BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐINH HỌC VĂN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TIÊN PHONG HÀ NỘI - 2014 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA MỤC LỤC Lời cam đoan 01 Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt 02 Danh mục bảng 03 Danh mục sơ đồ, biểu đồ 04 PHẦN MỞ ĐẦU 05 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 08 1.1 Tổng quan KTNQD 08 1.1.1 Khái niệm 08 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh nước ta 08 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp quốc doanh kinh tế nước ta 10 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 12 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 12 1.2.1.1 Khái niệm 12 1.2.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 14 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 19 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 1.3.3.1 Về phía ngân hàng 19 1.3.3.2 Về phía khách hàng 21 1.3.3.3 Các nhân tố khác 22 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 1.3.5 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng TÓM TẮT CHƯƠNG I 23 24 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ DOANH NGHIÊP NGOÀI QUỐC 26 DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Tổng quan Agribank Hà Tây 26 2.1.1 Sự hình thành phát triển Agribank Hà Tây 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Agribank Hà Tây 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Tây 30 2.1.4 Kết kinh doanh Agribank Hà Tây từ năm 2011-2013 31 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 31 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn 34 2.1.4.3 Công tác thu hồi nợ đọng 36 2.1.4.5 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Agribank Hà Tây 37 2.2.1 Về cấu tín dụng 37 2.2.2 Về chất lượng tín dụng 44 2.2.3 Phân tích số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng theo đánh giá Ngân hàng 52 2.2.3.1 Phân tích ảnh hưởng chất lượng nhân đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 53 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 2.2.3.2 Phân tích ảnh hưởng chất lượng thẩm định đến chất lượng tín dụng 55 2.2.3.3 Phân tích ảnh hưởng kiểm tra kiểm soát nội đến chất lượng tín dụng 56 2.2.4 Những biện pháp thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNNQD nói riêng 57 Agribank Hà Tây 2.2.4.1 Điều chỉnh sách tín dụng phù hợp 57 2.2.4.2 Phối hợp tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp, đảm 58 bảo an toàn vốn vay 2.2.4.3 Phân loại, xử lý nợ hạn 58 2.2.3.4 Đổi hoạt động tín dụng phương diện: nhận thức tư tưởng, trình độ chuyên môn sở vật chất 59 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng kinh tế DNNQD Agribank Hà Tây 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 TÓM TẮT CHƯƠNG II 64 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNo&PTNT 65 CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank Hà Tây năm tới 65 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh Agribank Hà Tây 68 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 68 3.2.1.1 Căn đề xuất giải pháp 68 3.2.1.2 Mục đích giải pháp 69 3.2.1.3 Nội dung thực giải pháp 69 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 73 3.2.2.1 Căn để thực giải pháp 73 3.2.2.2 Mục đích giải pháp 74 3.2.2.3 Nội dung thực giải pháp 74 3.2.3 Đổi chế cho vay khu vực kinh tế quốc doanh 76 3.2.3.1 Căn để thực giải pháp 76 3.2.3.2 Mục đích giải pháp 76 3.2.3.3 Nội dung thực giải pháp 76 3.2.4 Chủ động tái thiết khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ khó đòi 82 3.2.4.1 Căn đề xuất giải pháp 82 3.2.4.2 Mục đích giải pháp 82 3.2.4.3 Nội dung thực giải pháp 82 3.2.5 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 85 3.2.5.1 Căn đề xuất giải pháp 85 3.2.5.2 Mục đích giải pháp 85 3.2.5.3 Nội dung thực giải pháp 85 3.2.6 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán 87 3.2.6.1 Căn đề xuất giải pháp 87 3.2.6.2 Mục đích giải pháp 87 3.2.6.3 Nội dung thực giải pháp 87 3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 89 TÓM TẮT CHƯƠNG III 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, tập hợp từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ thực tế viết ra, không chép luận văn trước Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đinh Học Văn -1- Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Agribank (Bank for Agriculture and Rural Development) - Agribank Việt Nam - Agribank Hà Tây - Agribank Thanh Xuân : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân : NHTM cổ phần đầu tư phát triển - BIDV (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development) - BIDV Hà Tây : NHTM cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Hà Tây - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần - PGD : Phòng giao dịch - DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh - GDP : Tổng sản phẩm nội địa(Gross Domestic Product) - KTQD : Kinh tế quốc doanh - KTNQD : Kinh tế quốc doanh - NH : Ngắn hạn - TDH : Trung dài hạn - NQH : Nợ hạn - TCTD : Tổ chức tín dụng - CBTD : Cán tín dụng -2- Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn DANH MỤC CÁC BẢNG Nội dung Trang Bảng 2.1: Bảng số liệu lao động Agribank Hà Tây 31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Hà Tây từ năm 2011 32 đến năm 2013 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 36 Bảng 2.5: Số lượng, cấu cho vay thành phần kinh tế 37 Agribank Hà Tây từ năm 2011-2013 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay đơn vị khác 40 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ thành phần kinh tế Agribank Hà 44 Tây Bảng 2.8: Tình hình thu nợ Agribank Hà Tây từ năm 2011-2013 46 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ, nợ xấu qua năm 2011-2013 Agribank 47 Hà Tây Bảng 2.10: Tình hình dư nợ, nợ xấu đơn vị khác 48 Bảng 2.11: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.12: Bảng nhân tín dụng qua năm 53 -3- Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn DANH MỤC SƠ ĐỒ Nội dung Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Tây 30 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Nội dung Trang Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế 38 Agribank Hà Tây từ năm 2011-2013 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay DNNQD phân theo kỳ hạn 39 Biểu đồ 2.3: So sánh tổng doanh số cho vay ngân hàng 40 năm 2011-2013 Biểu đồ 2.4: So sánh tổng doanh số cho vay thành phần KTQD 41 ngân hàng năm 2011-2013 Biểu đồ 2.5: So sánh tổng doanh số cho vay thành phần KTNQD 41 ngân hàng năm 2011-2013 Biểu đồ 2.6: So sánh tổng doanh số cho vay HSX ngân hàng 42 năm 2011-2013 Biểu đồ 2.7: Dư nợ khu vực kinh tế quốc daonh theo kỳ hạn -4- 45 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Công đổi toàn diện nước ta diễn lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam đem lại thành tựu đáng kể, lĩnh vực kinh tế Nền kinh tế nước nhà có bước tăng trưởng cao, sản xuất kinh doanh mở rộng, thu nhập dân cư nâng cao có tích lũy Hiện nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, doanh nghiệp quốc doanh (DNNQD) đã, ngày có vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước ta Sự phát triển tốc độ tăng trưởng kinh tế doanh nghiệp có ảnh hưởng trực tiếp tăng trưởng kinh tế đất nước, tạo công ăn việc làm, góp phần quan trọng cải thiện đời sống nhân dân, giữ vững ổn định trị xã hội, đóng góp vào tăng trưởng GDP, đẩy nhanh trình đô thị hóa Tuy DNNQD có điểm yếu quy mô nhỏ, công nghệ lạc hậu, lực cạnh tranh, lực tài hạn chế, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh nên doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay Ngân hàng Vốn vay ngân hàng giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, tăng suất, mở rộng sản xuất kinh doanh mà đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại(NHTM) Song nay, hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng thành phần kinh tế chưa cao, chưa mở rộng Vì vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng DNNQD vấn đề cần thiết mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, NHTM nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây (Agribank Hà Tây) nói riêng -5- Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần lại yêu cầu đơn vị thực đảm bảo đủ nợ theo yêu cầu - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ để đảm bảo phần lại yêu cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần lại - Đối với đơn vị không đủ điều kiện để thực hai dạng Ngân hàng phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để định có cho vay hay không cho vay mức Hiện việc cho vay đơn vị kinh tế quốc doanh thường quan tâm nhiều đến tài sản chấp Nhưng thân tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro tính xác quyền sở hữu tài sản mang chấp, biến động giá tác động khác gây hư hại cho tài sản chấp Mặt khác việc xử lý tài sản chấp đễ dàng ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng đến biện pháp cuối xử lý tài sản chấp, mà tài sản chấp tạo tâm lý tin tưởng vào sở pháp lý việc cho vay Trên thực tế nhiều ngân hàng trở thành hiệu cầm đồ cho doanh nghiệp mà không thu hồi vốn Vì với việc đa dạng hoá hình thức bảo đảm có phương pháp quản lý tài sản chấp Chi nhánh nên quan tâm nhiều tới khâu thẩm định Ngoài hình thức chấp tài sản Chi nhánh nên phát triển hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: - Phát triển hình thức bảo đảm chứng từ có giá Đây loại tài sản đem chấp loại đặc biệt Ưu điểm loại tài sản gọn nhẹ, không bị tác động yếu tố môi trường, tác động lý hoá nên đẽ bảo quản Và ưu điểm lớn loại tài sản có khả sinh lời, tất nhiên nhiều yếu tố rủi ro tác động kinh tế Muốn áp dụng hướng cách rộng rãi điều kiện phải phát triển thị trường - 79 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn chứng khoán để chứng tiền gửi, trái phiếu, thương phiếu dễ dàng mua bán thị trường mà qua quan trung gian, giá chứng khoán xác định rõ ràng Tuy nhiên điều kiện thị trường chứng khoán nước ta loại giấy tờ có tình ổn định cao chứa đựng rủi ro trái phiếu Chính phủ, Ngân hàng nên mở rộng hình thức bảo đảm loại tài sản - Bảo lãnh hình thức có nhiều ưu điểm giúp cho đơn vị vừa nhỏ thành lập có điều kiện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên nước ta hoạt động bảo lãnh hạn hẹp quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ Đặc biệt đơn vị kinh tế quốc doanh chưa có quan quản lý đỡ đầu Do cần có sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt ưu hình thức bảo lãnh - Ngoài có hình thức bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, hợp đồng Các hình thức đòi hỏi thủ tục hành giám sát thường xuyên - Mạnh dạn áp dụng cho vay bảo đảm khách hàng có đủ điều kiện theo qui định Mỗi hình thức bảo đảm có ưu nhược riêng, nhiên việc sử dụng chúng cách tổng hợp linh hoạt để chúng bù đắp bổ sung cho tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh tiếp cận tới nguồn vốn mà đảm bảo an toàn cho Ngân hàng e) Về phương thức cho vay Chi nhánh cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay Hiện cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần cho vay theo dự án đầu tư chiếm tỷ lệ nhỏ Chủ yếu cho vay lần, lần vay vốn khách hàng lại phải lập lại thủ tục cần thiết để vay vốn, nhiều thời gian cho khách hàng lẫn Ngân hàng Còn cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng khách hàng thoả thuận với mức dư nợ tối đa thời gian - 80 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn định vào tình hình sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo khách hàng Căn vào mức dư nợ đó, khách hàng lập đầy đủ giấy tờ cần thiết phải lập lần Trong phạm vi hạn mức tín dụng thoả thuận, khách hàng rút vốn mà cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Mọi khoản thu khách hàng ghi vào bên Có để trả nợ Điều làm giảm lãi phải trả ngân hàng giảm dư nợ thức tế để tăng mức dư nợ vay Như cần phát huy phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng khu vực kinh tế DNNQD Tuy nhiên, Ngân hàng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh vay buộc họ có tài sản chấp để đảm bảo Nếu sau thời gian khách hàng không trả dần nợ vay để làm giảm dư nợ tín dụng tài khoản cho vay theo hạn mức hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay Ngân hàng tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản hợp đồng tín dụng chuyển cho vay số tiền vay phát hành Ngoài ra, Ngân hàng nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi, ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Đối với khách hàng có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn Ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai Khi tài khoản dư có khách hàng chủ nợ Ngân hàng ngược lại Ngân hàng chủ nợ khách hàng Tuy nhiên tài khoản sử dụng thời gian định Do nghiệp vụ áp dụng công ty lớn, làm ăn có hiệu Hiện đơn vị kinh tế quốc doanh làm ăn thực chưa có hiệu với nỗ lực thân họ với ủng hộ, khuyến khích Nhà nước tương lai không xa ngân hàng áp dụng nghiệp vụ - 81 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 3.2.4 Chủ động tái thiết khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ khó đòi 3.2.4.1 Căn để thực giải pháp - Căn vào thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh từ năm 20112013 - Căn vào thực trạng nợ xấu ngày phát sinh làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chung chất lượng tín dụng DNNQD nói riêng 3.2.4.2 Mục đích giải pháp Mục đích giải pháp nhằm giảm bớt việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng Thu hồi nợ khó đòi Đây yêu cầu cấp thiết đặt lên hàng đầu công tác tín dụng Agribank Hà Tây năm vừa qua tác giả xin đưa số giải pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ khó đòi chi nhánh 3.2.4.3 Nội dung thực giải pháp Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tượng phát sinh nợ hạn xảy điều dễ thấy nhiều nhân tố khách quan chủ quan đơn vị vay vốn Vấn đề đặt Ngân hàng cho vay để hạn chế tối thiểu việc phát sinh nợ hạn có biện pháp xử lý để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh người vay đồng thời giữ mối quan hệ tốt Ngân hàng với khách hàng Đối với Agribank Hà Tây để hạn chế nợ hạn cần sử dụng số biện pháp như: - Chỉ cho vay có đầy đủ thông tin, phân tích tính khả thi, tính hiệu dự án, báo cáo tài chính, khả tài chính, khả quản lý đặc biệt tiêu chuẩn đạo đức người vay Không nên nhấn mạnh lợi nhuận phát triển Ngân hàng cho vay Phải gắn liền lợi ích Ngân hàng với lợi ích khách hàng - 82 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn - Chú trọng giám sát hoạt động đơn vị trước sau đơn vị vay vốn, hướng dẫn đơn vị sử dụng vốn vay mục đích kinh doanh hiệu quả, phát khoản vay có vấn đề để kịp thời xử lý - Nâng cao trách nhiệm cán tín dụng trình thẩm định, ký duyệt cho vay, tránh tiêu cực trình cho vay Tuy nhiên tránh khỏi tượng nợ hạn, Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để xử lý, thu hồi, bảo toàn vốn cho Ngân hàng Trước hết Ngân hàng phải phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp hiệu để sử dụng thu hồi loại nợ - Đối với đơn vị hoạt động thua lỗ, chưa có khả trả nợ cho Ngân hàng, trường hợp đơn vị thực cần thêm vốn có vốn tiếp tục sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cao Khi doanh nghiệp trình bày rõ với Ngân hàng vốn cần vay thêm, kế hoạch sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mạng lại Ngân hàng cần xem xét cách cụ thể Cán Ngân hàng phải có thẩm quyền, có trình độ, khả đánh giá dự án, kế hoạch thực hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn, đồng thời cán tín dụng phải trực tiếp xuống kiểm tra tình hình hoạt động đơn vị, từ xem xét khả đầu tư tiếp cho đơn vị hay ngừng đầu tư thực thu nợ - Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan thiên tai, bệnh tật, tai nạn đơn vị trả nợ được, Ngân hàng xem xét gia hạn nợ - Đối với đơn vị có hàng hoá ứ đọng, tồn kho chưa bán Ngân hàng tìm, giới thiệu người mua hàng để giải hàng tồn kho cho đơn vị có tiền trả nợ Trường hợp hàng tồn kho khả tiêu thụ chất lượng kém, lạc hậu đơn vị phải chịu bán lỗ để trả nợ cho Ngân hàng - 83 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn - Đối với đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, có ý lừa đảo quan hệ Ngân hàng phải thu hồi nợ chuyển sang nợ hạn để xử lý không có tiền lệ xấu Trong công tác thu nợ: - Ngân hàng cần coi việc thu nợ trọng tâm hoạt động Công tác phải thực liên tục, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra nắm vững tình hình tài chính, khả trả nợ, theo dõi việc thực hợp đồng tín dụng khách hàng Ngân hàng định thời hạn trả nợ, mức trả nợ, kỳ hạn trả nợ cho đơn vị kinh doanh, phải tính toán cho phù hợp với lực sản xuất, tính ổn định sản xuất kinh doanh đơn vị Trong giai đoạn đầu thời hạn trả nợ, không nên ép khách hàng trả khả họ, Ngân hàng phải xác định mức trả phù hợp với thu nhập khách hàng thời gian - Lập tổ thu nợ, kết hợp với cán trực tiếp cho vay, chủ động tới khách hàng vay có nợ tồn đọng kéo dài bàn biện pháp tháo gỡ khó khăn - Đối với khoản nợ khó đòi khả thu hồi ban lãnh đạo cán tín dụng nghiên cứu nguyên nhân gây tình trạng chưa trả nợ ngân hàng, với khách hàng đưa cách khắc phục, thoả thuận biện pháp trả nợ, kể trường hợp chi nhánh bán nợ cho trung gian tài khác - Đối với khoản nợ khó đòi có tài sản chấp cầm cố, khách hàng không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng tiến hành đăng bán tài sản khách hàng cho dù có hay không đồng ý khách hàng Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương, ngành liên quan để giải xử lý tài sản bảo đảm - 84 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 3.2.5 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.2.5.1 Căn để thực giải pháp - Căn vào kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm vừa qua - Căn vào yêu cầu đòi hỏi cấp bách chi nhánh việc phải nâng cao chất lượng tín dụng, giảm bớt nợ xấu cần phòng ngừa hạn chế rủi ro công tác cho vay mức thấp 3.2.5.2 Mục đích giải pháp Mục đích giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh góp phần nâng cao hiệu kinh doanh chất lượng tín dụng 3.2.5.3 Nội dung thực giải pháp Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết tất ngành kinh doanh kinh tế, yếu tố rủi ro tiềm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt Đối với Agribank Hà Tây trước hết cần thực tốt biện pháp sau: a) Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro Điều có nghĩa rủi ro mức độ chắn phải có rủi ro xảy ngắt quãng thời gian, phân tán không gian lĩnh vực thiệt hại không dẫn đến bất ổn kinh doanh ngân hàng Như vậy, kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng kết kinh doanh ngân hàng lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục ngân hàng Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro - 85 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn thực thông qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất khả cạnh tranh… b) Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn Khi nói phương thức bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh NHTM người ta thường sử dụng hai phương thức mà nguyên tắc phân thành bảo đảm người bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trường hợp phụ thuộc vào quan hệ khách hàng với ngân hàng loại tín dụng khác Cho nên vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, không thực kỹ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt đảm bảo mà giám sát chi tiết đảm bảo thời hạn tín dụng Cần ý tới yếu tố sau: - Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện khả - Tài sản bảo đảm phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường - Việc lựa chọn bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay Trên thực tế áp dụng, ngân hàng làm tốt việc chấp tài sản, kiên từ chối cho vay tài sản chấp không đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro vay đảm bảo tài sản có giá trị lớn nhiều c) Nâng cao chất lượng thông tin đề phòng rủi ro Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thông tin có liên quan đến khách hàng thị trường coi quan trọng hàng đầu công tác thẩm định tín dụng Để công tác thông tin đề phòng rủi ro đạt hiệu Agribank Hà Tây cần: - 86 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn - Tăng cường trang bị phương tiện thông tin đại cho phận thông tin phòng ngừa rủi ro để có điều kiện cung cấp thông tin kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trước định cho vay - Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho ngân hàng cac doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác Coi điều kiện bắt buộc để tiếp tục quan hệ tín dụng 3.2.6 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán 3.2.6.1 Căn để thực giải pháp - Căn vào định hướng phát triển chi nhánh - Căn vào thực trạng chất lượng, lực trình độ cán tín dụng chi nhánh - Căn vào mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường đòi hỏi việc nâng cao lực trình độ cán tín dụng cần thiết cấp bách 3.2.6.2 Mục đích giải pháp Mục đích giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán chi nhánh thời gian qua, sở nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng cho vay đạt mục tiêu đề theo định hướng phát triển 3.2.6.3 Nội dung thực giải pháp Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, quy trình thực cho vay, thu hồi nợ… máy móc hay công cụ đảm nhận Vì kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề - 87 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn nghiệp cán tín dụng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp tiến hành chủ yếu phương diện sau: - Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng: thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện toàn công tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng phù hợp Nhìn chung họ phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng - Có chế khuyến khích thưởng phạt cán làm công tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình quân chủ nghĩa công tác tín dụng thực nặng nề, nhiều rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt công tác tín - 88 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn dụng mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn… người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ hạn có tỷ lệ thấp mang tính tạm thời Bên cạnh cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xoá bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu công tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, thưởng phạt phân minh… có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng 3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam quan chủ quản Agribank Hà Tây Do cần có biện pháp để phối hợp Chi nhánh việc khắc phục hạn chế, phát huy mặt mạnh, để làm điều cần thực vấn đề sau: - Tổ chức giải nhanh, rõ ràng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động Chi nhánh việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, tái thẩm định dự án đầu tư… - Hỗ trợ Chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động hệ thống máy móc, máy rút tiền tự động, nối mạng cho toàn Ngân hàng… Đặc biệt trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán nhân viên Chi nhánh để thực tốt chương trình giao dịch cửa - Phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - 89 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn - Quan tâm giải vấn đề nợ tồn đọng toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp, làm khoản vay mới, vấn đề mở hướng giải nợ hạn cho Chi nhánh - Tăng cường công tác tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót Chi nhánh đội ngũ nhân TÓM TẮT CHƯƠNG III Chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế DNNQD chi nhánh vào định hướng mục tiêu phát triển năm tới Các giải pháp đề xuất đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2011 – 2013, giải mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chung chất lượng tín dụng DNNQD nói riêng - 90 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn KẾT LUẬN Từ chuyển sang chế thị trường, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mạnh chiều mạnh lẫn chiều sâu, đóng vai trò quan trọng việc thực hiên mục tiêu kinh tế-xã hội đất nước Một điều kiện hàng đầu để doanh nghiệp quốc doanh phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay Agribank Hà Tây tạo điều kiện vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Và thực tế chứng minh không doanh nghiệp quốc doanh sử dụng vốn vay mục đích, đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn cho ngân hàng trở thành bạn hàng truyền thống ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế chưa hoàn toàn đảm bảo, có vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Do đó, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh Agribank Hà Tây mục tiêu xuyên suốt luận văn tác giả Từ đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng, viết nêu lên khó khăn, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp Agribank Hà Tây kiến nghị quan có liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh thời gian tới Tác giả hy vọng với số giải pháp đưa luận văn có ứng dụng tích cực hoạt động kinh doanh đơn vị Luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu cố gắng hoàn thành yêu cầu đặt Tuy tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn thầy cô, quan tâm Ban lãnh đạo đơn vị, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác thời gian qua nổ lực thân để hoàn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả hạn chế nên luận văn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thông cảm - 91 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn thầy cô, Ban lãnh đạo đơn vị bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa kinh tế quản lý, Trung tâm Đào tạo sau Đại học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đào tạo khóa học này, truyền thụ cho kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Tôi xin cảm ơn ông Trần Văn Dự - Giám đốc Agribank Hà Tây, bạn đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện dành cho động viên, giúp đỡ suốt thời gian học tập trình viết luận văn Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tiên Phong, người thầy tận tình hướng dẫn hoàn thành luận văn - 92 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại – Edward W Reed Edward K.Grill – NXB Khoa học Kỹ thuật Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Mishkin – NXB Khoa học kinh tế Ngân hàng thương mại – GS-TS Lê Văn Tư - NXB Thống Kê Quản trị tài doanh nghiệp – Vũ Duy Hào Đàm Văn Huệ – NXB Thống Kê Lịch sử Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây 1988 – 2003- Th.S Nguyễn Tiến Đông, năm 2003, NXB Quân Đội Quản trị Tài - Nguyễn Hải Sản (2005) NXB Tài Chính Lý thuyết tài - tiền tệ - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, 2007, NXB ĐH Kinh tế quốc dân Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà Tây năm 2011-2013 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Xuân năm 20112013 12 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tây năm 2011-2013 13.Thời báo ngân hàng 14 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 15 Tạp chí Ngân hàng - 93 -