TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ TRỌNG HIẾU MSSV: B1280136 TP HCM, THÁNG 11 NĂM 2015 LỜI CẢM ƠN Ðầu tiên, em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường đại học Tôn Ðức Thắng, tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu trình em học tập trường Em xin chân thành cảm ơn Cô – TS Nguyễn Thị Bích Loan tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em nghiên cứu đề tài hoàn thành Khóa luận tốt nghệp Ngoài ra, em xin bày tỏ lòng cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận – PGD Tân Thuận tất anh chị phòng ban, đặc biệt Bộ phận tiền gửi tạo điều kiện thuận lợi, hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực tập Mặc dù thân cố gắng chắn Báo cáo thực tập không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý Thầy Cô Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô tập thể anh chị Ngân hàng nói chung Bộ phận tiền gửi nói riêng dồi sức khỏe, thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn Tp Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Trọng Hiếu NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm… TRƯỞNG PHÒNG NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm…… GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm…… GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  PDG CN TMCP KDC NHNN Phòng giao dịch Chi nhánh Thương mại cổ phần Khu dân cư Ngân hàng nhà nước  Bảng 1.1 Các tiêu hoạt động Ngân hàng Sacombank Bảng 1.2 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank Bảng 2.1 Một số quy định sản phẩm vay tiêu dùng 19 Bảng 2.2 Một số quy định sản phẩm vay tín chấp 23 Bảng 2.3 So sánh số sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank – PGD Tân Thuận với PGD tổ chức tài khác 30 Bảng 2.4: Tình hình huy độn vốn cho vay PGD Tân Thuận 33 Bảng 2.5: Phân loại nợ PGD Tân Thuận 36  Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Sacombank – CN quận Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank – PGD Tân Thuận Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức phận tín dụng PGD Tân Thuận 11  Biểu đồ 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank (2012 - 2014) Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay ngân hàng tháng đầu năm 2015 29 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 34 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 36  CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẬN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN .1 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận .1 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 1.1.2 Nhiệm vụ chức phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 1.2 Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận – PGD Tân Thuận .5 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Sacombank – PGD Tân Thuận 1.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức PGD 1.2.3 Nhiệm vụ chức phòng ban 1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank giai đoạn 2012 – 2014 1.3.1 Một số tiêu hoạt động .7 1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh KẾT LUẬN CHƯƠNG I 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN 11 2.1 Giới thiệu phận tín dụng – Chi nhánh - PGD Tân Thuận 11 2.1.1 Sơ đồ tổ chức phận tín dụng 11 2.1.2 Nhiệm vụ chức 11 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh quận - PGD Tân Thuận 12 2.2.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng 12 2.2.2 So sánh quy trình thực tiễn với lý thuyết 16 2.2.3 Ưu, nhược điểm quy trình cho vay tiêu dùng 16 2.3 Các sản phẩm hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh quận - PGD Tân Thuận 18 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 18 2.3.2 Các sản phẩm cho vay tín chấp 22 Bảng 2.3 So sánh số sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank – PGD Tân Thuận với PGD tổ chức tài khác Chỉ tiêu Tên ngân hàng & sản phẩm Khoản vay tối đa dựa % nhu cầu Giá trị tổng nhu cầu Giá trị tài sản đảm bảo khác Thời hạn vay tối đa Vay mua – xây – sửa chữa nhà Sacombank Vay mua – xây – sửa chữa bất động sản Cho vay mua nhà dự án Cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội/ thương mại Vietcombank 100% 20 năm 70% 90% 15 năm Ngôi nhà mơ ước Gia đình thịnh vượng Vietinbank 100% 70% Cho vay xây sửa nhà 10 năm Vay sửa chữa nhà năm Vay xây dựng nhà thuê phần Vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất Cho vay kèm theo nhà xây dựng sửa chữa nhà; nhà chưng cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất Biệt thự, nhà liền kề dự án năm 70% 15 năm 20 năm 30 BIDV Vay mua nhà 100% 70% 25 năm Vay mua nhà HSBC 20 năm Vay chấp bất động sản – xây sửa nhà 60% 15 năm Cho vay du học Sacombank 10 năm 100% Vietcombank Vietinbank 70% BIDV 80% 100% nhu cầu Thời gian chứng minh khoá học + 03 tài năm 10 năm 15 năm HSBC 60% Cho vay cầm cố chứng từ có giá Sacombank Vietcombank BIDV Chứng từ ngân hàng cho vay phát hành: 100% Vàng, ngoại tệ, chứng từ đơn vị khác phát hành: 90% Phù hợp với thời hạn 100% mệnh giá chứng từ có chứng từ giá Vietinbank HSBC 95% tổng số tiền gửi có kỳ hạn VND 80% tổng số tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ HSBC năm 31 2.3.5 Ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân tăng kèm theo thói quen tiêu dùng dần thay đổi Điều chứng tỏ lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều lợi để phát triển So với tăng trưởng chậm tín dụng doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích hơn, ngân hàng thương mại, ngân hàng nước đẩy mạnh hoạt động lĩnh vực Trước cạnh tranh gay gắt đó, Sacombank đưa nhiều sản phẩm đa dạng nhằm mang lại tiện ích đáp ứng tốt nhiều đối tượng khách hàng khác Với nhiều ưu điểm trội: Liên tục đưa nhiều gói ưu đãi, khuyến dành cho khách hàng cá nhân Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng khách Liên kết với cửa hàng, doanh nghiệp dịch vụ nhiều lĩnh vực: giải trí, mua sắm, giáo dục… nhằm mang đến nhiều ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Sacombank Trong năm 2014, nhằm phục vụ nhu cầu ngày tăng thị truờng, tổng lượng thẻ lưu hành đến cuối năm 2014 lên 2,45 triệu Tổng cộng ngân hàng có 850 máy ATM, tăng 75 máy; 4.650 máy POS, tăng 2.791 máy so với năm trước Tổng số dư thẻ tín dụng tăng 22% so với kỳ Sacombank ngân hàng cung cấp thẻ Visa Infinite với đặc quyền chưa có Việt Nam Ðây thẻ tín dụng VISA cao cấp chấp nhận toàn giới Theo Visa International, thu nhập từ giao dịch thẻ tín dụng Sacombank Visa Platinum dẫn dầu thị truờng thẻ Platinum Việt Nam Nhằm khắc phục tâm lý ngại vay vốn ngân hàng nhiều thủ tục, thời gian tài sản đảm bảo số đối tượng khách hàng Sacombank đưa sản phẩm vay tiêu dùng Cán nhân viên vay tiêu dùng Bảo tín với tiện ích không cần tài sản đảm bảo, mức vay cao giải ngân nhanh chóng Trường hợp khách hàng có nhu cầu khác nhau, như: mua nhà, mua xe, du học… Sacombank có sản phẩm phù hợp, với mức hỗ trợ tối ưu nhằm giúp khách hàng thực mong muốn Tuy nhiên, danh mục sản phẩm vay tiêu dùng Sacombank tồn số hạn chế: 32 Chưa có nhiều sản phẩm đánh dấu khác biệt Sacombank ngân hàng khác Những sản phẩm đặc thù dành riêng cho đối tượng khách hàng khác hạn chế Như để đáp ứng nhu cầu vay để mua – xây – sửa chữa nhà, Sacombank có 01 sản phẩm cho tất khách hàng có nhu cầu, Vietcombank có đến 05 sản phẩm nhằm đáp ứng cho đối tượng khách hàng khác Do vay tín chấp loại hình tài sản đảm bảo mà dựa vào thu nhập khách hàng Vì danh mục sản phẩm này, Ngân hàng chưa thật mở rộng điều kiện cho vay Chỉ đáp ứng cho CBNV đơn vị Sacombank chấp nhận có thâm niên công tác lĩnh vực tối thiểu năm 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh quận – PGD Tân Thuận 2.4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng từ 2012 – 2014 Bảng 2.4: Tình hình huy độn vốn cho vay PGD Tân Thuận 33 Đơn vị tính: Triệu đồng, ngàn USD Chỉ tiêu I TỔNG HUY ĐỘNG VỐN Theo loại tiền VNĐ USD Theo kỳ hạn Không kỳ hạn Ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống) Trung dài hạn (trên 12 tháng) II TỔNG DƯ NỢ Theo loại tiền VNĐ USD Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Theo đối tượng Cho vay SME Cho vay cá nhân Dư nợ/Huy động 2012 2013 2014 2013/2012 +/% 2014/2013 +/% 201.121 245.270 365.458 44.149 21,95% 120.188 49,00% 201.121 245.270 365.458 44.149 21,95% 120.188 37,00 46,50 60,00 9,50 25,68% 13,50 49,00% 29,03% 32.376 38.090 76.278 5.714 17,65% 117.948 147.435 203.426 29.487 25,00% 38.188 100,26% 55.991 37,98% 8.948 17,62% 26.009 43,53% 83.515 101.846 154.785 18.331 21,95% 52.939 51,98% 83.515 101.846 154.785 18.331 21,95% 0 52.939 51,98% 30.901 6.264 46.350 15.098 38,01% 11.849 145,44% 25.992 48,15% 50.797 59.745 39.719 8.147 53.980 85.754 54.817 19.996 79.972 8.818 28,54% 1.883 30,06% 7.630 16,46% 26.991 31.555 42.733 4.564 16,91% 56.524 70.291 112.052 13.767 24,36% 41,52% 41,52% 42,35% 11.178 41.761 35,42% 59,41% Nguồn: Báo cáo kinh doanh PGD Tân Thuận Tăng trưởng huy động vốn năm 2014 đạt 49% cao nhiều so với mức tăng trưởng năm 2013 21.95% Tốc độ tăng trưởng cao phần nhờ vào bổ sung khoản tiền gửi cá nhân Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 34 100% 25,26% 90% 24,36% 23,46% 80% 70% Dài hạn 60% 50% 58,65% 60,11% 16,10% 15,53% 55,66% Ngắn hạn Không kỳ hạn 40% 30% 20% 10% 20,87% 0% 2012 2013 2014 Là ngân hàng bán lẻ nên Sacombank có tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn thấp cấu ổn định qua năm Điều phù hợp đối tượng khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng đóng góp phần lớn tổng huy động tiền gửi có kỳ hạn Sacombank Vì tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn, điều phần làm giảm chênh lệch lãi suất Sacombank, Sacombank đứng đầu chi phí vốn Nếu xét cấu tiền gửi theo loại tiền phần lớn tiền gửi vào Sacombank VNĐ Sau Ngân hàng Nhà nước đưa số quy định năm 2011 2012 nhằm giảm quy mô thị trường ngoại hối kìm hãm trình đô la hóa, cụ thể: Thông tư 20/2011 quy định chặt chẽ mua, bán ngoại tệ; Thông tư 07/2012 giảm tổng số dư ngoại tệ tổ chức tín dụng; Thông tư 09/2011 Thông tư 14/2011 quy định mức lãi suất trần cho huy động USD Khi chênh lệch lãi suất tiền gửi USD với VNĐ đáng kể tỷ giá Ngân hàng Nhà nước giữ ổn định, nhiều người dân đổi USD sang VNĐ để hưởng mức lãi suất cao Vì cấu tiền gửi theo loại tiền Sacombank phù hợp với xu chung thị trường 35 Dư nợ cho vay đạt thành tương tự Với tốc độ tăng trưởng 51.98% năm 2014 cho thấy khả cho vay, tìm kiếm khách hàng thực kế hoạch tín dụng có bước đột phá Tuy nhiên, tỷ lệ Dư nợ/Huy động PGD chưa cao khoảng 42%, điều cho thấy hiệu sử dụng vốn hạn chế Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 35,41% 2014 12,92% 51,67% Ngắn hạn 39,00% 2013 8,00% 53,00% Trung hạn Dài hạn 37,00% 2012 0% 20% 7,50% 40% 55,50% 60% 80% 100% Tỷ trọng cho vay trung dài hạn cao 60%, PGD Tân Thuận hoạt động tín dụng chủ yếu cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng cá nhân Vì cấu dư nợ tập trung nợ dài hạn, nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập khách hàng, nên cần có thời gian dài trả hết nợ, điều phù hợp với Sacombank, ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, khách hàng vay với thời gian dài, Ngân hàng có mối quan hệ lâu dài với khách hàng, giúp bán thêm sản phẩm, bán chéo sản phẩm khác 2.4.2 Thực trạng nợ giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.5: Phân loại nợ PGD Tân Thuận Đơn vị tính: Triệu đồng 36 Nhóm nợ 2012 2013 2014 Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 65.212 386 132 372 343 68.770 478 187 367 472 70.019 498 137 157 362 2013/2012 2014/2013 +/% +/% 3.558 5,46% 1.249 1,82% 92 23,83% 20 4,18% 55 41,67% -50 -26,74% -5 -1,34% -210 -57,22% 129 37,61% -110 -23,31% Nguồn: Báo cáo kinh doanh PGD Tân Thuận Sacombank kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu mức so với ngân hàng khác, nằm ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp Tại PGD Tân Thuận với tỷ trọng cho vay cá nhân khoảng 60%, lần chứng minh khả kiểm soát nợ xấu Sacombank tốt Mặc dù năm qua tình hình kinh tế nói chung biến động thị trường gây khó khăn cho doanh nghiệp, tình trạng kiểm soát nợ PGD Tân Thuận tốt, cụ thể tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) năm nằm từ 97% trở lên, với tình hình nợ chuẩn (nhóm 3) nợ nghi ngờ (nhóm 4), đặc biệt nợ có khả vốn (nhóm 5) có xu hướng giảm đáng kể vào năm 2014 Để đạt thành nhờ vào tuân thủ quy tắc quốc tế thỏa mãn tiêu chuẩn quốc tế quản lý rủi ro Basel II Basel III Việc thu hồi nợ xấu đạt số kết tích cực, đặc biệt số nợ bán cho VAMC Cụ thể, tháng 12 năm 2014, toàn hệ thống Sacombank có 129,4 tỷ đồng bán 4,9 tỷ đồng tiền lãi thu hồi Sacombank đầu việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo tiêu chuẩn quốc tế phát triển với tư vấn IFC từ năm 2005 Đổi hệ thống thẻ để thích ứng với thị trường Việt Nam phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước với tư vấn từ Ernst & Young năm 2011 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh quận – PGD Tân Thuận 2.5.1 Thành tựu Giai đoạn 2012 – 2014, PGD Tân Thuận đạt nhiều thành tựu lĩnh vực cho vay tiêu dùng Với phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, PGD nhiều khách hàng tin tưởng giao dịch thường xuyên Điều mang đến lợi 37 định tiếp cận khách hàng cá nhân Đồng thời, phát triển mảng cho vay tiêu dùng PGD Hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng góp phần gia tăng lượng khách hàng Tạo tiền đề cho Sacombank thực sách đa dạng hoá sản phẩm, góp phần làm tăng lợi nhuận PGD.Nhờ vào khoản vay tiêu dùng ngắn hạn tạo điều kiện để PGD quay vòng vốn tốt, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động huy động tiền gửi cho vay cá nhân không ngừng tăng Cụ thể năm 2014, huy động tiền gửi đạt 365.458 triệu đồng dư nợ đạt 154.785 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 49% 51,98% so với năm 2013 Công nghệ ngân hàng có nhiều bước tiến vượt bậc Khi áp dụng quy tắc, hệ thống đạt tiêu chuẩn quốc tế 2.5.2 Hạn chế Do loại hình cho vay tiêu dùng chưa thật đa dạng, tập trung vào loại hình truyền thống, chưa thật bật để khách hàng lựa chọn Điều dẫn đến thị phần cho vay tiêu dùng PGD chưa chiếm tỷ lệ lớn thị trường so với PGD ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Tỷ lệ dư nợ thấp, chứng tỏ hiệu sử dụng vốn chưa thật tối ưu Hoạt động Marketing chưa phát triển mạnh Điều ảnh hưởng đến việc phát triển mở rộng mạng lưới tiếp cận khách hàng cá nhân 2.5.3 Phương hướng Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, ưu tiên khách hàng bán lẻ tăng cường quan hệ với doanh nghiệp cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ để khai thác hệ khách hàng doanh nghiệp Tập trung giải nợ cấu, nợ xấu kể nợ bán cho VAMC, có giải pháp giải nợ cấu để đảm bảo cấu nợ lành mạnh, đáp ứng yêu cầu theo sách NHNN Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng thiết kế sản phẩm trọn gói, sản phẩm đặc thù Hoàn thiện công tác tái cấu trúc, tăng cường lực bán hàng song hành với chế quản lý, kiểm soát rủi ro Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin sở đón đầu ứng dụng tiên tiến để kịp thời triển khai dịch vụ có thời 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG II Chương trình bày cách khái quát tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank- CN quận – PGD Tân Thuận Cụ thể, chương giới thiệu phận tín dụng, quy trình tín dụng, sản phẩm vay tiêu dùng Ngân hàng, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng PGD Tân Thuận thông qua số liệu cung cấp Qua đó, đánh giá ưu điểm số hạn chế tồn 39 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN 3.1 Định hướng phát triển 2015 3.1.1 Mục tiêu Bước sang năm 2015, bối cảnh tình hình chung nhiều khó khăn, để tạo bước phát triển đột phá, tiếp tục vững tiến lộ trình thực thi Chiến lược phát triển 2015 - 2020, Sacombank bám sát chủ trương điều hành sách tiền tệ Chính phủ NHNN, không ngừng đổi mới, sáng tạo - phát huy tối đa điểm mạnh - mạnh dạn điều chỉnh, khắc phục mặt hạn chế - tiếp tục khẳng định vị tiên phong - nâng cao khả thích ứng với biến động thị trường – tăng cường đẩy mạnh kinh doanh - điều tiết hợp lý nguồn lực Được cụ thể hóa chương trình hoạt động sau: Tăng trưởng nguồn vốn huy động vững chắc, trọng đến yếu tố giá để nâng cao khả sinh lời, yếu tố trung dài hạn để giảm thiểu rủi ro kỳ hạn Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, ưu tiên khách hàng bán lẻ tăng cường quan hệ với doanh nghiệp cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ để khai thác hệ khách hàng doanh nghiệp Tập trung giải nợ cấu, nợ xấu kể nợ bán cho VAMC, có giải pháp giải nợ cấu để đảm bảo cấu nợ lành mạnh, đáp ứng yêu cầu theo sách NHNN Đẩy mạnh hoạt động cung ứng dịch vụ, tập trung vào lĩnh vực có lợi so sánh Tái cấu Tài sản nợ - Tài sản có theo hướng tăng dần tỷ trọng TSC sinh lời, giảm khoản không sinh lãi, đặc biệt khoản phải thu Phát huy hệ thống mạng lưới theo chiều sâu, nâng dần quy mô, nghiệp vụ hoạt động PGD bối cảnh NHNN hạn chế việc mở thêm điểm giao dịch; Khảo sát, đánh giá, củng cố liệt PGD hiệu quả, mục tiêu tháng đầu năm 2015 Phát huy vai trò đầu tàu Chi nhánh việc định hướng, quản lý Đơn vị trực thuộc, đảm bảo hoạt động an toàn có hiệu ngày cao 40 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng thiết kế sản phẩm trọn gói, sản phẩm đặc thù Sử dụng hiệu chi phí điều hành, quản lý kiểm soát chi phí thông qua biện pháp phê duyệt kiểm soát khoản chi tiêu, mua sắm từ xa Tiếp tục nâng cao hoạt động truyền thông, nâng tầm vị thế, hình ảnh Sacombank thị trường Hoàn thiện công tác tái cấu trúc, tăng cường lực bán hàng song hành với chế quản lý, kiểm soát rủi ro Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin sở đón đầu ứng dụng tiên tiến để kịp thời triển khai dịch vụ có thời 3.1.2 Biện pháp thực Nghiên cứu cải tiến phương pháp phân bổ khách hàng kinh doanh Xây dựng chế khen thưởng đảm bảo thực khách hàng toàn diện theo lộ trình, có trọng tâm cho tiêu chí cốt lõi Đẩy mạnh nguồn vốn huy động ổn định, tăng cường hiệu sử dụng vốn Tăng cường quan hệ hợp tác với nhà đầu tư nước ngoài, đối tác chiến lược Tăng trưởng doanh thu bền vững: Quản lý chặt chẽ chất lượng dịch vụ, hướng lợi ích khách hàng; Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm trọn gói, tạo chuỗi giá trị liên hoàn, tối ưu hóa giá trị mang lại cho khách hàng…; Khai thác lợi cạnh tranh; không ngừng mở rộng dịch vụ Ngân hàng điện tử, cải tiến sản phẩm thẻ ấn tượng, đẩy mạnh phát triển sản phẩm ngoại hối, dịch vụ chuyển tiền…; Khai thác hệ khách hàng kiều hối sách tỷ giá phù hợp; Tăng cường triển khai nghiệp vụ toán quốc tế Tích cực theo dõi, bám sát hoạt động khách hàng có nợ hạn/ nợ xấu 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận – PGD Tân Thuận 3.2.1 Mở rộng quy mô PGD tăng số lượng cán tín dụng Với lượng khách hàng lớn PGD Tân Thuận cần mở rộng quy mô với sở khang trang nhằm tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch cán nhân viên làm việc Ngân hàng 41 Để mang lại tiện ích tốt cho khách hàng Vừa đảm bảo tiết kiệm thời gian, vừa thủ tục quy trình PGD cần tăng thêm số lượng cán tín dụng, đồng thời thường xuyên đào tạo chuyên môn, hỗ trợ cán nhân viên cập nhật thông tin quy định Ngân hàng Sacombank NHNN 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Thành lập phận chuyên trách Marketing, tập trung vào việc nghiên cứu thị trường Sacombank có phận tham mưu chuyên nghiệp việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận chuyên trách Marketing phối hợp với phận khácđể sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật Marketing ứng dụng hoạt động ngân hàng để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, sách sản phẩm, giá cả…có tác dụng giúp Sacomabnk giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng đến đông đảo công chúng Điều cần thiết, đặc biệt điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank cần xây dựng thêm phẩm cho vay tiêu dùng đặc trưng, tạo khác biệt Ngân hàng khác, làm tăng tính đa dạng, phong phú sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thêm nhiều lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ Sacombank 3.2.4 Đẩy mạnh nguồn vốn huy động ổn định, tăng cường hiệu sử dụng vốn Tăng trưởng hoạt động nhỏ lẻ, mở rộng khách hàng mới, khuyến khích khách hàng hữu sử dụng sản phẩm dịch vụ trọn gói việc phân tán, có trọng điểm; Mở rộng quan hệ với doanh nghiệp có hệ thống đại lý rộng lớn, để khai thác hệ khách hàng với hiệu ứng lan tỏa; Nâng cao lực thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, định giá tài sản đảm bảo, xác định xác vòng quay vốn để định kỳ hạn nợ sát với yêu cầu thực tế; Tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu, nợ cấu, nợ xử lý quỹ dự phòng, lý trái phiếu VAMC nhằm giảm DPRR tăng thu nhập, nâng cao lực tài 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Bộ phận tín dụng đóng vai trò then chốt phát triển Sacombank Vì vậy, Sacombank hướng tới việc nâng cao chất lượng phận tín dụng chuyên môn lẫn nghiệp vụ, bên cạnh tăng cường nghiên cứu – phát triển sản phẩm sách hàng đầu giúp Sacombank tăng trưởng Từ đó, giúp công ty bước hoàn thành mục tiêu dài hạn 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các website: http://www.sacombank.com.vn/ http://www.worldbank.org http://www.about.hsbc.com.vn/vi-vn http://bidv.com.vn/ http://www.vietcombank.com.vn/ http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html http://cafef.vn/ http://www.vpbs.com.vn/ Các tài liệu: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Sacombank (2012 – 2014) Báo cáo kinh doanh PGD Tân Thuận(2012 – 2014) 44