Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị Thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị Thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị Thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị
Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung Lời mở đầu Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực kinh doanh xuất từ lâu giới, lĩnh vực xuất Việt Nam từ năm 1996 Đây hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế, xã hội Đối với người, bên cạnh yếu tố bảo hiểm (bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chi trả để bù đắp thiệt hại rủi ro xảy ra), bảo hiểm nhân thọ cịn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với kinh tế, với thị trường ngân hàng, bất động sản, chứng khoán, thị trường bảo hiểm công cụ huy động vốn nhàn rỗi dân chúng, đầu tư phát triển sản xuất thơng qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm dùng số tiền để đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm trở thành tổ chức tài hữu hiệu cơng đầu tư, phát triển kinh tế đất nước Trước xu hội nhập kinh tế nước ta với kinh tế giới, thơng qua hình thức nước ta gia nhập tổ chức AFTA, APEC, WTO, việc huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế cần thiết hết Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên lối sống dân chúng, ý thức, thói quen việc dành phần thu nhập để có tương lai an tồn Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề xã hội: phương thức phục vụ nhà doanh nghiệp bảo hiểm cần tuyển dụng lực lượng lớn đại lý khai thác bảo hiểm giải việc Khoỏ luận tốt nghiệp Hồng Thị Hồng Nhung làm cho xã hội, thơng qua giải việc làm hạn chế tệ nạn xã hội; bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng vốn đầu tư cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ đời triển khai loại hình an sinh giáo dục giải pháp hiệu huy động nguồn vốn dài hạn để gia đình đầu tư cho việc học tập cái, đảm bảo quỹ gia đình dành cho rủi ro xảy Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm vấn đề quan tâm lĩnh vực kinh doanh Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm nhân thọ Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký kết thành công doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời việc hợp đồng chấm dứt, hậu pháp lý quan tâm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm, Nhà Nước Khoá luận nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - loại hợp đồng bảo hiểm có đối tượng tuổi thọ người, song khoá luận không nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà nghiên cứu chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận làm rõ vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định pháp luật hành, thực trạng pháp luật số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Pháp luật hành chưa có quy định cụ thể chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định chung vấn đề nhiều mâu thuẫn, nhiều chưa rõ ràng, chưa thoả đáng Người viết mong Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung với nghiên cứu vấn đề thể qua khố luận, đóng góp ý kiến cho việc hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận đánh giá thực trạng áp dụng quy định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, làm rõ bất cập quy định pháp luật thực tiễn áp dụng chúng Khoá luận nghiên cứu dựa sở phương pháp nghiên cứu vật biện chứng Chủ nghĩa Mác – Lê nin vận dụng quan điểm, đường lối Đảng việc xây dựng kinh tế thị trường, xây dựng Nhà Nước pháp quyền Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng bao gồm: phân tích, tổng hợp, quy nạp, so sánh… Ngồi Lời mở đầu Kết luận, khoá luận kết cấu gồm chương: Chương I: Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương II: Pháp luật hành chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương III: Thực trạng pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số kiến nghị Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung Chương I Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Những vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời hạn định theo thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ xuất cách lâu sau nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Theo nhiều nhà nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký kết Luân - đôn năm 1583 Do hồn thiện tác dụng loại hình bảo hiểm nên ngày có nhiều người tham gia Năm 1762, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập Ln - đơn (Anh) thức đánh dấu đời loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sau đó, hàng loạt cơng ty bảo hiểm nhân thọ đời Anh, Đức, Pháp, Thuỵ Sĩ, Mĩ Tại châu á, công ty bảo hiểm nhân thọ Nhật Hàn Quốc đời vào năm 1888-1889 Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phát triển 400 năm, thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn Châu Âu, Nhật Mĩ Cho đến nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động nước phát triển giới, đồng thời hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động thị trường tương đối hoàn thiện quốc gia Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ xuất thời kì Pháp thuộc miền Nam trước năm 1975[tr10,18] Năm 1965, công ty bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt Bảo Việt) đời, đánh dấu bước phát triển lịch sử ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên giai đoạn này, bảo hiểm Việt Nam hồn tồn mang tính bao cấp, có nghiệp vụ bảo hiểm khơng có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Chính phủ ban hành đánh dấu bước ngoặt trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước ta, chấm dứt độc quyền kinh doanh bảo hiểm Bảo Việt Tại điều Nghị định 100/CP quy định nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Nhưng phải đến tháng 3/1996, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực triển khai Quyết định 281/BTC-TCNH Bộ trưởng Bộ Tài cho phép Bảo Việt kinh doanh thí điểm bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ năm, 10 năm bảo hiểm trẻ em Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực thông qua chế hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trước hết cần tìm hiểu khái niệm hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam (có hiệu lực thi hành từ 1/4/2001) khoa học pháp lý pháp luật thực định quôc gia định nghĩa hợp đồng bảo hiểm sau: Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm Đồng thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm người 1.1.2 Những đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tượng tuổi thọ người Đây đối tượng đặc biệt Tuổi thọ người đời sống hàng ngày người cụ thể, phản ánh trình từ sống chết người Người ta khơng thể xác định trước tuổi thọ người bao nhiêu, đồng thời khó khăn để xác định tình trạng thực tế ảnh hưởng đến tuổi thọ người Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới tuổi thọ người nếp sinh hoạt, tình trạng sức khoẻ, bệnh tật… Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo tuổi người bảo hiểm quan trọng, xét mặt lý thuyết, mức độ rủi ro khác độ tuổi khác Bảo vệ cho tuổi thọ người nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có dạng bản[18]: Dạng thứ bảo vệ cho người thân người bảo hiểm mặt kinh tế người bảo hiểm qua đời khơng cịn khả lao động Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung Dạng thứ hai bảo vệ cho người bảo hiểm cho thời gian sống sau kết thúc hợp đồng bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có thời hạn dài Thời hạn ngắn bảo hiểm nhân thọ năm Vì vậy, việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ yếu tiến hành với cá nhân, việc ký kết theo nhóm chủ yếu loại bảo hiểm tử kỳ có thời hạn xác định trước Thời hạn hợp đồng dài ảnh hưởng tới nghĩa vụ nộp phí bên mua bảo hiểm, khơng thể chắn tình hình tài bên mua bảo hiểm tương lai lúc mà bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời thời hạn hợp đồng kéo dài nên trình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm quyền thay đổi nội dung hợp đồng đề nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm, thay đổi loại hình bảo hiểm nhân thọ, điều chỉnh thời hạn nộp phí phương thức nộp phí… Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có tính tiết kiệm Tính tiết kiệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể việc bên mua bảo hiểm dùng khoản tiền nhỏ để nộp phí bảo hiểm hàng tháng, hàng quý, hàng năm, người bảo hiểm qua đời người cịn sống hết thời hạn quy định hợp đồng, thân người bảo hiểm người thân người nhận khoản tiền đáng kể (thường nhiều tổng số phí bảo hiểm phải nộp) giống tiền gửi tiết kiệm Việc nhận số tiền bảo hiểm việc nhận tiền gửi tiết kiệm khác Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung chỗ số tiền bảo hiểm tuỳ ý lấy ra, mà phải xảy kiện bảo hiểm nhận lại Thứ tư, kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khơng hồn tồn gắn liền với rủi ro xảy người bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm: trường hợp tử vong, hết hạn hợp đồng ,sống đến độ tuổi định….Khi kiện xảy người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Thứ năm, nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm điều khoản mẫu Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn Nội dung điều khoản quy định đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm, quy định giải tranh chấp… Khách hàng muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận toàn điều khoản soạn thảo sẵn Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng tốn có định mức, hợp đồng bồi thường Số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm toán cho bên mua bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm lựa chọn ký kết hợp đồng Về ngun tắc số tiền bảo hiểm khơng bị hạn chế, cần hai bên bàn bạc, thống với Khoỏ luận tốt nghiệp Hoàng Thị Hồng Nhung Các doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa mức tiền bảo hiểm để bên mua bảo hiểm dễ dàng lựa chọn Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có quy định kèm thêm sản phẩm bổ trợ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thường quy định kèm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người Các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm, đồng thời tạo lợi cạnh tranh, thu hút khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp Từ đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với chất loại hợp đồng bảo hiểm, đưa định nghĩa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cam kết hai bên, theo bên nhận bảo hiểm (cơng ty bảo hiểm) có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, cịn bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm thoả thuận theo quy định pháp luật [14] Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ người bảo hiểm, theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm tương ứng doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm người thụ hưởng người bảo hiểm sống chết thời hạn thoả thuận[18] Khoỏ luận tốt nghiệp 10 Hoàng Thị Hồng Nhung Cách định nghĩa cho thấy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ người liên quan gắn với nghĩa vụ quyền lợi là: doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng, trách nhiệm bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định pháp luật quốc gia để kinh doanh bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không đồng thời kinh doanh sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, ngoại trừ sản phẩm bổ trợ cho hoạt động kinh doanh Bên mua bảo hiểm chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Người bảo hiểm cá nhân có tuổi thọ đối tượng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm Người thụ hưởng đồng thời người bảo hiểm Nếu hợp đồng không thoả thuận người thụ hưởng người bảo hiểm coi người thụ hưởng Tổ chức, cá nhân muốn trở thành bên mua bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật: bên mua bảo hiểm phải có lực hành vi dân đầy đủ, phải có quyền lợi bảo hiểm, Khoỏ luận tốt nghiệp 72 Hoàng Thị Hồng Nhung Bản chất hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hành vi lừa dối bên giao kết hợp đồng Hợp đồng giao kết lừa dối không pháp luật chấp nhận bị coi vô hiệu vi phạm nguyên tắc tự nguyện giao kết (theo quy định Bộ luật dân năm 2005) Do đó, bên hợp đồng có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng hợp đồng phải bị huỷ bỏ vô hiệu, xử lý cách để bên đơn phương đình thực hợp đồng Vì vậy, nên sửa đổi Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 theo hướng bỏ Khoản 3, sửa đổi Khoản 2: nên quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật trình thực hợp đồng Nếu bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật để giao kết hợp đồng xử lý theo quy định Điểm d Khoản Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Thứ ba, sửa đổi Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 cho với hậu pháp lý việc huỷ bỏ hợp đồng Khi hợp đồng bị đơn phương huỷ bỏ hợp đồng khơng có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, bên phải hoàn trả cho tài sản nhận Vì vậy, cần sửa đổi Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 theo hướng bỏ quy định việc doanh nghiệp bảo Khoỏ luận tốt nghiệp 73 Hoàng Thị Hồng Nhung hiểm trả giá trị hoàn lại huỷ bỏ hợp đồng để quy định với hậu pháp lý hành vi huỷ bỏ hợp đồng Thứ tư, sửa đổi, bổ sung Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 để đảm bảo quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi, bổ sung Điều 35 theo hướng coi việc bên mua bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại quyền lợi sau họ không thực thực quyền lợi khác trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm chuyển đổi hợp đồng Đồng thời nên quy định thời gian tối thiểu gia hạn nộp phí để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, có doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng gia hạn nộp phí cho bên mua bảo hiểm nhiều thời hạn 60 ngày mà Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định Nên để doanh nghiệp bảo hiểm tự định thời gian gia hạn nộp phí để bên tự thoả thuận vấn đề này, khơng thời gian tối thiểu mà luật quy định Thứ năm, sửa đổi bổ sung Khoản Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, phân tích, cần phân biệt nguyên nhân thay đổi yếu tố làm sở tính phí bảo hiểm khách quan hay chủ quan Nếu khách quan phần rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể tăng phí bảo hiểm khơng có thoả thuận hợp đồng bảo hiểm hợp đồng sửa đổi Như vậy, khoản Điều 20 nên sửa đổi, bổ sung Khoỏ luận tốt nghiệp 74 Hoàng Thị Hồng Nhung theo hướng áp dụng thay đổi yếu tố tính phí nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Thứ sáu, bổ sung quy định quyền lợi bảo hiểm Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đưa khái niệm quyền lợi bảo hiểm khơng hợp lý với chất bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, nên sửa đổi, bổ sung Khoản Điều theo hướng quy định quyền lợi bảo hiểm bao gồm quyền lợi vật chất quyền lợi tinh thần Quy định vừa hợp lý, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế dễ dàng áp dụng vào thực tiễn Đưa định nghĩa xác quyền lợi bảo hiểm quan trọng, điều kiện tiên để chủ thể tham gia bảo hiểm có quyền lợi liên quan bảo hiểm Nếu chủ thể tham gia bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu Do nên để quy định quyền lợi bảo hiểm thành điều khoản riêng Có thể tham khảo khái niệm quyền lợi bảo hiểm Prudential[28] đưa sau: Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, rủi ro người bảo hiểm gây tổn thất tài tinh thần cho bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây: + Bản thân bên mua bảo hiểm ; + Vợ, chồng, con, cha, mẹ bên mua bảo hiểm ; Khoỏ luận tốt nghiệp 75 Hoàng Thị Hồng Nhung + Anh chị em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng/giám hộ hợp pháp; + Cháu trực hệ bên mua bảo hiểm + Người khác bên mua bảo hiểm phải chịu tổn thất tài thực người bảo hiểm chết Thứ bảy, bổ sung quy định Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Bổ sung Điểm c Khoản Điều 39 theo hướng doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình, trường hợp kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm cố ý vi phạm pháp luật Bổ sung quy định cụ thể vào Khoản Điều 39 nội dung quan trọng chưa luật quy định giải quyền lợi người thụ hưởng khác, người thừa kế người bảo hiểm, tạo thống cách doanh nghiệp bảo hiểm giải quyền lợi cho khách hàng trường hợp đó, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Bổ sung quy định Khoản Điều 39 nội dung: trường hợp kiện bảo hiểm người bảo hiểm chết, người bảo hiểm người thụ hưởng chết thời điểm số tiền bảo hiểm thuộc người thừa kế người bảo hiểm Bởi vì, người bảo hiểm người đem tính mạng bảo hiểm nên số tiền bảo hiểm phải tài sản họ Khoỏ luận tốt nghiệp 76 Hoàng Thị Hồng Nhung Bổ sung Khoản Điều 39 theo hướng mở rộng phạm vi trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp kiện bảo hiểm xảy chiến tranh, bạo loạn, thảm hoạ thiên nhiên hay người bảo hiểm tham gia hoạt động có tính nguy hiểm cao… Pháp luật cần quy định cụ thể thảm hoạ, kiện nào, với mức độ dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm khả tốn, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng điều khoản loại trừ đó, để bảo vệ quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm Cuối cùng, nên xây dựng tiểu mục riêng bảo hiểm nhân thọ, đó, vấn để pháp lý liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quy định cách hệ thống, rõ ràng tạo khung pháp lý cần thiết để thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển cách hiệu bền vững Song song với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cần xây dựng chế kiểm tra, giám sát việc giao kết, thực chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tế để bảo đảm quyền lợi hai bên: bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ cách hiệu bền vững, bên cạnh việc Nhà Nước hoàn thiện khung pháp lý bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ nước phải có giải pháp để khắc phục mặt hạn chế, đưa chiến lược phát triển hợp lý có việc giải việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cách thoả đáng Bởi hai yếu tố quan trọng cản trở cá nhân tham gia thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Khoỏ luận tốt nghiệp 77 Hồng Thị Hồng Nhung mức độ an tồn cơng ty bảo hiểm quy định pháp luật chưa chặt chẽ Các doanh nghiệp bảo hiểm cần làm tốt khâu giám định trả tiền bảo hiểm, làm tốt khâu giữ chữ tín với khách hàng, chất lượng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thể khâu Cụ thể: Thứ nhất, phải đào tạo đội ngũ giám định viên đủ lực trình độ chun mơn lĩnh vực giao Trong trường hợp doanh nghiệp không đủ khả điều kiện đào tạo phải có kế hoạch thuê giám định viên bên Thứ hai, phải lập quỹ bảo hiểm theo quy định doanh nghiệp để chủ động trả tiền bảo hiểm cách nhanh nhất, kịp thời nhất, giảm nhẹ khó khăn cho bên mua bảo hiểm Thứ ba, nhận thông báo tổn thất xảy ra, doanh nghiệp phải cử nhân viên giám định để xác định rõ rủi ro xảy vào thời gian nào, đâu ngun nhân xác rủi ro đó, tìm nguyên nhân không thuộc phạm vi bảo hiểm Đồng thời phải tính tốn mức độ tổn thất đảm bảo tỷ lệ tổn thất hợp lý, tiết kiệm chi phí hợp lý, từ khơng làm hấp dẫn bảo hiểm nhân thọ khách hàng Thứ tư, trình giám định tổn thất cần phải phối hợp chặt chẽ với bên liên quan công an, bệnh viện để tiến hành điều tra xác định nguyên nhân xác minh tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm phải xem xét lại nội dung sản phẩm bảo hiểm, xem sản phẩm đáp ứng Khoỏ luận tốt nghiệp 78 Hoàng Thị Hồng Nhung nhu cầu số đơng khách hàng, biểu phí quy định thực hợp lý chưa Bởi lý quan trọng cản trở cá nhân tham gia bảo hiểm nhân thọ khả tài hạn chế Những nhân tố góp phần tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn sức cạnh tranh công ty bảo hiểm nước hội nhập thị trường bảo hiểm quốc tế Khoỏ luận tốt nghiệp 79 Hoàng Thị Hồng Nhung kết luận Với đề tài "Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ", khố luận trình bày với kết cấu ba chương, làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, khố luận trình bày vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, xây dựng khái niện chấm dứt hợp đồng dân sự, phân tích đặc trưng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đưa khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đưa phân tích nguyên tắc, yếu tố chi phối đến việc chấm dứt Đồng thời khố luận phân loại trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vào nguyên nhân việc chấm dứt hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt có bên vi phạm hợp đồng chấm dứt mà khơng có vi phạm hợp đồng Thứ hai, khố luận nêu phân tích rõ trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thủ tục pháp lý liên quan để giải quyền lợi bên hợp đồng chấm dứt theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Bộ luật dân năm 2005 Thứ ba, khố luận phân tích thực trạng áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đưa đánh giá quy định pháp luật đó, kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số giải pháp cho doanh nghiệp bảo hiểm nước để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trình hội nhập mục lục Chương I Những vấn đề lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Pháp luật hành 24 48 Chương III .49 Lời cảm ơn 84 danh mục tài liệu tham khảo Bộ luật dân năm 2005 Bộ luật dân năm 1995 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật Thương mại năm 2005 Nghị định 100/NĐ-CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 42/NĐ-CP ngày 1/8/2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Thông tư số 71/2001/TT-BTC Bộ Tài ngày 28/8/2001 hướng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP Thông tư số 98/2004/TT-BTC Bộ Tài ngày 19/10/2004 hướng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP 10 Điều khoản An Gia Tài Lộc( Bảo hiểm hỗn hợp có trả tiền định kỳ) Cơng ty Bảo Việt 11 Điều khoản Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phú- Tích Luỹ An Khang Cơng ty bảo hiểm Prudential 12 Điều khoản Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phú- An Khang Hưu Trí Cơng ty bảo hiểm Prudential 13 Trường Đại học luật Hà Nội, Giáo trình Luật dân Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, H.2006 14 Viện Đại học Mở Hà Nội, Giáo trình Kinh tế bảo hiểm, Nxb Thống kê, H.2006 Khoỏ luận tốt nghiệp 82 Hoàng Thị Hồng Nhung 15 Trường Đại học Luật Hà Nội, Từ điển giải thích Thuật ngữ Luật học, Nxb Công an nhân dân, H.1999 16 Corinne Renault- Brahinsky, Đại cương Pháp luật Hợp đồng, Nxb Văn hố- Thơng tin 17 David Bland, Bảo hiểm, ngun tắc thực hành, Nxb Tài chính, H.1998 18 Ths Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, H.2006 19 Hiền Pha, Cần hoàn thiện quy định pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, Tạp chí bảo hiểm số tháng 6/2003, H.2003 20 Phí Thị Quỳnh Nga, Những bất cập điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm, Nghiên cứu pháp luật số tháng 10/2006, H.2006 21 Thanhnien online ngày 17/4/2005 22 Ngoisao.net ngày 1/7/2006 23 Vn Express.net ngày 12/3/2005 24 Vn Express.net ngày 18/2/2003 25 Báo Hà nội ngày 6/12/2004 26 Báo Pháp luật ngày 6/10/2004 27 Báo Pháp luật Thành phố Hồ Chí Minh ngày 14/5/2004 28 Prudential.com.vn, Thuật ngữ Bảo hiểm nhân thọ Lời cảm ơn Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo – Thạc sỹ Trần Vũ Hải tồn thể thầy giáo tổ mơn Luật Tài – Ngân hàng bạn sinh viên giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn!