BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên :Vũ Khánh Huyền Giảng viên hướng dẫn: ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Khánh Huyền Giảng viên hướng dẫn: ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Vũ Khánh Huyền Mã SV:1212404024 Lớp: QT1601T Ngành:Tài chính–Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan Đưa giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan Địa điểm thực tập tốt nghiệp: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan Địa chỉ: Km9 – Quốc Lộ – Quận Hồng Bàng – TP Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên:Vũ Thị Lành Học hàm, học vị:Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 18 tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 09 tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Chức năng, vai trò tín dụng kinh tế 13 1.2.4 Nguyên tắc tín dụng 16 1.2.5 Rủi ro tín dụng ngân hàng 17 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM 19 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 20 1.3.3 Sự cần thiết số giải pháp phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan 33 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan( ACB ) 33 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan( ACB ) 34 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan 2013 – 2015 42 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 43 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng (2013 - 2015) 45 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan 56 2.3.1 Quy mơ tăng trưỏng tín dụng ACB – PGD Quán Toan 56 2.3.2 Tình hình thu nợ 67 2.3.4 Tình hình nợ xấu 71 2.3.5 Vịng quay vốn tín dụng 73 2.3.6 Tình hình thu hồi nợ ngoại bảng 73 2.3.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 74 2.3.8 Một số tiêu định tính 75 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan 75 2.4.1 Một số thành tựu hoạt động tín dụng 75 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 77 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN 80 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan giai đoạn 2016 - 2018 80 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan 81 3.2.1 Đẩy mạnh việc cho vay vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 81 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế 82 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 83 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay 84 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 84 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 38 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng(2013 - 2015) 45 Bảng 2.3: Thực kế hoạch Hội sở giao năm 2015 46 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Ngân hàng ACB – PGD Quán Toan 2013 -2015 48 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn ngân hàng phân theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.6: Cơ cẩu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng ACB – PGD Quán Toan 2013 -2015 51 Bảng 2.7 : Doanh số kinh doanh ngoại tệ PGD 2013-2015 55 Bảng 2.8 : Quy mơ tín dụng giai đoạn 2013- 2015 57 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 59 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ 61 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo hình thức cấp tín dụng 62 Bảng 2.12 : Doanh số cấu cấp tín dụng theo ngành nghề kinh tế 63 Bảng 2.13: Tỷ lệ doanh số cho vay / vốn huy động (2013 - 2015) 65 Bảng 2.14: Tỷ lệ dư nợ / huy động (2013- 2015) 66 Bảng 2.15 : Tỷ lệ thu nợ đến hạn (2013 - 2015) 67 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ hạn (2013 - 2015) 69 Bảng 2.17 : Nợ hạn phân theo ngành kinh tế (2013- 2015) 70 Bảng 2.18: Phân loại nhóm nợ (2013- 2015) 71 Bảng 2.19 : Vịng quay vốn tín dụng (2013- 2015) 73 Bảng 2 : Kết kinh doanh tín dụng (2013 - 2015) 74 Khóa luận tốt nghiệp tài tốt, sản phẩm sản xuất có sức cạnh tranh cao, có sức tiêu thụ lớn đáp ứng nhu cầu vốn ngắn, trung dài hạn Từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Cùng với việc trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, PGD quan tâm tới thành phần kinh tế khác, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, có phương án khả thi, có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định ACB - Cán ngân hàng thường xuyên trích lập dự phịng rủi ro cho khoản vay theo thông tư Ngân hàng Nhà nước làm hạn chế rủi ro tín dụng 2.4.2 Những tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng ACB Quán Toan thời gian qua bộc lộ số hạn chế tồn Tồn 1: Dư nợ cho vay tập trung lớn vào số khách hàng truyền thống - Nguyên nhân ngân hàng thận trọng với khách hàng vay vốn doanh nghiệp tư nhân, cá thể Dư nợ phần lớn tập trung chủ yếu doanh nghiệp lớn đặc biệt ngành thép nhằm đảm bảo vốn vay Tuy nhiên xảy rủi ro ngân hàng khó xử lý kịp.vẫn biết cho vay doanh nghiệp tư nhân có rủi ro cao song điều lại giúp ngân hàng phân tán rủi ro dễ kiểm soát Tồn 2: Dư thừa vốn - Việc huy động vốn chi nhánh tăng trưởng tốt, đạt mức kế hoạch đặt Hoạt động tín dụng có xu hướng tăng, nhiên mức tăng trưởng hoạt động tín dụng cịn q thấp so với mức tăng hoạt động huy động vốn Điều cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hết vốn huy động được, có tượng lãng phí vốn thừa vốn - Nguyên nhân ngân hàng chưa mở rộng quy mơ tín dụng, chưa đa dạng sản phẩm dịch vụ cho vay để thu hút nhu cầu vay vốn Năng lực cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động tín dụng cịn thấp Ngồi tình hình kinh tế nước chưa ổn định làm cho khả kinh Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 77 Khóa luận tốt nghiệp doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hạn chế nhu cầu vay thêm vốn để hoạt động kinh doanh Tồn 3: Việc kiểm tra giám sát khách hàng sử dụng vốn vay chưa tốt - Nguyên nhân cán tín dụng cịn chủ quan, khơng giám sát kỹ lưỡng thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng nên không phát rủi ro kịp thời để sớm có phương án giải Tồn 4: tỉ trọng cho vay trung – dài hạn mức cao ( >50%) làm cho vịng quay vốn tín dụng giảm - Nguyên nhân ngân hàng cho vay tập trung vào doanh nghiệp lớn để kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất Tồn 5: Chất lượng tín dụng chưa cao.Tình trạng nợ q hạn, nợ xấu chưa hồn tồn kiểm sốt - Tình trạng nợ hạn, nợ xấu tăng cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng thấp xuất phát từ nhiều ngun nhân như: mơi trường khách quan, từ phía khách hàng từ ngân hàng + Nguyên nhân từ môi trường khách quan:  Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa hồn thiện Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng quy định pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng PGD  Một số yếu tố môi trường kinh tê vĩ mô chưa thực ổn định tỷ giá hối đoái, lạm phá ảnh hưởng đến lãi suất cho vay, tình hình kinh tế bất ổn ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng  Do cạnh tranh gay gắt TCTD, ngân hàng khác địa bàn hoạt động + Nguyên nhân từ phía khách hàng:  Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến khơng đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 78 Khóa luận tốt nghiệp thị trường, làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng  Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra,kiểm sốt ngân hàng + Nguyên nhân từ ngân hàng:  Xét quy trình tín dụng: nhân viên ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn số hạn chế định Cơng tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thơng tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều công tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng  Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn Tóm lại, giai đoạn 2013— 2015 hoạt động tín dụng PGD đạt sổ thành công định như: dư nợ tín dụng giữ mức ổn định, khoảng cách vốn huy động vốn cho vay dần thu hẹp, có định đắn việc thay đổi sách tín dụng nhằm nỗ lực nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, trì tỷ lệ nợ xấu mức an toàn Nhưng số nguyên nhân khách quan chủ quan, chi nhánh tồn sổ hạn chế như: “ế vốn” nguồn vốn huy động chưa sử dụng tối đa tượng thừa vốn; mạng lưới khách hàng tín dụng hạn chế; việc kiểm tra giám sát thực vốn vay chưa tốt; tỉ trọng cho vay trung – dài hạn mức cao; tình trạng nợ hạn, nợ xấu chưa hồn tồn kiểm sốt Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh sở để đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng ACB – PGD Quán Toan thời gian tới Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 79 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN ==========♦♦♦========== 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan giai đoạn 2016 - 2018 Với mục tiêu “ổn định phát triển bền vững” Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan đề định hướng chiến lược hoạt động tín dụng cho giai đoạn 2016-2018 sau:  Định hướng tương lai gần (năm 2016), chi nhánh phấn đấu đạt: - Tổng nguồn vốn đạt 385.2 tỷ đồng, tăng 40.71 tỷ đồng (tương đương 11.82%) so với năm 2015 - Dư nợ tín dụng đạt 374.37 tỷ đồng, tăng 38.67 tỷ đồng (tương đưong 11,52%) so với năm 2015 - Lợi nhuận trước thuế đạt 55.14 tỷ đồng, tăng 2.57 tỷ đồng (tương đương 4,89%) so với năm 2015  Định hướng tương lai xa (giai đoạn 2016 - 2018) - Tập trung biện pháp để đẩy mạnh hoạt động tín dụng, tích cực quảng bá tiếp thị sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm sử dụng tối đa nguồn vốn ngân hàng, đảm bảo cân nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn nhu cầu toán khách hàng - Tiếp tục mở rộng tăng cường tín dụng, phát triển, trọng tiếp cận để tài trợ vốn vào thác ngành đóng tàu, du lịch, thương mại, khu cơng nghiệp, xăng dầu vốn mạnh thành phố Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng - Tiếp cận tìm kiếm thông tin khách hàng từ nhiều nguồn nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng - Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng, nâng cao Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 80 Khóa luận tốt nghiệp vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ hạn, nợ xấu rủi ro tín dụng - Hồn thành tốt nhiệm vụ, tiêu giao từ hội sở 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan 3.2.1 Đẩy mạnh việc cho vay vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Trên thực tế nghiệp vụ tín dụng PGD năm gần (2013-2015) có biến động theo chiều hướng tốt nhiên chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược cho vay cụ thể để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Coi nhiệm vụ trọng tâm PGD cho vay có lợi nhuận Có thể nói hoạt động cho vay tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa khách hàng tiềm địa bàn PGD để giải ngân Một số biện pháp mà ngân hàng thực vay như: - Đa dạng hóa gói tín dụng nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng - Chú trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ - PGD cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ hậu sau cho vay nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp cần vay vốn ưu đãi quyền lợi vay vốn PGD - Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác kết hợp với ưu đãi đặc biệt khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn như: - Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ nhân viên tín dụng PGD cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến vay tiền Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 81 Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cường công tác tiếp thị gói tín dụng ngân hàng đến khách hàng Khơng ngồi đợi khách hàng tìm đến ngân hàng vay tiền mà trực tiếp nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên tín dụng phải đến khu trung tâm, doanh nghiệp, cửa hàng để tiếp thị Đây vấn đề sống ngân hàng Trong bối cảnh nay, PGD cần chủ động thực tốt vấn đề 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng hơn, tạo nguồn thu phong phú mà cịn góp phần giảm thiểu rui ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp thực sau: - Sản phẩm cho vay ngân hàng thiết kế theo hướng mở nhằm đảm bảo tính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng như: Cho vay mua phương tiện vận tải, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay hỗ trợ vốn sản xuất, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay bất động sản, cho vay cầm cố GTCG Đồng thời tìm hiểu,nghiên cứu,phát triển thêm sản phẩm để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, tạo sức hút với khách hàng - Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng cần trọng xây dựng củng cố mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân cá thể, trì quan hệ tốt với khách hàng lâu năm Để làm điều này, ngân hàng cần khai thác thông tin khách hàng đối tác làm ăn khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có chiến dịch marketing phát tờ rơi đến quan, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, cá nhân hộ gia đình, tư vấn thuyết phục giải đáp thắc mắc cho khách hàng chỗ Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất cho vay hợp lý hấp dẫn đa dạng,linh hoạt với đối tượng khách hàng Năm 2015, lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ 7.0%, cho vay trung dài hạn 7.5%, mức lãi suất Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 82 Khóa luận tốt nghiệp cao so với nhiều ngân hàng khác, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng không thu hút nhiều khách hàng đến vay Chính điều khiến doanh số cho vay dư nợ tín dụng ngân hàng năm 2015 giảm rõ rệt,biết lợi nhuận từ cho vay chủ yếu ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý phù hợp với đối tượng cho vay để vừa đạt mục tiêu lợi nhuận vừa đạt mục tiêu tăng trưởng 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vô quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiếm sốt giúp ngân hàng phát sai xót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn DN Từ nhằm nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến khoản nợ hạn PGD quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn ACB NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp, cửa hàng kinh doanh, doanh nghiệp,các cá nhân hộ gia đình tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời thực bán chéo sản phẩm cho vay ngân hàng khách hàng có Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 83 Khóa luận tốt nghiệp nhu cầu Một biện pháp khác coi cứng rắn việc thúc đẩy nhanh hoạt động huy động vốn ngân hàng nên áp tiêu huy động cho giao dịch viên theo thời kỳ Tuy nhiên biện pháp gây áp lực cho nhân viên ngân hàng, ảnh hưởng đến khơng khí làm việc căng thẳng, tác động xấu ngược trả lại cơng việc 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn chi nhánh cao(>50%), nên đa dạng hoá phương thức cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn Các phương thức áp dụng cho vay hạn mức, cho vay lần, cho vay hỗ trợ tiền lương, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác, Mồi phương thức cho vay có ưu, nhược điểm định, NH xem xét, áp dụng phương thức cho vay loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sử dụng tốt vốn vay Ngân hàng có thê cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh vay theo hạn mức tín dụng yêu cầu họ có tài sản chấp để đảm bảo bổ sung Nếu sau thời gian định khách hàng khơng trả nợ vay hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay ngân hàng tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản hợp đồng tín dụng chuyến cho vay số tiền vay phát hành Ngoài ra, ngân hàng áp dụng nghiệp vụ thấu chi Ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Nghiệp vụ nên áp dụng khách hàng truyền thống, có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh khơng thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn khơng có tiền sử việc chây ỳ không trả nợ 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống ngân hàng Trong bối cảnh nay, PGD cần chủ động thực tốt vấn đề Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 84 Khóa luận tốt nghiệp  Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : - Thực quy trình cho vay, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro phải thực xem xét cho vay, thực việc tốt công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định số lượng khách hàng dư nợ phù họp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay - Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân hàng tiền mặt, giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp cho khách hàng sử dụng vốn cho hiệu dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý nợ - Ngân hàng cần phải tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc nợ lãi theo định kỳ Theo khoản vay giải ngân cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ mà khơng có điều chỉnh - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù họp với khoản nợ  Để giải nợ xấu, chi nhảnh cần tiến hành biện pháp: - PGD cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng - Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 85 Khóa luận tốt nghiệp sau Duy trì thường xuyên kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Căn vào tiêu giao chi nhánh, ngân hàng phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn - Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phương án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển tương lai, ngân hàng xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ cho khách hàng - Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ ngân hàng địa phương - Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lý có hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Bán khoản nợ xấu việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác theo quy định hành Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 86 Khóa luận tốt nghiệp - Xóa nợ cho khách hàng Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước - Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó khăn khơng giao tài sản - Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá xếp loại doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, để từ tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc cho vay vốn, ngân hàng mạnh dạn việc cho doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu - Khuyến khích thành lập cơng ty mua bán nợ để giúp doanh nghiệp giải vấn đề nợ đọng Ban hành chế sách kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh tình hình nợ họ độc lập, tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên sớm thống văn theo hướng đơn giản hóa áp dụng mà cịn dễ kiểm tra, kiểm soát việc tổ chức thực - Đẩy mạnh cơng tác trình lên Chính phủ khó khó khăn vướng mắc ngân hàng cho tổ chức có nhu cầu vay vốn, từ hạn chế rủi ro đáng tiếc xảy Ngân hàng nhà nước cần đề nghị Chính phủ sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật liên quan đến thủ tục cho vay vốn để ngày càn hoàn thiện - Đưa nguồn thơng tin có chất lượng mang tính xác kịp thời đến ngân hàng thương mại đến doanh nghiệp.Bên cạnh đưa biện pháp tuyên truyền thích hợp để ngân hàng thương mại thấy Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 87 Khóa luận tốt nghiệp quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin xác khách hàng vay vốn - Tiếp tục nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế thời điểm thích họp cơng cụ mạnh như: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng cường quản lý chất lượng tín dụng phương án nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngồi nước cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp PGD phòng ngừa rui ro cách tốt - Cần hỗ trợ phần mềm giúp PGD xây dựng hệ thống thông tin đa chiều Nghiên cứu đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành với đặc điểm hoạt động hệ thống ngân hàng thông lệ quốc tế - Ngân hàng TMCP Á Châu nên đưa chiến lược sách phù hợp với thời điểm để định hướng cho hoạt động PGD Nâng cao lực hiệu hoạt động công ty mua bán,quản lý khai thác nợ khai thác tài sản Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho PGD việc xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu,nợ khó thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng - Ngân hàng nên sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thỏa đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 88 Khóa luận tốt nghiệp hiệu cao Tóm lại, để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vẩn đề không đơn giản, không thân NHTM mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh NHNN, tổ chức tín dụng nhằm thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế Trong thời gian tới, để khai thác tốt lợi so sánh trước đối thủ ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế Trong thời gian tới, để khai thác tốt lợi so sánh trước đối thủ, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan cần tập trung vào giải pháp sau: Đẩy mạnh việc cho vay vốn nhằm cân đối cấu vốn, đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng,tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 89 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm gần đây, diễn biến kinh tế trở lên phức tạp, bất ổn ảnh hưởng xấu đến tồn hệ thống ngân hàng nói chung mà đặc biệt Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan nói riêng Hoạt động tín dụng ACB Quán Toan giai đoạn 2013- 2015 bộc lộ số hạn chế: việc đa dạng hóa đối tượng cho vay chưa thực hoàn thiện, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn mức cao, chưa cân đối hợp lý tỷ trọng cho vay nội tệ ngoại tệ Chính vậy, để khắc phục hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp như: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đẩy mạnh việc cho vay vốn nhằm cân đối cấu vốn, cân đối hợp lý loại tiền cho vay Hiện hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung địa bàn Thành phố Hải Phòng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn hoạt động chứa nhiều rủi ro Trên địa bàn Thành phố Hải Phịng có thêm nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khai trương hoạt động làm cho tình hình cạnh tranh phức tạp Bên cạnh Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan thời gian qua có tồn tại, hạn chế nhiều nguyên nhân mà nguyên nhân chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thấp Những giải pháp luận án trình bày mong góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD thời gian tới Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh sai sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, cán công nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 90 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [ ] Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [ ] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [ ] Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 [ ] Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2012), Luật tổ chức tín dụng Sinh viên: Vũ Khánh Huyền – QT1601T 91