BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LÊ THANH XUÂN LÊ THANH XUÂN QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐOAN HÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT KHÓA 2010B Hà Nội – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LÊ THANH XUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐOAN HÙNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN VĂN LONG Hà Nội - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu có hỗ trợ từ thầy hướng dẫn TS Nguyễn Văn Long Tôi xin đảm bảo số liệu kết luận văn trung thực, khách quan có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Lê Thanh Xuân MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng Ngân hàng Thương Mại 1.1.3 Chức hoạt động NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức tạo tiền 1.1.3.3 Chức trung gian toán 1.1.3.4 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.5 Nghiệp vụ kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại 1.1.5.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.5.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng thương mại 1.1.5.3 Nghiệp vụ đầu tư tài 1.1.5.4 Các nghiệp vụ kinh doanh khác 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Chỉ tiêu an toàn vốn tối thiểu 1.2.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.3 Kết cấu vốn NHTM 1.2.2.4 Huy động vốn NHTM 1.2.2.4.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.2.4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 1.2.2.4.3 Cách xác định nguồn vốn huy động 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Môi trường bên 1.3.2 Môi trường bên CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐOAN HÙNG 5 6 7 8 11 12 13 3 13 16 17 17 17 19 21 21 23 28 33 33 33 38 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐOAN HÙNG 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Sản phẩm, dịch vụ 2.2 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2 Hoạt động cho vay 2.2.3 Các hoạt động khác 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 2.3 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 2.3.1 Phân tích môi trường bên 2.3.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế 2.3.1.2 Môi trường pháp lý 2.3.1.3 Môi trường cạnh tranh 2.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm dân cư 2.3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 2.3.2.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 2.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung ứng hệ thống mạng lưới 2.3.2.3 Chính sách lãi suất 2.3.2.4 Đổi công nghệ Ngân hàng khâu toán 2.3.2.5 Hoạt động Marketing Ngân hàng 2.3.2.6 Mức độ thâm niên uy tín Ngân hàng 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 2.4.1 Yếu tố bên 2.4.2 Yếu tố bên CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN ĐOAN HÙNG 38 39 41 42 42 44 47 49 3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐOAN HÙNG 61 3.1.1 Bối cảnh kinh tế 3.1.2 Định hướng phát triển hệ thống NHTM Việt Nam 3.1.3 Định hướng phát triển KTXH tỉnh Phú Thọ đến năm 2015 3.1.4 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng 3.1.5 Mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Đoan hùng đến năm 2015 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 3.2.1 Nâng cao lực tài 61 61 62 63 50 50 50 51 51 52 53 53 53 54 55 56 56 56 56 58 61 64 65 63 3.2.1.1 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn 3.2.1.2 Giải pháp cho hoạt động tín dụng 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 3.2.1.4 Giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền 3.2.1.5 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 3.2.2 Năng lực hoạt động kinh doanh 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 3.2.2.3 Phát triển mạng lưới 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNN&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam 3.3.4 Đối với ngân hàng No&PTNT tỉnh Phú Thọ KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 69 72 74 76 78 78 79 80 83 89 89 89 90 91 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng NDT Nhân dân tệ Đvt Đơn vị tính NH Ngân hàng NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng IPCAS Phần mềm ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU STT TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 43 Bảng 2.2 Kết cho vay chi nhánh 45 Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu chi nhánh NHNo&PTNT Đoan Hùng 46 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ chi nhánh 47 Bảng 2.5 Kết hoạt động toán 49 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh 50 Bảng 3.1 Kế hoạch đào tạo cán chi nhánh 72 Bảng 3.2 Phân loại đối tượng nợ xấu giải pháp xử lý 79 Bảng 3.3 Dự kiến kế hoạch kinh doanh năm PGD Sóc Đăng 82 Bảng 3.4 Dự kiến bảng tính toán quỹ thu nhập chi phí PGD Sóc Đăng 83 Bảng 3.5 Dự kiến kết hoạt động kinh doanh đến năm 2015 86 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm vừa qua (năm 2012) xem năm biến động lớn thấy thị trường tài chính, Ngân hàng, khủng hoảng toàn diện mặt hoạt động dồn dập, phơi bày Có thể nói toàn diện, từ việc nợ xấu tăng không phanh, lợi nhuận tụt dốc không hãm, đến vi phạm bắt tràn lan thiếu hiệu sách điều hành quan quản lý Nhà nước Chưa mà lĩnh vực tài chính, Ngân hàng lúc tượng lại diễn dồn dập quy mô sâu, rộng, gây tác động đến tầng lớp dân cư thể rõ thực trạng kinh tế đất nước năm 2012 vừa qua Nhiều người giới tài chính, Ngân hàng có cảm tưởng chẳng thể biết phân biệt đúng, sai, cấm, được, làm chết mà không làm chết với thứ rủi ro Chính vậy, lúc hết việc tìm hiểu giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh, gia tăng tính cạnh tranh, nâng cao vị thế, quy mô Ngân hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Vậy, vấn đề nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ Ngân hàng thương mại địa bàn vừa thực kinh doanh tiền tệ tín dụng vừa thực sách tín dụng theo chương trình xoá đói giảm nghèo phục vụ nhiệm vụ sách địa phương Hoạt động kinh doanh chi nhánh, dù có thành công định, không hạn chế Nếu không tăng cường nâng cao hiệu kinh doanh, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu viết luận văn là: thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, điều tra, dự báo tính toán… Mục đích đề tài (các kết cần đạt được): - Nghiên cứu sở lý luận hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng Nội dung đề tài, vấn đề cần giải quyết: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận hoạt động Ngân hàng Chương Phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng hợp với CBTD quản lý, theo dõi đôn đốc khách hàng vay trả nợ gốc, lãi kỳ hạn Phối hợp với ngân hàng tiến hành thủ tục xử lý tài sản bảo đảm khách hàng cố tình không trả nợ ngân hàng Những điều cấm trưởng khu không làm là: Không “vay ké”, vay hộ, nhận tiền thù lao khách hàng, trực tiếp thu nợ hình thức nhận tiền trả nợ khách hàng để đem “nộp hộ” CBTD lập hồ sơ kinh tế hộ thường xuyên cập nhật hồ sơ kinh tế hộ với nội dung họ tên, địa chỉ, số nhân khẩu, diện tích đất…nhằm phục vụ cho công tác quản lý khách hàng vay, tìm kiếm khách hàng Định kỳ năm lần tổ chức hội nghị họp khu dân cư để chuyển tải sách vay vốn nhà nước, quy trình cho vay khách hàng mới, khách hàng quan hệ vay vốn thường xuyên, tiếp nhận giải đáp vướng mắc người dân liên quan đến sách vay vốn, chế độ nhà nước hay phát sinh tiêu cực cán ngân hàng tạo trưởng khu hành gây nên Định kỳ luân chuyển cán tín dụng phụ trách địa bàn để phát tiêu cực phát sinh, kết làm cán trước tạo động lực cho cán sau phấn đấu, phát triển Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương nhằm giảm thiểu thủ tục vay vốn, nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định quản lý khách hàng vay 3.2.1.5 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu -Công tác quản lý nợ công tác vô quan trọng ngân hàng, công tác không thực tốt ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng đến sống ngân hàng -Vì công tác quản lý nợ cần tăng cường đồng thời với việc giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu để giảm thiểu rủi ro, góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh -CBTD phải thường xuyên theo sát tình hình thực tế khách hàng trình quản lý khoản vay, đôn đốc thu nợ, lại hạn, kiểm tra chất lượng tín dụng định kỳ 79 độ xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành quy chế, quy định thủ tục cho vay -Đối với khoản nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh cao, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Vì cần trọng công tác quản lý nợ xấu, nợ hạn Với khoản nợ hạn ngân hàng xử lý cách linh hoạt không nên cứng nhắc Đối với khách hàng bị nợ hạn chủ yếu yếu tố khách quan tác động mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho khách hàng để họ có điều kiện tổ chức lại, khôi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh như: Cho vay thêm, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ Nếu khách hàng thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, ngân hàng giảm bớt phần toàn lại phạt hạn cho bên vay Bên cạnh ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh, hướng SXKD, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay để tăng sức mạnh tài cho khách hàng -Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi không cách khác chi nhánh phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, chi nhánh khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho chi nhánh, giá thấp dự kiến nghĩa chi nhánh bị thua lỗ tính mặt lâu dài không thiệt hại tài sản không chi phí quản lý, không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu + Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây lỳ, có hành vi lừa đảo chi nhánh thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán Nếu khách hàng không tự nguyện thiếu thiện chí bất hợp tác việc xử lý nợ 80 tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại TSĐB phải thực theo nguyên tắc phương châm khách quan, minh bạch, không gây ồn ào, không tạo tâm lý bất ổn làm giảm giá khó bán TSBĐ + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại chi nhánh tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ Khởi kiện khách hàng vay thiện chí trả nợ, có hành vi tẩu tán, cất giấu tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 81 Bảng 3.2 : Phân loại đối tượng nợ xấu giải pháp xử lý Đơn vị tính: Triệu đồng Loại khách hàng Tên đơn vị 1.Nợ hạn nguyên nhân khách quan, khách hàng trì sản xuất Dư nợ đến 31/12/2012 Cách xử lý -Công ty TNHH xây dựng Thọ Sơn 1,000 -Cho vay tiếp -Công ty TNHH điện nước Hùng Việt 1,300 -Gia hạn nợ -Công ty TNHH xây dựng Phúc Lộc 1,490 -Cơ cấu lại thời gian trả nợ -Doanh nghiệp tư nhân Phương Nam 1,910 -Tư vấn cho KH sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm Các KH có khoản nợ chắn không trả - Công ty TNHH Trường Sinh 801 -Xiết nợ -Nguyễn Thị Duyên, xã Chân Mộng 430 -Xử lý TS chấp -Đỗ Mạnh Cường (Kinh doanh vận tải ô tô) 332 -Khai thác TS chấp -Đỗ Thị Kim Oanh, xã Sóc Đăng 456 -Nguyễn Hồng Tuyên, xã Bằng Luân 156 -Phạm Văn Ngọc, xã Tây Cốc 130 -Thông báo để KH bán TS để toán -Yêu cầu người bảo lãnh toán -Phát mại TS chấp KH cố tình chây lỳ Đối với khoản vay có TS chấp, có giá trị cao -Công ty TNHH Lâm Hoàng 1,000 -Cho thuê -Ngô Đình Lương, xã Trí Đám 184 -Bán -Nguyễn Thị Tranh, xã Vụ Bảng 124 -Khởi kiện 3.2.2 Nâng cao lực hoạt động kinh doanh 82 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho riêng Điều ta dễ nhận thấy sách Marketing phù hợp lôi kéo khách hàng ngày nhiều giữ chân khách hàng cũ Để thực điều trước hết, chi nhánh cần phải người chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị đến khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cấp tín dụng Đặc biệt, chi nhánh chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống Bởi thương trường, khách hàng có quan hệ hợp tác, làm ăn với nhiều đối tác khác Mặt khác chi nhánh tiếp cận khách hàng thông qua quan quản lý nhà nước, mạng thông tin, mối quan hệ công chúng Chi nhánh cần nghiên cứu biến động thị trường, xác định nhu cầu thị trường, tìm hiểu sản phẩm đối thủ canh tranh địa bàn để từ xác định đối tượng khách hàng tạo sản phẩm ưu việt, độc đáo, tạo khác biệt phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng thông qua tổ chức thường xuyên hội thảo, hội nghị khách hàng Thông qua tiếp xúc trực tiếp này, chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo bầu không khí gần gũi, cởi mở, thoái mái ngân hàng doanh nghiệp để trao đổi, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc Một sách Marketing phù hợp có hiệu không phần quan trọng tích cực phát triển thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Đoan Hùng nói riêng địa bàn thông qua xây dựng hình ảnh ngân hàng với đội ngũ cán có lực chuyên môn, nhiệt tình chu đáo với khách hàng Một chi nhánh với phong cách phục vụ chuyên ngiệp tạo ấn tượng tốt khách hàng kéo khách hàng gần ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Trong điều kiện môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh gay gắt hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội khẳng định vai trò quan trọng 83 việc tăng hiệu hoạt động Ngân hàng Nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội phát sai sót, yếu mặt nghiệp vụ để kịp thời khắc phục đồng thời hạn chế rủi ro mức thấp Để tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng cần trọng vấn đề sau: - Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận có trách nhiệm theo dõi, giám sát, kiểm tra phận nghiệp vụ nhằm đảm bảo tính an toàn tuân thủ theo quy định pháp luật, quy định Ngân hàng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động Ngân hàng để đưa hướng chấn chỉnh kịp thời - Đòi hỏi tính độc lập hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội với phòng, ban khác toàn Ngân hàng để phát rủi ro giảm thiểu thiệt hại có xảy cho Ngân hàng 3.2.2.3 Phát triển mạng lưới -Phát triển mạng lưới có vai trò quan trọng việc mở rộng quy mô hoạt động tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngoài ra, phát triển mạng lưới góp phần quảng bá thương hiệu, hình ảnh nâng cao vị hệ thống NHTM Để đảm bảo thực tiêu hoạt động kinh doanh theo mục tiêu xác định đòi hỏi NHNo&PTNT Đoan Hùng phải xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới với mục đích khai thác tối đa thị trường hai phòng giao dịch có mở thêm phòng giao dịch có tiềm (trình Ngân hàng cấp phê duyệt) - Phòng giao dịch dự kiến thành lập xã Sóc Đăng cụm kinh tế phía Nam bao gồm xã Trước mắt thuê trụ sở giao dịch xã Sóc Đăng Dự kiến máy tổ chức cán đó: 01 Giám đốc, 01 PGĐ, 02 cán tín dụng, 01 cán kế toán Quá trình hoạt động tùy theo kết kinh doanh bố trí cán đảm bảo yêu cầu nhiệm vụ 84 Bảng 3.3 : Dự kiến kế hoạch kinh doanh năm PGD Sóc Đăng Đơn vị: Triệu đồng Thực năm 2012 KH năm 2013 Tổng dư nợ 68,944 75,000 89,000 101,000 Xã Sóc Đăng (Cả DN) 34,191 36,000 41,000 46,000 Xã Yên Kiện (Cả DN) 17,984 19,000 22,000 25,000 Xã Hùng Long 2,821 4,000 6,000 7,000 Xã Hữu Đô 8,950 10,000 13,000 15,000 Xã Phú Thứ 4,998 6,000 7,000 8,000 20,000 22,000 26,000 30,000 No I II Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động 85 KH năm 2014 KH năm 2015 Bảng 3.4: Dự kiến bảng tính toán quỹ thu nhập chi phí PGD Sóc Đăng Đơn vị: Triệu đồng Địa bàn dự kiến mở phòng giao dịch Sóc Đăng No Chỉ tiêu I Tổng thu nhập Phí thừa vốn Nội tệ Ngoại tệ Thu tín dụng Thu phí dịch vụ Thu lãi tiền gửi Thu khác Tổng chi phí Chi phí trả lãi Chi phí quản lý Chi ăn ca khoản chi khác cho nhân viên Chi BHYT, BHXH Chi khấu hao tài sản Chi trả lãi SDV Chi rủi ro tín dụng Hoa hồng dịch vụ Các khoản chi khác Quỹ thu nhập (I-II) QTL đạt (III*Đơn giá) Lao động bình quân Hệ số lương V1 Hệ số lương V2 Lương KD hệ số 1=V1+V2 Đơn giá Quỹ thu nhập kế hoạch Hệ số lương Lương suất Hệ số lương suất II III IV Thực năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 8,417 12,780 14,565 16,810 8,297 80 12,460 120 14,140 125 16,260 200 40 5,402 1,200 115 200 8,910 2,010 155 300 10,125 2,220 160 350 11,704 2,689 160 60 34 50 3,674 45 23 201 3,015 80 55 80 6,080 130 60 260 3,870 80 55 115 6,995 160 65 275 4,440 80 55 120 8,050 200 70 280 5,106 848 148 244 1,101 198 325 1,215 198 325 1,378 198 325 402 40 1,006 2.10 180 0.45 537 40 1,343 2.00 277 0.51 537 40 1,343 2.20 278 0.52 537 40 1,343 2.30 350 0.54 -Sau thành lập vào hoạt động, Phòng Giao dịch Sóc Đăng mở 86 rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo tài tiền lương cho cán bộ, phục vu tốt nhu cầu vốn phát triển kinh tế xã hội địa phương, đặc biệt phục vụ nông nghiệp nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo huyện miền núi khó khăn * Đối với phận khách hàng xã xa trung tâm huyện PGD Để giảm tải số lượng khách hàng tập trung đông điểm giao dịch khó khăn cho khách hàng vay vốn phải lại vất vả NHNo huyện Đoan Hùng nên thành lập tổ thu nợ, thu lãi hàng tháng huy động vốn Vừa đảm bảo kết tài vừa phát triển nghiệp vụ kinh doanh Bằng cách thành lập thêm tổ địa điểm xã Vụ Quang, Bằng Luân Phúc Lai, địa điểm trực trụ sở UBND xã Dự tính cho tổ công tác: - Số cán tổ: 03 người gồm: 01 tổ trưởng kiêm cán TD (Tiếp nhận, thẩm định nhu cầu vay vốn, thiết lập hồ sơ), 01 kế toán (hạch toán kế toán), 01 thủ quỹ thu tiền cho khách hàng Cuối ngày có xe điều chuyển vốn đảm bảo an toàn quỹ Dự kiến chi phí cho tổ công tác: - Tiền lương CB: 2.250.000 đồng - Công tác phí: 500.000 đồng - Chi phí hoạt động: 500.000 đồng Dự kiến kết huy động tăng lên: 100.000.000 đồng nợ xấu giảm 20 triệu đồng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Thực trạng NHNo Đoan Hùng danh mục sản phẩm nghèo nàn, thời gian tới cần phát triển mạnh mẽ để đáp ứng khả kinh doanh Ngân hàng thông qua việc thực tiêu Sản phẩm đóng vai trò quan trọng trình kinh doanh Ngân hàng, cụ thể muốn tăng huy động hay phát triển tín dụng đòi hỏi phận phát triển sản phẩm phải nghiên cứu ban hành sản phẩm thích hợp giai đoạn Hiện Ngân hàng huyện chưa có phận chuyên sâu để phát triển sản phẩm chuyên nghiệp nên hiệu chưa cao 87 Căn đặc điểm quy mô hoạt động Ngân hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng phù hợp Thông qua việc xác định hệ thống để triển khai nghiệp vụ sản phẩm như: Cho vay ngoại tệ doanh nghiệp: Đại Việt, Thanh Lam sản xuất gỗ xuất khẩu, Thái Hoàng sản xuất đũa xuất Đồng thời cho vay ngoại tệ thực nghiệp vụ toán hàng xuất Công ty Thái Hoàng toán qua ngân hàng triệu USD/năm Để khép kín việc luân chuyển vốn từ sản xuất tiêu thụ đến toán Căn thực tế địa bàn huyện Đoan Hùng NHNo huyện Đoan Hùng nên kết hợp chặt chẽ với Ban đạo XKLĐ xã có người xuất lao động để nâng cao chất lượng dịch vụ nhận chuyển tiền kiều hối từ nước thông qua dịch vụ chuyển tiền Western Union Để thực đồng thời nghiệp vụ từ cho vay người xuất lao động, thực mua ngoại tệ lấy VNĐ để trả nợ ngân hàng huy động tiết kiệm người vay trả nợ xong Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại thu nhập không nhỏ cho Ngân hàng Hiện NHNo Đoan Hùng thực nghiệp vụ mua bán ngoại tệ với doanh số tương đối lớn từ đến triệu USD/năm Tuy nhiên, chưa có cán chuyên trách mà cán kiêm nhiệm nên hiệu giải công việc có lúc chưa kịp thời, hiệu chưa cao Sau triển khai giải pháp để phục vụ cho việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Đoan hùng, dự kiến cho năm tới sau: 88 Bảng 3.5: Dự kiến kết hoạt động kinh doanh đến năm 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Thực 2012 Dự đoán 2013-2015 So sánh tăng giảm 2014/2013 2015/2014 Số Số % % % tiền tiền 2013/2012 2013 2014 2015 Số tiền I.Tổng doanh thu 88,234 100,000 115,000 130,000 11,766 13.33 15,000 15.00 15,000 13.04 -Thu từ tín dụng 83,057 94,000 107,000 121,000 10,943 13.18 13,000 13.83 14,000 13.08 II.Tổng chi III.Lợi nhuận trước thuế 67,437 80,000 93,000 105,000 12,563 18.63 13,000 16.25 12,000 12.90 20,797 20,000 22,000 25,000 (797) 2,000 3,000 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNN&PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 3.3.1 Đối với Chính phủ Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có Ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh khuôn khổ pháp luật Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo Cần ban hành sách hỗ trợ tích cực NHTM nước mở rộng quy mô phát triển bền vững 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế Rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách quy định phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập WTO Tập trung xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động 89 dịch vụ Ngân hàng điện tử, đảm bảo an toàn bảo mật thông tin, tiêu chuẩn liệu Xây dựng hệ thống toán Ngân hàng an toàn, hiệu đại ngang tầm với trình độ phát triển nước khu vực giới Hiện đại hóa công nghệ thông tin phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NHTM Việt Nam chuẩn mực quốc tế Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát triển thị trường liên Ngân hàng sở để đa dạng hóa dịch vụ N gân hàng đại 3.3.3 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam Áp dụng mức phí giao dịch chuyển tiền Internet Banking thấp giao dịch trực tiếp quầy nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đại, tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch Ngân hàng khách hàng Bổ sung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm TKCKH, vấn tin số dư tiết kiệm qua kênh Mobile banking Hoàn thiện tính năng, giao dịch Internet Banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi toán… từ tăng nguồn vốn huy động Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP, thiết kế SPDV chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP như: tăng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch, hưởng ưu đãi lãi suất có nhu cần vay hay gửi tiết kiệm,tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền, nhận quà tặng ngày sinh nhật, tết…xây dựng đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tư vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP 3.3.4 Đối với ngân hàng No&PTNT tỉnh Phú Thọ Cần ưu tiên tuyển dụng cán đào tạo trường Đại học quy để bố trí vào nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm ngân hàng đại, công nghệ thông tin tín dụng 90 Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán Tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh Thường xuyên tổ chức thi đua khen thưởng hoàn thành tốt tiêu đặc biệt công tác huy động vốn chi nhánh hoàn thành vượt tiêu khen thưởng Đơn giản thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho NH tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng Ưu tiên đầu tư thêm máy ATM cho chi nhánh để giải tình trạng tải giao dịch thẻ địa bàn Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán bộ, đưa văn hóa doanh nghiệp nội dung đào tạo, đổi phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chuyên nghiệp tạo dựng lòng tin khách hàng Tóm tắt chương III Trong chương III, luận văn đưa định hướng mà Ngân hàng phải đạt thời gian tới Luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu biện pháp thực tế cần có chung tay góp sức bên liên quan Do đó, chương III đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 91 KẾT LUẬN Năm 2013 năm không yên bình ngành Ngân hàng Đây năm mà nhiều khoản vay Ngân hàng đến hạn cần xử lý Ngân hàng buộc phải có biện pháp tài phán xử lý để bảo đảm thời hiệu khởi kiện Ngân hàng mạch máu kinh tế doanh nghiệp doanh nghiệp Do vậy, chuyện Ngân hàng bình yên mà kinh tế doanh nghiệp nhiều khó khăn Sự yên bình đến với ngành Ngân hàng mà ổn định, thực tế hữu hiệu đến với sách quản trị kinh tế vĩ mô đất nước Trải qua 25 năm xây dựng phát triển, Agribank Đoan Hùng thương hiệu lớn nhất, có uy tín lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng địa bàn huyện Đoan Hùng Phát huy thành tựu gây dựng năm qua, chuyển hội nhập với thị trường tài ngày phát triển quốc gia, Agribank Đoan Hùng phải đương đầu với thách thức không nhỏ để hoàn thiện hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, phát triển thương hiệu thị phần bị chia sẻ Sự cạnh tranh mang tính quốc tế biến động kinh tế, tài giới trở thành nguy thường xuyên đe dọa ổn định hoạt động hệ thống Ngân hàng Để hạn chế tác động nguy hại đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, hệ thống NHTM nói riêng phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đồng thời phải đảm bảo tính an toàn hoạt động, có Ngân hàng NN&PTNT Đoan Hùng Trên sở nghiên cứu số vấn đề lý thuyết, luận văn đưa khái niệm cần hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà chủ đạo hoạt động huy động vốn Qua trình nghiên cứu thực tiễn, tổng hợp số liệu kinh doanh, luận văn phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng, vấn đề tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời nêu hướng khắc phục nhằm hoàn thiện phát triển thương hiệu Agribank Đoan Hùng xứng đáng với slogan " Mang phồn thịnh đến khách hàng" 92 Trong trình thực hiện, thời gian lực nghiên cứu tác giả có hạn, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong bảo đóng góp chân tình, quý báu quý Thầy, Cô người có quan tâm đến đề tài 93