1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cộng hòa dân chủ nhân dân (CHDCND) Lào quốc gia non trẻ với Đảng lãnh đạo Đảng nhân dân cách mạng Lào Nhằm đưa đất nước lên sau năm tháng chiến tranh khốc liệt với hậu nặng nề, Đại hội lần thứ IV Đảng Nhân dân cách mạng Lào năm 1986, đề đường lối đổi toàn diện đất nước, khâu then chốt thực mở cửa, điều chỉnh mạnh mẽ cấu kinh tế để bước đưa CHDCND Lào hội nhập với dòng chảy chung khu vực giới Trong năm qua, CHDCND Lào tích cực theo đuổi chủ trương hội nhập khu vực toàn cầu, đẩy mạnh hợp tác với nước bạn bè đối tác chiến lược nhằm đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước thời kỳ, đó, dấu mốc hội nhập quan trọng cần phải kể đến là: gia nhập Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN) năm 1997; gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm 2013 gia nhập Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) vào ngày 31/12/2015 Ngày nay, hội nhập quốc tế nói chung hội nhập kinh tế quốc tế nói riêng trở thành xu hướng phát triển tất yếu, xuất phát từ phát triển mạnh mẽ lực lượng sản xuất vượt khỏi phạm vi quốc gia, từ tác động mạnh mẽ cách mạng khoa học công nghệ, từ xu hướng hòa bình, hợp tác phát triển giới Có thể khẳng định, xu hội nhập kinh tế quốc tế đem đến nhiều hội song hành với nhiều thách thức cho trình phát triển quốc gia non trẻ CHDCND Lào thời gian tới Bên cạnh xu hội nhập quốc tế diễn ngày mạnh mẽ xu đẩy mạnh cải cách đổi kinh tế giới Sự phát triển khoa học công nghệ thúc đẩy chuyển dịch mạnh mẽ cấu ngành kinh tế quốc gia theo hướng tăng tỷ trọng ngành có hàm lượng khoa học công nghệ cao ngành dịch vụ, đặc biệt ngành đem lại giá trị gia tăng cao ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, logistics, công nghệ thông tin Hiện nay, quốc gia phát triển, tỷ trọng ngành dịch vụ ngày tăng lên, góp phần quan trọng định chất lượng tốc độ tăng trưởng kinh tế Trong xu đó, việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng, có dịch vụ tín dụng, định hướng đắn, góp phần thúc đẩy nhanh trình phát triển CHDCND Lào Tuy nhiên, thực tế cho thấy, phát triển dịch vụ tín dụng Lào hạn chế, biểu quy mô tín dụng nhỏ; đối tượng, phạm vi cung cấp dịch vụ hạn hẹp; phương thức cung ứng dịch vụ đơn giản, đơn điệu; chất lượng, hiệu dịch vụ thấp Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, hạn chế trở thành thách thức không nhỏ cho phát triển lĩnh vực dịch vụ tín dụng nói riêng phát triển kinh tế CHDCND Lào nói chung Đối với quốc gia, hệ thống luật pháp, chế sách, quản lý vĩ mô Nhà nước yếu tố bên mang tính định phát triển kinh tế đất nước nói chung ngành kinh tế nói riêng Đặc biệt bối cảnh hội nhập, quốc gia phải nỗ lực cải thiện hệ thống khuôn khổ pháp lý để đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành thành viên Hiệp định thương mại song phương đa phương khu vực giới Có thể khẳng định, lĩnh vực tín dụng CHDCND Lào thời gian qua chưa đạt bước phát triển lớn, phần hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Lào chưa hoàn thiện Nhà nước Lào thiếu kinh nghiệm việc đưa sách hợp lý nhằm tạo nên bước đột phá đường phát triển lĩnh vực tín dụng kinh tế quốc dân Nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào thời gian tới, tận dụng hội hạn chế thách thức mà hội nhập đem lại, việc cải thiện đổi hệ thống sách quản lý vĩ mô Nhà nước lĩnh vực tín dụng trở thành yêu cầu mang tính cấp thiết Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Chính sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020” làm luận án tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận án Mục đích Luận án: Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Luận án tìm kiếm giải pháp nhằm hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào, qua tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào bối cảnh CHDCND Lào đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế với nước khu vực giới Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Luận án đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào, tập trung vào dịch vụ tín dụng tổ chức tín dụng cung cấp, đến năm 2020 Hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào Luận án nghiên cứu với ba trụ cột bản: sách Nhà nước phát triển tổ chức tín dụng; sách Nhà nước phát triển chủ thể sử dụng dịch vụ tín dụng; sách Nhà nước phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Nhiệm vụ nghiên cứu Luận án: Để đạt mục đích Luận án nêu trên, Luận án tập trung giải nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận sách Nhà nước phát triển tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào - Phân tích thực trạng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào thời gian qua, sở rút điểm hợp lý, bất cập nguyên nhân - Đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận án Đối tượng nghiên cứu Luận án: Đối tượng nghiên cứu Luận án sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng tiếp cận chủ yếu giác độ thương mại, bao gồm sách Nhà nước phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng, phát triển chủ thể cung ứng dịch vụ tín dụng phát triển chủ thể sử dụng dịch vụ tín dụng Chính sách tín dụng (CSTD) có nội dung rộng lớn, bao hàm CSTD Ngân hàng Nhà nước CSTD thân tổ chức tín dụng (TCTD) tổ chức tài tham gia hoạt động cung ứng dịch vụ tín dụng Tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu giải Luận án sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng TCTD cung cấp Với dịch vụ tín dụng này, chủ thể cung ứng dịch vụ tổ chức tín dụng thành lập hợp pháp thực nghiệp vụ cấp tín dụng theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm: Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng (công ty tài chính; công ty cho thuê tài chính; quỹ tín dụng; hợp tác xã tín dụng ); khách hàng tiếp nhận dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội cá nhân Bên cạnh đó, khái niệm dịch vụ tín dụng Luận án không bao hàm nghĩa “Tín dụng sách” Nhà nước, tín dụng sách loại tín dụng có tính chất ưu đãi cho số đối tượng chương trình kinh tế - xã hội định Như vậy, Luận án tập trung nghiên cứu sách Nhà nước tầm vĩ mô, đóng vai trò công cụ quản lý điều hành hoạt động dịch vụ tín dụng kinh tế quốc dân, mà không vào phân tích CSTD mang tính vi mô thuộc sách lược nghiệp vụ kinh doanh TCTD Về giác độ nghiên cứu, Luận án nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng đứng giác độ quan Nhà nước ban hành sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào nay, bao gồm: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Bộ, ngành có liên quan Phạm vi nghiên cứu Luận án: Về không gian nghiên cứu, Luận án tập trung nghiên cứu sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng, tập trung vào dịch vụ tín dụng tổ chức tín dụng cung cấp, CHDCND Lào Về thời gian nghiên cứu, Luận án tập trung nghiên cứu thực trạng hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào giai đoạn 2000 - 2015 định hướng giải pháp hoàn thiện hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020 Những đóng góp mặt khoa học Luận án Những đóng góp mặt khoa học Luận án thể giác độ sau: Về phương diện lý luận, Luận án có đóng góp: Thứ nhất, tổng kết kinh nghiệm hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng Trung Quốc, Hàn Quốc Việt Nam, nước có điều kiện tương đồng với CHDCND Lào, qua đó, đúc kết kinh nghiệm mới, tạo điều kiện cho việc phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào Thứ hai, hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng sách Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ tín dụng, làm rõ nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng ba trụ cột: Chính sách phát triển chủ thể cung cấp dịch vụ - tổ chức tín dụng; sách phát triển chủ thể sử dụng dịch vụ - khách hàng TCTD; sách phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Thứ ba, Luận án xây dựng hệ thống tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ tín dụng hệ thống tiêu đánh giá mức độ hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng, đồng thời, luận giải nhân tố ảnh hưởng tới mức độ hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng Về phương diện thực tiễn, Luận án phân tích thực trạng sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào ba trụ cột: Chính sách phát triển chủ thể cung cấp dịch vụ - tổ chức tín dụng; sách phát triển chủ thể sử dụng dịch vụ - khách hàng TCTD; sách phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng, qua đó, khẳng định sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào chưa hoàn thiện Từ nguyên nhân chủ quan khách quan khiến sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào chưa hoàn thiện định hướng hoàn thiện sách, Luận án đề xuất 10 nhóm giải pháp 02 nhóm kiến nghị nhằm hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020 Ý nghĩa Luận án - Ý nghĩa lý luận: Luận án tổng hợp vấn đề lý thuyết sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng - Ý nghĩa thực tiễn: Luận án mô tả phân tích thực trạng sách Nhà nước Lào phát triển dịch vụ tín dụng, từ đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống sách Kết nghiên cứu Luận án làm tài liệu tham khảo nghiên cứu, giảng dạy trường đại học; tài liệu tham khảo hoạch định sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Kết cấu Luận án Ngoài Lời mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận án kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Chương 2: Tổng quan sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Chương 3: Thực trạng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào Chương 4: Phương hướng giải pháp hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan nghiên cứu Dịch vụ tín dụng dịch vụ tài đặc thù dịch vụ tài quan trọng kinh tế Vì vậy, có nhiều nghiên cứu nước đề cập đến việc phát triển dịch vụ tín dụng lĩnh vực cụ thể, đáng ý số công trình sau đây: 1.1.1 Các nghiên cứu Việt Nam dịch vụ tín dụng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 1.1.1.1 Các nghiên cứu dịch vụ tín dụng Ở Việt Nam, khoảng 20 năm trở lại có công trình nghiên cứu tín dụng như: - “Những giải pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh” Luận án tiến sĩ kinh tế Tài – Ngân hàng tác giả Nguyễn Thạc Hoát (1993), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án trình bày luận điểm khoa học chất, vai trò tín dụng kinh tế thị trường, đánh giá tổng quát thực trạng thể chế hoạt động tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh - “Tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam” Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thanh Đảo (1996), Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án trình bày tín dụng ngân hàng vai trò việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, thực trạng tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế Nhà nước - “Tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Hà Nội” Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Hoàng Việt Trung (1996), Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án trình bày vai trò tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế quốc dân Trên sở lý luận, Luận án đánh giá tác động hoạt động tín dụng ngân hàng vai trò thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn thành phố Hà Nội Từ điểm hạn chế giải pháp nhằm tăng cường vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng - “Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Nghệ An theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá” Luận án tiến sĩ Kinh tế tác giả Hà Huy Hùng (2003), Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án trình bày vai trò tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Nghệ An đóng góp vào trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Từ đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng, Luận án đề xuất giải pháp đổi hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm nâng cao vai trò hoạt động việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế hiệu - “Các giải pháp tín dụng tác động tới trình chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hà Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Văn Bính (1995), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận cấu kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế; hệ thống hóa vấn đề tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng vai trò trình xây dựng chuyển dịch cấu kinh tế; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Hà Nam, từ đề xuất giải pháp tín dụng thích hợp nhằm thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh - “Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Hoàng Hồng Hạnh (1996), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động xuất nhập khẩu, qua đó, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại Việt Nam - “Các giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Dũng (2001), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án trình bày sở lý luận chất, vai trò tín dụng kinh tế thị trường, đặc biệt rõ vai trò hoạt động tín dụng vấn đề hỗ trợ cho người nghèo xã hội Từ đó, Luận án đề xuất số giải pháp tín dụng nhằm hỗ trợ hiệu cho người nghèo Việt Nam - “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế trang trại địa bàn tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Phạm Hoài Bắc (2003), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vai trò tín dụng ngân hàng hình thành phát triển kinh tế trang trại; đánh giá thực trạng kinh tế trang trại hoạt động tín dụng ngân hàng tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam; từ đề xuất số giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế trang trại hỗ trợ phát triển kinh tế tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam - “Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản vùng đồng sông Hồng” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Quốc Hùng (2003), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vai trò nội dung tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản vùng đồng sông Hồng đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ cho phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản - “Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển hoạt động xuất nhập Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Vũ Thị Nhài (2003), ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập đề xuất giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm góp phần phát triển xuất nhập Việt Nam - “Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn TP HCM” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Trần Trọng Huy (2013), Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận án khái quát hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, bao gồm chất, đặc điểm vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, vai trò tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Trên sở lý luận, Luận án đánh giá thực trạng quy mô chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam địa bàn TP.HCM giai đoạn 2008 – 2012, từ đề xuất giải pháp thiết thực nhằm mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng Agribank địa bàn TP.HCM doanh nghiệp vừa nhỏ, định hướng đến năm 2020 - “Phát triển nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Kim Anh (2004), ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam đưa giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam - “Giải pháp tín dụng góp phần phát triển khai thác hải sản Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Xuân Quang (2004), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vai trò tín dụng phát triển khai thác hải sản, phân tích thực trạng đề xuất số giải pháp tín dụng góp phần phát triển khai thác hải sản Việt Nam - “Tín dụng ngân hàng với phát triển ngành vật liệu xây dựng Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Mậu Sơn (2006), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án trình bày vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển ngành vật liệu xây dựng; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực vật liệu xây dựng Việt Nam, qua đưa giải pháp nhằm nâng cao vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển ngành vật liệu xây dựng Việt Nam - “Hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Đặng Hà Giang (2010), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, đề xuất giải pháp góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa - “Phát triển tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Trần Hà Kim Thanh (2012), trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận án nghiên cứu xác định nhân tố tác động đến xu hướng cho vay mua nhà dành cho đối tượng có thu nhập trung bình thấp bao gồm: Chính sách ưu đãi đặc biệt phủ; Các vấn đề nguồn vốn; Các vấn đề tài sản đảm bảo; Các vấn đề giá trị khoản vay; Các tác động từ chế quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước; Các yếu tố đánh giá khả trả nợ khách hàng Luận án xác định vai trò Chính phủ đề xuất giải pháp sách nhằm hỗ trợ, khuyến khích phát triển tín dụng ngân hàng dành cho người có thu thập trung bình thấp vay vốn mua nhà - “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012), ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu vấn 10 đề lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010; Đề xuất định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xu hội nhập - “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Đức Tú (2012), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án khái quát hoá nguyên lý rủi ro quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại; Đưa mô hình áp dụng để quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại; Đánh giá rõ thành tựu hạn chế quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoan 2008 - 2011; Đề xuất hệ thống giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nhằm thực tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng - “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn định” Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Văn Lê (2014), Học viện Ngân hàng, Hà Nội Luận án trình bày luận khoa học tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn; Phân tích thực trạng, từ đưa giải pháp kiến nghị tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kinh tế vĩ mô bất ổn Trong công trình nghiên cứu tín dụng thực Việt Nam, có công trình nghiên cứu tín dụng nước CHDCND Lào, song số lượng tương đối hạn chế Một số công trình nghiên cứu kể tên là: - “Tín dụng đầu tư phát triển kinh tế Lào” Luận án tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Meemoua YONGMAMOUA (2003), Đại học Kinh tế quốc dân Luận án trình bày sở lý luận chất, vai trò tín dụng kinh tế, đặc biệt tập trung vào loại hình tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Luận án đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng đầu tư phát triển, qua đề xuất phương hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đầu tư phát triển, đóng góp vào phát triển kinh tế Lào - “Thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào” Luận án Tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Diengkham SENGKEOMYSAY (2014), Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) Lào, phương diện như: quy 208 + Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, xây dựng dự án phương án sản xuất – kinh doanh khả thi, hiệu + Thực cấu lại tổ chức, ứng dụng khoa học công nghệ đại vào sản xuất - kinh doanh, đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp khác nhằm tăng cường lực cạnh tranh thị trường 4.3.2.2 Đối với cá nhân Về bản, để vay vốn tín dụng ngân hàng, cá nhân cần ý để đảm bảo yêu cầu sau: - Có đầy đủ lực pháp lý thể qua lực pháp luật dân sự, hành vi dân có đủ tư cách để chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có mục đích vay vốn hợp pháp phù hợp với sách ngân hàng - Có phương án sử dụng vốn hiệu - Chứng minh lực tài cá nhân khả hoàn trả tiền vay đầy đủ hạn - Không có điểm đen lịch sử tín dụng lừa đảo, chiếm đoạt,… - Không có nợ hạn từ nhóm trở lên ngân hàng 209 Kết luận Chương Nội dung Chương tập trung trình bày định hướng phát triển dịch vụ tín dụng quan điểm hoàn thiện sách phát triển tín dụng CHDCND Lào thời gian tới Trên sở đó, Chương đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện sách phát triển tín dụng góc độ: Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước; Quy định rõ vai trò, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan; Hoàn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách; Hoàn thiện nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hoàn thiện hệ thống công cụ thực sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý; Tăng cường lực đội ngũ cán quản lý Nhà nước; Hoàn thiện công tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng; Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước Lào; Tăng cường vai trò quan quản lý Nhà nước vấn đề kết nối TCTD với doanh nghiệp kinh tế Nhìn chung, hệ thống sách Nhà nước phát triển tín dụng cần phát triển theo hướng đảm bảo tính đồng quy định; tính minh bạch; tính phù hợp hệ thống sách với mục tiêu phát triển kinh tế đất nước cam kết hội nhập; tính công thành phần kinh tế; tính bền vững sách tính kịp thời việc ban hành văn hướng dẫn thực Mặt khác, công tác tra, kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hệ thống NHTM cần trọng triển khai hiệu nhằm nâng cao mức độ an toàn hệ thống tín dụng chất lượng vốn tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu vốn NHTM Bên cạnh đó, TCTD doanh nghiệp kinh tế cần chủ động việc nâng cao lực cạnh tranh hiệu kinh doanh 210 KẾT LUẬN Luận án hệ thống hóa số vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng, làm sở cho việc hoạch định chiến lược, sách phát triển dịch vụ tín dụng kinh tế Bên cạnh đó, Luận án tổng kết học kinh nghiệm việc xây dựng sách nhằm phát triển dịch vụ tín dụng số quốc gia khu vực giới, từ đó, rút học kinh nghiệm cho Lào Có thể thấy dịch vụ tín dụng Lào có phát triển nhanh chóng năm qua với gia tăng tổ chức tín dụng, gia tăng sản phẩm tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng hợp lý Tuy nhiên, đánh giá hệ thống sách phát triển tín dụng cho thấy bên cạnh thành tựu tồn hạn chế tính hiệu lực sách; mức độ phù hợp sách; tính công thành phần kinh tế; mức độ bền vững sách phát triển dịch vụ tín dụng; tính rõ ràng, minh bạch ổn định sách cho đối tượng cung cấp dịch vụ tín dụng lẫn đối tượng hưởng thụ; tính kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực Để hoàn thiện sách phát triển tín dụng cần có phối hợp chặt chẽ nhiều quan chức năng, từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Bộ Công Thương, Bộ Kế hoạch Đầu tư… hệ thống giải pháp nhiều góc độ: Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước; Quy định rõ vai trò, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan; Hoàn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách; Hoàn thiện nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hoàn thiện hệ thống công cụ thực sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý; Tăng cường lực đội ngũ cán quản lý Nhà nước; Hoàn thiện công tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng; Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước Lào; Tăng cường vai trò quan quản lý Nhà nước vấn đề kết nối TCTD với doanh nghiệp kinh tế Thêm vào đó, để thúc đẩy phát triển lĩnh vực tín dụng nước CHDCND Lào, bên cạnh nỗ lực từ phía quan quản lý Nhà nước, thân TCTD doanh nghiệp, tổ chức vay vốn tín dụng kinh tế cần chủ động nâng cao lực cạnh tranh đẩy mạnh thiết lập mối quan hệ TCTD với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, TCTD TCTD với tổ chức kinh tế khác nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khai thác nhiều hội kinh doanh DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH CÔNG BỐ CỦA TÁC GIẢ Vongsay Soukthavone, Trần Đăng Khâm (2014), "Kinh nghiệm quốc tế hệ thống sách Nhà nước nhằm khơi thông nguồn vốn tín dụng" Kỷ yếu Hội thảo khoa học Quốc gia “Khơi thông nguồn vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn (Tập II), NXB ĐHKTQD, Hà Nội tháng 12/2014 Vongsay Soukthavone, Trần Đăng Khâm (2015), "Xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào".Tạp chí Ngân hàng số 12 tháng năm 2015 Vongsay Soukthavone (2015), "Hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào" Tạp chí Kinh tế Dự báo số 21, tháng 11/2015 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Axel, G S and Selbherr, G (2013), Tasks, Organization and Economic Benefits of German Guarantee Banks, Small and Medium Enterprise Credit Guarantee Fund of Taiwan, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.smeg.org.tw/doc/JSD-11-3.pdf [2] Bạch Văn Mừng (2006), Phát triển thương mại dịch vụ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [3] Balaceanu, V A (2013) , Promoting banking services and products, Romanian Academy national institute of economic research, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.ince.ro/Balaceanu%20Arina_rezumat%20eng.pdf [4] Basel Committee on Banking Supervision (2011), Core Principles for Effective Banking Supervision, Bank for International Settlements, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bis.org/publ/bcbs213.pdf [5] Bethlendi, A (2009), Studies on the Hungarian credit market, market trend, macroeconomic and financial stability consequences, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ https://repozitorium.omikk.bme.hu/bitstream/handle/10890/782/tezis_eng.pdf?s equence=3&isAllowed=y [6] Bounyadeth, D (2005), Economic reforms in Laos since 1986, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Tsukuba, Nhật Bản [7] Bộ Công thương Lào (2009), Chiến lược phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015, NXB Cục quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa, CHDCND Lào (ກະຊວງອຸດສາຫະກໍາ ແລະ ການຄ້າ (2009), ຍຸດທະສາດການພັດ ທະນາວິສາຫະກິດຂະໜາດໜ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ ສົກປີ 2011-2015, ພີມໂດຍ ກົມຄຸ້ມຄອງວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ, ສປປ ລາວ) [8] Bộ Công Thương Lào (2011), Văn kiện sách, pháp luật tổ chức nguồn gốc sách kết đạt được, NXB Cục Nội thương, CHDCND Lào (ກະຊວງອຸດສາຫະກໍາ ແລະ ການຄ້າ (2011), ເອກະສານນະໂຍບາຍ, ການບັງຄັບໃຊ້ກົດໝາຍ ທີ່ເປັນຕົ້ນກໍາເນີດຂອງນະໂຍບາຍອົງກອນ ແລະ ບັນດາໝາກຜົນທີ່ໄດ້ຮັບ, ພີມໂດຍ ກົມການຄ້າພາຍໃນ, ສປປ ລາວ) [9] Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), Thách thức hội nhập Lào, NXB Cục Kế hoạch, CHDCND Lào (ກະຊວງແຜນການ ແລະ ການລົງທຶນ (2005), ຄວາມທ້າທາຍໃນການໂຮມໂຕຂອງ ສປປ ລາວ, ພີມໂດຍ ກົມແຜນການ, ສປປ ລາວ) [10] ‘Bridge loans’ (2013), Scurity national capital, truy cập ngày 27/ tháng 09 năm 2013, từ http://www.sncloans.com/bridge-loans.php [11] ‘Bank credit noun-definition’ (2013), Cambridge dictionaries online, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://dictionary.cambridge.org/dictionary/business-english/bank-credit [12] [13] ‘Credit Diversification’ (2008), Wikinvest, truy cập ngày 12 tháng 12 năm 2013, từ http://www.wikinvest.com/stock/U.S._Bancorp_%28USB%29/Credit_Diversifi cation Central Bank of Malaysia (2013), Banking and Financial Institutions Act 1989, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bnm.gov.my/documents/act/en_bafia.pdf [14] Chính phủ Lào (2000), Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội năm 2000 – 2020, NXB Chính phủ, CHDCND Lào (ລັດຖະບານແຫ່ງ ສປປ ລາວ (2000), ຍຸດທະສາດການພັດທະນາເສດຖະກິດ-ສັງ ຄົມ ສົກປີ 2000-2020, ພີມໂດຍ ລັດຖະບານ, ສປປ ລາວ) [15] Chính phủ Lào (2006), Chiến lược phát triển thị trường vốn CHDCND Lào giai đoạn 2006 – 2025,Nhà xuất Chính phủ, CHDCND Lào (ລັດຖະບານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ຍຸດທະສາດການພັດທະນາຕະຫຼາດທຶນຂອງ ສປປ ລາວ (2006), ສົກປີ 2006-2025, ພີມໂດຍ ລັດຖະບານ, ສປປ ລາວ) [16] Chính phủ Lào (2015), Nghị định số 79/PM Chiến lược phát triển thị trường vốn CHDCND Lào giai đoạn 2006 – 2025, ban hành ngày 27/03/2015 [17] Chính phủ Lào (2005), Văn kiện Phong trào xây dựng tổ chức thực kế hoạch phát triển Kinh tế-Xã hội 30 năm (1975-2005), Nhà xuất Chính phủ, CHDCND Lào (ລັດຖະບານແຫ່ງ ສປປ ລາວ (2005), ເອກະສານການດໍາເນີນການກໍ່ສ້າງ ແລະ ຈັດຕັ້ງປະ ຕິບັດ ແຜນພັດທະນາເສດຖະກິດ-ສັງຄົມໄລຍະ30 ປີ (1975-2005), ພີມໂດຍ [18] [19] ລັດຖະບານ, ສປປ ລາວ) Chính phủ Lào (2001-2015), Văn kiện Kế hoạch phát triển Kinh tế-Xã hội giai đoạn (2001-2005, 2006-2010, 2011-2015), Nhà xuất Chính phủ, CHDCND Lào ລັດຖະບານແຫ່ງ ສປປ ລາວ, ເອກະສານແຜນການພັດ ທະນາເສດ ຖະກິດ-ສັງຄົມ ສົກປີ (2001-2005, 2006-2010, 2011-2015), ພີມໂດຍ ລັດຖະບານ, ສປປ ລາວ Dương Phú Hiệp (1998), Những thay đổi văn hóa - xã hội trình chuyển sang kinh tế thị trường số nước châu Á, Nhà xuất Khoa học - xã hội, Hà Nội [20] Dobson, W and Jacquet, P (2002), Tự hoá dịch vụ tài khuôn khổ WTO: Kinh nghiệm nước, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [21] ‘Definition of cash flow loan’ (2013), Investopedia, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.investopedia.com/terms/c/cashflowloan.asp [22] Đảng NDCM Lào (1986-2015), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IV, VIII, IX, CHDCND Lào (ພັກປະຊາຊົນ ປະຕິວັດລາວ (1986-2015), ເອກະສານກອງປະຊຸມພັກທົ່ວປະເທດ ຄັ້ງທີ່ IV; VIII; IX, ສປປ ລາວ) [23] Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2007), Giáo trình Chính sách Kinh tế - Xã hội, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [24] Good friend Marvin (2010), ‘Clarifying Central Bank Responsibilities for Monetary Policy, Credit Policy and Financial Stabilit’, Carnegie Mellon University and National Bureau of Economic Research Shadow [25] Hà Quang Đào Võ Thị Kim Phương (2005), 'Phát triển dịch vụ tài hệ thông ngân hàng Việt Nam', Nghiên cứu kinh tế số 8, tr 15-20 [26] Hilbers, P., Krueger, R., and Morett, M (2000), New Tools for Assessing Financial System Soundness, International Monetary Fund, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.imf.org/external/pubs/ft/fandd/2000/09/hilbers.htm [27] Hoàng Đình Thắng (2012), 'Đổi tổ chức tra ngân hàng theo quy định pháp luật tra’, Tạp chí tra, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://www.thanhtravietnam.vn/viVN/News/diendanthanhtra/2011/04/12119.aspx [28] [29] Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt, NXB Đà Nẵng phối hợp Trung tâm từ điển học International Monetary Fund (IMF) (2014) ‘Lao People’s Democratic Republic: Staff report for the 2014 article IV consultation’, IMF country report số 15/45, International Monetary Fund, Washington, D.C [30] Joseph, F and Sinkey, JR (1998), 'Financial management of the commercial bank', University of Georgia, Athens [31] Kamp, A., Pfingsten, A., and Porath, D (2013), 'Do banks diversify loanportfolios? A tentative answer base on individual bank loan portfolios', Banking and financial studies-Deutsche Bundesbank, Truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bundesbank.de/Redaktion/EN/Downloads/Publications/Discussion_ Paper_2/2005/2005_06_10_dkp_03.pdf? blob=publicationFile [32] Kotler, Ph (2003), Quản trị Marketing, dịch Vũ Trọng Hùng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội (Sách gốc xuất năm 1967) [33] Lawal, J.O and Sanusi, R.A (2011), 'Diversification of Nigerian Agricultural Credit and Rural Development Bank’s Credit for Agricultural Production: A Sub-Sectoral Analysis', Tạp chí Medwell: International Business Management, số 5, tr 214-217, truy cập ngày 12 tháng 12 năm 2013, từ http://medwelljournals.com/abstract/?doi=ibm.2011.214.217 [34] Laws of the People's Republic of China (2004), Measures for the Management of Auto Loans, Asian Legal Information Institute, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.asianlii.org/cn/legis/cen/laws/mftmoal370/ [35] Lê Ngọc Lân (2011), Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội [36] Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển thị trường dịch vụ tài – kế toán Việt Nam, tr.131, Nhà xuất tài chính, Hà Nội [37] Lê Thẩm Dương (2006), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, Chương trình đào tạo Từ xa qua truyền hình – truyền – mạng internet, Tái lần 2, truy cập ngày tháng 12 năm 2013, từ http://tailieu.vn/doc/giao-trinh-nghiep-vu-ngan-hang-ts-le-tham-duong1630201.html [38] Lê Trúc Thuận (2016), Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: Kết lộ trình cho giai đoạn mới, truy cập ngày 15 tháng 04 năm 2016, từ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/tai-cau-truc-hethong-ngan-hang-ket-qua-va-lo-trinh-cho-giai-doan-moi-79935.html [39] Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Kinh tế quản lý, Trường đại học Đà Lạt [40] Miller, S (2013), What is a Leveraged Loan?, Standard & Poor’s Financial Services LLC (S&P), a subsidiary of The McGraw-Hill Companies, Inc, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.leveragedloan.com/primer/#!credit-risk-overview [41] Monetary Authority of Singapore (2010), Bridging Loans for the Purchase of Immovable Properties, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.mas.gov.sg/~/media/resource/legislation_guidelines/banks/notices/ MAS633_01Apr2010.pdf [42] Monetary Authority of Singapore (2013), Guidelines for Operation of Merchant Banks, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.mas.gov.sg/~/media/resource/legislation_guidelines/banks/m_guide lines/Guidelines%20for%20Operation%20of%20Merchant%20Banks.pdf [43] Ngân hàng phát triển Châu Á (2010), Báo cáo tiêu cho khu vực Châu Á, Thái Bình Dương, CHDCND Lào (ທະນາຄານພັດທະນາອາຊີ (2010), ບົດລາຍງານກ່ຽວກັບບັນດາໂຕຊີ້ວັດທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບຂົງເ ຂດອາຊີປາຊີພິກ, ສປປ ລາວ) [44] Ngân hàng Nhà nước Lào giai đoạn (2000-2015), Báo cáo thường niên, Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào (ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ(2000-2015), ບົດລາຍງານປະຈໍາປີ, ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ) [45] Ngân hàng Nhà nước Lào, Thống kê Tiền tệ giai đoạn (2008-2014), Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào (ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສະຖິຕິເງິນຕາ ສົກປີ (2008-2014), ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ) [46] Ngân hàng Nhà nước Lào (2011), Tình hình hoạt động NHNN Lào Chính phủ, Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào (ທະນາຄານແຫ່ງປະ ເທດລາວ (2011), ສະພາບການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດຂອງທະນາຄານ ແຫ່ງປະເທດລາວ ຕໍ່ກັບລັດຖະບານ, ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ) [47] Ngân hàng Nhà nước Lào, Định hướng hoạt động hệ thống ngân hàng giai đoạn (2011-2020), Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước,, CHDCND Lào (ທະນາຄານ ແຫ່ງປະເທດລາວ ທິດທາງການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດລະບົບທະນາຄານ, (2011-2020), ພີມ ໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ) [48] Ngân hàng Nhà nước Lào (2010), Văn kiện Phát triển thị trường chứng khoán Lào, Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước, CHDCND Lào (ທະນາຄານແຫ່ງປະເທດລາວ (2010), ເອກະສານການພັດທະນາຕະຫຼາດຫຸ້ນ ຂອງ ສປປ ລາວ, ພີມໂດຍ ທະນາຄານແຫ່ງ ປະເທດລາວ, ສປປ ລາວ) [49] Ngô Hoàng Oanh (2011), Nguồn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://luatdoanhnghiep.info/nguon-phap-luat-dieu-chinh-hoat-dong-ngan-hangtrong-hoi-nhap-kinh-te-quoc-te.html [50] Nguyễn Duệ (2005), Giáo trình Ngân hàng Trung ương, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [51] Nguyễn Đăng Đờn, Đỗ Quang Trị, TS Nguyễn Tấn Hoàng THS Nguyễn Quốc Anh, 'Thị trường tài chính', Nhà xuất Phương đông, Hà Nội [52] Nguyễn Trọng Hòa Vũ Sỹ Cường (2014), Bài giảng gốc môn học Chính sách công, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [53] Nguyễn Thị Minh Huệ (2010), Hoạt động giám sát ngân hàng nhà nước Việt nam ngân hàng thương mại, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [54] Nguyễn Ngọc Long Nguyễn Hữu Vui (2006), Giáo trình Triết học Mác – Lênin, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [55] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [56] Nguyễn Kim Thanh (2012), Cửa sổ định hướng-Công cụ quản lý tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, Trang tin điện tử Ngân hàng nhà nước, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm255/vict255?dDocName =CNTHWEBAP01162525230&_afrLoop=1459914432289600&_afrWindowMod e=0&_afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop%3D14 59914432289600%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162525230%26_afrWindo wMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3Drj0osikhx_4 [57] Nguyễn Tấn Vinh (2008), Hoàn thiện quản lý nhà nước du lịch địa bàn tỉnh Lâm đồng, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [58] Nguyễn Thị Hồng Nhung (2016), Pháp luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Hàn Quốc số kiến nghị tham khảo, truy cập ngày 02/05/2016 từ http://nguoibaovequyenloi.com/User/ThongTin_ChiTiet.aspx?MaTT=25201668 2885826&MaMT=25 [59] Nguyễn Ngọc Quang (2013), Phân tích Báo cáo tài chính, tr 300, Nhà xuất tài [60] Nguyễn Đức Trung (2016), ‘Đảm bảo an toàn vĩ mô Basel III việc áp dụng Việt Nam’, Tạp chí Tài Kỳ - Tháng 4/2016 (631), tr [61] Ortiz, G (2009), Issues in the Governance of Central Banks, Bank for International Settlements, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://www.bis.org/publ/othp04.pdf [62] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [63] Phạm Tường Phán (2012), Triển vọng kinh tế tháng cuối năm 2012, Công ty cổ phần Tài Việt, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://vietstock.vn/2012/07/trienvong-kinh-te-6-thang-cuoi-nam-2012-761-228616.htm [64] Putnis, J (2010), 'The Banking Regulation Review', Bublisher Gideon Roberton, London [65] Smerchai, S (2006), Giáo trình Service Marketing and Management, Thái Lan [66] Sỉ Su Lit, Th L (2005), Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Lào, CHDCND Lào (ທ່ານ ທອງລຸນ ສີສຸລິດ (2005), ບົດລາຍງານ ສະພາບການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດແຜນພັດທະນາ ເສດຖະກິດ-ສັງຄົມຂອງ ລາວ, ສປປ ລາວ) [67] Takashi, Y (2014) ‘Integration of the ASEAN Banking sector’, số 1, Institute for International Monetary Affairs (IIMA), Tokyo, Japan [68] Thanh Hải (2012), 'Cái tăng trưởng tín dụng thấp', Diễn đàn kinh tế Việt Nam, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://vef.vn/2012-06-21-cai-duoc-cua-tang-truong-tin-dung-thap [69] Thái Bá Cẩn Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [70] The Association of Southeast Asian Nations (ASEAN) (2015) ‘ASEAN integration report 2015’, The ASEAN Secretariat, Jakarta, Indonesia [71] The Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD) (2016) ‘Economic Outlook for Southeast Asia, China and India 2016: Enhancing Regional Ties’, OECD Publishing, Paris, France [72] The People's Bank of China (2013), Law of the People's Republic of China on Commercial Banks, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.pbc gov.cn/publish/english/964/1952/19524/19524_.html [73] The People's Bank of China (2013), Law of the People's Republic of China on Negotiable Instruments, truy cập ngày 27 tháng năm 2013, từ http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1952/19525/19525_.html [74] The People's Bank of China (2013), Law of the People’s Republic of China on Banking Regulation and Supervision, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1956/19566/19566_.html [75] The council of the European communities (1998), Directive 98/7/EC of the European Parliament and of the Council of 16 February 1998 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit, truy cập ngày 27 tháng 09 năm 2013, từ http://eur-lex.europa.eu/legalcontent/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:31998L0007&from=EN [76] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư Số 02/2013/TTNHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21/01/2013 [77] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư Số 09/2014/TTNHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN, ban hành ngày 18/03/2014 [78] Trần Cao Thanh (1995), Hai mươi năm xây dựng phát triển kinh tế - xã hội, nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [79] Trần Huy Tùng Nguyễn Minh Phương (2015), 'Nhìn lại giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Hàn Quốc Thái Lan – Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam', Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, Số 154, trang 70 – 80 [80] Trung tâm Thông tin Tư liệu – Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung Ương (2013), 'Giải nợ xấu – Vấn đề mấu chốt tái cấu hệ thống ngân hàng', Số năm 2013 [81] Trương Thanh Hà (2007), 'Hội nhập lĩnh vực tài ASEAN với phát triển dịch vụ tài Việt Nam', Hà Nội [82] Văn phòng xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (2010), Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất Cục Quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa, CHDCND Lào (ຫ້ອງການສົ່ງເສີມ ແລະ ພັດທະນາບັນດາວິສາຫະ ກິດຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ (2010), ສະພາບການພັດທະນາບັນດາວິສາຫະ ກິດຂະໜາດນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ, ພີມໂດຍ ກົມຄຸ້ມຄອງວິສາຫະກິດຂະໜາດ ນ້ອຍ ແລະ ຂະໜາດກາງ, ສປປ ລາວ) [83] Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia Lào (2012), Kinh tế vĩ mô năm 2011 xu hướng năm 2012, Nhà xuất Viện Nghiên cứu Quốc gia, CHDCND Lào (ສະຖາບັນເສດຖະກິດແຫ່ງຊາດລາວ (2012), ເສດຖະກິດມະຫາພາກ ປີ 2011 ແລະ ທິດທາງປີ 2012, ພີມໂດຍ ສະຖາບັນເສດຖະກິດແຫ່ງຊາດ, ສປປ ລາວ) [84] Võ Đại Lược (1992), Vai trò Nhà nước phát triển kinh tế kinh nghiệm Nhật Bản, ASEAN Việt Nam, Nhà xuất Khoa học - xã hội, Hà Nội [85] Vũ Đinh Bạch Trần Minh Đạo (2009), Đặc điểm cụ thể kinh tế thị trường theo hướng Chủ nghĩa Xã hội Việt Nam, Nhà xuất quốc gia, Hà Nội [86] Vũ Hạnh (2012), Giao tiêu tăng trưởng tín dụng nhóm TCTD, nhóm cao 17%, Báo điện tử Đài tiếng nói Việt nam, truy cập ngày 25 tháng 06 năm 2012, từ http://vov.vn/Kinh-te/Giao-chi-tieu-tang-truong-tin-dung-4-nhom- TCTD-nhom-cao-nhat-17/199949.vov [87] Vũ Thị Xuân Hương (2008), Phát triển dịch vụ tài tập đoàn bưu viễn thông Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội [88] Vũ Viết Ngoạn (2013), Cải cách tài chiến lược phát triển bền vững Việt Nam (2011 – 2020), Website Ủy ban giám sát tài quốc gia, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://nfsc.gov.vn/nghien-cuu-trao-doi/caicach-tai-chinh-trong-chien-luoc-phat-trien-ben-vung-cua-viet-nam-2011-2020 [89] ‘What is bank credit? definition and meaning’, WebFinance, truy cập ngày 02 tháng năm 2013, từ http://www.businessdictionary.com/definition/bank-credit.html [90] ‘What is a payday loan’ (2013), Financialplan, truy cập ngày 02 tháng 06 năm 2013, từ http://financialplan.about.com/od/creditdebtmanagement/ [91] Xi Phăn Đon, Kh T (2001), Báo cáo trị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VII, CHDCND Lào (ທ່ານຄໍາໄຕ ສີ່ພັນດອນ (2001), ບົດລາຍ ງານການເມືອງ ໃນສະພາແຫ່ງຊາດ ທົ່ວປະເທດ ຄັ້ງທີ່ VII, ສປປ ລາວ) [92] Yosi, M (2008), ‘Economic Development in Laos in the field ASEAN-AFTA’, Viêng Chăn, CHDCND Lào