ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CHUYÊN ĐỀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ NHÓM HỌC VIÊN: GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NGUYỄN VĂN ĐỨC TS TRƯƠNG TẤN QUÂN NGUYỄN QUYẾT TIẾN NGUYỄN THỊ DUNG LỚP: K16B QTKD QUẢNG TRỊ HUẾ, THÁNG 4/2016 MỤC LỤC ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài .1 2.Mục tiêu nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Cấu trúc chuyên đề CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò CVTD 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .7 1.2.1 Quan điểm mở rộng CVTD 1.2.2 Các tiêu phản ánh tình hình mở rộng CVTD 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng .11 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 14 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 14 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị 14 2.1.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị năm 2015 15 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CVTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG TRỊ 17 i 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động CVTD chi nhánh 17 2.2.2 Tình hình phát triển hoạt động CVTD chi nhánh giai đoạn 2014 – 2015 18 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 23 2.4.1 Thành công đạt 23 2.4.2 Hạn chế 23 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 24 3.1 XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỤ THỂ, CÁC CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG 24 3.2 CẮT GIẢM BỚT CHI PHÍ, ĐA DẠNG HOÁ ĐỒNG THỜI HOÀN THIỆN CÁC SẢN PHẨM VAY 27 3.3 GẮN VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG ĐI ĐÔI VỚI MỞ RỘNG, GIAO TIẾP, KHUẾCH TRƯƠNG 28 3.4 ĐẨY MẠNH MARKETING NGÂN HÀNG 30 3.5 HIỆN ĐẠI HOÁ CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ, NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG 32 3.6 GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO .34 3.7 XÂY DỰNG MỐI QUAN HỆ TỐT VỚI CHỦ ĐẦU TƯ DỰ ÁN, CHỦ NHỮNG DOANH NGHIỆP BÁN LẺ 35 KẾT LUẬN 36 ii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị năm 2013 - 2015 16 Bảng 2.2: Doanh số CVTD Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị năm 2014 – 2015 .19 Bảng 2.3: Dư nợ CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị năm 2014 – 2015 20 Bảng 2.4: Tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ lĩnh vực CVTD giai đoạn 2014 – 2015 .21 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014 – 2015 .22 iii ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất lâu giới phát triển vài năm lại Việt Nam Hòa với xu hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Để thu hút khách hàng nhân, NHTM, liên tục đưa sản phẩm tiện ích chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhằm tiếp cận khách hàng nhân giúp khác hàng cá nhân tiếp cận ngân hàng hiệu Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị có giải pháp khác nhằm thu hút phát triển tín dụng cá nhân Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khác mà hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân đơn vị chưa thực hiệu Vì vậy, trình làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị trình học tập trường Đại học kinh tế Huế, lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” làm chuyên đề nghiên cứu 2.Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Nhằm đề xuất giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt Nam Chi nhánh Quảng Trị thời gian tới, đảm bảo ngân hàng hoạt động cạnh tranh có hiệu Mục tiêu cụ thể: -Làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thươg mại -Phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam-chi nhánh Quảng Trị -Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng nhân ngân hàng tròng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Là vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phạm vi:-Không gian: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Quảng Trị Thời gian: Giai đoạn 2013-2015 Cấu trúc chuyên đề Nội dung viết có phần: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Trong thời gian thực chuyên đề, cảm ơn thầy giáo Trương Tấn Quân đồng nghiệp giúp hoàn thành tốt đề tài CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Như vậy, cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền vay cho mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả cho trả, tạo điều kiện cho họ có mức sống cao Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Quy mô hợp đồng vay nhỏ số lượng khoản vay lại cao Vì nhu cầu dân cư với hàng hóa xa xỉ không cao có tích lũy trước loại tài sản có giá trị lớn Song nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhu cầu phong phú đa dạng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay lĩnh vực thương mại, công nghiệp thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng thường không đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định xét duyệt Hơn nữa, khoản cho vay có số lượng lớn giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể để lưu hồ sơ khách hàng Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, kinh tế thời kỳ phát triển thịnh vượng doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thu nhập người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên kéo theo nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, doanh nghiệp thoái lui đầu tư, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập người dân giảm, nhu cầu chi tiêu người dân giảm xuống Khách hàng cá nhân nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất mục đích vay họ để thỏa mãn nhu cầu tại, mặt khác, khoản vay họ lại nhỏ, gốc trả làm nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả không thay đổi nhiều lãi suất thay đổi Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khách hàng, mà thông tin hoàn toàn khách hàng cung cấp Hơn nữa, khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thu nhập không thường xuyên khác mà từ kết sử dụng khoản vay để trả nợ Do đó, nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chu kỳ kinh tế, cấu kinh tế, kỹ trình độ khách hàng Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Tư cách khách hàng khái niệm trừu tượng, không dễ đánh giá tư cách người vay tốt hay xấu, điều phụ thuộc vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt có khoản thu nhập, họ sẵn lòng trả nợ Ngân hàng đầy đủ hạn, khoản cho vay có hiệu cao chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, khách hàng có tư cách không tốt Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu nợ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa xã hội chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống không lường trước hậu rủi ro khách quan: suy thoái kinh tế, thiên tai, bão lụt Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, người tiêu dùng không tin vào tương lai với lo lắng nguy thất nghiệp nên họ hạn chế vay mượn từ Ngân hàng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: khoản vay với thời hạn từ 12 tháng trở xuống Loại cho vay áp dụng lãi suất ngắn hạn - Tín dụng tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ năm đến năm - Tín dụng tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay từ năm đến 10 năm 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cá nhân hộ gia đình - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi phí mua sắm chuyển động sản phục vụ đời sống ô tô, xe máy, vật dụng gia đình - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho mục đích khác chi phí học hành, giải trí du lịch 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay trả góp: khoản cho vay mà người vay vốn phải trả nợ vay (cả tiền gốc lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp thỏa thuận (thường tháng hay quý) - Cho vay trả lần: khoản cho vay mà người vay vốn toán lần với tổ chức tín dụng (cả tiền gốc lãi) vào lúc đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận hai bên Thông thường khoản vay có quy mô vốn vay nhỏ kèm với thời hạn ngắn sử dụng cho mục đích chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua sắm dụng cụ gia đình, chi phí sửa chữa 1.1.2.4 Căn vào góc độ nghiệp vụ: - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: việc Ngân hàng thực phát vay trực tiếp cho người vay số tiền mặt định nhằm mục đích tiêu dùng Và định kỳ người vay phải trả số tiền theo quy định cho Ngân hàng - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: thực cách nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hóa cho khách hàng Ngân hàng toán thay người mua hàng Đây hình thức phối hợp Ngân hàng tổ chức bán lẻ hàng hóa Sau đó, định kỳ Ngân hàng thực việc thu nợ từ người vay 1.1.3 Vai trò CVTD Việc CVTD Ngân hàng có tác động, ảnh hưởng lớn thân Ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế lớp đào tạo để bổ sung kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế ngoại ngành cho cán tín dụng, kiến thức thị trường bất động sản rủi ro lớn lĩnh vực cho vay tiêu dùng thiếu thông tin thị trường bất động sản Nhờ định hướng đắn ban lãnh đạo đồng thuận cố gắng cán mà tỷ lệ NQH giảm xuống đáng kể năm 2015 2.2.2.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014 – 2015 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014 – 2015 Năm Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 2014 2015 9083 13014 Số lượng khách hàng năm 2015 tăng lên nhiều so với năm 2014 Nếu năm 2014, chi nhánh có 9038 khách hàng vay tiêu dùng năm 2015, chi nhánh có 13014 khách hàng vay tiêu dùng (tăng 3931 khách hàng) Đó chi nhánh có nhiều nỗ lực việc quảng bá, tiếp thị khách hàng, phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng lĩnh vực CVTD 2.2.2.5 Về hình thức CVTD Hiện nay, Chi nhánh Quảng Trị có cung cấp danh mục CVTD sau: - Cho vay mua nhà - Cho vay mua ôtô - Cho vay du học 22 - Cho vay tiêu dùng tín chấp - Thấu chi tín chấp - Chiết khấu/cho vay bảo đảm giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm - Cho vay ứng trước tiền mua chứng khoán Nhìn chung, hình thức CVTD chi nhánh phong phú đa dạng Điều góp phần làm tăng số lượng khách hàng, tăng doanh thu phân tán rủi ro cho Ngân hàng 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.4.1 Thành công đạt Có thể thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thời gian qua có thay đổi tích cực Qui mô khách hàng có gia nhanh chóng, doanh thu tăn cường, sản phẩm tiêu dùng nhân ngày đa dạng phong phú Thị trường cho vay tiêu dùng ngày mở rộng phát triển, trở thành hoạt động mũi nhọn ngân hàng Doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có đóng góp tích cực vào doanh thu lợi nhuận ngân hàng 2.4.2 Hạn chế -Vay tiêu dùng mức khiêm tốn so với ngân hàng thị trường khác thị trường -Sản phẩm vay đơn điệu -Chất lượng vay tiêu dùng chưa cao 23 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Trên sở phân tích thực trạng CVTD chi nhánh, đánh giá kết đạt hạn chế tồn tại, đồng thời sở nhận thức tầm quan trọng ngày to lớn thị trường CVTD Việt Nam, xin đưa số giải pháp chủ yếu cho việc mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh sau: 3.1 XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỤ THỂ, CÁC CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG Một ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung khách hàng ưu đãi lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ở xin đề cập cụ thể sách khách hàng ưu đãi Nắm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba 24 Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thông báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau: - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi + Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi + Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi + Ưu đãi tài sản đảm bảo vốn vay + Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ + Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng + Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ + Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng sau: + Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ mở L/C, cho vay cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn, + Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba hưởng ưu đãi thấp dần 25 + Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể tháng cho khách hàng, hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thư gửi đến địa khách hàng - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý , tất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ - Bạn vay không cần tài sản bảo đảm với thời hạn tối đa 24 tháng, vay tối đa đến 500 triệu đồng Bạn tặng bảo hiểm người vay với giá trị bảo hiểm số dư khoản vay thời điểm xảy kiện bảo hiểm - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ - ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, nợ khó đòi Agribank TCTD, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín 26 dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt hưởng mức lãi suất thấp - Ngân hàng phải định hướng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt - Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng 3.2 CẮT GIẢM BỚT CHI PHÍ, ĐA DẠNG HOÁ ĐỒNG THỜI HOÀN THIỆN CÁC SẢN PHẨM VAY Hiện nay, NHTM nước ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt thị phần khách hàng, sản phẩm chất lượng, nhiên vấn đề nhạy cảm việc ngân hàng thu khoản phí cho hợp lý để giữ chân khách hàng Ngân hàng nên cắt giảm bớt khoản phí nhỏ lẻ thực sách ưu đãi phí cho khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng 27 Để mang sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân Bên cạnh thấy số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… ngân hàng chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp không thu Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhà, qua hệ thống toán thẻ kết nối với Ngân hàng lớn (Vietcombank, BIDV, …) điều tận dụng quy mô sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dịch… 3.3 GẮN VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG ĐI ĐÔI VỚI MỞ RỘNG, GIAO TIẾP, KHUẾCH TRƯƠNG Với phương châm hoạt động Ngân hàng “Hướng tới khách hàng”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng kèm theo mở rộng phòng giao dịch đến tỉnh, thành phố, huyện, thị xã… giúp phần 28 đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Bên cạnh số lượng NHTM đến với vùng nông thôn, tỉnh ít, việc tiếp cận ngân hàng dân cư hạn chế dẫn đến nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng - Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung đô thị lớn - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thông qua báo chí, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo 29 khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.4 ĐẨY MẠNH MARKETING NGÂN HÀNG Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Agribank nên thực giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc 30 đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữmối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… 31 Dịp lễ 8/3 có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch Ngân hàng tặng bút bi, xà phòng có in tên, địa chỉ, điện thoại Ngân hàng … Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng mới: tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn 3.5 HIỆN ĐẠI HOÁ CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ, NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Một yếu tố khác không phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên Agribank – chi nhánh Quảng Trị để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hoá công nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Trị 32 Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn Chắc chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng 33 - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.6 GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn toán lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm 34 thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng không công tác đơn vị đơn vị trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường của khách hàng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể phát sinh 3.7 XÂY DỰNG MỐI QUAN HỆ TỐT VỚI CHỦ ĐẦU TƯ DỰ ÁN, CHỦ NHỮNG DOANH NGHIỆP BÁN LẺ Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm Agribank, công ty mở tài khoản toán Agribank Và vậy, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp 35 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng không riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng KHCN nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an toàn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi Trong thời gian không lâu nữa, rào cản bảo hộ ngân hàng dần tháo bỏ theo cam kết Chính phủ Việt Nam lộ trình hội nhập Bản thân ngân hàng cố gắng tăng cường hoạt động thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế song hành doanh nghiệp, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách gần xa Toàn thể cán công nhân viên ngân hàng tâm hướng tới ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin 36 [...]... PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Trị Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Tên gọi tắt: Agribank Quảng Trị Người đại diện theo pháp luật: Giám đốc chi nhánh. .. động cho vay tiêu dùng cá nhân đang có đóng góp tích cực vào doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng 2.4.2 Hạn chế -Vay tiêu dùng vẫn đang ở mức khiêm tốn so với các ngân hàng trên thị trường khác ở trên thị trường -Sản phẩm vay vẫn còn đơn điệu -Chất lượng vay tiêu dùng vẫn chưa cao 23 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG... kiệm trong nước 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Quan điểm về mở rộng CVTD Mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ là sự tăng trưởng về quy mô mà còn bao hàm cả việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng được thể hiện ở một số quan điểm chủ yếu sau: - Đối với khách hàng: Mở rộng cho vay tiêu dùng nghĩa là sự thỏa mãn được nhiều hơn các nhu cầu của khách hàng về số lượng sản... CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2014 - 2015 CVTD là một phần trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Trị Trong những năm qua, cùng với việc quan tâm và tìm mọi biện pháp để đầu tư có hiệu quả, hoạt động CVTD cũng có những bước tiến nhất định, để thấy rõ điều này ta xem xét tình hình chung về CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp. .. của TCTD đối với cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tạo điều kiện rất thuận lợi cho các NHTM mở rộng CVTD đối với cá nhân, hộ gia đình Ngoài ra, chi nhánh còn phải chấp hành các quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 2.2.2 Tình hình phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh trong giai đoạn 2014 – 2015 2.2.2.1... của ngân hàng Nhà nước và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định như quy định của Ngân hàng nhà nước khống chế các ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có… 13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT... nhập khẩu - Phát hành thanh toán các loại thẻ, thẻ ATM và cung cấp dịch vụ chi trả lương tự động cho cán bộ công nhân viên - Các dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Trị sẽ là người bạn đáng tin cậy của Khách hàng vươn tới thành công trong quá trình hội nhập 2.1.2 Đánh giá chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Trị năm... tới đây Chi nhánh vẫn cần có những giải pháp thiết thực để đẩy mạnh doanh số CVTD cho tương xứng với tiềm năng hiện có của mình 2.2.2.2 Về dư nợ CVTD tại Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2014 – 2015 Bảng 2.3: Dư nợ CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Trị năm 2014 – 2015 Chỉ tiêu dư nợ cho vay Năm 2014 Số tiền % Năm 2015 Số tiền % So với năm 2014 Số tiền % 1 Hoạt động cho vay 2.843... động cho vay tiêu dùng cá nhân ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thời gian qua đã có những thay đổi khá tích cực Qui mô khách hàng đã có sự gia nhanh chóng, doanh thu đã được tăn cường, sản phẩm tiêu dùng các nhân ngày càng đa dạng và phong phú Thị trường cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng và phát triển, đây trở thành một trong những hoạt động mũi nhọn của ngân hàng Doanh thu và lợi... lao động và sáng tạo hiệu quả của đội ngũ nhân viên chi nhánh, góp phần nâng cao uy tín và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường, tạo điều kiện nâng cao ưu thế cạnh tranh cho chi nhánh 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CVTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG TRỊ 2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động CVTD tại chi nhánh  Các quy định của Chính Phủ và NHNN Hoạt động CVTD ra đời ở Việt Nam vào những