BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHÍ THỊ HẢI THANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN KHOA CƯƠNG HUẾ - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam số liệu kết nghiên đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá” công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Các tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo Luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phí Thị Hải Thanh i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực luận văn này, nhận giúp đỡ cộng tác nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Lãnh đạo Phòng Đào tạo Sau đại học Quý Thầy giáo, Cô giáo CBNV Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức, giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho hai năm học tập, trình nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn đến Thầy giáo hướng dẫn khoa học - TS Phan Khoa Cương, tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành luận văn Trong trình học tập, thực luận văn nhận động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi Ban Giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá việc thu thập thông tin, số liệu để hoàn thành luận văn Tôi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, tập thể lớp Cao học Quản trị kinh doanh Khoá 15 (2014-2016) bạn bè chia sẻ khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong Quý Thầy, Cô giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, tháng 02 năm 2016 TÁC GIẢ Phí Thị Hải Thanh ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHÍ THỊ HẢI THANH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh - Niên khóa: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN KHOA CƯƠNG Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA Tính cấp thiết của đề tài Tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản nguồn thu ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tín dụng lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng Hậu rủi ro từ hoạt động tín dụng có tác động xấu đến thân Ngân hàng mà ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng thước đo phản ánh độ thích nghi Ngân hàng với bên ngoài, ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn, tác giả sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê phân tổ, xử lý phân tích thông tin, phương pháp so sánh tổng hợp Kết nghiên cứu và những đóng góp khoa học của luận văn - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh thời gian tới - Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, Bộ, Ngân hàng Nhà nước, Sở Ban Ngành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Thanh Hoá nói riêng toàn hệ thống nói chung iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CN : Cá nhân CNTT : Công nghệ thông tin DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế - xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TDNH : Tín dụng Ngân hàng UBND : Ủy ban Nhân dân USD : Đô la Mỹ (United States Dollar) VAMC : Công ty quản lý tài sản VND : Việt Nam Đồng QTDND : Quỹ tín dụng Nhân dân iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 26 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn huy động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 30 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 33 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 40 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 41 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 42 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 45 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 47 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu nội bảng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 48 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu ngoại bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .52 v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn của số ngân hàng địa bàn Thanh Hoá giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng 2.3: Thị phần tín dụng của số ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2012 – 2014 34 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng hợp tác xã Việt NamChi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt NamChi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.6: Tình hình tín dụng theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ cho vay theo ngành nghề Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.10: Tình hình phân loại nợ theo nhóm của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ xấu nội bảng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .48 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu của số chi nhánh ngân hàng địa bàn Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.13: Nợ cấu lại thời hạn và giữ nguyên nhóm nợ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 2.14: Tình hình nợ xấu ngoại bảng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.15: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro cụ thể Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .53 vi Bảng 2.16: Tình hình lãi treo ngoại bảng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 54 Bảng 2.17: Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 .54 Bảng 2.18: Tình hình thu nợ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 55 Bảng 2.19: Tình hình thu nhập từ lãi cho vay/tổng dư nợ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2014 56 Bảng 2.20: Kết khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng tín dụng 57 của Chi nhánh 57 vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ v MỤC LỤC viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của luận văn .1 Mục đích nghiên cứu của đề tài Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .3 CHƯƠNG CỞ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU A CƠ SỞ LÝ LUẬN .4 1.1 Lý luận chung về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Cơ sở đời của tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm và chất của tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng [6] 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng nền kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Các nhân tố khách quan .17 B CƠ SỞ THỰC TIỄN .19 viii 1.4 Khái quát chung về tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại thời gian gần 19 1.5 Kinh nghiệm thực tiễn của số nước thế giới về nâng cao chất lượng tín dụng 21 1.5.1 Kinh nghiệm của Thái Lan 21 1.5.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc 22 1.5.3 Một số bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 24 2.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá .24 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 24 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá .25 2.2.3 Hoạt động toán và phát triển dịch vụ ngân hàng 34 2.2.4 Kết kinh doanh của Chi nhánh 35 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 37 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 37 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.4 Đánh giá chung 60 2.4.1 Những kết đạt .61 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 62 CHƯƠNG 68 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .68 ix chế cần cập nhật quản lý rủi ro, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần thiết lắng nghe ý kiến chuyên viên quản lý rủi ro coi trọng đề xuất khách quan khoa học Muốn có cán giỏi nguồn nhân lực có chất lượng tốt, trước hết đầu tư kinh phí để cử số cán có lực lựa chọn qua thi tuyển học tập ngắn hạn ngân hàng đầu quản lý rủi ro, tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau sử dụng cán đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro phòng ngừa rủi ro đội ngũ nghiệp vụ Chi nhánh Thực theo phương hiệu cao cần thời gian không dài, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ ý thức phòng ngừa rủi ro nâng lên góp phần nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh, từ nâng chất lượng tín dụng 3.2.7 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng Ngân hàng hợp tác áp dụng nhìn chung xây dựng khoa học, lôgíc, nhiên hệ thống xếp hạng khách hàng dừng lại phạm vi xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế, Quỹ Tín dụng nhân dân hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thực tế chưa hoàn thiện nên mảng cấp tín dụng bán lẻ, công tác sàng lọc khách hàng mang nặng tính chủ quan Đối với xếp hạng khách hàng tổ chức, để đảm bảo kết xếp hạng chuẩn xác đòi hỏi cán phải thu thập đầy đủ xác thông tin phi tài khách hàng phụ thuộc lớn vào khả tiếp xúc, thu thập thông tin cán quan hệ khách hàng để sàng lọc lựa chọn thông tin chuẩn xác trước tiến hành xếp hạng cụ thể khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, việc xếp hạng thực theo tuổi nợ nên việc khai thác thu thập thông tin trước cho vay để đánh giá mức độ tín nhiệm, lực người vay phụ thuộc hoàn toàn vào lực cán Từ thực tế trên, việc nâng cao trình độ hiểu biết xã hội, tính nhanh nhạy việc nắm bắt tìm hiểu thông tin khách hàng cán quan trọng Ngân hàng hợp tác cần phải thực biện pháp đồng không ngừng nâng cao lực cho cán thông qua chương trình đạo tạo cụ thể, đồng thời tổ chức chương trình giao lưu thức, không thức với khách hàng, ngân hàng 87 bạn tổ chức đoàn thể để thông qua học hỏi kinh nghiệm xã hội, nâng cao dần kinh nghiệm làm việc, khả giao tiếp khai thác thông tin khách hàng 3.2.8 Mở rộng tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển hoạt động cho vay Nếu tín dụng tiêu dùng biết đến xuất Việt Nam năm gần nước có kinh tế phát triển Anh, Hoa kỳ, Nhật… xuất vào thập niên 70, mà hoạt động tín dụng bị cạnh tranh khốc liệt công ty tài chính, quỹ đầu tư tín dụng tiêu dùng trở thành cứu cánh lớn cho TCTD Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nên tín dụng tiêu dùng có hình thức sau: cho vay mua nhà, ôtô, cho vay du học, cho vay học phí, cho vay làm việc nước ngoài… Vì vậy, cho vay tiêu dùng có đặc điểm: Thứ nhất, nhu cầu cho vay phong phú; Thứ hai, mục đích sử dụng vốn linh hoạt; Thứ ba, có rủi ro cao so với loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh Do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao cho vay lĩnh vực khác, cộng thêm thời hạn cho vay tiêu dùng đa dạng: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Hiện nay, Việt Nam nước trình phát triển, sống người dân bước cải thiện nên mong muốn người dân lúc không “ăn no, mặc ấm” mà mong muốn họ “ăn ngon, mặc đẹp” Vì vậy, thời gian qua số TCTD thấy lợi ích tiềm tín dụng tiêu dùng nên có phương án tích cực đầu tư vào mạng lưới hệ thống thẻ dịch vụ tiêu dùng Do đó, để cạnh tranh tốt so với TCTD địa bàn Chi nhánh nên trọng vào khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng Đặc biệt đẩy mạnh chiến dịch mở tài khoản cá nhân Chi nhánh để tạo sở cho việc củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm có mang đến khách hàng sản phẩm nhất, tốt để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Trong vài năm gần đây, nhu cầu mua nhà, sửa nhà, mua sắm ô tô trở thành mong muốn thiết yếu nhiều người dân mà thu nhập họ ngày gia tăng Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, việc Chi nhánh 88 mang đến cho khách hàng sản phẩm mới, tiện ích bên cạnh cần phải có chế giám sát cho phù hợp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, Bộ, ngành Cần phải ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo môi trường kinh tế- pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động Ngân hàng Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng quan Ủy ban nhân dân cấp, Bộ, Sở ban ngành, Ngân hàng nhà nước, Công an, Toà án, Viện kiểm sát cấp cần thiết, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Với tư cách quan quản lý nhà nước, NHNN Việt Nam nên có biện pháp cụ thể để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động NHNN có tính định hướng đảm bảo tính lành mạnh cho hệ thống ngân hàng phục vụ cho trình phát triển kinh tế Vì để đảm bảo cho chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao thời gian tới đòi hỏi công tác quản lý NHNN nên quan tâm ý số điểm sau: - Hướng dẫn thi hành kịp thời chủ trương đường lối Đảng Nhà Nước hoạt động Ngân hàng Đồng thời có chế tài để phối hợp ngân hàng nhằm phát huy sức mạnh tập thể, tạo đồng thuận ngân hàng với doanh nghiệp - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, tra giám sát chặt chẽ hoạt động toàn hệ thống việc thực qui định NHNN để có biện pháp đối phó có biến động tiêu cực xảy để tránh hậu lan truyền hoạt động toàn hệ thống - Nâng cao chất lượng thông tin tín nhiệm CIC: NHNN Việt Nam có lợi ngân hàng thương mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý 89 khách hàng vay vốn, tình hình dư nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước thực chức cung cấp thông tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chưa đầy đủ mức độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải cải tiến nhiều theo hướng: + Cung cấp thông tin phải nhanh chóng; + Nguồn thông tin phải cập nhật, xác; + Ngoài thông tin tài cần bao gồm thông tin phi tài Ngoài CIC có nhiều thông tin doanh nghiệp nước chưa triển khai xây dựng sở liệu doanh nghiệp nên chưa cho phép NHTM truy cập vào sở liệu Để có thông tin đầy đủ doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở liệu tập trung doanh nghiệp chia sẻ nguồn liệu tới tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Về hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Công tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, Ngân hàng hợp tác Việt Nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Trong định hướng phát triển, Ngân hàng hợp tác đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ, cần hoàn thiện sớm hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Về công tác đào tạo Thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mô hình ngân hàng nước tiên tiến, đại có tính tương đồng với điều kiện hoạt động nước 90 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay không Ngân hàng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Do vậy, Ngân hàng hợp tác cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để không ngừng hoàn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hoàn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thông tin để quản lý tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá, định hướng hoạt động Ngân hàng hợp tác, định hướng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng năm tới, chương luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính Phủ, bộ, ngành, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam để thực 91 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn rủi ro Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết, đặc biệt quan trọng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ với cạnh tranh liệt ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hành Hợp tác xã Việt nam - Chi nhánh Thanh Hoá làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KT-XH địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đến thời điểm thời gian tới đặc trưng địa bàn tỉnh định hướng Ngân hàng Hợp tác xã, Ban lãnh đạo Chi nhánh Thanh Hoá xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng để hạn chế đến mức thấp thiệt hại rủi ro tín dụng gây Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng chất lượng tín dụng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho thấy cón chứa đựng nhiều rủi ro… Qua luận văn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Nhà nước, bộ, sở ban ngành, NHNN, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Thanh Hoá Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ kinh nghiệm thân hạn chế nên mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để nghiên cứu hoàn thiện 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Mác (1962), Tư bản, Cuốn 3, tập 2, NXB Sự thật, Hà Nội David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Qui chế cho vay tỏ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định 1627/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2014 Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Phúc (2012), Giáo trình Thống kê ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Từ điển bách khoa toàn thư (2005), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội 13 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 14 Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng NHNN Việt Nam 15 Các qui trình, qui chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 93 16 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá năm 2012 – 2014 17 Một số Luận án, Luận văn có liên quan đến chủ đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 18 Các Website: - http://vi.wikipedia.org - http://luathoc.cafeluat.com - http://baothanhhoa.vn/ - http://vneconomy.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ 94 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN (Dành cho Khách hàng) Kính chào Quý vị! Hiện tại, thực nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Để cung cấp thêm thông tin cho việc thực nghiên cứu này, mong Quý vị vui lòng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Xin Quý vị vui lòng đánh dấu (√) vào ý kiến lựa chọn Chúng xin cam đoan thông tin mà Quý vị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật Chúng xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý vị! Câu 1: Theo anh chị, mức lãi suất cho vay của Chi nhánh thời gian qua là:  Cao  Vừa  Thấp Câu 2: Thời hạn cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu của khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 3: Thời gian xem xét hồ sơ của Chi nhánh:  Từ đến ngày  Từ đến ngày Câu 4: Thời gian xem xét của Chi nhánh theo anh /chị là:  Nhanh  Chậm  Vừa Câu 5: Mức cho vay của Chi nhánh đáp ứng yêu cầu của khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 6: Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên Chi nhánh là:  Nhiệt tình  Bình thường  Không nhiệt tình  Không tốt, cáu gắt, sách nhiễu Câu 7: Anh/chị có thể thực cam kết về lịch trình trả nợ với ngân hàng sau vay không?  Có  Không -Hết Một lần xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý vị! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN (Dành cho Cán Nhân viên Ngân hàng) Kính chào Quý Anh/Chị! Hiện tại, thực nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Để cung cấp thêm thông tin cho việc thực nghiên cứu này, mong Quý Anh/Chị vui lòng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Xin Quý Anh/Chị vui lòng đánh dấu (√) vào ý kiến lựa chọn Chúng xin cam đoan thông tin mà Quý Anh/Chị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật Chúng xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/chị! Câu 1: Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin và dữ liệu cho ngân hàng  Đúng  Vẫn có thông tin thiếu sai lệch  Không có ý kiến Câu 2: Chi nhánh có lực tốt để thẩm định phương án sử dụng vốn vay của đối tượng vay vốn hiệu  Chi nhánh có lực tốt  Công tác thẩm định chưa tốt hiệu  Không có ý kiến Câu 3: Trình độ cán nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 4: Chính sách lãi suất của Chi nhánh linh hoạt  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rườm rà  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu của khách hàng  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 7: Chi nhánh có lực tốt hỗ trợ phương án đầu tư sản xuất cho người vay vốn  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo độc lập giữa các chức cán tín dụng, cán thẩm định và phê duyệt  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng và quy chế cho vay rõ ràng  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 10: Chi nhánh thực quy trình tín dụng và quy chế cho vay  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ các bước  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 12: Chi nhánh tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực phân lọai nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 13: Công tác tra giám sát triển khai thường xuyên  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 14: Công tác quản lý sau giải ngân thực nghiêm túc, hiệu  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến Câu 15: Công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khách hàng đến vay vốn thực tốt  Đồng ý  Không đồng ý  Không có ý kiến -Hết Một lần xin trân trọng cám ơn giúp đỡ Quý Anh/Chị! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN NHÂN VIÊN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ Câu 1: Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin và dữ liệu cho ngân hàng? + Đúng 6.67% + Vẫn có thông tin thiếu sai lệch 93.33% + Không có ý kiến 0.0% Câu 2: Chi nhánh có lực tốt để thẩm định phương án sử dụng vốn vay của đối tượng vay vốn hiệu + Chi nhánh có lực tốt 6.67% + Công tác thẩm định chưa tốt hiệu 76.67% + Không có ý kiến 16.66% Câu 3: Trình độ cán nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc + Đồng ý 43.33% + Không đồng ý 6.67% + Không có ý kiến 50.0% Câu 4: Chính sách lãi suất của Chi nhánh linh hoạt + Đồng ý 40.0% + Không đồng ý 3.33% + Không có ý kiến 56.67% Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rườm rà + Đồng ý 60.0% + Không đồng ý 6.67% + Không có ý kiến 33.33% Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu của khách hàng + Đồng ý 73.33% + Không đồng ý 3.33% + Không có ý kiến 23.34% Câu 7: Chi nhánh có lực tốt hỗ trợ phương án đầu tư sản xuất cho người vay vốn + Đồng ý 16.67% + Không đồng ý 60.0% + Không có ý kiến 23.33% Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo độc lập giữa các chức cán tín dụng, cán thẩm định và phê duyệt + Đồng ý 56.67% + Không đồng ý 6.67% + Không có ý kiến 36.66% Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng và quy chế cho vay rõ ràng + Đồng ý 93.33% + Không đồng ý 0.0% + Không có ý kiến 6.67% Câu 10: Chi nhánh thực quy trình tín dụng và quy chế cho vay + Đồng ý 93.33% + Không đồng ý 0.0% + Không có ý kiến 6.67% Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ các bước + Đồng ý 90.0% + Không đồng ý 0.0% + Không có ý kiến 10.0% Câu 12: Chi nhánh tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực phân lọai nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro + Đồng ý 0.0% + Không đồng ý 80.0% + Không có ý kiến 20.0% Câu 13: Công tác tra giám sát triển khai thường xuyên + Đồng ý 56.67% + Không đồng ý 40.0% + Không có ý kiến 3.33% Câu 14: Công tác quản lý sau giải ngân thực nghiêm túc, hiệu + Đồng ý 46.67% + Không đồng ý 50.0% + Không có ý kiến 3.33% Câu 15: Công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khách hàng đến vay vốn thực tốt + Đồng ý + Không đồng ý + Không có ý kiến 73.33% 6.67% 20.0%