BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THANH HẢO NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số HV: CA130318 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN VIỆT HÀ HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp công trình nghiên cứu thực hiện, Luận văn nghiên cứu, tập hợp từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ thực tế viết ra, không chép luận văn trước hướng dẫn khoa học TS Trần Việt Hà NGƯỜI CAM ĐOAN NGUYỄN THANH HẢO LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp này, xin chân thành cám ơn thầy cô giáo khoa Kinh tế & Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập trường Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới TS Trần Việt Hà, người trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình, giúp đỡ hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Qua xin chân thành cám ơn gia đình bạn bè động viên, khích lệ giúp đỡ trình học tập nghiên cứu thực khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cám ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Sinh viên NGUYỄN THANH HẢO MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN LIÊN QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng vai trò kinh tế: 1.1.1 Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển kinh tế: 12 1.2 Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay 20 1.3.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.3 Các nhân tố khác 26 1.4 Những kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTM số nước học rút vận dụng Việt Nam .28 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 28 1.4.2 Bài học rút vận dụng cho NHTM Việt Nam 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH PHÚC YÊN 31 2.1 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 31 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên .31 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 40 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 48 2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 48 2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 50 2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay: 53 2.2.4 Chỉ tiêu doanh số cho vay 54 2.2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh 55 2.2.6 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay 56 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 57 2.3.1 Những kết đạt được: 57 2.3.2 Những hạn chế, tồn .59 2.3.3 Nguyên nhân: 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 63 3.1 Định hướng hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 63 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động cho vay thời gian tới 63 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 66 3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 66 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 68 3.3.1 Chính sách khách hàng .68 3.3.2 Chính sách lãi suất 71 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: .72 3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: 74 3.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng: .78 3.3.6 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực: .80 3.4 Điều kiện để thực giải pháp .82 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .82 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.4.3 Về phía Nhà nước .85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước CIC Trung tâm thông tin tín dụng CIF Mã số khách hàng PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng ATM Máy rút tiền tự động WTO Tổ chức thương mại giới CNCNV Cán công nhân viên TW Trung ương HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội QHKH Quan hệ khách hàng VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VIETTINBANK Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam QLRR Quản lý rủi ro DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Phúc Yên 42 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 45 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 49 Bảng 2.5: Tỷ nợ lệ hạn, nợ xấu BIDV Chi nhánh Phúc Yên 51 Bảng 2.6 Vòng quay vốn cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên .53 Bảng 2.7: Doanh số cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 54 Bảng 2.8: Các khoản thu nhập BIDV Chi nhánh Phúc Yên 55 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn BIDV Chi nhánh Phúc Yên 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Phúc Yên giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.2: Tổng huy động vốn 43 Biểu đồ 2.3: Tình hình hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên 46 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ xấu nợ hạn 52 Biểu đồ 2.5: Vòng quay vốn cho vay 53 Biểu đồ 2.6 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng công đổi đất nước, làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế như: đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu cho vay theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Hoạt động cho vay Ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Hoạt động cho vay Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao hiệu hoạt động cho vay điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm Là thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, hoạt động cho vay năm gần tương đối hiệu quả, làm để dư nợ tăng trưởng cao sau năm hoạt động phải đảm bảo an toàn Trong thời gian học tập, nghiên cứu Trường Đại Học Bách khoa Hà Nội công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nhận thấy hoạt động cho vay chiếm vị trí quan trọng hệ 75 khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin mình.Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ loãng thông tin” Mục tiêu giải pháp: Giúp cho BIDV Chi nhánh Phúc Yên nâng cao chất lượng công tác thẩm định giảm thiểu phát sinh nợ xấu xuất phát từ việc thẩm định không xác Phát sinh nợ xấu dẫn đến khả vốn, giảm lợi nhuận phải trích lập dự phòng rủi ro làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Nội dung giải pháp: Công tác thẩm định phải thực đầy đủ bước Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Thông tin yếu tố đóng vai trò quan trọng Là sở giúp cho việc thẩm định, đánh giá khách hàng để định cho vay xác, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Thông tin đầy đủ, nhanh nhạy, xác toàn diện khả phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt, hiệu tín dụng đảm bảo Chi nhánh cần chủ động việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Đồng thời thông tin khách hàng cần phải thu thập thông tin môi trường kinh doanh vấn đề khác liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng thị trường nguyên vật liệu đầu vào, sách pháp luật liên quan, đối thủ cạnh tranh Hiện có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin 76 xác khó Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam, BIDV Trung ương Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước: đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thương Mại 77 - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, Như vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ hai: Phân tích thông tin Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực cho vay hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ vay vốn với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không? Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ vay vốn hiệu sản xuất kinh doanh 78 Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả toán tốt, trung bình Dựa sở tính toán, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao hiệu công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm Kết mong đợi: 100% khoản cho vay thẩm định xác, cho vay thu hồi nợ, tránh phát sinh nợ hạn, nợ xấu ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh 3.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng: Cơ sở đề giải pháp: Hoạt động kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên giúp Ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm sử dụng vốn vay sai mục đích, tẩu tán tài sản, lừa đảo…của khách hàng Đồng thời công tác kiểm tra, kiểm soát giúp Chi nhánh bám sát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, nắm bắt vấn đề nảy sinh trình vay vốn khách hàng để có biện pháp ứng phó kịp thời Công tác kiểm tra, kiểm soát BIDV Chi nhánh Phúc Yên Phòng QLRR thực chưa kiểm tra cách thường xuyên, kiểm tra chủ yếu dựa tài liệu khách hàng cung cấp Hơn cán phận trẻ, mỏng chưa có nhiều kinh nghiệm Để khắc phục điều này, thời gian tới Chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát Mục tiêu giải pháp: Kết kiểm tra nguồn thông tin giúp cho Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Phúc Yên công tác điều hành hoạt động cho vay an toàn, hiệu Đưa cảnh báo rủi ro xảy Ngân hàng 79 Nội dung giải pháp: Khi Ngân hàng mở rộng đầu tư cho vay để nâng cao hoạt động cho vay vai trò công tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng (chưa kiểm toán) thường có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng, có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, tránh kiểm tra mang tính hình thức, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động vay vốn hai phía khách hàng Ngân hàng Chi nhánh cần đào tạo bổ sung nhân phận này, đảm bảo đủ cán công tác kiểm tra cán nên đào tạo vị trí QHKH với thời gian 12 tháng Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng Thành lập đoàn kiểm tra đột xuất, định kỳ theo kế hoạch kiểm tra, kiểm tra chéo mặt nghiệp vụ nhằm lọc cán QHKH phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 80 Kết mong đợi: 100% khoản vay, hồ sơ cho vay kiểm tra rà soát nhằm phát sai sót hạn chế khả rủi ro xảy 3.3.6 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực: Cơ sở đề giải pháp: Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hiệu hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán QHKH đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán QHKH BIDV Chi nhánh Phúc Yên Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học đại học đào tạo qua trường quy ngành Ngân hàng Số lượng cán làm công tác cho vay mỏng, tuổi đời trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Tính đến 30/12/2012 số lượng 16 cán bộ/tổng số 79 cán bộ, khối lượng công việc cán QHKH ngày có biểu tải, liên quan đến nhiều hoạt động khác dựa nhiều luật định Để nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh cần có số giải pháp cấu lao động, tiêu chuẩn hóa cán làm công tác cho vay, nâng cao trình độ thực sách đãi ngộ Mục tiêu giải pháp: Giúp cho BIDV Chi nhánh Phúc Yên đào tạo đội ngũ nhân viên Chi nhánh có trình độ cao, am hiểu nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp từ nâng cao hiệu công tác cho vay Nội dung giải pháp: - Hầu hết nhân viên tuyển dụng vào Chi nhánh phân phòng nghiệp vụ tự đào tạo tiếp nhận công việc sau thời gian thử việc mà không qua khóa đào tạo chuyên sâu Vì họ cán có trình độ, kiến thức, có nhiệt tình công việc thường thiếu kiến thức chuyên môn BIDV Chi nhánh Phúc Yên cần tổ chức thường xuyên khóa đào tạo 81 sản phẩm tín dụng Ngân hàng cung cấp, giới thiệu quy trình, quy định liên quan đến nghiệp vụ, sách khách hàng đặc biệt phong cách phục vụ khách hàng văn hóa BIDV cho nhân viên Công tác đào tạo cần trì thường xuyên khuyến khích cá nhân Phòng ban không ngừng đào tạo, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau, đặc biệt cán QHKH cần nâng cao kỹ (giao tiếp, đàm phán…) kinh nghiệm thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ làm sở để Ngân hàng cho vay vốn có hiệu - Mặt khác nên bố trí lực lượng cán QHKH có đan xen độ tuổi kinh nghiệm công tác mức hợp lý để phát huy tính động, nhiệt tình tuổi trẻ, kết hợp với bè dày kinh nghiệm cán lâu năm tạo môi trường làm việc có chất lượng Theo quan điểm cá nhân tỷ lệ phù hợp cấu cán QHKH nên có tối thiểu kinh nghiệm công tác từ năm trở lên Điều thực Chi nhánh, số lao có kinh nghiệm làm công tác cho vay trước điều chuyển sang làm nghiệp vụ khác để phục vụ cho phát triển mạng lưới Phòng giao dịch Chi nhánh xếp lại lao động để tăng cường cán có kinh nghiệm cho nghiệp vụ cho vay - Tiêu chuẩn hóa cán làm công tác cho vay: cán QHKH phải người có phẩm chất đạo đức, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với Ngân hàng, đặc biệt cấp lãnh đạo - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán QHKH, thưởng phạt nghiêm minh: cán QHKH thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán QHKH có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động cho vay Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán QHKH “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán QHKH cho cho 82 vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu Kết mong đợi: Giải pháp đưa lộ trình đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực với trình phát triển BIDV 100% cán đào tạo chuyên môn nghiệp vụ kỹ khác đảm bảo không phát sinh rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán khách hàng tiếp xúc với nhân viên ngày chuyên nghiệp đáp ứng tốt yêu cầu mong muốn trình sử dụng dịch vụ 3.4 Điều kiện để thực giải pháp Để giải pháp thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên cần có điều kiện sau đây: 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triểnViệt Nam nên dành cho BIDV Chi nhánh Phúc Yên chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hạch toán phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý BIDV Trung ương phải kết hợp với Chi nhánh địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống BIDV không có, Chi nhánh không nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phòng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp không đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên cho phép Chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Comment [h9]: Em sửa theo hướng dẫn Thầy 83 - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triểnViệt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề cho vay cán QHKH Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán QHKH - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần nghiên cứu qui trình phù hợp loại sản phẩm, tạo điều kiện thuận lợi giảm thiếu thủ tục giấy tờ không cần thiết - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động cho vay muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác cho vay Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Cụ thể: - Công ty mua bán nợ thành lập song đến công ty hoạt động hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó đòi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư nước Các công ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước 84 - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật như: luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập công ty bảo hiểm vốn vay - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khả toán với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại, gia hạn khoản vay, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quỹ hình thành từ lợi nhuận Ngân hàng thương mại nên không phát huy tính tương trợ Ngân hàng thương mại hệ thống - Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp vốn vay, bảo hiểm vốn vay có ưu điểm lớn sau: + Bảo hiểm vốn vay có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại có rủi ro xảy theo luật định, bảo hiểm vốn vay có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng thương mại 85 + Bảo hiểm vốn vay thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng - Trên giới tồn hai hình thức công ty bảo hiểm vốn vay: + Một là, thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đông đóng góp (phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai là, công ty bảo hiểm vốn vay độc lập Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, công ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng 3.4.3 Về phía Nhà nước - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Phát triển hiệu quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu phần rủi ro hoạt động cho vay Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo 86 - Cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Tạo điều kiện, hàng lang pháp lý để phát triển thị trường chứng khoán cho tương xứng với vai trò nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin thị trường chứng khoán 87 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới tạo sức ép cạnh tranh lớn chủ thể kinh tế nói chung NHTM nói riêng, có BIDV Chi nhánh Phúc Yên Do vậy, để tồn phát triển điều kiện kinh tế nay, BIDV Chi nhánh Phúc Yên NHTM khác cần nỗ lực không ngừng để nâng cao vị cách tự đổi mới, tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, phát triển sản phẩm nâng cao hiệu hoạt động cho vay … nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Từ kết nghiên cứu đề tài, làm rõ giải vấn đề sau: + Luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng, đặc biệt tập trung vào lý luận hiệu hoạt động cho vay, đề cập tới vấn đề hiệu hoạt động cho vay NHTM Những lý luận cứ, sở cho việc nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên + Phân tích cách hệ thống khoa học thực trạng hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên thời gian kể từ nâng cấp lên chi nhánh cấp (Trực thuộc BIDV) đến năm 2015, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên + Trên sở đánh giá nhận định thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHTM, đề tài đưa số giải pháp kiến nghị để khắc phục tồn tại, hạn chế nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Phúc Yên Để hoàn thành Luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ tận tình thầy, cô giáo Khoa sau đại học – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Ban lãnh đạo đồng nghiệp BIDV Chi nhánh Phúc Yên Tác giả chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc kính trọng đến: TS Trần Việt Hà người thầy hướng dẫn tận tình chu đáo suốt 88 thời gian thực hoàn thành luận văn Xin cảm ơn tập thể lãnh đạo thầy cô Khoa sau đại học - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội trực tiếp giảng dạy hướng dẫn tác giả suốt thời gian học tập trường Xin cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên tạo điều kiện, giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực hoàn thiện đề tài Luận văn trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu nhiều hạn chế nên Luận văn tránh khỏi mặt thiếu sót Kính mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến chân thành Nhà khoa học, Quý thầy cô, bạn đồng nghiệp đê tác giả hoàn thiện đề trình nghiên cứu 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên năm 2013, 2014, 2015 Học viện Taì Chính, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Phạm Thị Cúc, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Quy chế cho vay Ngân hàng nhà nước Việt Nam Quy định nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB khoa học kỹ thuật Tạp chí ngân hàng 10 Tạp chí nghiên cứu kinh tế 11 Thị trường tài tiền tệ 12 Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác