B GIO DC V O TO TRNG I HC KINH T QUC DN * SOUKTHAVONE VONGSAY CHNH SCH NH NC V PHT TRIN DCH V TN DNG CHDCND LO N NM 2020 Chuyên ngành : Kinh doanh thơng mại (Kinh tế quản lý thơng mại) Mã số : 62 34 01 21 TểM TT LUN N TIN S KINH T H Ni - 2016 Cụng trỡnh ny c hon thnh ti Trng i hc Kinh t Quc dõn Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Nguyn Vn Tun PGS.TS Trn ng Khõm Phn bin 1: Phn bin 2: Phn bin 3: Lun ỏn s c bo v ti Hi ng chm lun ỏn cp Nh nc hp ti Trng i hc Kinh t Quc dõn H Ni vo hi gi ngy thỏng Cú th tỡm hiu lun ỏn ti: - Th vin Quc gia - Th vin i hc Kinh t Quc dõn nm 2016 LI M U Tớnh cp thit ca ti Trong nhng nm qua, CHDCND Lo ó rt tớch cc theo ui ch trng hi nhp khu vc v ton cu, y mnh hp tỏc vi cỏc nc bn bố v cỏc i tỏc chin lc, ú, nhng du mc hi nhp quan trng cn phi k n ú l: gia nhp Hip hi cỏc quc gia ụng Nam (ASEAN) nm 1997; gia nhp T chc Thng mi Th gii (WTO) nm 2013 v gia nhp Cng ng Kinh t ASEAN (AEC) vo ngy 31/12/2015 Cú th núi, hi nhp kinh t quc t ó v s em li cho CHDCND Lo nhiu c hi song hnh vi nhiu thỏch thc thi gian ti Bờn cnh ú, s phỏt trin ca khoa hc cụng ngh ngy ó thỳc y s chuyn dch mnh m c cu cỏc ngnh kinh t ca cỏc quc gia theo hng tng t trng cỏc ngnh cú hm lng khoa hc cụng ngh cao v cỏc ngnh dch v, c bit l cỏc ngnh em li giỏ tr gia tng cao nh ngõn hng, ti chớnh, bo him, logistics, cụng ngh thụng tin Trong xu th ú, vic phỏt trin dch v ti chớnh ngõn hng, ú cú dch v tớn dng (DVTD), l mt nh hng ỳng n, nhm thỳc y nhanh quỏ trỡnh phỏt trin ca CHDCND Lo Tuy nhiờn, thc t hin cho thy, s phỏt trin ca DVTD ti Lo cũn rt hn ch, biu hin quy mụ tớn dng cũn nh; i tng, phm vi cung cp dch v cũn hn hp; phng thc cung ng dch v cũn n gin, n iu; cht lng, hiu qu dch v cũn thp Trong bi cnh hi nhp ton cu, nhng hn ch ny s tr thnh nhng thỏch thc khụng nh cho s phỏt trin lnh vc DVTD núi riờng v s phỏt trin kinh t ca CHDCND Lo núi chung i vi mi quc gia, h thng lut phỏp, c ch chớnh sỏch, s qun lý v mụ ca Nh nc l nhng yu t bờn mang tớnh quyt nh i vi s phỏt trin kinh t t nc núi chung v ca mi ngnh kinh t núi riờng c bit bi cnh hi nhp, mi quc gia u phi rt n lc ci thin h thng khuụn kh phỏp lý ỏp ng yờu cu hi nhp tr thnh thnh viờn ca cỏc Hip nh thng mi song phng v a phng khu vc v trờn th gii Cú th khng nh, lnh vc tớn dng ca CHDCND Lo thi gian qua cha t c nhng bc phỏt trin ln, mt phn c bn l h thng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng ti Lo cũn cha hon thin Nh nc Lo cũn thiu kinh nghim vic a nhng chớnh sỏch hp lý nhm to nờn nhng bc t phỏ trờn ng phỏt trin ca lnh vc tớn dng nn kinh t quc dõn Nhm thỳc y s phỏt trin dch v tớn dng ca CHDCND Lo thi gian ti, tn dng c nhng c hi v hn ch nhng thỏch thc m hi nhp em li, vic ci thin v i mi h thng chớnh sỏch qun lý v mụ ca Nh nc lnh vc tớn dng ang tr thnh mt yờu cu mang tớnh cp thit hin Chớnh vỡ vy, tỏc gi ó la chn ti: Chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo n nm 2020 lm Lun ỏn tin s kinh t ca nghiờn cu sinh Mc ớch v nhim v nghiờn cu ca Lun ỏn Mc ớch ca Lun ỏn: - Mc tiờu nghiờn cu tng quỏt ca Lun ỏn l tỡm kim gii phỏp nhm hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD ti CHDCND Lo, qua ú to iu kin thun li cho s phỏt trin ca DVTD ti CHDCND Lo bi cnh CHDCND Lo ang y mnh hi nhp kinh t quc t vi cỏc nc khu vc v trờn th gii - Mc tiờu nghiờn cu c th ca Lun ỏn l xut h thng gii phỏp nhm hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo, trung vo DVTD cỏc t chc tớn dng (TCTD) cung cp, n nm 2020 H thng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo c Lun ỏn nghiờn cu vi ba tr ct c bn: chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin cỏc TCTD; chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin cỏc ch th s dng DVTD; v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin cỏc sn phm DVTD Nhim v nghiờn cu ca Lun ỏn: t c mc ớch ca Lun ỏn nờu trờn, Lun ỏn trung gii quyt nhng nhim v sau: - H thng húa c s lý lun v chớnh sỏch ca Nh nc v phỏt trin tớn dng nhm thỳc y phỏt trin DVTD ca nc CHDCND Lo - Phõn tớch thc trng chớnh sỏch ca Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo thi gian qua, trờn c s ú ch nhng kt qu t c, nhng hn ch v nguyờn nhõn dn n nhng hn ch - xut h thng cỏc gii phỏp hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo n nm 2020 i tng v phm vi nghiờn cu ca Lun ỏn i tng nghiờn cu ca Lun ỏn: i tng nghiờn cu ca Lun ỏn l chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD v tip cn ch yu trờn giỏc thng mi, bao gm chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin sn phm DVTD, phỏt trin ch th cung ng DVTD v phỏt trin ch th s dng DVTD Chớnh sỏch tớn dng (CSTD) cú ni dung rng ln, bao hm c CSTD ca Ngõn hng Nh nc v CSTD ca bn thõn mi mt TCTD hoc cỏc t chc ti chớnh tham gia hot ng cung ng dch v tớn dng Tuy nhiờn, i tng nghiờn cu v gii quyt ca Lun ỏn l chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD cỏc TCTD cung cp Vi dch v tớn dng ny, ch th cung ng dch v l cỏc TCTD c thnh lp hp phỏp v thc hin nghip v cp tớn dng theo quy nh ca Lut cỏc t chc tớn dng, bao gm: Ngõn hng v cỏc t chc tớn dng phi ngõn hng (cụng ty ti chớnh; cụng ty cho thuờ ti chớnh; qu tớn dng; hp tỏc xó tớn dng ); v khỏch hng tip nhn dch v l cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t - xó hi v cỏc cỏ nhõn Bờn cnh ú, khỏi nim DVTD Lun ỏn ny khụng bao hm ngha Tớn dng chớnh sỏch ca Nh nc, bi tớn dng chớnh sỏch ch l mt loi tớn dng cú tớnh cht u ói cho mt s i tng v chng trỡnh kinh t - xó hi nht nh Nh vy, Lun ỏn ch trung nghiờn cu chớnh sỏch Nh nc tm v mụ, úng vai trũ l cụng c qun lý v iu hnh hot ng dch v tớn dng nn kinh t quc dõn, m khụng i vo phõn tớch CSTD mang tớnh vi mụ thuc sỏch lc v nghip v kinh doanh ca mi TCTD V giỏc nghiờn cu, Lun ỏn nghiờn cu thc trng v xut gii phỏp hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng ng trờn giỏc ca cỏc c quan Nh nc ban hnh chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng ti CHDCND Lo hin nay, bao gm: Chớnh ph, Ngõn hng Nh nc v cỏc B, ngnh cú liờn quan Phm vi nghiờn cu ca Lun ỏn: V khụng gian nghiờn cu, Lun ỏn trung nghiờn cu v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD, trung vo DVTD cỏc TCTD cung cp, ti CHDCND Lo V thi gian nghiờn cu, Lun ỏn trung nghiờn cu thc trng h thng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng v thc trng phỏt trin dch v tớn dng ti CHDCND Lo giai on 2000 - 2015 v nh hng gii phỏp hon thin h thng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng ti CHDCND Lo n nm 2020 Nhng úng gúp mi v mt khoa hc ca Lun ỏn V phng din lý lun, Lun ỏn ó cú úng gúp: (i) Tng kt c kinh nghim hon thin chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng Trung Quc, Hn Quc v Vit Nam, l nhng nc cú iu kin tng ng vi CHDCND Lo, qua ú, ỳc kt c nhng bi kinh nghim mi, to iu kin cho vic phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo; (ii) H thng húa v lm rừ hn mt s lý lun c bn v dch v tớn dng v chớnh sỏch ca Nh nc nhm phỏt trin dch v tớn dng, lm rừ ni dung chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng trờn ba tr ct: Chớnh sỏch phỏt trin cỏc ch th cung cp dch v - cỏc t chc tớn dng; chớnh sỏch phỏt trin cỏc ch th s dng dch v - cỏc khỏch hng ca cỏc TCTD; chớnh sỏch phỏt trin cỏc sn phm dch v tớn dng; (iii) Lun ỏn xõy dng c h thng cỏc ch tiờu ỏnh giỏ mc phỏt trin dch v tớn dng cng nh h thng cỏc ch tiờu ỏnh giỏ mc hon thin ca chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng, ng thi, lun gii c cỏc nhõn t nh hng ti mc hon thin ca chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng V phng din thc tin, Lun ỏn ó phõn tớch c thc trng chớnh sỏch phỏt trin DVTD ca CHDCND Lo trờn ba tr ct: Chớnh sỏch phỏt trin cỏc ch th cung cp dch v - cỏc TCTD; chớnh sỏch phỏt trin cỏc ch th s dng dch v - cỏc khỏch hng ca cỏc TCTD; chớnh sỏch phỏt trin cỏc sn phm DVTD, qua ú, khng nh chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng ca CHDCND Lo cha hon thin T nhng nguyờn nhõn ch quan v khỏch quan khin chớnh sỏch phỏt trin DVTD ca CHDCND Lo cha hon thin v nh hng hon thin chớnh sỏch, Lun ỏn ó xut c 10 nhúm gii phỏp v nhúm kin ngh nhm hon thin chớnh sỏch phỏt trin DVTD ca CHDCND Lo n nm 2020 í ngha ca Lun ỏn - í ngha v lý lun: Lun ỏn tng hp c nhng lý thuyt v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng - í ngha v thc tin: Lun ỏn mụ t v phõn tớch thc trng chớnh sỏch ca Nh nc Lo i vi phỏt trin dch v tớn dng, t ú xut c h thng gii phỏp nhm hon thin h thng chớnh sỏch Kt qu nghiờn cu ca Lun ỏn cú th lm ti liu tham kho nghiờn cu, ging dy cỏc trng i hc; l ti liu tham kho hoch nh chớnh sỏch ca Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng Kt cu ca Lun ỏn Ngoi Li m u, Kt lun, Danh mc ti liu tham kho, Lun ỏn c kt cu thnh chng: Chng 1: Tng quan nghiờn cu v phng phỏp nghiờn cu Chng 2: Tng quan chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng Chng 3: Thc trng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo Chng 4: Phng hng v gii phỏp hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo CHNG TNG QUAN NGHIấN CU V PHNG PHP NGHIấN CU 1.1 Tng quan nghiờn cu Dch v tớn dng l mt nhng dch v ti chớnh c thự v cng l mt nhng dch v ti chớnh quan trng nht nn kinh t Vỡ vy, ó cú nhiu nghiờn cu v ngoi nc cp n vic phỏt trin dch v tớn dng tng lnh vc c th, ú ỏng chỳ ý l mt s cụng trỡnh sau õy: 1.1.1 Cỏc nghiờn cu Vit Nam v dch v tớn dng v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng 1.1.1.1 Cỏc nghiờn cu v dch v tớn dng Vit Nam, khong 20 nm tr li õy cú nhng cụng trỡnh nghiờn cu v tớn dng nh: Nhng gii phỏp ch yu m rng v nõng cao hiu qu tớn dng Ngõn hng i vi kinh t ngoi quc doanh (1993), Lun ỏn tin s kinh t Ti chớnh Ngõn hng ca tỏc gi Nguyn Thc Hoỏt, ti i hc Kinh t Quc dõn, H Ni; Tớn dng ngõn hng vic h tr cỏc doanh nghip va v nh Vit Nam (1996), Lun ỏn tin s kinh t ca tỏc gi Nguyn Thanh o, ti Hc vin Chớnh tr quc gia H Chớ Minh, H Ni; i mi hot ng tớn dng ngõn hng gúp phn chuyn dch c cu kinh t trờn a bn Ngh An theo hng cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ (2003), Lun ỏn tin s Kinh t ca tỏc gi H Huy Hựng, ti Hc vin Chớnh tr quc gia H Chớ Minh, H Ni; Phỏt trin cỏc nghip v tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam (2004), Lun ỏn Tin s kinh t ca tỏc gi Nguyn Kim Anh, ti H Kinh t Quc dõn, H Ni; Hon thin hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi nhm thỳc y chuyn dch c cu kinh t trờn a bn ụng Nam B theo hng cụng nghip húa, hin i húa (2010), Lun ỏn Tin s kinh t ca tỏc gi ng H Giang, ti i hc Kinh t Quc dõn, H Ni; Nõng cao cht lng tớn dng ti ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam quỏ trỡnh hi nhp (2012), Lun ỏn Tin s kinh t ca tỏc gi Nguyn Th Thu ụng, ti H Kinh t Quc dõn, H Ni; Tớn dng ngõn hng i vi doanh nghip nh v va ti cỏc chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam trờn a bn TP HCM (28/10/2013), Lun ỏn Tin s kinh t ca tỏc gi Trn Trng Huy, ti i hc Kinh t thnh ph H Chớ Minh; Tng trng tớn dng ngõn hng i vi cỏc doanh nghip nh v va Vit Nam iu kin kinh t v mụ bt n nh (2014), Lun ỏn Tin s kinh t ca tỏc gi Nguyn Vn Lờ, ti Hc vin Ngõn hng, H Ni Trong cỏc cụng trỡnh c thc hin ti Vit Nam, ó cú nhng cụng trỡnh nghiờn cu v tớn dng ti nc CHDCND Lo, song s lng cũn tng i hn ch Mt s cụng trỡnh nghiờn cu cú th k tờn l: Tớn dng u t phỏt trin nn kinh t Lo (2003), Lun ỏn tin s kinh t ca nghiờn cu sinh Meemuoa YONGMAMOUA, ti i hc Kinh t quc dõn; Thm nh d ỏn u t vay ti Ngõn hng Ngoi thng Lo (2014), Lun ỏn Tin s kinh t ca nghiờn cu sinh Diengkham SENGKEOMYSAY, ti i hc Kinh t Quc dõn, H Ni 1.1.1.2 Cỏc nghiờn cu v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng Cỏc nghiờn cu Vit Nam cp n chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng v cỏc liờn quan ti dch v tớn dng n thi im hin cú th k tờn l: Hon thin c ch lói sut nn kinh t th trng Vit Nam (2001), Lun ỏn tin s kinh t ca tỏc gi Nguyn Th Dng, ti i hc Kinh t quc dõn, H Ni; Gii phỏp x lớ n xu tin trỡnh tỏi c cu cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam (2003), K yu hi tho khoa hc, Vin Nghiờn cu Khoa hc Ngõn hng, NXB Thng kờ, H Ni; Chớnh sỏch lói sut nn kinh t th trng Vit Nam (2005), Lun ỏn tin s ca tỏc gi Nguyn Bo Ngc, ti H Kinh t Quc dõn, H Ni; Vai trũ ca nh nc vic phỏt trin th trng ti chớnh Vit Nam(2010), Lun ỏn tin s ca tỏc gi Bựi Vn Thch; Qun lý nh nc i vi hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam (2011), Lun ỏn tin s ca tỏc gi Lờ Ngc Lõn, Hc vin Khoa hc xó hi; Hon thin chớnh sỏch t giỏ Vit Nam giai on 2010 2020 (2013), Lun ỏn tin s kinh t ca tỏc gi Hong Th Lan Hng, ti i hc Kinh t quc dõn, H Ni cp n chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng ti nc CHDCND Lo, thi gian qua cú mt s cụng trỡnh sau:i mi h thng Ngõn hng Lo giai on chuyn sang kinh t th trng (2002), Lun ỏn tin s kinh t ca tỏc gi Khm Kỡnh Phn Tha Vụng, ti i hc Kinh t quc dõn, H Ni; Hon thin h thng qun lý cỏc ngõn hng ca NHNN Lo (2002), Lun ỏn Tin s kinh t ca nghiờn cu sinh Kham Kinh cỏn b Ngõn hng Nh nc Lo; Demand for money in Lao PDR and policy implications (2013), Lun ỏn tin s kinh t ca tỏc gi Somphao Phaysith, ti i hc Kinh t quc dõn, H Ni; Cụng c nghip v th trng m ti CHDCND Lo (2014), Lun ỏn tin s kinh t ca tỏc gi Thonmy Keokinnaly, ti i hc Kinh t quc dõn, H Ni 1.1.2 Cỏc nghiờn cu nc ngoi v dch v tớn dng v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng 1.1.2.1 Cỏc nghiờn cu nc ngoi v dch v tớn dng Trờn th gii ó cú nhiu cụng trỡnh nghiờn cu v dch v tớn dng trờn nhiu khớa cnh khỏc nh: Lun ỏn tin s ca tỏc gi Andras Bethlendi Studies on the Hungarian credit market, market trend, macroeconomic and financial stability consequences (2009), Budapest University of Technology and Economics; Bi vit Diversification of Nigerian Agricultural Credit and Rural Development Banks Credit for Agricultural Production: A SubSectoral Analysis (2011) ca tỏc tỏc gi J.O Lawal v R.A Sanusi [tr.1-5]; Bi vit trớch t U.S Bancorp vi ch Credit Diversification (2008); Lun ỏn tin s ca tỏc gi Valeria Arina Balaceanu; Promoting banking services and products (2011), Romanian Academy national institute of economic research Costin C Kiritescu; Bi vit Diversification and determinants of international credit portfolios: Evidence from German banks (2012) ca Benjamin Bửninghausen (Munich Graduate School of Economics) v Matthias Kửhler (Deutsche Bundesbank); Nghiờn cu ca tỏc gi Santiago (2008), Tõy Ban Nha v tớn dng ngõn hng, cỏc khú khn tip cn th trng ti chớnh v hot ng u t ca cỏc doanh nghip ti Tõy Ban Nha; Nghiờn cu ca tỏc gi Brindusa, (2008), Credit risk in financing SME in Romania 1.1.2.2 Cỏc nghiờn cu nc ngoi v chớnh sỏch Nh nc nhm phỏt trin dch v tớn dng Cú rt ớt nghiờn cu v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin tớn dng Hin ch cú mt s cụng trỡnh liờn quan n ny, ú l: Sỏch The Banking Regulation Review (2010) ca Jan Putnis, ti Anh, nghiờn cu nhiu cỏch tip cn khỏc m cỏc chớnh ph v cỏc c quan qun lý ngõn hng cỏc nc ó iu phi hot ng ngõn hng, xut cỏc sỏng kin nhm n nh, ci cỏch lnh vc ngõn hng; Bi vit nghiờn cu chớnh sỏch Clarifying Central Bank Responsibilities for Monetary Policy, Credit Policy, and Financial Stability (2010) ca Marvin Goodfriend, Carnegie Mellon University and National Bureau of Economic Research Shadow lm rừ trỏch nhim ca NHNN v chớnh sỏch tin t, chớnh sỏch tớn dng, v n nh ti chớnh) 1.1.3 Kt lun v khong trng nghiờn cu Tớnh n nay, cỏc nghiờn cu Vit Nam v nc ngoi v dch v tớn dng rt nhiu v tng i phong phỳ, a dng Tuy nhiờn, cỏc nghiờn cu Vit Nam v nc ngoi v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng li rt hn ch, c bit trờn giỏc kinh doanh thng mi Khong trng nghiờn cu c th hin cỏc cõu hi nghiờn cu sau: - Mc phỏt trin dch v tớn dng ca mt quc gia c ỏnh giỏ qua nhng ch tiờu no? - Chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng bao gm nhng ni dung no? - Nhng c quan Nh nc no chu trỏch nhim hoch nh v thc thi chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng? Mi quan h gia cỏc c quan ny vic hoch nh v thc thi chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng l nh th no? - Chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng ca mt quc gia nh th no c coi l hon thin? Cú th ỏnh giỏ mc hon thin ca chớnh sỏch Nh nc nhm phỏt trin dch v tớn dng qua nhng tiờu no? - Cú nhng nhõn t no nh hng n vic hon thin chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng ca mt quc gia? - Cỏc phng phỏp no cú th s dng ỏnh giỏ mc phỏt trin dch v tớn dng cng nh ỏnh giỏ mc hon thin chớnh sỏch ca Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng? - Nhng hn ch v nguyờn nhõn no dn n hn ch chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo? - Lm th no hon thin chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo? Vi khong trng nghiờn cu nh vy, ti Chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo n nm 2020 l ti nghiờn cu cú nhiu im mi v ni dung Kt qu nghiờn cu cú tớnh c lp, khụng trựng lp vi cỏc cụng trỡnh v bi vit ó cụng b 1.2 Phng phỏp v d liu nghiờn cu 1.2.1 Phng phỏp nghiờn cu v mc phỏt trin ca dch v tớn dng v mc hon thin chớnh sỏch Nh nc v chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng gii quyt nhng nhim v t ra, Lun ỏn s dng phng phỏp nghiờn cu kt hp gia nghiờn cu nh tớnh v nghiờn cu nh lng vi quy trỡnh nghiờn cu c thc hin thụng qua cỏc bc s phõn tớch di õy T nhng nghiờn cu v tớn dng v cỏc nghiờn cu liờn quan T nhng nghiờn cu v chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD (1) Xỏc nh nghiờn cu (2) Tng hp nhng nhõn t nh hng v cỏc ch tiờu ỏnh giỏ mc hon thin ca chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng (3) Nghiờn cu khỏm phỏ bng phng phỏp nh tớnh (4) Nghiờn cu chớnh thc v kim nh bng phng phỏp nh lng (5) Thc trng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng Kt qu t c Hn ch v nguyờn nhõn ca hn ch (6) Gii phỏp, Kin ngh da trờn kt qu nghiờn cu Hỡnh 1.1: Mụ hỡnh nghiờn cu Ngoi ra, Lun ỏn cng s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu khỏc nh: Phng phỏp lun vt bin chng, phng phỏp lut vt lch s v phng phỏp h thng; Phng phỏp so sỏnh, i chiu; Phng phỏp phõn tớch tng hp; Phng phỏp mụ hỡnh húa; Phng phỏp mụ t, phõn tớch; Phng phỏp logic bin chng; v Phng phỏp chuyờn gia 1.2.2 D liu nghiờn cu v mc phỏt trin ca dch v tớn dng v mc hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng D liu nghiờn cu c s dng Lun ỏn ch yu l ngun d liu th cp c thu thp t cỏc ngun chớnh thc nh Cc thng kờ, UN Comtrade, World Bank, ADB, IMF, cỏc bỏo cỏo thng niờn, bỏo cỏo nh k ca cỏc b ngnh cú liờn quan, cỏc ngh nh, Quyt nh ca Chớnh ph, cỏc bn phỏp quy, nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Nh nc Lo, cỏc chớ, cỏc s liu t cỏc ti c cụng b Bờn cnh ú, l nhng ý kin ỏnh giỏ t cỏc chuyờn gia c thu thp qua quỏ trỡnh tip xỳc trc tip vi cỏc chuyờn gia, nh qun lý ngõn hng; v qua cỏc bi phỏt biu chớnh thc ca cỏc cỏn b qun lý Nh nc thuc Ngõn hng Nh nc Lo, B Cụng Thng, B K hoch v u t cng nh cỏc cỏn b cao cp lnh vc ngõn hng ti cỏc Hi ngh CHNG TNG QUAN CHNH SCH NH NC V PHT TRIN DCH V TN DNG 2.1 Dch v tớn dng v phỏt trin dch v tớn dng 2.1.1 Dch v tớn dng 2.1.1.1 Khỏi nim v c im ca dch v tớn dng T vic nghiờn cu khỏi nim dch v v khỏi nim tớn dng, dch v tớn dng cú th c hiu l sn phm vụ hỡnh c bờn cho vay cung cp cho bờn i vay di hỡnh thc bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng mt thi gian nht nh theo tha thun v bờn i vay cú trỏch nhim hon tr gc v lói cho bờn cho vay n hn toỏn Trong nn kinh t th trng, quan h tớn dng rt phong phỳ v a dng vi s tham gia ca nhiu ch th, bao gm: Tớn dng Nh nc; Tớn dng thng mi; Tớn dng ngõn hng; Tớn dng quc t Trong phm vi nghiờn cu ca Lun ỏn, i tng tớn dng c nghiờn cu l DVTD ngõn hng, vi ch th cung ng dch v l cỏc TCTD c thnh lp hp phỏp v thc hin nghip v cp tớn dng theo quy nh ca phỏp lut v khỏch hng tip nhn dch v l cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t - xó hi v cỏc cỏ nhõn xó hi Dch v tớn dng, trc tiờn mang nhng c im c bn ca sn phm dch v, ú l tớnh vụ hỡnh, tớnh khụng tỏch ri gia cung ng v tiờu dựng dch v, tớnh khụng ng nht, v tớnh khụng lu gi c Bờn cnh ú, dch v tớn dng cũn mang nhng c im riờng, c th l: (i) Da trờn c s lũng tin; (ii) L s chuyn nhng mt ti sn cú thi hn hay cú tớnh hon tr; (iii) Da trờn c s cam kt hon tr vụ iu kin v da trờn nguyờn tc Hon tr c gc v lói; (iv) L hot ng tim n ri ro cao; (v) Cú tớnh d bt chc, liờn tc thay i v khụng cú bn quyn; v (vii) Phỏt trin trờn nn tng cụng ngh cao 2.1.1.2 Cỏc loi hỡnh dch v tớn dng ngõn hng Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t th trng, cỏc loi hỡnh DVTD ngy cng phong phỳ v a dng V c bn, cỏc loi hỡnh DVTD c cỏc TCTD cung cp cho khỏch hng bao gm: (i) Cho vay trc tip vi nhiu loi hỡnh c th cn c theo thi hn cho vay, mc ớch vay vn, phng thc cho vay, tớnh cht m bo, phng thc hon tr n vay; (ii) Chit khu; (iii) Bao toỏn; (iv) Cho thuờ ti chớnh; (v) Tớn dng chp nhn; (vi) Tớn dng chng t; (vii) Bo lónh ngõn hng 2.1.2 Phỏt trin dch v tớn dng 2.1.2.1 Khỏi nim phỏt trin dch v tớn dng Khỏi nim phỏt trin dch v tớn dng cú th hiu l quỏ trỡnh ln lờn (hay tng tin) v mi mt ca dch v tớn dng mt thi k nht nh, bao gm c s tng thờm v quy mụ sn phm dch v v s tin b v c cu v cht lng ca sn phm dch v, nhm ỏp ng tt nht nhu cu v tớn dng ca khỏch hng, phự hp vi s phỏt trin kinh t xó hi v m bo s tn ti, phỏt trin ca h thng TCTD Núi mt cỏch khỏc, i vi mt TCTD, s phỏt trin hot ng cung ng DVTD phi c th hin trờn c khớa cnh chiu rng v chiu sõu: (i) S phỏt trin DVTD theo chiu rng l s gia tng v quy mụ DVTD c cung ng v a dng húa cỏc sn phm DVTD tiờn tin, em li s tha v tin li cho khỏch hng; (ii) S phỏt trin 11 2.2.3.3 iu kin hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD Cỏc iu kin hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD bao gm c nhúm iu kin ch quan v nhúm iu kin khỏch quan Cỏc iu kin ch quan bao gm: (i) H thng t chc b mỏy qun lý Nh nc; (ii) Quy trỡnh hoch nh, ban hnh v thc thi chớnh sỏch; (iii) Ni dung chớnh sỏch; (iv) Cụng c chớnh sỏch; (v) H thng thụng tin qun lý; (vi) i ng cỏn b qun lý kinh t v mụ Cỏc iu kin khỏch quan bao gm: (i) Cỏc TCTD vi cỏc khớa cnh c th l chớnh sỏch tớn dng, cụng tỏc t chc ca ngõn hng, i ng cỏn b ngõn hng, quy trỡnh tớn dng, kim soỏt ni b v thụng tin tớn dng; (ii) Khỏch hng ca cỏc TCTD; (iii) S phỏt trin ng b ca h thng ti chớnh; (iv) S gia tng nhu cu s dng dch v ngõn hng nn kinh t; (v) Mụi trng kinh t v mụ; (vi) Hi nhp kinh t quc t 2.3 Kinh nghim quc t v chớnh sỏch phỏt trin DVTD 2.3.1 Kinh nghim ca Trung Quc Kinh nghim ca Trung Quc v chớnh sỏch Nh nc nhm phỏt trin dch v tớn dng c nghiờn cu trờn cỏc khớa cnh: (i) Chớnh sỏch y mnh tỏi cu trỳc h thng ngõn hng gn vi x lý n xu; (ii) Chớnh sỏch y mnh m ca lnh vc ti chớnh, tớn dng; (iii) Chớnh sỏch h tr cho cỏc doanh nghip nh v va nn kinh t; (iv) Chớnh sỏch thỳc y vic a dng húa cỏc sn phm DVTD ca h thng NHTM 2.3.2 Kinh nghim ca Hn Quc Kinh nghim ca Hn Quc v chớnh sỏch Nh nc nhm phỏt trin dch v tớn dng c nghiờn cu trờn cỏc khớa cnh: (i) Chớnh sỏch nhm khụi phc lnh vc ti chớnh sau cuc khng hong; (ii) Chớnh sỏch nhm tỏi cu trỳc h thng ngõn hng Hn Quc; v (iii) Chớnh sỏch h tr cho cỏc doanh nghip nh v va nn kinh t 2.3.3 Kinh nghim ca Vit Nam Kinh nghim ca Vit Nam v chớnh sỏch Nh nc nhm phỏt trin dch v tớn dng cng c th hin trờn cỏc khớa cnh: (i) Chớnh sỏch tỏi cu trỳc h thng ngõn hng; (ii) Chớnh sỏch m ca lnh vc ngõn hng; (iii) Chớnh sỏch y mnh huy ng ngun v ngoi nc; (iv) Chớnh sỏch h tr doanh nghip va v nh; v (v) Chớnh sỏch h tr i vi cỏ nhõn vay 2.3.4 Bi hc kinh nghim cho CHDCND Lo Trờn c s phõn tớch thc tin chớnh sỏch phỏt trin DVTD Trung Quc, Hn Quc v Vit Nam, l nhng nc cú iu kin tng ng vi CHDCND Lo, CHDCND Lo cú th rỳt mt s bi hc kinh nghim vic hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD, c th l: (i) Xõy dng, hon thin khung phỏp lý y v ng b; (ii) Ban hnh cỏc quy nh hng dn thc hin cỏc hỡnh thc cp tớn dng ng b v kp thi v phự hp vi cỏc lut hin hnh; (iii) Xõy dng k hoch tng trng tớn dng bo m tớnh kh thi; (iv) Kim tra, tra, giỏm sỏt hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi theo thụng l v chun mc quc t; (v) Thc hin mt s hot ng h tr v thỳc y ca Nh nc i vi quỏ trỡnh a dng húa hot ng tớn dng 12 CHNG THC TRNG CHNH SCH NH NC V PHT TRIN DCH V TN DNG CHDCND LO 3.1 Thc trng phỏt trin kinh t-xó hi ca CHDCND Lo Trong giai on 2000 2010, nn kinh t nc CHDCND Lo cú s phỏt trin nhanh chúng v n nh, vi tc tng trng kinh t bỡnh quõn mi nm t khong 7,1% Trong ú, ngnh nụng nghip tng 2,8%, cụng nghip 10,5% v dch v 9,2% GDP bỡnh quõn u ngi tng t 325 USD nm 2000 lờn 1.069 USD nm 2010 C cu kinh t quc gia cng cú s chuyn dch tớch cc theo hng cụng nghip húa, hin i húa Trong giai on 2000 2010, t trng nụng nghip gim t 48,03% xung cũn 31%; T trng cụng nghip tng t 19,74% lờn 27,7%; c bit t trng dch v ó tng t 32,23% lờn 41,3% Nm 2015, Lo tip tc t c tc tng trng kinh t cao, 7,2%/nm ng lc tng trng ch yu thuc v ngnh dch v vi tc tng trng t 8,5/nm; tip n l ngnh cụng nghip vi tc tng trng t 7,6%/nm; ngnh nụng nghip ng th ba vi tc tng trng 2,4%/nm GDP bỡnh quõn u ngi tng t 1.069 USD nm 2010 lờn 1.824 USD nm 2015 T l lm phỏt nm 2015 l 5,3%, mt kt qu tng i kh quan so vi mc lm phỏt giai on t nm 2010 tr li õy V thng mi quc t, giai on 2000 2015, kim ngch xut khu ca Lo ó tng t 327 triu USD lờn 3.305,3 triu USD, kim ngch nhp khu ca Lo cng tng mnh t 595 triu USD lờn 4.700 triu USD Tuy nhiờn, cỏn cõn thng mi ca Lo t trc n liờn tc thõm ht, c bit nm 2014 thõm ht 1.609,21 triu USD Nm 2015, thõm ht cỏn cõn thng mi ó gim xung, song mc cao, 1.394,7 triu USD Nhỡn chung, CHDCND Lo l mt quc gia cú nn chớnh tr xó hi n nh Trong nhng nm qua, c s h tng v dch v xó hi ca Lo ó cú nhiu ci thin, i sng ca ngi dõn ngy cng c m bo, cht lng lao ng c nõng cao, t l tht nghip gim, giỏo dc o to c chỳ trng 3.2 Thc trng th trng DVTD nc CHDCND Lo 3.2.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin cỏc TCTD ti nc CHDCND Lo Quỏ trỡnh phỏt trin trc nm 1986 Trong thi k Phỏp thuc, ti Lo ch cú mt Chi nhỏnh ca Ngõn hng ụng Dng Nm 1952 v 1953, cỏc nh t sn t nhõn Lo ó thnh lp 03 ngõn hng chuyờn doanh vi mi hot ng thuc s kim soỏt ca Chi nhỏnh Ngõn hng ụng Dng Nm 1958, chớnh quyn Vng Quc Lo ó chớnh thc thnh lp Ngõn hng Quc gia Vng Quc Lo Sau t nc c gii phúng, nc CHDCND Lo c thnh lp ngy 02/12/1975, h thng ngõn hng c chớnh quyn cỏch mng thu hi v t chc iu chnh li hot ng Nm 1981, Ngõn hng quc gia Vng quc Lo c i tờn thnh Ngõn hng Nh nc (NHNN) CHDCND Lo, ng tin Kip Lo c s dng v di chuyn rng rói trờn khp t nc Lo NHNN Lo hot ng theo mụ hỡnh mt cp õy l Ngõn hng nht cú chi nhỏnh t trung ng n a phng, l c quan thuc hi ng B trng, cú t cỏch phỏp nhõn, cú riờng, hot ng theo nguyờn tc hch toỏn kinh t thng nht v qun lý ton ngnh 13 Quỏ trỡnh phỏt trin t nm 1986 n Trờn c s chớnh sỏch i mi ca ng nm 1986, Ngh quyt v chuyn i h thng ngõn hng sang c ch kinh t th trng theo nh hng xó hi ch ngha s 11/CHDCND Lo ó c Chớnh ph Lo thụng qua vo ngy 12/03/1988, h thng ngõn hng Lo ó cú nhiu thay i, u l chuyn i h thng ngõn hng t mt cp sang hai cp l NHNN v Ngõn hng thng mi (NHTM), tỏch bch vai trũ kinh doanh ca NHTM vi vai trũ qun lý v mụ ca NHNN Nm 1998, Chớnh ph Lo ban hnh Ngh nh s 03/PM v vic qun lý cỏc hot ng kinh doanh ca NHTM v cỏc t chc ti chớnh, v nm 1990 Quc hi Lo ó thụng qua Lut t chc Ngõn hng ca CHDCND Lo, ó to iu kin cho s phỏt trin h thng NHTM ca Lo Ngoi ra, nhm nõng cao sc cnh tranh cho h thng NHTM, Chớnh ph Lo ó hai ln thc hin tỏi c cu h thng ngõn hng, sỏp nhp cỏc NHTM quc doanh, ln u tiờn nm 1994 v ln th hai nm 2003 n nm 2015, tng s NHTM ti CHDCND Lo l 41 ngõn hng, ú cú 03 NHTM Nh nc, 03 ngõn hng liờn doanh, 07 NHTM t nhõn, 09 i lý phũng nc ngoi v 19 chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi; tng s TCTD phi ngõn hng l 123 t chc ti chớnh vi mụ v 04 Cụng ty C phn H thng ngõn hng ti CHDCND Lo cú nhng c im c bn l: (i) S lng NHTM Nh nc chim t trng khụng ỏng k song li chim t trng ln v ti sn v úng vai trũ rt quan trng phỏt trin kinh t t nc; (ii) H thng ngõn hng nc ngoi cú s gia tng mnh m v s lng thi gian gn õy, kộo theo s gia tng v vai trũ ca khu vc ny; (iii) H thng NHTM t nhõn v ngõn hng liờn doanh cha cho thy s tng trng vt bc v s lng v cha phỏt huy c tớnh nng ng cn thit V c bn, thi gian qua, h thng NHTM Lo cú s gia tng nhanh chúng v mt s lng song nng lc cnh tranh ca nhiu NHTM cũn nhiu hn ch 3.2.2 Quỏ trỡnh phỏt trin sn phm DVTD ti CHDCND Lo Quỏ trỡnh phỏt trin sn phm DVTD ti Lo thi gian qua c xem xột c th qua quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca 03 NHNN v cỏc Ngõn hng liờn doanh, NHTM t nhõn, chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi v phũng i lý ngõn hng nc ngoi ti CHDCND Lo Nhỡn chung, cỏc DVTD c cỏc NHTM cung ng th trng mi ch dng li cỏc dch v c bn, bao gm: cho vay, chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc, bo lónh, cho thuờ ti chớnh, dch v toỏn v ngõn qu 3.2.3 Thc trng phỏt trin DVTD ti CHDCND Lo 3.2.3.1 Thc trng phỏt trin quy mụ tớn dng V quy mụ khỏch hng v tc tng trng khỏch hng, i tng khỏch hng vay tớn dng ang ngy cng c m rng Trong giai on 2000 2015, quy mụ khỏch hng ca h thng ngõn hng ti CHDCND Lo ó tng nhanh qua cỏc nm, ngoi tr mt s giai on cú s st gim nh nh 2000 2003; 2011 2013 c bit, quy mụ khỏch hng nm 2011 cú s tng vt vi tc tng trng lờn ti 464,45%, s gia tng mnh ca u t cụng v u t t nhõn cỏc ngnh sn xut kinh doanh, xõy dng c s h tng Nm 2015, tc tng trng khỏch hng ca h thng NHTM Lo mc cao, t 71,7% V doanh s cho vay, giai on 2001 2015, doanh s cho vay ca ton h thng ngõn hng ca Lo ó tng lờn rt nhanh, c th tng t 1.968,88 t Kớp nm 2000 lờn 54.765,92 t Kớp nm 2015, gp gn 28 ln Tc tng trng doanh s cho vay v c bn i theo xu hng tng, c th tng t 7,74% nm 2000 lờn 16,82% nm 2015; cao nht l 14 nm 2008 v 2009 (84,58% v 90,66%) Ch cú nht nm 2003 v 2006 tng trng t kt qu õm giai on ny h thng NHTM ca Lo ang quỏ trỡnh tỏi c cu nhm nõng cao hiu qu kinh doanh T nm 2010 tr li õy, tỏc ng ca cuc khng hong n cụng ton cu, tng trng doanh s cho vay ca h thng ngõn hng Lo ó gim sỳt so vi giai on trc, song cao hn giai on thc hin tỏi c cu 2002 2006 D n tớn dng v tc tng trng tớn dng cú cựng xu hng phỏt trin vi doanh s cho vay v tng trng doanh s cho vay Trong giai on 2000 2015, d n tớn dng ca h thng ngõn hng Lo ó tng mnh t 1.369,7 t Kớp lờn 48.290,8 t Kớp, gp hn 35 ln c bit, giai on 2006 2008, tc tng trng tớn dng t mc rt cao, 63,65% v õy l kt qu ca nhng n lc ca Chớnh ph v NHNN Lo kớch cu tớn dng v ỏp dng chớnh sỏch tin t ni lng T nm 2009 tr li õy, tc tng trng tớn dng gim mnh tỏc ng ca cuc khng hong ti chớnh v n cụng ton cu T l tớn dng/GDP, giai on 2000 2015, ó khụng ngng tng lờn, c th tng t 10,02% nm 2000 lờn 48,09% nm 2015, m bo di ngng 100%, qua ú cho thy s phỏt trin mc hp lý ca h thng ngõn hng Lo cng nh nhng úng gúp ln ca hot ng tớn dng cho tng trng kinh t c bit, t Lo gia nhp WTO vo nm 2013, t l ny liờn tc mc cao, trờn 40%, ó chng t sc núng ang ngy cng tng ca th trng tớn dng ca Lo Tc tng trng t l tớn dng/GDP cú s tng trng vt bc giai on 2007 2008 s tng trng mnh v d n tớn dng thi gian ny, song cng b gim sỳt t nm 2009 tr li õy 3.2.3.2 Thc trng phỏt trin c cu cp tớn dng V c cu tớn dng theo ngnh, tớn dng ca h thng ngõn hng Lo ch yu trung nhiu vo cỏc ngnh cụng nghip, thng mi v dch v vi giỏ tr gia tng cao Tớn dng u t vo nụng nghip cng tng qua cỏc nm nhng mc tng chm hn so vi u t vo cỏc ngnh cũn li õy l mt c cu tớn dng phự hp vi mc tiờu cụng nghip húa hin i húa m nc CHDCND Lo ang tin ti V c cu i tng khỏch hng, tớn dng cho i tng khỏch hng t nhõn (bao gm doanh nghip t nhõn, khỏch hng cỏ nhõn, khỏch hng cú yu t nc ngoi) luụn chim t trng ch yu c cu cp tớn dng ca h thng ngõn hng Lo Trong giai on 2000 2015, t trng tớn dng cp cho i tng ny ó tng t 73,69% lờn 90,03%; t trng tớn dng cp cho doanh nghip cú nh nc li gim t 26,31% xung cũn 9,97% Khu vc t nhõn luụn l mt khu vc nng ng, hot ng cú hiu qu nn kinh t Do ú, õy l mt c cu cho vay hon ton hp lý nhm m bo s phỏt trin ca h thng Ngõn hng Lo v c quy mụ tớn dng v an ton tớn dng 3.2.3.3 Thc trng phỏt trin v cht lng v hiu qu tớn dng V t l thu lói, cựng vi s tng trng chung ca ton h thng ngõn hng, t l thu lói giai on 2000 2015 khụng ngng tng lờn, ngoi tr s st gim nm 2002, nhng bt n thuc v ni ti ca h thng ngõn hng Lo c bit, sut giai on t 2008 2015, t l thu lói ca ton h thng ngõn hng Lo tng i n nh v c trỡ mc rt cao, trờn 90% Kt qu ny cho thy hot ng kinh doanh ca h thng ngõn hng Lo thi gian qua c thc hin khỏ hiu qu Vũng quay tớn dng ca h thng ngõn hng Lo nhng nm qua cú s dao ng ln, gim nh vo nm 2007 trc tng mnh vo nm 2008, sau ú li gim 15 xung v tng tr li t nm 2010 Giai on 2007-2008, tỡnh trng lm phỏt xy ra, vỡ vy cú nhiu khỏch hng n gia hn n, ú thi gian ng quay tr li ngõn hng thc hin cho vay i tng khỏc ó kộo di T nm 2010 tr li õy, tỡnh hỡnh tr li n nh nờn vũng quay tớn dng ca ngõn hng ó tng tr li T l n quỏ hn v t l n xu ca h thng ngõn hng Lo u theo chiu hng tớch cc l gim xung Trong sut giai on 2010 2014, t l n quỏ hn v t l n xu ca h thng ngõn hng Lo c trỡ n nh mc thp, cho thy hiu qu ca cỏc NHTM cụng tỏc r soỏt khỏch hng v cụng tỏc thu n Tuy nhiờn, nm 2015, c hai t l ny u tng lờn so vi xu hng n nh ca giai on trc, vi t l n quỏ hn l 0,86% v t l n xu l 3% 3.2.3.4 S phỏt trin dch v tớn dng ti CHDCND Lo tng quan vi mt s quc gia khu vc ỏnh giỏ v dung lng th trng ti chớnh, CHDCND Lo ng mt v trớ rt khiờm tn, thua xa nhiu quc gia khu vc, c bit l Malaysia, Thỏi Lan v Singapore Trong thi gian qua, s lng NHTM ti Lo khụng ngng tng lờn song cũn khiờm tn so vi nhiu quc gia khu vc Trong cỏc quc gia trờn ó hon tt vic ỏp dng Basel II v chun b chuyn sang Basel III, thỡ vic ỏp dng Basel II giỏm sỏt hot ng ngõn hng ti Lo mi ch dng li vic nh hng Tuy nhiờn, nhng im sỏng cú th k n l: (i) tc tng trng v s lng NHTM ti Lo l khỏ cao so vi khu vc; (ii) th trng tớn dng Lo ang ngy cng thu hỳt c nhiu hn cỏc TCTD nc ngoi vi ngun u t ln, cụng ngh v quyt qun lý hin i; (iii) tc tng trng tớn dng bỡnh quõn mc cao so vi khu vc; (iv) cú cựng xu hng v t l n xu vi cỏc quc gia khu vc, n nh mc an ton t nm 2010 tr li õy 3.3 Thc trng chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD ti CHDCND Lo H thng chớnh sỏch Nh nc nhm phỏt trin th trng ti chớnh núi chung v phỏt trin DVTD núi riờng ti CHDCND Lo c ban hnh bi nhiu c quan, bao gm: Quc hi, Chớnh ph, NHNN Lo, B Ti chớnh, B Cụng Thng, B K hoch v u t, B Lao ng v An sinh xó hi cựng cỏc b phn khỏc cú chc nng v nhim v liờn quan V ni dung, chớnh sỏch phỏt trin DVTD c cu thnh bi ba nhúm chớnh sỏch: Nhúm chớnh sỏch v phỏt trin ch th cung ng DVTD (tỏc ng n cỏc TCTD); Nhúm chớnh sỏch v phỏt trin ch th s dng DVTD (tỏc ng n t chc, cỏ nhõn l khỏch hng ca NHTM); v nhúm chớnh sỏch v phỏt trin sn phm DVTD (phỏt trin v quy mụ v cht lng) 3.3.1 Thc trng chớnh sỏch v phỏt trin ch th cung ng DVTD 3.3.1.1 Chớnh sỏch Quc hi Lo ban hnh K t t nc i mi n nay, Quc hi Lo ó thc hin tt vai trũ xõy dng v ban hnh cỏc bn phỏp lut, to lp khuụn kh phỏp lý cho hot ng ca mi lnh vc nn kinh t núi chung v lnh vc tớn dng núi riờng Mt s bn phỏp lut iu chnh lnh vc ngõn hng ti chớnh ó c Quc hi xõy dng v ban hnh thi gian qua l: Lut Khuyn khớch u t nc ngoi, thỏng 04/1988; Lut Ngõn hng Nh nc Lo s 5/95 NA, ngy 14/10/2005; Lut Ngõn hng thng mi s 03/NA, ngy 26/12/2006; Lut Thu (phiờn bn sa i), s 05/NA, ngy 20/12/2011 Nhng bn phỏp lut Quc hi ban hnh ó to iu kin thun li cho s m rng v phỏt trin ca h thng ngõn hng ti CHDCND Lo nhng nm sau i mi; L c s quan trng NHNN Lo thc hin 16 tt nhim v qun lý v mụ cỏc hot ng tin t, tớn dng v ngõn hng; m bo s n nh tin t v an ton cho c h thng ngõn hng; Thit lp nờn cỏc nguyờn tc qun lý v giỏm sỏt cỏc hot ng ngõn hng thng mi ti Lo, nhm khuyn khớch vic thnh lp cỏc NHTM hiu qu, n nh, minh bch, ti tr cho hot ng sn xut - kinh doanh, gúp phn quan trng trỡ s n nh ti chớnh v phỏt trin kinh t - xó hi 3.3.1.2 Chớnh sỏch Chớnh ph Lo ban hnh Trờn c s ng li i mi nm 1986, Chớnh ph Lo ó ban hnh Ngh quyt s 11/CHDCND Lo v chuyn i h thng ngõn hng sang c ch kinh t th trng theo nh hng xó hi ch ngha vo ngy 12/03/1988, to nhng thay i ỏng k h thng ngõn hng Lo, m thay i c bn nht l chuyn h thng ngõn hng t mt cp thnh hai cp, tỏch vai trũ qun lý v mụ vi vai trũ kinh doanh tin t Nm 1988, Chớnh ph ban hnh Ngh nh s 03/PM v vic qun lý cỏc hot ng kinh doanh ca NHTM v cỏc t chc ti chớnh, to c s phỏp lý rừ rng cho NHNN Lo thc hin qun lý hot ng kinh doanh ca cỏc NHTM v cỏc TCTC nn kinh t Nm 1990, Chớnh ph Lo tip tc ban hnh Ngh nh v xõy dng v hot ng ca NHTM v t chc ti chớnh, to dng khuụn kh phỏp lý v iu kin thun li cho s m rng v phỏt trin ca h thng ngõn hng ti CHDCND Lo Ngoi ra, nhm nõng cao nng lc cnh tranh ca cỏc Ngõn hng Nh nc, Chớnh ph Lo ó hai ln a chớnh sỏch i mi c cu h thng ngõn hng, thc hin sỏp nhp cỏc NHTM quc doanh vi vo nm 1994 v nm 2003 Thi gian gn õy, Chớnh ph Lo tip tc ban hnh cỏc Ngh nh hng dn thc hin Lut lnh vc ti chớnh tin t, ng thi n lc ci thin mụi trng kinh doanh theo hng to iu kin thun li cho s hỡnh thnh v phỏt trin ca cỏc TCTD 3.3.1.3 Chớnh sỏch B Ti chớnh Lo ban hnh Nhm khuyn khớch s phỏt trin ca cỏc lnh vc nn kinh t núi chung v lnh vc ti chớnh núi riờng, thi gian qua, B Ti chớnh Lo ó ban hnh nhiu chớnh sỏch, c th l: Nghiờn cu ci thin mt s chng lut hi quan, lut thu v cỏc lut khỏc cú liờn quan phự hp vi tỡnh hỡnh i mi kinh t xó hi, thỳc y phỏt trin mi ngnh; Nghiờn cu ci thin cỏc th tc hot ng giao dch cho n gin v thun li hn; Thc hin theo Sc lch ca Th tng s 80/PM, ngy 28/02/2007, v cỏc t chc v hot ng ca B Ti chớnh, a nh hng ca B trng v s qun lý trung theo chiu dc ca hi quan, thu v ngõn sỏch quc t; Hon thin chớnh sỏch chi phớ ngõn sỏch; y mnh thc hin chớnh sỏch thu hỳt ngun v ngoi nc 3.3.1.4 Chớnh sỏch NHNN Lo ban hnh Thi gian qua, NHNN Lo ó xõy dng v ban hnh nhiu bn phỏp lut nhm thc hin tt chc nng qun lý v mụ cỏc hot ng tin t, tớn dng v ngõn hng; m bo s n nh tin t v an ton cho c h thng ngõn hng, qua ú thc hin cú hiu qu cỏc mc tiờu kinh t v mụ ca nn kinh t V c bn, NHNN Lo ó thc hin chớnh sỏch tht cht tin t mt cỏch khụn ngoan tng cung tin phự hp vi tc tng ca nn kinh t, gúp phn n nh t l lm phỏt v giỏ tr ca ng Kip T giỏ hi oỏi c iu hnh thụng qua chớnh sỏch t giỏ th ni trờn c s giỏ tham chiu ca Nh nc, gúp phn m bo giỏ tr ng Kớp Lo D tr ngoi t c NHNN Lo trỡ mc cho nhp khu thi gian trung bỡnh l khong thỏng, ng thi luụn cú nhng iu chnh cn thit nhm m 17 bo ngun cung ngoi t cho nhu cu ca nn kinh t V chớnh sỏch lói sut, tớnh n nm 2015, NHNN Lo tip tc trỡ mc lói sut c bn l 5%; t l d tr bt buc mc 5% i vi Kớp Lo v 10% i vi ngoi t NHNN Lo cng thng xuyờn tin hnh cỏc hot ng th trng m cng nh hot ng cho vay i vi cỏc NHTM h thng ngõn hng ca Lo Bờn cnh ú, NHNN Lo khụng ngng thỳc y vic s dng ng Kip qua cỏc phng tin khỏc cng nh phỏt trin v ci thin cỏc quy tc lnh vc ngõn hng ti chớnh Ngoi ra, qun lý v m bo s phỏt trin bn vng ca h thng NHTM, NHNN Lo ang tip tc thc hin cú hiu qu vic qun lý v giỏm sỏt hot ng ca cỏc ngõn hng doanh nghip bng cỏch s dng cỏc nguyờn tc CAMELS v BASEL I, ng thi ang nghiờn cu li h thng qun lý NHTM qun lý theo nguyờn tc BASEL II 3.3.2 Thc trng chớnh sỏch v phỏt trin ch th s dng DVTD 3.3.2.1 Chớnh sỏch Quc hi Lo ban hnh Quc hi Lo rt chỳ trng n vic hon thin mụi trng phỏp lý i vi hot ng ca cỏc doanh nghip kinh doanh nn kinh t, ng thi ban hnh nhiu bn Lut bo v quyn li cho nhúm ch th ny Nhng bn Lut ny bao gm: Lut doanh nghip, 11/NA, ngy 09/11/2005; Lut khuyn khớch doanh nghip va v nh, s 11/NA, ngy 21/12/2011; Lut bo m thc hin hp ng, s 06/NA, ngy 20/05/2005; Lut v gii quyt xung t kinh t, s 02/NA, ngy 19/05/2005; Lut v cam kt v ngoi hp ng, s 01/NA, ngy 08/12/1998; Lut v m bo ngi s dng, s 02/NA, ngy 30/06/2010; Lut hi quan (phiờn bn sa i), s 04/NA, ngy 20/12/2011 3.3.2.2.Chớnh sỏch Chớnh ph Lo ban hnh Trong thi gian qua, Chớnh ph Lo ó tin hnh ci thin mụi trng phỏp lut v h thng chớnh sỏch theo hng thụng thoỏng v minh bch hn, nhm to iu kin thun li cho s phỏt trin ca mi loi hỡnh doanh nghip nn kinh t C th: (i) Ci thin Lut khuyn khớch u t nc ngoi v h thng chớnh sỏch liờn quan; (ii) Minh bch húa h thng phỏp lut, to iu kin thun li v nim tin cho quỏ trỡnh hp tỏc ca cỏc nh u t nc ngoi ti Lo; (iii) Ban hnh h thng chớnh sỏch khuyn khớch u t, m bo mụi trng kinh doanh cụng bng, bỡnh ng gia cỏc thnh phn kinh t, h tr phỏt trin kinh t h gia ỡnh v kinh t t nhõn; (iv) Nõng cao hiu qu b phn kinh t Nh nc; (v) Ci thin h thng quy nh, chớnh sỏch theo hng n gin húa th tc hnh chớnh, gim chi phớ cho doanh nghip c bit, Chớnh ph Lo rt chỳ trng h tr s phỏt trin ca cỏc doanh nghip va v nh (SME), thụng qua cỏc bin phỏp: (i) Hon thin Ngh nh S 42/PM ngy 21/12/2011, quy nh chi tit v Lut doanh nghip va v nh S 11/NA, ngy 21 Thỏng 12 nm 2011; (ii) Thnh lp qu cho vay i vi cỏc SME v ký hp ng vay vi Ngõn hng Phỏt trin Lo vi s gn 14 t kip cho vay i vi cỏc SME; (iii) Thnh lp mng li cỏc nh cung cp dch v t phỏt trin kinh doanh; (iv) Thit lp cỏc mụ hỡnh doanh nghip kinh doanh hiu qu 3.3.2.3.Chớnh sỏch B Ti chớnh Lo ban hnh Trong thi gian qua, B Ti chớnh Lo ó thc hin tt vai trũ nh hng phỏt trin cho cỏc doanh nghip nn kinh t; kim tra, giỏm sỏt giỏn tip i vi hiu qu kinh doanh ca cỏc doanh nghip thụng qua cụng tỏc thu thu, phớ; phi hp vi cỏc b ban ngnh khỏc thc hin tt cụng tỏc h tr cho cỏc doanh nghip va v nh nn kinh t 18 Trong giai on 2011 2015, B Ti chớnh Lo ó tng cng nghiờn cu xut ci thin cỏc chớnh sỏch v u t nc v nc ngoi, phỏp lut hi quan v thu Bờn cnh ú, B Ti chớnh Lo cng ban hnh cỏc chớnh sỏch u t kinh phớ nhm phỏt trin lnh vc nụng nghip v sn xut hng húa, gúp phn thỳc y s phỏt trin nn kinh t núi chung v cỏc doanh nghip núi riờng 3.3.2.4.Chớnh sỏch B Cụng Thng Lo ban hnh Vai trũ ca B Cụng Thng Lo thi gian qua c thc hin ni bt trờn cỏc khớa cnh: (i) Ban hnh cỏc bn phỏp lut nhm thc thi cỏc Ngh c v cỏc Sc lnh c Chớnh ph ban hnh, ú cú cỏc bn theo hng ci thin mụi trng kinh doanh, n gin húa th tc hnh chớnh, h tr cỏc doanh nghip va v nh; (ii) Qu cho vay phỏt trin i vi cỏc SME ó c B Cụng Thng thit lp vo cui nm 2010 v bt u cp cho 49 n v vo u nm 2012, vi mc lói sut tớn dng l v 10%; (iii) Xõy dng v t chc thc hin chin lc, quy hoch quy hoch ngnh v lnh vc; (iv) Ch trỡ, phi hp vi cỏc B, ngnh cú liờn quan xõy dng k hoch, chng trỡnh xỳc tin thng mi quc gia hng nm nhm thỳc y sn xut kinh doanh nc phỏt trin Nh nhng chớnh sỏch h tr i vi cỏc SME ca Chớnh ph v vic thc thi cú hiu qu ca B Cụng Thng thi gian qua, i tng khỏch hng vay tớn dng ngy cng c m rng v gia tng nhanh v s lng 3.3.2.5 Chớnh sỏch B Lao ng v Phỳc li xó hi Lo ban hnh Trong thi gian qua, B Lao ng v Phỳc li xó hi Lo ó ch o cú hiu qu cụng tỏc o to phỏt trin lc lng lao ng, gii quyt vic lm v m bo phỳc li xó hi cho ngi lao ng Mt s kt qu t c l: (i) Thụng qua cỏc khúa o to ngh v phỏt trin k nng, s lng lao ng cú tay ngh v chuyờn mụn trờn th trng khụng ngng tng lờn qua cỏc nm; (ii) Vn gii quyt vic lm cho ngi lao ng c gii quyt hiu qu vi vic cho phộp thnh lp nhiu doanh nghip dch v vic lm; (iii) H thng phỏp lý lnh vc lao ng c hon thin; (iv) Phỳc li xó hi c m bo 3.3.2.6 Chớnh sỏch B K hoch v u t Lo ban hnh B K hoch v u t ó ban hnh nhiu chớnh sỏch thỳc y thu hỳt u t nc v nc ngoi thi gian va qua nh: Ci thin phỏp lut khuyn khớch u t, s 02/NA, ngy 08 thỏng 07 nm 2009; Hon thin C ch phờ duyt u t thụng qua mt ca, phõn chia quyn v ngha v vic phờ duyt v qun lý u t nc ngoi; T chc hi ngh u t c v ngoi nc mi nm mt ln thu thp cỏc tỡnh khú khn v tỡm gii phỏp Thụng qua thu hỳt u t ó gúp phn thỳc y hot ng sn xut kinh doanh, to vic lm, úng gúp cho phỏt trin kinh t t nc 3.3.3 Thc trng chớnh sỏch v phỏt trin sn phm DVTD Trong thi gian qua, cỏc c quan qun lý Nh nc ca CHDCND Lo ó ban hnh mt s bn nhm phỏt trin cỏc sn phm DVTD thụng qua vic khuyn khớch cỏc TCTD to lp v phỏt trin cỏc loi hỡnh DVTD mi, ng thi to dng khuụn kh phỏp lý minh bch, rừ rng cho vic kinh doanh cỏc loi hỡnh DVTD mi ny Cỏc bn ny bao gm: Ngh nh thuờ tớn dng, s 11/PM, ngy 18/02/1999; Quyt nh v vic cho vay bng ngoi t ca cỏc ngõn hng doanh nghip, s 792/BOL, Th ụ Viờng Chn, ngy 11/09/2013; Sc lnh qun lý lu thụng ngoi t v ti sn cú giỏ tr; Sc lnh cho thuờ tớn dng; Sc lnh cm c Bờn cnh ú, NHNN Lo cng ban hnh nhiu chớnh sỏch v quy 19 nh cho phộp cỏc NHTM xột duyt cho vay vi chi phớ thp v phỏt trin mnh cỏc sn phm cho vay Vi nhng quy nh thun li ú, cỏc NHTM cng ó y mnh cung cp DVTD cho nhiu i tng khỏch hng v hng n cỏc d ỏn cú hiu qu thụng qua vic ci thin cỏc quy nh, c ch v th tc cho vay y mnh hot ng kim soỏt tớn dng m bo cht lng cho vay v kim soỏt n xu mc di 3% 3.4 ỏnh giỏ thc trng chớnh sỏch nh nc v phỏt trin DVTD ti nc CHDCND Lo 3.4.1 Kt qu chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD ti CHDCND Lo Th nht, Chớnh sỏch phỏt trin DVTD ó thc s tỏc ng, thỳc y s phỏt trin cỏc t chc tớn dng CHDCND Lo c v s lng v cht lng Th hai, h thng chớnh sỏch phỏt trin DVTD ó tỏc ng mt cỏch ton din v thu c nhiu kt qu tớch cc trờn tt c cỏc mt: ch th cung ng DVTD, ch th s dng DVTD, cỏc sn phm DVTD, l c s m bo s phỏt trin bn vng ca lnh vc tớn dng nn kinh t nhng nm ti Th ba, Chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD ó hng vo vic iu chnh c cu kinh t theo hng phự hp hn, gúp phn thc hin thnh cụng s nghip cụng nghip húa hin i húa t nc Th t, Chớnh sỏch phỏt trin DVTD ó gúp phn phỏt trin khu vc kinh t t nhõn, to iu kin khai thỏc cỏc tim nng th mnh ca khu vc kinh t ny phỏt trin t nc Th nm, h thng chớnh sỏch phỏt trin DVTD thi gian qua ó t c cỏc mc tiờu l n nh tin t, kim soỏt lm phỏt, gúp phn n nh kinh t v mụ v to iu kin thun li cho mc tiờu tng trng kinh t Th sỏu, vic qun lý v iu hnh th trng ti chớnh núi chung v DVTD núi riờng hin c cỏc c quan qun lý Nh nc nc CHDCND Lo thc hin mang tớnh linh hot theo hng m rng tớn dng i ụi vi an ton, cht lng tớn dng, m bo cung ng cho nn kinh t cng nh t c cỏc mc tiờu kinh t v mụ khỏc Th by, th trng ti chớnh tin t núi chung v tớn dng núi riờng c iu hnh theo hng linh hot hn, phự hp vi din bin th trng v bi cnh kinh t v ngoi nc Th tỏm, h thng cụng c ca chớnh sỏch tin t c s dng hiu qu v linh hot hn 3.4.2 Hn ch chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD ti CHDCND Lo Th nht, tớnh hiu lc ca chớnh sỏch phỏt trin DVTD cha cao, mc tuõn th ca cỏc TCTD i vi cỏc quy nh ca phỏp lut hin cũn thp Th hai, hiu qu ca chớnh sỏch phỏt trin DVTD cha thc s cao, th hin trờn thc t l nng lc cnh tranh ca h thng NHTM v cỏc TCTD ca Lo hin cũn thp Th ba, mc phự hp ca chớnh sỏch phỏt trin DVTD cũn thp, ni dung cỏc chớnh sỏch phỏt trin DVTD cũn chng chộo, cha sỏt hp vi mc phỏt trin ca tng loi hỡnh t chc cung cp DVTD Th t, cha xỏc lp c s cụng bng gia cỏc TCTD, gia cỏc i tng vay chớnh sỏch phỏt trin DVTD Th nm, mc bn vng chớnh sỏch phỏt trin DVTD cũn cha cao, th hin qua tớnh minh bch v n nh ca phỏp lut cũn hn ch; Ni dung chớnh sỏch ụi 20 chng chộo; Vic thỳc y mi quan h gia cỏc TCTD, v gia TCTD vi doanh nghip cha c chỳ trng quan tõm; Li ớch ca cỏc TCTD, khỏch hng v li ớch chung ca nn kinh t - xó hi cha m bo hi hũa Th sỏu, tớnh kp thi vic ban hnh h thng chớnh sỏch phỏt trin DVTD cha c m bo, ban hnh Lut nhng chm ban hnh bn hng dn thc hin Lut, dn n khú khn cho vic ỏp dng lut ca cỏc t chc, cỏ nhõn nn kinh t 3.4.3 Nguyờn nhõn ca nhng hn ch 3.4.3.1 Nguyờn nhõn ch quan Cỏc nguyờn nhõn ch quan bao gm: (i) H thng t chc b mỏy qun lý nh nc cũn cng knh, kộm hiu qu; (ii) S phi kt hp gia cỏc c quan ban hnh v thc thi chớnh sỏch cũn cha cht ch, thiu hiu qu; (iii) Quy trỡnh hoch nh, ban hnh v thc thi chớnh sỏch cũn cha khoa hc, hon thin; (iv) Ni dung chớnh sỏch cha tỏc ng ton din trờn c hai mt cung v cu tớn dng, chỳ trng n c yu t s lng v cht lng; (v) Cụng c chớnh sỏch thiu hon thin: Khụng y , n gin, n iu, hiu qu thp; (vi) H thng thụng tin qun lý cha hon thin; (vii) i ng cỏn b hoch nh v thc thi chớnh sỏch va thiu, va yu; (vii) Cụng tỏc giỏm sỏt ti chớnh cha tt; (viii) Cỏc c quan qun lý Nh nc cha thc hin tt vai trũ kt ni gia cỏc TCTD vi cỏc doanh nghip nn kinh t, c bit l cỏc DNNVV 3.4.3.2 Nguyờn nhõn khỏch quan Cỏc nguyờn nhõn khỏch quan bao gm: (i) S tng trng mnh m ca cỏc doanh nghip vay song nng lc cnh tranh cũn hn ch; (ii) Cỏc TCTD cha ch ng hp tỏc vi cng nh vi cỏc t chc kinh t khỏc nhm nõng cao sc cnh tranh; (iii) Mi quan h gia cỏc TCTD v cỏc doanh nghip, c bit cỏc doanh nghip nh v va, cha c chỳ trng quan tõm; (iv) Mụi trng kinh t v mụ v ngoi nc cú nhng bin ng ln ng thi vi nhng thỏch thc hi nhp kinh t quc t em li CHNG PHNG HNG V GII PHP HON THIN CHNH SCH NH NC V PHT TRIN DCH V TN DNG CHDCND LO 4.1 nh hng v quan im hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo 4.1.1 nh hng phỏt trin kinh t-xó hi ca nc CHDCND Lo 4.1.1.1 nh hng phỏt trin kinh t - xó hi ca CHDCND Lo n nm 2020 Chin lc phỏt trin kinh t - xó hi quc gia giai on 2011 2020 ó nhng nh hng phỏt trin kinh t - xó hi nc CHDCND Lo giai on 2016 2020 vi cỏc mc tiờu c th v tng trng kinh t, t l lm phỏt, cõn i u t, lao ng, xúa gim nghốo V c bn, CHDCND Lo hng n s m bo n nh kinh t v mụ, y nhanh tc tng trng kinh t v thỳc y quỏ trỡnh chuyn i c cu kinh t theo hng tớch cc, to tin cho cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc 4.1.1.2 Xu hng m ca hi nhp kinh t quc t ca CHDCND Lo Trong nhng nm qua, CHDCND Lo ó rt tớch cc hi nhp kinh t quc t, ch ng y mnh hp tỏc vi cỏc nc bn bố v cỏc i tỏc chin lc Mt s du mc 21 quan trng cn phi k n l: gia nhp ASEAN nm 1997; gia nhp WTO nm 2013 v gia nhp Cng ng Kinh t ASEAN (AEC) vo ngy 31/12/2015 Vic tham gia AEC hn m nhiu c hi song hnh vi nhiu thỏch thc cho CHDCND Lo quc gia gi cng v Ch tch ASEAN nm 2016 khc phc nhng hn ch cũn tn ti v nhanh chúng hi nhp vi AEC, CHDCND Lo ang y mnh thc hin ch trng Thu hp khong cỏch v phỏt trin theo hng hi nhp ASEAN", trung vo khớa cnh: (i) nõng cao s hiu bit v liờn kt kinh t khu vc v quc t; (ii) tng cng hp tỏc gia cỏc doanh nghip nh nc v t nhõn; (iii) nghiờn cu v sn xut thng mi, bao gm h tr cỏc doanh nghip va v nh; (iv) ci thin cỏc quy nh liờn quan n hot ng kinh doanh 4.1.2 nh hng phỏt trin DVTD CHDCND Lo Cỏc nh hng phỏt trin DVTD CHDCND Lo thi gian ti bao gm: (i) a dng húa cỏc sn phm tớn dng cung ng cho khỏch hng; (ii) p dng cụng ngh k thut hin i thc hin cỏc nghip v ngõn hng núi chung v nghip v tớn dng núi riờng; (iii) Tng bc hon thin h thng t chc b mỏy v phng thc iu hnh tớn dng theo hng nõng cao nng lc, phm cht ca cỏn b tớn dng; (iv) Xõy dng c cu tớn dng hp lý, gn vi mc tiờu cụng nghip húa hin i húa nn kinh t; (v) n gin hoỏ th tc cho vay tớn dng nhm to iu kin thun li cho khỏch hng doanh nghip v cỏ nhõn tip cn ngun vn; (vi) Nõng cao cht lng v an ton tớn dng thụng qua vic tng kh nng sinh li ca hot ng tớn dng v gim t l n quỏ hn theo tiờu chun quc t; (vii) Xõy dng k hoch tng trng tớn dng tng thi k bo m tớnh kh thi 4.1.3 Quan im v phng hng hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo 4.1.3.1 Quan im hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo Cỏc quan im hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo thi gian ti l: (i) H thng chớnh sỏch phỏt trin DVTD trc ht phi bo m tớch t, trung phõn phi cú hiu qu ton b nn kinh t; (ii) H thng chớnh sỏch phỏt trin DVTD phi m bo tớnh an ton, bao gm hn ch ri ro cỏ th ca tng t chc tớn dng v hn ch ri ro tng th ca nn kinh t; (iii) H thng chớnh sỏch phỏt trin tớn dng phi chỳ trng to iu kin v mụi trng thun li v mi mt cho s phỏt trin ca lnh vc ny 4.1.3.2 Phng hng hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo Phng hng hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo thi gian ti c th l: (i) Bo m tớnh hiu lc v hiu qu qun lý i vi lnh vc ti chớnh tin t núi chung v hot ng tớn dng núi riờng; (ii) Hon thin khuụn kh phỏp lý thng nht, ng b, ỏp ng c yờu cu qun lý, giỏm sỏt v hi nhp vi th trng ti chớnh ca khu vc v quc t; (iii) y mnh ci cỏch th tc hnh chớnh lnh vc ti chớnh; (iv) Thc hin hin i húa nn ti chớnh quc gia vi trng tõm l y mnh ng dng cụng ngh thụng tin; (v) Hon thin phng thc iu hnh chớnh sỏch ti chớnh; (vi) Nõng cao hiu qu giỏm sỏt ca Nh nc i vi th trng ti chớnh v dch v ti chớn; (vii) Kin ton t chc b mỏy qun lý ti chớnh, m bo s iu hnh thng nht v qun lý cht ch nn ti chớnh quc gia 22 4.2 Gii phỏp hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo 4.2.1 Hon thin h thng t chc b mỏy qun lý Nh nc Gii phỏp c th hon thin h thng t chc b mỏy qun lý Nh nc ca CHDCND Lo thi gian ti l: (i) Thc hin kin ton b mỏy qun lý Nh nc theo hng tinh gn, hiu qu, bao gm c Quc hi, Chớnh ph, h thng cỏc c quan t phỏp; (ii) i mi nhn thc v vai trũ, chc nng ca Nh nc iu hnh nn kinh t 4.2.2 Quy nh rừ vai trũ, trỏch nhim qun lý lnh vc tớn dng ca cỏc c quan qun lý Nh nc v tng cng s phi kt hp gia cỏc c quan ny Cn xỏc nh rừ vai trũ v nhim v liờn quan n vic qun lý DVTD ca mi c quan b ngnh trỏnh tỡnh trng lm vic chng chộo, dm chõn lờn nhau, ng thi thỳc y c ch lm vic theo mt chiu Bờn cnh ú, cn xõy dng mt c ch phi hp gia cỏc c quan QLNN ca Lo qun lý lnh vc tớn dng, trung vo hai khớa cnh: trao i, chia s thụng tin v tng cng phi hp tra, kim tra v x lý vi phm 4.2.3 Hon thin quy trỡnh hoch nh, ban hnh v thc thi chớnh sỏch Quy trỡnh hoch nh chớnh sỏch cn c hon thin theo hng lm rừ cỏc xut chớnh sỏch, d bỏo s b tỏc ng kinh t - xó hi, xỏc nh l trỡnh ban hnh, c quan son tho v cỏc iu kin bo m nhm lm cho hot ng xõy dng phỏp lut sỏt hn vi yờu cu ca thc tin c bit, cn cú s tham gia ca ngi dõn, cỏc chuyờn gia v i tng chu nh hng trc tip t chớnh sỏch t khõu hoch nh m bo tớnh thc t v kh thi ca chớnh sỏch Sau mt thi gian thc hin, h thng chớnh sỏch cn phi c phõn tớch iu chnh, b sung, hon thin Ngoi ra, thi gian bn chớnh sỏch c thụng qua cho n cú hiu lc cn phi cú mt tr hp lý cỏc doanh nghip, t chc, cỏ nhõn hiu, nm bt v thc hin ỳng theo chớnh sỏch Bờn cnh ú, vic thc thi chớnh sỏch cn m bo tớnh nghiờm minh, cụng bng v kp thi 4.2.4 Hon thin ni dung chớnh sỏch phỏt trin DVTD Trong thi gian ti, Nh nc cn hon thin h thng chớnh sỏch phỏt trin DVTD theo hng: (i) a dng húa cỏc nh ch ti chớnh v cỏc sn phm DVTD phự hp vi c ch th trng v tin trỡnh lut húa cỏc quan h tớn dng; (ii) tng cng nng lc ti chớnh, nõng cho hiu qu qun lý iu hnh v phũng chng ri ro cho cỏc t chc tớn dng; (iii) tng cng kh nng tip cn ngun ca mi i tng khỏch hng cỏ nhõn v t chc 4.2.5 Hon thin h thng cụng c thc hin chớnh sỏch phỏt trin DVTD V cụng c hn mc tớn dng, NHNN Lo cn phi nh k theo dừi tng d n ca cỏc NHTM, t ú cú nhng bin phỏp can thip hp lý, kp thi V cụng c lói sut, NHNN Lo cn xỏc nh c mc lói sut c bn hp lý, iu hnh chớnh sỏch lói sut mt cỏch linh hot, phự hp vi tỡnh hỡnh thc tin v din bin th trng V cụng c d tr bt buc, NHNN Lo cn phi cú c ch qun lý d tr bt buc thớch hp to mt mụi trng cnh tranh lnh mnh, bỡnh ng gia cỏc t chc tớn dng V cụng c tỏi chit khu, tỏi cp vn, NHNN Lo cn: Xõy dng y quy nh, m rng i tng cho vay, cú c ch phự hp qun lý, phỏt trin th trng ni t liờn ngõn hng cú c s nh mc lói sut cho vay tỏi chit khu hp lý V cụng c nghip v th trng m, NHNN Lo cn phi: Hon thin cỏc bn phỏp lý; Ci tin quy trỡnh nghip v; Hon thin c ch thu thp thụng tin; Phỏt trin ng b cỏc th trng khỏc V cụng c t giỏ hi oỏi, NHNN cn t mc tiờu n nh giỏ tr ca ng Kip, gim tỡnh trng ụ la hoỏ, gia tng d tr ngoi hi v tin ti cỏn cõn toỏn n nh 23 4.2.6 Hon thin h thng thụng tin qun lý Nh nc Lo nờn xõy dng Trung tõm tớn dng quc gia l ni lu tr d liu quc gia trờn nn tng cụng ngh hin i Cỏc c quan chc nng cn phi hp cht ch vic thu thp, sng lc, cp nht thụng tin v hot ng ti chớnh ca doanh nghip cng nh hiu qu hot ng ca ton nn kinh t 4.2.7 Tng cng nng lc i ng cỏn b qun lý Nh nc xõy dng i ng cỏn b cỏc cp ỏp ng yờu cu hi nhp, Nh nc Lo cn: (i) Hon thin chin lc xõy dng i ng cỏn b phự hp vi yờu cu ca thi k CNHHH t nc v y mnh hi nhp kinh t quc t; (ii) Nõng cao nhn thc cho i ng cỏn b; (iii) To chuyn bin sõu sc cụng tỏc o to, bi dng cỏn b v c cu li i ng cỏn b, cụng chc theo hng nõng cao cht lng, bo m s ng b, k tha v phỏt trin; (iv) Ci thin mụi trng lm vic to ng lc cng hin, phn u lờn ca cỏn b; (v) Tin ti ci cỏch ch tin lng; (vi) Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt cỏn b v hiu qu cụng vic, v t tng, lp trng 4.2.8 Hon thin cụng tỏc tra, giỏm sỏt h thng ngõn hng tng cng cht lng cụng tỏc tra, giỏm sỏt h thng ngõn hng v cỏc TCTD khỏc, NHNN Lo cn: (i) m bo cỏc yu t tiờn quyt cho cụng tỏc tra v giỏm sỏt h thng ngõn hng; (ii) i mi phng phỏp tra, giỏm sỏt ngõn hng; (iii) Nõng cao trỡnh v kh nng ca h thng tra, giỏm sỏt ngõn hng; (iv) To iu kin thun li, h tr cụng tỏc tra, giỏm sỏt h thng ngõn hng 4.2.9 Nõng cao hiu qu iu hnh chớnh sỏch tớn dng ca NHNN Lo V c ch tớn dng, NHNN Lo cn tip tc r soỏt li ton b quy nh hin hnh v ch v th l tớn dng V c ch huy ng vn, NHNN Lo cn m bo quyn li ca ngi gi tin bng vic phỏt trin phng thc bo him tin gi ca c quan Bo him tin gi ó c thnh lp; Rng buc trỏch nhim ca TCTD vic chi tr tin gi, trỏch nhim ca khỏch hng vic bo qun lu gi cỏc chng ch, th tin gi 4.2.10 Tng cng vai trũ ca cỏc c quan qun lý Nh nc kt ni gia cỏc TCTD vi cỏc doanh nghip nn kinh t tng cng mi quan h gia cỏc TCTD vi cỏc doanh nghip nn kinh t, c bit l cỏc DNNVV, Nh nc Lo cn thc hin nhng bin phỏp sau: (i) Phỏt trin th trng tớn dng dnh cho DNNVV; (iii) H tr vic xõy dng h thng chm im tớn dng ca cỏc TCTD lng húa ri ro hot ng cho vay i vi DNNVV; (iv) Xõy dng v phỏt trin cỏc chng trỡnh o to v qun lý ri ro cho vay i vi DNNVV cho i ng cỏn b v qun tr ri ro ti cỏc TCTD; (v) Nõng cao hiu qu hot ng bo lónh tớn dng i vi DNNVV; (vi) y mnh cỏc hot ng h tr phỏt trin cho cỏc DNNVV 4.3 Kin ngh nhm hon thin chớnh sỏch Nh nc v phỏt trin DVTD CHDCND Lo 4.3.1 Kin ngh i vi cỏc TCTD tng trng v phỏt trin, cỏc TCTD cn phi: (i) y mnh vic huy ng vn, nht l ngun trung v di hn; (ii) y mnh cụng tỏc tip th, nghiờn cu th trng, ch ng tỡm kim khỏch hng; (iii) M rng tớn dng, mt khỏc qun lý cht ch c cu tớn dng v an ton tớn dng; (iv) Nõng cao nng lc i ng cỏn b, cụng nhõn viờn; (v) y mnh mi quan h vi cỏc doanh nghip, c bit l cỏc DNNVV, nn kinh t; (vi) y mnh liờn kt gia cỏc TCTD tng sc cnh tranh hoc kt hp vi cỏc i tỏc khỏc nn kinh t nhm a dng húa sn phm DVTD 24 4.3.2 Kin ngh i vi cỏc doanh nghip v cỏ nhõn Cỏc doanh nghip cn phi luụn n lc nõng cao cnh tranh, ch ng xõy dng cỏc d ỏn u t kh thi, cú giỏ tr sinh li cao, m bo uy tớn vi ngõn hng c bit, cỏc DNNVV cn: Nõng cao cht lng thụng tin ti chớnh; Nõng cao trỡnh i ng cỏn b qun lý; Xõy dng c nhng d ỏn v phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, hiu qu; Thc hin c cu li t chc; ng dng khoa hc v cụng ngh hin i vo sn xut - kinh doanh; y mnh liờn kt vi cỏc doanh nghip khỏc nhm tng cng nng lc cnh tranh vay tớn dng ngõn hng, cỏc cỏ nhõn cn chỳ ý m bo nhng yờu cu sau: Cú y nng lc phỏp lý; Cú mc ớch vay hp phỏp v phự hp vi chớnh sỏch ca ngõn hng; Cú phng ỏn s dng hiu qu; Chng minh c nng lc ti chớnh cỏ nhõn v kh nng hon tr tin vay y v ỳng hn; Khụng cú im en lch s tớn dng; Khụng cú n quỏ hn t nhúm tr lờn ti cỏc ngõn hng KT LUN Lun ỏn ó h thng húa mt s lý lun c bn v DVTD v phỏt trin DVTD, lm c s cho vic hoch nh chin lc, chớnh sỏch phỏt trin DVTD nn kinh t Bờn cnh ú, Lun ỏn cng ó tng kt bi hc kinh nghim vic xõy dng chớnh sỏch nhm phỏt trin DVTD mt s quc gia khu vc v trờn th gii, t ú, rỳt cỏc bi hc kinh nghim cho Lo Cú th thy DVTD ti Lo ó cú s phỏt trin nhanh chúng nhng nm qua vi s gia tng ca cỏc TCTD, s gia tng sn phm tớn dng v s chuyn dch c cu tớn dng theo hng hp lý Tuy nhiờn, ỏnh giỏ v h thng chớnh sỏch phỏt trin tớn dng cho thy bờn cnh nhng thnh tu cũn tn ti nhng hn ch v tớnh hiu lc ca chớnh sỏch; mc phự hp ca chớnh sỏch; tớnh cụng bng gia cỏc thnh phn kinh t; mc bn vng chớnh sỏch phỏt trin DVTD; tớnh rừ rng, minh bch v n nh ca chớnh sỏch cho c i tng cung cp dch v tớn dng ln cỏc i tng hng th; tớnh kp thi ban hnh cỏc bn hng dn thc hin hon thin chớnh sỏch phỏt trin tớn dng cn cú s phi hp cht ch ca nhiu c quan chc nng, t Chớnh ph, Ngõn hng Nh nc, B Ti chớnh, B Cụng Thng, B K hoch v u t v h thng gii phỏp trờn nhiu gúc : Hon thin h thng t chc b mỏy qun lý Nh nc; Quy nh rừ vai trũ, trỏch nhim qun lý lnh vc tớn dng ca cỏc c quan qun lý Nh nc v tng cng s phi kt hp gia cỏc c quan; Hon thin quy trỡnh hoch nh, ban hnh v thc thi chớnh sỏch; Hon thin ni dung chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng; Hon thin h thng cụng c thc hin chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng; Hon thin h thng thụng tin qun lý; Tng cng nng lc i ng cỏn b qun lý Nh nc; Hon thin cụng tỏc tra, giỏm sỏt h thng ngõn hng; Nõng cao hiu qu iu hnh chớnh sỏch tớn dng ca Ngõn hng Nh nc Lo; Tng cng vai trũ ca cỏc c quan qun lý Nh nc kt ni gia cỏc TCTD vi cỏc doanh nghip nn kinh t Thờm vo ú, bờn cnh nhng n lc t phớa cỏc c quan qun lý Nh nc, bn thõn cỏc TCTD v cỏc doanh nghip, t chc vay tớn dng nn kinh t cng cn ch ng nõng cao nng lc cnh tranh v y mnh thit lp mi quan h gia cỏc TCTD vi doanh nghip, c bit l cỏc doanh nghip va v nh, cng nh gia cỏc TCTD v gia TCTD vi cỏc t chc kinh t khỏc nhm phỏt trin sn phm dch v tớn dng v khai thỏc c nhiu c hi kinh doanh mi DANH MC CC CễNG TRèNH CA TC GI CễNG B LIấN QUAN N LUN N Vongsay Soukthavone, Trn ng Khõm (2014), "Kinh nghim quc t v h thng chớnh sỏch ca Nh nc nhm thụng ngun tớn dng" K yu Hi tho khoa hc Quc gia Khi thụng ngun cho phỏt trin kinh t Vit Nam giai on hin (Tp II), NXB HKTQD, H Ni thỏng 12/2014 Vongsay Soukthavone, Trn ng Khõm (2015), "Xõy dng h thng tiờu ỏnh giỏ mc hon thin chớnh sỏch ca Nh nc v phỏt trin dch v tớn dng CHDCND Lo".Tp Ngõn hng s 12 thỏng nm 2015 Vongsay Soukthavone (2015), "Hon thin chớnh sỏch phỏt trin dch v tớn dng nc CHDCND Lo" Tp Kinh t D bỏo s 21, thỏng 11/2015