Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Do đời, tồn phát triển ngân hàng yếu tố khách quan kinh tế Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Trong tình hình hệ thống tài giới có biến động mạnh đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO kinh tế nƣớc ta khơng tránh khỏi phải đƣơng đầu với nhiều thử thách khó khăn Với thách thức ngành ngân hàng Việt Nam nỗ lực khơng ngừng việc bình ổn kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển Ngành ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ giúp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với kinh tế khu vực, nhƣ giới Sau báo cáo thực tập trình bày điều em tìm hiểu sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa Do hạn chế thời gian, kiến thức nghiệp vụ nên báo cáo khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy, cô giáo Em xin chân thành cảm ơn cán Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa tận tình giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành báo cáo Nội dung báo cáo gồm phần sau: Phần I: Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa PhầnII: Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh cảu Ngân hàng Phần III: Cơ cấu tổ chức máy quản lý cảu Ngân hàng Phần IV: Khảo sát phân tích yếu tố ngân hàng Phần V: Môi trƣờng kinh doanh Ngân hàng Phần VI: Đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa Báo cáo thực tập PHẦN I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA Ngân hàng TMCP Bắc Á Ngân hàng TMCP Bắc Á (NASB) đƣợc thành lập theo Quyết định số 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 Thống đốc NHNN Trụ sở NASB đƣợc đặt 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Hơn 14 năm hoạt động, NASB (tên Tiếng Anh North Asia Commercial Joint Stock Bank) trở thành số NHTM cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh NHTM cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn khu vực miền Trung Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng bao gồm: huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán kinh doanh ngoại tệ… Mạng lƣới hoạt động NASB tƣơng đối rộng Ngồi trụ sở Vinh, NASB cịn có nhiều chi nhánh nhiều thành phố trọng điểm nhƣ Hà Nội, Thanh Hóa, Thành phố Hồ Chí Minh, Kiên Giang, Đồng Bằng Sơng Cửu Long Là thành viên thức Hiệp hội Thanh tốn Viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Phịng thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam Ngân hàng TMCP Bắc Á hoạt động dựa tôn Tiên phong – Chuyên nghiệp – Đáng tin cậy – Cải tiến khơng ngừng – Vì hạnh phúc đích thực Giữ tâm sáng nhƣ sao, ngân hàng TMCP Bắc Á xây dựng chuẩn mực ngân hàng mới, kết hợp hài hòa sắc truyền thống với tinh hoa tiêu chuẩn quốc tế, tạo sức mạnh tài cân để dân tộc hƣớng đến tƣơng lai thịnh vƣợng Báo cáo thực tập Giới thiệu ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa thành lập vào năm 2003 ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thanh Hóa Với đội ngũ nhân viên tồn chi nhánh 52 nhân viên, hầu hết có trình độ từ đại học trở lên Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh ln chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, trì khách hàng truyền thống, tìm kiếm dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh ngiệp Phong cách giao dịch, chất lƣợng giao dịch chất lƣợng sản phẩm cho vay NH TMCP Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa tạo đƣợc niềm tin uy tín khách hàng, trở thành đối tác quan trọng khách hàng kinh doanh hiệu Với đa dạng sản phẩm, dịch vụ, nhiều tiện ích, đặc biệt sách khách hàng thơng thống, Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa góp phần đáng kể vào việc cung cấp nguồn vốn cho phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Giám đốc ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa: Ơng Trịnh Văn Cƣờng Địa chỉ: 55-56 Nguyễn Trãi, P.Ba Đình, TP.Thanh Hóa Loại hình ngân hàng: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơ sở pháp lý: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á-chi nhánh Thanh Hóa đƣợc thành lập ngày 22/09/2003 theo định Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam văn số 6485/NHNN-TTGSNH Chức nhiệm vụ ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa + Chức năng: - Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Báo cáo thực tập - Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội theo ủy quyền Tổng giám đốc Ngân hàng Bắc Á - Thực nhiệm vụ khác đƣợc giao lệnh Tổng giám đốc ngân hàng Bắc Á + Nhiệm vụ - Huy động vốn - Cho vay - Kinh doanh ngoại hối - Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ - Tƣ vấn tài cá nhân tài doanh nghiệp cho khách hàng - Thực nghiệp vụ bảo lãnh - Thực hạch toán kinh doanh - Thực công tác tuyên truyền, marketing, tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu cho ngân hàng Lịch sử phát triển qua thời kỳ Là chi nhánh trực thuộc NHTMCP Bắc á, NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa cánh tay đắc lực với chức nhiệm vụ thực tốt nghiệp vụ ngân hàng phạm vi đƣợc NHTM Bắc Á uỷ quyền có trụ sở số 55-56 Nguyễn Trãi, Ba đình, TP Thanh HóaTuệ Tĩnh- Hà Nội,với số lƣợng nhân viên 40 ngƣời NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa khơng ngừng trƣởng thành lớn mạnh Hiện ngồi phịng giao dịch 159 Đinh Công Tráng, Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa cịn có phịng giao dịch phòng giao dịch 128 Trƣờng Thi, số 70 đƣờng Lê Hữu Lập 55 - 56 đƣờng Nguyễn Trãi (TP Thanh Hóa Báo cáo thực tập Phần II KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Bắc Á - CHI NHÁNH THANH HÓA Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa từ thành lập đến tận dụng đƣợc tối đa mạnh cách có hiệu Đã thu hút đƣợc nhiều thành phần khách hàng đến với mình, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo Đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn, gửi tiền toán thành phần kinh tế tạo đƣợc niềm tin, hài lịng đơng đảo khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á có hoạt động kinh doanh sau: Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn : Đây hoạt động chủ chốt ngân hàng nào, nhằm đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng đƣợc diễn cách suôn sẻ Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đƣợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ ký thác, nghiệp vụ khác đƣợc dùng làm vốn để kinh doanh Bảng 1: Tình hình huy động vốn tiền gửi từ năm 2010- 2012 Đvt: Tỷ đồng CHỈ TIÊU Nguồn vốn tiền gửi Năm 2010 2120 Tốc độ tăng trƣởng Năm 2011 Năm 2012 2896 3175 36.6% 9.63% (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa năm 2012) Báo cáo thực tập Hình 1: Biểu đồ tăng trƣởng huy động nguồn vốn tiền gửi Qua bảng số liệu cho ta thấy tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa có tốc độ tăng trƣởng khơng - Năm 2010, nguồn vốn tiền gửi huy động đạt 2120 tỷ đồng - Năm 2011, nguồn vốn tiền gửi huy động đạt 2896 tỷ đồng, tăng 776 tỷ đồng tốc độ tăng 36,6% so với năm 2010 - Năm 2012, nguồn vốn tiền gửi huy động đạt 3175 tỷ đồng, tăng 279 tỷ đồng tốc độ tăng 9,63% so với năm 2011  Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa tăng trƣởng liên tục qua năm, kết việc nỗ lực tích cực linh hoạt thay đổi lãi suất tiền gửi để phù với biến động thị trƣờng tiền tệ b) Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi: b.1 Phân theo tính chất nguồn huy động: Báo cáo thực tập Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo tính chất nguồn huy động Đvt: Tỷ đồng Chỉ Năm 2010 tiêu Số tiền Năm 2011 Năm 2012 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ (%) (%) trọng (%) Tổng 2120 100 2896 100 3175 100 Dân cƣ 1142 53.87 1591 54.94 1665 52.44 Tổ chức 978 46.13 1303 45 1504 47.37 0 0.06 0.19 tiền kinh tế Tổ chức tín dụng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa năm 2012.) Qua bảng số liệu ta thấy: - Tiền gửi dân cƣ: tăng qua năm, năm 2011 tăng 449 tỷ đồng (tăng 39.3%) so với năm 2010, năm 2012 tăng 74 tỷ đồng (tăng 4.4%) so với năm 2011 - Tiền gửi tổ chức kinh tế: tăng qua năm, năm 2011 tăng 325 tỷ đồng (tăng 33.2%) so với năm 2011, năm 2012 tăng 201 tỷ đồng (tăng 13.3%) so với năm 2011 - Tiền gửi tổ chức tín dụng: năm 2011 tăng tỷ đống so với năm 2010, năm 2012 tăng tỷ đồng so với năm 2011 Báo cáo thực tập  Nhìn chung tổng tiền gửi tăng qua năm, nhƣng tập trung nguồn gửi từ dân cƣ Các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn tiền gửi b.2 Phân theo kỳ hạn tiền gửi: Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn Đvt: Tỷ đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Số Tỷ trọng tiền (%) Số tiền Năm 2012 Tỷ trọng (%) Tỷ Số tiền trọng (%) Tổng tiền 2120 100 2896 100 3175 100 Không kỳ 398 18.77 610 21.06 722 22.74 520 24.53 706 24.38 793 24.98 1202 56.7 1580 54.56 1660 52.28 hạn Kỳ hạn < 12 tháng Kỳ hạn > 12 tháng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa năm 2012.) Qua bảng số liệu ta thấy: - Tiền gửi không kỳ hạn: năm 2011 tăng 212 tỷ đồng (tăng 53.2%) so với năm 2010, năm 2012 tăng 112 tỷ đồng (tăng 15.5%) so với năm 2011 - Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng: năm 2011 tăng 186 tỷ đồng (tăng 35.8%) so với năm 2010, năm 2012 tăng 87 tỷ đồng (tăng 12.3%) so với năm 2011 - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng: năm 2011 tăng 378 tỷ đồng (tăng 31.4%) so với năm 2010, năm 2012 tăng 80 tỷ đồng (tăng 5%) so với năm 2011 Báo cáo thực tập - Trong cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nguồn huy động vốn chi nhánh b.3 Phân theo hình thái giá trị: Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo hình thái giá trị Đvt: Tỷ đồng Năm 2010 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng (%) (%) (%) Tổng tiền 2120 100 2896 100 3175 100 Nội tệ 2074 97.83 2764 95.44 2847 89.67 46 2.17 132 4.56 328 10.33 Ngoại tệ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa năm 2012.) - Nội tệ: năm 2011 tăng 690 tỷ đồng (tăng 33.3%) so với năm 2010, năm 2012 tăng 83 tỷ đồng (tăng 3%) so với năm 2011 - Ngoại tệ: năm 2011 tăng 86 tỷ đồng (tăng 186.96%) so với năm 2010, năm 2012 tăng 196 tỷ đồng (tăng 148.48%) so với năm 2011 Ta thấy kết hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa qua năm có hiệu tốt (từ năm 2010 đạt 2120 tỷ đồng, năm 2011 đạt 2896 tỷ đồng tăng 36.6% so với năm 2010, năm 2012 đạt 3175 tỷ đồng tăng 9.6%), song tốc độ tăng lại khơng đều, đặc biệt năm 2012 tình hình kinh tế có phát triển đáng kể Báo cáo thực tập Hoạt động tín dụng Bảng 5:Các tiêu tín dụng (Đv:triệu đồng) Tốc độ tăng trƣởng (%) Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 Doanh số cho 2012/2011 2.930.134 3.227.016 2.753.994 10,13 -14,66 2.697.008 3.524.208 3.336.538 30,67 - 5,33 711.386 - 18,68 -45,02 vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ cho 1.591.122 1,293,930 vay Nợ hạn 3.598 14.286 17.262 297,05 20,83 Tỷ lệ nợ 0,23 1,10 2,43 388,25 119,78 92,04 109,21 121,15 18,65 10,94 hạn (%) Doanh số thu nợ/doanh số cho vay (%) Dựa vào tiêu tín dụng bảng trên, ta nhận thấy doanh số cho vay ngân hàng tăng giảm không ổn định qua năm Nhƣng đánh giá khoảng thời gian từ 2010 đến 2012 nhìn chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa bị thu hẹp Tuy nhiên hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng lại tốt có xu hƣớng tăng qua năm Có thể dựa vào tiêu doanh số thu nợ/ doanh số cho vay thu nhập lãi cho vay/ tổng thu nhập để chứng minh cho nhận xét 10 Báo cáo thực tập Môi trƣờng vi mô 2.1 Đối thủ cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bắc Á hoạt động địa bàn có kinh tế phát triển, ngày đại, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày phong phú, đa dạng Lĩnh vực ngân hàng đƣợc coi lĩnh vực bùng nổ mạnh mẽ thời gian tới Mặc dù, kết kinh doanh đạt tăng trƣởng ổn định, sở vững để hội nhập phát triển Do Ngân hàng TMCP Bắc Á đứng trƣớc hội lớn nhƣng đầy thách thức Khơng từ phía NHTM nƣớc, ngân hàng thƣơng mại cổ phần mà lớn ngân hàng nƣớc mạnh nhiều mặt (tiềm lực, kinh nghiệm, kỹ năng, nghiệp vụ, ngƣời…) Điều đòi hỏi nhận thức kịp thời nhạy bén phận, phòng, ban ngân hàng 31 Báo cáo thực tập Phần VI ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.Những kết đạt đƣợc Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2011-2012 Bảng11:Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2011-2012 Đơn vị tính: triệu đồng CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU STT 1.1 Thu nhập Lãi khoản NĂM NĂM Số tiền Tỷ lệ % 2011 2012 229.877 329.394 99.517 43,3 165.882 249.060 83.178 50 tƣơng tự 1.1.1 Lãi tiền gửi 1.447 1.1.2 Lãi cho vay 1.2 Thu nhập ngồi lãi 1.2.1 Thu phí từ hoạt động 1.967 520 36 164.435 247.093 82.658 50 63.995 80.334 16.339 26 4.251 5.789 1538 36 284 264 -20 -7,5 558 350 -208 -23,23 58.902 73.931 15.029 26 201.964 265.104 63.140 31,3 96.833 166.579 69.746 72,2 dịch vụ 1.2.2 Thu nhập từ HĐKD ngoại hối 1.2.3 Thu nhập từ HĐKD khác 1.2.4 Thu nhập khác 2.1 Chi phí Chi phí lãi khoản phí tƣơng tự 32 Báo cáo thực tập 2.1.1 Trả lãi tiền gửi 43.232 71.646 28.414 66 2.1.2 Trả lãi tiền vay 48.426 91.927 43.501 90 2.1.3 Trả lãi phát hành giấy 5.043 3.006 -2037 -40,4 132 - - - 105.131 98.525 -6.606 -6,7 3.085 3.387 302 10 63 10 -53 -630 304 237 -67 -22 114 362 248 118 tờ có giá 2.1.4 2.2 2.2.1 Chi phí khác Chi phí ngồi lãi Chi phí hoạt động dịch vụ 2.2.2 Chi phí HĐKD ngoại hối 2.2.3 Chi nộp thuế khoản phí 2.2.4 Chi phí HĐKD khác 2.2.5 Chi phí cho nhân viên 31.908 36.166 4.258 13 2.2.6 Chi cho hoạt động 12.929 16.168 3.239 25 14.064 19.582 5.518 39 871 996 25 14 41.791 21.601 - -48,3 quản lý công vụ 2.2.7 Chi tài sản 2.2.8 Chi bảo hiểm tiền gửi khách hàng 2.2.9 Chi dự phịng RRTD 20.190 2.2.10 Chi phí khác Lợi nhuận 27.913 16 14 800 64.290 36.377 130,3 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm 2012ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa) 33 Báo cáo thực tập Do biến động lãi suất, tỷ giá, khiến cho tổng chi phí năm 2012 tăng lên 31,1% so với năm 2011 Nhƣng Ngân hàng thu đƣợc kết kinh doanh tốt, lợi nhuận tăng 130,3% so với năm 2011 Phân tích số tiêu tài chính: Bảng12: Một số tiêu tài ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa STT Tỷ lệ Năm 2011 Năm 2012 Thu nhập / Tổng tài sản 17,47 19,45 Chi phí / Tổng tài sản 15,35 15,65 Thu nhập/ Dƣ nợ 18,4 20,6 Chi phí/ Tổng vốn huy 20,05 20,35 động Lợi nhuận/Tổng tài sản 2,12 3,79 Lợi nhuận/ Dƣ nợ 2,24 4,02 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm 2012ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa) Nhìn vào bảng ta thấy Ngân hàng có năm hoạt động có hiệu quả, tỷ lệ thu nhập tài sản, tỷ lệ thu nhập dƣ nợ, lợi nhuận/ tài sản, lợi nhuận dƣ nợ thể thấy năm 2012 khả sinh lời đồng tài sản đồng cho vay Do lãi suất huy động tăng phí huy động tăng, thể rõ tỷ lệ chi phí/ tổng vốn huy động: năm 2012 muốn huy động đồng vốn ta phải bỏ 0,20 đồng, tăng 0,003 đồng so với năm 2011 Tuy nhiên, xét tổng 34 Báo cáo thực tập thể mức tăng thu nhập lớn nhiều so với mức tăng chi phí, đó, Ngân hàng kinh doanh hiệu Nhận xét chung: Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa hoạt động có hiệu quả, tăng trƣởng nguồn vốn huy động sử dụng nguồn vốn chất lƣợng Kết đạt đƣợc nhờ nỗ lực cố gắng phấn đấu tập thể CBNV ban lãnh đạo chi nhánh hoạch định thực thi sách huy động vốn sử dụng vốn đắn, phù hợp với bối cảnh thực tế thị trƣờng, với tình hình cạnh tranh, với mức sống thu nhập ngƣời dân, nhƣ phù hợp với mạnh kinh doanh chi nhánh Những hạn chế ngân hàng - Về quy trình thủ tục: Quy trình thủ tục yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua loại giấy tờ có giá ngân hàng phát hành Bởi liên quan đến thời gian giao dịch cảm nhận khách hàng chất lƣợng phục vụ ngân hàng Một số quy trình đƣợc hỗ trợ cơng nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết, nhƣng lại vƣớng mắc phải quy định không đƣợc phép làm giao dịch khác chi nhánh, thay đổi thông tin khách hàng - Về giá cả: Giá yếu tố thực gây khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc nói chung Ngân hàng TMCP Bắc Á nói riêng Hơn nữa, chi phí đầu tƣ phát triển dịch vụ mà qua thu hút đƣợc tiền gửi, nâng cao hiệu huy động vốn lớn - Hoạt động marketing ngân hàng Các hoạt động quảng cáo báo, tạp chí, tờ rơi chƣa đƣợc rộng rãi Các hoạt động xúc tiến, tiếp thị hạn chế, chƣa thu hút đƣợc quan tâm, ủng hộ nhiều khách hàng 35 Báo cáo thực tập  Nguyên nhân hạn chế Kinh tế giới chƣa phục hồi hồn tồn, tình trạng thất nghiệp gia tăng, thị trƣờng tài Quốc tế tiềm ẩn nhiều rủi ro, khả tiếp cận nguồn vốn Quốc tế cịn nhiều khó khăn Nhiều mặt hàng xuất chủ lực Việt Nam bị thu hẹp thị trƣờng, buộc phải giảm giá làm thâm hụt cán cân kinh tế vãng lai Nguy lạm phát Việt Nam mức cao yếu tố nhƣ giá xăng dầu, khủng hoảng lƣơng thực giới, đầu công không hiệu đầu lũng đoạn giá, điều hành giá than, điện, nƣớc theo chế thị trƣờng Chƣơng trình cho vay ƣu đãi xuất góp phần thu hút đƣợc nguồn USD lớn từ khách hàng xuất khẩu, nhƣng suy thoái kinh tế giới nên khách hàng xuất gặp khó khăn q trình xuất nguồn thu sụt giảm so dự kiến khách hàng khơng xuất đƣợc hàng nên khơng có ngoại tệ để thực nhƣ cam kết Cơ chế hỗ trợ ngoại tệ Ngân hàng nhà nƣớc không ổn định, hay thay đổi khiến cho chiến lƣợc cân đối ngoại tệ NHTM khó khăn Sự biến động thất thƣờng thời tiết ảnh hƣởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh đời sống dân cƣ 3.Một số giải pháp cho Ngân hàng TMCP Bắc Á-chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Bắc Á cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đƣa số hình thức gắn với nhu cầu đơng đảo khách hàng Bên cạnh đó, cần linh hoạt việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn 3.1 Giải pháp khách hàng: Chính sách khách hàng có vị trí quan trọng toàn hoạt động kinh doanh NHTM Giải pháp sách khách hàng 36 Báo cáo thực tập hợp lý yếu tố định vị trí Ngân hàng cạnh tranh gay gắt giành giật thị phần thị trƣờng ngoại hối NHTM Giữ vững mối quan hệ với khách hàng: hoạt động Ngân hàng hoạt động ngƣời với ngƣời Do tập trung vào giao dịch dễ khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo giữ vững mối quan hệ với khách hàng, có quan hệ có giao dịch Nếu có quan hệ thân tín tuyến phịng thủ tốt để chống lại cạnh tranh Vì giao dịch chất trao đổi, nhƣng mạch máu giao dịch lại mối quan hệ Chủ động tìm kiếm khách hàng: Đây hoạt động thiếu chiến lƣợc khách hàng nhằm mở rộng hoạt động nâng cao số lƣợng khách hàng đến với Trong tình hình nay, khách hàng có hoạt động xuất nhập đến chi nhánh cịn hạn chế Do đó, Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, mở rộng mạng lƣới giao dịch, có sách ƣu đãi, sản phẩm dịch vụ tiện ích để thu hút nhóm khách hàng này, vừa nguồn thu vừa nguồn bán ngoại tệ quan trọng Ngân hàng Có sách giá hấp dẫn khách hàng lĩnh vực: mơi trƣờng cạnh tranh nay, sách giá khách hàng đƣợc áp dụng cách linh hoạt, phù hợp sở cân đối chi phí, lợi nhuận, thị phần mục tiêu khác mà Ngân hàng đặt Giá mua bán ngoại tệ tỷ giá, tỷ giá khơng nên cứng nhắc, gị bó mà cần linh hoạt phù hợp với cung cầu ngoại tệ thị trƣờng, đồng thời đảm bảo kinh doanh có lãi cho Ngân hàng Mức Ngân hàng đƣa phải phù hợp với đối tƣợng khách hàng, loại hình dịch vụ, thời điểm cụ để vừa trì đƣợc quan hệ với khách hàng thƣờng xuyên vừa thu hút đƣợc khách hàng Để thực đƣợc điều Ngân hàng phải tiến hàng phân loại khách hàng, có biện pháp ƣu tiên khách 37 Báo cáo thực tập hàng lớn nhƣ đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi, giảm tỷ lệ ký quỹ, ƣu tiên cung cấp ngoại tệ thị trƣờng khan 3.2 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian nhƣ “giờ vàng”, ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm hay ngày khai trƣơng chi nhánh mới… Quan sát số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣng chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trƣớc mắt nên đa dạng hóa loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng Công bố thơng tin tài để ngƣời dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dan quan hệ với ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro thơng tin 3.3 Cải tiến quy trình giao dịch: Ngân hàng đƣa dịch vụ giao dịch cửa, nhƣng cần đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian cho khách hàng 3.4 Hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn hoạt động tốn ngân hàng đáp ứng đƣợc yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng đƣợc cải tiến đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng 38 Báo cáo thực tập Trong lĩnh vực thẻ, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đƣa thẻ chíp vào sử dụng theo tiêu chuẩn EMV tổ chức thẻ quốc tế Trong việc mở rộng mạng lƣới ATM, ngân hàng cần nghiên cứu để đầu tƣ lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nƣớc vào 3.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng… với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Phải tạo đƣợc khác biệt ngân hàng: phải tạo đƣợc đặc điểm phân biệt hình ảnh ngân hàng ngân hàng khác Điều thể qua khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, lãi suất, kênh phân phối… 3.6 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ hoạt động mẻ, phức tạp, chứa nhiều rủi ro, thị trƣờng ngoại tệ thị trƣờng biến động nhiều chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng nhà nƣớc Các văn pháp quy lĩnh vực thƣờng xuyên đƣợc thay đổi, điều chỉnh, chí có nhiều thay đổi có tính bƣớc ngoặt Để bắt kịp với nhịp độ phát triển sơi động địi hỏi cán phải am hiểu chun mơn, nắm vững nghiệp vụ, kiến thức đƣợc cập nhật nâng cao Họ phải có khả vận hành quy trình nghiệp vụ cách chủ động, xử lý kịp thời tình huống, tạo hiệu kinh doanh, hỗ trợ Ban lãnh đạo việc quản lý Do nhiệm vụ trƣớc mắt nhƣ lâu dài 39 Báo cáo thực tập phải củng cố, phát triển đào tạo nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn thiết yếu sau: - Các quy trình nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu tƣờng tận, thấu đáo - Trình độ ngoại ngữ phải mức cao - Am hiểu có khả phân tích kinh tế vĩ mơ - Trình độ vi tính phải thành thạo xử lý văn bản, thao tác nghiệp vụ hạch toán kế toán thành thạo truyền tin qua mạng… - Có khiếu tốn học tƣ logic Để đạt đƣợc yêu cầu khắc phục tƣợng cán giỏi lý luận mà xa rời thực tiễn dẫn đến lúng túng va chạm thực tế, giải nảy sinh chậm trễ gây khó khăn cho cơng việc, làm giảm hiệu kinh doanh, Ngân hàng cần có chƣơng trình, kế hoạch đào tạo đội ngũ cán cho tƣơng lai, cụ thể: Cán kinh doanh ngoại tệ phải có trình độ ngoại ngữ tin học định, thƣờng xuyên phải trao đổi kiến thức, ngoại ngữ phải luyện giao tiếp thƣờng xuyên Định kỳ tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ, có chế độ khen thƣởng kịp thời ngƣời đạt kết xuất sắc Khuyến khích, tạo điều kiện, trợ giúp kinh phí cho cán học nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán trẻ Đây lực lƣợng nòng cốt đƣa Ngân hàng tiếp cận làm chủ công nghệ Ngân hàng đại, bắt kịp xu phát triển chung Bên cạnh yêu cầu chuyên môn, cán kinh doanh ngoại tệ phải có phẩm chất đạo đức tác phong làm việc hiệu Cán phải có tinh thần trách nhiệm cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, không để xảy vụ việc tiêu cực làm thất thoát tài sản Ngân hàng, gây thiệt hại cho khách hàng, ảnh hƣởng xấu đến uy tín Ngân hàng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần quan tâm giáo dục, động viên, có sách đãi ngộ vật chất thỏa đáng cán có thái độ kết làm việc tốt 40 Báo cáo thực tập Con ngƣời nhân tố bản, nhân tố quan trọng hàng đầu định thành công hay thất bại lĩnh vực Vì thế, cần tập trung phát triển có sách, chiến lƣợc phƣơng hƣớng đắn để phát huy tối đa nguồn lực 3.7.Một số giải pháp khác: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ Quản trị điều hành ngân hàng theo hƣớng tiến dần đến chuẩn mực quốc tế, phù hợp với quy định ngân hàng toán quốc tế 4.Các mục tiêu cụ thể tầm nhìn chiến lƣợc Ngân hàng TMCP Bắc Á: - Xây dựng Ngân hàng TMCP Bắc Á trở thành ngân hàng đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh Kết hợp bán buôn bán lẻ, phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao - Tiếp tục giữ vững thị trƣờng tín dụng đạt đƣợc - Phát triển thị phần kinh doanh khác: trở thành NHTM đầu phát triển dịch vụ thẻ, chuyển tiền,… với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vƣợt bậc, chất lƣợng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh, tạo thƣơng hiệu sắc riêng - Trở thành ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ đại, khai thác hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh, ứng dụng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại cho khách hàng - Hình thành mạng lƣới ngân hàng mạng lƣới khách hàng để phục vụ khách hàng tiện lợi hiệu 41 Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Bắc Á trọng đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng theo định hƣớng đại hóa lĩnh vực toán Việt Nam, thu hút ngoại tệ kiều hối nhƣ: chi trả lƣơng cho tài khoản thẻ, tốn tiền hàng hóa thẻ qua nhiều hình thức nhƣ mở rộng mạng lƣới chấp nhận thẻ, mở rộng liên kết với nhà cung cấp lớn để tốn nhiều loại hàng hóa, dịch vụ quan qua thẻ Mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức từ môi trƣờng kinh doanh, nhƣng với cố gắng chung tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo sáng suốt ban lãnh đạo, Ngân hàng TMCP Bắc Á vƣợt qua khó khăn, bƣớc phát triển vững chắc, đến ngân hàng vững vàng vị hàng đầu quy mô vốn, mạng lƣới giao dịch, chất lƣợng phục vụ lĩnh vực Ngân hàng, tiếp tục khẳng định vị thị trƣờng tài Việt Nam, bƣớc hội nhập kinh tế khu vực, đóng góp vào thịnh vƣợng chung, thực cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc Quan thời gian thực tập tổng hợp Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa, em hồn tất việc tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh cơng tác huy động vốn Bƣớc đầu, em có hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng thực tế Tuy nhiên nhƣ nói phần đầu, khả kiến thức thực tế em kiến thức ngân hàng nhiều hạn chế nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc đánh giá, nhận xét nhƣ góp ý thầy cô giáo cô làm việc Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng, tồn thể ban lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa giúp em hồn thành báo cáo cách tốt Ngày 24 tháng 04 năm 2013 Sinh viên 42 Báo cáo thực tập Mục lục LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA Ngân hàng TMCP Bắc Á 2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa: 3 Chức nhiệm vụ ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa Lịch sử phát triển qua thời kỳ Phần II KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Bắc Á - CHI NHÁNH THANH HÓA Hoạt động huy động vốn: Hoạt động tín dụng 10 Hoạt động toán 11 3.1 Thanh toán Quốc tế 11 3.2 Thanh toán nƣớc 14 Hoạt động bảo lãnh 15 Hoạt động kinh doanh, tài 15 Phần Ш CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA 17 1.Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa 17 Nhiệm vụ phòng nghiệp vụ: 17 2.1 Giám đốc chi nhánh: 17 2.2 Phó giám đốc: 18 43 Báo cáo thực tập 2.3 Phòng quan hệ khách hàng: 18 2.4 Phịng kế tốn: 18 2.5 Phịng hành : 19 2.6 Phòng ngân quỹ: 19 2.7 Phòng giao dịch 19 2.8 Phịng Thanh tốn quốc tế: 19 Mối quan hệ phận hệ thống quản lý ngân hàng 20 Phần IV KHẢO SÁT PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ CỦA NGÂN HÀNG 22 Lao động 22 1.1 Cơ cấu lao động theo trình độ: 22 1.2 Cơ cấu lao động theo tuổi thâm niên: 23 1.3 Chế độ 24 Công nghệ 25 Môi trƣờng vĩ mô 27 1.1 Môi trƣờng kinh tế: 27 1.2 Môi trƣờng công nghệ: 28 1.3 Môi trƣờng pháp lý: 29 1.4 Môi trƣờng Quốc Tê 29 Môi trƣờng vi mô 31 2.1 Đối thủ cạnh tranh 31 Phần VI ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 32 Những kết đạt đƣợc Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2011-2012 32 Những hạn chế ngân hàng 35 3.Một số giải pháp cho Ngân hàng TMCP Bắc Á-chi nhánh Thanh Hóa 36 3.1 Giải pháp khách hàng: 36 3.2 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng: 38 44 Báo cáo thực tập 3.3 Cải tiến quy trình giao dịch: 38 3.4 Hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng: 38 3.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả: 39 3.6 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực: 39 3.7.Một số giải pháp khác: 41 4.Các mục tiêu cụ thể tầm nhìn chiến lƣợc Ngân hàng TMCP Bắc Á:41 KẾT LUẬN 42 45