Đang tải... (xem toàn văn)
Cách đây khoảng hơn 20 năm về trước, khái niệm Cho vay tiêu dùng còn khá mới đối với hoạt động của các ngân hàng Việt Nam.Nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều ngân hàng, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần.Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao.Đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long luôn tự hào là chi nhánh xuất sắc về tất cả các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống. Trong hoạt động tín dụng của chi nhánh thì cho vay tiêu dùng là hoạt động được chú trọng phát triển và đóng góp ngày càng lớn vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh.Cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng về số lượng cũng như chất lượng, tuy nhiên hoạt động này của Chi nhánh chưa được phát huy hết khả năng. Trong điều kiện nhiều thách thức cạnh tranh như hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long cần phải có một chiến lược và giải pháp đồng bộ để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu quả. Xuất phát từ thực trạng trên, em đã lựa chọn đề tài “Thực trạng vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long từ 20122014 và giải pháp mở rộng trong thời gian sắp tới ” cho báo cáo thực tập của mình. Do thời gian cũng như kiến thức còn nhiều hạn chế nên trong quá trình hoàn thành chuyên đề của mình đã không tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự đóng góp và chỉ bảo tận tình của thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I .2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG I Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bảng 1.1: Tình hình tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam từ năm 2012 đến năm 2014 Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở (Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) Sơ đồ 1.4: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long CHƯƠNG II 11 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN NAM THĂNG LONG 11 I Tình hình hoạt động kinh doanh 11 Hoạt động huy động vốn .11 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012-2014 11 II Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 17 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 19 năm 2012 – 2014 .19 CHƯƠNG III 22 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM 22 CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 22 I Định hướng, kế hoạch phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long thời gian tới 22 II Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 23 KẾT LUẬN .25 DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1: Tình hình tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam từ năm 2012 đến năm 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012 – 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Đánh giá chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012 – 2014 Error: Reference source not found SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.4: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Cách khoảng 20 năm trước, khái niệm Cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng Việt Nam.Nhưng vài năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần.Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao.Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long tự hào chi nhánh xuất sắc tất hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh Chi nhánh.Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh chưa phát huy hết khả Trong điều kiện nhiều thách thức cạnh tranh nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long cần phải có chiến lược giải pháp đồng để mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài “Thực trạng vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long từ 20122014 giải pháp mở rộng thời gian tới ” cho báo cáo thực tập Do thời gian kiến thức nhiều hạn chế nên trình hoàn thành chuyên đề không tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp bảo tận tình thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG I Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công ThươngViệt Nam (Vietinbank), tiền thân Ngân hàng Công Thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐHĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng tổ chức máy NHNNVN thức đổi tên thành “Ngân hàng Công Thương Việt Nam” theo định số 402/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 • Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21 tháng 09 năm 1996, uỷ quyền Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính Phủ • Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hoá Ngân hàng Công ThươngViệt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký định số 2604/QĐ-NHNN việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương Việt Nam • Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công Thương tổ chức bán đấu giá cổ phần công chúng thành công thực chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký định số 14/GP-NHNN thành lập hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công ThươngViệt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 03/07/2009, sử dụng dấu thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công ThươngViệt Nam Trải qua 20 năm xây dựng phát triển đến nay, Vietinbank phát triển theo mô hình ngân hàng đa với mạng lưới hoạt động phân bố rộng khắp 56 tỉnh, thành phố nước, bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 145 chi nhánh; 527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện; 04 Công ty bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công Thương(VietinbankSC) Công ty Bất động sản đầu tư tài Ngân hàng Công Thương Việt Nam Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công Thương Việt Nam; 03 đơn vị nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam xác định tầm nhìn trở thành Ngân hàng đại Hệ thống ngân hàng Việt Nam có lực tài mạnh, tốc độ phát triển nhanh, bền vững, an toàn hiệu Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng đối tượng khách hàng để đưa giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thoả mãn cao nhu cầu hợp lý khách hàng Để hiểu rõ hoạt động tình hình tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tìm hiểu qua lợi nhuận thu ba năm 2012-2014 bảng số liệu tổng hợp sau Bảng 1.1: Tình hình tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam từ năm 2012 đến năm 2014 Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thu nhập lãi ròng 18,420,024 18,277,255 17,580,186 Thu nhập lãi khoản thu 50,660,762 44,280,823 41,075,588 32,240,738 26,003,568 23,495,402 1,278,223 1,855,358 577,135 361, 1,520,126 2,096,679 576,553 291, 1,467,785 2,404,468 936,683 386, 688 450 539 34, 18, 192, 156 930 423 1,185,599 8,167,900 1,998,221 6,169,679 961,313 7,750,622 1,942,644 5,807,978 391,486 302,477 1,575,269 5,727,208 nhập tương tự Chi phí lãi khoản chi phí tương tự Lãi/lỗ ròng từ hoạt động dịch Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ ròng từ hoạt động kinh doanh ngoại hối vàng Lãi/lỗ từ mua bán chứng khoán kinh doanh 10 11 12 Lãi từ hoạt động khác Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) Phân tích số liệu từ bảng Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu So sánh So sánh năm 2013 với 2012 năm 2014 với 2013 Số tiền Thu nhập lãi ròng 11 Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi khoản chi phí tương tự Lãi/lỗ ròng từ hoạt động dịch vụ Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ ròng từ hoạt động kinh doanh ngoại hối vàng Lãi/lỗ từ mua bán chứng khoán kinh doanh Lãi từ hoạt động khác Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN 12 Lợi nhuận sau thuế 10 Tỉ lệ tăng/ giảm (%) (142,769) -0.78% Số tiền Tỉ lệ tăng/ giảm (%) (697,069) -3.81% (6,379,939) -12.59% (3,205,235) -7.24% (6,237,170) 80.65% (2,508,166) -9.65% 241,903 18.92% (52,341) -3.44% 241,321 113.01% 307,789 14.68% (582) -0.10% 360,130 62.46% (70,238) 80.58% 95,089 32.63% (15,226) -44.58% 173,493 916.50% (224,286) -18.92% 430,173 44.75% (417,278) -5.11% (448,145) -5.78% (55,577) -2.78% (367,375) -18.91% (361,701) -5.86% (80,770) -1.39% Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở (Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) CHƯƠNG II KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN NAM THĂNG LONG I Tình hình hoạt động kinh doanh Hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn thể qua số: Huy động vốn theo đồng tiền; Huy động vốn theo loại tiền gửi thấy rõ qua Bảng 2.1 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012-2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 TT I II Chỉ tiêu Huy động vốn theo đồng tiền VND Vàng, ngoại tệ (quy đổi) Huy động vốn theo loại tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi vốn chuyên dùng Tiền ký quỹ Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng Năm 2014 Số tiền (%) Tỷ trọng (%) 3,829,267 100 4,501,956 100 5,547,200 100 3,320,571 86,7 4,026,815 89,5 5,108,971 92,1 08,696 13,3 475,141 10,5 38,229 7,9 3,829,267 100 4,501,956 100 5,547,200 100 693,097 18,1 708,859 15,7 804,043 14,5 2,994,486 78,2 3,516,942 78,1 4,387,835 79,1 2,705 0,7 32,186 0,7 33,283 0,6 114,634 3,0 243,969 5,4 322,039 5,8 (Nguồn: Phòng kế toán -Vietinbank Nam Thăng Long) 11 Phân tích số liệu từ bảng trên: Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2013 với 2012 STT Chỉ tiêu Số tiền I Huy động vốn theo đồng tiền VND Vàng, ngoại tệ (quy đổi) II Huy động vốn theo loại tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi vốn chuyên dùng Tiền ký quỹ Tỷ lệ tăng/ giảm (%) So sánh 2014 với 2013 Số tiền Tỷ lệ tăng/ giảm (%) 672,689 17,6 1,045,244 23,2 706,244 21,3 1,082,156 26,9 (33,555) (6,6) (36,912) (7,8) 672,689 17,6 1,045,224 23,2 15,762 2,3 95,184 13,4 522,456 17,4 870,893 24,8 5,136 18,9 1,097 3,4 129,335 112,8 7,807 40,0 Tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm cho thấy khả huy động vốn Chi nhánh đạt hiệu tốt Tốc độ tăng trưởng vốn: Năm 2013 tăng 17,6% so với năm 2012, năm 2014 tăng 23,2% so với năm 2013 Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn cấu huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn tương đối ổn định ba năm vừa qua: 78,2% vào năm 2012, 78,1% vào năm 2013, 79,1% vào năm 2014 Tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng lớn thứ hai cấu nguồn vốn huy động Năm 2012, 2013 tỷ trọng 18,1% 18,5%, đến năm 2014 tỷ trọng giảm 14,5% Tiền gửi vốn chuyên dùng tiền ký quỹ chiếm tỷ trọng nhỏ biến động đáng kể Từ năm 2012 đến năm 2014, nguồn vốn huy động ngân hàng có thay 12 đổi theo hướng: Tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, giảm tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn.Điều giúp ngân hàng có khả khoản tốt hơn, giảm rủi ro khoản có biến động đột ngột Hoạt động cho vay Để theo dõi hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long ta tìm hiểu qua cấu Dư nợ tín dụng cho vay năm 2012-2013 Bảng 2.2: Cơ cấu Dư nợ tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long 2012-2013 TT I Chỉ tiêu Dư nợ theo đối tượng khách hàng Tổ chức kinh tế Năm 2012 Tỷ trọng Số tiền (%) Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2014 Tỷ Số tiền trọng (%) 2,572,821 100 3,379,31 100 3,955,182 100 2,112,286 82,1 2,875,799 85,1 3,263,025 82,5 460,535 17,9 503,518 14,9 692,157 17,5 Cá nhân II Dư nợ theo mục đích vay 2,572,821 100 3,379,31 100 3,955,182 100 Sản xuất kinh doanh 2,523,937 98,1 3,318,490 98,2 3,856,302 97,5 Tiêu dùng 48,884 10,9 60,828 10,8 9,888 20,5 Dư nợ theo thời hạn cho vay 2,572,821 100 3,379,31 100 3,955,182 100 Ngắn hạn 1,551,162 60,3 2,030,970 60,1 2,321,691 58,7 Trung hạn 267,714 10,4 34,469 10,2 377,475 90,5 Dài hạn 753,945 29,3 1,003,658 29,7 1,257,747 31,8 III 13 IV Dư nợ theo chất lượng khoản vay 2,572,82 100 3,379,31 100 3,955,182 100 Nợ đủ tiêu chuẩn 2,468,466 95,9 3,280,111 97,1 3,776,527 95,5 Nợ ý 64,,029 2,4 15,311 0,5 29,776 0,8 Nợ tiêu chuẩn 18,291 0,7 23,086 0,7 35,821 0,9 Nợ nghi ngờ 12,573 0,5 30,136 0,8 49,776 1,3 Nợ có khả vốn 9,462 30,674 0,9 63,282 1,5 Nợ xấu 40,326 1,7 83,896 2,4 148,879 3,7 (Nguồn: Phòng bán lẻ phòng KHDN – Vietinbank Nam Thăng Long) 14 Phân tích số liệu từ bảng trên: Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu So sánh 2013 với 2012 Số tiền Tỷ lệ So sánh 2014 với 2013 Số tiền Tỷ lệ tăng/ tăng/ giảm(%) I Dư nợ theo đối tượng khách 806,497 giảm(%) 31,3 575,864 17,0 hàng Tổ chức kinh tế Cá nhân 763,513 42,983 36,1 90,3 387,226 188,639 13,5 47,5 II III DƯ nợ theo mục đích vay Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Dư nợ theo thời hạn cho 806,497 794,553 11,944 806,497 31,3 29,7 24,4 31,3 575,864 537,812 38,052 575,864 17,0 16,2 62,6 17,0 IV vay Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Dư nợ theo chất lượng 479,808 76,976 249,713 806,497 30,9 28,8 33,1 31,3 290,721 32,785 254,089 575,864 14,3 00,5 25,3 17,0 khoản vay Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Nợ xấu 811,645 (48,718) 4,795 17,563 21,212 4,357 32,9 -76,1 26,2 139,7 224,2 108,1 496,416 15,465 12,735 1,964 32,608 64,983 15,1 94,5 55,2 65,2 106,3 77,5 Đơn vị: Triệu đồng 15 Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại doanh thu lợi nhuận cho VietinBank Nam Thăng Long Năm 2014 tăng trưởng tín dụng mức thấp, tốc độ tăng trưởng đạt 17,0%, cao so với mặt tăng trưởng tín dụng 11% toàn ngành Ngân hàng thấp nhiều so với mức tăng 31,3% năm 2013 Nguyên nhân cấu cho vay VietinBank Nam Thăng Long, khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng vượt trội (trên 80% năm vừa qua) nhu cầu sử dụng vốn phục vụ sản xuất kinh doanh chưa cải thiện lượng tồn kho doanh nghiệp lớn Năm qua, doanh nghiệp chủ yếu tập trung bán tháo hàng tồn Mặt khác, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh, người dân tăng cường thắt chặt chi tiêu Trong cấu cho vay ngân hàng phân theo khách hàng vay: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với khách hàng tổ chức kinh tế Trong năm, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt mức cao 17,9% vào năm 2012, năm 2013 giảm xuống 14,9% tăng trở lại 17,5% vào năm 2014 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng 47,5% vào năm 2014 cao nhiều so với tốc độ tăng 9,3% năm 2013 Trong tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng tổ chức kinh tế có xu hướng biến động trái ngược: Tốc độ tăng năm 2014 13,5%, thấp nhiều so với tốc độ tăng 36,1% năm 2013 Điều phù hợp với xu phát triển ngành ngân hàng tương lai: Mở rộng tập trung phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ Trong bối cảnh kinh tế đầy biến động, hàng loạt doanh nghiệp phá sản giải thể tác động dây chuyền có biến động xấu xảy ra, việc tập trung phát triển ngân hàng bán lẻ điều cần thiết.Bên cạnh Việt Nam nước đông dân, hội khai thác thị trường lớn Trong cấu cho vay ngân hàng phân theo mục đích vay, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng áp đảo (trên 97%), từ năm 2012 đến 2014 có tăng trưởng giá trị tuyệt đối, tỷ trọng lại có giảm nhẹ vào năm 2014 Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khiêm tốn cấu cho vay ngân hàng Năm 2012 đạt 48.884 triệu đồng (chiếm 1,9%), năm 2013 đạt 60.828 triệu đồng (chiếm 16 1,8%), năm 2014 đạt 98.880 triệu đồng (chiếm 2,5%) Cho vay tiêu dùng có dấu hiệu khởi sắc vào năm 2014 gia tăng số tuyệt đối tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng đạt 62,6% cao gần 2,6 lần so với tốc độ tăng 24,4% năm 2013 Năm 2014 chi nhánh triển khai chương trình cho vay cho vay mua nhà với lãi suất thấp theo Thông tư 11/2013/TT-NHNN cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Chương trình thu hút lượng lớn khách hàng tham gia, giúp nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Dư nợ cho vay chi nhánh phân theo thời hạn vay bao gồm khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn có giá trị tăng từ năm 2012 đến năm 2014 Trong khoản cho vay ngắn hạn chiểm tỷ trọng lớn nhất, lại có xu hướng giảm qua năm: từ 60,3% năm 2012 xuống 60,1% năm 2013 giảm 68,7% năm 2014 Các khoản cho vay trung hạn có tỷ trọng giảm từ 10,4% năm 2012 xuống 9,5% năm 2014 Tỷ trọng cho vay dài hạn tăng từ 29,3% năm 2012 lên 31,8% năm 2013 Chất lượng tín dụng chi nhánh chưa cải thiện khoản nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn tăng qua năm Đặc biệt nợ có khả vốn năm 2013 tăng 224,2% so với năm 2012, năm 2014 tăng 106,3% so với năm 2013 II Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Với định hướng phát triển thành ngân hàng đại, chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ để cạnh tranh với ngân hàng nước, Ngân hàng Công Thương ngày trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân Các sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung cấp là: • Cho vay mua nhà dự án, cụ thể hộ trung cư/nhà thuộc dự án xây dựng nhà hợp pháp chủ đầu tư xây dựng để bán, cho thuê Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị nhà đảm bảo nhà mà khách hàng định mua, lên đến 100% có tài sản đảm bảo khác, thời hạn tối đa 20 năm 17 • Cho vay mua động sản có giá trị như: Ô tô,các vật dụng có giá trị khác Thời hạn tối đa năm • Cho vay du học, thời hạn tối đa năm • Cho vay tiêu dùng khác như: Cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, cho vay lao động nước ngoài, kinh doanh hộ cá thể Trong ba năm vừa qua, doanh số Dư nợ CVTD chi nhánh đạt mức tăng trưởng đáng kể Thể qua bảng sau: 18 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012 – 2014 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2013 với 2012 STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ tăng/giảm So sánh 2014 với 2013 Số tiền Tỷ lệ tăng/giảm 2,572,821 3,379,318 3,955,182 806,497 (%) 31,3 575,864 (%) 17,1 Tổng dư nợ cho vay cá nhân 460,535 503,518 692,157 42,983 9,3 188,639 37,46 Dư nợ CVTD Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ tín dụng 169,215 178,345 190,216 9,130 5,4 11,871 6,6 6,7 5,3 4,8 -1,4 -0,5 36,7 35,4 27,5 -1,3 -7,9 (%) Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay cá nhân (%) (Nguồn: Báo cáo phòng khách hàng cá nhân) Nhìn vào bảng ta thấy hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long liên tục giảm qua năm, đòi hỏi cần mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian tới với nhu cầu thiết yếu thị trường Tổng dư nợ tín dụng tăng 17,1% năm 2014 so với năm 2013.Dư nợ CVTD tăng từ 178.345 triệu đồng năm 2013 lên 190,216 tỷ đồng năm 2014, tăng 6,6% Đây nỗ lực lớn toàn thể cán Phòng khách hàng cá nhân thời kỳ khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng nặng nề đến việc cho vay Ngân hàng 19 Bên cạnh ta thấy Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng trung bình Tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2013 chiếm 35,4% giảm xuống 27,5% năm 2014 Thêm vào Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ Tổng dư nợ tín dụng, năm 2013 5,3% năm 2014 4,8% Bảng 2.4: Đánh giá chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long năm 2012 – 2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 STT Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ ý Số tiền Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2014 Tỷ trọng Số tiền (%) So sánh 2013 với 2012 So sánh 2014 với 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ tăng/ giảm (%) Số tiền Tỷ lệ tăng/giảm (%) 160,754 95,0 169,784 95,2 180,607 96,0 9,030 5,6 10,823 6,4 3,722 2,2 3,389 1,9 2,473 1,3 -333 -8,9 -916 -27,1 Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ 1,353 0,8 1,605 0,9 1,521 0,8 252 18,6 -84 -5,2 676 0,4 2,675 1,5 4,093 1,1 1,999 295,0 1,418 53,1 Nợ có khả vốn Nợ xấu 1,015 0,6 892 0,5 1,522 0,8 -123 -12,1 630 70,6 3,044 2,8 5,172 2,9 7,136 2,7 2,128 69,9 1,964 37,9 169,215 100 178,345 100 190,216 100 9,130 5,4 11,871 6,7 Tổng dư nợ CVTD (Nguồn: Báo cáo phòng khách hàng cá nhân) 20 Nhìn vào Bảng ta thấy: Chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long ba năm 2012-2014 Nhóm nợ xấu gồm nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn ba năm có dao động không nhiều từ 2,8% năm 2012 xuống 2,7% năm 2013 năm 2014 tăng lên 2,9%, nhỏ 3% nên mức an toàn Đây điểm quan trọng cho thấy tính khả thi hoạt động cho vay tiêu dùng, cần phát huy đẩy mạnh hoạt động 21 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG I Định hướng, kế hoạch phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long thời gian tới Cùng với trình chuyển đổi phát triển kinh tế Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng, giai đoạn đổi vừa qua đạt phát triển toàn diện, bước phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo sở cho phát triển bền vững kinh tế Bối cảnh kinh tế giới nước thời gian tới tiếp tục có nhiều hội thách thức.Dự báo năm tới, kinh tế giới sau điều chỉnh lại tiếp tục vào quỹ đạo phát triển mới, toàn cầu hóa kinh tế xu khách quan chủ đạo, tính chất xã hội hóa kinh tế cao chuyên môn hóa ngày sâu sắc phạm vi toàn cầu, khoa học công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin, tiếp tục có bước phát triển nhảy vọt ứng dụng rộng rãi, lực lượng quan trọng thúc đẩy phát triển lĩnh vực kinh tế xã hội Để tiếp tục phát triển nhanh chóng, bền vững, hội nhập thành công, giữ vững vai trò chủ lực Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thị trường Việt Nam, định hướng chiến lược pháp triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm tới tiếp tục đổi mới, cấu lại triệt để toàn diện nhằm: Xây dựng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài mạnh, đại, phát triển bền vững giữ vị trí hàng đầu Việt Nam Hoạt động kinh doanh đa với chất lượng dịch vụ cao; lực tài lành mạnh, trình độ công nghệ, nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo thông lệ chuẩn 22 mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2016 đưa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài mạnh khu vực Để làm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần phải: - Tăng cường lực thể chế thông qua cấu lại tổ chức hoạt động phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ quyền hạn hội đồng quản trị ban điều hành, mở rộng quy mô hoạt động đôi với tăng cường lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, phát triển hệ thống quản lý NHTM phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; - Tăng cường lực tài chính, đảm bảo NHTM có đủ nguồn vốn để tiếp tục tăng vốn điều lệ, tài sản có đôi với nâng cao chất lượng khả sinh lời, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối NHTM; - Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận phát triển loại dịch vụ với hàm lượng công nghệ cao Trên định hướng, phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long, chi nhánh tiếp tục phát huy kết đạt năm 2013 bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trong năm 2014 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đầu đạt kết đảm bảo tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ II Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng Thương mại cổ phần xác định cho vay tiêu dùng hướng Nguyên nhân thị trường cho vay tiêu dùng thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận Đây thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng thâm nhập chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận tìm đầu cho nguồn vốn huy động Vì vậy, chi nhánh đề phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: 23 - Tăng tỷ trọng Dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ doanh số chi nhánh - Từng bước hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng - Giữ vững củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có biện pháp để thu hút khách hàng - Nghiên cứu để hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tiện ích khách hàng - Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh sách cho vay cho phù hợp - Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng - Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay, kịp thời xử lý khoản nợ hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh Việc đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cán tín dụng có nhìn tổng quan rõ ràng nhiệm vụ trách nhiệm Với định hướng rõ ràng vậy, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long thu kết khả quan việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 24 KẾT LUẬN Mặc vay tiêu dùng ngân hàng triển khai năm gần khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long, với hướng dẫn thầy cô giáo với anh chị ban Giám đốc chi nhánh lãnh đạo phòng cán tín dụng phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long em vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng tạichi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long giúp ích phần cho ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Hoàn thành báo cáo xin cho phép em bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy giáo TS Lê Việt Thuỷ tận tình bảo hướng dẫn em suốt trình thực hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn ! 25