PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua, cà phê thực tạo hiệu kinh tế, xã hội quan trọng to lớn cho người dân Đắk Lắk Trên địa bàn tỉnh, tổ chức sản xuất cà phê chủ yếu hộ, 85% diện tích cà phê người dân tự trồng quản lý với tổng số hộ sản xuất cà phê 227.490 hộ sản xuất cà phê [40], [41] Gắn bó với cà phê, đời sống hộ nâng lên đáng kể, nhiên, với sở hạ tầng trình độ phát triển kinh tế yếu làm cho hộ sản xuất khó khăn lại khó khăn hơn, đặc biệt yếu tố nguồn lực, vốn tín dụng để phát triển cà phê quy mô hộ Vốn tín dụng xem công cụ mạnh để giúp hộ sản xuất thoát khỏi nghèo đói, đóng vai trò quan trọng việc tăng suất nông nghiệp thông qua việc đầu tư vào tư liệu sản xuất (Amha, 2000) [49], đồng thời cho phép hộ nông dân đầu tư vào cải tiến kỹ thuật áp dụng công nghệ nông nghiệp làm tăng hiệu thu nhập họ (Zeller & Sharma, 2000) [64] Tuy nhiên, việc tiếp cận sử dụng vốn tín dụng mà đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng từ phía ngân hàng thương mại có nhiều hạn chế, nguồn vốn lành mạnh, có tác dụng kích thích sản xuất phát triển Chủ đề tiếp cận vốn tín dụng hiệu sử dụng vốn tín dụng quan tâm nhiều nhà nghiên cứu quản lý nước quốc tế Mặc dù nghiên cứu dừng lại phân tích thực trạng để đưa kết luận, phân tích hiệu kỹ thuật chủ yếu, việc đưa khuyến nghị chưa xuất phát từ phía cung cầu Đây lý đáng để thực nghiên cứu luận án Xuất phát từ yêu cầu đó, chọn đề tài “ Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk” làm đề tài luận án tiến sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 2.2 Mục tiêu cụ thể (1) Góp phần hệ thống hoá làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê (2) Đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê góc độ tiếp cận vốn sử dụng vốn khía cạnh kinh tế xã hội (3) Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận án vấn đề lý luận, thực tiễn nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngân hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk Đối tượng điều tra phía người cho vay ngân hàng thương mại, phía người vay hộ sản xuất cà phê 85% diện tích cà phê người dân tự trồng quản lý với tổng số hộ sản xuất cà phê 227.490 hộ sản xuất cà phê 15% diện tích lại công ty quản lý Tuy nhiên, với 26 công ty tham gia vào sản xuất cà phê, công ty không trực tiếp sản xuất cà phê mà giao khoán cho hộ sản xuất cán công nhân công ty làm việc hưu, hộ sản xuất cư trú hợp pháp địa bàn công ty quản lý Do đó, địa bàn tỉnh Đắk Lắk gần có hộ tham gia trực tiếp sản xuất cà phê 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu: Luận án tập trung nghiên cứu sở khoa học tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê; thực trạng tiếp cận vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk; phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn sử dụng vốn hộ sản xuất cà phê; đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk -Về thời gian nghiên cứu: Số liệu thứ cấp từ năm 2000 đến năm 2014; Số liệu điều tra tập trung vào năm 2014; Định hướng giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn sử dụng vốn tín dụng hộ trồng cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk đến năm 2020 -Về không gian nghiên cứu: Tại tỉnh Đắk Lắk, tập trung vào huyện, thành phố đại diện là: thành phố Buôn Ma Thuột, huyện CưMgar, CưKuin Krông Pắk Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài luận án 4.1.Ý nghĩa khoa học Góp phần hệ thống hoá làm sáng tỏ vấn đề lý luận, thực tiễn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê thông qua tiếp cận vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê Lựa chọn cách tiếp cận, phương pháp, hệ thống tiêu đánh giá tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê, phù hợp với điều kiện Việt Nam 4.2 Ý nghĩa thực tiễn (1) Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê, khó khăn, bất cập hoạt động tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2010 – 2014 (2) Phân tích tình hình tiếp cận vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê hai phía cung cầu; xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng hộ (3) Đo lường hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê khía cạnh kinh tế xã hội Xem xét yếu tố vốn vay tác động đến suất cà phê nhân hộ sản xuất (4) Đề xuất nhóm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng hiệu quả, sở khoa học để quan quản lý, ngân hàng thương mại hộ sản xuất cà phê tham khảo, áp dụng nhằm góp phần hoàn thành chiến lược, mục tiêu phát triển ngành cà phê đến năm 2020 đề PHẦN II TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.Tình hình tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê giới Hầu hết tác giả tập trung nghiên cứu tiếp cận tín dụng sử dụng vốn hộ sản xuất Đối với khía cạnh tiếp cận vốn tín dụng, tác giả Mamo Girma et al (2015) khẳng định tiếp cận vốn tín dụng không bị chi phối thu nhập tài sản mà yếu tố đặc điểm kinh tế - xã hội chủ hộ ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng [72] Duong Inzumida (2002) phân tích tín dụng ngân hàng nông hộ, phân tích hồi quy mô hình Tobit nhóm tác giả nghiên cứu tiếp cận tín dụng nông hộ tỉnh Việt Nam có kết luận yếu tố chủ yếu tác động tới lượng tín dụng ngân hàng nông hộ là: tổng diện tích đất canh tác, giá trị đàn gia súc địa phương Các yếu tố tác động đến mức tín dụng phi thức là: Tỷ lệ phụ thuộc, tổng diện tích đất canh tác [61] Theo Paul Mpuga (2008), có hai yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng, từ tác động trực tiếp đến tiếp cận tín dụng hộ: Thứ nhất: Đặc điểm cá nhân hộ gia đình Thứ hai: Các thuộc tính tổ chức tài ảnh hưởng đến định vay hay không vay cá nhân hộ gia đình mức lãi suất điều khoản cho vay [75] Nghiên cứu Ammar Siamwalla cộng (1990) nghiên cứu hệ thống tín dụng nông thôn Thái Lan muốn tăng tiếp cận hộ nông dân với tín dụng phải có can thiệp Chính phủ Tác giả kết luận rằng, khu vực cho vay phi thức cạnh tranh với lãi suất cho vay cao qua phản ánh chi phí thông tin tín dụng cao, khan quỹ cho vay mà phương thức cách tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng khó khăn [49] Đối với nghiên cứu Diagne Manfred Zeller (1999), tác giả nghiên cứu tín dụng ngân hàng với nông hộ cách tiếp cận tín dụng nông hộ Malawi, phân tích hồi quy OLS, tác giả đưa yếu tố tác động tới mức độ tiếp cận tín dụng người dân gồm giá trị đất đai, quy mô lao động, giá phân bón Tác giả phân tích tác động nghịch tác động thuận yếu tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận nông hộ [64] Cũng mô hình định lượng, với hàm hồi quy mô hình Tobit, Duong Inzumida (2002) kết luận yếu tố chủ yếu tác động đến lượng tín dụng ngân hàng nông hộ là: tác động thuận gồm tổng diện tích đất canh tác, giá trị đàn gia súc địa phương, tỷ lệ phụ thuộc, số lượng xin vay Còn tác động nghịch danh tiếng hộ Tuy nhiên nghiên cứu tập trung vào khả tiếp cận tín dụng nông hộ, gần chưa có đề tài tập trung vào hiệu sử dụng vốn vay nông hộ, khe hở tranh tổng thể thị trường tín dụng nông thôn [61] Theo Mikkel Barslund Finn Tarp (2003) khảo sát 932 hộ gia đình tỉnh Việt Nam Long An, Quảng Nam, Hà Tây (cũ) Phú thọ giai đoạn từ 1997 – 2002, để xem xét đánh giá thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam Kết viết cho thấy, hộ gia đình có nguồn vốn tín dụng thông qua đường, tín dụng ngân hàng tín dụng phi thức [76] Khía cạnh hiệu vốn tín dụng tác giả đề cập đến nhiên khía cạnh khác, hiệu kỹ thuật sản xuất cà phê Việc tăng hiệu kỹ thuật góp phần tăng hiệu kinh tế hộ sản xuất cà phê Nghiên cứu Joachim Nyemeck Binam CS (2003) đề cập đến nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kỹ thuật hộ nông dân sản xuất cà phê Cote Ivoire cách sử dụng hàm hồi quy Tobit, nhóm tác giả cách thức giảm chi phí, tăng sản lượng cho hộ sản xuất cà phê Đồng thời khuyến cáo sách liên quan đến việc thúc đẩy xây dựng câu lạc bộ, hiệp hội nông dân sản xuất cà phê, qua xây dựng lực cho hộ nông dân sản xuất cà phê, mặt khác khuyến khích có tham gia khu vực công việc cung cấp thông tin quản lý lực lượng lao động tốt [88] Theo tác giả Amadou Nchare (2007) phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu kỹ thuật người sản xuất cà phê Arabica Cameroon, cho lợi nhuận người sản xuất cà phê ngày tăng cách mở rộng quy mô sản xuất cà phê Kết cho thấy số hiệu kỹ thuật ước tính 0,896, 32% nông dân khảo sát có số hiệu kỹ thuật 0,91 Các phân tích cho thấy trình độ học vấn người nông dân tiếp cận tín dụng hay không biến kinh tế xã hội quan trọng ảnh hưởng đến hiệu kỹ thuật nông dân Cuối cùng, kết chứng minh muốn suất cao cần cải thiện hiệu kỹ thuật việc thực sản xuất cà phê Cameroon [51] Trong đó, Mamo Girma (2015) lại phân tích yếu tố định thức tham gia thị trường tín dụng nông thôn hộ gia đình Ethiopia cho tiếp cận tín dụng nông thôn yếu tố quan trọng cho việc chuyển đổi kinh tế nông thôn đặc biệt kinh tế nông nghiệp chủ yếu tự cung tự cấp Tác giả đề cập đến yếu tố vi mô ảnh hưởng đến nông thôn Kết ước lượng cho thấy trình độ học vấn chủ hộ, tham gia tích cực thị trường tín dụng định thành công hộ gia đình nông thôn [72] Thong Quoc Ho et al (2013) cho đánh giá hiệu sản xuất canh tác cà phê làm bật yếu tố nâng cao hiệu kỹ thuật Nghiên cứu ước lượng hiệu kỹ thuật sản xuất cà phê xác định yếu tố ảnh hưởng đến hiệu kỹ thuật nông dân sản xuất cà phê huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk Dựa việc sản xuất ngẫu nhiên, kết cho thấy yếu tố trình độ chủ hộ, số lượng tín dụng tài thu được, dân tộc, kinh nghiệm canh tác cà phê chủ hộ, dịch vụ nông nghiệp yếu tố quan trọng làm tăng hiệu kỹ thuật sản xuất cà phê [84] O.L Balogun and S.A Yusuf, (2011) phân tích yếu tố định nhu cầu tín dụng hộ gia đình nông thôn Tây Nam, Nigeria cho thấy kết mô hình đa biến yếu tố vốn xã hội gia đình phụ thuộc vào tiếp cận tín dụng biến khác (hạn mức tín dụng & lãi suất) giải thích ý nghĩa hộ gia đình có nhu cầu tiếp cận tín dụng Tác giả khẳng định yếu tố vốn xã hội ảnh hưởng đáng kể việc tiếp cận tín dụng có sẵn từ nguồn khác Vì vậy, sách nhà sản xuất cần quan tâm việc cải thiện điều kiện sống hộ gia đình, xem điều kiện để thúc đẩy nguồn vốn xã hội [78] 2.Tình hình tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Việt Nam Các nghiên cứu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cách nghiên cứu khả tiếp cận vốn tín dụng nông hộ, tác giả yếu tố ảnh hưởng đến khả bị giới hạn tín dụng nông hộ, bao gồm giá tài sản, nguyên giá tài sản lưu động, trình độ học vấn địa bàn nơi nông hộ sản xuất [14] Thông qua việc sử dụng mô hình hồi quy OLS mô hình Logit Trần Ái Kết (2009) xác định nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng trang trại nuôi trồng thuỷ sản Trà Vinh, yếu tố tác động thuận tuổi, trình độ học vấn chủ trang trại, tỷ lệ diện tích mặt nước nuôi thực tế, tín dụng thương mại thu nhập chi phí sản xuất trang trại [18] Bằng phân tích mô hình Heckman nhị phân, Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010) xác định yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ nông dân ngoại thành Hà Nội, tác giả kết luận tuổi, địa vị xã hội chủ hộ, tín dụng không thức, thủ tục vay vốn yếu tố tác động tới khả tiếp cận tín dụng hộ [24] Bên cạnh yếu tố nêu trên, chứng thực nghiệm số yếu tố khác ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ gia đình Việt Nam cú sốc thu nhập hộ, thành viên Hội Tỷ lệ hộ gặp phải cú sốc thu nhập năm có khoản vay định thường lớn tỷ lệ hộ không gặp cú sốc Tương tự với hộ có thành viên tham gia vào Hội Phụ nữ, Hội Nông dân Điều tương xứng với nỗ lực không ngừng Hội Phụ nữ thời gian gần nhằm đem lại nguồn vốn kinh nghiệm phát triển kinh tế cho thành viên Nguồn tín dụng chảy nông thôn Việt Nam thông qua kênh Hội, nhóm, Đoàn thể phổ biến người dân ưa chuộng Theo Nguyễn Ngọc Tuấn (2012), giải pháp tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Nông cho rằng: Trong số hộ sản xuất cà phê Đắk Nông, có70% hộ thiếu từ 40 - 60% số vốn đầu tư” Tác giả cầu vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê cao, cung đáp ứng không đủ, sản xuất cà phê hộ gặp nhiều khó khăn, việc vận dụng sách cho vay nhiều bất cập, áp dụng phương thức cho vay chưa đa dạng Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung nghiên cứu phía người cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông, chưa sâu phía người sử dụng vốn xem xét vốn tác động đến thu nhập đời sống hộ trồng cà phê [35] Từ Thái Giang (2012) nghiên cứu phát triển cà phê bền vững đề cập đến sách tín dụng ngân hàng sản xuất cà phê cho hoạt động cho vay hộ sản xuất, vay nhỏ lẻ, chi phí cao, cần liên kết với tổ chức trị - xã hội vay, nâng cao trách nhiệm người vay [10] Tương tự đề cập đến hộ sản xuất cà phê, tác giả Nguyễn Văn Hoá (2014) cho có 61,4% hộ sản xuất cà phê có nhu cầu vay vốn để sản xuất tỷ lệ có xu hướng gia tăng Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn gặp nhiều khó khăn thủ tục vay phức tạp, hạn mức cho vay thấp, thời gian nhiều, tài sản chấp phải đảm bảo, chưa kể đến thái độ làm việc nhân viên ngân hàng, gặp cò ngân hàng tốn nhiều chi phí Sau có vốn rồi, khó khăn hộ sản xuất việc hạch toán sử dụng vốn chưa đem lại hiệu cho người dân, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng [11] Nghiên cứu Nguyễn Văn Phận (2008) mở rộng tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Đắk Lắk có liên quan đến nhiều lĩnh vực đối tượng Liên quan đến hộ sản xuất cà phê, tác giả cho tình hình phát triển trang trại cần tránh làm theo phong trào Bên cạnh đó, tín dụng cho nông nghiệp rủi ro lớn dễ dẫn đến nợ xấu [28] Đánh giá “Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Việt Nam” Tạ Thị Lệ Yên (2003), tác giả khẳng định vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng đến phát triển kinh tế trang trại, có trang trại cà phê [45] Nguyễn Thị Tằm (2006) nghiên cứu “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế trang trại địa bàn Tây Nguyên” đánh giá vai trò quan trọng vốn tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế trang trại, tìm tồn tại, vướng mắc sách tín dụng kinh tế trang trại Bà khẳng định tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc giải đất đai nâng cao đời sống cho đồng bào dân tộc thiểu số chỗ [29] Trong đó, nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh (2012) hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội, nêu khác hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội với vùng nông thôn khác, đồng thời luận án nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận vốn tổ chức cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội [24] Phạm Ngọc Dưỡng (2011) nghiên cứu thu nhập hộ gia đình trồng cà phê trình Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế xác định yếu tố tác động đến thu nhập hộ gia đình trồng cà phê lượng hoá yếu tố đó, gồm suất, trình độ kiến thức nông nghiệp, chi phí, vốn vay Tuy nhiên tác giả lại chưa sâu vào phân tích làm rõ vốn vay có ảnh hưởng cụ thể đến thu nhập phương thức tiếp cận với vốn có quan trọng hay không [6] Gần nghiên cứu Nguyễn Thị Phương Thảo (2014) tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ đồng bào dân tộc Êđê Đắk Lắk, nghiên cứu, tác giả yếu tố ảnh hưởng đến trình tiếp cận vốn tín dụng là: tổng số thành viên hộ, số lao động chính, số lao động phụ thuộc, giá trị tài sản, giá trị đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thu nhập, cú sốc hộ gặp phải, chức vụ xã hội đặc điểm địa bàn hộ sinh sống Bên cạnh đó, tác giả hạn chế việc tiếp cận tín dụng hộ đồng bào dân tộc Êđê, bao gồm: quy định cho vay TCTD, lực cản xuất phát từ thân hộ tâm lý e ngại, sợ rủi ro hay lực cản từ môi trường sở hạ tầng, khoảng cách địa lý từ hộ đến TCTD, thiếu thông tin [32] Các nghiên cứu tập trung góc độ hộ sản xuất đứng từ phía người cho vay NHTM, tập trung việc tiếp cận vốn tín dụng hộ sản xuất, gần chưa có nghiên cứu phân tích việc sử dụng vốn khía cạnh kinh tế xã hội, việc nghiên cứu tín dụng ngân hàng hai khía cạnh tiếp cận vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng làm cho tranh tín dụng nông thôn, đặc biệt tín dụng cà phê hoàn chỉnh PHẦN III NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Khái niệm hộ sản xuất cà phê 1.1.1.4 Lý luận tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê a Các quan điểm tác giả nước b Các quan điểm tác giả nước c Quan điểm đề tài tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Trên sở nghiên cứu quan điểm khác có liên quan đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê, phạm vi nghiên cứu đề tài, khái niệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê hiểu sau: “Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê trình tiếp cận sử dụng vốn tín dụng khía cạnh kinh tế xã hội nhằm nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn có hiệu cho hộ sản xuất cà phê tương lai” 1.1.2 Đặc điểm ngành cà phê ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 1.1.3 Nội dung tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 1.1.3.1 Cung ứng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê (1) Nguyên tắc cho vay (2) Điều kiện cho vay (3) Bảo đảm an toàn cho nợ vay (4) Hạn mức cho vay (5) Lãi suất cho vay (6) Thời hạn cho vay (7) Quy trình cho vay 1.1.3.2 Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê (1) Khả tiếp cận vốn tín dụngcủa hộ sản xuất cà phê (2) Hình thức tiếp cận vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê (3) Phương thức tiếp cận vốn hộ sản xuất cà phê 1.1.3.3 Sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê (1) Yếu tố kinh tế tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê (2) Yếu tố xã hội tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê (1) Nhóm nhân tố đặc điểm hộ sản xuất cà phê (2) Nhóm nhân tố đặc điểm NHTM (3)Nhóm nhân tố sách Chính phủ (4) Các nhân tố khác CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk 2.1.1 Vị trí địa lý, địa hình, khí hậu, sông ngòi 2.1.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội 2.2 Tiếp cận nghiên cứu khung phân tích 2.2.1.Tiếp cận nghiên cứu Luận án tiếp cận hai nội dung: 1) Tiếp cận tín dụng từ phía NHTM hộ sản xuất cà phê; 2) Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng khía cạnh kinh tế xã hội 2.2.2.Khung phân tích tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 2.3.Phương pháp nghiên cứu 2.3.1 Chọn điểm nghiên cứu Để nghiên cứu chuyên sâu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê, chọn huyện thành phố Buôn Ma Thuột nơi sản xuất cà phê trọng điểm tỉnh Đắk Lắk Tiêu chí để chọn điểm nghiên cứu diện tích sản xuất cà phê quy mô tín dụng NHTM địa bàn 2.3.2 Phương pháp thu thập thông tin số liệu *Thông tin số liệu thứ cấp *Đối với số liệu sơ cấp + Về phía Ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.2: Kích cỡ mẫu điều tra NHTM tỉnh Đắk Lắk + Về phía hộ sản xuất cà phê Sơ đồ 2.3: Kích cỡ mẫu điều tra hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 2.3.3 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 2.3.4 Phương pháp phân tích 2.3.4.1 Phương pháp thống kê kinh tế 2.3.4.2 Phương pháp chuyên gia 2.3.4.3 Phương pháp phân tích hàm sản xuất Cobb - Douglas 2.3.4.4 Mô hình Heckman 2.3.4.5 Phương pháp cho điểm 2.4 Hệ thống tiêu đánh giá tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Nội dung nghiên cứu Chỉ tiêu nghiên cứu 1.Tiếp cận tín dụng Từ phía NHTM: -Chính sách cho vay hộ sản xuất cà phê - Dư nợ cho vay hộ sản xuất cà phê - Doanh số cho vay hộ sản xuất cà phê - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu - Dư nợ cho vay hộ SX cà phê/tổng dư nợ cho vay - Tốc độ tăng dư nợ cho vay hộ SX cà phê Từ phía hộ sản xuất: - Khả tiếp cận vay vốn + Số lượng hộ vay vốn +Tỷ trọng hộ vay/hộ sản xuất cà phê + Số hộ vay/ số hộ cần vay +Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay + BQ dư nợ cho vay/hạn mức cho vay -Hình thức tiếp cận -Phương thức tiếp cận 2.Sử dụng vốn tín dụng Về kinh tế: - Vốn vay bình quân - Lợi nhuận - Năng suất sản phẩm - Giá trị sản lượng - Tỷ suất lợi nhuận/chi phí - Mức sinh lời vốn Về xã hội: - Công ăn việc làm -Kỹ năng, kiến thức PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phân tích thống kê Hồi quy tương quan: Heckman Hàm sản xuất Cobb Douglas Phương pháp chuyên gia Phương pháp cho điểm Nhóm nhân tố đặc điểm NHTM Nhóm nhân tố đặc điểm hộ sản xuất cà phê TIẾP CẬN VỐN Cung ứng vốn tín dụng NHTM: Chính sách cho vay; Doanh số cho vay; Dư nợ cho vay; Nợ xấu Tiếp cận vốn tín dụng hộ SX: Khả năng; Hình thức; Phương thức tiếp cận Nhóm nhân tố khác -Điều kiện tự nhiên -Thị trường tiêu thụ -Các yếu tố khác SỬ DỤNG VỐN Kinh tế: Chi phí; Lợi nhuận; Tỷ suất lợi nhuận Xã hội: Việc làm, trang bị kiến thức, kỹ thuật Nhóm nhân tố thuộc sách Chính phủ Giải pháp nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk Từ phía hộ sản xuất cà phê Từ phía NHTM Từ phía Chính phủ Sơ đồ 2.1: Khung phân tích tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TỈNH ĐẮK LẮK 3.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 3.1.1 Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 3.1.1.1 Cung ứng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk * Tình hình cho vay hộ sản xuất cà phê Sacombank Dak Lak Đông Á bank Dak Lak hai Ngân hàng TMCP trọng đến cho vay hộ sản xuất cà phê Dư nợ cho vay hộ sản xuất cà phê hai ngân hàng mức 50% có năm đạt 98% tổng dư nợ cho vay sản xuất cà phê Điều cho thấy Ngân hàng thương mại cổ phần xác định thị phần cho vay hộ sản xuất cà phê, qua năm tốc độ tăng dư nợ khối NHTM cổ phần nhanh, đạt 300% Vietinbank Dak Lak BIDV Dak Lak ngân hàng có dư nợ trung bình lớn Kế đến Agribank Dak Lak, Ngân hàng có dư nợ trung bình thấp nhất, dao động từ 49,76 đến 53,04 triệu đồng/hộ, nhiên ngân hàng có số lượng khách đông nhất, khoảng 50.000 khách hàng Về nợ xấu xem tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM Trong ngân hàng thương mại khảo sát địa bàn tỉnh Đắk Lắk, có Vietinbank Dak Lak ngân hàng có nợ xấu lĩnh vực cho vay hộ sản xuất cà phê Đây Ngân hàng tính đến thời điểm hoạt động ổn định hiệu địa bàn tỉnh Đắk Lắk Các Ngân hàng khác có tỷ lệ nợ xấu tầm kiểm soát 3% Đây ngưỡng mà Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ nợ xấu NHTM, tính đến năm 2014 Agribank Dak Lak có nợ xấu cho vay hộ sản xuất cà phê 3%, năm 2014 năm mà Agribank Dak Lak có thay đổi lớn không người mà cách thức quản lý, chí giảm phòng giao dịch 100 người để ổn định hoạt động kinh doanh Qua phân tích cho thấy hoạt động cho vay NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk có hiệu cho vay hộ sản xuất cà phê * Tình hình thực nội dung sách cho vay hộ sản xuất cà phê (1)Nguyên tắc cho vay Các NHTM cho hộ sản xuất cà phê vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn mục đích hoàn trả nợ kỳ hạn Qua khảo sát 320 hộ sản xuất cà phê điểm nghiên cứu, mục đích vay vốn hộ sản xuất cà phê thể qua kết sau: Bảng 3.5: Mục đích vay vốn hộ sản xuất cà phê địa bàn Krông Pắk Mục đích vay 1.Kiến thiết 2.Chăm sóc cà phê KD 3.Tái canh 4.Mục đích khác Tổng Số hộ 11 41 12 16 80 Tỷ lệ (%) 13,75 51,25 15,00 20,00 100 CưKuin Số hộ 34 11 26 80 Tỷ lệ (%) 11,25 42,50 13,75 32,50 100 Buôn Ma Thuột BQC Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số lệ lệ lệ hộ hộ hộ (%) (%) (%) 17 21,25 18 22,50 13,75 17,19 46 57,50 47 58,75 42 52,50 10 12,50 12 15,00 11,25 14,06 8,75 3,75 13 16,25 80 100 80 100 Nguồn: Tổng hợp số liệu khảo sát tác giả CưMgar (2) Điều kiện cho vay Kết khảo sát 194 hộ sản xuất cà phê có vay vốn NHTM cho thấy vốn tự có hộ chiếm 62,59% so với tổng chi phí sản xuất hộ Điều hoàn toàn phù 11 hợp so với tình hình thực tế, thời gian vừa qua chi phí sản xuất hộ trồng cà phê tăng khoảng 20% so với năm năm trước đây, chủ yếu chi phí nhân công, nước tưới, phân bón Tuy nhiên, với vốn tự có hộ sản xuất 60% cho thấy hộ sản xuất cà phê có vốn tự có lớn, đảm bảo điều kiện vay trả nợ cho ngân hàng (3)Bảo đảm an toàn cho nợ vay Kết khảo sát ngẫu nhiên 194 hộ có vay vốn NHTM cho thấy số lượng hộ vay vốn có tài sản đảm bảo chủ yếu, lên tới 88,14% Trong vốn vay ngân hàng có 18.569 triệu đồng, giá trị tài sản đảm bảo 26.686 triệu đồng, tỷ lệ vốn vay/giá trị tài sản đảm bảo 69,58% Qua cho thấy, tín dụng cấp cho hộ sản xuất cà phê đảm bảo (4)Hạn mức cho vay Theo kết điều tra nay, NHTM địa bàn cho vay tối đa 69,58%, khối NHTM cổ phần Sacombank Dak Lak , Đông Á bank Dak Lak cho vay hạn mức cao, NHTM có vốn Nhà nước Agribank Dak Lak, BIDV Dak Lak, Vietinbank Dak Lak cho vay hạn mức khoảng 50% đến 60% Vì vây, thấy NHTM địa bàn cho vay hạn mức quy định (5) Lãi suất cho vay Các NHTM thực theo Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng lãi suất cạnh tranh thị trường (6) Thời hạn cho vay Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi không gia hạn nợ gốc lãi, tổ chức tín dụng chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn NHTM hộ sản xuất cà phê thoả thuận điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn (7) Quy trình cho vay Các NHTM địa bàn tỉnh Đắk Lắk áp dụng quy trình cho vay theo định 1627/2001/QĐ – CP bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay *Các yếu tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng ngân hàng thương mại hộ sản xuất cà phê Bảng 3.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng Nhân tố GTTB nhân tố 3,80 2,70 3,69 3,76 2,61 1,99 Nguồn: Xử lý số liệu SPSS Tài sản đảm bảo Thông tin chủ hộ Khả hạch toán, quản lý hộ Năng lực hoạt động Mạng lưới quan hệ xã hội Ảnh hưởng kinh tế Nhóm tài sản đảm bảo có điểm trung bình cao nhất, tiếp đến lực hoạt động, trình độ quản lý chủ hộ, ảnh hưởng kinh tế quan hệ xã hội Kết thể vai trò quan trọng tài sản đảm bảo việc định cho vay NHTM Đây kết luận chung nhiều nghiên cứu trước khả tiếp cận vốn hộ sản xuất cà phê 12 3.1.1.2 Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Bảng 3.9: Đặc điểm nhân học nhóm hộ điều tra Chỉ tiêu ĐVT 1.Số hộ điều tra 2.Tuổi chủ hộ 3.Trình độ chủ hộ 4.Bình quân nhân Bình quân lao động 6.Diện tích đất 7.Diện tích trồng cà phê Số năm kinh nghiệm 9.Được tham gia tập huấn Hộ Tuổi Lớp Người Người Ha Ha Năm % Huyện, thành phố Krông Pắk CưKuin CưMgar Buôn Ma Thuột 80 80 80 80 49,2 49,21 48,35 45,11 7,35 8,3 7,43 8,8 4,7 5,05 4,4 4,4 3,6 3,6 3,05 2,9 7,7 11,4 8,2 8,4 7,5 10,1 14,85 13,75 15,65 15,55 81,65 80,25 90,75 92,5 BQC/tổng 47,97 7,97 4,64 3,29 8,93 7,90 14,95 86,28 Nguồn: Số liệu điều tra năm 2014 *Khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê a) Số lượng hộ sản xuất vay vốn tín dụng ngân hàng Bảng 3.9: Số lượng hộ sản xuất cà phê có vay vốn NHTM Hộ có vay Điểm nghiên cứu Krông Pắk Agribank Tỷ lệ (%) Phân theo ngân hàng BIDV Sacombank Vietinbank Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Đông Á Tỷ lệ (%) NH khác Tỷ lệ (%) SL Tỷ lệ (%) SL 35 43,75 17 48,5 14,29 17,1 5,71 CưKuin 47 58,75 12 25,53 10 21,28 17,02 14,89 CưMgar Buôn Ma Thuột 55 68,75 13 23,64 36,8 21 11 20,00 10 18,18 16,36 8,57 14,8 14,5 15,79 8,77 8,77 11 19,30 63 32,47 35 18,04 10,53 15,4 30 23 11,86 23 11,86 21 10,82 Tổng 57 71,25 19 60,63 SL SL SL SL SL 5,71 6,38 9,09 Nguồn: Số liệu điều tra năm 2014 Trong tổng số 320 phiếu điều tra điểm nghiên cứu, số hộ có vay vốn 194 hộ, chiếm tỷ lệ 60,63% b) Nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Trong số 126 hộ chưa vay vốn có tới 61,90% hộ có nhu cầu vay vốn tín dụng từ NHTM nhiều lý nên hộ chưa tiếp cận với nguồn vốn vay Số hộ lại với tỷ lệ 38,10% điều kiện gia đình giả có nguồn tiếp cận khác nên nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Qua số liệu cho thấy nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng thị trường nông thôn lớn, thị trường tín dụng Đắk Lắk xem thị trường tiềm c) Khả đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho hộ sản xuất cà phê Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay NHTM cổ phần cao, Sacombank Dak Lak Sacombank Dak Lak 0,9 (chuẩn đáp ứng nhu cầu cho vay 1), NHTM cổ phần có vốn sở hữu Nhà nước, BIDV Dak Lak Vietinbank Dak Lak, 0,7 Khối NHTM khác cao, 0,8 cuối Agribank Dak Lak 0,61 Qua phân tích cho thấy khả đáp ứng nhu cầu vốn vay chưa đạt 1, 13 0,185 nhu cầu chưa đáp ứng đủ Khả đáp ứng nhu cầu vay phụ thuộc lớn vào nguồn vốn huy động đặc điểm chiến lược hoạt động NHTM Để thấy rõ việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh, yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận hộ sản xuất cà phê, tác giả sử dụng mô hình Heckman sử dụng để đánh giá khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk có kết sau: Bảng 3.11: Kết phân tích bước khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Stt Ghi chú: Biến sô Tín dụng khác Trình độ Thủ tục Sổ đỏ Giới tính Độ tuổi Địa vị Dân tộc Hệ số tự Giá trị R2 *** ** Ký hiệu Coefficient Tíndungkhac -0,0878 Trinhdo 0,0006 Thutuc 0,3170 Sodo 0,2031 Gioitinh 0,2398 Dotuoi -0,0036 Diavi 0,0520 Dantoc 0,2960 C 0,3597 t-Statistic -2,4616 0,1068 9,6703 5,5840 6,4465 -2,3029 0,8208 8,8168 3,3137 Prob Ý nghĩa ** 0,0144 NS 0,9149 *** 0,0000 *** 0,0000 *** 0,0000 *** 0,0219 NS 0,4124 ** 0,0000 0,0010 0,56 Nguồn: Kết điều tra nghiên cứu tác giả năm 2014 NS Có ý nghĩa thống kê mức 1% Có ý nghĩa thống kê mức 5% Không có ý nghĩa thống kê Kết phân tích hồi quy cho thấy có nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa đến khả tiếp cận vốn vay thức hộ gia đình Các nhân tố là: Tín dụng khác, thủ tục, sổ đỏ, giới tính, độ tuổi dân tộc Ở bước thứ hai kết phân tích hồi quy cho thấy biến ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng cách có ý nghĩa là: Diện tích, lãi suất, mục đích, thu nhập tài sản chấp Bảng 3.12: Kết phân tích bước hai mô hình Heckman Stt Ghi chú: Biến số Dientich Laisuat Mucdich Nganhnghe Thunhap Trinhdo TSTC C Giá trị R2 *** ** Coefficient 0,000245 2,081359 6,171040 0,711392 0,193555 0,310559 5,068749 -20.33642 t-Statistic 2,022645 8,318708 2,670071 0,283934 2,167038 0,797158 2,175329 -4,580717 Prob Ý nghĩa ** 0,0440 *** 0,0000 *** 0,0080 NS 0,7766 *** 0,0000 NS 0,4260 ** 0,0304 0,0000 0,77 Nguồn: Kết điều tra nghiên cứu tác giả năm 2014 NS Có ý nghĩa thống kê mức 1% Có ý nghĩa thống kê mức 5% Không có ý nghĩa thống kê Qua hai bước hồi quy mô hình hồi quy Heckman nhân tố ảnh hưởng lớn đến khả tiếp cận vốn vay nông hộ là: Thứ tài sản chấp Đây rào cản lớn khả tiếp cận quy mô vốn vay thức Việc xây dựng hạn mức vay cao cho vay tín chấp nông nghiệp việc làm cần thiết để hộ sản xuất nông nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay thức Thứ hai thủ tục vay vốn Hiện thủ tục vay vốn từ phía tổ chức tín dụng ngân hàng nhiều bất cập, thủ tục rườm rà Thứ ba trình độ dân trí Với trình độ hạn chế, hộ nông dân khó xây dựng phương án sản xất kinh doanh hiệu quả, có tính thuyết phục cao 14 Thứ tư mục đích vay vốn Trong trình vay vốn phục vụ cho trình sản xuất cà phê, hộ phải thể vốn vay vào nội dung nào, vay để chăm sóc cà phê kinh doanh việc tiếp cận nhanh dễ dàng hơn, vay vào mục đích khác trồng mới, tái canh cà phê quy trình vay dài hơn, đòi hỏi nhiều điều kiện Thứ năm lãi suất cho vay Với lãi suất vốn tín dụng ngân hàng đánh giá mức lãi suất thấp nguồn vốn tín dụng phi thức, nhiên để tiếp cận nguồn vốn hộ trồng cà phê phải có đủ điều kiện, tài sản đảm bảo Các nhân tố lại thu nhập, địa vị xã hội, diện tích, dân tộc góp phần làm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, hộ sản xuất cà phê có mức thu nhập cao, có địa vị xã hội, người kinh tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng ngược lại hộ nghèo điều kiện tiếp cận vốn khó khăn hơn, cần có chế cho vay phù hợp với đối tượng để đảm bảo công cho hộ sản xuất cà phê, đảm bảo trình phát triển bền vững ổn định *Hình thức tiếp cận Qua khảo sát số liệu thực tế cho thấy địa bàn tỉnh Đắk Lắk chủ yếu hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất cà phê Bảng 3.13: Hình thức tiếp cận vốn tín dụng nhóm hộ điều tra Diễn giải Tiếp cận trực tiếp Tiếp cận gián tiếp -Thông qua tổ -Thông qua doanh nghiệp Tổng Krông Pắk Tỷ lệ Số hộ (%) 30 90,91 9,09 0,00 33 9,09 100 CưKuin Số Tỷ lệ hộ (%) 43 97,73 2,27 0,00 44 CưMgar Số Tỷ lệ hộ (%) 50 96,15 3,85 0,00 2,27 100 52 Buôn Ma Thuột BQC/hộ Tỷ lệ Số hộ (%) 54 100 96,72 0 3,28 0 0,00 3,85 100 54 100 3,28 100 Nguồn: Kết khảo sát năm 2014 Hiện nay, có 90% hộ sản xuất cà phê tiếp cận vốn hình thức này, địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột tỷ lệ cho vay trực tiếp lên tới 100%, huyện Cư Kuin 97,73%, cuối Krông Pắk 90,91% Tuy nhiên với hình thức tiếp cận vốn trực tiếp gây khó khăn cho NHTM, đến thời gian cao điểm mùa vụ sản xuất cà phê gây tình trạng tải, tiến độ giải ngân cho hộ sản xuất không kịp *Phương thức tiếp cận Bảng 3.14: Phương thức tiếp cận vốn tín dụng nhóm hộ điều tra Krông Pắk Diễn giải Cho vay lần Cho vay theo dự án đầu tư Tổng 31 Tỷ lệ (%) 93,93 33 6,07 100 Số hộ CưKuin 42 Tỷ lệ (%) 95,45 44 4,55 100 Số hộ CưMgar Tỷ lệ (%) 49 94,23 Số hộ 52 5,77 100 Buôn Ma Thuột BQC/hộ Tỷ lệ Số hộ (%) 50 92,59 93,99 54 7,41 100 6,01 100 Nguồn: Kết khảo sát năm 2014 Phương thức tiếp cận vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk cho vay lần, điểm nghiên cứu chiếm 90% Tại điểm nghiên cứu có phát sinh phương thức cho vay theo dự án đầu tư, nhiên số lượng hộ sản xuất cà phê vay theo phương này hạn chế, chiếm tỷ lệ 10% Vì thời gian tới để giảm chi phí giảm tải công việc liên quan đến thủ tục, giấy tờ hồ sơ vay 15 vốn NHTM cần trọng đến việc cho vay theo dự án đầu tư 3.1.2 Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 3.1.2.1 Về mặt kinh tế *Vốn vay bình quân tỷ lệ vốn vay hộ sản xuất cà phê Bảng 3.15: Tỷ lệ vốn vay vốn đầu tư hộ sản xuất cà phê ĐVT: 1.000đ Chỉ tiêu 1.Vốn đầu tư 2.Vốn vay Krông Pắk 65.847 38.200 CưKuin 64.863 38.200 58,01 58,89 3.Tỷ lệ vốn vay/Vốn đầu tư (%) Điểm nghiên cứu CưMgar Buôn Ma Thuột 62.517 64.733 38.200 38.200 61,10 BQC 64.490 38.200 59,01 59,23 Nguồn: Tổng hợp số liệu khảo sát tác giả * Hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê địa bàn Bảng 3.16: Hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê ĐVT: 1.000đ Chỉ tiêu Năng suất sản phẩm Giá bán bình quân Giá trị sản lượng Tổng chi phí Lợi nhuận Tỷ suất lợi nhuận/chi phí Đơn vị tính Kg nhân khô/ha ngàn đồng/kg 1.000đ 1.000đ 1.000đ % Krông Pắk 2.712 35 94.920 65.847 29.073 44,15 Cư Kuin 2.723 35 95.305 64.863 30.442 46,93 Cư Mgar Buôn Ma Thuột 2.745 2.744 35 35 96.075 96.040 62.517 64.733 33.558 31.307 53,68 48,36 BQC 2.731 35 95.585 64.490 31.095 48,28 Nguồn: Tổng hợp số liệu khảo sát tác giả Kết khảo sát cho thấy số hộ nhu cầu vay vốn chiếm tỷ lệ thấp (38,10% tổng số hộ không vay vốn tín dụng) Đồng thời kết kiểm định t-test cho thấy khác biệt suất nhóm hộ, có vay vốn không vay vốn Chi phí đầu tư nhóm hộ có khác biệt đáng kể tỷ suất lợi nhuận nhóm có vốn cao hẳn so với nhóm thiếu vốn sản xuất [Phụ lục 16] Bảng 3.17: So sánh hiệu sử dụng vốn tín dụng theo nhu cầu Có vay vốn tín dụng Chỉ tiêu Năng suất sản phẩm Giá trị sản lượng Tổng chi phí Lợi nhuận Tỷ suất lợi nhuận/chi phí Đơn vị tính Kg nhân khô/ha 1000đ 1000đ 1000đ 2.731 95.585 64.490 31.095 % 48,28 16 Không vay vốn tín dụng Có nhu cầu Không có không vay nhu cầu vay 25.134 79.503 60.410 19.093 28.562 101.589 66.492 35.097 31,61 52,78 Nguồn: Tổng hợp số liệu khảo sát tác giả Để thấy rõ việc sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk có hiệu hay không, tác giả sử dụng hàm hồi quy Cobb - Douglas để đánh giá vốn tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng đến suất cà phê nhân hộ sản xuất cà phê: Hàm Cobb-Douglas sử dụng để nghiên cứu với kết sau: Bảng 3.18: Kết hồi quy yếu tố ảnh hưởng đến suất cà phê nhân Stt Biến Hệ số tự 10 Loại cà phê (1-cà phê vối; 0-cà phê chè) Vay vốn(1-có vay; 0-không vay) Trình độ Phân bón Nước tưới Công lao động (ngày công) Khí hậu (1-hợp lý; 0-không hợp lý) Hợp đồng tiêu thụ Tài sản chấp Ghi chú: Coefficient -0,571530 t-Statistic -5,060442 0,072173 0,042791 0,048384 0,650286 -0,025279 0,025200 -0,039509 0,001375 -0,010452 2,005289 2,405293 1,988512 17,00164 -1.068611 1.064543 -1.992684 0.076988 -0.698683 Prob Ý nghĩa 0,0458 0,0167 0,0476 0,0000 0,2861 0,2879 0,0472 0,9387 0,4853 ** ** ** *** NS NS ** NS NS Nguồn: Kết khảo sát nghiên cứu tác giả năm 2014 NS Có ý nghĩa thống kê mức 1% Không có ý nghĩa thống kê ** Có ý nghĩa thống kê mức 5% R2 = 0,5502 *** Từ kết chạy mô hình ta có mô hình hồi quy: lnNS = -0,5715+ 0,0484LnTRINHDO + 0,0428VAYVON– 0,0395KH + 0,6503LnPB + 0,0722CAPHE Như vậy, suất cà phê nhân hộ sản xuất phụ thuộc vào: Trình độ hộ, vốn vay, khí hậu, phân bón, loại cà phê, cụ thể: Trình độ có ý nghĩa mức 5%, cho thấy việc áp dụng kỹ thuật canh tác ảnh hưởng lớn đến suất cà phê Vay vốn có ý nghĩa mức 5%, cho thấy hộ vay vốn đầu tư nhiều cho cà phê Góp phần cao suất cho người trồng cà phê Khí hậu vùng ảnh hưởng lớn đến suất chi phí đầu tư hộ sản xuất, có ý nghĩa mức 5% Phân bón có ý nghĩa mức 1% với dấu kỳ vọng Chủng loại cà phê ảnh hưởng đến sản lượng cà phê hộ mức ý nghĩa 5% Kết mô hình hồi qui cho thấy: R2 = 0,5502, mô hình cho biết biến độc lập giải thích 55,02% thay đổi biến phụ thuộc suất Ý nghĩa tham số: β1 = 0,0484 cho biết trường hợp yếu tố khác mô hình không đổi, trình độ sản suất hộ tăng lên 1% suất tăng lên 0,0484% β2 = 0,0429 cho biết việc vay vốn Ngân hàng làm gia tăng suất lên e 0,0429-1 (0,043834) lần so với hộ không vay vốn β7= -0,0395 hệ số co giãn sản lượng với khí hậu vùng, cho biết trường hợp yếu tố khác mô hình không đổi, vùng mưa 1% suất giảm e 0,0395 -1(-0,03873) lần 17 β6= 0,6503 hệ số co giãn suất với lượng phân bón sử dụng, cho biết trường hợp yếu tố khác mô hình không đổi, phân bón tăng lên 1% suất tăng lên 0,6503% β9= 0,0722 hệ số co giãn suất với loại cà phê, cho biết cho biết trường hợp yếu tố khác mô hình không đổi, trồng cà phê vối suất tăng lên e0,0722-1 (0,07487) lần so với hộ trồng cà phê chè Đối với ngày công lao động, hợp đồng tiêu thụ, nước tưới tài sản chấp ý nghĩa thống kê suất cà phê nhân hộ sản xuất cà phê Kiểm định Wald cho thấy mô hình phù hợp, tượng thừa hay thiếu biến quan trọng [Phụ lục 11] Như vậy, việc sản xuất cà phê hộ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như: trình độ sản xuất, vay vốn, loại cà phê, khí hậu phân bón Trong vốn tín dụng yếu tố có vai trò quan trọng hiệu sản xuất cà phê hộ Các hộ có vay vốn tín dụng đầu tư nhiều cho vườn đem lại sản lượng suất cao Kết kiểm định t-test cho thấy có khác biệt rõ rệt suất nhóm hộ (năng suất nhóm hộ có vay vốn ngân hàng cao hẳn nhóm hộ lại) [Phụ lục 16] 3.1.2.2 Về mặt xã hội *Tạo công ăn việc làm ngành nông nghiệp Bảng 3.18: Biến động lao động cà phê nông nghiệp tỉnh Đắk Lắk Năm 2010 2011 2012 2013 2014 Tổng số lao động (người) 95.4090 98.1270 100.6103 1.048.201 1.068.612 Số LĐ nông nghiệp (người) 757.383 762.913 769.816 804.364 814.777 Số LĐ cà phê (người) 296.557 308.181 351.321 364.507 385.692 Tỷ lệ LĐ cà phê Tỷ lệ LĐ cà LĐ nông phê nghiệp tổng LĐ (%) (%) 39,16 31,08 40,40 31,41 45,64 34,92 45,32 34,77 47,34 36,09 Nguồn: Cục thống kê tỉnh Đắk Lắk 2014 Qua năm năm, tỷ trọng lao động cà phê so với tổng lao động tổng lao động nông nghiệp, xu hướng tăng qua năm, năm 2009 43,43% năm 2013 47,95% so với lao động nông nghiệp Còn tỷ trọng lao động cà phê so với tổng lao động năm 2009 33,94%, đến năm 2013 41,82% Với số liệu cho thấy ngành cà phê năm năm thu hút lượng lao động lớn, không đáp ứng nhu cầu việc làm tỉnh, mà đến mùa vụ thu hoạch cà phê khoảng từ tháng 10 đến tháng 12 lại thu hút lượng lao động lớn từ tỉnh miền Trung miền Bắc vào Đắk Lắk để tìm việc với giá công lao động cao, khoảng từ 120.000đ đến 150.000đ/công lao động * Trang bị kiến thức, kỹ thuật cho nông hộ Bảng 3.19: Tình hình sản xuất cà phê chứng bền vững Đắk Lắk Chỉ tiêu 4C Utz certified Rainforest Alliance Fair trade Tổng số Số hộ Diện tích (ha) Sản lượng (tấn) Diện tích BQ (ha/hộ) Năng suất BQ (tạ/ha) 32.706 12.937 3.823 214 49.680 43.802 17.446 6.143 417 67.808 141.447 55.840 23.793 1.631 222.711 1,34 1,35 1,61 1,95 1,36 32,29 32,01 38,73 39,11 32,84 18 Nguồn: Sở nông nghiệp PTNT tỉnh Đắk Lắk năm 2014 Theo số liệu điều tra điểm nghiên cứu, tỷ lệ hộ sản xuất cà phê tập huấn đào tạo cao, huyện CưMgar điểm có số hộ tập huấn cao nhất, chiếm tỷ lệ 66,15% Các điểm nghiên cứu lại, tỷ lệ hộ đào tạo chiếm tỷ lệ 50%, kết đáng khích lệ việc giúp nông hộ nâng cao kỹ thuật, khả hạch toán sản xuất cà phê Vì thế, việc cấp tín dụng cho hộ sản xuất cà phê, hộ qua tập huấn, đào tạo có giấy chứng nhận giúp cho việc giải ngân quản lý sau cho vay ngân hàng thương mại Nhà nước tốt 3.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 3.2.1 Nhóm nhân tố đặc điểm hộ sản xuất cà phê 3.2.1.1.Khả hạch toán quản lý hộ sản xuất Khả hạch toán quản lý chủ hộ phụ thuộc lớn vào trình độ học vấn Kết khảo sát hộ nông dân cho thấy 9,38% số lao động nông nghiệp chữ Chủ yếu lao động có trình độ cấp 2, chiếm 45,31%, cấp chiếm tỷ trọng thấp 20,94% Trình độ lao động hạn chế yếu tố cản trở việc tiếp cận sử dụng vốn tín dụng, áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất cà phê hộ sản xuất Bên cạnh khả hạch toán quản lý chủ hộ việc tính toán chi phí, sử dụng vốn đầu tư, vốn vay hợp lý mà thể việc tiếp cận với thông tin thị trường nông sản định bán sản phẩm cho bán vào thời điểm cho phù hợp Đây nhân tố quan trọng việc định hiệu sản xuất hộ trồng cà phê Bảng 3.21: Ý kiến khả hạch toán quản lý vốn tín dụng chủ hộ Nội dung I.Ý kiến 136 CBTD quản lý khoản vay hộ sản xuất 1.Khả hạch toán Do trình độ văn hoá chủ hộ thấp Do chủ hộ chưa có kinh nghiệm sản xuất cà phê Do chủ hộ chưa đào tạo lĩnh vực sản xuất, kinh doanh cà phê 2.Năng lực hoạt động Phương án sản xuất hộ không khả thi Hộ nguồn tiêu thụ sản phẩm đảm bảo II.Ý kiến 194 hộ có vay vốn tín dụng 105 hộ thường bán cà phê với giá không mong muốn Tỷ trọng (%) 63,97 25,00 11,03 55,15 44,85 54,12 Nguồn: Tổng hợp số liệu khảo sát tác giả Bảng 3.21 phản ánh khả hạch toán quản lý chủ hộ sản xuất cà phê có ảnh hưởng đến tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Từ kết cho thấy cần có sách phù hợp để nâng cao khả hạch toán, lực hoạt động hộ sản xuất sách giá để giảm thiểu rủi ro cho hộ sản xuất cho NHTM 3.2.1.2 Đất trồng cà phê hộ sản xuất Đất trồng cà phê hộ sản xuất xem tài sản đảm bảo nợ vay ngân hàng với điều kiện đất canh tác cà phê phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Kết khảo sát cho thấy diện tích đất trồng cà phê chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tương đối cao, khả chấp hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk gặp khó khăn, tỷ lệ hộ sản xuất cà phê cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đạt 65,23% Nguyên nhân chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất có 19 chủ quan khách quan, thủ tục hành nguyên nhân quan trọng 3.2.1.4 Tín dụng khác Qua phân tích cho thấy tín dụng khác phổ biến dân, hình thức tín dụng ngân hàng bỏ ngỏ thị trường việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê gặp nhiều khó khăn 3.2.2 Nhóm nhân tố đặc điểm NHTM 3.2.2.1 Công tác tổ chức Ngân hàng Cơ sở vật chất Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, Các chi nhánh, phòng giao dịch thường đóng Trung tâm, thành phố nên triển khai cho vay xã, vùng lại khó, việc quản lý tín dụng hạn chế Thậm chí Agribank Dak Lak có tới 67 Chi nhánh, 164 phòng giao dịch nên việc quản lý nợ gặp nhiều khó khăn Việc quan hệ phối hợp quyền sở chưa chặt chẽ, nên phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi nhiều thời gian thủ tục để giải 3.2.2.2 Chất lượng nhân Qua kết cho thấy Ngân hàng không nên quan tâm đến kết kinh doanh mà nên quan tâm đến việc đào tạo CBTD chuyên môn đạo đức để đem đến hài lòng cho khách hàng 3.2.2.3 Chính sách cho vay Trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, NHTM áp dụng quy định cho vay theo quy chế cho vay 1627/2001/QĐ – CP Các NHTM ban hành quy trình cụ thể cho ngân hàng, NHTM áp dụng chủ yếu hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất cà phê, hộ sản xuất có lợi tốn khoản chi phí phát sinh lãi suất NHTM, nhiên gây khó khăn cho NHTM vào mùa vụ, tiến độ giải ngân cho hộ sản xuất cà phê chậm trễ 3.2.3 Nhóm nhân tố sách Chính phủ 3.2.3.1 Kết cho vay giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản Tính đến thời điểm năm 2014 chưa phát sinh khoản vay Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Đắk Lắk, nguyên nhân loại máy móc thiết bị quy định danh mục giá cao so với loại máy móc loại có tính Đồng thời, việc sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk nhỏ lẻ Toàn tỉnh, có khoảng 180.500 hộ sản xuất cà phê, có 85% diện tích người dân tự trồng quản lý Theo thống kê Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk, số hộ có quy mô sản xuất 0,5 chiếm khoảng 35%, từ 0,5 đến khoảng 34%, từ đến khoảng 24% có 7% Do người dân nhu cầu xây nhà kho sân phơi với quy mô lên tới 1.000m2 3.2.3.2 Kết cho vay mua tạm trữ cà phê Kết đạt địa bàn tỉnh Đắk Lắk có 05 doanh nghiệp giao tiêu mua tạm trữ cà phê; Trong có 02 doanh nghiệp tỉnh Đắk Lắk (Công ty cổ phần Đầu tư XNK Đắk Lắk Công ty TNHH MTV XNK 2/9), 02 doanh nghiệp thuộc Tổng công ty cà phê Việt Nam (Công ty cổ phần Đầu tư XNK Tây Nguyên, Công ty cổ phần Đức Nguyên), 01 doanh nghiệp quốc doanh (Công ty cổ phần Thái Hoà Buôn Ma Thuột) 3.2.3.3 Kết cho vay tái canh cà phê khu vực Tây Nguyên Chương trình cho vay tái canh cà phê triển khai, nhiên có đạo sâu sát Sở, ban ngành nên đạt kết ban đầu, tính đến tháng 09/2013, Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Đắk Lắk ký hợp đồng nguyên tắc khách hàng với số tiền trị giá 195 tỷ đồng để đầu tư tái canh 976 cà phê giải ngân 109.855 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 56,33% Trong chủ yếu khách hàng hộ gia đình, lên tới 59 hộ gia đình, doanh nghiệp có doanh nghiệp 20 3.2.4 Các nhân tố khác 3.2.4.1.Điều kiện tự nhiên Đắk Lắk tỉnh có quy mô diện tích đất canh tác cà phê lớn nước Tổng diện tích đất trồng cà phê tỉnh năm 2013 181.960 ha, chiếm 34% diện tích trồng cà phê nước 38% diện tích cà phê Vùng Tây Nguyên (Phụ biểu 14) Cà phê trồng đất Bazan chiếm 91% tổng diện tích canh tác cà phê, so với toàn vùng Tây Nguyên nước, tỷ lệ tương ứng 74 - 75% Lợi giúp Đắk Lắk hình thành phát triển vùng cà phê tập trung, chuyên canh lớn Việt Nam Hiện Đắk Lắk cà phê phù hợp huyện Cư Mgar, Krông Pắk, Buôn hồ, Cư Kuin, thành phố Buôn Ma Thuột , vùng không phù hợp Buôn Đôn, Ea Súp, MaĐrăk Do cần có sách quy hoạch phát triển cho phù hợp 3.2.4.2.Thị trường tiêu thụ Thị trường tiêu thụ có tác động mạnh mẽ đến sản xuất giá cà phê Mặc dù Việt Nam nước xuất thứ hai giới cà phê chưa thể chủ động thị trường, kể thị trường tiêu dùng nội địa Niên vụ 2010-2011 niên vụ mùa giá tỉnh Đắk Lắk, có sách thu mua tạm trữ vào năm 2010 nên giá cà phê bắt đầu có xu hướng tăng lên Giá thu mua cà phê nhân xô địa bàn tỉnh 43.148đ/kg, tăng 69,39% so với niên vụ trước Giá thu mua cao vào thời điểm cuối tháng 05/2011 51.400đ/kg, giá mua thấp rơi vào thời điểm tháng 9/2010 28.600đ/kg Qua cho thấy có sách hỗ trợ vốn tín dụng kịp thời tiêu thụ hộ sản xuất cà phê hưởng lợi từ sách tín dụng Nhà nước 3.2.4.3 Các yếu tố khác Đó ổn định kinh tế, cụ thể lạm phát, thay đổi lãi suất bản… Và tiếp đến môi trường trị, môi trường pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê NHTM Nếu yếu tố ổn định không biến động, thay đổi liên tục không NHTM mà khách hàng yên tâm sản xuất kinh doanh CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VÀ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ, TỈNH ĐẮK LẮK 4.1 Những 4.2 Định hướng - Phát huy vai trò hình thức tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trò chủ đạo thị trường tín dụng nông thôn - Sử dụng vốn tín dụng hộ trồng cà phê phải đảm bảo hiệu kinh tế hiệu xã hội - Hoạt động tín dụng nông thôn cần có phối hợp chặt chẽ TCTD quyền địa phương - Hoạt động tín dụng Đắk Lắk nói riêng Tây Nguyên nói chung cần kết hợp với mục tiêu KT-XH khác 4.3 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngân hàng cho hộ sản xuất cà phê Đắk Lắk 4.3.1 Từ phía hộ sản xuất cà phê (1) Nâng cao khả tiếp cận thông tin tín dụng nông thôn (2)Nâng cao khả hạch toán sản xuất cà phê 21 (3) Khuyến khích hộ sản xuất cà phê bền vững có chứng nhận 4.3.2.Từ phía NHTM (1) Hoàn thiện thủ tục cho vay hộ sản xuất cà phê (2)Nâng cao trình độ cán NHTM (3)Nâng cao chất lượng thẩm định ngăn ngừa, xử lý nợ hạn 4.3.3.Từ phía Nhà nước, quan chức (1)Đẩy mạnh triển khai việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Chính phủ (2)Cần phải thành lập quỹ bảo hiểm xuất cà phê (3)Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận sử dụng đất (4)Có sách hỗ trợ đầu tư sản xuất theo quy mô hợp tác, liên kết hộ sản xuất cà phê (5) Ban hành mức khoán sản phẩm cà phê hợp lý với hộ sản xuất cà phê (6) Nâng cao chất lượng công tác khuyến nông KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê trình tiếp cận vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho hộ sản xuất cà phê đồng thời giúp hộ sản xuất sử dụng vốn tín dụng có hiệu tương lai Việc tiếp cận vốn tín dụng thể hai góc độ: i) Cung tín dụng từ phía NHTM, thể qua sách cho vay, doanh số cho vay, dư nợ cho vay tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất cà phê NHTM; ii) Từ phía hộ sản xuất cà phê bao gồm: Khả tiếp cận vốn vay, hình thức vay vốn phương thức vay vốn hộ sản xuất cà phê Tiếp cận vốn tín dụng gắn liền với trình sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê, việc sử dụng vốn tín dụng nghiên cứu hai khía cạnh kinh tế xã hội: i)Về kinh tế, biểu thông qua suất sản phẩm, giá trị sản lượng lợi nhuận hộ sản xuất; ii) Về xã hội, vấn đề việc làm, kỹ trình độ hộ sản xuất nâng cao Trên sở nghiên cứu kinh nghiệm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất số quốc gia sản xuất xuất cà phê hàng đầu giới, tác giả rút học kinh nghiệm hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê là: i)Mở rộng mạng lưới TCTD nhằm tạo điều kiện cho nông hộ tiếp cận vốn tín dụng; ii)Việc cung ứng vốn tín dụng ngân hàng phải gắn liền với sách phát triển cà phê bền vững; iii)Nâng cao lực hạch toán, suất chất lượng lao động hộ sản xuất; iv)Tăng cường nguồn vốn vay ưu đãi để đầu tư sản xuất cà phê; v)Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi, đối thoại với Hiệp hội cà phê, Hiệp hội doanh nghiệp để khơi thông dòng vốn đưa vào sản xuất kinh doanh cà phê Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk thể rõ khía cạnh: Về tiếp cận vốn tín dụng i) Với số hộ có vay vốn 194 hộ, chiếm tỷ lệ 60,63%, việc tiếp cận vốn tín dụng phát triển sản xuất cà phê hạn chế, hỏi hộ sản xuất cà phê mong muốn vay vốn đầu tư cho sản xuất cà phê, nhiên nhiều rào cản nên hộ sản xuất không tiếp cận được; ii) Hình thức tiếp cận vốn trực tiếp với 90% hộ sản xuất cà phê mẫu khảo sát tiếp cận vốn hình thức này, điểm nghiên cứu tồn hình thức vay thông qua doanh nghiệp địa bàn huyện có công ty cà phê; iii) Phương thức tiếp cận vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk cho vay lần, với tỷ lệ 90% Phương thức cho vay với nhiều quy định, thủ tục ngân hàng gây khó khăn cho hộ sản xuất cà 22 phê, lần hộ sản xuất muốn vay lại lần thứ hai phải làm lại thủ tục vay ban đầu Về sử dụng vốn tín dụng với: i) Chi phí đầu tư bình quân cho cà phê kinh doanh người dân 64 triệu/ha, cho thấy người dân địa bàn tỉnh đầu tư nhiều vào vườn họ, tỷ lệ vốn vay vốn đầu tư cao, khoảng 59% Do vốn đầu tư người dân thiếu hụt; ii) Về thu nhập hộ sản xuất cà phê điểm nghiên cứu xem cao so với huyện khác địa bàn tỉnh, sau trừ khoản chi phí khấu hao hộ sản xuất cà phê lợi nhuận 31 triệu đồng/ Đó hộ cà phê độ tuổi kinh doanh, cà phê già cỗi khó khăn việc đảm bảo mức thu nhập ổn định Qua phân tích mô hình Heckman khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê cho thấy việc tiếp cận vốn chịu ảnh hưởng nhân tố thuộc chất hộ nhân tố thuộc NHTM Với việc phân tích hai bước hồi quy mô hình hồi quy Heckman, nhân tố ảnh hưởng lớn đến khả tiếp cận tín dụng nông hộ: thứ tài sản chấp, rào cản lớn khả tiếp cận quy mô nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thứ hai thủ tục vay vốn, thủ tục vay vốn từ phía NHTM nhiều bất cập, thủ tục rườm rà, thứ ba thu nhập, với mức thu nhập thấp, hộ nông dân khó có phương án trả nợ nguồn dự trữ cho gia đình Ngoài ra, có nhân tố khác diện tích, lãi suất, mục đích thu nhập hộ sản xuất cà phê Đánh giá hiệu việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng với mô hình Cobb-Douglas nhân tố ảnh hưởng đến suất hộ sản xuất cà phê bao gồm trình độ chủ hộ, vôn vay, khí hậu, lượng phân bón loại cà phê Qua kết luận cho thấy vốn tín dụng ảnh hưởng quan trọng đến suất hộ sản xuất cà phê Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk bao gồm: i)Nhóm nhân tố đặc điểm hộ sản xuất khả hạch toán quản lý chủ hộ, tài sản đảm bảo hình thức tín dụng khác ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê, nhóm nhân tố quan trọng nhất; ii)Nhóm nhân tố đặc điểm NHTM công tác tổ chức, chất lượng nhân sự, sách cho vay, thủ tục cho vay NHTM tác động mạnh đến tiếp cận sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê; iii)Chính sách Chính phủ, sách tín dụng Nghị định cho vay nông nghiệp nông thôn, sách hỗ trợ mua tạm trữ cà phê, sách giảm tổn thất sau thu hoạch, sách tái canh cà phê có tác động tích cực góp phần cải thiện giá cả, hỗ trợ cho hộ sản xuất tư liệu sản xuất, vốn đầu tư, kỹ thuật góp phần tăng khả tiếp cận thông tin sử dụng vốn có hiệu quả; iv)Các nhóm nhân tố khác điều kiện tự nhiên, thị trường tiêu thụ… ảnh hưởng đến việc tiếp cận sử dụng vốn tín dụng hộ Để nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, giải pháp sách chủ yếu cần thực hiện: i)Từ phía hộ sản xuất cà phê cần nâng cao khả hạch toán quản lý sản xuất cà phê chủ hộ, khuyến khích hộ sản xuất hoàn tất thủ tục giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hạn chế tiếp cận với hình thức tín dụng khác; ii)Từ phía NHTM gồm hoàn thiện thủ tục cho vay hộ sản xuất, nâng cao trình độ CBTD, quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng; iii)Từ phía Chính phủ bao gồm đẩy mạnh việc thực sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn, hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sản xuất theo mô hình liên kết, ban hành mức khoán cà phê cho phù hợp, nâng cao chất lượng công tác khuyến nông Kiến nghị Đối với Chính phủ Khẩn trương hoàn thành Đề án tái cấu TCTD, ổn định thị trường tài chính, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Nhà nước, hộ nông dân sản 23 xuất cà phê; Chỉ đạo quan chức thực triệt để sách hỗ trợ ngành cà phê đề ra; Cần có sách cụ thể hỗ trợ trồng tái canh cà phê Ngân sách nhà nước đầu tư, hỗ trợ kinh phí, hoàn thiện quy trình kỹ thuật, đào tạo cán quản lý; Chính phủ cần có chế đặc thù cho cà phê Tây Nguyên Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh ĐắkLắk Hỗ trợ cho Ngân hàng thương mại TCTD sách NN - NT, triển khai cụ thể quy định, thông tư NHNN kịp thời; Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng hệ thống ngân hàng; Tăng cường giám sát hoạt động NHTM thống, hỗ trợ cho NHTM hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có đủ vốn để cung ứng cho doanh nghiệp thu mua cà phê kịp thời từ đầu vụ theo nhu cầu người dân; Kết hợp với ban ngành có liên quan tòa án, sở địa chính, sở giao thông, công tác xử lý nợ Đối với quyền địa phương tỉnh Đắk Lắk Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn hạch toán, kỹ thuật khuyến nông…cho nông hộ trồng cà phê để việc sản xuất đạt hiệu cao hơn; Phối hợp với HTX, ban ngành việc tìm đầu cho sản phẩm cà phê, hỗ trợ việc tiêu thụ sản phẩm cho nông hộ; Các quan bảo thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xử lý vụ án có liên quan đến hoạt động NHTM; Các Sở nhà đất, Sở giao thông, Sở nông nghiệp, ban ngành liên quan khác cần thực nghiêp túc quy định đề ra, tránh việc khách hàng lợi dụng kẽ hở để lừa đảo, phối hợp ban ngành với NHTM công tác hạn chế rủi ro thu hồi nợ 24