BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ XUÂN TRANG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện : TS Hồ Hữu Tiến Phản biện : GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấmLuận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hóa, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp ngày đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, tình hình kinh doanh xu phát triển doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức Một trở ngại cho doanh nghiệp khả tiếp cận, thu hút nguồn vốn bên gặp nhiều khó khăn, đặc biệt với nguồn vốn vay ngân hàng Trong năm gần địa bàn TP Đà Nẵng có nhiều doanh nghiệp, sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực với quy mô khác nhau, DN cần đến nguồn vốn tín dụng Hiện hoạt động cho vay DN Chi nhánh Agribank Quận Cẩm Lệ, Đà Nẵng chủ yếu nhỏ quy mô, khả cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, tiềm ẩn yếu tố rủi ro Từ đó, đòi hỏi Chi nhánh Agribank quận Cẩm Lệ, phải tìm hiểu rõ thực trạng tín dụng, mà chủ yếu hoạt động cho vay đề giải pháp để củng cố mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Từ lý trên, tác giả định chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu luận văn kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống vấn đề mở rộng cho vay NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Cẩm Lệ, Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Cẩm Lệ, Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp gì? Vai trò, phân loại đặc điểm cho vay khách hàng DN? - Mở rộng cho vay khách hàng DN gồm nội dung, tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng nào? - Tình hình mở rộng cho vay DN Agribank Cẩm Lệ nào? - Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay DN? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận, thực tiễn liên quan đến mở rộng cho vay DN Agribank Cẩm Lệ, Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu luận văn: + Về nội dung: Đề tài tập trung mở rộng tín dụng mà chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp + Về số liệu thống kê, đánh giá thực trạng luận văn giới hạn nghiên cứu phạm vi thời gian từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu - Chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp so sánh - Phương pháp thống kê - Phân tích theo phương pháp quy nạp, diễn dịch Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về lý thuyết: khái quát vấn đề lý thuyết tín dụng ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp - Về mặt thực tiễn: Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay, luận văn hướng đến việc đề giải pháp, giúp mở rộng hoạt động cho vay DN Chi nhánh thời gian tới Bố cục đề tài Chương 1: Những vấn đề mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Cẩm Lệ, Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ, Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để đạt mục tiêu, ý nghĩa nêu trên, cần có nguồn thông tin thiết thực liên quan tiến hành nghiên cứu cách khoa học Do tác giả đ ã tìm hiểu, tiến hành thu thập thông tin, tham khảo công trình, luận văn khoa học có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hoàn thành luận văn: - Luận văn: “Giải pháp mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Ngoại Thương Đà Nẵng” tác giả Lê Hải Bắc (2010) Ở chương sở lý luận tác giả nêu chi tiết tín dụng ngân hàng, mở rộng cho vay nói chung mở rộng cho vay DN nhỏ vừa nói riêng Qua đó, tác giả thực phần phân tích chương theo tiêu chí đánh giá nêu trên; thực khảo sát dịch vụ TDNH cung cấp cho DN Từ đưa giải pháp nhằm giải hạn chế chương - Luận Văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Hồ Thị Thắng (2012) Từ phần sở lý luận xây dựng đầy đủ, giúp tác giả có phân tích rõ nét, theo tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay DN đề cập trước Tác giả tiến hành thêm khảo sát nhằm tìm hiểu đánh giá DN hoạt động cho vay, tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay ngân hàng Đó sở quan trọng giúp tác giả đề giải pháp - Luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Tạ Thanh Hải (2013) Trong phần sở lý luận tác giả trình bày đầy đủ nét đặc trưng cho vay, DN nhỏ vừa; làm rõ nội dung tiến hành mở rộng cho vay, tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DN nhỏ vừa Tác giả đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DN ngân hàng nghiên cứu phù hợp với tiêu chí đánh giá đề cập chương lý luận Qua phân tích tạo sở vững chắc, làm tảng đưa giải pháp chương cuối Từ giá trị tham khảo công trình nghiên cứu trên, với thực tế cho vay DN Agribank Cẩm Lệ cở sở quan trọng giúp tác giả thực đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng” CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Theo Luật TCTD số 47/2010/QH12: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi.” b Vai trò cho vay c Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Giới thiệu khách hàng Doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp Theo Luật Doanh nghiệp Số 60/2005/QH11 ban hành ngày 29/11/2005 định nghĩa: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh.” b Phân loại doanh nghiệp c Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.3.1 Quan niệm, nội dung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp a Quan niệm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Mở rộng cho vay hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn chủ thể kinh tế, đồng nghĩa với việc tăng quy mô cho vay sở kiểm soát mức rủi ro đảm bảo khả sinh lời phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ b Nội dung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Để mở rộng cho vay DN cần tiến hành nội dung sau: b1 Tăng quy mô cho vay doanh nghiệp qua năm - Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn - Tăng trưởng dư nợ bình quân/doanh nghiệp b2 Tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Tăng trưởng thu nhập thu nhập từ hoạt động cho vay DN năm sau cao năm trước b3 Hợp lý hóa cấu cho vay doanh nghiệp Là việc tạo nhiều sản phẩm, nhiều lựa chọn lạ, phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng b4 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thành công có lòng tin từ khách hàng, mà nhân tố định chất lượng dịch vụ b5 Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DN Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay DN cần thiết 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay doanh nghiệp Kết mở rộng cho vay DN ngân hàng thường đánh giá qua tiêu chí: Tăng trưởng dư nợ cho vay DN, số lượng doanh nghiệp vay vốn, dư nợ cho vay bình quân/khách hàng, thu nhập từ cho vay doanh nghiệp, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp, kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM gồm: Các nhân tố ảnh hưởng thuộc thân Ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng thuộc doanh nghiệp, phát triển kinh tế, hệ thống pháp luật KẾT LUẬN CHƯƠNG Để bước đầu tìm hiểu sở lý luận hoạt động cho vay, cụ thể cho vay DN, quan niệm mở rộng cho vay DN NHTM Trong chương này, luận văn hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngân hàng, để từ tìm hiểu hoạt động cho vay NHTM Phân tích khái niệm doanh nghiệp, loại hình doanh nghiệp, đặc điểm cho vay doanh nghiệp Tìm hiểu quan niệm, nội dung mở rộng cho vay phương thức thường sử dụng để mở rộng cho vay DN Tìm hiểu tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay DN sở phục vụ cho việc phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Và cuối nhân tố ảnh hưởng CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN CẨM LỆ 2.1.1 Quá trình hình thành 2.1.2 Cơ cấu tổ chức a Sơ đồ tổ chức b Chức phòng ban 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Tình hình hoạt động Agribank Cẩm Lệ năm qua đạt kết tốt, nguồn vốn huy động, với dư nợ cho vay, thu nhập tăng lên đáng kể Tuy nhiên, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tăng cao, thể rủi ro Chi nhánh phải đối diện tương lai 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 2.2.1 Những biện pháp mà Agribank Cẩm Lệ thực nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian qua Nhằm thực mục tiêu mở rộng cho vay DN năm qua Chi nhánh thực biện pháp sau: a Áp dụng, thực đầy đủ sách, chương trình trợ giúp Chính Phủ nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp b Có hướng đầu tư định hướng chiến lược phát triển tương lai doanh nghiệp c Thực đầu tư thông qua việc nghiên cứu thị trường 10 Điều cho thấy DN ngày tập trung đầu tư vào phát triển dài hạn Tuy nhiên nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng 70%, nhu cầu vốn vay trung-dài hạn lại ngày tăng, đòi hỏi Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cân đối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nghiệp giai đoạn a.2 Phân tích dư nợ cho vay DN theo ngành nghề - Chiếm tỷ trọng cao DN thương mại-dịch vụ, chiếm 50% so với tổng dư nợ Năm 2011 dư nợ nhóm ngành tăng 11.91% 2012 tăng 11,160 triệu, tỷ lệ tăng 13% Qua phản ánh tình hình cho vay nhóm ngành lớn, tăng trưởng qua năm - Các DN lĩnh vực Công nghiệp-TTCN chiếm 36% dư nợ Dư nợ quy mô, chênh lệch 2011/2010 6,687 triệu, tăng 13.39% Năm 2012, dư nợ tăng đạt 67,334 triệu đồng, tăng 18.87% so với 2011 Công nghiệp ngành kinh tế chủ lực TP Đà Nẵng có giá trị sản xuất tăng cao - Dư nợ tỷ trọng dư nợ ngành nông–lâm nghiệp có xu hướng giảm mạnh Tốc độ giảm dư nợ tăng lên nhanh chóng, đồng thời dư nợ giảm tổng dư nợ thời kỳ - Dư nợ ngành xây dựng-GTVT tăng cao qua năm Tóm lại, qua phân tích ta thấy, việc mở rộng hoạt động cho vay Agribank Cẩm Lệ lĩnh vực kinh tế chưa a.3 Phân tích dư nợ cho vay DN theo thành phần kinh tế - Đối với loại hình Cty TNHH dư nợ qua năm tăng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ DN Dư nợ 2011 tăng 12,160 triệu so với 2010, tăng 13.92% Năm 2012, tăng 12.19% so 11 với 2011 Về tỷ trọng có gia tăng Cho thấy trọng đầu tư phát triển cho loại hình DN Ngân hàng - Loại hình DNTN có gia tăng tỷ trọng dư nợ tính tổng dư nợ Chênh lệch dư nợ qua năm tăng đáng kể Qua thể xu hướng phát triển DNTN ngày mở rộng, nhờ hỗ trợ vốn ngân hàng mà DN có sở để đầu tư phát triển tương lai - Thay vào sụt giảm tỷ trọng dư nợ Hợp tác xã tính tổng dư nợ năm Dư nợ giảm dần ba năm, năm 2011 giảm 2.72%, tỷ trọng tổng dư nợ giảm từ 17.2% xuống 15.02% Năm 2012 dư nợ lại giảm 2.72% so với 2011 Tỷ trọng dư nợ giảm rõ rệt chiếm 17.2% năm 2010, 15.02% năm 2011 13.03% tổng dư nợ năm 2012 a.4 Phân tích dư nợ cho vay DN theo hình thức đảm bảo Theo cán tín dụng Agribank Cẩm Lệ hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay có đảm bảo tài sản, chiếm xấp xỉ 98% tổng dư nợ Hình thức đảm bảo chủ yếu chấp cầm cố, chấp bất động sản chiếm tỷ trọng cao khoảng 70%, cầm cố xe cộ, máy móc… khoảng 30% Đảm bảo không tài sản chiếm khoảng 2% có xu hướng giảm Chênh lệch dư nợ qua năm thấp, ngân hàng cho vay không đảm bảo Hiện hình thức vay TSBĐ Chi nhánh hạn chế sử dụng tính chất rủi ro cao a.5 Phân tích dư nợ cho vay DN theo phương thức vay - Chi nhánh chủ yếu cho vay theo phương thức, dư nợ cho vay theo hạn mức chiếm tỷ trọng cao nhất; 2010 chiếm 12 52.97% dư nợ, năm 2011 giảm 50.83%; tăng mạnh 2012 lên 54.67% - Cho vay theo dự án đầu tư có biến động nhiều Năm 2011 đạt 64,336 triệu, chiếm 38.64%, tăng 25.12% so với 2010; năm 2012 tăng không đáng kể số tuyệt đối, lại giảm tỷ trọng 34.73% - Cho vay lần giảm tỷ trọng, giảm từ 12.61% năm 2010, xuống 10.53% năm 2011, đạt 10.6% năm 2012 Tình hình chứng tỏ khách hàng vay năm qua Ngân hàng chủ yếu khách hàng cũ, có quan hệ tín dụng lâu dài Lượng khách hàng đến với Chi nhánh chưa nhiều b Số lượng doanh nghiệp vay vốn Số lượng khách hàng DN Chi nhánh có tăng trưởng qua ba năm Phân tích số lượng theo thành phần kinh tế Cty TNHH, DNTN có số lượng tăng qua năm, riêng với HTX có giảm sút số lượng năm 2012 Tuy có tăng trưởng số lượng DN vay vốn, chưa thật đồng cấu loại hình Ngoài ra, năm mức tăng từ đến DN, số khiêm tốn so với số lượng mức độ tăng trưởng DN địa bàn thành phố c Dư nợ bình quân/khách hàng Dư nợ số lượng khách hàng tăng qua năm, nhiên dư nợ cho vay BQ/DN lại giảm nhẹ Cho thấy Ngân hàng quan tâm đến mở rộng số lượng, thu hút lượng khách hàng chưa quan tâm tăng dư nợ vay khách hàng, đặc biệt không mở rộng hạn mức cho vay với khách hàng cũ 13 Mức tăng trưởng dư nợ BQ/DN năm 2011 tăng 3.49% so với 2010 Năm 2012 dư nợ BQ/DN giảm 0.68% Tuy có chênh lệch dư nợ BQ/DN năm mức tăng giảm không cao, thể việc mở rộng hạn mức tín dụng với DN nhiều hạn chế Trong tiếp tục mở rộng số lượng DN vay, kèm theo sụt giảm dư nợ BQ, điều kiện kinh tế lạm phát, tồn nhiều khó khăn DN cần lượng vốn lớn cho việc trì hoạt động sản xuất; mức cho vay BQ lại giảm cho thấy chưa hợp lý việc gia tăng số lượng, dư nợ cho DN d Thực trạng gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay DN Qua năm thu nhập từ hoạt động cho vay DN tăng tỷ trọng số tuyệt đối Cụ thể, năm 2011 thu nhập từ tín dụng DN đạt 25,436 triệu, tăng 7,599 triệu so với 2010, tức tăng 42.6%, tỷ trọng tăng lên đạt 63.59% năm 2010 đạt 58.14% Năm 2012 thu nhập cho vay DN 29,435 triệu, tăng 3,999 triệu, tức tăng 15.72% so với 2011, đồng thời tỷ trọng tăng 72.68% Qua cho thấy vai trò quan trọng hoạt động cho vay doanh nghiệp tổng thu nhập, gia tăng tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Thể hoạt động cho vay DN Chi nhánh theo xu hướng mở rộng tỷ lệ thuận với thu nhập ngân hàng e Thực trạng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay DN Để đánh giá cách toàn diện hoạt động cho vay DN, sau tham khảo ý kiến cán tín dụng Chi nhánh khó khăn, vướng mắc trình cho vay DN; Tác giả tiến hành khảo sát để tìm hiểu đánh giá, nhận xét khách hàng 14 Từ rút nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay, giúp cho việc đề xuất giải pháp thiết thực hơn, nhằm giải tồn trình mở rộng cho vay đơn vị - Đối tượng phạm vi khảo sát: Các doanh nghiệp vay vốn Agribank Cẩm Lệ Tác giả phát 55 phiếu, có 08 phiếu không hợp lệ, số phiếu khảo sát hợp lệ để tiến hành phân tích 47 phiếu - Mục đích: Tìm nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay DN, đánh giá chất lượng dịch vụ hoạt động Để từ đó, đưa giải pháp thiết thực, giải vấn đề tồn trình cho vay Ngân hàng, giúp DN tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay - Phương pháp: phương pháp phân tích sử dụng thống kê mô tả phân tích kết hợp với kết nghiên cứu Kết khảo sát sau: * Loại hình doanh nghiệp tham gia khảo sát * Theo ngành nghề kinh doanh DN khảo sát * Mục đích vay vốn doanh nghiệp * Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng cung cấp Khi tham gia đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng cung cấp phần lớn khách hàng doanh nghiệp nhận xét nhân tố dịch vụ sau chưa tốt Agribank Cẩm Lệ: Ngân hàng chưa trọng cho vay dựa phương án kinh doanh DN, yếu tố chiếm đến 25.54% không hài lòng 6.39% không hài lòng khách hàng; Thủ tục hồ sơ chưa gọn nhẹ, 23.42% không hài lòng 2.07% không hài lòng; Năng lực cán tín dụng có đến 19.15% 2.13% không nhận đánh giá cao DN; Sự 15 phù hợp cạnh tranh lãi suất nhanh chóng thời gian giải hồ sơ chưa nhận đánh giá cao doanh nghiệp thời gian qua f Phân tích thực trạng kiểm soát rủi ro Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp ngày gia tăng số tuyệt đối, tỷ trọng nợ xấu bình quân, tỷ lệ nợ xấu cho vay chung toàn ngành kinh tế Đặc biệt, tốc độ gia tăng nợ xấu DN nhanh tốc độ gia tăng nợ xấu BQ Nhìn chung, chất lượng tín dụng từ hoạt động cho vay DN Chi nhánh thời gian qua chưa tốt, tiềm ẩn nhiều nguy Đòi hỏi Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu gia tăng chất lượng tín dụng doanh nghiệp năm tới 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 2.3.1 Những kết đạt - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp cao hẳn tốc độ tăng trưởng dư nợ chung - Nguồn vốn huy động tăng qua năm, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp - Thu nhập từ cho vay DN không ngừng tăng lên qua năm chiếm 72% thu nhập từ tín dụng - Chi nhánh có tăng trưởng số lượng khách hàng DN vay vốn qua năm - Việc đầu tư định hướng chiến lược phát triển DN tương lai - Áp dụng linh hoạt, có hiệu phương thức đầu tư vốn ngành nghề nhu cầu vay vốn DN 16 - Từ nguồn vốn vay ngân hàng, nhiều DN vượt qua khó khăn 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân a Hạn chế cần khắc phục - Tăng trưởng dư nợ cho vay DN chưa cao so với tiềm có Thể qua, tỷ lệ dư nợ cho vay nói chung cho vay DN nói riêng thấp so với nguồn vốn huy động, chưa tương xứng với tiềm phát triển DN thành phố - Việc mở rộng hoạt động cho vay ngành nghề, lĩnh vực kinh tế chưa đều, chủ yếu tập trung cho vay Thương mại Dịch vụ, lĩnh vực cho vay truyền thống Ngân hàng chưa trọng đến việc tìm kiếm khách hàng ngành nghề khác - Dư nợ cho vay DN theo thành phần kinh tế chủ yếu tập trung vào công ty TNHH, DNTN, có sụt giảm tỷ trọng dư nợ loại hình Hợp tác xã - Hoạt động cho vay chủ yếu vay có đảm bảo tài sản, Ngân hàng trọng cho vay cầm cố, chấp chiếm tỷ trọng lớn xấp xỉ 98% tổng dư nợ qua năm, chấp chiếm 70% - Hình thức cho vay DN chưa phong phú - Khách hàng vay chủ yếu DN cũ, có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, lượng khách hàng chưa nhiều - Số lượng DN năm có tăng chưa thật đồng cấu loại hình mức tăng không nhiều - Mức dư nợ cho vay bình quân khách hàng có xu hướng giảm - Nợ xấu BQ DN tỷ lệ nợ xấu DN tăng cao qua năm, phản ánh chất lượng hoạt động cho vay DN chưa thật tốt 17 - Khi tham gia đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay phần lớn khách hàng không hài lòng do: Ngân hàng chưa trọng cho vay dựa phương án DN; Thủ tục hồ sơ chưa gọn nhẹ; Năng lực cán tín dụng không nhận đánh giá cao; Chưa phù hợp, cạnh tranh lãi suất; Sự nhanh chóng thời gian giải hồ sơ chưa DN hài lòng thời gian qua b Nguyên nhân - Định hướng mở rộng cho vay DN Ngân hàng chưa rõ ràng, chưa đề hướng đi, hành động cụ thể - Đối tượng khách hàng hẹp ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, loại hình DN - Đội ngũ cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu trình mở rộng cho vay: Số lượng ít; Trình độ nghiệp vụ không đồng đều; Phần đông trẻ, kinh nghiệm trình độ nghiệp vụ chưa nhiều; Chất lượng phục vụ khách hàng chưa tốt - Công tác quảng bá yếu: Chi nhánh chưa có trang web nên việc tìm hiểu thông tin cho vay DN gặp nhiều khó khăn - Việc thu thập thông tin doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian - Hoạt động tín dụng trọng vấn đề tài sản đảm bảo chính, Ngân hàng chưa trọng cho vay dựa phương án kinh doanh, trọng chủ yếu đến tài sản đảm bảo - Thời gian giải hồ sơ vay chưa nhanh chóng Thủ tục hồ sơ chưa gọn nhẹ KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua trình tìm hiểu biện pháp thực nhằm mở rộng cho vay DN thời gian qua, giúp tác giả thấy 18 phần tình hình mở rộng cho vay DN Từ đó, tiến hành phân tích thực trạng mở rộng cho vay DN Agribank Cẩm Lệ Cuối cùng, luận văn đến đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, nhằm tìm mặt mặt hạn chế, rào cản trình Ngân hàng thực mở rộng cho vay, nguyên nhân nó, để làm sở cho việc đề xuất giải pháp khắc phục chương 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNH DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, ĐÀ NẴNG 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG CỦA AGRIBANK CẨM LỆ TRONG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 3.1.1.Mục tiêu, định hướng kinh doanh Agribank Đà Nẵng 3.1.2 Mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank Cẩm Lệ 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DN TẠI AGRIBANK CẨM LỆ 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần tạo đa dạng đầu tư, kinh doanh, phân tán rủi ro Thường xuyên liên hệ với hội, đoàn thể DN địa bàn thành phố Mở giao lưu Ngân hàng DN, từ tìm kiếm cách chủ động nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tốt, doanh nghiệp thành lập Thực tìm kiếm gia tăng khách hàng không quên việc giữ chân khách hàng tại, thái độ phục vụ tận tình, sách chăm sóc khách hàng tốt 3.2.2 Hợp lý hóa cấu, hình thức cho vay doanh nghiệp Ngoài hình thức cho vay DN có, Ngân hàng tăng cường mở rộng thêm hình thức cho vay khác như: - Sản phẩm cho vay tín chấp: Giải pháp đưa Agribank Cẩm Lệ cho doanh nghiệp vay vốn phục vụ nhu cầu 20 vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn như: nộp thuế giá trị gia tăng, trả lương nhân viên, nộp bảo hiểm, thuế thu nhập cá nhân, thuế thu nhập doanh nghiệp… Các nhu cầu vốn xuất tạm thời, thời gian ngắn, thường chi phí không lớn lại cần thiết để trì hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên để áp dụng thành công đòi hỏi Ngân hàng phải thẩm định hồ sơ tín dụng đưa điều kiện cho vay tín chấp cách chặt chẽ 3.2.3 Rút ngắn thời gian giải vay vốn thông qua việc hướng dẫn cặn kẽ thủ tục, giảm thời gian thẩm định - Khi doanh nghiệp xin vay vốn Ngân hàng, cán tín dụng nên đến tận sở để xem xét sơ yêu cầu cần thiết tài sản dự định chấp đảm bảo, hướng dẫn lập hồ sơ, thủ tục vay vốn, cho phù hợp yêu cầu Ngân hàng, tránh làm thời gian doanh nghiệp lập hồ sơ mà không đảm bảo yêu cầu lại phải làm lại - Hiện nay, việc giảm nhẹ hồ sơ làm giảm tính phức tạp hoạt động cho vay DN, đôi với thời gian thẩm định chưa giảm xuống đáng kể 3.2.4 Áp dụng sách bảo hiểm tiền vay doanh nghiệp Ngân hàng bán khoản bảo hiểm công trình xây dựng doanh nghiệp thực hiện, tài sản - hàng hóa hình thành từ nguồn vốn vay ngân hàng… Việc bán khoản bảo hiểm nên dựa sở tự nguyện vay nhỏ, có nguy rủi ro thiên tai Đối với vay lớn xem xét so sánh quy mô doanh nghiệp, ngành nghề chịu nhiều tác động thời tiết, biến động tỷ giá hối đoái 21 nên bắt buộc áp dụng với mức bảo hiểm tối đa dựa sở thỏa thuận Ngân hàng khách hàng thông qua việc dự đoán mức độ gặp rủi ro cao hay thấp doanh nghiệp 3.2.5 Tăng mức cho vay tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Để giúp Ngân hàng mở rộng cho vay DN, giúp DN có tiềm phát triển, hoạt động tốt có hiệu cao kinh doanh, có uy tín, sức cạnh tranh cao thị trường, có nhu cầu vay vốn thiếu tài sản đảm bảo, vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng nên tăng mức cấp tín dụng lên 80% tổng nhu cầu vốn vay, gia tăng tỷ lệ cho vay không đảm bảo tài sản Agribank Cẩm Lệ lên mức đến 5% Để giải pháp thực đòi hỏi phối hợp chặt chẽ đồng khâu quy trình cho vay Ngoài yêu cầu phối hợp với giải pháp khác giải pháp nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đào tạo đội ngũ cán bộ, đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Do đặc điểm DN địa phương phân bố địa bàn rộng lớn, chưa minh bạch tài chính, nên việc thu thập thông tin chưa khả quan, gây khó khăn cho cán tín dụng trình thẩm định, đòi hỏi cần có xem xét thông tin nhiều nguồn Có thể thông tin từ bên bên doanh nghiệp Cần tìm hiểu thông tin cá nhân chủ doanh nghiệp, trình độ quản lý họ, tài sản có, uy tín kinh doanh Cần phải thu thập thông tin từ đối tượng đánh giá theo thực tế khách quan thông tin Ngoài cần liên hệ với hiệp hội, 22 đoàn thể doanh nghiệp địa bàn thành phố, để nắm bắt thêm thông tin hữu ích 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng, qua đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh DN - Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá thực tế dòng tiền DN phương án hay dự án mang lại - Thực đồng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro cho vay doanh nghiệp - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức cán bộ phận kiểm tra, kiểm soát - Cần có chương trình, kế hoạch kiểm tra cụ thể, thường xuyên, tránh trường hợp sai phạm trình vay xảy thành lập đoàn kiểm tra, gây thiệt hại cho Ngân hàng không kịp thời phòng ngừa 3.2.8 Tăng cường biện pháp quảng bá, chăm sóc khách hàng - Một nguyên nhân làm hoạt động cho vay DN Ngân hàng gặp khó khăn trình mở rộng công tác quảng bá yếu Chi nhánh chưa có trang web nên việc tìm hiểu thông tin cho vay DN gặp nhiều khó khăn - Chăm sóc khách hàng hoạt động cụ thể bên cạnh quảng bá Sự thỏa mãn nhu cầu hay tin tưởng từ khách hàng hội tốt để Ngân hàng có thêm ngày đông khách hàng sử dụng dịch vụ, từ lợi nhuận vị cạnh tranh Ngân hàng tăng lên đáng kể 23 3.2.9 Chú trọng đến sách nhân tín dụng Ngân hàng, thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên Đào tạo đội ngũ nhân viên vững chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp góp phần nâng cao hiệu trình cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.2 Đối với chi nhánh Agribank Cẩm Lệ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận, với trình phân tích thực trạng mở rộng cho vay DN chương 2, giúp cho tác giả nhận biết, đánh giá mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Kết hợp với tìm hiểu mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay DN Agribank thông qua trình điều tra, phân tích để từ đề xuất giải pháp, kiến nghị 24 KẾT LUẬN Trong năm qua phát triển DN có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Đảng Nhà nước ta có nhiều sách đầu tư, hỗ trợ cho phát triển DN tương lai, khẳng định gia tăng chất lượng số lượng DN Việt Nam xu hướng tất yếu Qua phân tích, ta nhận thấy DN thành phố gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng Khó khăn đến từ hai phía doanh nghiệp ngân hàng Đối với DN địa bàn thành phố, vai trò Agribank Cẩm Lệ ngày trở nên quan trọng phần đáp ứng nguồn vốn hỗ trợ cho nhu cầu phát triển Tuy nhiên trình cho vay DN Chi nhánh không tránh khỏi hạn chế, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tăng cao, số lượng DN vay vốn thấp, chất lượng dịch vụ cung ứng nhiều bất cập… Từ hạn chế trên, trình thực đề tài tác giả đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN Với giải pháp này, áp dụng Ngân hàng, hy vọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay DN Agribank Cẩm Lệ Trong trình nghiên cứu, hoàn thành đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận thông cảm đóng góp ý kiến từ thầy cô để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn!