LẠI THỊ BÍCH NGỌC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LẠI THỊ BÍCH NGỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh KHOÁ 2014A Hà Nội – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LẠI THỊ BÍCH NGỌC PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN Hà Nội – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LẠI THỊ BÍCH NGỌC MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1 Khái quát Ngân hàng phát triển 1.1.1 Sự hình thành 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng Phát triển 1.1.3 Đặc điểm Ngân hàng Phát triển 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng Phát triển .7 1.1.5 Vai trò Ngân hàng Phát triển 12 1.2 Hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng phát triển 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Các hình thức tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển .15 1.2.3 Vai trò tín dụng đầu tư Ngân hàng phát triển 16 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng đầu tư 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng phát triển 23 1.2.6 Sự cần thiết hoàn thiện hoạt dộng tín dụng đầu tư 24 1.3 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng đầu tư có hiệu học kinh nghiệm Việt Nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng đầu tư có hiệu 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 29 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 32 2.1 Khái quát hoạt động VDB 32 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 34 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam thời gian qua 37 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng đầu tư 44 2.2.1 Phân tích theo quy trình tín dụng 44 2.2.2 Phân tích tín dụng đầu tư theo nhân tố ảnh hưởng 58 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động TDĐT VDB 63 2.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay dư nợ vay 63 2.3.2 Chỉ tiêu tình hình thu nợ 66 Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 75 3.1 Chiến lược phát triển định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 75 3.1.1 Chiến lược phát triển 75 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư 77 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động TDĐT Ngân hàng phát triển Việt Nam 79 3.2.1 Chú trọng công tác kế hoạch hóa nguồn vốn sử dụng vốn, đẩy mạnh công tác huy động vốn 79 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 81 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 82 3.2.4 Thực số giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn 85 3.2.5 Đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng 86 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương 87 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Hoàn thiện văn pháp luật tín dụng đầu tư 89 3.3.2 Kiến nghị với Bộ Tài Chính 91 KÊT LUẬN 93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ BCTC Báo cáo tài BKS Ban Kiểm soát CĐT Chủ đầu tư CNH - HĐH Công nghiệp hóa, đại hóa CNTT Công nghệ thông tin ĐKKD Đăng ký kinh doanh ĐTPT Đầu tư phát triển HĐTD Hợp đồng tín dụng HTSĐT Hỗ trợ sau đầu tư 10 KTNB Kiểm tra nội 11 KT - XH Kinh tế, xã hội 12 NHNN Ngân hàng Nhà nước 13 NHPT Ngân hàng Phát triển 14 NHTM Ngân hàng thương mại 15 NSNN Ngân sách Nhà nước 16 ODA Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDĐT Tín dụng đầu tư 19 TDXK Tín dụng xuất 20 VDB Ngân hàng Phát triển Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VDB giai đoạn 2011-2015 38 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay VDB giai đoạn 2011-2015 39 Bảng 2.3 Hoạt động khác VDB giai đoạn 2011-2015 40 Bảng 2.4 Tình hình tài VDB giai đoạn 2011-2015 43 Bảng 2.5 Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn VDB giai đoạn 2011-2015 45 Bảng 2.6 Thực trạng BCTC DN vay vốn VDB giai đoạn 2011-2015 52 Bảng 2.7 Thực trạng tiến độ thẩm định TSBĐ VDB giai đoạn 2011-2015 54 Bảng 2.8 Kết kiểm tra sau cho vay TDĐT VDB 2011 – 2015 56 Bảng 2.9 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng VDB 2014 – 2015 60 Bảng 2.10 Thực trạng áp dụng CNTT quản lý dự án TDĐT VDB 2011 – 2015……………………………………………………………………………… 62 Bảng 2.11 Cơ cấu đội ngũ cán phân theo trình độ VDB 2011 – 2015…… 63 Bảng 2.12Doanh số TDĐT dư nợ VDB giai đoạn 2011- 2015…………….64 Bảng 2.13 Tình hình thực HTSĐT VDB giai đoạn 2011-2015………… 65 Bảng 2.14 Tình hình thu nợ TDĐT VDB 2011-2015………… ………… 66 Bảng 2.15 Tình hình tăng trưởng TDĐT VDB 2011 – 2015………… .68 Bảng 2.16 Tình hình nợ gốc lãi hạn TDĐT giai đoạn 2011-2015 ……… 68 Bảng 2.17 Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn VDB giai đoạn 2011-2015 ……… 69 Bảng 2.18 Chênh lệch lãi suất bình quân TDĐT VDB giai đoạn 2011-2015 70 DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ; BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý VDB……………………………… 35 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức cho vay đầu tư VDB……………………… .45 Biểu đồ 2.1 Lý từ chối khách hàng sau tiếp xúc hồ sơ…………………… 48 Đồ thị 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay đầu tư VDB theo phân ngành kinh tế…… 67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một đặc điểm bật kinh tế đại Chính phủ trở thành tác nhân với vị trí trung tâm để định hướng, phối hợp hoạt động toàn xã hội; ổn định cân tổng thể; kích thích tạo nhân tố cho phát triển, góp phần điều chỉnh cấu trúc kinh tế mà thị trường dù có hoạt động tốt giải cách có hiệu Vai trò Chính phủ tăng lên thất bại thị trường xã hội đặt yêu cầu cao Trải qua 30 năm đổi mới, Việt Nam có thành công bước đầu việc hình thành hoàn thiện chế thị trường, điều chỉnh vai trò tương ứng Nhà nước kinh tế Vai trò Nhà nước kinh tế bước đầu phối hợp nhịp nhàng “Nhà nước chủ thể quản lý kinh tế” “Nhà nước nhà đầu tư phát triển” thông qua công cụ, đặc biệt công cụ điều tiết phân bổ nguồn lực tài – tín dụng, để đảm bảo mục tiêu cải thiện sở hạ tầng kinh tế - kỹ thuật; chuyển dịch kinh tế; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Việc phân bổ nguồn lực tài – tín dụng Nhà nước thông qua kênh truyền dẫn khác đến kinh tế; có nguồn vốn lớn Nhà nước sử dụng thông qua hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) nguồn vốn đầu tư, vốn đầu tư yếu tố có ý nghĩa định đến tăng trưởng kinh tế Tín dụng đầu tư (TDĐT) Nhà nước kênh hỗ trợ vốn quan trọng cho dự án đầu tư thành phần kinh tế thuộc ngành, lĩnh vực, vùng khó khăn đặc biệt khó khăn cần khuyến khích đầu tư chương trình kinh tế lớn trọng điểm Chính phủ góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội (KT-XH) đất nước Trong thực tiễn triển khai năm vừa qua, TDĐT phát triển Nhà Ngân hàng phát triển Việt Nam dạt kết định Tuy nhiên, hoạt động TDĐTcho đến chưa tạo thay đổi mang tính đột phá, tiền đề cho phát triển kinh tế - xã hội nói chung, lĩnh vực/ khu vực… nói riêng Đã có hạn chế trình triển khai thực chưa đáp ứng tốt thấp nhiều so với hình thức huy động khác Chính thế, Chi nhánh cần phải tích cực công tác huy động vốn Đối với dự án thu nợ: đề nghị CĐT gửi phần khấu hao, lợi nhuận dùng để trả nợ vào tài khoản tiền gửi trả nợ mở Chi nhánh Giải pháp đảm bảo doanh số huy động vừa đảm bảo khả trả nợ CĐT 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Xu hướng nay, dự án TDĐT dự án phức tạp, dự án thuộc ngành nghề mới, nghề đòi hỏi công nghệ kỹ thuật cao Mặt khác, thị trường diễn biến thất thường, giá hàng hóa đầu không phụ thuộc vào yếu tố nước mà phụ thuộc yếu tố nước Do đó, công tác thẩm định trước cho vay quan trọng, ảnh hưởng đến khả bảo toàn nguồn vốn mà ảnh hưởng đến lợi ích KT – XH uy tín VDB Các biện pháp là: Hiện đại hóa quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định, phân tích tài chính, truy cập thông tin, triển khai hệ thống đến cấp quản lý tín dụng cần thiết Đồng thời thẩm định cần trọng đến công tác thu thập, xử lý thông tin dự án, khoản vay; áp dụng tiêu thẩm định NPV, IRR, phân tích độ nhạy … cần đặc biệt lưu ý việc thẩm định lực, uy tín, khả tài khách hàng/ CĐT… Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay: tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức bố trí lao động doanh nghiệp Các quy định điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn phải tuân thủ theo quy định luật Tổ chức tín dụng, quy định pháp luật quy định cụ thể VDB Thẩm định đánh giá khả tài khách hàng Phân tích tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng quan hệ tiền gửi tiền vay, phân tích thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh nhằm đưa kết luận tính khả thi hiệu mặt tài phương án/ dự án đầu tư, khả trả nợ rủi ro xảy để phục vụ cho việc định cho vay hay từ chối làm sở để xác định số 81 tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu hồi nợ hợp lý, điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư VDB; đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, vấn đề cán thẩm định cần quan tâm: Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần bố trí cán có đủ phẩm chất, lực, kinh nghiệm công tác thẩm định Thường xuyên tổ chức đào tạo, đào lại cán thẩm định chuyên môn nghiệp vụ Thẩm định dự án không thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng Tăng cường giám sát tín dụng nhằm phát rủi ro, phân tích nguyên nhân có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời khoản nợ tồn đọng, bảo đảm an toàn nguồn vốn cho vay Để thực hoạt động TDĐT hiệu ngăn ngừa, kiểm soát rủi ro TDĐT cần thực số biện pháp sau: Một là: xây dựng, hoàn thiện sách, quy trình tín dụng Xây dựng áp dụng hệ thống giới hạn tín dụng: Để hạn chế rủi ro tín dụng, VDB cần xây dựng áp dụng hệ thống giới hạn tín dụng dự án; giới hạn cho vay khách hàng nhóm khách hàng liên quan theo quy định Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN; giới hạn cho vay ngành nghề, lĩnh vực, vùng/ miền Thiết lập quy trình tín dụng chặt chẽ: Dựa quy trình TDĐT cần tổ chức máy hoạt động tín dụng phù hợp, thiết lập thủ tục hành phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo an toàn hoạt động Nhờ người thực nghiệp vụ hiểu vai trò, vị trí trách nhiệm Bên cạnh đó, quy trình TDĐT sở để kiểm soát trình cấp TDĐT điều chỉnh sách TDĐT, giúp nhà quản trị phát khâu, quy định cần điều chỉnh kiểm soát rủi ro cấp tín dụng 82 Mở rộng cho vay có đảm bảo: Để đảm bảo hạn chế rủi ro, rủi ro đạo đức hạn chế tổn thất rủi ro xảy VDB cần phải tăng cường mở rộng việc cho vay có tài sản bảo đảm theo hướng: không đồng tất dự án vay vốn chung điều kiện bảo đảm tiền vay; yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay thấy cần thiết… Hai là: xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống phương pháp chấm điểm quán dựa số tài nhân tố phi tài hoàn cản thực tế ngân hàng theo loại hình khách hàng khác nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay Hệ thống xếp hạng tín dụng nội tối thiểu phải bao gồm: (i) sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng; (ii) tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; (iii) uy tín với tổ chức tín dụng giao dịch trước đây; (iv) tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề, địa phương) sở xếp hạng cụ thể khách hàng Kết xếp hạng tín dụng nội sở để VDB xác định giới hạn tín dụng, xác định điều kiện tín dụng thích hợp với khách hàng; tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, đảm bảo đủ nguồn để xử lý rủi ro tín dụng Ba là: tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để thực tốt công tác đòi hỏi tiền vay phải chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng Việc giải ngân phải thực qua hệ thống toán VDB; định kỳ phải phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp; tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc biệt khách hàng phát sinh nợ hạn lãi treo Đồng thời, VDB cần phân loại nợ vay nhằm mục đích dự báo thực biện pháp phòng ngừa rủi ro, 83 sở để trích dự phòng rủi ro Việc phân loại nợ thực hàng Quý, nợ có vấn đề cần thực hàng tháng để theo dõi thu hồi nợ phù hợp Việc phân loại nợ cần thực theo dự án theo khách hàng Bốn là: xây dựng, hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Để triển khai có hiệu biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng VDB phải xây dựng không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin khách hàng, dự án, thông tin KT-XH; ngành, hàng, thị trường … thông qua kênh thông tin khác nhau; đồng thời phải sàng lọc, xử lý lưu trữ thông tin khoa học, tăng cường đầu tư nâng cấp phần mềm nghiệp vụ khẩn trương thực tốt toán cho khách hàng Theo đó, việc yêu cầu CĐT gửi Báo cáo tình hình tài qua kiểm toán (nếu có) báo cáo toán thuế để làm đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn, cán tín dụng thường xuyên kiểm tra trường nhằm xác định tồn tình trạng thực tế việc đầu tư dự án, tài sản bảo đảm tiền vay Vì thông tin thu thâp từ thực tế sở để kiểm chứng lại chất lượng, tính xác phân tích tài Năm là: hoàn thiện nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Để hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội công việc cần phải tiến hành theo hướng tổ chức lại máy hoạt động Ban Kiểm soát Ban Kiểm tra nội (KTNB) Hội sở Phòng (tổ) KTNB Chi nhánh qua việc đan xen quản lý theo chiều ngang quản lý theo chiều dọc Đồng thời để công tác KTNB Chi nhánh hiệu cao cần phải: (i) tăng cường lực lượng cán cho hệ thống KTNB; (ii) chuyên môn hóa, chuyên nghiệp hóa KTNB; (iii) đổi cách thức kiểm tra phải có sách đãi ngộ thỏa đáng cán KTNB Thiết kế quy trình kiểm tra, kiểm soát nội TDĐT hiệu quả, cần tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay phù hợp với đặc điểm VDB đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn vay khách hàng 84 Đối với VDB, để thực mục tiêu trở thành ngân hàng chuyên nghiệp, đại, công cụ quan trọng Chính phủ với phương châm “an toàn hiệu - hội nhập quốc tế - phát triển bền vững” việc tăng cường công tác giám sát tín dụng việc làm cấp bách thời gian tới 3.2.4 Thực số giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn Hoạt động VDB không mục đích lợi nhuận phải bảo đảm khả bảo toàn vốn, tình trạng nợ hạn có xu hướng ngày gia tăng, số nợ hạn năm sau cao năm trước, số dự án có nợ hạn tồn đọng kéo dài theo nhiều năm, việc xử lý nợ kéo dài chưa giải dứt điểm vấn đề nóng bỏng, cần giải dứt điểm Trong thời gian tới, VDB cần thực số giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn sau: Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án; hợp tác chặt chẽ với CĐT để xử lý nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Việc làm cần diễn thường xuyên, giúp cho VDB phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tái tài sản, âm mưu lừa đảo Đồng thời giúp VDB bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm bắt vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng, VDB áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị công nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác không thuận lợi hy vọng thu hồi nợ VDB cần áp dụng biện pháp mạnh lý để xử lý khoản nợ khó đòi Nếu nguyên nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp không trả nợ, cần tiến hành nghiên cứu xem xét gia hạn nợ 85 điều chỉnh hợp đồn cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp theo quy trình VDB Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tin học hóa dần tất hoạt động nghiệp vụ Xây dựng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin với phần mềm đáp ứng yêu cầu xử lý nhanh, cung cấp thông tin kịp thời xác, phục vụ tác nghiệp đạo điều hành Các thông tin nợ hạn khách hàng cán chuyên quản theo dõi chặt chẽ, từ có biện pháp xử lý kịp thời VDB cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, ngành, Tổng công ty Chính quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ Thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng quý, với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dừng dự án có nợ hạn 3.2.5 Đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng Hiện nay, kênh tiếp thị truyền thông ngân hàng chủ yếu thực nhằm quảng bá cách chung hình ảnh VDB mà chuyên sâu, hiệu tiếp thị chưa cao Do cần đẩy mạnh triển khai hoạt động tuyên truyền, giới thiệu sách TDĐT đầu tư phát triển Nhà nước thông qua website, Hội thảo, diễn đàn đầu tư tài Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tuyên truyền sách TDĐT đầu tư phát triển lấy ý kiến đóng góp khách hàng trình thực thi sách đó, cung cấp thông tin sách tín dụng, giúp khách hàng hiểu rõ vấn đề: đối tượng cho vay đầu tư, ý nghĩa khác biệt vốn TDĐT với tín dụng thương mại lợi TDĐT Xúc tiến diện VDB thị trường khu vực quốc tế nhằm tăng cường khả hợp tác, huy động nguồn lực tiếp nhận chuyển giao công nghệ, nâng cao hiệu hoạt động TDĐT VDB phải có đội ngũ cán có đủ trình độ, lực giao tiếp với khách hàng để làm tăng uy tín cho ngân hàng tuyên truyền đầy đủ chế độ, sách nhà nước cho khách hàng cách đầy đủ xác 86 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương Việc tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương biện pháp góp phần hạn chế nợ hạn vốn TDĐT Vì có thủ tục vay vốn cần phải thông qua nhiều ban ngành có liên quan để hỗ trợ nhà đầu tư sớm hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định, đồng thời nơi cung cấp thông tin hữu ích cho VDB tình hình hoạt động tài sản đảm bảo nhà đầu tư Chính đảm bảo tính nhanh nhạy, xác thông tin góp phần hạn chế nợ xấu Chi nhánh nói riêng hệ thống VDB nói chung Dưới Chi nhánh cần trọng tranh thủ giúp đỡ, đạo lãnh đạo ban ngành cấp tỉnh Bên cạnh đó, đặt góc độ khách hàng, xác định lợi nhuận doanh nghiệp, hiệu dự án mục tiêu VDB, từ với khách hàng quan ban ngành có liên quan doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trình thực thi sách hỗ trợ phát triển Nhà nước Việc tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương góp phần thực tốt sách TDĐT việc phát triển KT-XH địa bàn tỉnh 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu đặt công việc thời gian tới, bên cạnh quy định sách quy trình quản trị nhân thời gian qua, ban lãnh đạo VDB cần tiếp tục xây dựng sách ưu tiên tiếp nhận, tuyển dụng cán vào làm việc có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, có học vị, tốt nghiệp chuyên ngành có yêu cầu phù hợp với công việc để bố trí vào lĩnh vực công tác ngành Đồng thời triển khai lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng Để tránh nguy tụt hậu chất lượng nguồn nhân lực, công tác đào tạo, đào tạo lại, phát triển nguồn nhân lực điều cần thiết Kinh nghiệm công tác đào 87 tạo, bồi dưỡng cán tổ chức Ngân hàng cho thấy, cần phải chia cấp đào tạo, bồi dưỡng khác theo quy trình chuẩn, chuyên môn hóa từ thấp tới cao gắn với trình phát triển nhóm chức danh chuyên môn nghiệp vụ cán đơn vị hệ thống Đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời gian tới, cần ý vấn đề sau: Cần tổ chức khảo sát, đánh giá thực trạng trình độ, lực đội ngũ cán cách quy mô rộng rãi toàn hệ thống Trên sở đó, xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực dài hạn đơn vị cho phù hợp, đáp ứng yêu cầu tương lai Cần xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng năm, thời kỳ cho sát với tình hình thực tế Nên trọng mời giảng viên có chất lượng tổ chức để đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ cán quản lý, cán có trình độ ngoại ngữ chuyên môn với kỹ năng, phương pháp quản lý, phong cách điều hành, tác nghiệp, truyền đạt công việc Xây dựng ban hành tiêu chuẩn nghiệp vụ chức danh lĩnh vực công tác, để làm lĩnh vực quan trọng (cán thẩm định dự án, phân tích tín dụng …) cần phải có kiểm tra, đánh giá để xác nhận vị trí công việc mà cán đảm nhận Lão đạo Ngân hàng phát động phong trào thi đua học tập, nghiên cứu thông qua nhiều hình thức: đào tạo chỗ, tổ chức hội nghị, hội thảo, diễn đàn hữu ích thu hút cán tham gia học tập, nghiên cứu, trao đổi kinh nghiệm công tác Mỗi cán viên chức cần tự nhận thức tự giác việc cập nhật văn bản, chế độ có liên quan đến công việc đảm nhận hàng ngày, góp phần thiết thực xây dựng Ngân hàng bằng việc làm cụ thể từ lực cá nhân Nghiên cứu sửa đổi quy chế tiền lương hệ thống, quy chế trả tiền lương nội cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ nhằm thu hút nhân tài giữ cán có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm yên tâm lại công tác Lãnh đạo 88 cần quan tâm, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia loại hình đào tạo khác Xây dựng chế đào tạo bắt buộc cán trước vào công tác đơn vị Với cán đào tạo chuyên ngành đào tạo không chưa phù hợp với nghiệp vụ hệ thống VDB thời gian tới, phải có kế hoạch để đào tạo, tham gia khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng hệ thống sở đào tạo tổ chức Xây dựng sách khuyến khích đẩy mạnh công tác nghiên cứu khoa học ứng dụng vào nghiệp vụ hệ thống, xây dựng chương trình phần mềm công nghệ thông tin để áp dụng vào khâu trình quản lý nghiệp vụ Hệ thống lựa chọn số cán có trình độ, khả tiếp thu truyền đạt để tham dự khóa đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nước, để hình thành đội ngũ báo cáo viên hệ thống có trách nhiệm truyền đạt, hướng dẫn, giới thiệu lại kiến thức, nội dung đào tạo tập huấn Cùng với phát triển không ngừng khoa học công nghệ mới, kỹ người nhân tố thiếu hoạt động tổ chức, đơn vị, hoạt động ngân hàng nói chung VDB nói riêng Điều đòi hỏi cá nhân hệ thống VDB phải có nhận thức, biện pháp, sách thiết thực, hiệu để thu hút đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Hoàn thiện văn pháp luật tín dụng đầu tư Phân tích Chương cho thấy nguyên nhân phía sách hạn chế đáng kể hiệu hoạt động TDĐT Nhà nước xét phương diện kinh tế hoạt động VDB Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với công ước thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý việc làm cần thiết, cấp bách thời gian tới, nhằm quản lý tiến trình cho vay TDĐT, để giải tranh chấp 89 Việc hoàn thiện sách Nhà nước TDĐT cần theo hướng tập trung chiến lược phát triển KT-XH, phù hợp với thông lệ quốc tế, tăng cường tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động Cụ thể: * Về đối tượng hỗ trợ Danh mục đối tượng phải đảm bảo tính ổn định tương đối phù hợp với kế hoạch phát triển KT-XH theo chu kỳ dài Theo đó, đối tượng TDĐT cần tập trung vào lĩnh vực trọng điểm, có lợi so sánh quốc gia, phân biệt theo vùng lãnh thổ Các đối tượng tập trung vào lĩnh vực sở hạ tầng, lượng, phát triển khoa học công nghệ ứng dụng công nghệ mới, sản xuất vật liệu mới, công nghiệp chế biến số lĩnh vực công nghiệp nặng, hệ thống y tế, giáo dục, cấp nước xử lý rác thải Đồng thời, cần bổ sung quy định giới hạn tối thiểu quy mô loại hình dự án thuộc nhóm ngành nghề nhằm hạn chế phân bổ nguồn nhân lực dàn trải, tập trung nguồn nhân lực thực dự án có quy mô lớn tạo sức lan tỏa phát triển với vùng/ miền ngành kinh tế * Về lãi suất cho vay Tại chương phân tích cho thấy, chế cho vay với lãi suất thấp nguyên nhân làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đồng thời gia tăng gánh nặng NSNN hàng năm cấp bù cho chênh lệch lãi suất Vì vậy, mức lãi suất cho vay cho đủ cao để bù đắp cho chi phí hoạt động VDB, đủ thấp để thu hút nhà đầu tư có dự án đối tượng, thực mục tiêu khuyến khích đầu tư vào số lĩnh vực/ ngành/ nghề/ vùng/ miền theo chủ trương Đảng Nhà nước cần thiết * Về trích dự phòng rủi ro xử lý rủi ro Cần trao quyền chủ động cho VDB việc trích lập dự phòng rủi ro xử lý rủi ro, tránh trường hợp nay, VDB trích lập dự phòng rủi ro xử lý rủi ro (mặc dù mức trích chưa phù hợp) không quyền chủ động xử lý rủi ro kịp thời 90 3.3.2 Kiến nghị với Bộ Tài Chính Bộ Tài cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nhất, đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng VDB Song song công tác nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh nghiệp vụ triển khai chưa có quy định Có rà soát, chỉnh sửa quy định hoạt động TDĐT cho phù hợp với điều kiện kinh tế liên tục thay đổi phát triển không ngừng Đề nghị Bộ Tài chủ trì phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư, NHNN quan có liên quan rà soát lại số nội dung Nghị định số 75/2011/NĐ-CP gây bất cập trình tổ chức thực … 3.3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư dự án Hợp tác chặt chẽ với VDB trình vay vốn TDĐT cung cấp hồ sơ thông tin việc thẩm định dự án Theo đó, rút ngắn thời gian giữ chất lượng thẩm định dự án Trong trường hợp dự án gặp rủi ro, cần phối hợp với VDB tìm hướng xử lý phù hợp Đặc biệt, đề nghị CĐT vay vốn TDĐT với lãi suất ưu đãi cần có trách nhiệm tích cực việc hoàn trả nợ gốc lãi đến hạn, hạn chế việc chiếm dụng vốn gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động VDB 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong năm triển khai hoạt động, hoạt động TDĐT VDB gặt hái thành đáng khích lệ; đặc biệt bối cảnh kinh tế gặp biến động lớn phức tạp khó lường Có thành nhờ tâm cao tập thể Lãnh đạo cán VDB, nhờ có quan tâm đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Bộ, ngành phối hợp, giúp đỡ quyền cấp, doanh nghiệp Tuy vậy, hoạt động TDĐT VDB tồn nguyên nhân phía chủ quan khách quan nhiều phía, nguyên nhân từ sách Nhà nước có điểm chưa phù hợp, phối hợp quan hữu quan lực triển khai VDB … Phát huy mạnh ưu điểm có, hạn chế khắc phục điểm tồn tại, triển khai tốt nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu quan trọng nhằm hoàn thiện hoạt động TDĐT Nhà nước, phục vụ cách tốt cho mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng theo nhiệm vụ Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ giao định hướng chiến lược phát triển kinh tế Hệ thống giải pháp kiến nghị đề xuất phù hợp với định hướng chiến lược phát triển VDB, đất nước đồng thời mang lại hiệu đầu tư Do vậy, giải pháp cần triển khai đồng khoảng thời gian dài, đòi hỏi tâm cao độ toàn Lãnh đạo nhân viên hệ thống VDB Bên cạnh đó, cần có giúp đỡ tạo điều kiện Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Bộ, ngành, quyền địa phương 92 KÊT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng phát triển Việt Nam” công trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống toàn diện hoạt động TDĐT VDB Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng VDB tiến trình hội nhập Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Đã hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải hiệu hoạt động TDĐT sở xây dựng khái niệm NHPT, TDĐT, hiệu TDĐT, tiêu đánh giá hiệu TDĐT hoàn thiện hoạt động TDĐT Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động TDĐT VDB dựa số liệu thực tế Từ đó, tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến hiệu hoạt động TDĐT VDB Căn vào chiến lược hoàn thiện hoạt động TDĐT VDB, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa hệ thống giải pháp hoàn thiện hoạt động TDĐT Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc hoàn thiện hoạt động TDĐT VDB, tạo cho VDB có lực để cạnh tranh với NHTM ngân hàng nước Tác giả xin chân thành cảm ơn cá nhân, quan, nhà khoa học, đặc biệt giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn nhiệt tình giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế, tính chất phức tạp luôn đổi mới, cập nhật thông tin lĩnh vực nghiên cứu đề tài nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận tham gia đóng góp ý kiến quan, nhà khoa học độc giả quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng phát triển Việt Nam (2008), Sổ tay Tín dụng đầu tư; Quỹ hỗ trợ phát triển (2004), Chế độ quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển nhà nước; Chính phủ (2011), Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/08/2011 tín dụng đầu tư tín dụng xuất nhà nước; Ngân hàng phát triển Việt Nam, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015; Ngân hàng phát triển Việt Nam (2011), Đề tài Tổng kết năm Ngân hàng phát triển Việt Nam; Thủ tướng Chính phủ (2013), Quyết định số 369/QĐ-TTg ngày 28/02/2013 việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030; Nguyễn Thị Thúy Lan (2010), Đề tài “Tài trợ phát triển – kinh nghiệm quốc tế vận dụng vào điều kiện thực tiễn Việt Nam để hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam”; TS.Trần Công Hoà (2007), “Nâng cao hiệu hoạt động tín đụng đầu tư phát triển Nhà nước”, Luận án tiến sỹ , ĐHKTQD, Hà Nội; Phan Huyền Nga (2012), “Huy động vốn Ngân hàng Phát triển Việt Nam, thực trạng giải pháp”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài Chính; 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; 11 Trang web: www.vdb.gov.vn Ngân hàng phát triển Việt Nam 12 Trang web: www.dantri.com.vn