Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Thái Nguyên

68 218 0
Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Thái Nguyên

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG HẢO NGUYỄN THỊ PHƢƠNG HẢO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGÔ XUÂN HOÀNG THÁI NGUYÊN - 2014 THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, chƣa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Để hoàn thành luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Đảng ủy, Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tôi xin chân thành cảm ơn Đảng ủy, Ban giám đốc Ngân hàng thƣơng Thái Nguyên, ngày tháng 11 năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên, chi nhánh Nam Thái Nguyên nơi công tác thời gian qua, giành cho điều kiện tốt để học tập hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Tiến sỹ Ngô Xuân Hoàng, phó Hiệu trƣởng trƣờng Cao đẳng kinh tế Kỹ thuật - Đại học Thái Nguyên, ngƣời Nguyễn Thị Phƣơng Hảo thầy hƣớng dẫn giúp có phƣơng pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn cách khoa học, logic qua giúp cho đề tài có ý nghĩa thực tiễn khả thi Tôi xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới khách hàng giúp nắm bắt đƣợc thực trạng, nhƣ vƣớng mắc công tác phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên Cảm ơn bố, mẹ, chồng, gái, bạn bè đồng nghiệp ngƣời bên động viên, chia sẻ giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 10 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Phƣơng Hảo iii iv MỤC LỤC 1.2 Cơ sở thực tiễn 32 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN i nƣớc Việt Nam 32 LỜI CẢM ƠN ii 1.2.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số Ngân hàng MỤC LỤC iii Việt Nam 36 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii 1.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 39 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 MỞ ĐẦU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 Tính cấp thiết đề tài 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 40 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 2.2.1 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu 40 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 40 2.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 43 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích thông tin 43 Bố cục luận văn 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 44 Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ BẢO 2.3.1 Các tiêu đánh giá quy mô dịch vụ bảo lãnh 44 LÃNH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.3.2 Các tiêu đánh gia tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 45 1.1 Cơ sở lý luận bảo lãnh 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thƣơng mại chức ngân hàng 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM 2.3.3 Các tiêu đánh giá thị phần bảo lãnh 46 2.3.4 Các tiêu đánh giá đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh 46 2.3.5 Các tiêu đánh giá chất lƣợng bảo lãnh 46 2.3.6 Các tiêu đánh giá mức độ kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh 47 1.1.4 Chức năng, vai trò bảo lãnh NHTM 10 Chƣơng THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV 1.1.5 Phân loại bảo lãnh NHTM 14 THÁI NGUYÊN 48 1.1.6 Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 18 3.1 Khái quát tỉnh Thái Nguyên điều kiện kinh tế tỉnh Thái Nguyên 48 3.2 Tổng quan BIDV Thái Nguyên 51 1.1.7 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 24 3.2.1 Giới thiệu BIDV 51 1.1.8 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 3.2.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 52 thƣơng mại 27 3.2.3 Tình hình hoạt động BIDV Thái Nguyên giai đoạn 1.1.9 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh 28 2011-2013 55 v vi 3.3 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 62 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.1 Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 62 3.3.2 Chính sách khách hàng quy trình cấp bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 63 3.3.3 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 72 3.3.4 Đánh giá chung dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua mô hình SWOT 85 3.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV 87 3.3.6 Các kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân tồn dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 91 Chƣơng GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 98 4.1 Phƣơng hƣớng kinh doanh định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 98 4.1.1 Những phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 98 4.1.2 Phƣơng hƣớng kinh doanh BIDV Thái Nguyên 100 4.1.3 Định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới 101 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 103 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh nhằm tăng quy mô thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 103 4.2.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro 112 4.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 113 4.3 Một số kiến nghị 114 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 114 4.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 114 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên 116 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 PHỤ LỤC 121 BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên ĐH : Đại học GDKH : Giao dịch khách hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NQD : Ngoài quốc doanh P : Phòng PT : Phổ thông QD : Quốc doanh QHKH : Quan hệ khách hàng QTTD : Quản trị tín dụng TC : Trung cấp TCKT : Tài kế toán TMCP : Thƣơng mại cổ phẩn TP : Thành phố TX : Thị xã UBND : Ủy ban nhân dân vii viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Phân bố khách hàng điều tra theo khu vực 41 Bảng 2.2 Phân loại doanh nghiệp điều tra theo loại hình thời gian sử dụng dịch vụ 42 Bảng 3.1 Các ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên 50 Bảng 3.2 Kết kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm Biểu đồ 3.1 lớn địa bàn qua năm 2011-2013 60 Biểu đồ 3.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm Biểu đồ 3.3 Doanh số số dƣ bảo lãnh qua năm 2011-2013 72 Bảng 3.5 Khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh qua năm 2011-2013 73 Bảng 3.6 Biểu đồ 3.4 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Kế hoạch phát triển loại hình bảo lãnh năm 2015 - 2017 102 Tăng trƣởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh thu dịch vụ ròng qua năm 2011 - 2013 74 Biểu đồ 3.6 So sánh thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh với khoản thu dịch vụ khác qua năm 2011 - 2013 75 Biểu đồ 3.7 So sánh khách hàng có quan hệ bảo lãnh số ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 76 Biểu đồ 3.8 Rủi ro hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 85 Bảng 4.1 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 81 Tăng trƣởng khách hàng bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 73 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 74 Doanh số số dƣ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên năm 2011 - 2013 72 2011 - 2013 61 Bảng 3.4 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng ngân hàng có thị phần lớn địa bàn qua năm 2011-2013 61 2011-2013 59 Bảng 3.3 Tăng trƣởng huy động vốn ngân hàng có thị phần Tăng trƣởng doanh số bảo lãnh số ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên qua năm 2011 - 2013 77 Biểu đồ 3.9 Thị phần số dƣ bảo lãnh ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên năm 2011 - 2013 78 Biểu đồ 3.10 Tăng trƣởng số dƣ bảo lãnh số ngân hàng hệ thống BIDV qua năm 2011 - 2013 78 Biểu đồ 3.11 Cơ cấu loại hình bảo lãnh qua năm 2011 - 2013 80 Biểu đồ 3.12 Đánh giá khách hàng tính đa dạng sản phẩm bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 80 Biểu đồ 3.13 Đánh giá khách hàng thời gian xử lý bảo lãnh 82 Biểu đồ 3.14 Đánh giá khách hàng khả tƣ vấn cán dịch vụ bảo lãnh 83 ix x Biểu đồ 3.15 Đánh giá khách hàng khả đáp ứng nhu cầu DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ dịch vụ bảo lãnh 83 Biểu đồ 3.16 Đánh giá khách hàng quy trình dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 84 Biểu đồ 3.17 Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 84 Biểu đồ 3.18 So sánh đánh giá khách hàng sản phẩm bảo lãnh BIDV sản phẩm bảo lãnh ngân hàng khác 86 Biểu đồ 3.19 Đánh giá chung khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 86 Biểu đồ 3.20 Đánh giá khách hàng tầm quan trọng số nhân tố dịch vụ bảo lãnh 88 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức BIDV Thái Nguyên 54 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ tác nghiệp phát hành bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 67 MỞ ĐẦU Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) với vai trò Ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam năm gần có nhiều chuyển biến khởi sắc, phát triển chung kinh tế, không kể đến vai trò ngân hàng thƣơng mại (NHTM) - tổ chức trung gian tài kinh tế, ngân hàng tiên phong lĩnh vực bảo lãnh với 127 chi nhánh cấp I đƣợc phân bố khắp 63 tỉnh thành, quan tâm tới việc phát triển dịch vụ BIDV Thái Nguyên chi nhánh động lực cụm chi nhánh thuộc khu vực miền núi phía bắc, nhận thấy phát triển kinh tế đƣợc biết đến với vai trò quan trọng thực huy động dịch vụ bảo lãnh chi nhánh BIDV Thái Nguyên nhiều tồn thực nguồn vốn nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động để thực chƣa xứng tầm với quy mô tốc độ tăng trƣởng tín dụng chi cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, ngân hàng cung ứng nhánh Xuất phát từ lý lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho cá nhân tổ chức nhằm tạo lợi nhuận lãnh Chi nhánh ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Một dịch vụ quan trọng mà ngân hàng cung cấp cho Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn phát triển kinh tế dịch vụ bảo lãnh mạnh mẽ kiểm soát rủi ro dịch bảo lãnh nhằm phát huy tối đa Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại hiệu mà dịch vụ đem lại cho ngân hàng bên đối tác đời từ lâu đƣợc ngân hàng thƣơng mại ứng dụng phát triển Mục tiêu nghiên cứu năm qua Về phía khách hàng, bảo lãnh ngân hàng giúp tiết kiệm vốn 2.1 Mục tiêu chung nhƣ chi phí vốn cho bên mua hàng (hoặc nhà thầu) an toàn khả Đề tài thực với mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh toán cho bên bán hàng (hoặc chủ đầu tƣ) Trong xu công nghiệp BIDV Thái Nguyên Từ đó, thấy đƣợc điểm mạnh điểm yếu dịch vụ bảo hóa, đại hóa nhƣ nƣớc ta, bảo lãnh ngân hàng đƣợc lãnh, kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh, đƣa sách nhằm xem nhƣ giấy thông hành cho tổ chức, cá nhân hoạt động nâng cao tính cạnh tranh mang lại hiệu hoạt động kinh doanh Chi mua bán, thƣơng mại trả chậm Về phía ngân hàng, bảo lãnh giúp cho ngân nhánh đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho đối tác đóng góp vào phát hàng mở rộng hoạt động mình, góp phần đa dạng dịch vụ cung ứng triển kinh tế - xã hội mang lại nguồn thu đáng kể; tăng cƣờng mối quan hệ hợp tác đôi bên có 2.2 Mục tiêu cụ thể lợi với khách hàng; nâng cao uy tín củng cố danh tiếng thƣơng mại ngân hàng Đối với kinh tế bảo lãnh ngân hàng bôi trơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tƣ, thƣơng mại kinh tế phát triển - Đề tài hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn nghiệp vụ bảo lãnh NHTM nƣớc Việt Nam - Đề tài đánh giá thực tế dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên; Tuy nhiên, loại hình bảo lãnh đơn điệu, rủi ro từ - Trên sở ƣu điểm tồn hạn chế dịch vụ bảo lãnh hoạt động bảo lãnh vấn đề đƣợc Chính phủ ngân hàng BIDV Thái Nguyên thời gian qua, đề tài đề xuất giải pháp chủ yếu quan tâm đồng thời phát triển dịch vụ bảo lãnh chƣa đáp ứng đƣợc yêu nhƣ kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên cầu kinh tế thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH Thực trạng hoạt động liên qua đến dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu dịch vụ bảo lãnh nƣớc BIDV Thái Nguyên 1.1 Cơ sở lý luận bảo lãnh - Không gian: Đề tài đƣợc tiến hành nghiên cứu địa bàn tỉnh Thái 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại chức ngân hàng Nguyên, cụ thể BIDV Thái Nguyên - Thời gian: Đề tài đƣợc thực thời gian năm, từ năm 2011 đến 2013 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hoá số vấn đề mang tính lý luận thực tiễn bảo lãnh, dịch vụ bảo lãnh NHTM - Tìm hiểu thực trạng hoạt động bảo lãnh, đánh giá ƣu điểm nhƣ hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Chi nhánh Thái Nguyên nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp góp phần khắc phục hạn chế kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Chi nhánh Thái Nguyên nhằm đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng; giữ khách hàng tại, gia tăng khách hàng tin cậy, trung thành thu hút khách hàng tiềm Qua dịch vụ bảo lãnh nâng cao uy tín giá trị thƣơng hiệu BIDV nói chung BIDV Thái Nguyên nói riêng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo nội dung Luận văn gồm chƣơng: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu - Chƣơng 3: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên - Chƣơng 4: Giải pháp chủ yếu phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại Ngân hàng thƣơng mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngƣợc lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trƣờng NHTM ngày đƣợc hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu đƣợc Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: - Ở Mỹ: Ngân hàng thƣơng mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài - Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thƣơng mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thƣờng xuyên nhận tiền bạc công chúng dƣới hình thức ký thác, dƣới hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” “Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” [2] Từ nhận định thấy NHTM định Chức tạo tiền đƣợc thực thi sở hai chức khác chế tài mà đặc trƣng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đƣợc vay, số toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối tiền cho vay lại đƣợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội dịch vụ số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng 1.1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại đƣợc coi phận tiền giao dịch, đƣợc họ sử dụng để mua hàng - Trung gian toán: hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tổng phƣơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, toán theo yêu cầu khách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền chi trả xã hội Ngân hàng thƣơng mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi bắt buộc ngân hàng trung ƣơng áp dụng NHTM Do ngân khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ hàng trung ƣơng tăng tỉ lệ lƣợng cung tiền vào kinh tế lớn Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện toán tiện - Trung gian tín dụng: lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín Chức trung gian tín dụng đƣợc xem chức quan trọng dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phƣơng thức ngân hàng thƣơng mại Khi thực chức trung gian tín dụng, toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền NHTM đóng vai trò cầu nối ngƣời thừa vốn ngƣời có nhu cầu túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp ngƣời phải toán dù gần hay xa vốn Với chức này, ngân hàng thƣơng mại vừa đóng vai trò ngƣời mà họ sử dụng phƣơng thức để thực khoản vay, vừa đóng vai trò ngƣời cho vay hƣởng lợi nhuận khoản chênh toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm đƣợc nhiều chi phí, thời gian, lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lƣu bên tham gia: ngƣời gửi tiền ngƣời vay thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lƣu chuyển vốn, từ 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.1 Khái niệm bảo lãnh - Chức tạo tiền: Theo điều 361 Bộ luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 khái Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân niệm bảo lãnh đƣợc xác định: “Bảo lãnh việc ngƣời thứ ba (bên bảo lãnh) NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận nhƣ yêu cầu cho cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh bên có nghĩa vụ (bên đƣợc bảo lãnh), đến thời hạn mà bên đƣợc bảo mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên có cho kinh tế thể thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên đƣợc bảo lãnh khả thực nghĩa vụ mình.” Quyền hạn hàng biện pháp đảm bảo mang tính dự phòng, theo đó, định chế tài trách nhiệm bên bảo lãnh đƣợc thể văn (hợp phát hành (the Guarantee) cam kết thực nghĩa vụ tài cho đồng), đƣợc ký kết bên tham gia bên nhận bảo lãnh (the Beneficiary) thay cho khách hàng (the Principal) Nhƣ vậy, theo định nghĩa bảo lãnh có ba bên liên quan: bên bảo lãnh, bên đƣợc bảo lãnh bên thụ hƣởng bảo lãnh Trong nghiệp vụ bảo lãnh, thƣờng bao gồm ba hợp đồng riêng biệt độc lập với nhau: + Hợp đồng ngƣời đƣợc bảo lãnh thụ hƣởng bảo lãnh: Đây hợp đồng giao dịch kinh tế nhƣ: Hợp đồng vay vốn, Hợp đồng thƣơng mại, Hợp đồng thi công xây dựng công trình, Hợp đồng thiết kế… Từ hợp đồng đƣợc thỏa thuận bên phát sinh nhu cầu bảo lãnh + Thƣ bảo lãnh hay hợp đồng bảo lãnh ngƣời bảo lãnh ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh khách hàng vi phạm cam kết Bảo lãnh ngân hàng đƣợc hiểu dƣới nhiều góc độ khác - Xét góc độ học thuật, Bảo lãnh ngân hàng hình thức “Tín dụng chữ ký - Signature Credit”, hoạt động sinh lời mà bỏ vốn ngân hàng - Trong thƣơng mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng hình thức tài trợ ngoại thƣơng, nhằm chống đỡ tổn thất ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh cho vi phạm nghĩa vụ bên đối tác liên quan - Theo Thông tƣ 28/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nƣớc quy định bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo + Hợp đồng ngƣời bảo lãnh ngƣời đƣợc bảo lãnh: Là thỏa lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa cụ cam kết với thuận bên bảo lãnh bên đƣợc bảo lãnh, việc bên bảo lãnh chấp bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo thuận việc bảo lãnh quy định liên quan đến trách nhiệm hoàn trả lãnh theo thỏa thuận.[11] bên đƣợc bảo lãnh bên bảo lãnh trƣờng hợp bên bảo lãnh phải 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM trả thay, nhƣ hình thức bảo đảm bên đƣợc bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng mang đặc điểm chung bảo lãnh nêu bên bảo lãnh Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả thay bên đƣợc bảo đƣợc cụ thể hóa hoạt động ngân hàng đặc điểm sau: lãnh không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên - Bảo lãnh cam kết mang tính chất bảo đảm giám tiếp: Ngân hàng thụ hƣởng bảo lãnh Sự biến động tài ngƣời bảo lãnh biến bảo lãnh dùng vốn để thực nghĩa vụ động phát sinh nghiệp vụ trả thay mà ngƣời có trách nhiệm thực nghĩa cụ ngƣời đƣợc bảo lãnh 1.1.2.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Chỉ khách hàng không thực nghĩa vụ ngƣời bảo lãnh phải Hiện nay, thuật ngữ bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) chƣa đƣợc thực thay định nghĩa cách thống luật pháp quốc tế nhƣ thông lệ - Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải lập thành văn bản: Cam kết đƣợc sử dụng phổ biến giới Tuy nhiên, nghiên cứu bảo lãnh bảo lãnh văn bảo lãnh bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh theo ngân hàng, khái niệm bảo lãnh ngân hàng hiểu nhƣ sau: Bảo lãnh ngân 95 96 Về khả tƣ vấn cán bộ, tỷ lệ khách hàng không nhỏ 13% - Thị phần bị cạnh tranh ngày gay gắt: Hoạt động ngân hàng cho khả tƣ vấn cán chƣa làm họ thỏa mãn, 50% số địa bàn chịu cạnh tranh ngày gay gắt, địa bàn có gần 20 khách đƣợc hỏi cho khả tƣ vấn cán tốt tốt Nếu ngân hàng thƣơng mại hoạt động nhƣ biện pháp đào tạo nâng cao khả chuyên - Do yếu tố lịch sử: Trong trình hình thành phát triển, BIDV Thái môn nghiệp vụ kiến thức để nâng cao chất lƣợng tƣ vấn cho khách hàng Nguyên đƣợc biết đến nhƣ thƣơng hiệu mạnh lĩnh vực bán buôn, tín dễ dẫn đến khách dụng, bảo lãnh đầu tƣ xây dựng tài trợ dự án Các khách hàng chủ Cán làm công tác quản lý khách hàng ngày đƣợc trẻ hóa, đƣợc yếu lĩnh vực xây lắp sản xuất công nghiệp Trong lĩnh vực bán lẻ đào tạo bản, có trình độ cao xong kinh nghiệm thực tế, kiến thức thị phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, BIDV trƣờng yếu thiếu, lực thẩm định hạn chế vấn đề chi Thái Nguyên chƣa trọng, thực quan tâm từ năm 2008 trở lại nhánh cần lƣu tâm đây, chƣa khai thác hết đƣợc thị trƣờng đầy tiềm - Về sách khách hàng có điểm chưa phù hợp, chƣa có - Tình hình biến động kinh tế năm qua nhiều khó khăn, lạm phát sách khách hàng khách hàng cá nhân; chƣa có sách tăng cao, thị trƣờng vàng, bất động sản diễn biến phức tạp ảnh hƣởng tới toàn riêng biệt bảo lãnh mà sách khách hàng áp dụng kinh tế có hoạt động ngân hàng Đặc biệt, tội phạm chung cho tiền vay bảo lãnh đồng thời áp dụng khách hàng lĩnh vực tài ngân hàng có nguy tăng mạnh, số vụ lẫn tính phức doanh nghiệp tạp ảnh hƣởng không nhỏ đến đánh giá dƣ luận ngành ngân hàng, - Về công nghệ ứng dụng: BIDV Thái Nguyên sử dụng phần mềm Trade Finance (TF) - Chƣơng trình quản lý tài trợ thƣơng mại để quản lý phát hành bảo lãnh Tuy nhiên chƣơng trình số điểm bất cập nhƣ (i) chƣa hỗ trợ việc phát hành thƣ bảo lãnh, thƣ bảo lãnh phải in thủ công, chƣơng trình chƣa hỗ trợ việc in thƣ theo liệu nhập vào chƣơng trình; (ii) chƣa hỗ trợ việc kết xuất báo cáo doanh số, số dƣ trực tiếp từ chƣơng trình phục vụ cho công tác quản trị điều hành 3.3.6.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến uy tín hoạt động ngành - Môi trƣờng kinh tế: Mặc dù có nhiều tiềm song Thái Nguyên tỉnh trung du miền núi nghèo, điều kiện phát triển kinh tế gặp nhiều khó khăn, dân trí thấp - Quan niệm thói quen: Nhiều hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ chƣa biết đến BIDV họ biết đến Ngân hàng Nông nghiệp PTNT, Ngân hàng Công thƣơng bị thu hút chƣơng trình khuyến ngân hàng thƣơng mại cổ phần xuất địa bàn a Nguyên nhân khách quan b Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân tồn không xuất phát từ thân nội Bên cạnh nguyên nhân khách quan trên, hạn chế việc Chi nhánh Thái Nguyên mà nguyên nhân khách quan tác động phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên xuất phát từ đến là: nguyên nhân chủ quan sau: 97 98 - BIDV Thái Nguyên chƣa vạch cho chiến lƣợc phát triển Chƣơng dài hạn mà có định hƣớng chiến lƣợc phát triển tƣơng lai GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH gần khoảng 3-5 năm Trong chiến lƣợc chủ yếu đảm bảo tăng trƣởng, TẠI BIDV THÁI NGUYÊN an toàn, sách khách hàng lớn, khách hàng truyền thống chƣa trọng với việc mở rộng khách hàng, chƣa ý tới phân khúc 4.1 Phƣơng hƣớng kinh doanh định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên khách hàng nhỏ - Bản thân BIDV Thái Nguyên phải tuân thủ quy định trụ sở BIDV quy định liên quan đến quy trình nghiệp vụ, sách cấp tín dụng bảo lãnh, điều kiện tài sản đảm bảo nhƣ mức phán hay giới hạn tín dụng bảo lãnh khách hàng mà giảm tính chủ động đƣa định Kể sách giá, phí dịch vụ - Tuy đƣợc cổ phần hóa nhƣng tồn ý niệm ngân hàng quốc doanh nên chƣa thực tích cực tìm kiếm khách hàng tâm lý ỷ lại “bán có” chƣa phải “bán khách hàng cần” - 4.1.1 Những phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên Việc phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên dựa vào chủ yếu sau đây: - Căn vào định hướng chiến lược Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020: phấn đấu trở thành 20 ngân hàng đại có chất lƣợng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2020 Trong trọng đến 03 khâu đột phá chiến lƣợc là: + Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, quy trình - Một số cán trình độ chuyên môn hạn chế, chƣa chịu khó học hỏi nâng cao trình độ nghiệp vụ nên chƣa đáp ứng tốt yêu cầu công việc Ảnh hƣởng tới chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hƣớng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt + Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nƣớc quốc tế làm lực lƣợng nòng cốt phát triển ổn định bền vững + Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV.[5],[7] - Căn mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên thời gian tới: Năm 2014, Thái Nguyên đề mục tiêu phát triển tổng quát nâng cao chất lƣợng tăng trƣởng, bảo đảm phát triển bền vững gắn với tái cấu kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế; tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh, công tác đối ngoại thu hút đầu tƣ, phát huy lợi để tiếp 99 100 tục tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, huy động nguồn lực để + Tốc độ tăng trƣởng kinh tế (GDP) bình quân hàng năm từ 12 - 13% thúc đẩy phát triển công nghiệp công nghệ cao tạo bƣớc đột phá chuyển Trong đó, công nghiệp - xây dựng tăng 16,5%; dịch vụ tăng 13,5%; nông, lâm dịch cấu công nghiệp; trì nhịp độ phát triển ổn định lĩnh vực nghiệp tăng 4,5% nông nghiệp, bảo đảm an sinh xã hội, nâng cao đời sống nhân dân; tăng cƣờng quốc phòng, bảo đảm an ninh trị trật tự an toàn xã hội Tỉnh cụ thể + Cơ cấu kinh tế đến năm 2015 đạt: công nghiệp - xây dựng 46,5%; dịch vụ 38,5%; nông, lâm nghiệp 15% hóa tiêu phát triển nhƣ: tăng trƣởng kinh tế 15% (trong công + Giá trị sản xuất công nghiệp tăng bình quân hàng năm 20% trở lên nghiệp 24%, dịch vụ 10% nông nghiệp 4,5%); giá trị sản xuất công nghiệp + Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng bình quân hàng năm 6% trở lên - TTCN tăng 55%; kim ngạch xuất đạt tỷ USD; giá trị sản xuất bình + Giá trị xuất tăng bình quân hàng năm 20% quân 35 triệu đồng/ngƣời/năm, [12] + Thu ngân sách nhà nƣớc bình quân hàng năm tăng 20% trở lên (không Để thực thành công mục tiêu trên, Thái Nguyên bám sát Chủ đề năm 2014: Tiếp tục phát huy tối đa nguồn lực, đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, thực dự án, chƣơng trình trọng điểm; quan tâm phát bao gồm thu cấp quyền sử dụng đất) + GDP bình quân đầu ngƣời đến năm 2015 đạt 45 triệu đồng (tƣơng đƣơng 2.100 USD) triển công nghiệp công nghệ cao, công nghiệp phụ trợ, xây dựng nông thôn - Căn vào môi trường hoạt động bối cảnh cạnh tranh gay gắt mới; đảm bảo an sinh trật tự an toàn xã hội Đồng thời, tỉnh thực đồng ngành ngân hàng thời gian tới: Với việc thực đầy đủ cam nhiều giải pháp nhƣ: Thƣờng xuyên đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh kết mở cửa hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng, với môi trƣờng kinh tế doanh nghiệp, kịp thời tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc doanh chƣa thoát khỏi khủng hoảng, hoạt động NHTM ngày gặp phải nghiệp; Tiếp tục đạo thực tốt công tác giải phóng mặt Khu cạnh tranh gay gắt Nâng cao chất lƣợng dịch vụ yêu cầu tất yếu công nghiêp Yên Bình, Khu công nghiệp Điềm Thụy để tạo quỹ đất thu NHTM hút dự án phụ trợ phục vụ cho Tổ hợp công nghệ cao Samsung dự 4.1.2 Phương hướng kinh doanh BIDV Thái Nguyên án đầu tƣ khác; Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sở sản xuất, Năm 2014, BIDV Thái Nguyên thực chia tách thành chi nhánh kinh doanh công nghiệp đảm bảo quy hoạch, kế hoạch; Tập trung sản BIDV Thái Nguyên BIDV Nam Thái Nguyên Mục tiêu việc chia xuất đẩy mạnh xuất khẩu, mặt hàng có giá trị gia tăng cao; tách ngày nâng cao vị thị phần BIDV địa bàn miền Triển khai thực đề án tái cấu ngành nông nghiệp theo hƣớng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững; [12] Một số tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu tỉnh Thái Nguyên đến năm núi phái Bắc nói chung tỉnh Thái Nguyên nói riêng Phấn đấu sau chia tách chi nhánh: - 2015 đƣợc thông qua Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Thái Nguyên lần thứ XVIII là: 2015 - 2017 101 - Nâng cao sức cạnh tranh bình diện: Thị trƣờng, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu kinh doanh gắn với quy mô, cấu, chất lƣợng 102 Cụ thể kế hoạch phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới nhƣ sau: Bảng 4.1 Kế hoạch phát triển loại hình bảo lãnh năm 2015 - 2017 Đơn vị tính: Triệu đồng - Tiếp tục nâng cao lực đạo điều hành theo mô hình ngân hàng TMCP, hoạt động mục tiêu lợi nhuận, an toàn hiệu quả, tính chuyên nghiệp phải đặt lên hàng đầu - Cơ cấu toàn diện khách hàng, đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ xấu, nợ Loại hình bảo lãnh Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Bảo lãnh tạm ứng 218.718,06 328.077,09 524.923,34 BL thực hợp đồng 232.606,92 395.431,76 692.005,59 ngoại bảng nhiệm vụ trọng tâm, lành mạnh hóa hệ thống tài đảm bảo BL toán 549.185,52 1.263.126,70 2.778.878,74 hoạt động chi nhánh tăng trƣởng gắn với mục tiêu lợi nhuận, an toàn, BL bảo hành 23.130,75 24.287,29 25.501,65 chất lƣợng, tăng trƣởng bền vững BLdự thầu 31.311,97 32.877,57 34.521,45 BL khác 355,30 373,07 391,72 BL vay vốn 680,08 714,08 749,79 BL Thanh toán thuế XNK 520,70 768,58 1.035,00 Tổng số dƣ bảo lãnh 1.056.509,30 2.045.656,14 4.058.007,27 - Nâng cao lực quản lý rủi ro, giảm thấp rủi ro hoạt động nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức… - toàn hệ thống năm 2014 4.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới - Thực tăng trƣởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lƣợng bảo lãnh để bảo đảm phát triển bền vững; - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân; - Tích cực phát huy mạnh, nỗ lực củng cố vị thế, tăng cƣờng mở rộng thị phần; - Tiếp tục đại hóa công nghệ ngân hàng sử dụng hoạt động bảo lãnh; - Tăng cƣờng, mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nƣớc, ngân hàng nƣớc nhƣ tổ chức, định chế tài giới Nguồn: BIDV Thái Nguyên Năm 2015, 2016, 2017 kinh tế bắt đầu khởi sắc, dự kiến kinh tế tiếp tục tăng trƣởng dự kiến hoạt động Bảo lãnh BIDV nói chung BIDV Thái Nguyên nói riêng tiếp tục tăng trƣởng Nguyên nhân BIDV dự kiến đƣa sách giá phí, cạnh tranh, tiếp tục củng cố đẩy mạnh việc quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao uy tín BIDV địa bàn Dự đoán tăng mạnh loại hình bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh THHĐ Điều xuất phát từ việc lực lƣợng đóng góp chủ yếu vào kinh tế tỉnh ta ngành công nghiệp, xây dựng, vừa mạnh, vừa mục tiêu xuyên suốt tỉnh năm tới Theo nhà phân tích tháng đầu năm 2014 GDP tỉnh ƣớc đạt 15,2% ; riêng khu vực công nghiệp, xây dựng tăng tới 28,6% so với kỳ năm trƣớc chủ yếu công nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc đóng góp tới 12 điểm vào tốc độ tăng trƣởng kinh tế chung tỉnh Tốc độ gia 103 tăng mạnh mẽ ngành công nghiệp, xây dựng tháng đầu năm đánh dấu phát triển vƣợt bậc lĩnh vực kinh tế tình hình 104 Để thực đƣợc điều này, BIDV Thái Nguyên cần nâng cao lực tài quy mô ngân hàng cách thực số giải pháp sau đây: kinh tế bắt đầu phục hồi, số dự án quy mô lớn tỉnh thức hoàn - Tăng cƣờng công tác huy động vốn dƣ nợ tín dụng: Quy mô thành bắt đầu cho sản phẩm kỳ vọng lớn cho việc phát triển BIDV Thái Nguyên nhiều hội để gia tăng, vốn cho vay tạo dịch vụ bảo lãnh thời gian tới lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng cở, tảng cho hầu hết Ngoài sách kinh tế vĩ mô nhà nƣớc xây dựng nghiệp vụ khác ngân hàng Một ngân hàng bối cảnh môi trƣờng bản, hoạt động bảo lãnh liên quan đến tạm ứng tiền bảo lãnh THHĐ Việt Nam tồn phát triển dựa vào nguồn vốn cho tăng trƣởng với tỷ lệ cao loại bảo lãnh khác Loại hình bảo lãnh vay, lớn để đánh giá quy mô phát triển ngân hàng toán dự kiến tăng mạnh hoạt động công cụ bôi trơn kinh nguồn vốn cho vay Để thực mục tiêu trở thành ngân hàng có tế, tình hình thông thƣơng thành phần kinh tế đƣợc linh hoạt điều kiện nguồn vốn đơn vị kinh tế hạn chế Bảo lãnh toán thuế xuất nhập đƣợc kỳ vọng phát triển giai đoạn (hiện BIDV có sản phẩm bảo lãnh thuế xuất nhập online thủ tục đơn giản thuận tiện) 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh nhằm tăng quy mô thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh Nhóm giải pháp hƣớng vào việc làm để thu hút đƣợc nhiều khách hàng, tăng quy mô hoạt động bảo lãnh nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh 4.2.1.1 Tiếp tục củng cố uy tín danh tiếng BIDV coi mạnh để tạo sức hút khách hàng Mọi hoạt động ngân hàng dựa tảng chung uy tín quy mô huy động vốn dƣ nợ tín dụng lớn địa bàn năm 2015, BIDV Thái Nguyên cần: + Thực tổng thể tất giải pháp bố trí cán bộ, sản phẩm dịch vụ, lãi suất, quảng bá tuyên truyền, hay mạng lƣới + Đặc biệt, khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm huy động vốn tín dụng lãi suất yếu tố cạnh tranh lớn: lãi suất huy động vốn giá trị gia tăng (quà tặng, khuyến mại, dự thƣởng,…) đặc biệt sản phẩm huy động vốn dân cƣ phải hấp dẫn ngân hàng khác; lãi suất cho vay chi phí liên quan phải thấp so với ngân hàng khác + Tạo cảm giác an toàn, sinh lời cho ngƣời gửi tiền, cảm giác đƣợc hỗ trợ, chia sẻ cho ngƣời vay Các ngân hàng mà đặc biệt BIDV ngồi yên chờ ngân hàng đặc biệt dịch vụ bảo lãnh (đƣợc hiểu nôm na cam kết khách hàng mà phải liệt, chủ động, tích cực tìm đến, tiếp cận với khách dựa uy tín độ tin cậy) Chính lẽ mà uy tín ngân hàng hàng, giữ vững khách hàng có, thu hút thêm khách hàng Đồng yếu tố có vai trò quan trọng Bởi để thu hút đƣợc thời, tăng trƣởng huy động vốn cho vay sở, tiền đề để nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng phải nâng uy tín vị BIDV phát triển cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích khác nhƣ: dịch vụ bảo lãnh, sản phẩm thẻ, toán hóa đơn, chuyển tiền,… 105 106 - Quản lý tốt rủi ro: thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang 4.2.1.2 Công tác đào tạo cán kết hợp đào tạo chuyên môn chiều sâu theo hƣớng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn nghiệp vụ kết hợp với đào tạo phong cách giao dịch quy tắc ứng xử với thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra khách hàng chế độ báo cáo thƣờng xuyên Đặc biệt, phải làm tốt công tác quản lý Trong thời đại ngày nay, ngân hàng muốn phát triển cần cán bộ, tăng cƣờng giám sát vụ việc vi phạm pháp luật, rủi ro hội tụ yếu tố: vốn, công nghệ ngƣời, ngƣời yếu tố tài sản ngân hàng khách hàng, có nhân dính dáng đến vòng lao lý định Yếu tố ngƣời tâm điểm phát triển, công hay đơn giản có đời sống cá nhân phức tạp, mắc tệ nạn xã hội (cờ bạc, nghiện hút, cá độ,…) ảnh hƣởng lớn đến hoạt động nội ngân hàng tâm lý chung khách hàng, ảnh hƣởng xấu đến uy tín thƣơng hiệu ngân hàng - Phải đảm bảo khoản cho ngân hàng để tạo uy tín khách hàng, tức phải đảm bảo toàn giá trị tài sản có phải lớn khoản nợ phải toán thời điểm Đối với khách hàng gửi tiền, lựa chọn ngân hàng, họ đặt niềm tin tài sản vào ngân hàng Mất khoản rủi ro lớn ngân hàng khách hàng Bất tín tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực đƣợc ngân hàng quan tâm nhằm nâng cao khả chất lƣợng tƣ vấn nhƣ thái độ phục vụ khách hàng - Công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ khả thẩm định khách hàng + Chi nhánh cần phải đánh giá thực trạng đội ngũ cán nhân viên để có kế hoạch đào tạo tiến hành phân công công việc cho phù hợp với trình độ khả ngƣời, sở giúp cho cán nhân viên ngân hàng ý thức đƣợc phải tự nâng cao trình độ, chủ động trau dồi kiến thức, có ý thức phấn đấu vƣơn lên trình công tác hiệu việc khoản ngân hàng làm cho khách hàng + Tạo điều kiện cho cán đào tạo khóa học ngành nhƣ ngân hàng hoang mang, hoảng loạn, họ ạt rút tiền, lan truyền khóa học liên quan trực tiếp đến công việc đề xuất khóa thông tin gây lòng tin ngân hàng, gây rủi ro lớn cho ngân hàng học, nội dung đào tạo thiết thực tổ chức khóa đào tạo riêng phù hợp với Đảm bảo khoản thƣờng xuyên cho ngân hàng không dừng lại việc tình hình thực tế chi nhánh đảm bảo nguồn tiền đầy đủ, kịp thời, mà công tác tuyên truyền, thông tin xác cho khách hàng, quan hệ với quan quyền, báo chí,… Năng lực tài quy mô ngân hàng tiêu chí để đánh giá ngân hàng, sở để ngân hàng tồn tiếp tục phát triển, cạnh + Thƣờng xuyên rà soát, kiểm tra trình độ cán nhân viên để loại bỏ cán lực, phẩm chất làm ảnh hƣởng đến hoạt động chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho cán ngân hàng phát huy lực đặc biệt cán trẻ tranh với đối thủ Với BIDV Thái Nguyên, có quy mô Mặc dù tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Thái tƣơng đối lớn địa bàn song thời gian tới, mục tiêu Nguyên 0, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tƣơng lai quan trọng cần đạt đƣợc để củng cố uy tín vị ngân hàng, tạo tin tƣởng tuyệt đối cho khách hàng BIDV quy mô dịch vụ tăng lên Đồng thời với định hƣớng: “Thực tăng trƣởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lƣợng bảo lãnh 107 108 để đảm bảo phát triển bền vững” việc nâng cao chất lƣợng thẩm định + 100% cán đƣợc tham gia lớp đào tạo kỹ mềm, phong cách ngân hàng cần phải đƣợc thực song song bên giải pháp có tính giao dịch kỹ ứng xử, giao tiếp, xử lý tình huống, kể lái xe, bảo vệ chất tăng trƣởng hoạt động bảo lãnh lễ tân; + Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, nhƣ chất lƣợng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, đòi hỏi cán làm công tác + 100% cán đƣợc đào tạo văn hóa BIDV, kế hoạch - chiến lƣợc BIDV, đƣợc đào tạo 02 quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời Hiện BIDV ban hành quy định cụ thể phong cách giao dịch nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, địa phƣơng nhƣ đƣa 02 quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trƣờng khả Tuy nhiên việc thực chƣa triệt để nghiêm túc Việc nâng cao nhận phân tích tài loại doanh nghiệp thức cán đƣa chế tài thực điều cần thiết nhằm mục tiêu Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống nhƣ mang đến cho khách hàng BIDV cảm giác thoải mái, thân thiện hài hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp lòng với phƣơng châm, “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi“ nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán tín dụng phải thẩm 4.2.1.3 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh; hoàn thiện sách khách định cách cẩn thận kỹ trƣớc trình ký nhằm đảm bảo an hàng hướng tới việc đáp ứng yêu cầu khách hàng thời gian xử lý toàn cho hoạt động bảo lãnh nhanh chóng, thủ tục đơn giản rõ ràng minh bạch đồng thời đảm bảo an Để công tác thẩm định đƣợc tiến hành quy trình đảm bảo toàn cho hoạt động ngân hàng xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể - Quy trình bảo lãnh ngân hàng phải hƣớng tới việc đơn giản hóa mặt Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác thủ tục, nhanh chóng thời gian tác nghiệp nhiên phải bảo đảm bảo cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực phù hợp với xu hƣớng đại hệ thống tài ngân hàng nay, doanh nghiệp Không vào thông tin chiều từ phía khách hàng giảm bớt phiền hà, đem lại hài lòng cho khách hàng nhiên bảo đảm cung cấp, ngân hàng phải có đƣợc thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu tuân thủ quy định pháp luật, phù hợp với thực tế thong lệ quốc tế phân tích để định việc bảo lãnh hay không bảo lãnh - Đào tạo phong cách giao dịch quy tắc ứng xử khách hàng Việc đào tạo nhằm mục tiêu: + Xây dựng phong cách làm việc động, trẻ trung, đại toàn đội ngũ lao động BIDV + 100% cán có kỹ tác nghiệp, kỹ chăm sóc khách hàng chuyên sâu, có phong cách làm việc chuyên nghiệp, Việc thiết lập không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng Về mặt quản trị, quy trình bảo lãnh có vai trò sau: + Quy trình bảo lãnh làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động bảo lãnh; 109 + Quy trình bảo lãnh làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục bảo lãnh mặt thủ tục hành chính; + Quy trình bảo lãnh rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động bảo lãnh; 110 - Cần tập trung vào việc đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng đặc biệt tiếp cận đối tƣợng khách hàng nhà phân phối vừa phân tán rủi ro vừa tăng thu nhập cho hoạt động bảo lãnh cách Tích cực tìm kiếm khách hàng cách - Đối với loại hình bảo lãnh có độ rủi ro thấp nhƣ bảo lãnh dự + Phát triển mở rộng mạng lƣới ngân hàng: thành lập nhiều điểm bán thầu hay bảo lãnh dƣới hình thức ký quỹ 100%, quy trình nên nâng cao mức hàng nhƣ phòng giao dịch địa bàn phù hợp tập trug nhiều doanh phán để nâng cao tính chủ động hoạt động bảo lãnh nhƣ rút nghiệp để giảm thời gian lại cho khách hàng thuận tiện cho ngân hàng ngắn thời gian tác nghiệp việc chăm sóc khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ đến với - Đơn giản hồ sơ, thiết kế mẫu biểu quy trình dễ hiểu, dễ điền tránh trùng lắp khách hàng thuận lợi, nhanh chóng + Muốn khách hàng đến bảo lãnh chi nhánh hoạt động marketing - Đẩy nhanh thời gian tác nghiệp chi nhánh cần ý mở rộng hình thức tuyên truyền cho bảo lãnh - Hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng việc chuẩn bị hồ sơ cách chu phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo, đài, tạp chí, phát thanh, truyền đáo, đầy đủ, chi tiết cụ thể tránh việc khách hàng phải làm làm lại hình… đồng thời quảng cáo trƣớc cửa chi nhánh, phòng giao dịch, lại nhiều lần nơi tập trung đông đúc dân cƣ doanh nghiệp hoạt động - Mọi ngân hàng nhận thức đƣợc khách hàng đóng vai trò + Khi khách hàng giao dịch chi nhánh, hoạt động marketing cần phải vô quan trọng kinh doanh ngân hàng, định tồn phát quan tâm tới chất lƣợng công tác phục vụ khách hàng, nhằm tạo hài lòng triển ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng có, gia cho khách hàng giao dịch chi nhánh, đồng thời khách hàng tăng khách hàng tiềm thông qua việc hoàn thiện sách khách hàng truyền miệng, quảng cáo cho khách hàng khác chi nhánh góp phần điều cốt lõi chìa khóa thành công thu hút khách hàng đến giao dịch chi nhánh + Một sách khách hàng hợp lý giúp cho ngân hàng thực + Sau giao dịch với chi nhánh khách hàng hài lòng điều Chính sách khách hàng hơp lý sách hƣớng tới đối dịch vụ bảo lãnh chi nhánh song chi nhánh biện pháp để tƣợng khách hàng cụ thể giai đoạn cụ thể, đƣa cách ứng xử với giữ chân khách hàng dẫn đến khách hàng đối thủ cạnh đối tƣợng khách hàng: khách hàng truyền thống, khách hàng mới, khách tranh khác chi nhánh Chi nhánh tăng cƣờng củng cố mối quan hệ hàng tiềm với khách hàng thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, có hình Hiện BIDV chƣa có sách khách hàng riêng biệt cho hoạt động thức trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp khách bảo lãnh mà chung với hoạt động tín dụng nhiều bất cập nhƣ hàng việc thực hoạt động bảo lãnh chi nhánh để có đề cập phần tồn chƣơng điều chỉnh kịp thời, hợp lý phù hợp với nhu cầu khách hàng 111 4.2.1.4 Xây dựng biểu phí phù hợp thời kỳ 112 cao nhƣ nay, BIDV cần nghiên cứu đƣa sản phẩm bảo lãnh Mức phí cạnh tranh lý chủ yếu mà khách hàng tìm đến dịch vụ bảo nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng mở rộng thị phần nhƣ sản phẩm bảo lãnh lãnh ngân hàng khác Đây vấn đề mà BIDVcần có biện giao dịch nhà đất Để phát triển sản phẩm bảo lãnh ngân hàng phải đẩy pháp khắc phục mạnh việc thu hút đối tƣợng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao - Qua kết điều tra cho thấy mức phí bảo lãnh BIDV Thái Nguyên dịch nhà đất (thƣờng khách hàng cá nhân), liên kết với công ty địa ốc, chƣa hấp dẫn khách hàng, chí không ý kiến cho mức phí cao Vì trung tâm môi giới nhà đất để quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách vậy, BIDV Thái Nguyên xây dựng biểu phí bảo lãnh hợp lý, linh hoạt đảm hàng Nếu phát triển đƣợc sản phẩm chắn cấu khách hàng sử dụng bảo đƣợc cạnh tranh Bởi việc thƣờng xuyên điều tra, phân tích đối thủ dịch vụ bảo lãnh có thay đổi lớn, tỷ lệ khách hàng cá nhân tăng lên cạnh tranh để đƣa mức phí tƣơng xứng, hợp lý việc làm cần thiết Đối với sản phẩm cần có kế hoạch để giới thiệu quảng bá sản - Phí bảo lãnh không nguồn thu chủ yếu nghiệp vụ bảo lãnh phẩm đến khách hàng tận dụng ƣu sản phẩm để thu hút mà ảnh hƣởng đến sách thu hút khách hàng ngân hàng mở rộng khách hàng Hiện nay, BIDV có sản phẩm bảo lãnh Chính vậy, ngân hàng nên áp dụng mức phí linh hoạt, mềm dẻo sản phẩm bảo lãnh thuế xuất nhập online Sản phẩm đối tƣợng khách hàng, khách hàng truyền thống, chiến lƣợc có nhiều lợi nhƣ: Hồ sơ thủ tục đơn giản; thời gian thực nhanh cần đƣợc áp dụng mức phí ƣu đãi, thấp biểu phí hành chóng thông qua truyền nhận thông diệp bảo lãnh điện tử với quan hải - Tuy không đóng vai trò định nhƣng phần không nhỏ khách quan nhƣng lại không làm tăng chi phí; khách hàng đƣợc miễn phí thực hàng tính toán, so sánh lợi ích kinh tế trƣớc tiên ngân giao dịch nộp XNK online tƣ vấn sản phẩm gia tăng khác hàng cần tính toán phí cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Không nên đƣa biểu phí có chênh lệch lớn so với mặt chung - Phí bảo lãnh ngân hàng nên gắn với mức độ rủi ro Ngoài việc phân biệt tỷ lệ phí theo bảo lãnh có ký quỹ bảo lãnh đảm bảo loại tài sản khác; phân biệt tỷ lệ phí theo loại hình bảo lãnh nên phân biệt tỷ lệ phí theo tiêu thức thời gian, ngắn hạn trung dài hạn Bảo lãnh ngắn hạn thƣờng rủi ro bảo lãnh trung dài hạn Vì vậy, bảo lãnh ngắn hạn áp dụng tỷ lệ phí thấp so với tỷ lệ phí bảo lãnh trung dài hạn 4.2.1.5 Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, phát triển số loại hình bảo lãnh nhanh chóng phát triển sản phẩm phục vụ khách hàng Mặc dù đƣợc đánh giá ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ bảo lãnh tƣơng đối đa dạng nhiên với xu phát triển có tính cạnh tranh nhƣng chi nhánh BIDV chƣa có kế hoạch triển khai chƣa truyền bá tới khách hàng tiện ích mà sản phẩm mang lại 4.2.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro - Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thƣờng xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Cán QHKH theo dõi, giám sát trình thực nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh khách hàng, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh (ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh), hạn chế việc phải trả thay bảo lãnh Tùy thuộc vào đặc điểm loại bảo lãnh, lĩnh vực/ngành liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh để tiến hành kiểm tra: 113 114 + Đối với bảo lãnh vay vốn: Theo dõi việc rút vốn, trả nợ sử dụng + Bổ sung số chức in báo cáo doanh số bảo lãnh, số dƣ bảo vốn vay khách hàng theo hợp đồng tín dụng hồ sơ, giấy tờ khác lãnh chi nhánh nhƣ khách hàng thời điểm để phục có liên quan vụ công tác quản lý, quản trị điều hành nhƣ theo dõi số liệu bảo lãnh + Đối với bảo lãnh toán: Kiểm tra, kiểm soát hàng hoá, luồng tiền hình thành/phát sinh từ nghĩa vụ mà ngân hàng bảo lãnh toán + Đối với bảo lãnh thực hợp đồng: Kiểm tra, theo dõi tiến độ giao - Bổ sung số tiện ích cho khách hàng phục vụ việc tra cứu thƣ bảo lãnh trực tuyến mạng internet 4.3 Một số kiến nghị Những kiến nghị chủ yếu hƣớng vào nhân tố ảnh hƣởng môi trƣờng hàng/sản xuất/thi công sở báo cáo tiến độ giao hàng/sản xuất/thi vĩ mô nhằm tạo khung pháp lý, môi trƣờng tốt cho dịch vụ pháp triển công, biên nghiệm thu/hóa đơn giao hàng, số liệu tài chính, khảo sát thực 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tế nơi sản xuất, thi công, … + Đối với bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc: Kiểm tra việc chuyển tiền ứng trƣớc, việc sử dụng nguồn tiền ứng trƣớc, tiến độ hoàn trả tiền ứng trƣớc, … + Đối với bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm: Theo dõi biên kiểm tra chất lƣợng sản phẩm, biên nghiệm thu, … - Đối với hoạt động bảo lãnh, BIDV trụ sở cần sớm biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hƣớng kết hợp lý thuyết với thực tiễn công tác bảo lãnh có tính ứng dụng Cùng với đó, Trung tâm Đào tạo BIDV cần kết hợp với phòng ban có liên quan chi nhánh để tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ tổng kết kinh nghiệm, - Trên thực tế xuất trường hợp thư bảo lãnh giả cần xác đặc biệt kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh cách thƣờng xuyên, nhận, đối chiếu với tổ chức phát hành tính xác thực Thư bảo lãnh trước nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro xem xét chấp thuận việc thực nghĩa vụ tài khác cho bên bảo tác nghiệp, quản lý lãnh nhận chứng thư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách Chi nhánh BIDV khác phát hành 4.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ Nhóm giải pháp hƣớng vào nhân tố ảnh hƣởng công nghệ quản lý - Đầu tƣ công nghệ quản lý: Nâng cấp chƣơng trình phần mềm Trade Finace để hỗ trợ tốt cho cán khai thác đƣợc nhiều liệu báo cáo + Tích hợp chức in thƣ bảo lãnh từ chƣơng trình để đảm bảo - Nâng cấp hỗ trợ công nghệ thông tin, tập hợp ý kiến trao đổi từ chi nhánh có đề xuất với nhà thầu cải tiến công nghệ phù hợp với thực tế yêu cầu quản lý đặc biệt hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống - Củng cố chức nhiệm vụ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời, thành lập phận chuyên trách hỗ trợ, tƣ vấn pháp luật lĩnh vực bảo lãnh 4.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước xác thông tin; đảm bảo tính chuyên nghiệp, thống nhất, chuẩn xác form Trƣớc hết Ngân hàng nhà nƣớc cần giám sát ngân hàng thực mẫu nhƣ giảm bớt thời gian tác nghiệp cho cán bộ; đồng thời tránh văn luật dƣới luật hoạt động bảo lãnh đồng thời nâng cao chất số lỗi in thủ công lƣợng công tác kiểm tra, tra chấn chỉnh kịp thời sai sót trình bảo lãnh 115 Quốc hội Chính phủ cần quan tâm tới việc ban hành hệ thống văn quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có tính pháp lí cao hơn, tiến tới xây dựng pháp luật bảo lãnh Bên cạnh đó, cần phải ý tới quy 116 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên Hỗ trợ donh nghiệp mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận với dịch vụ ngân hàng dễ dàng hơn; định có liên quan đến nghiệp vụ nhƣ cầm cố, chấp, đăng kí giao dịch Tìm kiếm đối tác đầu tƣ có sách thu hút đầu tƣ để mở rộng bảo đảm…nhằm tạo thành hệ thống pháp luật thống chặt chẽ, vừa phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cho doanh khắc phục đƣợc kẽ hở, hạn chế trình thực hiện, đồng thời nghiệp phát triển vừa tạo thuận lợi cho bên tham gia giao dịch Cùng với đó, tỉnh đƣa giải pháp nhằm tiếp tục đẩy mạnh tăng Thực tế cho thấy số loại bảo lãnh nhƣ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh trƣởng GDP, ƣu tiên tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, toán…là loại bảo lãnh có mức độ rủi ro cao loại bảo lãnh khác giảm hàng tồn kho cho doanh nghiệp; triển khai hiệu biện pháp khơi nhƣ bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm, bảo lãnh dự thầu vậy, thông dòng vốn, thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh trƣờng hợp khách hang có nhu cầu thực nhiều loại bảo lãnh số tổ Mặt khác, tiếp tục ƣu tiên đầu tƣ, đổi công nghệ, tạo sản phẩm chất lƣợng chức tín dụng, việc xác định khả rủi ro cho loại bảo lãnh để làm cao; phát triển mạnh công nghệ điện tử công nghệ thông tin gắn với hình xác định mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh phù hợp cho loại bảo lãnh thành tổ hợp điện tự công nghệ cao Sự phát triển kinh tế tỉnh Thái cần thiết nhƣng Quy chế bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chƣa Nguyên tảng quan trọng cho cỗ xe ngân hàng - doanh nghiệp quy định cụ thể vấn đề Việc bổ sung nên dừng lại khung pháp lý chung tiến nhanh tiến xa việc quy định cụ thể cần giao quyền cho tổ chức tín dụng để tạo quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng việc kinh doanh Thứ hai, thẩm quyền kí kết văn bảo lãnh tổ chức tín dụng, pháp luật cần có quy định rõ ràng chế ủy quyền, cần chấp nhận phƣơng thức ủy quyền thƣờng xuyên Tổng giám đốc cho giám đốc chi nhánh Có nhƣ phát huy đƣợc hết vai trò, khả chi nhánh mà đại diện giám đốc chi nhánh đảm bảo đƣợc tính chịu trách nhiệm ngƣời ủy quyền cho việc ủy quyền trở nên chắn, an toàn hiệu Hơn pháp luật cần có quy định thống việc ủy quyền lại theo hƣớng cho phép ngƣời đƣợc ủy quyền ủy quyền lại cho ngƣời thứ ba đƣợc ngƣời đồng ý văn Quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hang phát hành thƣ bảo lãnh chi nhánh hay phòng giao dịch đƣợc thuận tiện, nhanh chóng đạt hiệu cao 117 118 KẾT LUẬN đƣợc lực đẩy tổng hòa giúp BIDV Thái Nguyên phát triển Bảo lãnh ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng tồn khách quan đáp ứng cho nhu cầu kinh tế ngày phát triển Bảo lãnh đem lại hội kinh doanh, trợ giúp mặt tài lĩnh vực sản xuất, tiêu dùng, hay kinh doanh Các ngân hàng Việt Nam ngày ý thức đƣợc tầm quan trọng bảo lãnh khách hàng xu phát triển tất yếu ngân hàng đại việc ngày mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Với mong mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên, tác giả nghiên cứu phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên từ năm 2011 đến năm 2013 Qua khảo sát số liệu hoạt động thực tế cho thấy BIDV đứng đầu địa bàn hoạt động bảo lãnh nhiên tồn nhiều vấn đề cần khắc phục, quan trọng việc xây dựng biểu phí mang tính cạnh tranh cao, đơn giản thủ tục hồ sơ để giảm bớt thời gian tác nghiệp công tác phát triển khách hàng đa dạng hóa khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vụ Từ hoạt động thực tế qua đánh giá, nhận xét khách quan từ phía khách hàng với định hƣớng việc phát triển dịch vụ bảo lãnh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ BIDV Thái Nguyên cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Nguyên đƣợc xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trƣởng hoạt động nhƣng đảm bảo chất lƣợng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Tác giả đƣa nhóm giải pháp: (i) nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh nhằm tăng quy mô thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh; (ii) nhóm giải pháp hạn chế rủi ro; (iii) nhóm giải pháp hỗ trợ Các giải pháp cần đƣợc thực đồng để tạo hoạt động bảo lãnh thời gian tới Trong giải pháp đó, giải pháp Xây dựng biểu phí phù hợp thời kỳ; giải pháp Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, phát triển số loại hình bảo lãnh phù hợp với xu giải pháp quan trọng có ý nghĩa thực tiễn cao Đồng thời, tác giải đƣa số kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, UBDN tỉnh Thái Nguyên, nhƣ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi mang lại hiệu cao thực tiễn Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm kiếm số liệu phục vụ cho việc thực luận văn nhƣ hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận đƣợc góp ý quý thầy cô ngƣời đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Business Monitor (2012), Việt Nam, dự báo kinh tế, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2013), Bản cáo bạch, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỉ yếu hội thảo khoa học, NXB Phƣơng Đông Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh 2011-2015, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2011-2013, Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên (2012), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2013-2015, Thái Nguyên Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 20112013, Thái Nguyên Lê Thị Phƣơng Thảo (2010), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 10 Lƣơng Thị Thanh Thúy (2012), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Định, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 11 Thông tƣ số 28/2012/NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 03 tháng 10 năm 2012 120 12 Các báo điện tử: http://www.vcb.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.vietinbank.vn http://www.bidv.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.thainguyen.gov.vn 121 122 PHỤ LỤC PHẦN B - ĐÁNH GIÁ CỦA QUÝ KHÁCH VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PHIẾU KHẢO SÁT BIDV THÁI NGUYÊN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH (Phần dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV Thái Nguyên) THÁI NGUYÊN (BIDV THÁI NGUYÊN) Câu Quý khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên cách bao lâu? Xin chào Quý khách hàng! Tôi tên là: Nguyễn Thị Phƣơng Hảo - học viên cao học khóa 9, niên khóa  Dƣới năm  Từ đến năm  Từ năm trở lên (2012-2014), chuyên ngành Quản lý kinh tế - Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Câu Loại dịch vụ bảo lãnh Quý khách hàng sử dụng? kinh doanh Tôi nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh bảo hành Bảo lãnh khác số thông tin đánh giá Quý khách dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh toán thuế XNK Bảo lãnh tiền ứng trƣớc BIDV Thái Nguyên Tôi cam kết sử dụng thông tin Quý khách hàng cung cấp Câu Ngoài dịch vụ bảo lãnh, Qúy khách có sử dụng dịch vụ dƣới cho việc nghiên cứu đề tài BIDV Thái Nguyên? nhánh ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thái Nguyên” Để có thông tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu, mong muốn nhận đƣợc Rất mong nhận đƣợc hợp tác giúp đỡ Quý khách! Xin Quý khách vui lòng đánh dấu () vào phƣơng án trả lời dƣới câu hỏi sau PHẦN A - THÔNG TIN CHUNG Tiền gửi toán Câu Ngoài BIDV Thái Nguyên, Quý khách có sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khác hay không? □ Thƣờng xuyên Có  Ít  Rất  Không Câu Quý khách sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên chƣa? □ Có  Không Câu Đánh giá Quý khách mức độ quan trọng yếu tố sau phát triển dịch vụ bảo lãnh (1-Không quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3- Không Câu Quý khách có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên hay không? Có Không Câu Nguyên nhân khiến Quý khách lựa chọn Ngân hàng khác Bình thường; 4-Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Mức phí áp dụng Thanh toán quốc tế Khác ……………(nêu rõ) (Thẻ, BSMS, BIDV eBanking, Thanh toán hóa đơn, …) Câu Quý khách có thƣờng xuyên sử dụng dịch vụ bảo lãnh hay không?  Thỉnh thoảng Tín dụng đối tác cung ứng dịch vụ bảo lãnh (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Không” câu 8) Chất lƣợng tƣ vấn, hỗ trợ Quy trình đơn giản Phí ƣu đãi Thái độ phục vụ cán Phục vụ chuyên nghiệp Uy tín độ tin cậy cao Thời gian xử lý công việc (thời gian phát hành bảo lãnh) Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ………… Uy tín Ngân hàng ………………………………) 123 124 Câu 10 Lý sau làm cho Quý khách tiếp tục lựa chọn BIDV Thái Câu 18 Công nghệ cung ứng dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên theo đánh giá Nguyên ngân hàng cung ứng dịch vụ bảo lãnh (Dành cho khách hàng chọn “Có” Quý khách? câu 8) Rất đại Hiện đại Bình thƣờng Lạc hậu  Rất lạc hậu Câu 19 Mức độ hài lòng Quý khách thái độ phục vụ nhân viên BIDV? Quy trình đơn giản Phí ƣu đãi Phục vụ, tƣ vấn chuyên nghiệp Uy tín độ tin cậy cao Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ………… Rất hài lòng Câu 11 Nguồn thông tin mà Quý khách biết đến lựa chọn dịch vụ bảo lãnh Hài lòng Bình thƣờng Chƣa hài lòng Câu 20 Khả đáp ứng nhu cầu bảo lãnh (hạn mức bảo lãnh) cho Quý khách hàng BIDV Thái Nguyên mức  Rất tốt  Tốt Bình thƣờng Thấp Chƣa đáp ứng Câu 21 Đánh giá chung Quý khách chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh BIDV BIDV Thái Nguyên Thái Nguyên  Qua phƣơng tiện thông tin đại chúng website Giới thiệu DN, bạn bè khác Khác ……………… Theo yêu cầu đối tác Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Câu 22 Ý kiến đóng góp khác Quý khách để BIDV Thái Nguyên phát triển hoạt động bảo lãnh đƣợc tốt Câu 12 Quý khách đánh giá tốc độ xử lý công việc (thời gian hoàn thành việc …………………………………………………………………………………… phát hành thƣ bảo lãnh) BIDV Thái Nguyên nhƣ nào? …………………………………………………………………………………… Rất nhanh Nhanh  Bình thƣờng Chậm Rất chậm Câu 13 Nhận xét Quý khách tính đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh BIDV Thái Nguyên Khách hàng cá nhân Rất đa dạng  Đa dạng  Bình thƣờng Không đa dạng Kém đa dạng Câu 14 Hiện loại hình bảo lãnh BIDV Thái Nguyên đáp ứng nhu cầu Quý khách mức độ nào?  Rất tốt PHẦN C - THÔNG TIN KHÁCH HÀNG  Tốt Bình thƣờng Thấp Chƣa đáp ứng Họ tên: ………………………………………………………………………… Nghề nghiệp:…………………………….Tuổi:…………………………………… Số điện thoại:……………………………………………………………………… Câu 15 Đánh giá Quý khách quy trình, thủ tục bảo lãnh BIDV Thái Địa chỉ: ………………………………………………………………………… Nguyên Khách hàng Doanh nghiệp: Quá phức tạp Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản Rất đơn giản Địa Câu 16 Ý kiến Quý khách mức phí bảo lãnh ngân hàng Quá cao  Cao Bình thƣờng Hợp lý Hấp dẫn Câu 17 Quý khách đánh giá việc tƣ vấn cán trình phát hành bảo lãnh? Rất tốt  Tốt Tên doanh nghiệp:………………………………………………………………… Bình thƣờng Có nhƣng chƣa thỏa mãn Chƣa tƣ vấn chỉ: ………………………………………………………………………… … Loại hình Doanh nghiệp:………………Lĩnh vực hoạt động:……………………… Họ tên ngƣời đại diện doanh nghiệp:……………………………………….…… Chức vụ: ……………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn Quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này! Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công!

Ngày đăng: 15/08/2016, 13:44

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan