BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN TÀI TRƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN TÀI TRƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN VIỆT HÀ HÀ NỘI, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Tài Trường i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM .12 1.1.3.1 Đối với kinh tế 12 1.1.3.2 Đối với khách hàng 13 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM .14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 16 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 16 1.2.2.2 Các tiêu định tính 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 20 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng vay vốn .23 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường kinh doanh .25 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 26 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới .26 ii 1.4.1.1 Kinh nghiệm Mỹ 26 1.4.1.2 Kinh nghiệm Malayxia 27 1.4.1.3 Kinh nghiệm Thái Lan 27 1.4.1.4 Kinh nghiệm Nga 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 29 2.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình 32 2.2 Một số quy định hoạt động tín dụng BIDV Ninh Bình 38 2.2.1 Các văn áp dụng 38 2.2.2 Chính sách tín dụng 39 2.2.3 Quy trình tín dụng BIDV Ninh Bình 43 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 47 2.3.1 Cơ cấu hình thức tài trợ tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 47 2.3.2 Thực trạng dư nợ tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 48 2.3.3 Chất lượng tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 56 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình 61 2.4.1 Kết đạt 61 2.4.2 Những hạn chế, tồn .63 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn .64 2.4.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: 64 2.4.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn: 66 2.4.3.3 Nguyên nhân khác 67 iii CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 69 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình đến 2017 .69 3.1.1 Định hướng phát triển chung 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng .72 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình 73 3.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng, nâng cao công tác thẩm định khách hàng 73 3.2.1.1 Cơ sở hình thành giải pháp 73 3.2.1.2 Mục tiêu .74 3.2.1.3 Nội dụng giải pháp .74 3.2.1.4 Kết kỳ vọng 77 3.2.2 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin 78 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp 78 3.2.2.2 Mục tiêu .78 3.2.2.3 Nội dung 78 3.2.2.4 Kết kỳ vọng 80 3.2.3 Xây dựng đỗi ngũ cán bộ, nhân viên trình độ chuyên môn cao, có phẩm chất đạo đức 80 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp 80 3.2.3.2 Mục tiêu .81 3.2.3.3 Nội dung 81 3.2.3.4 Kết kỳ vọng 85 3.2.4 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội (XHTDNB) .85 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp 85 3.2.4.2 Mục tiêu .86 3.2.4.3 Nội dung 86 iv 3.2.4.4 Kết kỳ vọng 88 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt 88 3.2.5.1 Cơ sở giải pháp 88 3.2.5.2 Mục tiêu .89 3.2.5.3 Nội dung 89 3.2.5.4 Kết kỳ vọng 90 3.3 Một số kiến nghị .90 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 90 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .91 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ nhắn tin tự động CNTT Công nghệ thông tin HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Điểm bán hàng hay Điểm chấp nhận thẻ - Point of Sale VNN Việt Nam Đồng VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam WU Công ty chuyển tiền nhanh - Western Union KHKD Kế hoạch kinh doanh SXKD Sản xuẩt kinh doanh KQKD Kết kinh doanh TD Tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng CBQLKH Cán quản lý khách hàng CLTD Chất lượng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CNV Công nhân viên DN Doanh nhiệp TDH Trung dài hạn vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Ninh Bình 31 BẢNG: Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình giai đoạn 2012-2015 33 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình giai đoạn 2012-2015 34 Bảng 2.3: Chính sách TD BIDV .39 Bảng 2.4: Bảng mục tiêu thời gian cấp tín dụng 44 Bảng 2.5: Hoạt động BIDV- Ninh Bình theo hình thức tài trợ từ năm 20122015 48 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 49 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 51 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn BIDV –Ninh Bình từ 2012-2015 53 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 54 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 2012-2015 55 Bảng 2.11: Quy mô tín dụng giai đoạn 2012 – 2015 56 Bảng 2.12: Cơ cấu tín dụng theo nghành kinh tế năm 2015 .57 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV – chi nhánh Ninh Bình Giai đoạn 2012 -2015 57 Bảng 2.14: Trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2012 đến năm 2015 59 Bảng 2.15: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 60 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Ninh Bình năm 2016 .71 Bảng 3.2: Dự kiến chi phí cho kế hoạch đào tạo cán 82 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ: 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình 2012-2015 .35 Biểu đồ 2.2: Dư nợ qua năm 36 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 49 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 53 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 54 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 55 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong bối cảnh nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu chủ yếu ngân hàng đồng thời tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng tiềm nhằm tăng trưởng tín dụng Thực tế cho thấy dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 80%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh ngân hàng Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Là chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Ninh Bình giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh đầu tư xây dựng bản, hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử … Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng đóng vai trò chủ yếu BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình đất nước thời gian qua Tổng tài sản đến năm 2015 BIDV Ninh Bình 7.050 tăng 29.4% so với - Phải có sách đãi ngộ cho công bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng cải thiện - Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng… Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất công việc chung xử lý mối quan hệ phận Bảng 3.2 Dự kiến chi phí cho kế hoạch đào tạo cán Nội dung STT Chi phí tổ chức tuyển dụng ban đầu gồm: tổ chức thi Chi phí 75.000.000đ vấn (15 cán bộ) Chi phí tổ chức lớp đào tạo cho cán trung tâm 45.000.000đ đào tạo BIDV(15 cán bộ) Chi phí đạo tạo luật 22.000.000đ Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, 280.000.000đ thẩm định dự án đầu tư, định giá tài sản bảo đảm Chi phí đào tạo số kỹ mềm Tổng chi phí 168.000.000đ 590.000.000đ 82 Nội dung đào tạo chi tiết: + Hiện nay, cán làm việc đơn vị kinh doanh tín dụng BIDV Ninh Bình gồm 41 người 18 người cán quản lý khách hàng cá nhân, 16 người cán quản lý khách hàng doanh nghiệp, người cán quản lý rủi ro + Dự định tuyển thêm khoảng cán cho đơn vị thẩm định tín dụng 10 cán khối quản lý khách hàng để đáp ứng cho nhu cầu công việc Chi phí cho việc tuyển dụng ban đầu: bao gồm chi phí đăng quảng cáo tuyển dụng 15 cán bộ, chi phí phòng ốc, giấy bút, nước uống, người coi thi, người phục vụ thi,… bình quân 5triệu đồng/1 cán (tham khảo phòng tuyển dụng – Ban nhân - BIDV Ninh Bình) Chi phí đào tạo cho 15 cán 75 triệu đồng + Chi phí tổ chức đào tạo cho 15 cán chi phí bắt buộc cho tất cán vào hệ thống, số cán đào tạo tập trung Hội sở chi phí bình quân để đào tạo triệu đồng/1 cán bộ, thời gian đào tạo tuần Mục đích khóa nhằm giúp cho cán tiếp cận với môi trường làm việc mới, hiểu mô hình tổ chức quản lý BIDV Ninh Bình, hiểu chức phòng, ban hội sở Chi Nhánh, quy chế, quy định BIDV Ninh Bình giới thiệu cho cán biết tất mảng nghiệp vụ liên quan để phân công công tác cán hòa nhập đạt hiệu tốt công việc Chi phí đào tạo cho 15 cán 45triệu đồng + Chi phí đào tạo luật vấn đề liên quan đến luật tín dụng, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật xây dựng bản, vấn đề liên quan đến hoạt động giao dịch bảo đảm cho vay,… Đây mảng kiến thức quan trọng giúp cho cán trình thẩm tra, đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu tư, thực giao dịch bảo đảm tiến hành theo quy định, luật pháp Chi phí đào tạo cho khóa học 22 triệu tuần, khóa học đào tạo cho 56 cán + Chi phí đào tạo chuyên ngành liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, định giá tài sản bảo đảm Đây mảng nghiệp vụ khó quan trọng thân ngân hàng, không đào tạo chuyên sâu gây rủi ro 83 lớn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học 5triệu/1cán bộ, thời gian đào tạo tháng Tổng chi phí đào tạo cho 56 cán dự tính 280 triệu đồng + Chi phí đạo kỹ mềm: Một cán quản lý khách hàng nắm vững kiến thức chuyên môn cần trang bị thêm số kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán,… Đây kỹ quan trọng giúp cán quản lý khách hàngthành công giao tiếp với khách hàng, từ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chi phí đào tạo cho khóa học triệu/1 cán bộ, thời gian khóa đào tạo buổi Tổng chi phí đào tạo kỹ mềm 168 triệu đồng Khoảng năm trở lại đây, nhân viên làm việc phận thẩm định tín dụng chưa tham gia khóa đào tạo luật, nghiệp vụ phí dự tính đào tạo năm cho tất cán làm phận thẩm định tín dụng, năm sau đào tạo cho cán Đối với mảng nghiệp vụ phát sinh có thay đổi quy định, quy trình đào tạo thêm cho để đảm bảo cán nắm vững kiến thức chuyên môn mà thường xuyên cập nhật thay đổi đảm bảo phục vụ tốt cho công việc Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng không đảm bảo mặt chất lượng mà phải đảm bảo mặt số lượng cán làm công tác tín dụng Với dư nợ dự kiến năm 2016 7.226 tỷ đồng với số lượng cán thẩm định, tín dụng 41 người không đủ để đáp ứng cho nhu cầu công việc để đáp ứng cho nhu cầu công việc cần phải tăng thêm 20 cán để đảm bảo số lượng cán để thực mục tiêu tăng trưởng năm 2015, tạo dựng đội ngũ cán có đủ trình độ chuyên môn tư cách đạo đức, tâm huyết vối công việc, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho nghiệp phát triển ngân hàng Các cán trang bị cho kiến thức vững vàng chuyên sâu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách công việc khối lượng mức độ phức tạp khách hàng khoản vay tăng lên Mặt khác, 84 nghiệp vụ thẩm định trang bị tốt trình độ cán đào tạo chuyên sâu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Hiện toàn BIDV Ninh Bình có 150 cán số lượng cán làm công tác thẩm định tín dụng 41 người Như số lượng cán làm công tác kinh doanh tín dụng chiếm 27% tổng số cán toàn Chi Nhánh Đây số lượng khiêm tốn so với quy mô hoạt động so với dư nợ BIDV Ninh Bình 3.2.3.4 Kết kỳ vọng Năm 2015 BIDV Ninh Bình BIDV Việt Nam xếp hạng chấp thuận cho phép tăng trưởng tín dụng khoảng 5% năm 2016 Với tiêu tăng trưởng tín dụng đòi hỏi cấp thiết phải có đội ngũ nhân vững chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng tăng trưởng BIDV Ninh Bình mặt số lượng chất lượng Hơn nữa, môi trường kinh doanh môi trường kinh tế xã hội ngày biến động phức tạp đòi hỏi phải có nhạy bén cán Vì vậy, việc đào tạo bồi dưỡng cán cần thiết, hoàn toàn khả thi phù hợp với điều kiện nhân lực, vật lực sở hạ tầng ngân hàng 3.2.4 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội (XHTDNB) 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp Lý thuyết: Căn vào kết xếp hạng, ngân hàng từ chối khách hàng có mức điểm thấp, dành nhiều thời gian, nhân lực để tiếp tục thẩm định khách hàng vay đạt mức điểm yêu cầu Vì thế, sử dụng XHTDNB tiết kiệm thời gian, công sức, giảm bớt can thiệp từ người mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Mặt khác XHTDNB để ngân hàng đưa định cấp tín dụng mới, bổ sung cho khách hàng tốt hay “cảnh báo sớm” để có biện pháp kịp thời khách hàng có hạng tín nhiệm thấp Ở khía cạnh kiểm soát rủi ro tín dụng, XHTDNB tạo thêm độc lập để ngân hàng đánh giá hiệu trình quản trị rủi ro phận có liên quan, bảo đảm chức cấp tín dụng quản lý phù hợp, tài sản có rủi ro tín dụng nằm giới hạn thống với tiêu chuẩn thận trọng giới hạn nội bộ, phát sớm khoản tín dụng xấu, khoản tín dụng có vấn đề 85 Thực tế: Năm 2005 NHNN ban hành Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc “Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng” Với quy định điều 7, Quyết định 493, NHNN có định hướng khuyến khích NHTM chủ động nghiên cứu triển khai XHTD, làm sở để phân loại nợ trích lập dự phòng theo phương pháp định tính Đây để NHTM xây dựng triển khai XHTD, phục vụ quản lý rủi ro tín dụng thực sách khách hàng Sau thời gian thực XHTD khách hàng đạt số kết bước đầu Không ngân hàng BIDV Việt Nam mà hầu hết NHTM lớn Việt Nam nhận thức tầm quan trọng XHTD, chủ động nghiên cứu triển khai hoạt động tín dụng 3.2.4.2 Mục tiêu Hoàn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng nội theo quy định điều 7, Quyết định 493 NHNN phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV Ninh Bình 3.2.4.3 Nội dung Hệ thống XHTDNB công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trước, sau cấp tín dụng, công cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế làm để định giá theo ruỉ ro Vì việc hoàn thiện XHTDNB cần tập trung vào giải pháp sau: - Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể quy trình quy định cho vay (cho vay vốn lưu động, cho vay dự án đầu tư, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, …) quy trình, chế độ bảo lãnh (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh tạm ứng…) hay việc phát hành L/C (LC trả ngay, LC trả chậm,…) hay quy trình phát hành thẻ (thẻ ATM, Thẻ tín dụng quốc tế,…) Việc xây dựng hoàn thiện quy trình kiểm tra giám sát cần tiến hành đáp ứng kịp thời để đảm bảo phát sai sót ngăn chặn kịp thời vi phạm, tránh để lại hậu xử lý tốn cho ngân hàng 86 - Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội có nhiều điểm thay đổi Hiện tại, có đánh giá chi tiết khách hàng, phân loại đối tượng đảm bảo cho việc chấm điểm tín dụng phù hợp với quy mô ngành nghề kinh doanh Cụ thể, phân loại thang điểm cho khách hàng: Khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ tương xứng với ngành nghề khác thương mại, dịch vụ, công nghiệp xây dựng, khách hàng cá nhân Hiện tiêu phân tích hệ thống xếp hạng tín dụng nội có khung chuẩn cho doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề kinh doanh Mặc dù, quy trình, quy định cấp tín dụng, kiểm tra kiểm soát, hệ thống xếp hạng tín dụng nội đời kịp thời, đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ cẫn tồn bất cập sau: + Các văn ban hành nhiều, chồng chéo, đôi lúc gây khó hiểu cho người sử dụng Cụ thể, văn ban hành sau có nội dung sửa đổi, bổ sung Tuy nhiên, để đáp ứng tình hình thực tế tín dụng việc sửa đổi thường xuyên làm đời nhiều văn Vì việc cập nhật văn thường khó khăn đôi lúc bị nhầm lẫn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình nên xây dựng trang website văn có đường dẫn tới văn Trong đó, có văn gốc, văn sửa đổi, bổ sung, văn hết hiệu lực… để CBTD tra cứu dễ dàng cập nhật + Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình hướng dẫn văn nội dung chưa đầy đủ số trường hợp xếp hạng khách hàng Ví dụ như: Đối với khách hàng thành lập, chưa có báo cáo tài nên việc áp vào tiêu chấm điểm tài gây khó khăn cho cán chấm điểm khách hàng, gây tranh cãi phòng khách hàng phòng quản lý rủi ro Nếu không chấm điểm khách hàng tiêu chí tài cộng với điều kiện khách hàng khách hàng thành lập đủ điều kiện vay vốn thiệt thòi bỏ lỡ khách hàng vay vốn tốt 87 Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình nên xem xét lại để có hướng dẫn cụ thể tránh thắc mắc cho khách hàng thân cán quản lý khách hàng 3.2.4.4 Kết kỳ vọng Trong năm 2016 năm tiếp theo, ngân hàng có hệ thống Xếp hạng tín dụng nội thật đáng tin để đánh giá lực tài chính, tình hình hoạt động triển vọng phát triển tương lai khách hàng xếp hạng, qua xác định mức độ rủi ro không trả nợ khả trả nợ tương lai 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt 3.2.5.1 Cơ sở giải pháp Lý thuyết: Một nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng nguyên nhân thuộc phía khách hàng vay Đó là: - Nhu cầu đầu tư doanh nghiệp: Bất kỳ loại hàng hóa hay dịch vụ muốn tiêu thụ cần phải có người mua Tín dụng ngân hàng vậy, ngân hàng cho vay người vay Xét phạm vi toàn kinh tế nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển cần thiết với NHTM lúc Do số lượng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng có hạn có lúc nhu cầu đầu tư doanh nghiệp không cao, chẳng hạn giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn doanh nghiệp thường có xu hướng thu hẹp sản xuất Trong trường hợp nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp không cao ngân hàng gặp khó khăn muốn mở rộng tín dụng - Khả doanh nghiệp việc đáp ứng điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng: Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho vay, NHTM thường đặt điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn khách hàng hay cho vay Chỉ khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng xem xét cho vay Những điều kiện tiêu chuẩn khác tuỳ theo ngân hàng cụ thể, song nhìn chung ngân hàng quan tâm tới số vấn đề sau: tính hợp lý, hợp pháp mục đích 88 sử dụng vốn, lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi dự án, biện pháp bảo đảm Rõ ràng khả doanh nghiệp việc đáp ứng điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng Bởi đa số khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng, điều kiện đặt khắt khe, không thực tế khả doanh nghiệp thấp, ngân hàng mở rộng cho vay bảo đảm an toàn tín dụng - Khả doanh nghiệp việc quản lý sử dụng khoản vay có hiệu quả: Khi cho vay ngân hàng trông đợi khoản trả nợ lấy từ kết hoạt động dự án cách phát mại tài sản chấp, cầm cố Điều lại phụ thuộc vào hiệu quản lý sử dụng vốn vay doanh nghiệp Có nhiều yếu tố cần thiết để đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp đạt hiệu cao, có số nhân tố giữ vai trò định vị thế, lực thị trường doanh nghiệp, lực công nghệ, chất lượng đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý doanh nghiệp Thực tế: Do trình độ yếu dự đoán vấn đề kinh tế, lực quản lý nên khả xảy tổn thất với ngân hàng lớn Một mặt, khách hàng cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng để đạt mục đích thu lợi nhuận, trường hợp dễ xảy ngân hàng khó đánh giá khả tài khách hàng cho vay vốn với khối lượng thời hạn không hợp lý, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn cao Cũng có trường hợp người kinh doanh có lãi song không trả nợ cho ngân hàng hạn mà cố tình kéo dài với ý định chiếm dụng dụng vốn vay lâu tốt 3.2.5.2 Mục tiêu Hạn chế tối đa rủi ro từ phía khách hàng; chủ động tìm kiếm khách hàng tốt, uy tín Vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch vừa giữ tỉ lệ nợ xấu mức thấp 3.2.5.3 Nội dung Để hạn chế tối đa rủi ro từ phía khách hàng ngân hàng cần thực tốt điều sau: 89 Thứ là, cải thiện chất lượng thông tin tín dụng đề cập phần b Thứ hai là, ngân hàng thương mại đại, ngân hàng ngồi chỗ đợi khách hàng tới ngân hàng truyền thống mà phải chủ động tìm khách hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng tăng số lượng khách hàng tốt, uy tín chậm trễ sót lại khách hàng uy tín ngân hàng khác từ chối cấp tín dụng Làm tốt khâu tới khâu thẩm định tín dụng đơn giản nhiều Thứ ba là, doanh nghiệp gặp khó khăn phải đồng hành doanh nghiệp, tư vấn, hỗ trợ không để doanh nghiệp phá sản Có vậy, tỉ lệ nợ có khả vốn giảm xuống 3.2.5.4 Kết kỳ vọng Với giải pháp đưa với nỗ lực toàn thể lãnh đạo, cán ngân hàng Chi nhánh BIDV Ninh Bình đạt tăng trưởng tín dụng, giảm tỉ lệ nợ xấu theo kế hoạch kinh doanh “Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Ninh Bình năm 2016” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành Cần có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhà đầu tư, triển khai tốt hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh ngành luật có liên quan từ mở hướng thuận tiện cho Nhà đầu tư từ có nhiều dự án hiệu triển khai, giải tốt tranh chấp vướng mắc chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng Người vay Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh ngành chức tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh ban hành khung giá đất cho hợp lý với đất đai sở hạ tầng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện việc tiến hành thi công dư án đầu tư nhanh chóng dễ dàng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến 90 động yếu tố vĩ mô kinh tế Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường, quan hệ tài sản dựa quyền sở hữu, hệ thống pháp luật bảo vệ môi trường kinh doanh, bảo vệ hệ thống pháp luật quyền chủ nợ phù hợp với điều kiện thực có vai trò quan trọng kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực xã hội, góp phần tạo dựng niềm tin vào nhà đầu tư vào thị trường tài Góp phần tăng cao kỉ luật hợp đồng tạo tiền đề pháp lý ổn định quan hệ kinh tế, giảm chi phí cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng góp phần an toàn lành mạnh hóa ngành ngân hàng Trong bối cảnh Việt Nam xây dựng hoàn thiện hóa hệ thống pháp luật theo chế thị trường thực cam kết quốc tế hiệp định WTO, AFTA, hiệp định thương mại Việt – Mỹ với tốc độ phát triển nhanh chóng kinh tế thời gian tới làm cho số điều luật hệ thống pháp luật kinh doanh hệ thống pháp luật Ngân hàng không phù hợp với yêu cầu thực tiễn Các bất cập hệ thống pháp luật phát sinh trình thi hành luật bảo vệ cho chủ nợ, tính khả thi chưa nhiều chỗ gây tranh cãi có tranh chấp xảy làm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi bên 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Phát huy vai trò mạnh điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành linh hoạt sách tiền tệ hợp lý góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước yếu tố quan trọng để định đến định hướng phát triển đất nước Do mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, sát với thực tế quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất đòn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần trú trọng việc điều hòa mức lạm phát, thất nghiệp sách quản lý ngoại hối Hiện Việt Nam tình trạng lạm phát cao, hầu hết mặt hàng tăng giá khó kiểm soát cho quan quản lý thị trường như: xăng dầu, điện, than, phân bón gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt nhân dân ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng phát triển kinh tế Ngân hàng nhà nước cần xem lại sách điều chỉnh 91 cho phù hợp, trì mức lạm phát vừa phải, tầm kiểm soát không ảnh hưởng lớn đến tiến trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng nhà nước cần rà soát văn cũ, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, nghiên cứu thông tư hướng dẫn bổ sung để hoàn thiện nâng cao hiệu lực văn pháp luật điều chỉnh cho vay ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn lành mạnh kinh doanh tín dụng Ngân hàng nhà nước nên có kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ trách nhiệm trách nhiệm xử phạt hành chính, kinh tế khách hàng quan hệ với Ngân hàng Ban hành chế xử lý rủi ro cho Ngân hàng hoạt động khu vực bất động sản, tài sản chấp khoản vay mà khách hàng không trả nợ khiến Ngân hàng phải tịch biên, phát mại tài sản chấp để bù đắp rủi ro với khoản vay Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trò vốn có Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin doanh nghiệp thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD tổ chức khác Tuy nhiên, báo cáo khách hàng doanh nghiệp có thông tin tình hình tín dụng như: dư nợ lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vài năm gần Theo đánh giá người sử dụng thông tin thông tin sơ sài, chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng, làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng Thông tin mà CIC đưa ra, mang tính chung chung, không cập hết không rõ ràng làm người đọc hiểu nhầm, gây tranh cãi đối tượng sử dụng thông tin.Vì vậy, 92 thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cường chức kiểm tra sác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng tháng, quý CIC gửi lên thông báo cho toàn ngân hàng Để làm vậy, cần có phối hợp chặt chẽ với NHTM, thông tin thu nhập cán sau xếp, phân loại thông tin để cung cấp thông tin nhanh chóng, xác, toàn diện - Để bước hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thông tin cho Trung tâm thông rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD không cung cấp thông tin có biện pháp làm sai lệch thông tin 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng tinh giảm đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc thực phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên phòng, ban để có phối hợp chặt chẽ Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ đạo đức phòng ngừa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt cán quản lý khách hàng người khâu có ý nghĩa quan trọng đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng công tác xây dựng lớn mạnh uy tín cho BIDV Bổ sung ban hành đồng sách , quy trình hướng dẫn tác nghiệp , chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh 93 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thương mại , chất lượng tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện kinh tế Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rót học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV Ninh Bình từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng BIDV Ninh Bình để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước số quan khác Trong trình nghiên cứu, cố gắng đề tài rộng phức tạp nên tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Trần Việt Hà tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết thường niên chi nhánh BIDV Ninh Bình 2012, 2013, 2014, 2015 NCS Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội Nguyễn Thu Đông (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập NCS Đặng Hà Giang (2009), “Hoàn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH,HĐH” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thông kê Hà Nội 10 Đỗ Thị Phương Lan (2007) Nâng cao chất lượng tín dụng SGD BIDV Việt Nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 26/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Quy trình cấp tín dụng BIDV 13 Quy chế cho vay khách hàng BIDV 14 Trần Thị Mai Quỳnh (2001) Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP nhà Hà Nội năm 2011 15 Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam 95 16 Tạp chí ngân hàng ĐT&PT Việt Nam năm 2012 đến 2015 17 Tài liệu, số liệu BIDV Ninh Bình từ năm 2012 đến năm 2015 18 Sử Đình Thanh (2008), Giáo trình Nhập môn tài - tiền tệ, Nhà xuất thống kê 19 Thông tin trang website website BIDV 96