Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Đông Đô Chương 1: Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Đông Đô. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Đông Đô.
LỜI MỞ ĐẦU Với tư cách loại hình trung gian tài kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thực huy động vốn vay nên tạo hiệu huy động vốn vấn đề mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Tuy nhiên, hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Việt nam chưa cao : Quy mô huy động vốn nhỏ, cấu huy động chưa phù hợp, chi phí huy động cao Đặc biệt ngân hàng thương mại tư nhân với vốn quy mô nhỏ Và Chi nhánh Techcombank Đông Đô không nằm xu hướng Chi nhánh Techcombank Đông Đô có vốn huy động không ngừng tăng lên kèm với hoạt động sư dụng vốn tăng lên đáng kể Chính việc kiểm soát hiệu huy động vốn điều cần thiết chi nhánh để làm tăng lợi nhuận tính cạnh tranh thị trường Xuất phát từ lý với khoảng thời gian thực tập 04 tuần Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Đông Đô, giúp đỡ tận tình anh, chị ngân hàng giúp em tìm hiểu nhu cầu, thực trạng huy động vốn nên em lực chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng ngân hàng người cho vay nặng lãi Qua trình phát triển khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiên nhanh chóng Trước hết đa dạng loại hình hoạt động ngân hàng Ngân hàng định nghĩa thông qua chức năng, dịch vụ vai trò mà thực kinh tế Đối với quốc gia khác khái niệm ngân hàng hiểu theo cách khác nhau: Tại Mỹ(90s): Ngân hàng tổ chức tín dụng có đầy đủ điều kiện nhận bảo hiểm Tiền gửi Liên Bang Mỹ Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010: “Các tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi b) Cấp tín dụng c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Tóm lại, với phát triển không ngừng kinh tế dẫn đến chức năng, dịch vụ vai trò ngân hàng thay đổi Nên cách tiếp cận thận trọng xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng vô quan trọng kinh tế chức a) Là trung gian tài Ngân hàng trung gian tài khắc phục nhược điểm tài trực tiếp là: - khó gặp gỡ cung cầu - khó phù hợp quy mô, kỳ hạn thời điểm đầu tư - nhà đầu tư khả thu thập, phân tích thông tin để đánh giá rủi ro - khả phân tán rủi ro - nhà đâu tư khả theo dõi hoạt động sử dụng tiền vay Chính vậy, ngân hàng giúp khơi nguồn khoản tiền nhàn rỗi dân để phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế b) Tạo phương tiện toán Tiền có chức quan trọng phương tiện toán Các phương tiện toán ngân hàng bao gồm: séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng Chức giúp giảm bớt chi phí phát hành bảo quản tiềm mặt tăng lượng tiền dùng toán lưu thông Đây chức tạo tiền ngân hàng c) Là trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Bởi vì, ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng nước nước Ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin nối mạng với hệ thống mạng lưới liên ngân hàng tổ chức tín dụng khác cóc đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp Điều giúp cho toán nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, bảo mật chi phí thấp thúc đẩy quan hệ giao thương nước giới Ngoài ra, ngân hàng mang cho lợi ích không nhỏ từ khoản phí toán tạo nguồn vốn với chi phí thấp 1.1.2 Các nghiệp ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp cung cấp cho công chúng doanh nghiệp dịch vụ chia làm nghiệp vụ bản: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, quản lý ngân quỹ, chiết khấu thuơng phiếu tái chiết khấu, kinh doanh ngoại tệ, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán bảo lãnh Các nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho ngân hàng thương mại, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguốn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức để thực nghiệp vụ đầu tư, cho vay thành phần kinh tế, giúp họ đổi trang thết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác Từ nguồn vốn mà ngân hàng thực nghiệp vụ huy động vốn là: a) Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ ngân hàng thương mại huy động Ngoài ngân hàng thương mại huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi b) Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các ngân hàng thương mại phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh c) Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ ngân hàng thương mại tiến hành tạo vốn cho cách vay TCTD thị trường tiền tệ NHNN hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân ngân hàng thương mại mà họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Thực tế cho thấy, chi phí vốn vay thường cao chi phí vốn huy động chỗ Tuy nhiên, tính chủ động vốn vay lại cao vốn huy động chỗ Nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng Nhà nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân ngân hàng thương mại mà không tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ d) Nghiệp vụ huy động vốn khác Trong trình trung gian toán, ngân hàng thương mại tạo khoản gọi vốn toán: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong toả ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTD khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do ngân hàng sử dụng tạm thời tài khoản vào kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ ngân hàng thương mại cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thương trường e) Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại Đây vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng thương mại Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh 1.1.2.2 Nghiệp vụ cho vay Cho vay chức năng, nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại Về chất, với nghiệp vụ ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho bên thứ hai để đổi lấy thu nhập lãi Đối với ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, nguồn thu nhập bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Với ngân hàng trung bình, thu nhập từ cho vay chiếm 70 – 80% tổng số thu nhập Tuy nhiên mối quan hệ mật thiết thu nhập rủi ro, cho vay nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, rủi ro lớn mà ngân hàng thường xuyên phải đối mặt rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu vốn Do hoạt động mình, cán tín dụng ngân hàng phải đề cao tinh thần trách nhiệm, cảnh giác không ngừng học hỏi để tránh cho ngân hàng tổn thất lớn Nghiệp vụ cho vay phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm nhóm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân chia theo mục đích vay thành cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại, tài trợ ngoại thương, Các ngân hàng trọng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Một số nghiệp vụ khác Một số nghiệp vụ khác bao gồm nghiệp vụ bảo lãnh, chiết khấu thương phiêu, cấp tài khoản toán thực hoạt động toàn khác… 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động ngân hàng thương mại Trong giai đoạn đầu hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn hoạt động cất giữ tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn chưa có ý nghĩ đến khả sinh lời tiền, người phải trả phí lúc người gửi tiền ngân hàng, khoản tiền tài sản khác vàng xem đơn vật kí gửi hoàn toàn không đóng vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại, tiền xem phần tích trữ phòng ngừa rủi ro, lúc tiền khả luân chuyển, không sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị bị đảo ngược, ngân hàng người phải trả phí (lãi suất – giá tín dụng), nguồn tiền kí gửi thay đổi vai trò nó, trở thành nguồn vốn khả dụng lớn ngân hàng thương mại Chính vậy, ngược với khứ, ngân hàng người phải nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước đây, ngân hàng người bị động quan hệ nay, hầu hết tất ngân hàng có sách, phương thức để thu hút nguồn tiền phương thức huy động vốn ngày trở nên quan trọng, phong phú đa dạng Hiện nay, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng liên quan đến sống ngân hàng thương mại Có tồn phát triển lâu dài biến đổi với tăng tiến ngân hàng thương mại, nội dung khái niệm hoạt động huy động vốn có thay đổi đáng kể, quy mô hình thức thể Hơn nữa, gần không tìm định nghĩa hoàn thiện, mang tính quy chuẩn hoạt động thống hoàn toàn quan điểm Đặc biệt, khác biệt cách hiểu đề cập vấn đề khía cạnh khác Khái niệm huy động vốn sử dụng hoạt động ngân hàng thương mại nói hẹp không rõ ràng nhất, nhiều trường hợp có không thống nội dung thân khái niệm Nhưng nhìn chung, phổ biến nhất, khái niệm dùng chủ yếu đề cập đến hoạt động đặc trưng ngân hàng thương mại, nhận tiền gửi hình thức nhất, cụ thể nhận tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi có kì hạn khác Một cách không thức, khía cạnh kinh tế có nhiều cách tiếp cận với riêng khái niệm này, tương đồng phạm vi thường rộng khái niệm đề cập nội dung chúng thường không đồng Cách tiếp cận thông thường nghiên cứu chuyên ngành kinh tế, tài ngân hàng tiếp cận khái niệm huy động vốn từ nguồn gốc nguồn vốn Chẳng hạn, nguồn vốn chia thành vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn tiếp nhận, vốn khác Chính vậy, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại lúc bao gồm việc nắm bắt nguồn vốn ban đầu cho hình thành vốn điều lệ việc tạo lập nguồn vốn cấp (một phận nguồn vốn tự có) ngân hàng thương mại Tóm lại, huy động vốn ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thực cách phương thức nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức cá nhân xã hội để thực hoạt động khác ngân hàng Tùy thuộc vào nguồn gốc tiền mà có phương thức huy động khác 1.2.1.2 Mục tiêu huy động vốn ngân hàng thương mại Để hiểu mục tiêu huy động vốn ngân hàng thương mại gì, xem đâu mục tiêu hiểu Mục tiêu huy động vốn mức huy động vốn đích cần đạt đến ngân hàng thời gian tới để từ ngân hàng lên kế hoạch huy động vốn Việc xác định mục tiêu huy động vốn phải dựa tốc độ tăng trưởng vốn huy động ngân hàng so sánh với ngân hàng khác Tiếp theo dựa kế hoạch sử dung vốn ngân hàng, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để xác đinh Và cuối xem xét biến động môi trường kinh doanh, dự báo trước dài hạn biến động Việc xác định mục tiêu huy động vốn đắn làm giảm rủi ro cho ngân hàng Nếu xác định mục tiêu thấp hoạt động sử dụng vốn bị cân đối không cho vay hay đầu tư làm ngưng trệ hoạt động ngân hàng, phải vay liên ngân hàng với lãi suất cao để đảm bảo hoạt động mình, cách khác giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc dẫn đến rủi ro khoản Nếu xác định mục tiêu cao, ngân hàng không đạt mục tiêu nên làm cách để đạt mục tiêu cách tăng chi phí huy động Việc sử dụng vốn không hết dẫn đến dư tiền, gây phí phạm nguồn lực xã hội Tóm lại, mục tiêu cao thấp làm tăng chi phí làm giảm doanh thu dẫn đến giảm lợi nhuận, tăng rủi ro cho ngân hàng 1.2.2 Tổ chức, sách, quy trình, kết huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng nên ngân hàng có tổ chức, sách, quy trình cách đáng giá riêng Nhưng nhìn chung tương đối giống nhau, 1.2.2.1 Tổ chức huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn có vai trò quan trọng ngân hàng, việc tổ chức huy động công việc thiếu ngân hàng thương mại Tùy thuộc vào quy mô, chức nhiệm vụ ngân hàng mà có hình thức tổ chức khác Nhìn chung, tổ chức huy động phận ngân hàng soạn thảo, sau phải người có thẩm quyền thông qua Hoạt động huy động vốn nhiều phòng, ban phối hợp với thực như: phòng khách hàng, kế toán, nhân viên huy động… Các vấn đề cần quan tâm tổ chức huy động vốn ngân hàng thương mại: Thứ nhất, ngân hàng cần phải dự tính số vốn vần huy động tối thiểu để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Có thể nói mối quan tâm hàng đầu huy động bắt nguồn hoạt động khác Ngân hàng cần phải tính xem mức huy động tối thiểu cán Ở đây, t cần phải xem xét ngân hàng có kết cấu khác Nên việc chia tiêu khác người Thứ hai, đơn giản hóa tổ chức huy động àm đảm bảo tốt khả huy động ngân hàng Thực hiện, giảm bớt khâu để thuận tiện cho khách hàng 1.2.2.2 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại Chính sách huy động vốn ngân hàng nhân tố định đến thành công hoạt động huy động vốn Ở thời kỳ giai đoạn khác nhu cầu vốn khác nên sách huy động thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp Có nhiều nhân tố liên cấu thành nên sách huy động xem xét số nhân tố sách huy động a) Chính sách lãi suất Việc gửi tiền đáp ứng nhu cầu khách hàng an toàn sinh lời Có thể nói, sinh lời mối quan tâm hàng đầu khách hàng, nên có sách lãi suất phù hợp yếu tố vô quan trọng Lãi suất chi phí hội mà người gửi có gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, sách lãi suất nhân tố quan trọng hàng đầu huy động Đối với ngân hàng có sách lãi suất khác nhau, cách tính lãi suất huy động cũa khác Tuy nhiên chủ yếu dự lượng cung tiền cầu tiền hàng năm ngân hàng, kỳ hạn cấu tiền để xác định lãi suất Lãi suất công cụ cạnh tranh ngân hàng thương mại điều cánh tranh trở nên gay găt nguồn vốn huy động khan Nên ngân hàng nhà nước quy định rõ ràng lãi suất huy động không 150% lãi suất làm cho chênh lẹch lãi suất ngân hàng thương mại tương đối nhỏ Để thu hút khách hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Techcombank Đông Đô năm 2012 Các ngân hàng thương mại Việt nam đứng trước nhiều hội không khó khăn, thách thức từ kinh tế Đặc biệt Việt nam gia nhập WTO đặc biệt nước ta vừa trải qua khủng hoảng kinh tế, áp lực cạnh tranh ngày lớn không với Ngân hàng nước mà cạnh tranh với Ngân hàng nước Vì hệ thống ngân hàng thương mại đầu tư tổng lực để phát triển Không thể phủ nhận rằng, ngân hàng thương mại dần khẳng định tên tuổi, uy tín Techcombank ngày khẳng định vị phấn đấu năm 2012 trở thành “ Ngân hàng TMCP lớn nước, Ngân hàng có tầm cỡ khu vực đông Nam chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy” Phấn đầu mục tiêu chung hội sở, tập thể cán nhân viên chi nhánh Techcombank Đông Đô đoàn kết lòng cống hiến phấn đấu không ngừng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn ban lãnh đạo chi nhánh đặt đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh đặt ra, đôi với bước xây dựng Chi nhánh trở thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín địa bàn Một nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh không ngừng gia tăng nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng điều hành Chi nhánh, Chi nhánh xác định rõ khó khăn, thách thức hội để đề sách mục tiêu phù hợp Cụ thể là: Đẩy mạnh thu hút, phát triển khách hàng tạo tảng huy động vốn vững chắc.Tạo chuyển biến chất phát triển nguồn huy động từ dự án từ tổ chức nước Đạt kế hoạch tăng trưởng 50% so với năm 2011 Xây dựng chương trình đột phá trọng tâm phát triển quan hệ với nhóm khách hàng mục tiêu Tiếp tục phát triển, đóng gói tiêu chuẩn hoá sản phẩm chủ lực cho đối tượng khách hàng, thị trường mục tiêu nhằm tạo cạnh tranh tạo doanh số đủ lớn ñể có hiệu cao Kiên loại trừ sản phẩm không tạo giá trị cho ngân hàng Tạo chuyển biến chất hoạt động Priority Banking thông qua cấu trúc lại máy tổ chức, nhân hoàn thiện hệ thống giá trị cung cấp cho đốitượng khách hàng Tạo thay đổi chất hoạt ñộng dịch vụ thị trường trọng ñiểm Triển khai đồng tạo gia tăng hài lòng khách hàng Triển khai ñồng hiệu Branding nhằm gia tăng giá trị thương hiệu gia tăng khách hàng lựa chọn Techcombank ngân hàng giao dịch Xây dựng hệ thống marketing đóng vai trò khởi xướng chương trình chiến lược kinh doanh trọng điểm đặc biệt chiến lược khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Phối hợp với công ty thành viên xây dựng hệ thống công cụ thị trường vốn chuyên nghiệp nhằm chuẩn bị sẵn sàng đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường vốn phục vụ doanh nghiệp khách hàng lớn trung bình (nhóm khách hàng Corporate Upper SME) nhà ñầu tư cá nhân (nhóm khách hàng priorities Banking) Thống nhất, chuẩn hoá triển khai đồng sách nhân quản trị nhằm tạo ñồng phát triển môi trường làm việc chuyên nghiệp, nâng cao niềm tin, ý chí gắn kết lâu dài tạo nên sức thu hút giữ tài – giá trị tảng cho phát triển thành công dài hạn.Đặc biệt công tác xây dựng đội ngũ kế cận, lãnh đạo tương lai thông qua tuyển chọn, đào tạo tái đào tạo đội ngũ nhân với ưu tiên đội ngũ quản lý trung cao cấp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcaombank Đông Đô 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Nền kinh tế ngày phát triển, với phát triển ngân hàng tổ chức phi ngân hàng công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán… , hiểu biết người dân tăng lên có cạnh tranh gay gắt huy động vốn Nguyên nhân người nắm giữ nguồn vốn nhàn rỗi tìm kiếm cho hội cho đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư vào thị trường chứng khoán, kinh doanh, mua bảo hiểm thay gửi ngân hàng với lãi suất thấp Ngân hàng cần đưa biện pháp thu hút vốn số đa dạng hóa sản phẩm huy động nội dung sau: Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền Đây không giới hạn thời gian gửi tiền, phục vụ cho nhu cầu đa dạng khách hàng từ ngắn cho đên dài hạn Thời gian gian gửi tối thiếu tính theo tuần tuần, thời gian gửi dài năm hưởng mức lãi suất cao so với kỳ hạn ngắn Lãi suất điều chỉnh tăng lên theo thời gian Đây sách khuyến khích huy động vốn nguồn vốn dài hạn Hình thức gửi tiền tùy theo sản phẩm người mua chọn có kỳ hạn, không kỳ hạn chon linh hoạt Ở đây, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng cần rút tiền trước hạn để phục vụ cho tiêu dùng lãi suất tính lãi lãi suất kỳ hạn liền sau khách hàng không bị thiệt thòi Hình thức nhận tiền tiền mặt, séc, ủy nhiện chi… Giờ đây, công nghệ ngân hàng phát triển ta thực hoạt động nhà, nơi đâu điện thoại, internet,… Cơ cấu dân cư lao động Việt Nam có chuyển dịch từ nông nghiệp sang công nghiệp dịch vụ, tỷ lệ đô thị hóa ngày tăng nhanh dân đến thị trường tiềm khách hàng cá nhân Việc tăng cường huy động tiền gửi có nhân cần thiết việc tăng cường tài khoản cá nhân Các ngân hàng cạnh tranh liệt để dành lấy phân đoạn thị trường Bằng hoạt động phân tích thị trường ngân hàng, doanh nghiệp trả lương trực tiếp cho công nhân tiền mặt trả tiền tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp tiết kiệm chi phi mà ngân hàng huy động lượng vốn lớn thời gian ngắn Ngoài ra, doanh nghiệp không phát sinh hoạt động trả lương mà phải mua sắm nguyên vật liệu, toán cho doanh nghiệp nước Nếu cầm tiền mặt trả không an toàn tốn chi phí cất giữ Ngân hàng làm cầu nối cho khách hàng thực hiên toán không tiền mặt, nâng cao hiệu Để thu hút đối tượng khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, chi nhánh cần tổ chức chương trình khuyến mại, mở tài khoản miễn phí chăm sóc hỗ trợ khách hàng 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất mà khách hàng gửi tiền quan tâm hàng đầu, chi phí hội tiền thay họ sử dụng tiền vào mục đích khác Khách hàng chuyển đổi nội tệ thành ngoại tệ ngược lại lãi suất gửi ngoại tệ nội tệ thay đổi Cũng lãi suất ngân hàng cao nên họ rút tiền từ ngân hàng chuyển sang ngân hàng khác để tranh thủ hội kiếm lợi Vì ngân hàng cần có sách phù hợp để canh tranh với ngân hàng khác Có thể nói, đạo NHNN việc chạy đua lãi suất giảm có ngân hàng lách luật nhiều cách, nên ngân hàng cần có sách lãi suất thông minh để đạt hiệu cạnh tranh Chính sách lãi suất cần có phân biệt giữ lãi suất ngắn hạn lãi suất trung dài hạn, lãi suất không kỳ hạn thấy rõ khác lãi suất kỳ hạn để nhằm mục đích khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài Ngoài khác mặt kỳ hạn khác biệt loại tiền quan trọng, tùy vào giai đoạn chu kỳ kinh doanh mà thay đổi lãi suất Ví dụ, vào cuối năm tăng lãi suất gửi ngoại tệ lên để phục vụ cho việc toán quốc tế vào cuối năm Sự khác biệt tiền gửi nội tệ ngoại tệ để huy động nguồn vốn dồi từ chủ thể khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, dân cư Chi nhánh Techcombank Đông Đô nên có sách ưu đãi với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, kỳ hạn dài, khách hàng truyền thống Việc thiết lập sách lãi suất hợp lý môt việc không dễ dàng, mà thay đổi lại khó lãi suất liên quan đế chi phí ngân hàng, ảnh hưởng tối tiêu hiệu Nếu chi phí trả lãi tăng điều làm tăng lãi suất cho vay để đảm bảo ngân hàng có lợi nhuận Lãi suất vay cao khiến doanh nghiệp tiếp cận làm cho ngân hàng bị ế vốn gây tổn thất cho ngân hàng Như vậy, chạy đua lãi suất làm cho sản xuất bị đình trệ NHNN kìm hãm chạy đua lãi suất sách cụ thể Đối với ngân hàng cần phải có mục tiêu huy động vốnvà sử dụng vốn cụ thể để không bị dư vốn, gây rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Hoàn thiện quy trình huy động vốn cho vay Hoạt động huy động liền hoạt động cho vay Tuy nhiên, thời gian thực hai hoạt động lại có chênh lệch đáng kể Để thực huy động cần 15- 30 phút xong, hoạt động cho vay phải kéo dài nhiều ngày Như nguồn vốn không sử dụng dẫn đến việc gia tăng chi phí cho ngân hàng Đơn giản hóa quy định để khách hàng tiếp cận gần với ngân hàng 3.2.4 Tăng cường hiệu sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn có hiệu làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, làm tăng hình ảnh tốt ngân hàng, nâng cao tín nhiêm khách hàng thu hút nhiều người tới gửi tiền Vì vây, nâng cao hiệu sử dụng vốn cần thiết Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay.Với hồ sơ vay vốn, ngân hàng thường phải xem xét thẩm định kĩ trước giải ngân Điều giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy Tuy nhiên thực tê, trình thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn Có thể nhiều nguyên nhân mang tính khách quan lẫn chủ quan Với tất nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định khách hàng, dẫn đến rủi ro xảy Khi có quy trình thẩm định chặt chẽ, nghiêm ngặt trước cho vay tránh rủi ro cho ngân hàng Cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Trên thực tế có nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích Điều rủi ro đến hạn mà khách hàng tiền để trả Chính mà chuyên viên cần kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay khách hàng , thu hồi kịp thời trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Đa dạng hoá hình thức cho vay Sự đa dạng sản phẩm cho vay có ảnh hưởng định đến chất lượng khoản vay Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Thông tin yếu tố quan trọng việc cho khách hàng vay Trường hợp thông tin không cân xứng, hay thu thập thông tin không đầy đủ không xác dẫn đến rủi ro không đáng có Chính thế, việc xác định thông tin cách đầy đủ, xác giúp cho chuyên viên khách hàng thực tốt công tác thẩm định mình,từ đưa định đắn, đánh giá khách hàng, khả trả nợ khách hàng tốt hay không tốt Việc giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng ,nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing nhằm nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng Ngân hàng tuyên truyền quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình… Để vươn tối đối tượng khách hàng Lựa chọn thời gian, thời điểm để gây ý khách hàng Đánh vào tâm lý khách hàng để thu hút khách hàng Thông tin cần truyền đat tới khách hàng chức năng, nhiêm vụ sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Sự chênh lệch lãi suất huy động vốn không lớn nên khoản thu từ phần chênh lệch nhỏ Techcombank ngân hàng có khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Mặt khác, khách hàng tiềm ngân hàng nhỏ khách hàng cá nhân nên nhận xét khách hàng ngân hàng mang tính chủ quan lớn Lợi cạnh tranh không ngân hàng phải theo đuổi chiến lược cạnh tranh khác Đó đánh vào tâm lý khách hàng Cái khách hàng giao dịch với ngân hàng phong cách làm việc chi nhánh thái độ phục vụ nhân viên Cần phải nâng cao chất lượng phục vụ Trước hết cần phải có hệ thống chăm sóc khách hàng chuyên trách có trách nhiệm tốt cách tổ chức lại máy chăm sóc khách hàng nói chung khách hàng huy động vốn nói riêng từ xuống giúp tối giảm hóa chi phí thừa Có sách khuyến khích nhân viên chăm sóc khách hàng tạo động lực cho nhân viên hoạt động tích cực Xây dựng hệ thống quy chế, tiêu chuẩn chăm sóc khách hàng có tiêu chuẩn thái độ khách hàng, đeo thẻ, đồng phục…hay câu chào hỏi với khách hàng, giải thắc mắc cách nhanh chóng lại ấn tượng tốt khách hàng Có hệ thống kiểm tra, giám sát quản lý tốt để giải khiều nại khách hàng Đối với Chi nhánh Techcombank Đông Đô, quản lý ban giám đốc hệ thống nhân viên quy chuẩn chăm sóc ngân hàng ngày thiện Giám đốc người đánh giá tình trạng nhân viên chi nhánh 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng Với tỷ lệ gần 40% người dân sử dụng Internet thường xuyên, 16 triệu thuê bao điện thoại cố định khoảng 120 triệu thuê bao di động, Việt Nam xem thị trường có tiềm lớn cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ tài công nghệ cao Đây vừa hội, vừa thách thức cho ngân hàng người dùng ngày đặt nhiều kỳ vọng vào chất lượng dịch vụ Từ đòi hỏi nỗ lực mạnh mẽ từ phía ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quản trị ngân hàng, quản lý rủi ro, gia tăng tính cho sản phẩm dịch vụ thông qua phương thức toán tiện lợi, kênh dịch vụ đa dạng, đại Chi nhánh nâng cấp hệ thống máy tính để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 3.2.8 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng tạo nên cải vất chất Tuy nhiên, ngân hàng qua trọng người mà bỏ quên yếu tố khác nguy hiểm yếu tố người yếu tố không ổn yếu tố dẫn đến ổn định chất lượng dich vụ ngân hàng Và thành công ngân hàng phụ thuộc vào trình độ, khả nhân viên Đối với Techcombank, thi vào ngân hàng có tiêu chuẩn định ban giám đốc thực vấn trực tiếp nên chat lượng đầu vào tuyển dụng mức tương đối cao Tuy nhiên, môi trường kinh tế thay đổi ngày nên cán nhân viên cần không ngừng học hỏi tham giao chương trình đào tạo ngân hàng nghiệp vụ để hoàn thiện nâng cao trình độ Đối vơi phòng lại có chương trình đào tạo riêng: - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên (Teller): Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng chi nhánh Do đó, cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên cách chuyên ngiệp gần gũi với khách hàng việc đào tạo nghiệp vụ:thuê chuyên gia kỹ mềm, tham gia khóa học sản phẩm ngân hàng để trực tiếp giới thiệu khách hàng Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Tạo điều kiện cho cán huy động học lớp đào tạo nghiệp vụ nâng cao trình độ Chi nhánh tạo điều kiện cho nhân viên học thêm thạc sỹ quản lý, nâng cao lực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Techcombank Ngân hàng người định hướng trực tiếp quản lý hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh hướng để thu lợi nhuận cao nhât Cần phải lên kế hoạch triển khai đồng sách để phát huy hiệu sách Ngân hàng cần phân tích dự báo thay đổi thị trường để đưa cách phương án kinh doanh hợp lý Chi nhánh cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kì Qua chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót toàn hệ thống Có chế độ thưởng phạt hợp lí phận làm công tác huy động vốn kì huy động Bộ phận quản lý văn cần sớm có văn chiết khấu chứng từ có giá để không bỏ lỡ hội kinh doanh Hoàn thiện công tác hoạt động thông tin tín dụng (CIC) có biện pháp tăng cường chất lượng thông tin để đưa nhận xét xác khách hàng Hoàn thiện cấu tổ chức chi nhánh theo hướng tăng thêm số phòng tín dụng, phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn Củng cố tăng cường số phòng: Quản lí khách hàng, tổ chức hành chính, trung tâm toán, khối quản lý rủi ro… Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ công tác toán quốc tế nhằm tăng nhanh sức cạnh tranh chi nhánh, góp phần nâng cao mạnh hệ thống địa bàn thủ đô Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường cán cán trực tiếp giao dịch Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành chi nhánh lớn, địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo nhân viên (ngắn hạn, dài hạn, nước nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường, đặc biệt kiến thức công tác quản trị điều hành, quản lý kinh doanh Marketing Ngân Hàng … thực kế hoạch tăng cường giúp chi nhánh đào tạo nghiệp vụ chuyên môn: Ngoại ngữ, tin học, toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ … nâng cao chất lượng làm việc cán ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước NHNN cần phải tuyên truyền thực biện pháp đồng nhằm đưa việc toán không dùng tiền mặt vào sống Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả lưu thông tiền toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ quay vòng vốn giúp tăng trưởng vốn nhanh Mặt khác, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết giới hạn mức tối đa mà theo tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Lãi suất không công cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay ngân hàng thương mại, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường, tránh chạy đua lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho ngân hàng thương mại ,điều giúp cho ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay Ngoài NHNN cần phải mở rộng quan hệ hợp tác hữu nghị với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp công nghệ ngân hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình biến động hoạt động thị trường Lành mạnh, minh bạch hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất…, đảm bảo lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Kiềm chế đẩy lùi tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào tiền VNĐ Áp dụng chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích lũy gửi vào ngân hàng thương mại VNĐ Tuy nhiên, phải dự trữ lương USD cần thiết để đảm bảo khả toán vào thời điểm nóng chu kỳ kinh doanh Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng an toàn ổn định tonaf kinh tế Tiếp tục kiểm soát, điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho an toàn ngân hàng thương mại để ngân hàng thương mại có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.3 Kiến nghị phủ Vấn đề hiệu huy động vốn vấn đề chung nhiều chi nhánh ngân hàng, biện pháp thực khác chi nhánh điều quan trọng dù đâu phải có điều kiện pháp lý, kinh tế- xã hội phù hợp để thực tốt Chính phủ có vai trò định - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Do phủ cần phải đưa định hướng, có chiến lược phát triển kinh tế dài hạn nhằm tạo nên môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước, thu hút vốn đầu tư nươc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm thâm hụt cán cân toán, thâm hụt ngân sách Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, gây khó khăn cho ngân hàng việc tuân thủ điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây nhiều khó khăn trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Chính phủ ngành cấp trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Chính phủ có vai trò quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội - Xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng Tất hoạt động ngân hàng thương mại nằm môi trường pháp lý chung Nhà nước quy định chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì muốn xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Sau đổi mới, hệ thống luật kinh tế nước ta có cải cách sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng thực theo qui định riêng Điều gây ảnh hưởng không tốt tới quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Nên nhằm đảm bảo quyền đáng người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật chuẩn đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng, minh bạch tạo niềm tin công chúng Đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, giảm phần tiêu dùng chuyển sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng - Môi trường xã hội Do trình độ văn hóa nhận thức người dân chưa cao ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng hay nói cách khác tập quán, thói quen khách hàng Đầu tiên việc ngại đến ngân hàng, tổ chức lớn Thứ hai, thói quen giữ tiền nhà để tiện sử dụng Chính tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen biện pháp tốt phía Chính phủ Chính phủ cần có biện pháp tích cực phối hợp với ngân hàng thương mại để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” để phát triển đất nước thời kỳ hội nhập Để có người dân có trình độ nhận thức vấn đề Chính phủ cần có biện pháp nhằm tạo công ăn viêc làm cho người dần, giúp họ ổn định sống Có biên pháp tuyên truyền khuyến khích người dân tham gia vào hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển đất nước KẾT LUẬN Vốn ngân hàng vô quan trọng Vốn sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến quy mô ngân hàng Các ngân hàng lớn có nguồn vốn dồi mở rộng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, vốn giúp cho ngân hàng chủ động công việc, đảm bảo tính khoản để nâng cao uy tín tính cạnh tranh trường Chính vây, mà việc nghiên cưu đánh giá hiệu huy động vốn vô quan trọng Trong giai đoạn 2009-2011, nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên cách nhanh chóng ổn định Cơ cấu nguồn vốn ngày cải thiện Khách hàng nhân khách hàng tiềm ngân hàng, bỏ qua đóng góp khách hàng doanh nghiệp Điều cho thấy rằng, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương gây dựng niềm tin, uy tín khách hàng Tuy nhiên, thành tựu ngân hàng đạt lớn nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến số hạn chế gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tín dụng khác… Trong thời gian thực tập chi nhánh Techcombank Đông Đô, tiếp với công việc, cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm từ thực tế Tuy nhiên với thời gian không nhiều kiến thức có hạn chế định nên chắn chuyên đề em thiếu sót Hy vọng có ý kiến đóng góp quý báu từ phía anh chị cán phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, thày cô Những ý kiến phê bình quà quý giá không giúp em hoàn thiện chuyên đề mà giúp em có nhìn sâu sắc để sử dụng vào công việc sau Em xin trân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo tổng hợp chi nhánh Techcombank Đông Đô Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – PGS TS Phan Thị Thu Hà – Viện Ngân hàng – Tài chính, Trường đại học Kinh tế Quốc Dân Luật NHNN tổ chức tín dụng https://www.techcombank.com.vn Tài liệu internet khác…