Lời nói đầu Vài thập niên gần đây, thành tựu lĩnh vực khoa học kỹ thuật đa nhân loại bớc sang thời kì mới- thời kì văn minh hậu công nghiệp Trong số thành tựu đó, phải kể đến phát triển công nghệ thông tin Có thể nói, phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin giúp doanh nghiệp thay đổi t lẫn phơng thức kinh doanh môi trờng đại Đặc biệt, lĩnh vực tài ngân hàng, với vai trò huyết mạch kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng yêu cầu tất yếu để tăng khả cạnh tranh đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nhận thức đợc vai trò to lớn công nghệ thông tin mang lại, nhiều ngân hàng giới áp dụng công nghệ thông tin để phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, phát triển mạnh mẽ phải kể đến dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) Việt Nam, việc mở cửa lĩnh vực ngân hàng kéo theo xuất chi nhánh hàng loạt tổ chức tín dụng nớc với số vốn khổng lồ, công nghệ đại, dịch vụ đa dạng với bề dầy kinh nghiệm làm cho ngân hàng nớc phải đứng trớc thách thức to lớn Chính vậy, ngày có nhiều tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng quan tâm đến dịch vụ ngân hàng điện tử với mục tiêu tăng khả cạnh tranh, giảm chi phí hoạt động, giữ gìn thu hút khách, tăng thị phần, qua tăng doanh lợi cho ngân hàng nâng cao hình ảnh tăng doanh lợi cho ngân hàng Do vậy, vài năm gần đặc biệt năm 2002, ngân hàng thơng mại Việt Nam đua tung sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, dịch vụ mẻ nên mức độ quan tâm tổ chức tín dụng có khác nhau, có nơi ngời ta nhắc đến nh xa xôi, có nơi dịch vụ lại đợc quan tâm đặc biệt đợc coi chiến lợc cạnh tranh tất yếu bớc đờng phát triển ngân hàng mà điển hình Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam (Vietcombank) Đây ngân hàng đầu Việt Nam ứng dụng công nghệ thông tin đặc biệt việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để sâu tìm hiểu vấn đề này, lựa chọn đề tài Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam cho khoá luận tốt nghiệp Thông qua khoá luận này, mong muốn đem đến cho ngời đọc nhìn khái quát tình hình triển khai dịch vụ e-banking Việt Nam đặc biệt Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, vai trò dịch vụ phát triển kinh tế Việt Nam nói chung để từ tìm giải pháp chiến lợc cho phát triển e-banking Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Khoá luận đợc nghiên cứu sở lý luận học thuyết Mác-Lênin, lý thuyết kinh tế học đại, chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế Đảng Cộng Sản Việt Nam Các phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng là: hệ thống, thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, kết hợp logic lịch sử để từ lý luận đến thực tiễn, giải pháp Khoá luận gồm lời nói đầu, kết luận ba chơng: Chơng 1: Ngân hàng điện tử tình hình triển khai ngân hàng điện tử Việt Nam Chơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Mục lục Chơng I: Ngân hàng điện tử tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng Trang điện tử Việt Nam I Những vấn đề ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử gì? a Khái niệm b Quá trình hình thành phát triển ngân hàng điện tử c Ba cấp độ dịch vụ ngân hàng điện tử d.Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử e Phơng thức giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử 11 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 13 a Sự phát triển thơng mại điện tử 13 b Môi trờng pháp lý 16 c Hạ tầng sở công nghệ thông tin 16 d Hạ tầng sở nhân lực 17 e Tính cạnh tranh 17 Ưu điểm hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử 18 II Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử số nớc giới 20 Trung Quốc 21 Malaixia 22 Singapore 22 Nhật Bản 23 Nhận xét chung 24 III Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 25 Bối cảnh thúc đẩy đời phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam a Về dịch vụ máy rút tiền tự động b Về dịch vụ internet banking c Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động d Về hệ thống toán bù trừ điện tử liên ngân hàng e Về loại sản phẩm dịch vụ khác Chơng II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam. 25 26 26 28 28 29 30 32 I Sự đời dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam . 32 Bối cảnh chi phối đời phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam a Kinh tế giới châu b Vài nét kinh tế Việt Nam thời gian qua c Giới thiệu Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Sự đời phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam II 32 32 34 35 39 Thực tiễn áp dụng ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 41 Tình hình triển khai, phát hành loại thẻ máy rút tiền tự động Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Sản phẩm hệ thống ngân hàng bán lẻ Vietcombank- Tầm nhìn 2010 Sản phẩm dịch vụ VCB- Online Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Dịch vụ VCB Cyber bill payment III 42 45 47 49 51 Những tồn tại, rủi ro gặp phải trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, nguyên nhân 54 Những tồn trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Các rủi ro a Rủi ro pháp luật b Rủi ro tin tặc c Rủi ro chữ kí điện tử d Rủi ro hệ thống rủi ro bảo mật Nguyên nhân 54 58 59 59 60 60 61 Chơng III: Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam I Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 66 Thuận lợi 66 II Khó khăn 66 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 70 75 Giải pháp Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Giải pháp Ngân hàng Nhà nớc Giải pháp Chính phủ 76 82 84 Kết luận. Tài liệu tham khảo 87 88 Chơng I Ngân hàng điện tử tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Khái quát chung ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử gì? a Khái niệm Trớc tiếp cận với khái niệm ngân hàng điện tử, tìm hiểu thơng mại điện tử ngân hàng điện tử tên gọi thơng mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Thơng mại điện tử yếu tố hợp thành kinh tế số hoá, hình thái hoạt động thơng mại phơng pháp điện tử, việc trao đổi thông tin thơng mại thông qua phơng tiện công nghệ điện tử mà nói chung không cần phải in giấy tờ công đoạn trình giao dịch Các hình thức hoạt động chủ yếu thơng mại điện tử là: Th tín điện tử, toán điện tử, trao đổi liệu điện tử, giao gửi số hoá dung liệu, bán hàng hóa hữu hình qua mạng Dịch vụ thơng mại điện tử phát triển mạnh mẽ năm gần trở thành đề tài nóng hổi hội thảo công nghệ thông tin Việc chuyển đổi sang kinh tế mạng diễn với tốc độ nhanh hầu hết dự tính Nền kinh tế mạng đòi hỏi tổ chức tài phải tìm hiểu, phát triển chiến lợc đầu t vào kinh doanh điện tử Thử thách yêu cầu mô hình kinh tế phơng thức để tiếp cận với khách hàng Thơng mại điện tử tạo nên hình thức cạnh tranh mới, buộc ngân hàng phải chọn dịch vụ mà khách hàng cần, định quy mô chi nhánh ngân hàng hệ thống mở rộng hệ thống toán liên ngân hàng Sự tham gia thơng mại điện tử làm nảy sinh vấn đề công nghệ ngân hàng Các ngân hàng giải đợc thách thức định đợc ảnh hởng thị trờng điện tử hoá Đứng trớc yêu cầu ngân hàng cho nhiều dịch vụ : dịch vụ ngân hàng qua điện thoại sử dụng mã cá nhân, nhận dạng giọng nói; dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, khách hàng cần máy tính cá nhân nối mạng internet giao dịch với ngân hàng mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Những dịch vụ đa đến thực tế là, giới ngày cho ta thấy có loại ngân hàng mới: dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử ngân hàng mà dịch vụ đợc cung cấp qua phơng tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mà thực đợc giao dịch nắm bắt đợc thông tin tài Hiện nay, số ngời thờng đồng dịch vụ internet banking với dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) Trên thực tế, dịch vụ e-banking có nội hàm rộng internet banking nhiều Nếu nh internet banking đơn việc cung ứng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet, dịch vụ e-banking bao hàm việc cung cấp dịch vụ thông qua số phơng tiện khác nh: fax, điện thoại, e-mail.Nh vậy, internet banking phận e-banking với tiện ích internet so với phơng tiện khác giá giao dịch tơng đối rẻ, tốc độ nhanh truyền đợc liệu tới khắp nơi giới cách nhanh internet banking đợc coi linh hồn e-banking b Quá trình hình thành phát triển ngân hàng điện tử Khoảng thập kỷ trớc đây, hàng loạt ngân hàng bắt đầu cung ứng chơng trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách hàng xem số d tài khoản, đồng thời thực số lệnh toán cho số dịch vụ công cộng nh tiền điện, tiền nớcĐến năm 1995, e-banking thức đợc triển khai thông qua chơng trình phần mềm Quicken công ty Intuit Inc., với tham gia 16 ngân hàng lớn nớc Mỹ Khi đó, khách hàng cần máy vi tính, modem phần mềm Quicken sử dụng đợc dịch vụ Kể từ đó, e-banking đợc nhân rộng nớc Mỹ đến tất châu lục khác Ngày nay, nớc phát triển, dịch vụ trở nên quen thuộc với khách hàng tính tiện lợi hiệu Nh Mỹ, năm 1998 có triệu hộ gia đình giao dịch với ngân hàng qua Internet, năm 2001 có khoảng 10 triệu dự kiến năm 2003 số lên tới 60 triệu1 Việt Nam , dịch vụ e-banking đợc khởi động từ năm 1994, nhng phải đến năm 2002, công nghệ thông tin Việt Nam đủ sức thích ứng với việc triển khai loại hình dịch vụ c Ba cấp độ dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ e-banking đợc chia thành ba cấp độ khác nhau: Theo số liệu nhà phân tích Joe Demeo, Bộ t pháp Mỹ, (12/2001) cấp độ sơ đẳng nhất, e-banking không khác nhiều so với giao dịch qua điện thoại hay giao dịch với máy rút tiền tự động Bằng cách sử dụng bàn phím số điện thoại, khách hàng biết đợc tình hình tài khoản thực giao dịch đơn giản nh chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản vãng lai chủ tài khoản cấp độ thứ hai, internet đóng vai trò tích cực Lúc trang chủ ngân hàng internet đợc xem nh cửa sổ giao dịch Ngoài chức kiểm tra tài khoản, khách hàng sử dụng hàng loạt dịch vụ trực tuyến khác nh vay mua hàng, mua hợp đồng bảo hiểm kể đầu t vào chứng khoán cấp độ thứ ba, ngân hàng đóng vai trò to lớn, hỗ trợ cho thơng mại điện tử doanh nghiệp phát triển Mọi giao dịch nh chuyển tiền, mở th tín dụng cho hợp đồng mua bán nhà xuất nhập khẩu, mở th bảo lãnhđều thực trực tuyến Khách hàng đến trụ sở ngân hàng mà thực đợc giao dịch thông qua chơng trình ngân hàng cài đặt văn phòng khách hàng Chơng trình cho phép truy cập đến máy chủ ngân hàng 24/24 bảy ngày tuần Hiện nay, châu Âu châu Mỹ, e-banking khái niệm không xa lạ dân chúng, nhng châu đặc biệt Việt Nam, giao dịch thuộc loại cha phổ biến Do đó, chi nhánh ngân hàng nớc thờng giành đợc u tiên phong lĩnh vực mẻ nh ngân hàng ANZ, ngân hàng HSBCTuy nhiên, số ngân hàng Việt Nam có bớc phát triển định việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nớc nhng cấp độ sơ đẳng có số hoạt động cấp độ thứ hai d Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử cung cấp cho khách hàng nhiều loại sản phẩm dịch vụ tiện ích: Các loại thẻ nhựa: thẻ nhựa tên mà ngời ta đặt cho loại thẻ nhựa dùng thay cho tiền mặt Có nhiều tên gọi khác cho loại thẻ này, nhng nhìn chung chúng có hai chức chính: giúp cho ngời ta rút đợc tiền mặt thực toán mà không cần dùng đến tiền mặt séc Hiện nay, hầu hết ngân hàng lớn giới phát hành thẻ mang ba chức cho khách hàng họ là: Chức bảo chi séc (theo ngân hàng đảm bảo toán cho khoản tiền ghi séc khách hàng phát hành tới hạn mức định), chức rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động, chức toán hàng hoá, dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng Hệ thống toán điện tử điểm bán hàng: gọi dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá đợc chuyển công nghệ điện tử điểm bán hàng từ ngân hàng ngời mua sang ngân hàng ngời bán Điểm bán hàng siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để toán cho hàng hoá Ngời bán hàng kéo trợt thẻ qua máy cà thẻ Đây thực chất thiết bị đọc, đọc đợc thông tin đợc mã hoá dải từ nằm mặt sau thẻ Máy rút tiền tự động (ATM): máy cho phép khách hàng tự rút tiền mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng loại thẻ nhựa đa vào máy rút tiền tự động, máy nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân mà khách hàng nhập bàn phím máy Ngoài chức chủ yếu cho phép khách hàng rút tiền mặt, máy ATM cung cấp loạt tiện ích khác nh cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền tài khoản, yêu cầu báo cáo tài khoản chi tiết in báo cáo tài khoản mini Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại: loại hình dịch vụ ngân hàng mà sử dụng nó, khách hàng cần dùng hệ thống điện thoại thông thờng Với dịch vụ này, khách hàng nơi, lúc dùng điện thoại cố định hay điện thoại di động để nghe đợc thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản chí thực đợc số loại giao dịch Đây hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 ngày, ngày tuần, 365 ngày năm, nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng cần thiết Dịch vụ ngân hàng nhà: loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng họ Hệ thống giúp khách hàng tiết kiệm đợc nhiều thời gian tiền bạc họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp ngân hàng, khách hàng có nhiều thời gian để tập trung vào hoạt động kinh doanh Khách hàng lo lắng nạn kẹt xe nh loại giấy tờ sổ sách phức tạp Với trợ giúp dịch vụ này, việc giao dịch ngân hàng khách hàng việc bấm bàn phím máy tính, vào thời điểm thuận tiện Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (internet banking): loại hình dịch vụ ngân hàng đại mẻ Nó cho phép khách hàng giao dịch ngân hàng thông qua mạng internet vào lúc nào, đâu mà khách hàng cho phù hợp Do đó, khách hàng làm giao dịch 24 ngày, ngày tuần nhà riêng văn phòng, nớc hay nớc Sự đời internet banking thực cách mạng, thúc đẩy giao dịch xảy nhanh hơn, tiết kiệm đợc nhiều thời gian tiền cho khách hnàg lẫn ngân hàng cho xã hội Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tơng tác: loại hình dịch vụ có tính hai chiều đợc cung cấp thông qua hệ thống truyền hình kỹ thuật số Thông tin không chiều từ đài truyền hình tới khán giả mà theo chiều ngợc lại Với dịch vụ này, khách hàng không thụ động ngồi xem chơng trình đài truyền hình phát mà họ hoàn toàn chủ động việc xem gì, Ví dụ, khán giả lấy thêm thông tin chi tiết phim tài liệu phát thông qua điều khiển từ xa gửi ý kiến phản hồi đài truyền hình Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây: loại dịch vụ ngân hàng điện tử dựa công nghệ điện tử viễn thông không dây mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụ kết nối điện thoại di động khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử kết nối internet điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông e Phơng thức giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Việc thiết lập giao dịch điện tử đợc thực theo hai phơng thức phơng thức giao dịch trực tiếp phơng thức giao dịch từ xa thông qua mạng internet hay thông qua điện thoại * Phơng thức giao dịch trực tiếp Với phơng thức giao dịch trực tiếp, thông qua việc khách hàng trực tiếp đến ngân hàng, xuất trình tài liệu để giao dịch, ngân hàng kiểm tra tài liệu này, kiểm tra chứng minh th, chữ kí, giấy uỷ nhiệm, từ ngân hàng kiểm tra thẩm quyền ngời tham gia giao dịch, từ đảm bảo chắn việc giao dịch, chuyển giao thông tin đợc xác * Phơng thức giao dịch từ xa (thông qua mạng internet hay điện thoại) 10 ợng lớn chuyên gia lĩnh vực này, đồng thời thị trờng công nghệ thông tin cha phát triển phát triển cha đồng địa phơng Cơ sở hạ tầng thông tin quốc gia phát triển phát triển cha đồng Các sản phẩm công nghệ thông tin thời gian qua phải nhập từ nớc phát triển giới Nh biết, thời gian qua, Việt Nam thực Chơng trình quốc gia công nghệ thông tin Đến nay, hầu hết quan, ban ngành, máy hành cấp, tổ chức trị- văn hoá- xã hội, hệ thống giáo dục đào tạo nhiều gia đình sử dụng máy tính hoạt động hàng ngày Với hàng triệu máy tính vận hành hàng ngàn mạng máy tính nội bộ, mạng diện rộng tạo thị trờng hấp dẫn cho công nghệ thông tin nớc nhà Mặc dù có nhiều tiến ứng dụng, nhng nhìn chung thị trờng công nghệ thông tin Việt Nam khai, phân bổ cha đồng đều, phần nhiều máy tính khai thác tính năng, nhiều nơi lãng phí Các ứng dụng chuyên ngành sử dụng chủ yếu đợc phát triển công nghệ năm đầu thập kỷ 90 Bản thân từ góc độ ngời ứng dụng, phận không nhỏ có tâm lý không muốn đổi nhanh đa đến xáo trộn, phận khác tích cực đổi nhng lực bất tòng tâm: kinh phí, nhân lực thiếu, yếuĐiều không tạo động lực cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phát triển e-banking gắn liền với phát triển công nghệ thông tin quốc gia Bên cạnh khó khăn khó khăn, thách thức từ phía ngành ngân hàng Đó vấn đề cải tổ lại hệ thống ngân hàng Muốn phát triển dịch vụ e-banking, phải tiến hành đồng thời với việc cải tổ lại hệ thống ngân hàng Khó khăn lớn ngành ngân hàng Việt Nam thực phơng thức kinh doanh phải thực việc cải tiến quản lý, cải tổ lại máy tổ chức ngân hàng song song dựa ứng dụng công nghệ, đồng thời với việc xây dựng sở pháp lý Đây điều không dễ dàng với doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Nếu không cải tổ công nghệ áp dụng vào hiệu Trong thời gian qua, số ngân hàng có ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam có số đề án cải tổ máy cho phù hợp với cấu dịch vụ Cuối cùng, thách thức lớn mà ngành ngân hàng Việt Nam phải đối mặt triển khai dịch vụ e-banking vấn đề nguồn nhân lực phục vụ cho dịch vụ bao gồm: trình độ hiểu biết cán ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, số lợng chất l- 62 ợng chuyên gia công nghệ thông tin Đối với cán ngân hàng, hiểu biết họ dịch vụ ngân hàng điện tử hạn chế, kiến thức phơng tiện điện tử nói chung internet nói riêng nhiều cha đợc phổ cập nên gây nhiều khó khăn trình triển khai loại hình dịch vụ Còn chuyên gia công nghệ thông tin, thiếu số lợng mà lực chuyên môn toán khó cần giải Qua việc phân tích thuận lợi khó khăn dịch vụ ngân hàng điện tử tơng lai, ta thấy rằng, ngành ngân hàng phải đơng đầu với nhiều thách thức, khó khăn triển khai loại hình dịch vụ này, đồng thời có nhiều điều kiện thuận lợi tạo điều kiện cho phát triển Tuy nhiên, khó khăn nhiều hơn, mà ngân hàng thơng mại Việt Nam có ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam phải biết khắc phục khó khăn, thách thức, tận dụng điều kiện thuận lợi, phát huy mạnh ngân hàng mình, có vậy, ngân hàng thành công trình phát triển dịch vụ e-banking a Các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Chúng ta biết rằng, loại hình dịch vụ đại đợc cung cấp ngân hàng kèm theo rủi ro cho ngời sử dụng dịch vụ Hơn nữa, loại hình dịch vụ có nhiều lợi ích mức độ rủi ro cao Tuy nhiên, loại hình dịch vụ e-banking- loại hình dịch vụ mẻ Việt Nam ngân hàng khách hàng phải tìm biện pháp khắc phục rủi ro bớc hoàn thiện dịch vụ Nếu làm đợc điều đó, chắn tơng lai không xa, dịch vụ e-banking đợc sử dụng rộng rãi mang lại thu nhập không nhỏ cho hệ thống ngân hàng Để xây dựng đợc hệ thống giải pháp hữu hiệu cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thời gian tới, cần nắm rõ quan điểm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ Quan điểm phát triển dịch vụ ebanking nguyên tắc phải bám sát quan điểm phát triển kinh tế- xã hội 10 năm 2001-2010 kế hoạch năm Nhà nớc Việt Nam Từ đó, Việt Nam quán triệt t tởng phát triển loại hình dịch vụ là: - Ngân hàng điện tử có vai trò vị trí quan trọng thực chiến lợc đại hóa ngành ngân hàng phát triển kinh tế- xã hội thời kì công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc 63 - Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tất ngân hàng thơng mại Việt Nam - Ưu tiên vấn đề cải cách lại hệ thống ngân hàng, ngân hàng thơng mại quốc doanh để nhằm tăng hiệu hoạt động ngân hàng điện tử - Hoàn thiện môi trờng pháp lý sách liên quan nhằm tạo hội mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Trên sở quan điểm phát triển dịch vụ e-banking trên, xin kiến nghị đa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động loại hình dịch vụ mẻ Giải pháp Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Trong thời gian qua, ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam nói riêng đạt nhiều thành tích đáng khích lệ công tác triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Đến nay, hầu nh ngân hàng có sản phẩm loại hình dịch vụ này, mức sơ khai Tuy nhiên, công tác triển khai ngân hàng tồn nhiều hạn chế cần phải khắc phục họ muốn đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thời gian tới Xét cho cùng, hai giác độ ngân hàng khách hàng, dịch vụ ebanking có khả đem lại nhiều lợi ích bất lợi nhất, ngân hàng thấy đợc nhu cầu ngày cao khách hàng Hơn nữa, thời đại công nghệ thông tin môi trờng cạnh tranh gay gắt nh nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống không đem lại lợi cạnh tranh nh nhiều doanh lợi cho ngân hàng nữa, buộc ngân hàng phải phát triển sản phẩm, dịch vụ Trong bối cảnh đó, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giải pháp sáng suốt, mang tính chiến lợc Chính vậy, việc tìm giải pháp hữu hiệu cho Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam cần thiết Sau đây, xin kiến nghị số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam cách hiệu Để thực giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cách có hiệu quả, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam phải tính đến số vấn đề sau đây: Thứ nhất, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc công nghệ thông tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lợc tổng thể ngân hàng, có 64 tính đến nội lực ngân hàng Đây nhiệm vụ tối quan trọng, giúp ngân hàng có hớng thích hợp thời gian dài, qua đó, thấy đợc mục tiêu cần đạt đợc tìm biện pháp để thực đợc mục tiêu Thứ hai, phải có quan tâm, đạo sát lãnh đạo ngân hàng Với tầm nhìn mình, lãnh đạo ngân hàng thấy khối thống nhất, có ngân hàng điện tử để hoà nhập dịch vụ ngân hàng điện tử với phần khác Hơn nữa, với quan tâm lãnh đạo ngân hàng huy động nguồn lực tài chính, nhân lực trang thiết bị cần thiết Thứ ba, giải pháp quan trọng ngân hàng phải tiến hành cải tổ lại máy tổ chức ngân hàng dựa công nghệ thông tin Nếu không tiến hành cải tổ công nghệ mói áp dụng hiệu quả, đồng thời đồng khâu Nếu nh ngân hàng tiến hành cải tổ lại toàn phận nh: máy quản lý, phòng ban, nhân việc thành công trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử dễ dàng, khả cạnh tranh họ tăng lên nhiều không thua ngân hàng nớc đây, Vietcombank cần phải đổi mô hình tổ chức kinh doanh: Cơ cấu lại mô hình tổ chức đại, đổi hoàn thiện trụ sở chi nhánh theo hớng mô hình ngân hàng thơng mại đại, với máy tinh gọn, phù hợp với tổ chức kinh doanh quản lý theo sản phẩm dịch vụ để phù hợp với yêu cầu đại hoá quy trình nghiệp vụ Cùng với hoạt động trên, ngân hàng nên tích cực mở khoá đào tạo chuyên gia e-banking hớng dẫn cho toàn cán nhân viên ngân hàng để mở rộng tầm hiểu biết khả ứng dụng công nghệ thông tin họ vào thực tiễn Phải gửi nhân viên tới ngân hàng nớc phát triển triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử để học tập kinh nghiệm mà ngân hàng họ đạt đợc, từ triển khai áp dụng vào ngân hàng sở thực tiễn Vietcombank Thứ t, giải pháp quan trọng vấn đề đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trên sở xếp, định biên lại lao động toàn hệ thống để có kế hoạch đào tạo, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu trớc mắt lâu dài cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Trớc hết tập trung quy hoạch, đào tạo đội ngũ cán quản lý chủ chốt trụ sở chi nhánh, đào tạo nâng cao chuyên sâu cho đội ngũ cán chuyên gia nghiệp vụ chủ yếu dịch vụ e-banking đạt tiêu chuẩn trình độ ngân hàng nớc đóng Việt Nam ngân hàng khu vực giới 65 Thứ năm, để tận dụng triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, cần phải nhân rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ điện tử Để thực tốt điều này, ngân hàng phải có kế sách tiếp thị khách hàng, doanh nghiệp lớn mà doanh nghiệp vừa nhỏ nh hộ gia đình, cá thể Mỗi ngân hàng thơng mại phải tích cực tuyên truyền giới thiệu dịch vụ e-banking tiện ích thuận lợi mà đem lại cho ngời sử dụng, từ đó, khách hàng hiểu rõ muốn tham gia vào loại hình dịch vụ tơng đối mẻ Đồng thời, phải tìm hiểu thói quen khách hàng giải thắc mắc, băn khoăn họ để đáp ứng, trả lời yêu cầu cách tốt Chỉ có nh vậy, khách hàng thực yên tâm định lựa chọn dịch vụ Vì, nh biết, dân chúng nớc ta với đa phần nông dân, mức sống thấp điều kiện tiếp cận với công nghệ thông tin cha phổ biến, ngân hàng phải thông qua phơng tiện truyền thông để tuyên truyền, phổ biến đến ngời sản phẩm Bên cạnh đó, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam phải tập trung vào đối tợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngời có thu nhập cao trớc Bởi vì, áp dụng dàn trải khó, ngời nông dân chẳng hạn, họ quan tâm, nhng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngời có thu nhập cao xã hội họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ này, có điều phải cho tiện dụng chi phí phải thấp Ngân hàng phải hiểu tâm lý thói quen sử dụng khách hàng, giải băn khoăn, thắc mắc họ Đây yêu cầu quan trọng, có xác định đối tợng tập trung vào cách có hiệu Đồng thời, Vietcombank không đợc lãng việc tuyên truyền sâu rộng nhân dân tiện ích thuận lợi dịch vụ ngân hàng điện tử để doanh nghiệp, ngời có thu nhập cao sử dụng dịch vụ mà ngời có thu nhập mức trung bình sử dụng dịch vụ thờng xuyên Trong thời gian tới, Vietcombank cần phải mở rộng hoạt động tiếp xúc ngân hàng với doanh nghiệp hộ sản xuất để giới thiệu nhiều e-banking Ngoài ra, không giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng khách hàng nớc mà phải quan tâm tới khách hàng cá nhân nớc nớc Việt Nam nh ngời Việt Nam nớc ngoài, đối tợng ngời thờng xuyên phải tiến hành giao dịch gửi tiền toán dịch vụ, hàng hoá Với chiến lợc này, khách hàng dịch vụ e-banking ngày đợc mở rộng số lợng giao dịch ngân hàng điện tử tăng lên rõ rệt 66 Thứ sáu, vấn đề an toàn cần đợc giải thấu đáo cho khách hàng yên tâm, nhiên, không nên phức tạp, mà phải dễ sử dụng tiện lợi Thực tế cho thấy, không trờng hợp hệ thống mạng thông tin hệ thống ngân hàng bị xâm nhập tài sản, thông tin khách hàng ngân hàng bị lạm dụng gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng khách hàng họ Nh ta biết, đây, Việt Nam, việc website Vietcombank bị công tạm dừng cung cấp dịch vụ vòng ngày ví dụ điển hình cấp thiết vấn đề bảo đảm an toàn, bảo mật hệ thống thông tin Với thực trạng này, ngân hàng thực kết nối, giao dịch ngân hàng điện tử trớc hết phải chuẩn bị thật kĩ lỡng, có biện pháp, sách rõ ràng chiến lợc đảm bảo an toàn, bí mật thông tin Một hệ thống thông tin bảo đảm an toàn bảo mật phải đáp ứng đợc nguyên tắc là: - Đảm bảo tính tin cậy: thông tin không bị truy cập trái phép bới ngời thẩm quyền - Đảm bảo tính nguyên vẹn: thông tin bị sửa đổi, làm giả - Đảm bảo tính sẵn sàng để đáp ứng nh cầu ngời có thẩm quyền - Đảm bảo tính từ chối: thông tin phải đảm bảo đợc cam kết mặt pháp luật ngời cung cấp Để an toàn cho khách, ngân hàng dùng giải pháp nh: sử dụng mật mã (password), cho phép đánh máy sai mật mã tối đa tới lần, qui định thời gian vào mật khẩu, tờng lửa để tránh kẻ phá hoại, qui định hạn mức giao dịch, yêu cầu tài khoản định Khi tiến hành giao dịch ngân hàng điện tử, để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tợng, tránh giả mạo, đề nghị thiết lập giao dịch nh đề cập, tránh việc cấp tên giao dịch, mã số giao dịch sai đối tợng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết lộ tên giao dịch, mã số giao dịch trình truyền tin, ngân hàng phải: - Xác định xác thông tin, liệu mà khách hàng điền vào mẫu Trong trờng hợp sử dụng mã số (nh mã số zip Vietcombank) để nhận biết khách hàng phải xác định rõ khách hàng nhân viên ngân hàng trách nhiệm giữ bí mật thông tin - Lựa chọn hình thức chuyển giao thông tin tên giao dịch, mã số giao dịch theo phơng thức thích hợp bảo đảm an toàn Việc sử dụng th điện tử 67 đợc thực đợc mã hoá, bảo đảm an toàn, không bị tiếp cận, đọc trộm trình chuyển tin - Giao dịch ngân hàng điện tử loại hình hoạt động tơng đối mới, có tiểm ẩn nhiều rủi ro Việc kết nối, giao dịch, chuyển thông tin thông qua mạng internet đạt khách hàng vào rủi ro thông tin cá nhân bị tiết lộ xâm nhập trái phép Do vậy, cần có thông báo trớc cho khách hàng để đảm bảo rằng: là, khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp, khách hàng phối hợp với ngân hàng đảm bảo sách an toàn thông tin mạng Hai là, chấp thuận, cho phép kết nối, giao dịch, chuyển giao thông tin qua mạng internet, bảo đảm an toàn cho thông tin cá nhân khách hàng Thứ bảy, cần có giải pháp chế độ uỷ quyền, phân quyền, phân trách nhiệm rõ ràng kèm theo chế kiểm soát chế độ Thứ tám, gắn việc giáo dục, phổ biến cho khách hàng với việc đào tạo cán ngân hàng Ngân hàng khuyến khích cán ngân hàng học hỏi, sử dụng dịch vụ cách bán máy vi tính có chiết khấu, cung cấp tài liệu sử dụng internet miễn phí khoảng thời gian đó, phối hợp với nhà cung ứng phần mềm có kế hoạch đào tạo lâu dài Thứ chín, ngân hàng phải biết học tập kinh nghiệm ngân hàng khác giới, biết vận dụng kinh nghiệm vào điều kiện thực tiễn Việt Nam Trên sở học kinh nghiệm rút trình nghiên cứu lịch sử hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nớc triển khai thành công dịch vụ điều kiện thực tế Việt Nam, đặc biệt điều kiện ngân hàng để có đối sách phát triển e-banking cho phù hợp Thứ mời, phải tăng cờng phát triển thị trờng Đối với thị trờng nớc: Tiếp tục mở rộng, phát triển mạng lới chi nhánh Vietcombank khu công nghiệp mới, khu kinh tế cửa khẩu, khu đô thị theo hớng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để họ sử dụng dịch vụ tiến hành giao dịch với khách hàng Đây thực địa điểm then chốt cần phải mở rộng, lợng tiền giao dịch khu vực tơng đối lớn Ví dụ, thời gian tới, Vietcombank cần phải đặt thêm nhiều máy ATM, mở thêm nhiều chi nhánh Đối với thị trờng nớc ngoài: Mở rộng thêm ngân hàng đại lý, nghiên cứu thành lập thêm văn phòng đại diện Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam nớc để tăng cờng phát triển dịch vụ e-banking 68 Vietcombank toàn cầu Tăng cờng giới thiệu sản phẩm tới khách hàng, hạ thấp chi phí, tăng chất lợng dịch vụ thời gian xử lý để cạnh tranh với ngân hàng nớc họ Cuối cùng, không quên phối hợp với nhà hoạch định kinh tế vĩ mô, ngành liên quan để bớc hoàn thiện chế, sách sở hạ tầng truyền thông, chi phí giao dịch điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử, nói, mở nhiều triển vọng nhng không khó khăn, thách thức, đòi hỏi Ngân hàng Ngoại Thơng cần có chiến, sách lợc bớc phù hợp Chỉ có điều chắn là, khách hàng không phụ lòng có tầm nhìn chiến lợc với phơng châm bình đẳng, đôi bên có lợi Trong thời gian qua, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam đạt đợc thành tựu đáng khích lệ, trở thành ngân hàng thơng mại quốc doanh hoạt động có hiệu Việt Nam, tiên phong phong trào ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân hàng, đợc nhiều tổ chức có uy tín giới bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam Có đợc kết nhờ vào nỗ lực không ngừng toàn tập thể cán công nhân viên ngân hàng không ngừng vơn lên, học hỏi đổi Tuy nhiên, giai đoạn phát triển đất nớc với nhiệm vụ trọng tâm tiến tới công nghiệp hóa, đại hoá theo nhịp độ cao bền vững, với tiến trình hội nhập quốc tế đặt yêu cầu nặng nề phức tạp công đổi phát triển hệ thống ngân hàng Những năm tới, ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam phải tiếp tục cải cách sâu rộng triệt để hơn, tìm giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ Bên cạnh đó, ngân hàng phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ mới, đáp ứng yêu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong đó, đặc biệt phải ý phát triển dịch vụ e-banking, xu hớng phát triển tất yếu ngân hàng Giải pháp Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc quan chịu trách nhiệm trực tiếp hoạt động ngành ngân hàng, vậy, đạo NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển dịch vụ e-banking Việt Nam Trong thời gian tới, để e-banking thực phát triển mạnh mẽ Việt Nam, trớc tiên, NHNN cần phải có định hớng chiến lợc phát triển e-banking chung cho tất ngân hàng thơng mại Việt Nam Bên cạnh nghị định Chính phủ, NHNN cần phải có thông t đạo trực tiếp việc áp dụng văn 69 pháp lý thực tiễn hoạt động Đồng thời, quan trực tiếp đạo hoạt động ngành ngân hàng nên hiểu rõ yêu cầu ngành trình triển khai dịch vụ e-banking, NHNN phải có kiến nghị với Nhà nớc để ban hành văn pháp lý phù hợp với thực tiễn phát triển dịch vụ Phải có đạo sát lãnh đạo NHNN với tầm nhìn mình, NHNN tổ chức hệ thống ngân hàng triển khai dịch vụ e-banking thành khối thống nhất, tăng cờng sức mạnh hệ thống, làm cho hiệu dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam đạt đợc cao NHNN cần phải thờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề hay khoá đào tạo ngân hàng việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời hội để ngân hàng nớc trao đổi kinh nghiệm với nhau, rút học kinh nghiệm cho để cho tránh đợc lỗi mà ngân hàng khác gặp phải NHNN phải tạo điều kiện cho ngân hàng nớc hợp tác với ngân hàng nớc để học tập kinh nghiệm họ Ngoài ra, tạo điều kiện cho cán ngân hàng nớc ngoài, học tập kinh nghiệm nớc có thành công công tác triển khai dịch vụ Cuối cùng, NHNN phải quan giám sát, kiểm tra trực tiếp vi phạm ngân hàng trình triển khai e-banking Chỉ có nh vậy, NHNN sửa chữa kịp thời sai sót mà ngân hàng thơng mại nớc phạm phải, tránh cho ngân hàng khác khỏi phải vết xe đổ họ Bên cạnh đó, động viên, khích lệ ngân hàng vợt qua khó khăn, tiến hành thành công loại hình dịch vụ tơng đối mẻ Giải pháp Chính phủ Trong lĩnh vực, ý kiến đạo từ phía nhà lãnh đạo Nhà nớc kim nam cho hành động để đa doanh nghiệp phát triển theo hớng, đặc biệt giai đoạn Việt Nam thực đổi để phát triển hội nhập quốc tế Nh phân tích trên, môi trờng pháp lý Việt Nam có cải thiện rõ rệt thời gian qua, nhng nhìn chung cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển ebanking thời gian tới Chính vậy, để tạo điều kiện cho thơng mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng phát triển, Chính phủ Quốc hội cần phải ban hành văn bản, nghị định, chủ trơng, phơng hớng, biện pháp cụ thể cho dịch vụ 70 Nh biết, môi trờng pháp lý hoạt động công nghệ thông tin, hoạt động mạng hoạt động mang tính thơng mại đặt nhiều vấn đề cần phải giải : thừa nhận tính pháp lý thơng mại điện tử; thừa nhận tính pháp lý chữ ký điện tử; bảo vệ pháp lý hợp đồng thơng mại điện tử; bảo vệ pháp lý toán điện tử; quy định pháp lý liệu có xuất xứ từ khu vực quan nhà nớc, quyền địa phơng, doanh nghiệp nhà nớc; bảo vệ pháp lý sở hữu trí tuệ; bảo vệ bí mật riêng t; bảo vệ pháp lý mạng thông tin, chống tội phạm xâm nhập với mục đích bất hợp pháp nh thu thập tin tức mật, thay đổi thông tin trang Web , thâm nhập vào liệu, chép trộm phần mềm, truyền vi-rút phá hoại Thực tế cho thấy, có số văn pháp luật liên quan tới thơng mại điện tử nh định cho ngành ngân hàng đợc sử dụng chứng từ điện tử hạch toán toán, chữ kí điện tử.Tuy nhiên, văn sơ sài, cha tạo khung pháp lý đầy đủ thơng mại điện tử Với thách thức to lớn mặt pháp luật nói trên, Việt Nam làm cách để xây dựng khung pháp luật thơng mại điện tử ngân hàng điện tử? Có lẽ việc tham khảo kinh nghiệm quốc tế áp dụng chúng vào điều kiện Việt Nam cách tiếp cận hợp lý để giải vấn đề Hiện giới có hai cách tiếp cận khung pháp luật thơng mại điện tử Cách thứ xây dựng ban hành hay vài đạo luật vấn đề liên quan đến thơng mại điện tử (TMĐT) Cách thứ hai sửa đổi, bổ sung tất văn quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ thơng mại cho phù hợp với TMĐT Lựa chọn cách tiếp cận tuỳ thuộc vào hoàn cảnh điều kiện cụ thể nớc Thực tiễn Việt Nam liên quan tới việc lựa chọn giải pháp xây dựng khung pháp luật TMĐT mang đặc trng sau đây: Thứ nhất, hệ thống pháp luật thơng mại ta cha đầy đủ, thiếu chặt chẽ hiệu lực thi hành thấp, cần liên tục đợc bổ sung, sửa đổi, không nảy sinh vấn đề hoàn toàn mẻ nh TMĐT Thứ hai, hoạt động lập pháp Việt Nam mang đặc điểm quan hệ xã hội mẻ cha phát triển cha điều chỉnh luật mà ban hành pháp lệnh nghị định Lý quan trọng thực tế chỗ thủ tục soạn thảo ban hành pháp lệnh nghị định thờng giản tiện nhiều so với thủ tục ban hành luật Thủ tục cho phép vừa tiết kiệm đợc thời gian soạn thảo vừa kịp thời đáp ứng đợc 71 đòi hỏi cấp bách sống Mặt khác, đạo luật đợc ban hành đợc thực thi thực tiễn sau có văn dới luật hớng dẫn thi hành Với đặc điểm nêu hệ thống pháp luật hoạt động lập pháp Việt Nam, nên áp dụng hai cách tiếp cận xây dựng khung pháp luật thơng mại điện tử giới ? Một mặt, việc ban hành văn quy phạm pháp luật, ví dụ nghị định Chính phủ, cần thiết để đáp ứng nhu cầu trớc mắt phát triển thơng mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử (NHĐT) nói riêng Nội dung văn phải đề cập số vấn đề cấp bách chung nh khái niệm TMĐT, NHĐT, sách TMĐT, NHĐT Chính phủ trách nhiệm quan nhà nớc hữu quan việc góp phần xây dựng phát triển TMĐT, NHĐT Việt Nam Mặt khác, cần có cách tiếp cận lâu dài tổng thể hớng tới việc sửa đổi bổ sung toàn văn quy phạm pháp luật điều chỉnh lĩnh vực khác có liên quan nh pháp luật hợp đồng, pháp luật sở hữu trí tuệ, pháp luật thuế, pháp luật hình Đồng thời với việc ban hành văn pháp luật, Thủ Tớng Chính phủ phải quan tâm, đạo sát ngành ngân hàng trình triển khai dịch vụ e-banking, đồng thời tạo điều kiện cho số ngân hàng cha đủ lực tài vay vốn để tiến hành đại hoá ngân hàng dựa phát triển công nghệ thông tin Chỉ có nh vậy, ngân hàng thơng mại Việt Nam có điều kiện mở rộng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo hớng phát triển kinh tế đất nớc 72 Kết luận Xúc tiến ngân hàng điện tử xu chung giới đờng phát triển kinh tế tri thức hớng đến xã hội thông tin Chấp nhận ngân hàng điện tử tự nguyện có tính cam kết, dựa hiểu biết với tâm cao để hội nhập phát triển với giới khu vực trớc bối cảnh toàn cầu hoá tự hoá thơng mại diễn sôi động Trong nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc việc hội nhập mang theo thời thách thức, nhng thách thức lớn không tham gia Ngân hàng điện tử thực chất hoạt động kinh tế mới, vô động, sử dụng công cụ đại để thu thập, xử lý chuyển tải khối lợng lớn thông tin khổng lồ để đa định nhanh chóng xác Nếu không tham gia hoạt động nguy tụt hậu lệ thuộc vào nớc tăng lên Việt Nam mà cụ thể Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, ngân hàng điện tử giai đoạn đầu phát triển Trớc mắt nhiều khó khăn, thách thức cần phải vợt qua, song việc phát triển loại hình dịch vụ mẻ hớng đắn, xu tất yếu ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng Không góp phần đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá ngành ngân hàng Việt Nam mà giúp Việt Nam hội nhập vững vào kinh tế khu vực giới Chính vậy, từ bây giờ, ngân hàng Việt Nam, có Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam phải xem xét đề chiến lợc lộ trình thích hợp để triển khai thành công dịch vụ e-banking Việt Nam Có nh vậy, ngân hàng Việt Nam tăng đợc sức cạnh tranh với ngân hàng nớc điều kiện Việt Nam hội nhập quốc tế khu vực Mặc dù cố gắng nhng đề tài khó nên chắn tránh đợc thiếu sót Tôi mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc để hoàn thiện đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Tài liệu tham khảo Sách - Thơng mại điện tử, Bộ thơng mại, nhà xuất thống kê, năm 1999 73 - Thành công nhờ Internet, nhóm tác giảElicom, nhà xuất Hà Nội, năm 2000 Các văn pháp luật a Các văn pháp luật điều chỉnh internet - Nghị định Chính phủ số 21/CP ngày 5/3/1997 việc ban hành "Quy chế tạm thời quản lý, thiết lập, sử dụng mạng INTERNET Việt Nam" - Quyết định số 1110/BC ngày 21/5/1997 việc cấp phép cung cấp thông tin lên mạng Internet - Thông t liên tịch Tổng cục Bu điện - Bộ Nội vụ - Bộ Văn hoá Thông tin số 08/TTLT ngày 24/5/1997 hớng dẫn cấp phép việc kết nối, cung cấp sử dụng Internet Việt nam - Quyết định Bộ trởng Bộ Nội vụ số 848/QĐ-BNV(A11) ngày 2/10/1997 ban hành quy định biện pháp trang thiết bị kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an ninh quốc gia hoạt động Internet Việt nam - Quyết định Tổng Cục trởng Tổng Cục Bu điện số 679/1997/QĐTCBĐ ngày 14/11/1997 việc ban hành thể lệ dịch vụ Internet b Các văn điều chỉnh toán điện tử - Nghị định 91-CP ngày 25/11/1993 Chính phủ tổ chức toán không dùng tiền mặt - Thông t số 08/TT-NH2 ngày 2/6/1994 Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực thể lệ toán không dùng tiền mặt - Quyết định số 308-QĐ /NH2 ngày 16/9/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản lu trữ chứng từ điện tử ngân hàng tổ chức tín dụng - Quyết định số 353-1997/QĐ/NHNN2 ngày 22/10/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành quy chế chuyển tiền điện tử - Quyết định số 469/1998/QĐ-NHNN2 ngày 31/12/1998 việc ban hành Quy trình kỹ thuật nghiệp vụ chuyển tiền điện tử hệ thống Ngân hàng Nhà nớc - Quyết định số 56/1999/QĐ-NHNN2 ngày 12/2/1999 ban hành quy định xây dựng, cấp phát, sử dụng quản lý mã kháo bảo mật toán chuyển tiền điện tử NHNN - Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày19/10/1999 ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng 74 - Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày19/10/1999 ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng - Quyết định 44/QĐ/TTg ngày 21/3/2002 việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán vốn ngân hàng tổ chức khác đợc thực dịch vụ toán - Quyết định số 52/QĐ/NHNT/QLT ngày 01 tháng 04 năm 2002 tổng giám đốc ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam việc ban hành Hớng dẫn qui trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ ATM Báo tạp chí - Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề 2003 Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số năm 2002, số 4,11năm 2003 - Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số 1, năm 2003 - Tạp chí Tin học ngân hàng số năm 2003 - Tạp chí Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam số 6, năm 2002 - Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số 8, 10, 14, 16 năm 2003 - Tạp chí Tin học đời sống số 4, 5, năm 2003 - Thời báo ngân hàng số 3, 61, 66 năm 2003 Tài liệu nội - Lịch sử Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam - Báo cáo kết tài tháng đầu năm 2002 - Báo cáo tình hình kinh doanh năm 2002 - Báo cáo kết tài tháng đầu năm 2003 Thông tin từ trang web - Http://www/vietcombank.com.vn - Http://www.tintucvietnam.com - Http://www.worldbank.org.vn 75 76