương án sản xuất kinh doanh DAĐT - H tế h in - Phương án - Dự án họ DA Dự án đầu tư cK PA uế NHTM - Ngân hàng TMCP Á Châu TP - Thành phố TT Huế - Thừa Thiên Huế DN - Doanh nghiệp BCTC - Báo cáo tài Đ ại ACB BCKQKD - Báo cáo kết kinh doanh BCĐKT - Bảng cân đối kết toán BCLCTT - Báo cáo lưu chuyển tiền tệ BTMBCTC Trương Hoàng Linh – K42TCNH Bảng thuyết minh báo cáo tài vii Khóa luận tốt nghiệp - Vốn chủ sở hữu GTGT - Giá trị gia tăng NĐT - Nhà đầu tư Bq - Bình quân Đk - Đầu kỳ Ck - Cuối kỳ TS - Tài sản TSCĐ - Tài sản cố định LN - Lợi nhuận LNKD - Lợi nhuận kinh doanh LNST - Lợi nhuận sau thuế HĐKD - Hoạt đông kinh doanh HĐ - H tế h in - Xây dựng - Doanh thu họ DT Hoạt động cK XD uế VCSH - Bất động sản TSĐB - Tài sản đảm bảo TNHH - Trách nhiệm hữu hạn UBND - Ủy ban nhân dân HCM - Hồ Chí Minh HSTD - Hồ sơ tín dụng Đ ại BĐS Trương Hoàng Linh – K42TCNH viii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 1: Tỷ trọng nguồn thu nhập chi nhánh qua năm 18 Biểu đồ 2: Tỷ trọng nguồn thu nhập toàn hệ thống năm 2010 19 Biểu đồ 3: Biểu đồ mô tả tình hình thẩm định phê duyệt HSTD 2009-2011 50 Biểu đồ 4: Biểu đồ mô tả diễn biến Doanh số cho vay/1HSTD 2009-2011 52 Biểu đồ 5: Biểu đồ mô tả hiệu làm việc NVTD 2009-2011 53 Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 1: Sơ đồ chi tiết quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB 44 Trương Hoàng Linh – K42TCNH ix Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Nội dung phân tích tài doanh nghiệp ACB 26 Bảng 2: Tình hình nhân BP KHDN ACB – Chi nhánh Huế 2009-2011 49 Bảng 3: Tình hình thẩm định phê duyệt HSTD BP KHDN 2009-2011 (đvt:hồ sơ) 50 Bảng 4: Một số tiêu đánh giá công tác thẩm định tín dụng KHDN 2009-2011 uế 51 Bảng 5: Tình hình cho vay BP KHDN 2009-2011 (đvt: triệu đồng) 52 H Bảng 6: Tình hình nợ xấu nợ hạn BPKHDN 2009-2011 ( đvt: triệu đồng) 53 tế Bảng 7: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 2009-2011 54 Bảng 8: Tình hình nhân Bộ phận thẩm định tài sản 54 h Bảng 9: Tình hình thẩm định tài sản phận AREV 55 Đ ại họ cK in Bảng 10: Một số tiêu đánh giá công tác thẩm định tài sản 2009-2011 56 Trương Hoàng Linh – K42TCNH x Khóa luận tốt nghiệp liệu vấn đền Nên dựa số liệu sẵn có, ta tạm kết luận qui mô hồ sơ thẩm định tăng lên Vì doanh số cho vay tăng mạnh kéo theo doanh số cho vay bình quân NVTD tăng theo cách nhanh chóng từ gần 31 tỷ đồng/NVTD năm 2009 đến 84 tỷ đồng /NVTD năm 2011 Dư nợ bình quân có giảm đột biết năm 2011 từ gần 65 tỷ đồng/NVTD năm 2010 mức 54 tỷ đồng/NVTD Nguyên nhân giải thích khoản vay đa số ngắn hạn, thời giai từ cho vay đến thu hồi ngắn khoản cấp HMTD có doanh số cho vay cao nhiều giá uế trị hợp đồng tín dụng 100,000 84,040 64,752 58,349 80,000 40,000 33,328 30,965 h 2010 2011 in 2009 Doanh số cho vay/NVTD Dư nợ/NVTD 20,000 54,313 tế 60,000 H Biểu đồ 5: Biểu đồ mô tả hiệu làm việc NVTD 2009-2011 cK d) Tình hình nợ xấu Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: Bảng 6: Tình hình nợ xấu nợ hạn BPKHDN 2009-2011 ( đvt: triệu đồng) Bảng thống kê số liệu liên quan đến BP KHDN 2009 họ CHỈ TIÊU 2010/2009 2011/2010 2010 2011 SL % SL % NỢ QUÁ HẠN 300 300 150 0.00 -150 -50.00 Công ty 300 300 150 0.00 -150 -50.00 0 0 NỢ XẤU 300 300 150 0.00 -150 -50.00 Công ty 300 300 150 0.00 -150 -50.00 DNTN 0 0 Đ ại DNTN 0 (Nguồn:Phòng giao dịch ngân quỹ-Bộ phận kế toán) Nợ hạn nợ xấu ACB – Chi nhánh Huế trì mức thấp Tỷ lệ nợ xấu năm từ 2009-2011 0,18%; 0,15%; 0,07% Tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều so với ngân hàng khác thấp nhiều so với bình quân toàn hệ thống ACB Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thông ACB năm 2011 vừa qua khoảng 2% Thậm chí theo thông tin cung cấp từ nhân viên tín dụng Chi nhánh năm từ 2009-2011 không phát sinh thêm khoản nợ xấu Thậm chí năm 2011 phần nợ xấu 150 triệu thu hồi Để đạt tỷ lệ nợ Trương Hoàng Linh – K42TCNH 53 Khóa luận tốt nghiệp xấu thấp cần phải ghi nhận nỗ lực, tin thần trách nhiệm tính chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên tín dụng Bộ phận KHDN công tác thẩm định hồ sơ vay công tác quản lý khoản cho vay Bảng 7: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 2009-2011 CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Tỷ lệ nợ hạn/Dư nợ 0.18% 0.15% Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ 0.18% 0.15% 2010/2009 2011/2010 SL % SL % 0.07% - -14.22 - -55.29 0.07% - -14.22 - -55.29 Nhận xét chung:Đánh giá cách tổng quát kết luận tình hình thẩm định uế tín dụng khách hàng doanh nghiệp ACB – Chi nhánh Huế ngày hiệu Hồ sơ thẩm định, tỷ trọng hồ sơ duyệt, dư nợ doanh số cho vay H khách hàng doanh nghiệp tăng tỷ lệ nợ xấu, thời gian trung bình xử lý hồ sơ lại giảm qua năm Tất điều cho thấy, quy trình thẩm định tín dụng Chi tế nhánh ngày hoàn thiện hơn, kết thẩm định ngày xác thời gian thẩm định ngày rút ngắn Mỗi NVTD, chức danh vị trí dường h thích nghi hòa vào guồng quay chi nhánh giúp cho công tác thẩm in định ngày nhanh hơn, hiệu hơn, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Tựu chung cK lại giúp cho Chi nhánh gia tăng lợi ích cách ổn định Lợi nhuận năm 2011 Chi nhánh đạt 14 tỷ đồng giúp Chi nhánh lọt vào top G20 chi nhánh có lợi nhuận cao toàn hệ thống ACB minh chứng đặc sắc cho mà tập thể nhân viên họ tín dụng làm hoạt động thẩm định tín dụng nói riêng tất hoạt động chi nhánh nói chung 2.2.3.3 Tình hình thẩm định TSĐB ACB – Chi nhánh Huế: Đ ại a) Tình hình nhân Bộ phận AREV: Bảng 8: Tình hình nhân Bộ phận thẩm định tài sản CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Phân theo trình độ 2 Đại Học 2 Trên Đại học 0 Phân theo chuyên ngành 2 Chuyên ngành Thẩm định giá 1 Chuyên ngành khác 1 (Nguồn:Bộ phận thẩm định tài sản) Trương Hoàng Linh – K42TCNH 54 Khóa luận tốt nghiệp Bộ phân thẩm định tài sản ACB – Chi nhánh Huế phận trực thuộc công ty thẩm định tài sản Á Châu, tên tiếng Anh gọi tắt AREV Công ty công ty Ngân hàng TMCP Á Châu thành lập từ năm 2009 Khi thành lập, phận AREV ACB – Chi nhánh Huế có nhân viện không đào tạo chuyên ngành thẩm định thẩm định giá lại có kinh nghiệm nhiều năm nắm vững địa bàn Thừa Thiên Huế Đến năm 2010 phận AREV bổ sung thêm nhân viên đào tạo bải chuyên ngành thẩm định tài sản Một nhân viên có kinh nghiệm kết hợp với nhân viên có uế trình độ Đây sở để phận AREV phát huy hiệu công việc mà giao H b) Tình hình thẩm định TSĐB: Bảng 9: Tình hình thẩm định tài sản phận AREV 2009 2010 324 558 (đvt: hồ sơ) (đvt: triệu đồng) 224,496 % SL % 54 10.76 191 34.23 21.64 268,144 98.19 373,075 541,219 48,579 cK Giá trị tài sản thẩm định 749 2011/2010 SL in Số lượng tài sản thẩm định h HỒ SƠ THẨM ĐỊNH 2010/2009 2011 tế CHỈ TIÊU CHI PHÍ THẨM ĐỊNH 200 300 300 100 50.00 0.00 họ Đối với bất động sản 80 80 0.00 0.00 (đvt: ngàn đồng) Đối với động sản 60 Đ ại (đvt: ngàn đồng) (Nguồn:Bộ phận thẩm định tài sản) Có thể thấy số lượng hồ sơ thẩm định tài sản cao nhiều so với số lượng hồ sơ thẩm định tín dụng giá trị tài sản thẩm định cao nhiều so với doanh số cho vay Có thể lý giải cho điều sau: Thứ nhất, số lượng hồ sơ thẩm định tài sản cao nhiều số lượng hồ sơ thẩm định tín dụng hồ sơ tín dụng gồm nhiều tài sản cần thẩm định giá Thứ hai, phận AREV không thẩm định tài sản cho ACB – Chi nhánh Huế mà thẩm định tài sản cho chi nhánh ACB có tài sản cần thẩm định Thừa Thiên Huế Thứ ba, tỷ lệ tài sản đảm bảo phải cao giá trị cho vay, thông thường giá trị khoản vay 80% giá trị tài sản đảm bảo Mặt khác giá trị tài sản thẩm định Trương Hoàng Linh – K42TCNH 55 Khóa luận tốt nghiệp bao gồm tài sản hồ sơ duyệt tài sản hồ sơ không duyệt Vì việc giá trị tài sản thẩm định cao nhiều doanh số cho vay điều hiểu Chi phí thẩm định tài sản tương đối ổn định, có tăng năm 2010 điều hợp lý Nếu so sánh việc bỏ 300 ngàn đồng để biết giá BĐS hay 80 ngàn đồng để biết giá Động sản với việc bỏ 160 ngàn đồng để lấy tin từ CIC thật chi phi thẩm định tài sản rẻ cần biết TSĐB điều kiện cần để doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng TSĐB đóng vai trò nguồn trả nợ cuối khách hàng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro uế Bảng 10: Một số tiêu đánh giá công tác thẩm định tài sản 2009-2011 2009 Số lượng hồ sơ TĐTS/1 nhân viên AREV Giá trị trung bình hồ sơ TĐTS H CHỈ TIÊU tế Thời gian trung bình sử lý hồ sơ nhân viên AREV 2010 2011 324 279,13 374,66 692,89 668,29 722,28 1,13 1,31 0,97 Đến này, sau thành lập năm, nắm vững địa bàn, công việc dần h ổn định công tác thẩm định tài sản ngày nhanh chóng Thời gian in trung bình để xử lý hồ sơ nhân viên AREV năm 2011 0,97 ngày so cK với năm 2009 1,13 ngày năm 2010 1,31 ngày Thẩm định tài sản nhanh chóng, xác sở để rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng giúp ngân hàng tạo uy tín niềm tin nới khách hàng họ 2.3 Đánh giá kết đạt hạn chế công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB: Về bản, đánh giá trình thẩm định tín dụng doanh ngiệp Đ ại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế sau: Xem PHỤ LỤC 7: BẢNG ĐÁNH GIÁ CHUNG QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI ACB Sau đánh giá chi tiết mặt đạt mặt hạn chế quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế: 2.3.1 Những kết đạt được: - Nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB tương đối toàn diện Dựa nguyên tắc 6C nhiều ngân hàng hàng đầu giới áp dụng, phương diện đánh giá nội dung cần đánh giá ACB xây dựng khoa học hợp lý Từ đánh giá tư cách khách hàng đến đánh giá lực khách hàng, từ đánh giá PA/DA đến Trương Hoàng Linh – K42TCNH 56 Khóa luận tốt nghiệp đánh giá tài sản đảm bảo, tất tương đối cụ thể rõ ràng Đây sở để nhân viên thẩm định thẩm định khách hàng cách nhanh chóng xác - Các bước quy trình tín dụng bố trí tương đối hợp lý, bước, công việc phân công trách nhiệm rõ ràng cho phận, chức danh cụ thể thực Cùng với đó, việc đưa vào phần mềm tin học ngân hàng đại thời gian gần đây, cụ thể phần mềm TCBS năm 2006, phần mềm SCORING năm 2008 phần mềm CLMS năm 2009 giúp cho công tác thẩm định hiệu nhanh chóng uế - Có tách biệt thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh thẩm định tài sản đảm bảo thông qua Tờ trình thẩm định khách hàng Phiếu thẩm định bất H động sản Thay gộp chung Tờ trình dự án Tuy tách biệt chúng có mối quan hệ với nhau, thông qua trình thẩm định bất động sản mà tế nhân viên tín dụng biết tài sản đảm bảo mà khách hàng đem chấp với ngân hàng chấp cầm cố hay sang nhượng cho đối tượng khác hay không, kiểm h tra chứng từ pháp lý tài sản đảm bảo đó, nơi toạ lạc, diện tích, chủ sở hữu…của in bất động sản có khách hàng cung cấp hay không Những thông tin bổ sung cho cán tín dụng trình thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cK kết ảnh hưởng đến định cho vay - Trong trình thẩm định, từ thẩm định tỷ số tài đến thẩm định hiệu tài dự án, tỷ số thẩm định tập trung vào đánh giá khả hoàn trả nợ vay họ doanh nghiệp vay vốn Việc xây dựng tỷ số tài để thẩm định doanh nghiệp ACB hoàn toàn hợp lý khoa học Vì đứng quan Đ ại điểm ngân hàng cho vay điều quan trọng khả hoàn trả nợ vay doanh nghiệp Các tỷ số tài tập trung vào vấn đề giúp cho nhân viên thẩm định dễ dàng việc đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp giúp cho người định có định tín dụng xác - Trong suốt quy trình thẩm định, hồ sơ tín dụng phải trải qua đến vòng kiểm soát là: bước kiểm tra điều kiện sau nhận HSTD, bước kiểm tra HSTD sau nhân viên tín dụng hoàn thành Tờ trình thẩm định bước kiểm tra Tờ trình tái thẩm định Việc kiểm tra giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro đạo đức người thẩm định lựa chọn đối nghịch định tín dụng - Trong trình xét duyệt tín dụng vay lớn vay có nghi vấn, Hội đồng tín dụng yêu cầu tái thẩm định Việc tái thẩm định giúp Trương Hoàng Linh – K42TCNH 57 Khóa luận tốt nghiệp cho ngân hàng giảm thiểu đến mức thấp rủi ro mà không để khách hàng tiềm mang lại lợi ích cho ngân hàng - Hệ thống thông tin tín dụng nội trợ giúp tích cực cho cán thẩm định khai thác thu thập thông tin cách thuận lợi nhanh chóng Trình độ cán nâng cao rõ rệt để đáp ứng nhu cầu công việc sử dụng tốt trang thiêt bị ngân hàng, giúp cho việc tính toán tiêu đánh giá dự án trở nên đơn giản xác 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân: uế Bên cạnh ưu điểm kể qui trình thẩm định thân mang số hạn chế định: H - Việc đánh giá tư cách khách hàng bị xem nhẹ Đặc biệt khách hàng lâu năm, công việc dường bị bỏ qua Đây sai lầm nhân viên tế tín dụng Vì việc đánh giá tư cách khách hàng quan trọng, bước khởi đầu công việc thẩm định Nó cho người thẩm định biết mục đích vay h vốn thiện chí trả nợ doanh nghiệp Thậm chí định việc in có tiếp tục thẩm định hay chấm dứt thẩm định để kiếm tìm khách hàng có tư cách tốt cK - Một điểm yếu công tác thẩm định ACB – Chi nhánh Huế nhân viên tín dụng chưa quan tâm mức đến tình hình kinh tế vĩ mô, tình hình cụ thể ngành, tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn… Điều dẫn đến việc họ khách hàng trả nợ hạn Việc trả nợ hạn nguyên nhân khách quan Nhưng đánh giá cách thấu đáo, nguyên nhân sâu xa nhân viên tín dụng Đ ại không đánh giá tình hình dẫn đến cho vay không thời điểm - Trong trình lập DA, để đạt mục tiêu vay vốn ngân hàng, chủ đầu tư thường đưa số liệu không đầy đủ thiếu xác Chủ đầu tư sẵn sàng lập báo cáo phản ánh sai lệch thực trạng sản xuất kinh doanh Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc xử lý thông tin Mặt khác cán thẩm định khó khăn việc thu thập thông tin, từ việc phòng ngừa rủi ro bị ảnh hưởng, làm cho việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án gặp khó khăn - Đa số doanh nghiệp vay vốn ACB – Chi nhanh Huế doanh nghiệp vừa nhỏ báo cáo tài không kiểm toán Khi cung cấp BCTC thường BCTC Thuế Trong BCTC này, doanh nghiệp dùng nhiều thủ thuật khác để “trốn thuế” hay “tránh thuế” Điều gây khó khăn Trương Hoàng Linh – K42TCNH 58 Khóa luận tốt nghiệp cho nhân viên tín dụng việc thẩm định tính xác BCTC nhằm đưa BCTC phản ánh tình hình doanh nghiệp - Tất hệ số tài điểm hoà vốn,… muốn tính toán phải dựa báo cáo tài số liệu có khứ năm qua để dự đoán Điều gặp khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định dự án kinh doanh mới, dự án khách hàng cung cấp số liệu tài qua nhiều năm để cán tín dụng tính toán hệ số để so sánh mà có số liệu dự toán mà Bên cạnh đó, việc tính toán hệ số tài dựa số liệu khứ lại dựa uế số để đánh giá đẩy người thẩm định vào định sai lầm H - Trong trình thẩm định PA/DA, nhiều bỏ qua số khâu đánh giá công nghệ kỹ thuật, thị phần sản phẩm… Nên dẫn đến việc thiếu xác tế đánh giá tính khả thi dự án, gây rủi ro không lường trước - Khi tính toán xong hệ số tài chính, việc đánh giá gặp khó khăn h định Nguyên nhân nhiều hệ số tài người thẩm định chưa có chuẩn đánh in giá cụ thể, Việt Nam liệu bình quân ngành để so sánh Điều làm giảm phần ý nghĩa việc đánh giá tình hình tài công ty cK - Nhiều người tin tưởng cách nhằm lẫn rằng, trường hợp hệ số phân tích giá trị công ty vượt trội so với số trung bình ngành xem tốt Tuy nhiên quan điểm lớn tốt sai lầm Thường họ giá trị hệ số dù có lớn, biến động tăng so với thông thường đó, phân tích cách cẩn thận biểu thị bất ổn bất ổn Đ ại xem nguy hiểm hệ số có giá trị thấp - Việc phân tích tài phương án kinh doanh thẩm định, nhân viên thẩm định trọng vào lợi nhuận hay doanh thu đánh giá tính toán số hệ số để so sánh mà không quan tâm đến dòng ngân lưu Điều không phản ánh xác thời điểm thu chi tiền dự án, không phản ánh cách xác tổng lợi ích dự án theo thời giá tiền tệ - Có HSTD, ảnh hưởng yếu tố tâm lý, cán thẩm định coi trọng tài sản chấp mà không quan tâm đánh giá tính khả thi dự án tình hình hoạt động doanh nghiệp có ổn định hiệu hay không - Việc chấm điểm tín dụng ACB mà cụ thể ACB – Chi nhánh Huế chủ yếu mang tính chất đối phó Tức việc chấm điểm diễn nhân viên tín dụng có Trương Hoàng Linh – K42TCNH 59 Khóa luận tốt nghiệp định riêng tiến hành chấm điểm nhân viên tín dụng cố gắng điều chỉnh kết chấm điểm phù hợp với định mà đề - Việc nhân viên quan hệ khách hàng người thẩm định khách hàng giúp cho ngân hàng giảm chi phí thẩm định lại dẫn tới rủi ro đạo đức Việc khách hàng nhân viên quan hệ khách hàng thẩm định dẫn đến tình trạng nhân viên tín dụng dùng vài thủ thuật lầm đẹp hồ sơ để giúp cho khách hàng vay vốn Rủi ro ngân hàng lúc tăng lên, đặc biệt HSTD không tái thẩm định uế Tất hạn chế điều dẫn đến kết cục không khả quan từ đưa H định cho vay sai lầm dẫn đến rủi ro cho ngân hàng h tế _ in Chương 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ cK CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HUẾ Từ hạn chế nguyên nhân nêu trên, sở tìm hiều thực trạng họ công tác thẩm định qui trình thẩm định thực tế ACB – Chi nhánh Huế thời gian thực tập tháng, em xin có số biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác thẩm định Chi nhánh sau: Đ ại - Thứ nhất, nhân viên tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng cần phải nắm vững tình hình kinh tế vĩ mô, biến động ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp như: Các sách phủ, ngân hàng nhà nước, biến động lãi suất, tỷ giá, giá vàng, chứng khoán…Điều giúp nhân viên thẩm định tiết kiệm thời gian chi phí - Thứ hai, nhân viên tín dụng cần tạo dựng mối quan hệ tốt với nhân dân địa phương, nơi địa bàn phụ trách với cán địa phương, để thu thập thông tin khách hàng cách đáng tin cậy kịp thời Điều giúp cho nhân viên tín dụng đánh giá cách đắn toàn diện tư cách khách hàng Trương Hoàng Linh – K42TCNH 60 Khóa luận tốt nghiệp - Thứ ba, thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cho nhân viên tín dụng Để thực việc đánh giá tiêu tỷ số tài đòi hỏi cán thẩm định phải có trình độ định việc phân tích tiêu Tuỳ vào dự án mà cán thẩm định sử dụng linh hoạt tiêu đánh giá, phân tích cụ thể Chính công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán thẩm định hoàn toàn cần thiết để hỗ trợ cho nghiệp vụ, cho công việc khó khăn quan trọng họ - Thứ tư, cần tiếp tục trọng dụng nhân viên tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh Bên cạnh yêu cầu trình độ chuyên môn nghiệp vụ yếu tố nhạy bén kinh uế nghiệm nghề nghiệp quan trọng, giúp nhân viên tín dụng thấy điều mà khách hàng che đậy H - Thứ năm, đề cao đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng Đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng cần phải đặt lên hàng đầu Bởi nhân viên tha hóa có tế thể làm sai lệch kết thẩm định Ban lãnh đạo phải thường xuyên sâu sát, quan tâm đến đội ngũ nhân viên tín dụng, có chế độ đãi ngộ, lương thưởng hợp lý nhằm h động viên kịp thời họ yên tâm công tác hoàn thành nhiệm vụ giao, tránh in suy nghĩ sai lệch tư tưởng - Thứ sáu, trình thẩm định, yêu cầu nhân viên thẩm định phải thực cK nguyên tắc tiến trình công tác đòi hỏi, không nên bỏ qua hay nhảy bước Đặc biệt việc chấm điểm tín dụng, cần phải thực trước lập tờ trình cần phải thực cách thực chất họ - Thứ bảy, cần tách biệt vị trí thẩm định vị trí quan hệ khách hàng quy trình thẩm định Trong điều kiện nay, tách biệt hoàn toàn thẩm định quan hệ Đ ại khách hàng dẫn đến việc chi phí hoạt động tăng cao Vì em kiến nghị giải pháp thẩm định chéo Tức khách hàng nhân viên tín dụng đem nhân viên tín dụng khác thẩm định ngược lại Trương Hoàng Linh – K42TCNH 61 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: 1.1 Đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Trong thời gian thực tập ACB – Chi nhánh Huế qua nghiên cứu tài liệu, em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Về bản, khóa luận đạt kết sau: - Góp phần hệ thống hóa số vấn đề lý thuyết thẩm định tín dụng như: Chức vai trò thẩm định, Các nguyên tắc thẩm định, Các yếu tố ảnh hưởng uế đến thẩm định - Đã nêu số tiêu giúp đánh giá quy trình thẩm định tín dụng H doanh nghiệp ngân hàng Đó tiêu thời gian, chi phí tính khoa học quy trình thẩm định tế - Tổng hợp nguồn thông tin thu thập trình thực tập, cở sở thực tế, khái quát quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp với bước, h nội dung nêu cụ thể mà ACB – Chi nhánh Huế áp dụng Dựa số liệu in mà khách hàng cung cấp xác minh thân, khái quát đánh giá thực trạng quan cK công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ACB – Chi nhánh Huế cách khách - Qua việc phân tích thực trạng, hạn chế công tác thẩm định tín dụng họ doanh nghiệp ACB – Chi nhánh Huế, sở tổng hợp kiến thức mặt lý luận mà em tích luỹ trình học tập trường kiến thức thực tế ba tháng thực tập ACB – Chi nhánh Huế, em mạnh dạn đề số giải Đ ại pháp kiến nghị để góp phần nâng cao công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh 1.2 Một số hạn chế đề tài: Bên cạnh kết đạt được, với vốn kiến thức lẫn kinh nghiệm hạn chế, thời gian thực tập nghiên cứu ngắn, khóa luận không tránh khỏi số hạn chế sau: - Công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp mảng rộng phức tạp Với thời gian thực tập ngắn, trình độ hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp em số điểm sơ sài, chưa sâu vào nghiên cứu vấn đề cụ thể quy trình tín dụng Trương Hoàng Linh – K42TCNH 62 Khóa luận tốt nghiệp - Nhiều đánh giá, nhận định dựa quan sát thực tế Tuy nhiên thời gian tiếp xúc, sâu sát với thực tế lại chưa nhiều, kinh nghiệm thân sinh viên hạn chế nên nhiều đánh giá mang tính chủ quan chưa thực xác - Trong trình thu thập số liệu, số báo cáo mà Chi nhánh cung cấp chưa thật xác, khách quan làm ảnh hưởng đến chất lượng phân tích khóa luận - Chưa có điều kiện để nghiên cứu, tổng hợp vấn đền liên quan ngân hàng khác nhằm đưa so sánh có nhìn khách quan 1.3 Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo: uế Nghiên cứu vấn đề thẩm định tín dụng ngân hàng lĩnh vực nghiên cứu có tính chất thực tiễn cao Những kết nghiên cứu sở tốt để ngân hàng H đổi mới, nâng cao chất lượng thẩm định Nếu tiếp tục thực đề tài với quy mô phạm vi rộng hơn, xin đề xuất số hướng nghiên cứu sau: tế - Đi sâu vào nghiên cứu vấn đề cụ thể thẩm định tín dụng doanh nghiệp, chẳng hạn như: nghiên cứu phân tích hệ số tài chính, thẩm định dự án, thẩm định tài h sản đảm bảo hay mô hình chấm điểm tín dụng doanh nghiệp in - Mở rộng phạm vi nghiên cứu từ thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói riêng sang thẩm định tín dụng nói chung Trong thẩm định tín dụng bao gốm thẩm định tín dụng doanh cK nghiệp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Mở rộng phạm vi nghiên cứu tất NHTM khác địa bàn tỉnh, nhằm có sở đánh giá hiệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP họ Á Châu tham khảo giải pháp nâng cao quy trình thẩm định tín dụng từ ngân hàng khác cách hiệu Đ ại KIẾN NGHỊ: 2.1 Kiến nghị với Nhà nước: Nhà nước quản lý xã hội thông qua pháp luật hàng loạt chế sách, mà thay đổi Nhà nước gây tác động tích cực hay tiêu cực toàn xã hội Đối với ngân hàng ảnh hưởng lớn, làm cho hoạt động ngân hàng hiệu gây bất lợi làm tổn thất không nhỏ Vì em có số kiến nghị nhà nước sau: - Tạo dựng môi trường kinh doanh ổn định, công thúc đẩy phát triển kinh tế Hiện nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế lớn, khả đáp ứng nhu cầu nhiều hạn chế Đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh Đây thành phần kinh tế có nhiều đóng góp tích cực vào phát triển Trương Hoàng Linh – K42TCNH 63 Khóa luận tốt nghiệp phồn thịnh đất nước Trong việc thực dự án thành phần gặp nhiều khó khăn thủ tục hành rắc rối, phức tạp Các NHTM thường ngại cho họ vay vốn độ rủi ro lớn, không an toàn Vì vậy, Nhà nước cần có quy chế, sách tích cực nhằm khuyến khích thành phần kinh tế tư nhân, liên doanh phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cạnh tranh lành mạnh với thành phần kinh tế quốc doanh Nhà nước cần ban hành quy chế nhằm thu hút thêm nhà đầu tư nước, khuyến khích xuất khẩu, ưu đãi số lĩnh vực kinh doanh chủ chốt… để tạo thuận lợi cho uế doanh nghiệp tự cạnh tranh, đồng thời tránh rắc rối phiền toái cho ngân hàng hoạt động công tác thẩm định dự án H - Xây dựng hệ thống pháp lý chặt chẽ, thống Một vấn đề xúc nhiều ngành nghề quan tâm tình trạng tế thiếu sót, mâu thuẫn luật, quy chế… gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp tham gia kinh doanh Ví vấn đề liên quan đến luật đất đai Các dự h án gắn liền với sở hạ tầng, giao thông vận tải… nên vấn đề đất đai ảnh in hưởng lớn đến việc thực dự án xác định vốn đầu tư Về mặt lý thuyết doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế sử dụng đất, thực cK tế để có quyền sử dụng đất doanh nghiệp phải trải qua hàng loạt thủ tục rắc rối, phức tạp qua nhiều khâu trung gian Như vậy, chủ đầu tư nhiều thời gian tiền bạc để hợp pháp hóa vấn đề Còn ngân hàng việc thẩm định họ phải rà soát kỹ lưỡng cẩn thận làm chậm tiến độ dự án Để khắc phục tình trạng trên, Nhà nước cần bổ sung thêm số điều luật cần Đ ại thiết thời gian thuê đất, quyền nghĩa vụ bên, xóa bỏ quy định chồng chéo gây phiền hà khâu thủ tục… - Quản lý chế độ kế toán hiệu Nhiều doanh nghiệp chưa coi trọng công tác kế toán, sử dụng hình thức thiết lập sổ sách kế toán để đối phó với quan chức Điều gây khó khăn cho Nhà nước việc quản lý tình hình hoạt động doanh nghiệp cán thẩm định phải vất vả kiểm tra số liệu, sổ sách doanh nghiệp Ở nước phát triển, ngân hàng hoàn toàn yên tâm tin tưởng vào tính trung thực tình hình tài khách hàng họ có dấu chứng thực quan kiểm toán có tiêu cực xảy trách nhiệm thuộc quan kiểm toán Tuy Trương Hoàng Linh – K42TCNH 64 Khóa luận tốt nghiệp nhiên Việt Nam, Nhà nước không ban hành quy định cụ thể việc thống chế độ kiểm toán nên làm nảy sinh nhiều vấn đề phức tạp Vì vậy, Nhà nước cần có phương pháp quản lý kế toán hiệu hơn, góp phần tạo thuận lợi cho ngân hàng trình thẩm định dự án 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng nhà nước quan nhà nước trực tiếp quản lý vĩ mô tài tiền tệ Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ tham mưu sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam như: phát hành tiền tệ, uế sách tỷ giá, sách lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, xem xét việc thành lập ngân H hàng tổ chức tín dụng, quản lý ngân hàng thương mại nhà nước Vì thay đổi sách NHNN ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt tế động ngân hàng có thẩm định Em có số kiến nghị NHNN sau: h - Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò nhà quản lý vĩ mô, đưa chiến lược, định in hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Mỗi sách, qui định NHNN có ảnh hưởng sâu rộng đến kinh tế có NHTM Vì vậy, cK NHNN cần hoàn thiện chế sách nhằm tạo sách lãi suất, tỷ giá hối đoái, tín dụng…mềm dẻo, linh hoạt mang tính ổn định định Đó sở để công tác thẩm định doanh nghiệp ngân hàng diễn họ cách hiệu - Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện để cung Đ ại cấp thông tin tình hình tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác cách xác, nhanh chóng với chi phí hợp lý Những thông tin sở quan trọng để ngân hàng sử dụng trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Ngoài ra, NHNN cần tổ chức lại hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát sai sót công tác tín dụng để ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, cần đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách toàn diện 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu: - Ngân hàng TMCP Á Châu cần xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô thời kỳ Bên cạnh Hội sở cần phải đặt kế hoạch kinh doanh hàng năm cho ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế phù hợp với điều kiện, Trương Hoàng Linh – K42TCNH 65 Khóa luận tốt nghiệp đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Đây sở để nâng cao hiệu thẩm định, tránh chạy theo doanh số không lúc bỏ quên thẩm định - Tăng cường công tác trao đổi thông tin toàn hệ thống Đây nguồn cung cấp thông tin quan trọng cho thẩm định tạo thống toàn hệ thống Bên cạnh thông tin DN, ngân hàng TMCP Á Châu cần xây dựng chuẩn đánh giá thời kỳ cụ thể ngành nghề cụ thể để nhân viên tín dụng chi nhánh có sở để thẩm định hiệu - Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng đội ngũ cán ngân hàng để nhân uế viên chi nhánh thuộc tỉnh thành khác học hỏi, trao đổi kinh nghiệm Có sách thu hút giữ chân cán giỏi Thường xuyên quan tâm H tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo tế chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao - Để đáp ứng nhịp độ phát triển ngày nay, tổ chức kinh doanh h cần có hỗ trợ máy vi tính thiết bị văn phòng khác Mặc dù thời gian in qua Chi nhánh có hổ trợ Hội sở để nâng cấp bổ sung số máy móc thiết bị, nhiên với nhịp độ phát triển khối lượng khách hàng cạnh tranh cK đòi hỏi Chi nhánh cần có đầu tư để trang bị, nâng cấp thay thiết bị không đáp ứng nhu cầu phục vụ tính lạc hậu không thuận tiện trình sử dụng họ - Số lượng khách hàng ngày gia tăng trụ sở trung tâm Chi nhánh, theo em Chi nhánh cần có biện pháp để phân tán lượng khách hàng cách mở phòng Đ ại giao dịch rải rác tuyến huyện có khối lượng khách hàng - Trên sở nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa tích cực công tác thẩm định theo em Chi nhánh nên lập tổ thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng Tổ thẩm định chuyên tổ chức thẩm định dự án lớn, dự án trung - dài hạn, với dự án ngân hàng phải đầu tư số vốn lớn sau thời gian dài thu lại Do đó, thẩm định không kỹ Ngân hàng khó có khả thu hồi nợ Trương Hoàng Linh – K42TCNH 66 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [2] TS Bùi Hữu Phước (2007), Giáo trình Tài Chính Doanh nghiệp, NXB Lao Động Xã Hội, TP Hồ Chí Minh [3] PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài Chính – Tiền Tệ Ngân Hàng, NXB Thồng Kê, TP Hồ Chí Minh [4] Brian Coyle (2000), Corporate Credit Analysis, Fitzroy Dearborn Publisher, uế Chicago and New York [5] Mai Thị Lan Hương (2009), Khóa luận “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng H hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp MaritimeBank Thanh Xuân”, Đại học Kinh tế Quốc Dân tế [6] Phi Thị Hồng Vân (2009), Khóa luận “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học Kinh tế Quốc Dân h [7] Nguyễn Thị Thanh Thúy (2010), Khóa luận “Quy trình thẩm định dự án vay vốn in ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Hà Nội”, Đại học Kinh tế Quốc Dân cK [8] Ngân hàng TMCP Á Châu (2009), Tài liệu thẩm định tín dụng ACB, Tp HCM [9] Ngân hàng TMCP Á Châu (2010), Văn hướng dẫn quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, Tp HCM họ [10] Ngân hàng TMCP Á Châu (2010), Tài liệu tập huấn tín dụng ACB, Tp HCM [11] Website Ngân hàng Á Châu, Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Á Châu, Xem ngày 09/02/2012, http://www.acb.com.vn/gthieu/gthieu.htm Đ ại [12] Website Saga, Mô hình 5C phân tích tín dụng, Xem ngày 10/02/2012, http://www.saga.vn/view.aspx?id=19766 [13] Website GiangBlog, Quy tắc 6C tín dụng, gì?, Xem ngày 10/02/2012, http://www.giangblog.com/2010/02/quy-tac-co-ban-6c-trong-tin-dung.html Trương Hoàng Linh – K42TCNH 67