BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIM NGÂN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Trƣờng Sơn Phản biện 2: TS Nguyễn Trƣờng Giang Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản Trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng 11 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hỗ trợ Doanh nghiệp phát triển mối quan tâm hàng đầu mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia đặc biệt với nước phát triển, nơi mà doanh nghiệp non trẻ mặt Doanh nghiệp công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế Các Doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - kìm chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Thực tế cho thấy doanh nghiệp gặp không khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Vì toán giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cần phải quan tâm giải Xuất phát từ thực tế cấp thiết em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk” Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: -Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại -Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk nhằm đánh giá hạn chế ngân hàng cho vay doanh nghiệp -Từ rút giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu - Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại gì? Các nội dung mở rộng cho vay bao hàm vấn đề gì, tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay, nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay? - Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Đăk Lăk diễn nào? Có thành công gì? Hạn chế nguyên nhân nào? - Những giải pháp giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu toàn vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp - Về không gian: Nghiên cứu mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk - Về thời gian: Dữ liệu khảo sát thực khoảng thời gian 2010-2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích điều tra, tổng hợp phân tích thống kê, so sánh để phân tích thực trạng, từ đưa nhận định, đánh giá làm để có giải pháp, đề xuất Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Góp phần làm sáng tỏ lý luận liên quan mở rộng cho vay doanh nghiệp; - Đưa đánh giá khách quan thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Đăk lăk, từ rõ mặt làm được, mặt hạn chế - Tìm hiểu nguyên nhân, từ đề xuất số giải pháp khắc phục nhằm đưa hoạt động chi nhánh đạt hiệu tốt đẹp - Những giải pháp đưa cho chi nhánh NH TMCP Quân Đội ứng dụng rộng rãi cho ngân hàng khác có đặc điểm cho vay tương tự Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực nội dung nghiên cứu đề tài tác giả luận văn tìm hiểu, tham khảo luận văn khoa học mà nội dung có liên quan nhiều đến đến đề tài nghiên cứu người bảo vệ trước Đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Cát Linh, Hà Nội ” tác giả Phạm Hồng ngọc ( Năm 2009) Đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” tác giả Dương thị Kim Oanh (Năm 2009) Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” tác Điền Nguyên (Năm 2012) Đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng (Năm 2013) CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Họat động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Tín dụng ngân hàng: Theo luật TCTD 47/2010/QH12 “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng, nghiệp vụ khác.” Đặc điểm tín dụng ngân hàng b Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm, nguyên tắc, vai trò hình thức cho vay NHTM 1.1.2 Doanh nghiệp đặc điểm cho vay DN NHTM a Khái niệm Doanh nghiệp b Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay DN Khái niệm mở rộng cho vay: Mở rộng cho vay NHTM tăng qui mô cho vay sở kiểm soát mức rủi ro đảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh NH thời kỳ Tăng qui mô cho vay tăng số lượng dư nợ hai cách: Tăng dư nợ bình quân / khách hàng, tăng số lượng khách hàng cách thâm nhập vào thị trường mới, tiềm thay 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay doanh nghiệp a Mở rộng qui mô cho vay doanh nghiệp b Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay c Tăng trưởng thu nhập cho vay doanh nghiệp d Kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp a Nhóm nhân tố bên Ngân hàng - Chính sách cho vay ngân hàng cấp (hội sở - Qui trình tín dụng, thông tin tín dụng - Cơ sở vật chất, Công nghệ ngân hàng - Trình độ, lực làm việc đội ngủ cán cho vay - Nguồn lực tài b Các Nhân tố bên - Các yếu tố vĩ mô kinh tế: Môi trường kinh tế, trị, pháp lý, nhân tố bất khả kháng - Đối thủ cạnh tranh - Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TM CP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB Bank Đăk Lăk 2.1.3 Khái Quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chí nhánh Đăk Lăk 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK GIAI ĐOẠN 2010-2013 2.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng 2.2.2 Những biện pháp NH TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk tiến hành để mở rộng cho vay thời gia: a Định hướng chiến lược phát triển phù hợp với chiến lược phát triển tương lai doanh nghiệp b c Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay d Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất e Hiện đại công nghệ, sở hạ tầng, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân dịch vụ ngân hàng 2.2.3.Thực trạng kết mở rộng cho vay a Thực trạng mở rộng qui mô cho vay doanh nghiệp - Thực trạng tăng trƣởng dƣ nợ cho vay Bảng 2.6: Thực trạng tăng trƣởng dƣ nợ MB bank Đăk Lăk Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ tăng trưởng Năm 2010 Năm 2011 Đvt: tỷ đồng Năm Năm 2013 2012 231 538 608 115.5 312 377 170,13 % (Nguồn: MB Đăk Lăk) 20,8 % 729,6 531.5 41% Dư nợ cho vay doanh nghiệp MB bank Đăk Lăk qua năm, 2011-2013 tăng, năm 2013 mức tăng 41 % đạt 531,5 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp cao hẳn tốc độ tăng trưởng dư nợ chung Năm 2012 tốc độ tăng trưởng dư nợ chung 13 % so với năm 2011 kỳ dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng 20.8 % Sang năm 2013 tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng trở lại, mức tăng 40 % đạt 851 tỷ đồng tăng trưởng dư nợ cho vay DN 50% đạt 573,4 tỷ đồng Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp chiếm 50% không ngừng tăng lên qua năm Nếu tỷ trọng năm 2012 62 % Năm 2013 tỷ lệ tiếp tục tăng lên 67.4 % Qua thấy 10 tương đương 12,96 tỷ Điều chứng tỏ KH có vay có giá trị lớn ngày nhiều.Tuy nhiên mức tăng trưởng dư nợ BQ/ DN năm có chênh lệch lớn cho thấy hoạt động ngân hàng chưa ổn định, ngân hàng tập trung lượng lớn vào số doanh nghiệp, hạn chế việc phân tán rủi ro b Thực trạng biến động cấu dư nợ - Thực trạng cấu hóa theo phƣơng thức cho vay Trong tổng dư nợ cho vay cho vay hạn mức chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm 50% Năm 2012 tỷ trọng cho vay dự án 53% đạt 200,2 tỷ tăng 23,2 tỷ, tương ứng tăng 13,1 % so với năm 2011 Năm 2013 dư nợ cho hạn mức tiếp tục tăng thêm 70,8 tỷ, tương đương 35,4 % đạt 271 tỷ đồng Việc cho vay hạn mức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng tối đa hạn mức NH cho phép, có tiền nhàn rỗi trả vào để giảm chi phí lãi, hình thức thuận tiện cho DN kinh doanh thời vụ cần vốn lưu động, giảm thủ tục vay vốn Năm 2013 kinh tế có phục hồi, cho vay dự án đầu tư tăng nhanh giá trị lẫn tỷ trọng đạt 196.7 tỷ tăng 68,5 tỷ với tỷ lệ tăng 53% so với năm 2012 Cho vay lần có tỷ trọng nhỏ tổng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, chiếm không 13 % Tình hình cho vay theo hạn mức tín dụng tăng mạnh lượng tỷ trọng Trong cho vay dự án đầu tư lần có xu hướng giảm, tăng nhẹ dư nợ, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, chứng tỏ khách 11 hàng vay năm qua ngân hàng chủ yếu khách hàng cũ, lượng khách hàng đến với chi nhánh chưa nhiều -Thực trạng cấu dƣ nợ theo thời hạn tín dụng Cơ cấu cho vay DN theo thời hạn tín dụng MB bank đăk lăk chủ yếu cho vay ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn qua năm đạt 80%, nhiên tỷ trọng tổng dư nợ có xu hướng giảm Cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng, thể năm 2010 dư nợ trung dài hạn chiếm 20 % tổng dư nợ cho vay DN đến năm 2012 32.9% -Thực trạng cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ qua năm doanh nghiệp thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng 40 % dư nợ Đứng thứ hai tổng dự nợ cho vay cho lĩnh vực xây dựng Năm 2013 dư nợ cho vay lĩnh vực xây dựng tiếp tục tăng đạt 180,7 tỷ tăng 47,7 tỷ với mức tăng 35,9 % Tiếp theo Ngành công nghiệp chế biến Năm 2013 dư nợ nghành đạt 47,8 tỷ tăng 14,8 tỷ tương đương 44,8 % Dư nợ nhóm ngành nông lâm nghiệp có tỷ trọng nhỏ Năm 2013 dư nợ nhóm ngành tăng mạnh đạt 38,3 tỷ tăng 16,3 tỷ, tương đương mức tăng 74,1% -Thực trạng cấu dƣ nợ theo hình thức bảo đảm: Theo cán tín dụng MB bank Đăk Lăk Ngân hàng cho vay DN có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao, chiếm xấp xỉ 97 % tổng dư nợ Hình thức đảm bảo chủ yếu chấp, cầm cố Trong chấp bất động sản chiếm tỷ trọng cao khoảng 75 %, cầm cố máy móc, thiết bị, xe chiếm khoản 25 % Đảm bảo không tài 12 sản chiếm khoảng % có su hướng giảm, chênh lệch dư nợ qua năm thấp c Thực trạng chất lượng dịch vụ vay vốn doanh nghiệp Để đánh giá cách toàn diện hoạt động cho vay DN, tác giả tiến hành khảo sát, đối tượng phạm vi khảo sát Các DN vay vốn hoặch dự kiến thiết lập quan hệ tín dụng thời gian tới chi nhánh ngân hàng cổ phần Quân Đội chi nhánh đăk lăk Bảng 2.11 Đánh giá chất lƣợng dịch vụ cho vay doanh nghiệp Đvt: % Rất hài long Hài lòng Bình thường Không hài lòng Sự đa dạng, phong phú sản phẩm 25,18 53.55 12.77 8.50 Sự phù hợp cạnh tranh lãi suất 20.15 38.85 19.78 20.03 2.18 Thủ tục hồ sơ gọn nhẹ, Sự nhanh chóng thời gian giải hồ sơ 15.4 23.18 30.54 27.78 3.1 25.18 56.48 15.4 2.94 Ngân hàng trọng cho vay dựa phương án kinh doanh DN 20.4 34.04 24.28 19.15 2.13 Sự phù hợp Tài sản đảm bảo 19.4 23.4 25.53 25.54 6.39 Đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng 23.15 40.63 25.54 10.68 Chỉ tiêu Địa điểm giao dịch thuận lợi Rất k hài lòng 13 d Thực trạng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Thu nhập từ cho vay DN chiếm tỷ lệ cao tổng thu nhập chi nhánh, chiếm 50 % thu nhập chi nhánh Điều cho thấy vai trò quan trọng hoạt động cho vay DN tác động đến thu nhập chung chi nhánh Như mở rộng cho vay tất yếu phải có biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu e.Thực trang kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp - Đánh giá công tác kiểm soát rủi ro MB bank Đăk Lăk 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 2.3.1 Kết đạt đƣợc trình mở rộng cho vay doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp: Đối với NH TMCP Quân Đội chi nhánh Đăk Lăk 2.3.2Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế Thứ nhất: Hình thức cho vay doanh nghiệp chưa phong phú Thứ hai: Số lượng DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thấp Thứ ba: Dư nợ cho vay doanh nghiệp tập trung vào số DN lớn Thứ tư: Việc mở rộng cho vay chủ yếu tập trung cho vay thương mại dịch vụ xây dựng, Thứ năm: Hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản chủ yếu 14 Thứ sáu: Công tác thẩm định tài chính, kiểm tra giám sát trình cho vay chưa chặt chẽ Thứ bảy: Chưa thực chăm sóc khách hàng chu đáo quan tâm phát triển khách hàng b.Nguyên nhân Nguyên nhân phía ngân hàng - Các quy định quy trình cho vay nhiều hạn chế chưa phù hợp - Còn yếu công tác thu thập thông tin - Còn thận trọng cho vay khách hàng thành lập, khách hàng có thời gian kinh doanh ngắn, thiếu kinh nghiệm, doanh nghiệp hoạt động theo kiểu gia đình chưa chuyên nghiệp - Chưa quan tâm mức vào phương án kinh doanh dẫn đến nhiều trường hợp ngân hàng bỏ qua số hội gia tăng khách hàng ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng cho vay - Đội ngũ cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu Nguyên nhân từ phía Doanh nghiệp - Khách hàng hạn chế lực quản lý, kinh nghiệm kinh doanh, thiếu thông tin thị trường báo cáo tài chưa có minh bạch, thông tin cung cấp cho ngân hàng chưa thật nghiêm túc - Phương án kinh doanh chưa thật khả thi đến vay vốn ngân hàng mà nhu cầu vốn lại lớn, khả lập dự án đầu tư yếu thiếu tính thuyết phục - Gía trị tài sản đảm bảo chưa tương xứng với yêu cầu cầu vốn đưa doanh nghiệp đến vay vốn 15 - Nguyên nhân từ môi trường kinh tế Môi trường kinh doanh nhiều biến động, bất ổn làm ảnh hưởng đến tâm lý nhà đầu tư - Hệ thống văn bản, pháp luật liên quan đến người vay hoạt động cho vay chưa chặt chẽ, đồng bộ, ban hành chậm trể gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng Kết luận Chƣơng Dựa tiêu chí đánh giá, vào số liệu thực tế chi nhánh nguồn thông tin khác tác giả tiến hành phân tích thực trạng mở rộng cho vay DN MB bank Đăk Lăk Từ luận văn đến đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DN chi nhánh cách tổng thể, tìm mặt chưa rào cản trình ngân hàng mở rộng cho vay, lý kho khiến DN khó tiếp cận vốn vay ngân hàng Tìm nguyên nhân để làm sở thực tiễn cho việc đề xuất giải pháp khắc phục 16 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘICHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÁC MỤC TIÊU PHẤN ĐẤU CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu 3.1.2 Định hƣớng phát triển 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘICHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.2.1 Mở rộng đối tƣợng cho vay địa bàn - Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay, đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô, ngành nghề kinh doanh, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thành lập, mở rộng khu vực đầu tư ngân hàng, không bó hẹp phạm vi vùng, miền Ngoài đặc trưng vùng trồng công nghiệp cà phê cao xu tiếng, Đăk lăk mạnh nghành khác thủy điện nông– lâm nghiệp, thủy sản Trong đối tượng cho vay DN MB bank Đăk lăk hầu hết DN đóng địa bàn thành phố, chủ yếu DN hoạt động lĩnh vực Thương mại dịch vụ - Xây Dựng, Khách hàng chủ yếu DN cũ Bên cạnh số DN hoạt động tốt nhiều doanh nghiệp hoạt đông chưa hiệu Đặc biệt giai đoạn 2010-2013 khủng 17 hoảng kinh tế giới, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, tác động tiêu cực đến doanh nghiệp chế biến xuất cà phê DN hoạt động lĩnh vực xây dựng Thể hiên qua dư nợ tăng cao, theo nợ xấu tăng cao cấu cho vay chi nhánh Số lượng DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng thấp so với số lượng DN hoạt động địa bàn, với số lượng DN hạn chế đó, với tập trung cho vay số ngành nghề định, thật ngân hàng chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn DN 3.2.2 Xây dụng sách cụ thể khách hàng doanh nghiệp - MB bank cần xây dựng sách phát triển riêng thành phần khách hàng doanh nghiệp - Phải đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng rộng rãi nhu cầu khác khách hàng, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp tính toán chi phí giá hợp lý cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm Ưu điểm giải pháp việc giảm chi phí dịch vụ thông qua việc kết hợp loại hình cụ thể cho DN thành giải pháp hay dịch vụ trọn gói Chi phí cho gói dịch vụ thấp tổng chi phí dịch vụ cộng lại - Thực sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường 3.2.3 Hoàn thiện sách khách hàng chăm sóc khách hàng 18 - Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho doanh nghiệp Với doanh nghiệp, hỗ trợ mặt pháp lý thông tin vô cần thiết, qua doanh nghiệp thực thấy ngân hàng đối tác đáng tin cậy chuyên nghiệp - Đồng thời, cần thực tốt công tác quan hệ khách hàng, chăm sóc khách hàng tăng cường hoạt động hỗ trợ khách hàng - Khắc phục hạn chế quy trình, sách tín dụng Thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp chuyên nghiệp, nơi giao dịch văn minh, lịch … -Phát triển mạng lưới kênh phân phối 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng cƣờng công tác thẩm định - Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá xác lực tài thực doanh nghiệp Hiện tại, Rủi ro đánh giá không xác giá trị thực tế tài sản đảm bảo lớn Do đó, việc đánh giá xác lực, tình hình tài thực doanh nghiệp vấn đề cốt lõi để có định cấp tín dụng đắn cho doanh nghiệp Cần thực thu thập thông tin khách hàng Cần phân tích đánh giá tiêu qua báo cáo tài để xem xét tình hình nợ vay, vòng quay vốn, tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp … 19 MB bank cần có sách ưu tiên doanh nghiệp có báo cáo tài kiểm toán công ty kiểm toán có uy tín, có phần mềm kế toán riêng, cung cấp số liệu thuyết minh tình hình tài rõ ràng Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trang kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn 3.2.5 Xây dựng sách tài sản đảm bảo, bảo hiểm tiền vay doanh nghiệp Cần có sách tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng, cần ban hành hướng dẫn cụ thể sản phẩm cho vay có đảm bảo hàng tồn kho, sản phẩm cho vay cần mua bảo hiểm Ngân hàng bán bảo hiểm cho công trình xây dựng, tài sản – hàng hóa hình thành từ nguồn vốn ngân hàng … Việc bán khoản bảo hiểm dựa sở tự nguyện vay nhỏ, nguy rủi ro thiên tai 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng truyền thống có uy tín, thực tốt hợp đồng tín dụng với MB bank Đăk Lăk hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, vừa khuyến khích cho doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với MB bank Đăk Lăk, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi cho ngân hàng 20 Có ưu đãi lãi suất doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nghành nghề nhà nước khuyến khích phát triển - Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DN - Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, doanh nghiệp có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.2.7 Cần tăng cƣờng công tác kiểm soát khoản vay Kiểm tra trước, sau cho vay: - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng, qua đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh DN, xem xét lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thiện ý trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá thực tế dòng tiền DN phương án hay dự án mang lại, nguồn trả nợ thứ ngân hàng trọng vào thể tính thực tiễn lực trả nợ, đánh giá thực chất tình hình tài DN - Tăng cường kiểm tra trình cho vay, kiểm tra định kỳ bất thường Bên cạnh cần đánh giá thay đổi tình hình tài DN, thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin DN vay vốn - Thực đồng biện pháp phòng ngừa sử lý rủi ro cho doanh nghiệp 21 - Việc tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay nhằn phát sớm khoản vay có vấn đề để có biên pháp khác phục kịp thời phòng trách rủi ro cho vay, đặc biết giúp giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ Tăng cường biện pháp quảng bá chăm sóc khách hàng Một nguyên nhân làm hoạt động cho vay DN ngân hàng gặp khó khăn trình mở rộng cho vay công tác quảng bá yếu Chi nhánh chưa có trang Web riêng nên việc tìm hiểu thông tin cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Cần tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện truyền thông, hỗ trợ DN công tác trả lương qua thẻ, công tác toán Từ tạo mối quan hệ DN với ngân hàng, khuyến khích DN sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Đối với MB bank Đăk Lăk cần tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tất DN DN lớn Thường xuyên liên hệ với DN, định kỳ liên lạc năm bắt thông tin, tình hình DN, để kịp thời phản ứng doanh nghiệp có biến động không tốt nhằn hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Cải tiến qui trình thủ tục cho vay: 22 Cải thiện qui trình cho vay doanh nghiệp: Nhược điểm lớn qui trình MB bank có nhiều phòng ban, phận nhiều cán tham gia vào trình cho vay Vì vậy, cần cải tiến qui trình cho vay theo hướng “ cửa” trách gây phiền hà, tránh làm nhiều thời gian khách hàng Công nghệ: Cần thiết tăng cường lực công nghệ thông qua việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Con người: Cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên môn, nghiệp vụ lẫn kinh nghiệm Tăng cường lực tài chính: Việc củng cố lực hoạt động kinh doanh, chứng minh khả tài vững mạnh giúp MB bank thu hút nguồn vốn lớn từ thị trường, sở mở rộng tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Thứ nhất: Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, sách thuế, sách bảo lãnh vay vốn ngân hàng, thực biện pháp thúc đẩy giải ngân Hỗ trợ thêm thông tin thị trường Thứ hai: Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Thứ ba: Cần tăng cường hỗ trợ thông tin cho DN Cần lập website tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DN Cập nhật văn luật luật để DN nắm bặt kịp thời thay đổi chế sách Đồng thời mở lớp đào 23 tạo lớp quản lý tài chính, hoạt động xuất nhập …nhằm nâng cao lực hiểu biết cho DN Thứ tư: Cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lý hoạt động DN Việc hỗ trợ phải với kiểm tra giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc -Cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - Đổi sách chế tín dụng theo chế thị trường, phù hợp với điều kiện Việt Nam 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp: Tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách Nâng cao kỹ năng, kinh nghiêm việc lập dự án đầu tƣ 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội CN Đăk Lăk Thứ nhất: Cần xây dựng sách tín dụng, qui chế cho vay với sách ưu đãi cụ thể DN Thứ hai: Cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DN Ban thực việc cập nhật, sử lý thông tin, hỗ trợ công tác cho vay DN chi nhánh Thứ ba: Nâng cao trình độ chuyên môn cán nhân viên hệ thống Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết Thứ tư: Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN 24 KẾT LUẬN Doanh nghiệp xương sống kinh tế Nền kinh tế tăng trưởng phát triển nhanh bền vững phát triển DN Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa trách nhiệm vừa chiến lược ngân hàng thương mại nói chung MB bank nói riêng Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu chuyên đề hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung doanh nghiệp tín dụng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Trình bày phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp MB bank Đăk Lăk giai đoạn 2010-2012 từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Đề xuất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng mở rộng cho vay doanh nghiệp Đồng thời chuyên đề nêu số kiến nghị với Chính phủ, với ngân hàng nhà nước MB Bank Đăk Lăk nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng việc tổ chức thực giải pháp ngày nhanh chóng, giảm thiểu khó khăn cho DN, đồng thời chất lượng khoản vay nâng lên góp phần làm cho kinh tế - xã hội ngày phát triển