3/29/2016 NỘI DUNG LOGO CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng Bảo đảm tín dụng NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG KHÁI NIỆM Tín dụng Huy động vốn Cấp tín dụng • • • • • Cho vay Chiết khấu Bao toán Cho thuê tài Bảo lãnh Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng giao dịch hai chủ thể, bên cấp tín dụng (ngân hàng/tổ chức tín dụng khác) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 3/29/2016 Khái niệm TDNH chứa đựng nội dung: Luật TCTD 2010: Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Chuyển nhượng vốn hai chủ thể Có thời hạn / tạm thời Kèm theo chi phí Đặc điểm Một số quy định tín dụng Khả cung ứng vốn phụ thuộc vào hiệu huy động vốn Chỉ chuyển giao quyền sử dụng không chuyển giao quyền sở hữu vốn Chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho NH NH cần tuân thủ quy trình tín dụng Mọi tác nghiệp hoạt động tín dụng cần phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ Các quy định hoạt động tín dụng dựa văn pháp lý sau: Luật dân sự, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp Luật Các tổ chức tín dụng Các Nghị định Chính phủ 3/29/2016 Phạm vi áp dụng Nguyên tắc cấp tín dụng Bên cấp tín dụng: Các TCTD thành lập, cấp giấy phép hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc tiền lãi thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Bên đề nghị cấp tín dụng: Những pháp nhân, cá nhân nước 10 Điều kiện cấp tín dụng Năng lực sản xuất kinh doanh: Thể quy mô, suất SXKD, khả đáp ứng nhu cầu thị trường chất lượng, giá khả mở rộng sản xuất Các biện pháp bảo đảm: Là nguồn thu nợ thứ rủi ro xảy Điều kiện pháp lý: KH phải đảm bảo đủ lực pháp lý chịu trách nhiệm trước pháp luật hành vi Mục đích sử dụng vốn: KH có phương án sử dụng vốn hợp lý, hợp pháp có hiệu kinh tế Năng lực tài chính: Việc sử dụng vốn vay KH phải cân đối kết cấu nguồn vốn SXKD Tình hình tài KH đảm bảo khả trả nợ 11 12 3/29/2016 Thời hạn cấp tín dụng NHTM Việt Nam xem xét định cho vay với đối tượng thỏa điều kiện: Pháp nhân phải có lực pháp luật dân Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân Hộ gia đình phải có lực pháp lý lực hành vi dân Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân Là khoảng thời gian tính từ ngày khách hàng nhận khoản nợ vay khách hàng hoàn trả hết nợ gốc tiền lãi cho NHTM Đối với KH DN, thời hạn cấp tín dụng phụ thuộc yếu tố: Chu kỳ sản xuất kinh doanh Tính chất thời vụ kinh doanh Khả trả nợ khách hàng 13 14 Thời hạn cấp tín dụng Đối với khách hàng cá nhân: Số tiền mà khách hàng mong muốn vay Khả trả nợ khách hàng Quy định theo thời gian vay vốn: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn 15 16 3/29/2016 Thời hạn cấp tín dụng Lãi suất cấp tín dụng Thời hạn cấp tín dụng bao gồm: Thời gian ân hạn: Là khoảng thời gian tính từ bắt đầu giải ngân đến bắt đầu thu nợ, thời gian KH chưa trả nợ gốc cho ngân hàng Thời gian thu nợ: Là khoảng thời gian từ khách hàng bắt đầu trả nợ hoàn trả hết nợ gốc tiền lãi cho ngân hàng Kỳ hạn nợ: Là khoảng thời gian thời điểm trả nợ gốc Do NHTM khách hàng thỏa thuận, ghi cụ thể hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ Được xác định sở: Đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí trả lãi tiền gửi Đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí liên quan đến hoạt động cấp tín dụng Đảm bảo có lợi nhuận 17 Hạn mức cấp tín dụng 18 Một số quy định khác Là dư nợ tín dụng tối đa mà NH thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng khoảng thời gian định HMTD = Nhu cầu vốn KD – Nguồn vốn tự có 19 Những nhu cầu vốn không cho vay: Mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi Thanh toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm Đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 20 3/29/2016 QUY TRÌNH TÍN DỤNG Yêu cầu Thiết lập sở tuân thủ quy định tín dụng nhằm bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng NHTM Thiết kế phù hợp với cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng, phân quyền việc xét duyệt cấp tín dụng Đảm bảo tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm Đáp ứng yêu cầu loại sản phẩm, nhóm khách hàng Tổ chức khoa học, bố trí nhân hợp lý Khái niệm: Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng 21 22 QUY TRÌNH TÍN DỤNG Ý nghĩa: Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Giai đoạn 3.11 Đề nghị vay Giai đoạn Quyết định cho vay Giải ngân Giai đoạn Trả tiền vay Giai đoạn 3.2 trước cho vay: Các công việc chuẩn bị cho vay vốn tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định tín dụng, định tín dụng, kí kết hợp đồng Giai đoạn trong cho vay: bao gồm hoạt động liên quan đến việc thực hợp đồng giải ngân, theo dõi sử dụng vốn vay Giai đoạn sau cho vay: thu nợ gốc lãi, theo dõi việc thu 23 24 nợ lý hợp đồng, giải ngân, theo dõi sử dụng vốn vay 3/29/2016 QUY TRÌNH TÍN DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG CƠ BẢN Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng Tiếp nhận hồ sơ tín dụng Ngân hàng tiến hành tiếp nhận, kiểm tra, đồng thời lập danh Điều tra tổng hợp TT khách hàng mục hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn Thẩm định, phân tích tín dụng Hồ sơ pháp lý: giấy tờ chứng minh lực pháp lý Ra định tín dụng khách hàng Ký hợp đồng Giải ngân Doanh nghiệp: giấy phép thành lập, đăng kí kinh doanh, Giám sát tín dụng định bổ nhiệm GĐ… Thanh lý hợp đồng Cá nhân: Giấy CMND, sổ hộ khẩu, giấy phép kinh 25 doanh… QUY TRÌNH TÍN DỤNG 26 QUY TRÌNH TÍN DỤNG Bước 1: Tiếp nhận đơn xin vay hướng dẫn hồ sơ vay Hồ sơ Tài chính: tài liệu chứng minh khả tài Bước 2: Điều tra tổng hợp thông tin khách hàng Phỏng vấn khách hàng KH báo cáo tài chính, biên góp vốn… Kiểm tra thực tế khách hàng: xem xét khả quản lý, Hồ sơ khoản vay: tài liệu chứng minh cách KH sử thu thập tài liệu khoản mục báo cáo tài chính, quan dụng vốn vay phương án sản xuất kinh doanh hệ tín dụng với ngân hàng khác, nội dung liên quan đến Hồ sơ đảm bảo tiền vay: bảng kê khai tài sản bảo đảm tiền phương án vay vốn vay, giấy tờ pháp lý… Các giấy tờ khác liên quan đến việc vay vốn 27 28 3/29/2016 Bước 3: Thẩm định, phân tích tín dụng Bước 3: Thẩm định, phân tích tín dụng Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay Mục tiêu Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Thẩm định tư cách pháp lý, lực hành vi dân Thẩm định tình hình tài khách hàng Thẩm định mục đích xin cấp tín dụng khách hàng Thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định thông tin khách hàng Lập tờ trình thẩm định 29 Bước 4: RA QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG 30 Bước 4: RA QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng => Khi định, CBTD thường mắc sai lầm bản: Các vấn đề quan tâm: Cơ sở để định tín dụng • Dựa vào thông tin thu thập xử lý hồ sơ • Các thông tin cập nhật hóa Quyền phán tín dụng Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt • Hội đồng tín dụng • Cá nhân Từ chối cho vay với khách hàng tốt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 31 32 3/29/2016 Bước 5: Ký hợp đồng Giải ngân Bước 5: Ký hợp đồng Giải ngân Giải ngân: Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay Đăng ký giao dịch đảm bảo Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh 33 khách hàng 34 Bước 6: Giám sát tín dụng NH đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi theo thỏa thuận: Nếu KH không thực kế hoạch trả nợ, ngân hàng Lập gửi thông báo nợ đến KH trước kỳ xử lý sau: Theo dõi khoản vay, cập nhật vào hồ sơ nghiệp vụ văn phát sinh, thông tin khoản vay khách hàng Thu nợ việc xử lý tài sản đảm bảo theo phương thức thỏa thuận hợp đồng vay vốn hợp đồng Cụ thể: đảm bảo NH KH Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Khởi kiện trước pháp luật trường hợp KH vi phạm Phân tích BCTC KH theo định kỳ hợp đồng dù NH nhắc nhở; nợ hạn phát sinh Giám sát việc trả lãi nguyên nhân chủ quan giải pháp khả thi Kiểm tra thực tế hoạt động khách hàng chi trả, có hành vi lừa đảo, gian lận Giám sát hoạt động khác 35 36 3/29/2016 Bước 7: Thanh lý hợp đồng TD Xảy khi: Đáo hạn khoản vay Khách hàng vi phạm hợp đồng Các vấn đề quan tâm: Thu nợ Tái xét hợp đồng Thanh lý hợp đồng BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Khái niệm Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cần thiết lập sở đảm bảo cho việc thu hồi nợ khách hàng khả toán cho khoản nợ ngân hàng Bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay 37 Đặc điểm 38 Vai trò đảm bảo tín dụng Các hình thức bảo đảm tín dụng không tồn cách độc lập mà gắn liền với nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Việc bảo đảm tín dụng góp phần nâng cao trách nhiệm khách hàng, tạo động lực thúc đẩy khách hàng trả nợ Đối tượng đảm bảo tín dụng tài sản phải thỏa mãn điều kiện: Thuộc sở hữu hợp pháp người vay người bảo lãnh Thông dụng, dễ tiêu thụ thị trường Phải mua bảo hiểm Đối với kinh tế Tạo lập môi trường ổn định cho hoạt đông ngân hàng, ổn định tiền tệ tạo điều kiện ổn định kinh tế Đối với ngân hàng Bảo vệ quyền lợi ngân hàng Góp phần hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng Đối với khách hàng Động lực thúc đẩy khách hàng trả nợ Thận trọng với định vay vốn 39 40 10 3/29/2016 Phân loại tài sản đảm bảo Các hình thức đảm bảo tín dụng Bất động sản Quyền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất Các tài sản khác Động sản Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Hàng hóa Các tài sản khác Đảm bảo tín dụng tài sản chấp Điều kiện tài sản chấp Thủ tục hình thức chấp Giải chấp xử lý tài sản chấp 41 Các hình thức đảm bảo tín dụng 42 LOGO Đảm bảo tín dụng cầm cố tài sản Đảm bảo tín dụng hình thức bảo lãnh Bảo lãnh tài sản Bảo lãnh tín chấp Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay 43 44 11